Untitled BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔ[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CƠNG Ngành: Tài - Ngân Hàng NGUYỄN THỊ MAI ÁNH Hà Nội - 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH THÀNH CÔNG Ngành: Tài - Ngân Hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Mai Ánh Ngƣời hƣớng dẫn: PGS TS Phan Trần Trung Dũng Hà Nội - 2022 i LỜI CAM ĐOAN “Tơi cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khác.” “Nếu nội dung nghiên cứu trùng lặp với cơng trình nghiên cứu cơng bố, tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm tuân thủ kết luận đánh giá luận văn Hội đồng khoa học.” Hà Nội, ngày.… tháng năm 2022 Ngƣời cam đoan Nguyễn Thị Mai Ánh ii LỜI CẢM ƠN Trong q trình thực đề tài, tơi nhận giúp đỡ nhiệt tình, đóng góp quý báu nhiều cá nhân tập thể tạo điều kiện cho tơi hồn thành Luận văn Trước hết xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu trường Đại học Ngoại thương, Khoa Sau đại học trường tập thể thầy cô giáo, người trang bị kiến thức cho suốt trình học tập nghiên cứu trường Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi xin chân thành cảm ơn PGS.TS Phan Trần Trung Dũng người trực tiếp, tận tình hướng dẫn, bảo suốt thời gian thực Đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Thành Công giúp đỡ thời gian nghiên cứu thực luận văn đơn vị Do thời gian nghiên cứu kiến thức hạn chế, luận văn hồn thiện khơng thể tránh khỏi sơ suất thiếu sót, tác giả mong nhận ý kiến thầy cô giáo bạn Xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng năm 2022 Tác giả luận văn iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ .vii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN viii MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN CỦA NHTM 1.1 Khái niệm vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ 1.1.3 Ưu điểm hạn chế DNVVN 1.1.4 Vai trò DNVVN 1.2 Khái niệm vai trò cho vay Ngân hàng thƣơng mại DNVVN10 1.2.1 Khái niệm cho vay DNVVN 10 1.2.2 Vai trò cho vay ngân hàng thương mại DNVVN 11 1.2.3 Các loại cho vay DNVVN 13 1.2.4 Nguyên tắc điều kiện cho vay 13 1.3 Khái niệm tiêu chí phản ánh hiệu DNVVN 14 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay ngân hàng thương mại DNVVN 14 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay DNVVN 16 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu cho vay DNVVN 19 1.3.4 Những rủi ro cho vay DNVVN 24 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay DNVVN 24 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK– CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 30 2.1 Khái quát Ngân hàng Vietcombank– chi nhánh Thành Công 30 iv 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Vietcombank– chi nhánh Thành Công 30 2.1.2 Bộ máy tổ chức Ngân hàng Vietcombank– chi nhánh Thành Công 31 2.1.3 Chức phòng ban 31 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Vietcombank– chi nhánh Thành Công 33 2.2 Thực trạng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank Thành Công 41 2.2.1 Quy trình cho vay với DNVVN Vietcombank Thành Công 41 2.2.2 Thực trạng hoạt động cho vay DNVVN Vietcombank Thành Công 43 2.3 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Vietcombank– chi nhánh Thành Công 50 2.3.1 Về tính chất hoạt động 50 2.3.2 Về hiệu cho vay 52 2.3.3 Hạn chế 53 2.3.4 Nguyên nhân 54 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG