LỜI MỞ ĐẦU SV Đậu Xuân Dương Lớp Tài chính công 50 LỜI MỞ ĐẦU Một nền kinh tế phát triển lành mạnh và ổn định không thể không cần đến những tổ chức tài chính trung gian thực hiện chức năng dẫn vốn từ[.]
Hoạt động cho vay của Ngân hàng Thương mại
Ngân hàng thương mại hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống ngân hàng đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” Ở Việt Nam, theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của chính phủ tại Điều 1 đã chỉ rõ: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”.
Các khái niệm trên cho thấy một số chức năng cơ bản mà các NHTM đảm nhận có sự khác biệt tương đối với các chức năng của các trung gian tài chính khác và có thể khái quát như sau: “Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng nhằm mục tiêu vừa tối đa hoá lợi nhuận, vừa đảm bảo cho nền kinh tế vận hành nhịp nhàng, theo định hướng vĩ mô của Ngân hàng Trung ương (NHTW)”.
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất củaNHTM.Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ
Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.
Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế
Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NH sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động NH, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhắm mục đích đảm bảo an toàn, và lúc này, người phải trả phí là người gửi tiền chứ không phải là các ngân hàng, các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn đối với các NHTM Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ NH phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, NH là người phải trả phí (lãi suất – giá cả của tín dụng), và nguồn tiền được kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các NHTM hiện nay.
Do vậy có thể định nghĩa: “Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật” Các hình thức chủ yếu của hoạt động huy động vốn là:
- Nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác
- Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng
- Vay vốn của ngân hàng nhà nước
Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng bắt đầu xuất hiện từ khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa Cho đến hiện nay thì tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ.
Tín dụng hay còn gọi là cho vay là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất.
Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả
Tín dụng NH là quan hệ tín dụng giữa NH với các tổ chức kinh tế và các cá nhân Hoạt động tín dụng bao gồm cấp tín dụng dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, và các hình thức khác theo quy định của NHNN.
1.1.3.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ
HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về ngân hàng thương mại (NHTM)
Ngân hàng thương mại hình thành, tồn tại và phát triển gắn liền với sự phát triển của kinh tế hàng hóa Sự phát triển của hệ thống ngân hàng đã có tác động rất lớn và quan trọng đến quá trình phát triển của nền kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao của nó – kinh tế thị trường – thì NHTM cũng ngày càng được hoàn thiện và trở thành những định chế tài chính không thể thiếu được.
Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM Ở Mỹ, NHTM là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính” Ở Việt Nam, theo Nghị định 49/2000/NĐ-CP ngày 12/09/2000 của chính phủ tại Điều 1 đã chỉ rõ: “Ngân hàng thương mại là ngân hàng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nước”.
Các khái niệm trên cho thấy một số chức năng cơ bản mà các NHTM đảm nhận có sự khác biệt tương đối với các chức năng của các trung gian tài chính khác và có thể khái quát như sau: “Ngân hàng Thương mại là một tổ chức tài chính trung gian, hoạt động kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ, tín dụng và ngân hàng nhằm mục tiêu vừa tối đa hoá lợi nhuận, vừa đảm bảo cho nền kinh tế vận hành nhịp nhàng, theo định hướng vĩ mô của Ngân hàng Trung ương (NHTW)”.
1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng
Chức năng trung gian tín dụng được xem là chức năng quan trọng nhất củaNHTM.Khi thực hiện chức năng trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trò là cầu nối giữa người thừa vốn và người có nhu cầu về vốn Với chức năng này, NHTM vừa đóng vai trò là người đi vay, vừa đóng vai trò là người cho vay và hưởng lợi nhuận là khoản chênh lệch giữa lãi suất nhận gửi và lãi suất cho vay và góp phần tạo lợi ích cho tất cả các bên tham gia: người gửi tiền và người đi vay.
1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán Ở đây NHTM đóng vai trò là thủ quỹ cho các doanh nghiệp và cá nhân, thực hiện các thanh toán theo yêu cầu của khách hàng như trích tiền từ tài khoản tiền gửi của họ để thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ hoặc nhập vào tài khoản tiền gửi của khách hàng tiền thu bán hàng và các khoản thu khác theo lệnh của họ
Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện thanh toán tiện lợi như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ thanh toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng có thể chọn cho mình phương thức thanh toán phù hợp.
Nhờ đó mà các chủ thể kinh tế không phải giữ tiền trong túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải thanh toán dù ở gần hay xa mà họ có thể sử dụng một phương thức nào đó để thực hiện các khoản thanh toán Do vậy các chủ thể kinh tế sẽ tiết kiệm được rất nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo thanh toán an toàn. Chức năng này vô hình chung đã thúc đẩy lưu thông hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ thanh toán, tốc độ lưu chuyển vốn, từ đó góp phần phát triển kinh tế.
Tạo tiền là một chức năng quan trọng, phản ánh rõ bản chất của NHTM Với mục tiêu là tìm kiếm lợi nhuận như là một yêu cầu chính cho sự tồn tại và phát triển của mình, các NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù của mình đã vô hình chung thực hiện chức năng tạo tiền cho nền kinh tế
Chức năng tạo tiền được thực thi trên cơ sở hai chức năng khác của NHTM là chức năng tín dụng và chức năng thanh toán Thông qua chức năng trung gian tín dụng, NH sử dụng số vốn huy động được để cho vay, số tiền cho vay ra lại được khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ trong khi số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng vẫn được coi là một bộ phận của tiền giao dịch, được họ sử dụng để mua hàng hóa, thanh toán dịch vụ… Với chức năng này, hệ thống NHTM đã làm tăng tổng phương tiện thanh toán trong nền kinh tế, đáp ứng nhu cầu thanh toán, chi trả của xã hội.
1.1.3 Các hoạt động chủ yếu của NHTM
1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn
Huy động vốn có thể được xem là một trong những nghiệp vụ xuất hiện sớm nhất trong hoạt động của các NHTM Trong giai đoạn sơ khai của hoạt động NH, những nghiệp vụ này chỉ đơn thuần là hoạt động cất giữ các tài sản có giá nhắm mục đích đảm bảo an toàn, và lúc này, người phải trả phí là người gửi tiền chứ không phải là các ngân hàng, các khoản tiền chỉ được xem đơn thuần là vật được kí gửi chứ hoàn toàn không đóng vai trò là nguồn vốn đối với các NHTM Khi nhu cầu tín dụng gia tăng, nghiệp vụ NH phát triển, vị thế đó bị đảo ngược, NH là người phải trả phí (lãi suất – giá cả của tín dụng), và nguồn tiền được kí gửi thay đổi vai trò của nó, trở thành nguồn vốn khả dụng và lớn nhất của các NHTM hiện nay.
Do vậy có thể định nghĩa: “Hoạt động huy động vốn của các ngân hàng thương mại là hoạt động mà trong đó các ngân hàng này tìm kiếm nguồn vốn khả dụng từ các chủ thể khác nhằm đảm bảo sự vận hành bình thường, hiệu quả của bản thân nó theo đúng các quy định pháp luật” Các hình thức chủ yếu của hoạt động huy động vốn là:
- Nhận tiền gửi của cá nhân, tổ chức và các tổ chức tín dụng khác
- Phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu và các giấy tờ có giá khác
- Vay vốn giữa các tổ chức tín dụng
- Vay vốn của ngân hàng nhà nước
Tín dụng là một phạm trù kinh tế và nó cũng là sản phẩm của nền kinh tế hàng hóa Tín dụng ra đời, tồn tại qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội Quan hệ tín dụng bắt đầu xuất hiện từ khi chế độ tư hữu về tư liệu sản xuất xuất hiện dưới hình thức vay mượn bằng hiện vật - hàng hóa Cho đến hiện nay thì tín dụng đã chuyển sang hình thức vay mượn bằng tiền tệ.
Tín dụng hay còn gọi là cho vay là việc một bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài chính cho đối tượng khác (bên đi vay) trong đó bên đi vay sẽ hoàn trả tài chính cho bên cho vay trong một thời hạn thỏa thuận và thường kèm theo lãi suất.
