CHƯƠNG I TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆT LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết của đề tài Sau 25 năm đổi mới, nền kinh tế nước ta phát triển nhanh chóng, đời sống nhân dân ngày càng được cải thiện[.]
LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 25 năm đổi mới, kinh tế nước ta phát triển nhanh chóng, đời sống nhân dân ngày cải thiện, an ninh, trị giữ vững ổn định Lĩnh vực xóa đói giảm nghèo đạt nhiều thành tích, bật Việt Nam hồn thành Mục tiêu thiên niên kỷ Xóa đói giảm nghèo trước thời hạn Liên hợp quốc đánh giá cao Tuy mặt trái phát triển dần bộc lộ rõ nét , khoảng cách giàu nghèo ngày tăng, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng sâu, vùng xa phải chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Đói nghèo vấn đề mang tính tồn cầu, vấn đề cấp thiết cần Nhà nước quan tâm hỗ trợ Chính lẽ mà chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng dẫn tới đói nghèo thiếu vốn sản xuất kinh doanh Cính vậy, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng ngân hàng mắt xích khơng thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội, thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo quốc gia Xuất phát từ yêu cầu trên, từ năm 1996 Chính phủ thành lập Ngân hàng phục vụ người nghèo với mục tiêu cung cấp vốn sản xuất kinh doanh tới tận tay người nghèo Và đến năm 2003 Ngân hàng Nhà nước tách Ngân hàng phục vụ người nghèo thành Ngân hàng sách xã hội Sau 10 năm hoạt động, NHCSXH cho vay 100.000 tỷ đồng với 11 triệu lượt hộ nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với vốn vay, góp phần to lớn vào mục tiêu xóa đói giảm nghèo Bên cạnh kết đạt được, trình cho vay hộ nghèo thời gian qua phạm vi nước nói chung, tỉnh Bắc giang nói riêng đặc biệt huyện Hiệp Hịa cịn khơng hạn chế như: xảy tình trạng cho vay chưa phù hợp với đối tượng vay vốn; mức vốn vay, thời hạn cho vay chưa phù hợp vơi đối tượng, mục đích; quy mơ tín dụng cịn thấp, mơ hình tổ tiết kiệm vay vốn bộc lộ nhiều hạn chế… dẫn đến hiệu sử dụng vốn vay thấp Vì làm để người nghèo nhận sử dụng mục đích, mang lại hiệu vay vốn vừa đảm bảo cho phát triển bền vững nguồn vốn tín dụng, vừa giúp người nghèo khỏi cảnh nghèo đói vấn đề xã hội quan tâm Với lý nêu trên, em chọn đề tài: “Nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Phòng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang” làm luận văn tốt nghiệp nhằm nghiên cứu đề xuất số giải pháp giải vấn đề hoạt động cho vay người nghèo Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu Mục đích nghiên cứu chuyên đề nhằm đóng góp luận khoa học, đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo Ngân hàng sách phát triển huyện Hiệp Hòa Thực tiễn cho thấy cho vay ưu đãi hộ nghèo có hiệu thiết thực góp phần ổn định phát triển kinh tế xã hội, khẳng định chủ trương, sách đắn Đảng Nhà nước chương trình quốc gia xóa đói giảm nghèo Nhiệm vụ nghiên cứu: Nhằm hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, cho vay hộ nghèo Phân tích đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo huyện Hiệp Hòa Và đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa Đối tượng phạm vi nghiên cứu NHCSXH thực sách cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác như: Cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn; tổ chức kinh tế hộ sản xuất kinh doanh thuộc Hải đảo; thuộc khu vực II, III miền núi thuộc chương trình phát triển kinh tế xã đặc biệt khó khăn miền núi; đối tượng lao động có thời hạn nước Đây vấn đề nghiên cứu mới, rộng nên đề tài tập trung phân tích đánh giá hiệu cho vay hộ nghèo Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu cho vay hộ nghèo NHCSXH huyện Hiệp Hòa từ năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng pháp vật biện chứng vật lịch sử làm sở lý luận phương pháp luận Sử dụng tổng hợp phương pháp lý luận kết hợp với thực tiễn, phân tích tài liệu, phương pháp quan sát khoa học, phương pháp tổng hợp, thống kê, chứng minh, diễn giải, sơ đồ, biểu mẫu Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận chuyên đề chia thành chương: Chương 1: Tổng quan ngân hàng sách xã hội Việt Nam Chương 2: Thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCXH huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo PGD NHCSXH huyện Hiệp Hòa, tỉnh Bắc Giang Được quan tâm giúp đỡ thầy cô giáo Trường đại học Kinh tế quốc dânViện Ngân hàng Tài hướng dẫn tần tình thầy Nguyễn Đức Hiển, tạo điều kiện Ban giám đốc đồng chí phòng ban PGD NHCSXH huyện HIệp Hòa giúp em hoàn thành “Chuyên đề thực tập tốt nghiệp” Do thời gian thực tập có hạn thân chưa có kinh nghiệm cơng tác nên chun đề khơng tránh khỏi thiếu sót Kính mong nhận quan tâm, đóng góp ý kiến thầy giáo Nguyễn Đức Hiển thầy cô giáo viện Ngân hàng Tài Em xin chân thành cảm ơn! CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI VIỆTNAM 1.1 Khái quát Ngân hàng sách xã hội Việt Nam 1.1.1 Khái niệm Thực Nghị Đại hội Đảng lần thứ IX, Luật Các tổ chức tín dụng Nghị kỳ họp thứ 10, Quốc hội khóa X sách tín dụng người nghèo, đối tượng sách khác tách việc cho vay scahs khỏi hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Nhà nước, cấu lại hệ thống Ngân hàng Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 14 tháng 10 năm 2012 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 131/QĐ-TTg ngày 14 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội (viết tắt NHCSXH), tên giao dịch quốc tế: Viet Nam Bank For Social Polices (VBSP) để thực tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo thành lập hoạt động từ tháng năm 1995 NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận, Nhà nước cấp vốn đảm bảo khả toán; huy động vốn có trả lãi tư nguyện khơng hồn trả, vốn nhận ủy thác tổ chức, cá nhân nước để ủy thác trực tiếp cho vay ưu đãi hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn học đại học, cao đẳng, trung học chuyên nghiệp; đối tượng cần vay vốn để giải việc làm; đối tượng sách lao động nước ngồi… đối tượng sách khác NHCSXH có hệ thống tốn nội tham gia hệ thống liên Ngân hàng toán ngân quỹ, nghiệp vụ ngoại hối, phù hợp với khả điều kiện thực tế NHCSXH có máy quản lý điều hành thống phạm vi nước, có mạng lưới chi nhánh , phòng giao dịch địa phương Đặc điểm: Ngân hàng sách xã hội có đặc điểm sau: (NHCSXH khác với NHTM khác) - Ngân hàng sách xã hội chủ yếu phục vụ cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác - NHCSXH đặt mục tiêu cao góp phần giảm nghèo đường hỗ trợ vốn trực tiếp cho hộ nghèo thong qua tổ chức trị xã hội, tạo điều kiện cho hộ nghèo vươn lên nghèo Vì cho vay hộ nghèo NHCSXH chương trình