VIETCOMBANK– CHI NHÁNH THÀNH CÔNG 61 3.1 Định hƣớng phát triển tƣơng lai 62 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh NHTMCPNTVN Chi nhánh Thành Công 62 3.1.2 Định hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay đối vưới DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Vietcombank–Chi nhánh Thành Công 65 3.1.3 Thách thức hội vi nâng cao chất lượng tín dụng DNVVN Chi nhánh Thành Công 66 3.2 Giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng 68 3.2.1 Hoàn thiện sách khách hàng hợp lý 68 3.2.2 Đa dạng phương thức cho vay DNVVN 69 v 3.2.3 Tích cực triển khai tư vấn đến doanh nghiệp vừa nhỏ 71 3.2.4 Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN70 3.2.5 Cơ cấu lại tồn khách hàng DNVVN có, lựa chọn khách hàng thích hợp, để mở tín dụng 71 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 73 3.2.7 Ngân hàng cần đưa sách lãi suất phù hợp 74 3.2.8 Nâng cao trình độ cán ngân hàng 75 3.2.9 Tăng cường hoạt động kiểm tra 76 3.2.10 Thực nâng cao chất lượng Marketing 76 3.3 Một số kiến nghị 77 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 77 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam 78 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 82 vi DANH MỤC VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng Thương Mại NHTMVN Ngân hàng Thương Mại Việt Nam TMCP Thương Mại Cổ Phần NHNN Ngân Hàng Nhà Nước vii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng 1.1 Phân loại DNVVN theo quy mô vốn số lao động Bảng 2.1: Cơ cấu huy động vốn theo kì hạn Vietcombank Thành Cơng năm 2019-2021 34 Bảng 2.2: Cơ cấu huy động vốn phân theo loại hình 35 Bảng 2.3: Cơ cấu huy động vốn phân theo loại tiền gửi Vietcombank Thành Công 36 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay phân theo nhóm khách hàng Vietcombank Thành Cơng từ 2019-2021 39 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng DNVVN so với khách hàng Doanh nghiệp Vietcombank Thành Công năm 2019-2021 45 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay tỉ trọng năm 2019-2021 47 Bảng 2.7: Dư nợ cho vay DNVVN chia theo kì hạn năm 2019-2021 47 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay DNVVN theo điều kiện có tài sản đảm bảo giai đoạn 2019 - 2021 49 Bảng 2.9: Dư nợ hạn khách hàng DNVVN Vietcombank Thành Công giai đoạn 2019 - 2021 50 Bảng 2.10 Thu nhập từ hoạt động cho vay 51 Biểu đồ 2.1: Tình hình hoạt động huy động vốn Vietcombank Thành Công năm 2019 – 2021 33 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng cho vay Vietcombank Thành Công 37 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu dư nợ cho vay theo kì hạn ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công từ 2019-2021 39 Biểu đồ 2.4: Tỉ trọng dư nợ cho vay theo nhóm khách hàng Vietcombank Thành Cơng từ 2019-2021 40 Biểu đồ 2.5: Lợi nhuận Vietcombank Thành Công năm 2019-2021 41 Biểu đồ 2.7: Tỉ trọng cho vay DNVVN phân theo kì hạn từ 2019-2021 Vietcombank Thành Cơng 48 Sơ đồ 2.1: Bộ máy cấu Ngân hàng Vietcombank Chi nhánh Thành Cơng 32 viii TĨM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN Tên tác giả: Nguyễn Thị Mai Ánh Tên luận văn: Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Cơng Ngành: Tài ngân hàng Mục đích nghiên cứu Trình bày rõ kiến thức Ngân hàng Thương mại nói chung hiệu hoạt động cho vay DNVVN nói riêng Phân tích nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Thành Công Đưa tiêu để đánh giá ưu điểm, nhược điểm hay hạn chế hoạt động Từ đó, đề biện pháp giúp Ngân hàng TMCP Ngoại Thương chi nhánh Thành Công nâng cao hiệu cho vay Phƣơng pháp nghiên cứu Luận văn thực theo phương pháp thống kê, phân tích, so sánh, tổng hợp kết hợp bảng biểu, đồ thị kèm Kết kết luận Với đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Công”, tác giả trình bày nội dung sau: Thứ hiểu rõ vấn đề hiệu cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ, phân tích cách có hệ thống sở lý luận hiệu hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Thứ hai thơng qua phân tích hoạt động, sử dụng tiêu để làm rõ thực trạng hoạt động hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Công với doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung, nhận 74 3.2.4 Cải tiến quy trình, đơn giản hóa thủ tục cho vay DNVVN Điều quan trọng phải hợp lý hóa thủ tục cho vay DNVVN nhằm đảm bảo an tồn hoạt động tín dụng ngân hàng đồng thời đáp ứng kịp thời nhu cầu tín dụng doanh nghiệp Theo quy định hành NHNTVN, khoản vay từ khách hàng doanh nghiệp phải Bộ phận Quản lý Rủi ro Vấn đề đánh giá Như vậy, tính thời gian từ khách hàng nhận hồ sơ, thẩm định, công chứng chứng thực tài sản, đăng ký giao dịch bảo đảm đến ngày hồn thành thơng qua Bộ phận quản lý rủi ro có vấn đề Việc giải ngân khoảng 30 ngày Thời gian xử lý kéo dài mức nhu cầu tín dụng nhỏ, dẫn đến khách hàng hội kinh doanh Việc cấp bảo lãnh cho khách hàng Phòng giao dịch loại nhiều thời gian khoảng cách phòng Chi nhánh Do đó, khách hàng mà Giám đốc chi nhánh có quan hệ thường xuyên, Giám đốc chi nhánh ủy quyền hồ sơ tín dụng hệ thống công nghệ thông tin E-mail, fax để đảm bảo yêu cầu nhanh chóng mong muốn kinh doanh 3.2.5 Cơ cấu lại toàn khách hàng DNVVN có, lựa chọn khách hàng thích hợp, để mở tín dụng Khách hàng đưa vào danh mục người tiêu dùng chiến lược sau xếp lại tất DNVVN có sàng lọc để chọn khách hàng có mối quan hệ vững chắc, từ tập trung nguồn lực có để phục vụ khách hàng Các chi nhánh phải sàng lọc lại DNVVN có chất lượng cao, thể suốt q trình hợp tác, họ ln có khoản vay trả hợp lý, chưa phát sinh nợ hạn, chưa gia hạn nghĩa vụ có tiềm mở rộng tương lai Chọn doanh nghiệp sử dụng nhiều loại hàng hóa dịch vụ ngân hàng, mang lại hiệu cao cho chi nhánh để trì mối quan hệ Điều quan trọng phải xác định người tiêu dùng tình thảm khốc người Chi nhánh cho có khả gặp 75 vấn đề Một khoản nợ có vấn đề thường có đặc điểm sau: doanh nghiệp khơng đáp ứng không thực thỏa thuận với ngân hàng, đặc biệt trả lãi định kỳ, trả gốc đáo hạn doanh nghiệp không thực cam kết với ngân hàng Số lượng nghiệp vụ tài khoản tiền gửi ngân hàng doanh nghiệp giảm có luân chuyển vốn bất thường, khoản tốn qua ngân hàng khơng cịn thường xun, hàng hóa tồn kho khoản phải thu tăng đột biến Khi dấu hiệu bất thường nói xảy ra, nhân viên tín dụng phối hợp với quản lý rủi ro phải tiếp cận doanh nghiệp thường xuyên trực tiếp trao đổi vấn đề để xác định nguyên nhân Nếu khó khăn tạm thời mở rộng quy mô hoạt động, đầu tư mới, thu nợ chậm dự kiến doanh nghiệp cần xem xét bổ sung vốn sở bổ sung tài sản đảm bảo theo dõi chặt chẽ khoản phải thu khách hàng để thu hồi nợ gốc, lãi vay thời gian Mặt khác, phải theo dõi nguyên tắc, lãi đến hạn thông báo cho người tiêu dùng phương án toán sớm tốt Trong trường hợp cần