Do hoạt động này làm phát sinh một khoản nợ nên bên cho vay còn gọi là chủ nợ, bên đi vay gọi là con nợ Quan hệ giữa hai bên ràng buộc bởi cơ chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả
Tín dụng NH là quan hệ tín dụng giữa NH với các tổ chức kinh tế và các cá nhân Hoạt động tín dụng bao gồm cấp tín dụng dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá khác, bảo lãnh ngân hàng, cho thuê tài chính, và các hình thức khác theo quy định của NHNN.
1.1.3.3 Hoạt động thanh toán và ngân quỹ
Hoạt động cho vay của NHTM
1.2.1 Khái niệm và vai trò của cho vay với NHTM
1.2.1.1 Khái niệm về cho vay
Cho vay là một trong những hình thức của nghiệp vụ tín dụng, là hoạt động mang lại lợi nhuận lớn cho mỗi NH, cho vay có thể hiểu đơn giản là NH cấp một khoản tiền nhất định cho các cá nhân tổ chức sử dụng trong một thời gian xác định với cam kết sẽ hoàn trả cả gốc và lãi đúng thời hạn Hay có thể nói cách khác khi cho vay nghĩa là NH đã chuyển quyền sử dụng khoản tiền đó cho KH.
Những đặc trưng của cho vay:
- Hoạt động cho vay của NHTM được dựa trên nguyên tắc hoàn trả và sự tin tưởng Theo đó người vay sẽ phải hoàn trả cả gốc và lãi khi đến hạn thanh toán Ngoài ra trước khi cho vay, NH phải có sự tin tưởng đối với người đi vay, tin rằng họ sẽ trả nợ.
- Trong quan hệ cho vay, không có sự vân động của quyền sở hữu mà chỉ có sự vận động của quyền sử dụng Cụ thể NH chỉ nhường quyền sử dụng vốn của mình cho KH trong một khoảng thời gian nhất định.
- Khác với quan hệ mua bán, giá cả ngang bằng với giá trị trao đổi nhưng trong quan hệ cho vay thì giá cả được hiểu là lãi suất, lãi suất không biểu thị giá trị của số vốn đem trao đổi.
1.2.1.2 Vai trò của cho vay của ngân hàng
Hoạt động cho vay là nghiệp vụ kinh doanh chủ yếu của NH bởi vì chỉ có lãi cho vay mới bù đắp lại các chi phí phát sinh của NH như chi phí trung gian, chi phí quản lý, chi phí dự trữ thực tế trong quá trình phát triển của NH cho thấy lợi nhuận từ các khoản cho vay chiếm phần lớn thu nhập của NH Doanh thu từ hoạt động này thường chiếm 70% doanh thu, ở các nước phát triển, hay đến 90% doanh thu của NH, ở các nước đang phát triển Bên cạnh đó cho vay còn có vai trò quan trọng đối với các cá nhân, DN tham gia vào quá trình SXKD và đối với toàn bộ nền kinh tế Cụ thể như sau:
- Cho vay góp phần điều hoà cung – cầu dịch vụ hàng hóa
Trong quá trình hoạt động, các DN thường vay NH để đảm bảo nguồn tài chính cho các hoạt động SXKD, đặc biệt là đảm bảo có đủ vốn cho các dự án mở rộng hoặc đầu tư chiều sâu của DN Nguồn vốn của NH giúp DN có thể đa dạng hoá nguồn vốn huy động cho hoạt động SXKD của mình.
Về phía người tiêu dùng, với một mức thu nhập nhất định, họ không thể có đủ số tiền để mua hàng hoá mình muốn Họ chỉ có đủ khả năng mua sau một thời gian dài tích luỹ Đó là nguyên nhân dẫn đến chu kì tuần hoàn và luân chuyển vốn của doanh nghiệp bị ngưng trệ DN sẽ không thu hồi đủ tiền để thực hiện vòng quay sản xuất.
Có thể thấy nhờ hoạt động cho vay thì DN vay sẽ thúc đẩy SXKD do đó sẽ có nhiều hàng hoá hơn còn người tiêu dùng vay sẽ được thoả mãn nhu cầu về hàng hoá Như vậy hoạt động cho vay của NH đã góp phần điều hoà cung cầu sản phẩm hàng hoá dịch vụ cho nền kinh tế.
- Cho vay góp phần điều tiết và phân phối các nguồn vốn
Cho vay là hoạt động cơ bản kết nối những nguồn vốn nhàn rỗi với những người thực sự có nhu cầu về vốn trong nền kinh tế Hoạt động này làm tăng thu nhập cho những người chưa có kế hoạch đầu tư nói chung và những khoản tiền nhàn rỗi nói riêng, đồng thời làm tăng khả năng hoạt động của những người có nhu cầu về vốn là doanh nghiệp hay cá nhân Có thể nói, hoạt động cho vay tạo ra sự phát triển chung của cả nền kinh tế.
- Tạo ra khối lượng tiền tệ lớn trong nền kinh tế
Khi NH cho vay, số dư trên tài khoản tiền gửi thanh toán của KH tăng lên,
KH có thể dùng số tiền để mua hàng và dịch vụ Toàn bộ hệ thống NH đã tạo ra khối lượng tiền lớn khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ NH này đến NH khác trên cơ sở cho vay Khi KH tại một NH sử dụng khoản tiền vay để chi trả thì sẽ tạo nên khoản thu của một KH khác tại một NH khác tạo ra các khoản cho vay mới. Trong trường hợp không có một NH riêng lẻ nào cho vay lớn hơn dự trữ dư thừa, toàn bộ hệ thống NH có thể tạo ra khối lượng tiền gửi gấp bội thông qua hoạt động cho vay.
- Cho vay góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, hiện đại hoá
NHTM với vai trò là một trung gian tài chính đứng ra tập trung phân phối lại tiền tệ, điều hoà cung và cầu vốn cho các DN, đã góp phần điều tiết lại nguồn vốn, tạo điều kiện cho quá trình SXKD của DN không bị gián đoạn Theo định hướng chung của nhà nước góp phần tạo cho nền kinh tế một cơ cấu kinh tế hợp lý, cân đối.
Ngoài ra bằng những công cụ tín dụng NH, NH có thể cho vay ưu đãi những ngành nghề cần thiết để phù hợp với chiến lược phát triển kinh tế của Đảng và nhà nước trong từng giai đoạn cụ thể.
1.2.2 Các hình thức cho vay của NHTM
Tùy theo từng tiêu thức phân loại khác nhau mà hoạt động cho vay của NHTM được phân ra thành từng loại khác nhau Có một số tiêu thức phân loại chính như sau:
1.2.2.1 Phân loại theo đối tượng khách hàng
Theo tiêu thức đối tượng KH thì hoạt động cho vay của NHTM được phân chia thành:
- Cho vay chính phủ: là hoạt động cho vay đối với Nhà nước nhằm đáp ứng nhu cầu chi thường xuyên và phục vụ cho các mục tiêu của chính sách tiền tệ quốc gia NHTM cho chính phủ vay thông qua việc mua: Trái phiếu chính phủ, Tín phiếu kho bạc
- Cho vay các tổ chức tài chính khác như: NH, công ty tài chính, quỹ tín dụng… nhằm đáp ứng nhu cầu thanh khoản.
- Cho vay doanh nghiệp: là hoạt động cho vay đối với các DN nhằm đáp ứng nhu cầu về vốn kinh doanh Cho vay đối với DN được thực hiện với nhiều phương thức khác nhau nhằm đáp ứng tốt nhất cho nhu cầu vốn của các DN.
- Cho vay cá nhân: là hoạt động cho vay đối với KH là các cá nhân nhằm phục vụ cho các nhu cầu tiêu dùng, kinh doanh.