tổng hợp, địi hỏi phải có kết hợp đồng chương trình chuyển giao kỹ thuật phát triển ngành nghề, nhằm nâng cao thu nhập cho hộ nghèo Vai trị: NHCSXH có vai trị quan trọng trình chuyển đổi kinh tế nước ta, sách cho vay có hiệu sử dụng có mục đích góp phần thúc đẩy kinh tế xã hội nước ta lĩnh vực Ngân hàng sách xã hội hỗ trợ hộ nghèo có vốn để sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, giúp cho việc chuyển dịch cấu sản xuất nông nghiệp từ tự cung tự cấp sang nông nghiệp sản xuất hàng hóa Bên cạnh kinh tế quốc doanh, kinh tế tập thể cịn có hộ gia đình quan tâm đầu tư vốn để sản xuất kinh doanh Nguồn vốn quản lý sử dụng mục đích góp phần vào nâng cao mức sống cho hộ nghèo, rút ngắn khoảng cách giàu nghèo thành thị nơng thơn Ngân hàng sách xã hội đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo quốc gia, thục cơng xã hội 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội viết tắt NHCSXH, thành lập theo định số 131/2002/QĐ-TTg ngày mùng tháng 10 năm 20002 Thủ Tướng phủ sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo Ngân hàng phục vụ người nghèo thánh lập năm 1995 thức vào hoạt động năm 1996, hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam làm đại lý giải ngân, với tổng số vốn cho vay hàng ngàn tỷ đồng tới hộ nghèo nông thôn Việc tồn phận nông dân nghèo nông thôn thúc đẩy việc đời hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo Có thể tổng kết số nguyên nhân tạo nên phận nông dân nghèo thiếu vốn sau: Thiếu vốn đầu tư vào sản xuất, kinh nghiệm sản xuất cịn ít, khả tiếp cận thị trường hay rủi ro sống Xuất phát từ nguyên nhân cho thấy việc đời ngân hàng dành cho đối tượng hoàn toàn cần thiết kịp thời Ngân hàng phục vụ người nghèo hoạt động năm, đến đầu năm 2003 Ngân hàng sách thành lập, thực nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Việc xây dựng Ngân hàng sách xã hội điều kiện để mở rộng thêm đối tượng phục vụ hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn, đối tượng sách cần vay vốn để giải việc làm, xuất lao động có thời hạn nước cá nhân, tổ chức, hộ sản xuất thuộc xã đặc biệt khó khăn, miền núi, vùng sâu, vùng xa Ngân hàng sách xã hội thành lập tạo kênh tín dụng riêng, tách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khỏi hoạt động ngân hàng thương mại; thực đổi mới, cấu tổ chức hoạt động hệ thống ngân hàng trình đổi mới, hội nhập quốc tế lĩnh vực hoạt động ngân hàng 1.1.3 Cơ cấu bộ máy tổ chức quản lý Cơ cấu tổ chức: NHCSXH tổ chức theo cấp: Hội sở Trung ương, Chi nhánh cấp tỉnh, Phòng giao dịch cấp huyện Mỗi cấp có máy quản trị máy điều hành tác nghiệp: Bộ máy quản trị, gồm: Hội đồng quản trị máy giúp việc ở Trung ương; Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, cấp huyện Bộ máy điều hành tác nghiệp bao gồm: Hội sở ở Trung ương; Sở giao dịch, Trung tâm Đào tạo, Trung tâm Công nghệ thông tin; 63 Chi nhánh cấp tỉnh và 618 Phòng giao dịch cấp huyện Sơ đồ tổ chức máy Ngân hàng Chính sách xã hội: Mơ hình tổ chức quản lý NHCSXH mơ hình đặc thù, sáng tạo, phù hợp với điều kiện thực tế có hiệu lực thực Cơ cấu máy tổ chức quản lý NHCSXH phận hợp thành, huy động sức mạnh tổng hợp máy trị-xã hội sức mạnh tồn dân, bao gồm: Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp địa phương quan quản lý Nhà nước tham gia làm nhiệm vụ quản lý, bao