thiết, doanh nghiệp yêu cầu thêm tài sản chấp, cầm cố mua thêm bảo lãnh, trường hợp xấu người tiêu dùng khơng cịn khả tốn Tranh thủ hỗ trợ quan chức thời điểm để xử lý khoản nợ có vấn đề, khoản nợ xử lý mối nguy Giảm dần dư nợ, tránh cho vay doanh nghiệp có tình trạng tài 3.2.6 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định tín dụng khâu quan trọng để cán ngân hàng đưa định có cho doanh nghiệp vay hay không ảnh hưởng trực tiếp đến kết khoản vay Để thẩm định cách đắn đòi hỏi hợp tác chặt chẽ ngân hàng doanh nghiệp phụ thuộc lớn vào thông tin khách hàng Hiện nay, phần lớn thông tin, số liệu, báo cáo khách hàng cung cấp nên dựa vào rủi ro ngân hàng gặp phải lớn Bởi nhiều doanh nghiệp muốn đạt khoản vay làm giả thông tin, cung cấp sai số liệu gây hậu lớn cho ngân hàng Do đó, địi hỏi cán ngân hàng khơng dựa vào mà cịn phải tìm hiểu, thăm dị, thu thập thơng tin khách hàng từ nguồn bên hệ thống điện tử, 76 đối tác liên kết, tổ chức khác để thu thấp liệu chuẩn Từ nghiên cứu, tính toán, đánh giá đưa định cho vay hay không Thứ nhất, Ngân hàng cần thẩm định khách hàng: Đầu tiên, cán thẩm định hồ sơ khách hàng thông qua giấy phép kinh doanh, xác thực tư cách pháp lý quyền ngành nghề mà doanh nghiệp kinh doanh Ngân hàng cần phải phân tích báo cáo tài sổ sách kế toán khách hàng thời gian gần để đánh giá sức khỏe doanh nghiệp khả tài Tiếp theo, cán xem xét đến mục địch dử dụng vốn vay có hợp pháp có tính thực thi hay khơng Ngân hàng kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay Khi Doanh nghiệp tiến hành vay vốn ngân hàng cần phải trình đầy đủ mục đích sử dụng vốn Ngân hàng kiểm tra tính xác thực phương án, tính hợp pháp, tỷ lệ thành công thu lợi nhuận Đây điều kiện giúp Ngân hàng theo dõi sát doanh nghiệp sau Tiếp theo, Ngân hàng kiểm tra tình hình tài doanh nghiệp Ngân hàng dựa sổ sách kế toán, báo cáo tài cụ thể doanh nghiệp năm gần để nắm sức khỏe doanh nghiệp Hoạt động đòi hỏi cán ngân hàng phải tiến hành trung thực, tỉ mỉ, cận thận đồi chiếu với cập nhập hệ thống kế toán chuẩn Đặc biệt tài sản đảm bảo khách hàng Đây điều kiện, quan trọng để Ngân hàng định hạn mức cho vay khách hàng Tài sản đảm bảo đưa nhằm giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng khách hàng khơng có điều kiện trả nợ tặng độ tin cậy khách hàng vay Tuy nhiên, việc đánh giá giá trị tài sản đảm bảo khơng phải dễ Cơng việc địi hỏi cán phải thu thập, tìm hiểu kĩ độ tin cậy, giá trị, tính hợp pháp để đưa kết thẩm định đúng, công Thứ hai, Ngân hàng thẩm định phương án cho vay, bao gồm: Ngân hàng kiểm tra tình hình thị trường Thị trường thường xuyên xảy nhiều biến động, lên xuống với tùy ngành nghề, ảnh hưởng lớn đễn phương án 77 vay doanh nghiệp Đánh giá thị trường, Ngân hàng nắm rõ nhu cầu khách hàng, xem xét tính thự thi tiềm mà doanh nghiệp hướng tới Sau đó, Ngân hàng phân tích sâu vào dự án Doanh nghiệp cung cấp đầy đủ phương hướng chiến lược, quy trình hoạt động, thời gian tiến hành… Thơng qua đó, Ngân hàng đánh giá trình độ đội ngũ nhân viên, khả áp dụng công nghệ, cung cấp vật liêu Những điều kiện giúp doanh nghiệp có phương án thuận lợi, tiến hành dự định Doanh nghiệp cần cung cấp đầy đủ, trung thực tiêu tính tốn cụ thể để cán ngân hàng xem xét, phân tích tính khả thi, hiệu dự án, 3.2.7 Ngân hàng cần đưa sách lãi suất phù hợp Doanh nghiệp e ngại với việc vay vốn ngân hàng phần lãi suất