1.2.2.2 Phân loại theo thời hạn của khoản vay
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG HÀ TÂY
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tây
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân Hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam (VietinBank) được thành lập từ năm 1988 sau khi tách ra từ Ngân hàng Nhà nước Việt Nam.Là Ngân hàng thương mại lớn, giữ vai trò quan trọng, trụ cột của ngành Ngân hàng Việt Nam Hệ thống mạng lưới của VietinBank trải rộng toàn quốc với 01 Sở giao dịch,
150 chi nhánh và trên 1000 phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm.
Ngân hàng Công thương là ngân hàng tiên phong trong việc ứng dụng công nghệ hiện đại và thương mại điện tử tại Việt Nam Để có thể đứng vững và phát triển, Ngân hàng Công thương không ngừng nghiên cứu, cải tiến các sản phẩm, dịch vụ hiện có và phát triển các sản phẩm mới nhằm đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng : Các dịch vụ ngân hàng bán buôn và bán lẻ trong và ngoài nước, cho vay và đầu tư, tài trợ thương mại, bảo lãnh và tái bảo lãnh, kinh doanh ngoại hối, tiền gửi, thanh toán, chuyển tiền, phát hành và thanh toán thẻ tín dụng trong nước và quốc tế, séc du lịch, kinh doanh , chứng khoán, bảo hiểm và cho thuê tài chính…
Ngân hàng TMCP Công Thương (NHCT) Hà Tây có trụ sở chính tại 269 Quang Trung, Quận Hà Đông, Hà Nội, là một đơn vị hạch toán phụ thuộc của NHCT Việt Nam (VN) – một trong bốn ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam.
NHCT VN được thành lập theo Nghị định 53/HĐBT ngày 26/3/1988 của Hội đồng Bộ Trưởng nay là Chính Phủ và chính thức đi vào hoạt động vào tháng 7/1988 Khi đó NHCT Hà Tây có tên là NHCT Hà Sơn Bình, gồm 1 trụ sở chính ở thị xã Hà Đông và 1 chi nhánh có địa điểm tại thì xã Hòa Bình.
Ngày 9/10/1991, tỉnh Hà Sơn Bình được tách thành tỉnh Hà Tây và tỉnh Hòa Bình, Thống Đốc Ngân hàng Nhà nước VN có Quyết định 127/NHNNVN về việc giải thể NHCT Hà Sơn Bình và thành lập NHCT Hà Tây, còn chi nhánh trực thuộc tại Hòa Bình bàn giao cho NH Nông nghiệp và phát triển nông thôn tỉnh Hòa Bình. Đến trước tháng 12/2001, NHCT Hà Tây gồm có 6 phòng giao dịch và 8 phòng nghiệp vụ Đến tháng 11/2001, Hội đồng quản trị NHCT VN quyết định sát nhập 2 phòng giao dịch số 2 và số 3 thành chi nhánh cấp 2 – chi nhánh NHCT Sông Nhuệ Tháng 12/2004, sát nhập 2 phòng giao dịch số 1 và số 4 thành Ngân hành cấp
2 – NHCT Quang Trung và cũng nâng cấp phòng giao dịch số 5 thành chi nhánh cấp 2 – NHCT Nguyễn Trãi.
Ngày 1/7/2006, ba chi nhánh cấp 2 của NHCT Hà Tây ( Sông Nhuệ, Quang Trung, Nguyễn Trãi ) được nâng cấp thành NHCT cấp 1 trực thuộc NHCT VN.
Tháng 11/2006, Điểm giao dịch La Phù được thành lập.
Như vậy tới thời điểm hiện nay, NHCT Hà Tây còn 8 phòng nghiệp vụ (phòng Kế toán giao dịch, phòng Tài trợ thương mại, phòng Khách hàng doanh nghiệp, phòng Khách hàng cá nhân, phòng Thông tin điện toán, phòng Tiền tệ kho quỹ, phòng Tổng hợp tiếp thị, phòng Tổ chức hành chính) và 1 điểm giao dịch.
2.1.2 Mô hình cơ cấu tổ chức
Sơ đồ cơ cấu tổ chức
Phòng kế toán giao dịch
Là bộ phận nghiệp vụ thực hiện các giao dịch trực tiếp với KH, cung cấp các dịch vụ NH liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xử lý hạch toán các giao dịch theo quy định của Nhà nước và NHCT VN Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên, thực hiện tư vấn cho KH về các sản phẩm của NH.
-Phối hợp với phòng thông tin điện toán quản lý hệ thống giao dịch trên máy. Thực hiện mở, đóng giao dịch chi nhánh hàng ngày Nhận các dữ liệu tham số mới nhất của NHCT VN Thiết lập thông số đầu ngày để thực hiện hay không thực hiện các giao dịch.
-Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng: mở, đóng các tài khoản, thực hiện các giao dịch gửi/rút tiền từ tài khoản, bán séc/ấn chỉ thường cho khách hàng theo quy định, thực hiện các giao dịch mua bán ngoại tệ/tiền mặt, thanh toán và chuyền tiền.
-Thực hiện chức năng kiềm soát các giao dịch trong và ngoài quầy theo thẩm quyền, kiểm soát lưu trữ chứng từ, tổng hợp liệt kê trong ngày, đối chiếu, lập báo cáo và phân tích báo cáo cuối ngày của giao dịch viên, làm các báo cáo, đóng nhật ký theo quy định.
-Đảm bảo an toàn bí mật các số liệu có liên quan theo quy định.
-Làm các công tác khác.
-Chịu trách nhiệm trước Giám đốc về nhiệm vụ được giao trong phạm vi được ủy quyền.
Phòng Tài trợ thương mại
Là phòng nghiệp vụ tổ chức thực hiện các nghiệp vụ về tài trợ thương mại tại chi nhánh theo quy định của NHCT VN.
-Thực hiện nghiệp vụ về tài trợ thương mại theo hạn mức được cấp
-Thực hiện các nghiệp vụ mua bán ngoại tệ.
-Phối hợp với phòng Kế toán giao dịch và thực hiện chuyền tiền ra nước ngoài.
-Tư vấn KH sử dụng các sản phẩm tài trợ thưong mại.
-Chịu trách nhiệm trước Giám đốc về nhiệm vụ được giao.
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp giao dịch với KH là các DN lớn, vừa và nhỏ để khai thác vốn bằng VNĐ và ngoại tệ, xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay, quán lý các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn của NHCT VN và của NHNN.
-Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ từ KH là các DN lớn, vừa và nhỏ.
-Hỗ trợ, tiếp thị KH, phối hợp với phòng Tổng hợp tiếp thị làm công tác chăm sóc KH, phát triền các sản phẩm dịch vụ của NH đến các KH.
-Thẩm định và xác định các hạn mức tín dụng cho 1 KH trong phạm vi được uỷ quyền của chi nhánh, quản lỷ các hạn mức đã đưa ra theo từng KH.
-Thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh và xử lý các giao dịch.
-Nắm, cập nhật phân tích toàn diện về thông tin KH theo quy định.
-Quản lý các khoản cho vay, bảo lãnh, quản lý tài sản đảm bảo.
-Theo dõi, phân tích, quản lý thường xuyên hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của KH vay vốn, bảo lãnh.
-Theo dõi việc trích lập quỹ dự phòng rủi ro theo quy định.
-Chịu trách nhiệm trước Giám đốc về nhiệm vụ được giao.
Phòng khách hàng cá nhân
Là phòng nghiệp vụ trực tiếp thực hiện các giao dịch với KH là cá nhân để huy động vốn bằng VNĐ và ngoại tệ; xử lý các nghiệp vụ liên quan đến cho vay quản lỷ các sản phẩm cho vay phù hợp với chế độ thể lệ hiện hành của NHNN và hướng dẫn của NHCT VN.
-Khai thác nguồn vốn bằng VNĐ và ngoại tệ theo quy định của NHNN và NHCT VN.
-Tổ chức huy động vốn của dân cư theo quy định của NHNN và của NHCT VN.
-Tiếp thị, hỗ trợ KH, phối hợp vói phòng Tổng hợp tiếp thị làm công tác chăm sóc KH, phát triển các dịch vụ của NH đến KH.