gồm: Hội đồng quản trị Trung ương, 64 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tỉnh, 597 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp huyện với 6.951 thành viên Nhiệm vụ Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp tham gia hoạch định sách nguồn vốn, sách đầu tư giám sát thực sách nhằm đảm bảo cho nguồn lực Nhà nước sử dụng có hiệu Đồng thời, trực tiếp tham mưu cho quyền cấp tạo điều kiện giải khó khăn phát sinh Ngân hàng tổ chức, sở vật chất, tạo nguồn vốn hoạch định dự án cho vay Bộ phận điều hành: Có trách nhiệm tổ chức việc quản lý vốn, đưa vốn tín dụng kịp thời đến đối tượng thụ hưởng, đào tạo tay nghề cho cán hướng dẫn đối tượng vay vốn thực sách tín dụng Chính phủ Đến nay, NHCSXH tổ chức triển khai hệ thống mạng lưới giao dịch từ Trung ương đến phường, xã toàn quốc, bao gồm: Hội sở Trung ương, sở giao dịch, 65 chi nhánh cấp tỉnh, Đại diện văn phòng NHCSXH miền Nam, Trung tâm công nghệ thông tin, Trung tâ đào tạo, 601 Phòng giao dịch cấp huyện 8.649 điểm giao dịch cấp xã, tổng số cán 7.501 người Các tổ chức trị-xã hội làm dịch vụ ủy thác phần cho NHCSXH gồm: Hội liên hiệp phụ nữ, Hội nông dân, Hội cựu chiến binh Địa niên cộng sản Hồ Chí Minh, có nhiệm vụ cầu nối Nhà nước với nhân dân, thông qua tổ chức thành lập đạo hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn sở, có đủ điều kiện trực tiếp làm dịch vụ ủy thác tín dụng đến khách hàng Tổ tiết kiệm vay vốn thôn, ấp, tổ chức trị-xã hội đạo xây dựng quản lý, giao nhiệm vụ huy động tiền gửi tiết kiệm thành viên để tạo lập quỹ tự lực Tổ, cam kết sử dụng vốn vay có hiệu kiểm tra, giám sát tổ viên sử dụng vốn vay mục đích Tổ tiết kiệm vay vốn đối tác ký hợp đồng làm dịch vụ tín dụng trực tiếp tới khách hàng Đồng thời, xây dựng, củng cố kiện toàn 241.000 tổ Tiết kiệm vay vốn, tạo mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn nước . Mơ hình tổ chức NHCSXH được quản lý theo ngun tắc thống nhất trong tồn hệ thống, thể hiện sâu sắc chủ trương xã hội hố, dân chủ hố, thực hiện cơng khai, minh bạch kênh tín dụng ưu đãi của Chính phủ. Mơ hình này khác với mơ hình tổ chức quản lý tổ chức tín dụng thương mại truyền thống và phù hợp với mơ hình quản lý nhiều nước trên thế giới. Mơ hình tổ chức và quản lý của NHCSXH đã thể tính ưu việt nó, cụ thể là: Thứ nhất, huy động sức mạnh tổng hợp hệ thống trị-xã hội, đồng tâm trí thực Nghị định số 78/2002/NĐ-CP Chính Phủ tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác, tạo điều kiện thuận lợi cho nững đối tượng tiếp cận với dịch vụ tài chính, tín dụng ngân hàng, lĩnh vực mà lâu họ chưa có hội tiếp cận Thứ hai, thực có chế quản lý dân chủ, cơng khai từ sở, “Dân biếtDân bàn- Dân làm- Dân kiểm tra” Vốn đến địa người thụ hưởng, ngăn chặn thất vốn, tiết kiệm chi phí giao dịch cho Khách hàng Ngân hàng Thứ ba, cấu mơ hình gồm phận hợp thành, sáng tạo Việt Nam, phát huy sức mạnh tổng lực hệ thống trị, chuyên môn nghiệp vụ sức mạnh tiềm tàng từ nhân dân Mơ hình quản lý phương thức tín dụng NHCSXH triển khai thực không tạo điều kiện cho hộ nghèo đối tượng sách tiếp cận với dịch vụ tài chính, tiền tê tín dụng ngân hàng mà cịn khuyến khích họ tham gia quản lý, xây dựng tổ chức ngân hàng phục vụ 1.2 Khái quát hộ nghèo hiệu cho vay hộ nghèo 1.2.1 Khái quát hộ nghèo 1.2.1.1 Khái niệm hộ nghèo 10