cho vay Lãi suất khoản vay giúp Ngân hàng kiếm nguồn thu từ việc cho vay lại chi phí doanh nghiệp Nên để thu hút DNVVN Ngân hàng cần phải xây dựng sách lãi suất cách hợp lý Đầu tiên, lãi suất Ngân hàng đưa cần tuân theo quy định NHNN Sau đó, Ngân hàng Vietcombank Thành Công cần xếp doanh nghiệp theo khách hàng lâu năm khách hàng thông qua công cụ chấm điểm Việc sàng lọc giúp Ngân hàng dễ dàng phân khúc khách hàng với mức lãi suất, sách đãi ngộ khác Đối với khách hàng có lịch sử tín dụng tốt thân quen với ngân hàng đưa mức lãi suất thấp hay khách hàng cần đưa mức lãi suất cạnh tranh với ngân hàng khác Ngoài ra, Ngân hàng cần phân khúc khách hàng cụ thể theo quy mơ, ngành nghề hay theo tính khả thi dự án để đưa mức lãi suất phù hợp, đảm bảo cạnh tranh thu hút khách hàng thu lợi nhuận cho ngân hàng 3.2.8 Nâng cao trình độ cán ngân hàng Cán Ngân hàng yếu tố đầu giúp Ngân hàng nâng dần lực Nhân viên người thường xuyên tiếp xúc, đưa tư vấn với khách hàng, tiến hành thủ tục cho vay đưa định cho vay hay khơng Tất q trình đỏi hỏi trình độ nghiệp vụ cán phải đủ hiểu, đủ rộng để 78 thủ tục diễn thuận lợi Tuy nhiên, nhân viên chi nhánh thuộc lớp trẻ nên bồi dưỡng, rèn luyện đòi hỏi cao Chi nhánh cần thường xuyên mở lớp bồi dưỡng kiến thức nghiệp vụ chun mơn, địi hỏi cán phải nắm chắc, kỹ, hiểu sâu quy định NHNN, ngân hàng, hiểu pháp luật Cung cấp kiến thức đẩy đủ chun mơn, nắm bắt tình hình, diễn biến thị trường nói chung ngân hàng nói riêng Chi nhánh cần thường xuyên tiến hành buổi kiểm tra, đánh giá trình độ nhân viên định kì, tháng/lần Ngồi ra, Chi nhánh tổ chức buổi thảo luận, trao đổi kiến thức, kkinh nghiệp cán giúp cán nhân viên giúp đỡ, phấn đấu đưa Ngân hàng ngày lên Bên cạnh đó, Ngân hàng cần tiến hành rèn luyện đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ, nhân viên Hoạt động Ngân hàng đầy tính rủi ro địi hỏi cao đạo đức nghề nghiệp cán Chi nhánh cần đưa chuẩn mực đạo đức, quy định bắt buộc giúp đề cao tính trung thực, khả độc lập cán Từ đó, thường xuyên tiến hành kiểm tra, giám sát đưa sách thưởng phạt cụ thể Khen thưởng cán nhân viên nhiệt tình, tâm huyết với cơng việc, đạt thành tích cao đáng khen ngợi Đồng thời, đưa hình phạt cụ thể cắt lương, đình chỉ,… với cán mắc sai sót, gây tổn hại cho ngân hàng, không trung thực công việc 3.2.9 Tăng cường hoạt động kiểm tra DNVVN khác so với doanh nghiệp lớn quy mơ nhỏ, hoạt động nhiều lĩnh vực khác nhay, tài sản đảm bảo có giá trị thường thấp nên độ rủi ro tăng cao DNVVN đối tượng dễ bị ảnh hưởng biến động kinh tế, thay đổi sách kinh tế vĩ mô nên Ngân hàng cần đề cao cảnh giác Do đó, hoạt động kiểm tra quan trọng, đảm bảo cho trình vay DNVVN ngân hàng cần thuận lợi, đảm bảo chất lượng, hạn chế rủi ro Ngân hàng cần tiến hành kiểm tra hoạt động sản xuất doanh nghiệp, kiểm tra việc sử dụng vốn vay doanh nghiệp có mục đích khơng, kiểm tra q trình thực thi dự án DNVVN đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo doanh 79 nghiệp Hoạt động cần diễn quy định, định kì để Ngân hàng ngăn ngừa xử lí rủi ro xảy 3.2.10 Thực nâng cao chất lượng Marketing Marketing có vai trị quan trọng việc thúc đẩy chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, tạo dựng uy tín tăng khả cạnh tranh ngân hàng kinh tế đầy biến động Tiếp thị chiến lược quan trọng để hỗ trợ xây dựng thương hiệu phát triển hình ảnh mắt khách hàng Chi nhánh Thành