-Thẩm định và xác định hạn mức tín dụng cho 1 KH trong phạm vi được uỷ quyển Quản lý các hạn mức đã đưa ra theo từng KH.
-Thực hiện nghiệp vụ cho vay, bảo lãnh và xử lý giao dịch.
-Cập nhật, phân tích toàn diện thông tin về KH theo quy định.
-Quản lỷ các khoản cho vay, bảo lãnh Quản lý tài sản đảm bảo.
-Theo dõi, phân tích, quản lý thường xuyên các hoạt động kinh tế, khả năng tài chính của KH vay vốn, xin bảo lãnh phục vụ công tác cho vay, bảo lãnh có hiệu quả.
-Theo dõi việc trích lập dự phòng rủi ro theo quy định.
-Là đầu mối hướng dẫn, quản lý nghiệp vụ và kiểm tra, giám sát các hoạt động của điềm giao dịch;
-Thực hiện nghiệp vụ về bảo hiểm nhân thọ và các bảo hiểm khác theo hướng dẫn của NHCT VN.
-Phản ánh kịp thời những vấn đề vướng mắc trong nhiệm vụ, những vấn đề mới nảy sinh, đề xuất biện pháp trình Giám đốc xem xét, giải quyết.
-Làm báo cáo theo chức năng, nhiệm vụ của phòng, lưu trữ hồ sơ, số liệu theo quy định.
-Tổ chức học tập nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ của phòng
-Chịu trách nhiệm trước Giám đốc về nhiệm vụ được giao.
Phòng thông tin điện toán
Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tây
2.2.1 Các hình thức cho vay
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng của từng khoản vốn vay của KH và khả năng kiểm tra, giám sát việc KH sử dụng vốn vay của NH, NHCT Hà Tây và KH có thể lựa chọn các phương thức cho vay sau: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức cho vay, cho vay theo dự án, cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay theo hạn mức cho vay dự phòng, cho vay hợp vốn, cho vay theo hạn mức thấu chi.
Các phương thức trên lý thuyết đều có thể áp dụng nhưng trên thực tế hiện nay ở NHCT Hà Tây vẫn chủ yếu áp dụng các hình thức cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay trả góp đối với KH Tuy các phương thức khác đang được triển khai mở rộng nhưng vẫn rất chưa được áp dụng phổ biến.
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với KH vay vốn có phương án trả nợ không đều đặn Mỗi lần vay vốn, KH vay vốn và NH cho vay làm thủ tục vay vốn cần thiết và ký kết hợp đồng tín dụng Mỗi hợp đồng tín dụng có thể phát tiền vay một hoặc nhiều lần phù hợp với tiến độ và yêu cầu sử dụng vốn thực tế của KH vay vốn Mỗi lần nhận tiền vay, KH vay vốn phải lập giấy nhận nợ Trên giấy nhận nợ phải ghi cụ thể số tiền nhận nợ, thời hạn cho vay đảm bảo không vượt quá số tiền và thời hạn cho vay ghi trên hợp đồng tín dụng.
Phương thức cho vay theo hạn mức tín dụng áp dụng khi KH có nhu cầu vốn thường xuyên, có tình hình tài chính, hoạt động SXKD ổn định NH cho vay và KH vay vốn thỏa thuận ký hợp đồng hạn mức tín dụng, hạn mức tín dụng được duy trì trong một khoảng thời gian nhất định Đối với phương thức cho vay này, doanh số giải ngân có thể cao hơn nhiều so với hạn mức tín dụng nhưng dư nợ không vượt quá hạn mức tín dụng.
Phương thức cho vay trả góp được áp dụng đối với những KH có thu nhập đều đặn Đối với phương thức này, doanh số giải ngân không được vượt quá số tiền cho vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng Kỳ hạn trả nợ gốc và kỳ hạn trả lãi phải trùng nhau, số tiền phải trả (cả gốc và lãi) được chia thành nhiều khoản đều nhau và hoàn trả theo định kỳ nhất định (1 tháng, 3 tháng hoặc 6 tháng )
2.2.2.1 Các văn bản pháp lý
- QĐ của Thống đốc NHNN VN ban hành Quy chế cho vay của TCTD đối với khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001
- QĐ của Thống đốc NHNN VN sửa đổi điều 2 Quy định số 1627/2001/QĐ- NHNN ngày 11/01/2002.
- QĐ của Thống đốc NHNN VN về việc thực hiện chuyển nợ quá hạn các khoản nợ vay của KH tại các TCTD số 688/2002/QĐ-NHNN ngày 01/07/2002.
- QĐ về hạn mức tín dụng cho một KH số 296/1999/QĐ-NHNN ngày
- Văn bản của Thống đốc NHNN về việc hướng dẫn hạch toán chuyển nợ quá hạn theo QĐ 1627/2001/QĐ-NHNN.
- Văn bản của Thống đốc NHNN về việc chuyển nợ quá hạn đối với trường hợp chậm trả nợ gốc, lãi vốn vay số 950/NHNN-CSTT.
- Văn bản của Thống đốc NHNN về việc áp dụng lãi suất nợ quá hạn về thời diểm tính lãi nợ qua hạn số 1140/NHNN-CSTT.
- QĐ của Thống đốc NHNN VN về việc ban hành QĐ cho vay đối với KH trong hệ thống NHCT VN số 049/QĐ-NHCT-HĐQT.
- QĐ của HĐQT NHCT về việc thực hiện chuyển nợ quá hạn các khoản nợ vay của KH số 070/QĐ-HĐQT-NHCT.
2.2.2.2 Các điều kiện về vay vốn
NH cho vay áp dụng các điều kiện cho vay theo quy định hiện hành của NHNN VN và của NHCT VN nhưng quán triệt quan điểm nâng cao chất lượng tín dụng thông qua việc chọn lọc KH thuộc đối tượng và ngành hàng chiến lược để tập trung vốn cho vay phù hợp với chính sách KH của NHCT VN.
Theo Quyết định ngày 03 tháng 04 năm 2006 của Hội đồng quản trị NHCT
VN, khi cho vay NH coi điều kiện quan trọng nhất là phương án, dự án SXKD của
KH Dự án phải có tính khả thi về cả mặt kỹ thuật và tài chính bởi vì nó đảm bảo khả năng hoàn trả vốn vay trong tương lai của KH Một điều kiện bắt buộc đối với hầu hết các đối tượng vay vốn đó là có đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay có thể dưới nhiều hình thức nhưng thông thường NH chỉ cho vay tối đa là 70% giá trị tài sản thế chấp.
Ngoài các điều kiện trên, KH cần phải có đủ năng lực pháp luật và năng lực hành vi dân sự cũng như có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, còn có một số quy định riêng cho từng đối tượng KH là cá nhân, hộ gia đình hay DN.
Những nhu cầu vốn không được cho vay là:
Để mua sắm các tài sản và các chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật cấm mua bán, chuyển nhượng, chuyển đổi.
Để thanh toán các chi phí thực hiện các giao dịch mà pháp luật cấm.
Các nhu cầu tài chính cho các giao dịch mà pháp luật cấm
Để trả nợ gốc, lãi vốn vay cho hệ thống NHCT Việt Nam hoặc các tổ chức tài chính, TCTD khác, trừ các trường hợp:
Cho vay số lãi tiền vay trả cho NH cho vay trong thời hạn thi công, chưa bàn giao và đưa tài sản cố định vào sử dụng đối với khoản vay trung, dài hạn để đầu tư tài sản cố định mà khoản lãi tiền vay được tính vào giá trị tài sản cố định đó.
Cho vay để nộp thuế trực tiếp cho NHNN trừ thuế xuất nhập khẩu phải nộp để làm thủ tục xuất nhập khẩu và thuế giá trị gia tăng phải nộp cho số hàng nhập khẩu thuộc phương án/dự án vay vốn.