Công Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam đơn vị hạch toán phụ thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh tổ chức tín dụng nước , thực tế, chi nhánh chưa tích cực cơng tác kinh doanh quảng bá thương hiệu công ty bạn đến với khách hàng bạn Chi nhánh chưa thành lập đội Marketing riêng mà nhiệm vụ tư vấn Marketing, quảng bá hình ảnh đến khách hàng cơng nhân phận thực kiêm nhiệm Kết là, sách marketing khơng trọng thực thi đầy đủ Mặc dù thực tế doanh nghiệp vừa nhỏ chọn khách hàng mục tiêu chi nhánh năm tiếp theo, khách hàng chưa phát triển chiến lược tiếp thị thực tế tùy chỉnh cho khách hàng Tuy nhiên, giá trị marketing hoạt động cơng ty nói chung hoạt động cho vay ngân hàng nói riêng chưa rõ ràng Các nỗ lực tiếp thị giới hạn tờ rơi quảng cáo sản phẩm dịch vụ phòng khách hàng phòng giao dịch chi nhánh Đối với doanh nghiệp vừa nhỏ thỏa thuận tín dụng với ngân hàng, biện pháp cung cấp thông tin sản phẩm mà không cần thiết lập kiến thức chuyên sâu cụ thể Sau chiến lược marketing mà chi nhánh thực hiện: Một là, Hình thành đội Marketing riêng biệt tập trung vào hoạt động Marketing chi nhánh Hai là, Giải thích rõ ràng loại sản phẩm dịch vụ mà chi nhánh cung cấp cho DNVVN, tập trung giới thiệu cho doanh nghiệp sách ưu tiên chi nhánh sử dụng sản phẩm cho vay 80 Ba là, Tổ chức tốt quy trình cung ứng sản phẩm dịch vụ, hoàn thiện mở rộng mối quan hệ tương tác trao đổi thị trường ngân hàng doanh nghiệp Bốn là, Giải xung đột lợi ích doanh nghiệp người lao động ngân hàng cách hài hòa thỏa đáng 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Với vai trị bình ổn tài chính, Ngân hàng Nhà nước phải đưa sách tiền tệ phù hợp, cụ thể cho ngắn hạn, trung hạn dài hạn, nhằm ổn định kinh tế vĩ mô hỗ trợ ngân hàng thương mại xây dựng chiến lược điều hành phù hợp cho Căn vào biến động kinh tế thị trường Ngoài ra, NHNN phải hoàn thiện thực văn pháp luật cụ thể hoạt động ngân hàng, đặc biệt cho vay DNVVN DNVVN đối tượng phải trọng có nét riêng biệt, NHNN phải xây dựng sách riêng để hỗ trợ hiệu cho DNVVN NHNN phải nâng cao chất lượng hoạt động trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro CIC Các ngân hàng thương mại thường phụ thuộc nhiều vào thông tin cơng ty cung cấp Bởi có tự khám phá, rủi ro đáng kể Trong nhiệm vụ CIC cung cấp thơng tin kinh doanh kịp thời xác cho ngân hàng, thời gian qua, CIC hoạt động chưa hiệu chưa hỗ trợ hoàn toàn cho ngân hàng Do đó, NHNN phải đổi cải tiến CIC, nâng cao lực nhân viên tích cực triển khai cơng nghệ để thu thập cung cấp thơng tin nhanh chóng cho Ngân hàng Đặc biệt, Ngân hàng phải cải tiến quy trình tra, kiểm tra Khi kinh tế có nhiều biến động, Ngân hàng Nhà nước cần có trách nhiệm đảm bảo mơi trường cạnh tranh lành mạnh, minh bạch ngân hàng Điều đảm bảo ngân hàng hoạt động theo quy tắc, giảm khả ngân hàng thương mại khả toán phá sản Hơn nữa, điều quan trọng phải tăng cường chất lượng kiểm tra, chủ động tạo phương pháp thực chúng sở quán, trung thực hiệu cao 81 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Thành Công thực hoạt động tuân thủ quy định Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Do đó, việc cải thiện hoạt động cho vay DNVVN đòi hỏi hỗ trợ đáng kể từ ngân hàng Để bắt đầu, Trụ sở phải liên lạc với sở, ngành để đánh giá ngành phát triển, phân chia nhóm khách hàng cho khu vực, đảm bảo nhân viên tiếp