2.2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay
- Bước 1: Phỏng vấn và hướng dẫn KH lập hồ sơ đề nghị vay vốn
- Bước 2: Thẩm định mức độ đáp ứng các điều kiện vay vốn
- Bước 3: Xác định số tiền, phương thức, lãi suất, thời hạn cho vay; định kỳ hạn nợ và xem xét điều kiện thanh toán
- Bước 4: Xem xét khă năng nguồn vốn, điều kiện thanh toán và lãi suất cho vay của chi nhánh
- Bước 5: Lập tờ trình thẩm định cho vay, soạn thảo hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay và trình phê duyệt cho vay.
- Bước 6: Tái thẩm định cho vay.
- Bước 7: Trình duyệt khoản vay.
- Bước 8: Kí kết hợp đồng tín dụng/sổ vay vốn, hợp đồng bảo đảm tiền vay, giao nhận giấy tờ và tài sản bảo đảm.
- Bước 10: Kiểm tra, giám sát khoản vay.
- Bước 11: Thu nợ lãi và gốc, xử lí những vấn đề phát sinh.
- Bước 12: Thanh lí hợp đồng tín dụng và hợp đồng bảo đảm tiền vay.
- Bước 13: Giải chấp tài sản đảm bảo.
- Bước 14: Lưu giữ hồ sơ và hồ sơ bảo đảm tiền vay.
2.2.3 Thực trạng hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương
2.2.3.1 Đối với khách hàng cá nhân
Kết quả cho vay đối với KH cá nhân trong những năm gần đây có thể được phản ánh qua bảng sau:
Bảng 5: Cho vay khách hàng cá nhân tại chi nhánh NHCT Hà Tây Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh của chi nhánh từ 2009-2011)
Qua bảng 5, ta có thể nhận xét về hoạt động cho vay đối với KH cá nhân ở chi nhánh trong thời gian qua như sau:
- Về doanh số cho vay
Trước hết, ta thấy doanh số cho vay liên tục tăng qua năm từ 2009 đến 2010 và đặc biệt tăng mạnh trong năm 2010 Năm 2010 doanh số cho vay đối với KH cá nhân tại chi nhánh đạt 1.040 tỷ đồng tăng 51% so với năm 2009, và đến năm 2011 doanh số cho vay đạt 1.148 tỷ đồng tăng 10,4% so với năm 2009 Có kết quả này là do tình hình kinh tế trong nước từ 2009 đến 2011 có những biến đổi to lớn Năm
2010, nền kinh tế đất nước phát triển theo chiều hướng tích cực, phục hồi khá nhanh trong điều kiện kinh tế thế giới vẫn còn tiếp tục khắc phục suy thoái Sang năm
2011 thì nền kinh tế lại có xu hướng giảm tốc, lạm phát cao, thâm hụt thương mại và thâm hụt ngân sách nặng nề.
Về doanh số cho vay ngắn hạn thì năm 2009 cho vay ngắn hạn đối với đối tượng KH cá nhân đạt 336,9 tỷ đồng, chiếm 57,2% tổng doanh số cho vay KH cá nhân Sang năm 2010, doanh số cho vay ngắn hạn đã tăng đáng kể đạt 628,2 tỷ đồng tăng 86,4% so với năm 2009, chiếm tỷ trọng 60,4% Và đến năm 2011, thì doanh số cho vay cho KH cá nhân tăng nhẹ đạt 743,9 tỷ đồng tăng 18,4% so với năm 2010, chiếm tỷ trọng 64,8% Như vậy ta có thể thấy doanh số cho vay đối với
KH cá nhân liên tục tăng qua các năm, nhất là trong năm 2010 và luôn chiếm một tỷ lệ rất cao trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân của NH.
Về doanh số cho vay trung và dài hạn, qua bảng trên ta thấy nó chiếm một tỷ lệ khá nhỏ trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân Năm 2009, cho vay trung dài hạn đối với cá nhân đạt 352,1 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 42,8% trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân Bước sang năm 2010 thì doanh số cho vay trung và dài hạn đã được cải thiện hơn đạt 411,8 tỷ đồng, tăng 17% so với năm 2009 Năm 2011, con số này chỉ đạt ở mức 404,1 tỷ đồng giảm nhẹ so với năm 2010và chỉ còn đạt 35,2% trong tổng doanh số cho vay KH cá nhân Từ năm 2009 – 2011, tỷ trọng doanh số cho vay trung và dài hạn giảm dần theo từng năm
Đánh giá hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tây thời gian qua
Dưới sự chỉ đạo trực tiếp của NHCT VN và NHNN trong những năm qua, NHCT Hà Tây cũng đã đạt được nhiều thành tựu đáng khích lệ trong đó có sự đóng góp to lớn từ những kết quả của hoạt động cho vay Ta có thể thấy cụ thể như sau:
Thứ nhất, việc mở rộng hoạt động cho vay đã góp phần tăng lợi nhuận cho
NH Tốc độ tăng doanh số và dư nợ cho vay của Chi nhánh trong những năm gần đây luôn đạt tỷ lệ tăng trưởng cao đã làm tăng một khoản lợi nhuận đáng kể cho NH.Chính vì thế, năm 2010 lợi nhuận thu được gần 80 tỷ đồng tăng đến 68% năm
2009, đánh dấu một năm hoạt động thành công của hoạt động cho vay của NHCT
Thứ hai, góp phần đa dạng hoá sản phẩm của NH và mặt khác nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Chẳng hạn từ việc phát triển cho vay tiêu dùng đã dẫn đến các dịch vụ khác đi kèm theo ( như dịch thanh toán thẻ tín dụng, dịch vụ thanh toán tại nhà ) cũng có những bước phát triển nhất định góp phần mở rộng phạm vi ảnh hưởng của NHCT Hà Tây.
Thứ ba, chất lượng tín dụng đang được kiểm soát tốt NHCT Hà Tây cũng như cả hệ thống NHCT VN có chính sách tín dụng rất chặt chẽ, từ công tác thẩm định KH tới quản lý sau cho vay, do vậy tỷ lệ nợ xấu cho vay hàng năm luôn ở mức thấp so với các NHTM khác.
Thứ tư, trình độ chuyên môn nghiệp vụ của cán bộ NH đã từng bước được nâng lên Đặc biệt là cán bộ tín dụng ngày càng chủ động hơn trong việc tìm kiếm
KH, đưa hình ảnh NH đến với KH nhiều hơn dẫn đến việc tiếp thị marketing quảng bá hình ảnh về NH cũng đã đạt có hiệu quả cao.
Thứ năm, việc cho vay hợp lí, kịp thời đã góp phần vào sự thành công của
KH đặc biệt là đối với đối tượng KH là các DN vừa và nhỏ.
2.3.2 Những khó khăn, hạn chế
Với những kết quả nêu trên, NHCT Hà Tây được đánh giá là có hoạt động cho vay khá phát triển trong hệ thống NHCT VN nói riêng và trong hệ thống NHTM ở địa bàn thành phố Hà Nội nói chung Tuy nhiên có thể thấy những kết quả đó còn chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường và vị thế của NHCT VN.Bên cạnh những kết quả đạt được hoạt động cho vay của Ngân hàng vẫn còn hạn chế cần khắc phục:
Thứ nhất, dư nợ cho vay của NHCT Hà Tây chưa tương xứng với tiềm năng của thị trường cũng như vị thế của NHCT VN Quận Hà Đông là một thị trường đầy tiềm năng cho hoạt động cho vay thế nhưng dư nợ cho vay nhất là với các đối tượng là các doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì chưa thực sự lớn, chưa tương xứng với vị thế của NHCT VN vốn vẫn được coi là một trong những NH hàng đầu VN Tính đến cuối năm 2011, tỷ trọng dư nợ cho vay của NHCT Hà Tây chỉ chiếm 3,68% dư nợ cho vay của toàn hệ thống NHCT VN.
Thứ hai, NHCT Hà Tây còn bỏ qua nhiều KH tiềm năng.Một số KH có năng lực trong hoạt động SXKD, tuy nhiên một số thời điểm KH có thể gặp phải những khó khăn nhất định Quy trình và thủ tục cho vay tại NHCT Hà Tây nói riêng vàNHCT VN nói chung có thể nói là rất chặt chẽ Điều này giúp cho Chi nhánh luôn giữ được tỷ lệ nợ xấu ở mức rất thấp trong tổng dư nợ, tuy nhiên điều này khiến Chi nhánh bỏ qua những KH này, ảnh hưởng không nhỏ tới hoạt động mở rộng cho vay của Chi nhánh.