cận khách hàng thuận tiện Điều quan trọng phải kiểm tra đánh giá thị trường điều kiện kinh tế xã hội cách thường xuyên để dự đoán vấn đề lợi doanh nghiệp tạo điều kiện hỗ trợ kinh doanh Thứ hai, Vietcombank phải thống hoàn thiện quy trình cho vay DNVVN Hướng dẫn đào tạo rõ ràng cho cán quy định thủ tục thẩm định khoản vay Từ đó, nghiên cứu đưa nhiều loại mặt hàng phù hợp với ăn đặc điểm nhóm khách hàng Thứ ba, ngân hàng phải nghiên cứu, phân tích liệu, đưa sách lãi suất tài sản đảm bảo thuận tiện, chấp nhận Từ đó, đẩy mạnh hoạt động marketing tăng khả cạnh tranh chi nhánh Cuối cùng, Ngân hàng phải tăng cường kiểm tra định kỳ để đảm bảo chi nhánh hoạt động theo quy định đáp ứng mục tiêu đề Đồng thời, đưa quy định xác để cán thường xuyên theo dõi, nắm bắt tình hình hoạt động, tài doanh nghiệp, q trình sử dụng vốn vay tài sản đảm bảo để đưa giải pháp nhanh chóng phù hợp 82 KẾT LUẬN Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu kết hợp lý luận thực tiễn, đối chiếu với mục đích nghiên cứu, luân văn khái quát hóa khoa học, đưa giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay khách hang doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Công, vấn đề cấp thiết cần phải tập trung nghiên cứu đề giải pháp thích hợp để nâng cao hiệu cho vay Với đề tài nghiên cứu “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Công” tập trung làm sáng tỏ số nội dung sau:Thứ hiểu rõ vấn đề hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ, phân tích cách có hệ thống sở lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ.” Thứ hai thơng qua phân tích hoạt động, sử dụng tiêu để làm rõ thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Công với doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung, nhận thấy nhiều kết đạt hạn chế, vướng mắc hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ.” Thứ ba sở mà làm rõ tác giả Chương 2, luận văn đề xuất số khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Vietcombank chi nhánh Thành Công thời gian đến Bên cạnh đó, đề kiến nghị nhà nước, quan ban ngành Chi nhánh để hỗ trợ cho q trình hồn thiện hoạt động Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Công.” Luận văn tốt nghiệp “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam chi nhánh Thành Công” thực trạng hoạt động cho vay DNVVN giai đoạn 2019 – 2021 đưa giải pháp nhằm góp phần hồn thiện, đẩy mạnh cho vay DNVVN Vietcombank nói chung chi nhánh nói riêng 83 Mặc dù khơng tránh khỏi vài thiếu sót, tác giả mong nhận đóng góp ý kiến thầy để nghiên cứu hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! 84 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo kết kinh doanh ngân hàng Vietcombank chi nhánh Thành Công từ 2019 – 2021 Báo cáo tín dụng Vietcombank Thành Cơng giai đoạn 2019 - 2021 Báo cáo tình hình nợ q hạn Vietcombank Thành Cơng năm 2019-2021 Báo cáo tổng kết khối khách hàng doanh nghiệp Vietcombank Thành Công năm 2019-2021 Bộ Kế hoạch đầu tư (2020), Sách trắng, truy cập địa chỉ: https://www.gso.gov.vn/wp-content/uploads/2020/04/Ruot-sach-trang-2020.pdf Chính phủ (2018), Nghị định 39/2018/NĐ-CP quy định chi tiết số điều luật hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Đức Toàn (2020) - Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Hà Trần (2021), Tiêu chí xác định doanh nghiệp vừa nhỏ, Báo Điện tử Đài Tiếng nói Việt Nam, truy cập địa chỉ: https://vov.vn/kinh-te/thitruong/tieu-chi-xac-dinh-doanh-nghiep-nho-va-vua-741610.vov Hải Vân (2020), Soi cấu huy động vốn ngân hàng thương mại, Theo Trí thức trẻ, truy cập địa chỉ: http://cafef.vn/soi-co-cau-huy-dong-von-cac-nganhang-thuong-mai-20180519182518902.chn 10 Hồng Hải (2021), VCB cởi bỏ nhiều “điều kiện” với doanh nghiệp nhỏ, Báo Diễn đàn Doanh nghiệp, truy cập địa chỉ: http://enternews.vn/vcb-coi-bonhieu-dieu-kien-voi-doanh-nghiep-nho-131724.html 11 Kinh tế Sài Gòn Online (2021) - Vietcombank mắt giải pháp số hoàn toàn dành cho doanh nghiệp SME 12 Luật Tổ chức tín dụng (2012), NXB Chính trị quốc gia 13 Ngân hàng Nhà nước (2014) , Quyết định số 22/VBHN-NHNN ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng 14 Ngân hàng Nhà nước (2021), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN (Thông tư 39) hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước 85 15 Nguyễn Anh Việt (2021) - Ngành ngân hàng giảm lãi suất cho vay để hỗ trợ tăng trưởng kinh tế, truy cập địa chỉ: https://www.qdnd.vn/kinh-te/taichinh/nganh-ngan-hang-giam-lai-suat-cho-vay-de-ho-tro-tang-truong-kinh-te671866 16 Nhuệ Mẫn (2019) - Ngân hàng bàn giải pháp gỡ vướng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, truy cập địa chỉ: https://mof.gov.vn/webcenter/portal/ttncdtbh/pages_r/l/chi-tiettin?dDocName=MOFUCM151059 17 Phan Thị Thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội 18 Phóng viên (2020) - Vietcombank đồng hành doanh nghiệp vừa nhỏ “CHIẾN DỊCH” tái thiết hoạt động sản xuất - kinh doanh hậu dịch COVID-19, truy cập địa chỉ: http://xaydungdang.org.vn/Home/van-hoa-xahoi/2020/13847/Vietcombank-dong-hanh-cung-doanh-nghiep-nho-va-vuatrong-CHIEN-DICH.aspx 19 Quang Tùng (2019) - giải pháp trọng tâm Ngân hàng Nhà nước góp phần đẩy lùi tín dụng đen, truy cập địa chỉ:: https://www.agribank.com.vn/vn/veagribank/tin-tuc/dtl?/agbank/ve-agribank/tin-tuc/tai-chinh-ngan-hang/5-giaiphap-trong-tam-cua-ngan-hang-nha-nuoc-gop-phan-day-lui-tin-dung-den 20 Quỹ Phát triển DNVVN Hà Nội (2021) - Giảm lãi suất cho vay Quỹ Phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ bối cảnh diễn biến phức tạp dịch bệnh Covid-19 21 Tạp chí Ngân hàng (2022) - Giải pháp điều hành tín dụng ngành, lĩnh vực góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế năm 2021 định hướng năm 2022 22 Tạp chí Tài – Cơ quan thơng tin Bộ tài (2018), Doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn ngân hàng khơng khó, cần thời gian chuẩn bị 23 Tiến Vũ (2020), Hoạt động dịch vụ ngân hàng hái tiền suốt ba năm qua, Theo Kinh tế & Tiêu dùng, truy cập địa chỉ: https://vietnambiz.vn/hoatdong-dich-vu-ngan-hang-hai-tien-ra-sao-trong-suot-ba-nam-qua-47472.html 86 24 Thông xã Việt Nam (2021), Ngân hàng nỗi lo rủi ro gia tăng nợ xấu sau đại dịch 25 Ths Trịnh Thị Lan Hương (2012), Luận văn thạc sĩ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại cổ phần Hà Nội 26 Trung tâm thông tin khoa học Luật pháp (2020), Thực trạng sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam – Một số vấn đề sách hỗ trợ nhằm tăng cường hiệu kinh doanh đẩy mạnh hội nhập 27 Vietcombank (2021) - Vietcombank đồng loạt triển khai chương trình lãi suất ưu đãi dành cho cá nhân khách hàng sme vay vốn, truy cập địa chỉ: https://portal.vietcombank.com.vn/Personal/CTKM/Pages/chuong-trinhkhuyen-mai.aspx?itemID=494&devicechannel=default