2.3.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế
- Về môi trường pháp lý
Về luật pháp, có thể thấy từ bộ “Luật các tổ chức tín dụng 1997” cho đến nay đã có rất nhiều văn bản pháp lý được ban hành thế nhưng các đạo luật, văn bản này chỉ dừng lại ở mức độ nguyên tắc, khẩu hiệu, nghị quyết ít có giá trị thực tế.Chính vì điều này đã gây khó khăn rất lớn cho NH khi muốn phục vụ khách hàng một cách thuận tiện, linh hoạt.Bên cạnh đó, nhiều văn bản dưới luật của NH đôi khi lại không đồng bộ, mâu thuẫn với các quy định của một số bộ luật kinh tế (chẳng hạn luật doanh nghiệp).
Chẳng hạn như, trước đây quy chế cho vay 284/2000/QD-NHNN đã bộc lộ nhiều vướng mắc cho các NH thực hiện hoạt động cho vay của mình do đó nó được thay thế bằng quy chế cho vay mới là quy chế cho vay 1627/2001/QĐ-NHNN với những quy định mới thông thoáng hơn, tạo điều kiện cho các NH mở rộng hoạt động cho vay của mình trong đó, quy chế có quy định thêm phương thức cho vay mới là cho vay thấu chi, tuy nhiên tại thời điểm đó lại không có một văn bản nào của NHNN hướng dẫn các Ngân hàng về quy trình thực hiện phương thức cho vay này Điều này khiến các NH rất khó mở rộng các hoạt động của mình.
- Về môi trường kinh doanh
NHCT Hà Tây phải chịu sự cạnh tranh rất gay gắt từ các NH trong hệ thống cũng như ngoài hệ thống khác trên địa bàn Hà Nội.Hà Nội là địa bàn có mạng lưới hoạt động của ngân hàng rất dày đặc và là nơi nhiều NHTM đặt trụ sở chính Đến thời điểm hiện tại trên địa bàn Hà Nội (cũ) có khoảng gần 2000 điểm giao dịch của
92 TCTC, có 4 NHTM Nhà Nước, 11 NHTMCP đặt trụ sở chính Một số NHTMCP khác trên cùng địa bàn Hà nội như Techcombank, Vpbank, MB…trong thời gian qua đã có những bước phát triển vượt bậc trong hoạt động ngân hàng bán lẻ và cho vay Các NH này đã tập trung phát triển mạng lưới, nhân sự và tăng cường các hoạt động marketing do đó đã tạo dựng được hình ảnh, danh tiếng và đạt được kết quả tốt trong hoạt động cho vay trên địa bàn Hà Nội Thêm nữa, sự tham gia của các
NH nước ngoài trên địa bàn như ANZ, Citibank, HSBC tạo ra sự cạnh tranh gay gắt trong hoạt động cho vay tại Hà Nội Các NH nước ngoài với thế mạnh về công nghệ, kinh nghiệm, chất lượng dịch vụ đang thu hút được ngày càng nhiều sự quan tâm của KH.
Thứ nhất, tính minh bạch về tài chính của KH chưa cao, nhất là trong việc sử dụng các hệ thống kế toán chuẩn, việc lập báo cáo tài chính chưa đạt yêu cầu Các báo cáo chứng minh khả năng tài chính của KH còn thiếu minh bạch, không có chứng nhận của các công ty kiểm toán độc lập Trong khi đó, việc nắm bắt được những thông tin này từ phía NH cũng gặp nhiều khó khăn, thường không được đầy đủ và thiếu chính xác Những điều này gây ra rất nhiều khó khăn cho NHCT Hà Tây trong quá trình thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh của KH và hạn chế trong phê duyệt cho vay.
Thứ hai, nhiều KH thiếu hiểu biết về các dịch vụ và thủ tục cho vay của
NHCT Bên cạnh đó, các KH hiện nay thường chỉ tìm đến những phương thức cho vay truyền thống của NHCT như vay từng lần, vay theo hạn mức mà chưa chủ động tìm hiểu tính ưu việt trong các loại sản phẩm khác Ngoài ra nhiều KH thiếu hiểu biết về thủ tục cho vay của NHCT nên thường xuyên phải chỉnh sửa, bổ sung hồ sơ, gây mất thời gian và chi phí cho cả NH và KH.
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG
Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tây
3.1.1 Định hướng phát triển chung tại Ngân hàng TMCP Công Thương
NHTMCP Công thương VN hiện nay đang là NH giữ vị thế hàng đầu trong khối các NHTMCP về các chỉ tiêu: tăng trưởng, chỉ số tài chính, quản lý rủi ro, hệ thống sản phẩm và kênh phân phối, chất lượng dịch vụ Mục tiêu của NHTMCP Công thương từ nay đến 2015 là phát triển hệ thống NH đa năng, đa tiện ích trên cơ sở tiếp tục nâng cao chất lượng và hiệu quả các dịch vụ, cải tiến thủ tục giao dịch trong đó đặc biệt là dịch vụ NH bán lẻ, tiếp cận toàn diện hoạt động NH hiện đại, có hàm lượng công nghệ cao, đáp ứng tốt nhất nhu cầu nền kinh tế.
Là 1 chi nhánh của NHCT VN, mục tiêu hiện tại của NHCT Hà Tây là đạt được tốc độ tăng trưởng nhanh và bền vững, quản lý tốt rủi ro, đồng thời chú trọng mở rộng mạng lưới và tăng thêm kênh phân phối sản phẩm, nâng cao chất lượng dịch vụ Cụ thể NHCT Hà Tây đề ra những mục tiêu sau:
- Đẩy mạnh hình thức huy động vốn với hình thức phong phú và đa dạng:
Tiếp tục tìm kiếm khai thác các DN có nguồn tiền gửi lớn gửi vốn tại Chi nhánh
Đẩy mạnh huy động vốn nguồn tiền gửi dân cư với lãi suất linh hoạt, hình thức khuyến mãi khách hàng phong phú.
Quảng bá kịp thời các tiện ích, giá trị gia tăng của các sản phẩm huy động vốn.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, duy trì tỷ lệ nợ xấu ở mức thấp
- Triển khai có hiệu quả các sản phẩm dịch vụ mới của NHCT VN, tăng tính chuyên nghiệp trong tổ chức bộ máy, tăng cường công tác marketing quảng bá hình ảnh và các sản phẩm của NHCT Hà Tây.
- Đào tạo đội ngũ cán bộ nhân viên chuyên nghiệp, năng động, nghiệp vụ vững vàng và có tinh thần trách nhiệm.
3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tây
Hoạt động cho vay là một hoạt động quan trọng trong định hướng phát triển của NHCT Hà Tây Dựa trên những thành công đã đạt được trong năm 2011, NHCT
Hà Tây định hướng hoạt động cho vay trong năm 2012 theo phương châm: “ Tăng trưởng cao, bền vững, quản lí tốt, hoạt động hiệu quả” Để đạt được mục tiêu trở thành một trong những chi nhánh hàng đầu của NHCT VN tại địa bàn Hà Nội, NHCT Hà Tây phải thực hiện tốt các định hướng cụ thể sau:
- Tiếp tục đẩy mạnh công tác huy động vốn Mở rộng đa dạng hoá các hình thức huy động vốn nhằm tăng nhanh nguồn vốn nội, ngoại tệ ổn định và vững chắc.
- Tiếp tục mở rộng cho vay moị đối tượng thuộc các thành phần kinh tế, chú trọng đầu tư vốn cho các DN mới và nhỏ, đồng thời tăng cường chất lượng cho vay các DN NN để duy trì tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay hàng năm.
- Nâng cao chất lượng tín dụng, duy trì tỉ lệ nợ xấu ở mức thấp và có các giải pháp tích cực thu hồi nợ đọng.
Tiếp tục khai thác KH có tình hình tài chính lành mạnh SXKD có hiệu quả để đầu tư vốn, đồng thời phân tích, đánh giá, chọn lọc, xếp hạng KH vay vốn để xác định giới hạn tín dụng cho từng đơn vị vay vốn trước khi ký hợp đồng tín dụng.
Chú trọng hơn nữa cho vay vốn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, DN tư nhân, các hộ SXKD, cho vay tiêu dùng.
- Triển khai, mở rộng và đa dạng hóa các sản phẩm cho vay Không ngừng hoàn thiện và thực hiện tốt quy trình cho vay.
Giải pháp mở rộng cho vay tại Ngân hàng TMCP Công Thương Hà Tây
Trên cơ sở lý luận, thực tiễn hoạt động và các nguyên nhân chủ quan, khách quan đã được phân tích, nhóm giải pháp để mở rộng hoạt động cho tại NHCT Hà Tây gồm 5 nhóm giải pháp chủ yếu sau:
3.2.1 Nhóm giải pháp về chính sách tín dụng và tạo vốn
3.2.1.1 Tăng cường công tác huy động vốn Điều kiện tiên quyết để mở rộng hoạt động cho vay là phải có đủ nguồn vốn để cho vay mà nghiệp vụ tạo vốn quan trọng hàng đầu của các NHTM chính là hoạt động huy động vốn Nguồn vốn huy động được phải đảm bảo đủ lớn về quy mô và tốt về chất lượng thì mới là NH mới có thể mở rộng hoạt động cho vay trên cơ sở nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên đây luôn là một bài toán khó đối với các
NH nói chung chứ không chỉ riêng NHCT Hà Tây.Chính vì thế đảm bảo nguồn vốn kinh doanh cũng là một yêu cầu quan trọng đối với việc mở rộng hoạt động cho vay của chi nhánh NHCT Hà Tây có thể tăng cường các biện pháp sau:
Thứ nhất, trên cơ sở xác định tiền gửi cá nhân luôn là là nguồn huy động lớn của chi nhánh Do đó, NHCT Hà Tây phải đẩy mạnh huy động tiền gửi dân cư, tiền tiết kiệm , kỳ phiếu, trái phiếu, tài khoản cá nhân bằng nhiều cách chẳng hạn như khoán chỉ tiêu huy động vốn cho cán bộ tín dụng hoặc mở rộng mạng lưới các bàn giao dịch… Đồng thời tập trung chú trọng đến nguồn tiền gửi thanh toán thông qua việc nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt Đây chính là loại tiền gửi mà ngân hàng phải trả chi phí thấp nhất nên việc thu hút thêm được nhiều khoản tiền gửi này sẽ mang lại nhiều lợi ích cho NH.
Thứ hai, ngày càng hơn nữa phát triển nguồn vốn huy động từ các DN Đây được xem là nhiệm vụ rất quan trọng của NHCT Hà Tây trong thời điểm hiện nay. Để thực hiện điều này, trước hết phải duy trì được mối quan hệ với các khách hàng là các DN truyền thống, các DN lớn, tạo được sự tin tưởng và thuận tiên cho họ khi họ sử dụng các sản phẩm và dịch vụ của NH.Các đối tượng này thường đòi hỏi ở một mức độ cao hơn về chất lượng các dịch vụ cũng như thái độ phục vụ của NH. Chính vì thế NH cần quan tâm đến việc tăng thêm giá trị gia tăng cho sản phẩm của mình cung cấp bằng cách tạo ra cho KH.
Thứ ba, NHCT Hà Tây phải mở rộng hơn nữa hoạt động thu đổi, giao dịch, thanh toán ngoại tệ để huy động được tiền gửi nhiều hơn nữa của các cá nhân tổ chức khác.
3.2.1.2 Đa dạng hóa các hình thức cho vay
Trong quy chế cho vay của tổ chức tín dụng do NHNN ban hành và trong các văn bản Nhà nước hướng dẫn thực hiện của NHCT Việt Nam đều có quy định: trên cơ sở nhu cầu từng khoản vốn vay của KH, độ tín nhiệm của KH sử dụng vốn vay NH, NH thoả thuận với KH về việc lựa chọn phương thức cho vay Như vậy việc áp dụng phương thức cho vay nào cho phù hợp chủ yếu là do ngân hàng quyết định, dựa trên việc đánh giá KH cũng như thao tác các nghiệp vụ của cán bộ tín dụng Theo quy định hiện hành, việc cho vay của NH với khách hàng hoàn toàn không bị bó buộc bởi phải áp dụng bắt buộc một phương thức cho vay nào, đây là điều kiện khá thuận lợi với NH cũng như với KH.
Hiện nay, tại NHCT Hà Tây có nhiều sản phẩm cho vay như: cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay bổ sung vốn kinh doanh trả góp hay thấu chi tài khoản… Tuy có hệ thống sản phẩm cho vay phong phú nhưng nói chung ở chi nhánh NHCT Hà Tây vẫn chỉ áp dụng hai phương thức chủ yếu là cho vay trực tiếp từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng Cho vay trực tiếp từng lần được áp dụng với các KH có nhu cầu và đề nghị vay vốn từng lần, có quan hệ không thường xuyên với ngân hàng, có nguồn thu thường không ổn định, cho vay bù đắp thiếu hụt tài chính tạm thời Điều này làm hạn chế khả năng mở rộng hoạt động tín dụng của KH Bên cạnh đó, cho vay theo hạn mức tín dụng thì lại tạo điều kiện thuận lợi cho KH, bởi vì KH chỉ cần xin hạn mức một lần và khi cần vay thì chỉ cần làm một số thủ tục Như vậy, KH có thể tiết kiệm được thời gian qua đó giảm bớt chi phí, nâng cao hiệu quả SXKD từ đó đảm bảo chắc chắn hơn cho khoản nợ của NH.Thế nhưng phương thức này cũng chỉ dành cho các KH có quan hệ thường xuyên với NH nên cũng gây một số khó khăn cho các KH mới muốn vay vốn từ NH.
Bởi vậy NH cần giới thiệu các hình thức vay vốn khác cho KH như cho vay trả góp, thấu chi,… từ đó KH có thể lựa chọn được phương thức vay phù hợp với tình hình hiện tại, điều này giúp cả NH và KH tiết kiệm được thời gian và chi phí. Bên cạnh việc đa dạng hoá các hình thức cho vay thì việc mở rộng quy mô và xây dựng kỳ hạn cho vay phù hợp với nhu cầu của KH cũng là một giải pháp cần thiết để đưa đến cho KH nhiều sự lựa chọn hơn.
3.2.1.3 Vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất
Lãi suất là chi phí KH phải trả cho việc được sử dụng vốn của NH nên lãi suất chính là điều kiện quan tâm đầu tiên và cũng là động lực thu hút KH gửi tiền vào NH Mặt khác, thu nhập chính của NH chính là đến từ phí và lãi suất cho vay.Để khuyến khích đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, trong thời gian gần đây NHNN thường xuyên thay đổi lãi suất và các NH có xu hướng giảm lãi suất để thu hút thêm khách hàng.Vì vậy, NH cần có một chính sách lãi suất hợp lí, vận dụng linh hoạt chính sách lãi suất để vừa mang tính cạnh tranh vừa mang lại lợi nhuận cho NH. Để xây dựng được một chính sách tín dụng hợp lí và linh hoạt, NHCT Hà Tây cần phải chú trọng công tác chấm điểm và xếp loại KH, từ đó xây dựng chính sách lãi suất và phí đối với từng đối tượng KH khác nhau Do đối tượng KH là DN vẫn là đối tượng KH chủ yếu nên để chi nhánh hoạt động có lợi nhuận thì NHCT
Hà Tây phải đa dạng hoá các mức lãi suất phù hợp nhưng phải dựa trên cơ sở đảm bảo chi phí để bù dắp một phần rủi ro có thể xảy ra và phải phù hợp với từng nghành nghề kinh doanh, tình hình sản xuất của các DN.
3.2.1.4 Vấn đề bảo đảm tiền vay
Trong tình hình kinh tế biến động hiện nay thì rủi ro luôn rình rập đối với cả
KH và NHTM, cho vay có tài sản đảm bảo là điều kiện khá tiên quyết của NHTM đối với KH và vấn đề quản lý tài sản đảm bảo tiền vay được đặt ra là một yêu cầu tất yếu để để nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trả nợ của bên vay, phòng ngừa rủi ro cho NHTM Để thực hiện được điều này, NHCT Hà Tây phải phân loại
KH theo độ tín nhiệm và hiệu quả kinh doanh để tìm ra biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp trên cơ sở cho vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc cho vay không có tài sản bảo đảm Đồng thời phải chú ý tới vấn đề đánh giá tài sản đảm bảo khi NH đồng ý nhận tài sản và việc hoàn thiện hồ sơ pháp lý Đây là hai vấn đề có tính chất quyết định đến quyền thu hồi nợ và truy đòi nợ của NH Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải thực sự gắn bó với KH để nắm bắt được khả năng thu nhập có ổn định hay không, có khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cũng như độ tín nhiệm của từng KH…
3.2.2 Nhóm giải pháp về thẩm định tín dụng
Chất lượng thẩm định cho vay luôn là yếu tố quan trọng quyết định chất lượng khoản vay, nó là yếu tố sống còn không những chỉ với NH mà còn cả đối với
KH Bởi vì khoản vay được thẩm định tốt sẽ đem lại an toàn vốn vay cũng như hiệu quả kinh doanh của NH, bên cạnh đó nó còn đảm bảo phương án SXKD của khách hàng là đúng đắn và đem lại hiệu quả cho DN.Thẩm định tín dụng bao gồm thẩm định KH và thẩm định tính khả thi của dự án:
Mục đích của việc thẩm định là xác định xem KH có nguyện vọng và khả năng thanh toán nợ không.
Một số kiến nghị
- Nếu cơ chế chính sách Nhà nước nếu được thực hiện một cách đồng bộ, tạo môi trường hoạt động kinh doanh, cạnh tranh lành mạnh giữa các DN nói chung và các NH nói riêng là điều kiện để NH có thể mở rộng hoạt động cho vay Vì vậy Nhà nước cần có những chính sách cụ thể hơn nữa nhằm tạo ra môi trường kinh doanh thuận lợi cho tất cả các thành phần kinh tế nhất là khu vực kinh tế tư nhân và các
- Nhà nước cần có những giải pháp để phát triển thị trường vốn để giải quyết nhu cầu vốn trung và dài hạn của nền kinh tế giảm áp lực đối với thị trường tín dụng Đây là một vấn đề rất quan trọng bởi vì việc giảm được áp lực cho thị trường tín dụng sẽ đảm bảo cho cả thị trường vốn và thị trường tín dụng phát triển bền vững, thực hiện đúng chức năng và phát huy hết vai trò của mình đối với thị trường tài chính nói riêng và đối với nền kinh tế thị trường nói chung.
- Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện khuôn khổ pháp luật, trong đó cần chú ý tới việc đồng bộ các văn bản hướng dẫn luật, nhất là đối với các văn bản luật có liên quan đến hoạt động của NH (như Luật Đất đai, Luật Thương mại, Luật Phá sản, Luật Doanh nghiệp, Luật Dân sự…) Mặt khác, cần chú ý tới việc thực hiện của các cơ quan thực thi pháp luật các cấp, nhằm xây dựng được môi trường kinh doanh thông thoáng, lành mạnh hơn giúp NH có được môi trường kinh doanh tố nhất.
3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước Để mở rộng hoạt động cho vay của NHTM, NHNN cũng cần có những biện pháp cụ thể để tạo ra những điều kiện cho hoạt động này phát triển:
- NHNN cần có các thông tư hướng dẫn việc thực hiện các Quyết định của NHNN, Nghị định của Chính phủ đến các NHTM một cách cụ thể, kịp thời NHNN cũng có thể tổ chức thường xuyên các khoá tập huấn cần thiết dành cho cán bộ nhân viên của các NHTM.
- NHNN cần nghiên cứu, cải tiến thủ tục để các NHTM chủ động hơn trong hoạt động, chẳng hạn trong việc quyết định mức thu các loại phí dịch vụ, lãi suất, chủ động tổ chức cơ cấu, bổ nhiệm cán bộ sao cho phù hợp với tình hình thực tế ở mỗi NH.
- NHNN cần thực hiện hệ thống thông tin để có thể hỗ trợ cho các NHTM trong việc thu thập và tìm kiếm thông tin, cụ thể là chấn chỉnh để làm tăng tính hiệu quả của Trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN cần chú trọng tới việc nâng cao tính hiệu quả của trung tâm, từ khâu cập nhật dữ liệu đến việc cung cấp số liệu chính xác kịp thời để tăng khả năng thẩm định, giảm bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng, đảm bảo tăng cường lượng thông tin hai chiều giữa Trung tâm và NHTM.
- Xây dựng hệ thống giám sát rủi ro trong hoạt động ngân hàng có khả năng cảnh báo sớm đối với các tổ chức tín dụng, ban hành qui định mới về đánh giá, xếp hạng các TCTD, thiết lập hệ thống các qui định, quy trình và sổ tay thanh tra trên cơ sở rủi ro.
3.3.3 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Định hướng KD có tính chiến lược của NHCT Việt Nam là kiểm soát chặt chẽ tốc độ tăng trưởng, nâng cao chất lượng và lành mạnh nợ trong hạn, không đặt ra mục tiêu tăng trưởng nóng, nhưng cũng không quá thận trọng vì có thể sẽ bỏ qua những cơ hội kinh doanh tốt Do đó để mở rộng họat động cho vay, NHCT cần có những biện pháp cụ thể sau:
- Từng bước hoàn thiện hơn hệ thống cơ chế, chính sách về quản lý, điều hành và quy trình nghiệp vụ Trong thời gian tới, NHCT VN cần tiếp tục nghiên cứu và ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn để giúp cho quá trình cho vay được thuận tiện và chính xác hơn, giúp cán bộ ngành tín dụng nắm bắt và thực hiện đúng công việc đảm bảo chất lượng công việc.
- NHCT VN cần xây dựng và thực hiện đồng bộ một hệ thống quy chế, quy trình nội bộ về quản lý rủi ro, trong đó đặc biệt chú trọng việc xây dựng chính sách
KH vay vốn, sổ tay tín dụng, quy định về đánh giá xếp hạng KH vay, đánh giá chất lượng tín dụng và xử lý các khoản nợ xấu Ngoài ra cần phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu quả chương trình thông tin tín dụng, nâng cao chất lượng và mở rộng phạm vi thông tin, giúp NH phòng ngừa rủi ro một cách tốt nhất.
- NHCT VN cũng cần thực hiện tốt hơn nữa các chính sách về nhân sự: tuyển chọn, đào tạo cán bộ, khen thưởng kịp thời NH cần tiếp tục thường xuyên có chính sách đào tạo cán bộ qua các lớp tập huấn cấp hệ thống, gửi cán bộ đi đào tạo chuyên sâu, nghiên cứu các nghiệp vụ mới, công nghệ NH hiện đại trên thế giới để tìm cách áp dụng ở NH Tuyển chọn nhân sự ngày càng trở nên quan trọng, NH phải có chính sách tuyển chọn đúng đắn để từng bước nâng cao trình độ đội ngũ, đưa NH vươn đến tầm cao của các hoạt động và dịch vụ chuyên nghiệp, hoàn hảo.
- NH cần đẩy mạnh hơn nữa quan hệ hợp tác quốc tế để khai thác và sử dụng hiệu quả nguồn lực bên ngoài, mở rộng hoạt động kinh doanh trên thị trường tiền tệ quốc tế, từng bước tiến gần đến các tiêu chuẩn quốc tế trong hoạt động Việc liên kết với các đối tác chiến lược là rất cần thiết trong thời điểm hiện nay