NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG vốn tại NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP và PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG hà nội

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG -o0o - LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐƠNG HÀ NỘI Ngành: Tài – Ngân hàng NGUYỄN THỊ KIM TRANG Hà Nội, Tháng Năm 2023 n BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI Ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 8340201 Họ tên học viên: Nguyễn Thị Kim Trang Ngƣời hƣớng dẫn: TS Phạm Ngọc Anh Hà Nội, Tháng Năm 2023 n LỜI CAM ĐOAN DANH DỰ CỦA TÁC GIẢ VỀ TÍNH TRUNG THỰC, HỢP PHÁP CỦA NGHIÊN CỨU Tơi xin cam đoan Luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội” cá nhân thực Những liệu đƣợc sử dụng luận văn hoàn toàn chân thực, đƣợc trích dẫn có tính kế thừa, phát triển từ tài liệu, tạp chí đƣợc cơng bố, websites… Những biện pháp đề xuất đƣợc rút từ sở lý luận thời gian nghiên cứu thực tiễn Hà Nội, ngày tháng năm 2023 Tác giả Nguyễn Thị Kim Trang i n LỜI CẢM ƠN Tác giả xin đƣợc trân trọng gửi lời cảm ơn đến TS Phạm Ngọc Anh, Trƣờng Đại học Ngoại thƣơng vơ nhiệt tình hỗ trợ giúp tơi thực luận văn Đồng thời, xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy, cô giáo trƣờng Đại học Ngoại thƣơng, đặc biệt thầy khoa Tài – Ngân hàng Cùng với đó, tơi xin gửi lời cảm ơn đến anh/chị/bạn công tác Agribank Đông Hà Nội hỗ trợ liệu nhằm giúp thực luận văn Kính mong nhận đƣợc bảo, đóng góp ý kiến q thầy cơ, bạn bè quý đồng nghiệp để luận văn đƣợc hoàn thiện Xin trân trọng cảm ơn! ii n MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH DỰ CỦA TÁC GIẢ VỀ TÍNH TRUNG THỰC, HỢP PHÁP CỦA NGHIÊN CỨU i LỜI CẢM ƠN ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG vii DANH MỤC HÌNH viii TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN .ix PHẦN MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 1.1 Khái niệm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 12 1.2 Đặc điểm huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 13 1.3 Vai trò huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 14 1.4 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 16 1.4.1 Huy động tiền gửi tổ chức dân cƣ 16 1.4.2 Vay từ tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nƣớc 17 1.4.3 Phát hành công cụ nợ 18 1.4.4 Các hình thức khác 19 1.5 Hiệu huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 19 1.5.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 19 1.5.2 Chỉ tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 20 1.5.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến hiệu huy động vốn 24 CHƢƠNG II: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội 31 iii n 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban 32 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh giai đoạn 2019 – 2021 34 2.2 Hiệu huy động vốn Agribank CN Đông Hà Nội 35 2.2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 35 2.2.2 Mức độ tăng trƣởng vốn huy động 39 2.2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 42 2.2.4 Chi phí huy động vốn 53 2.2.5 Tỷ lệ Lợi nhuận Tổng vốn huy động 55 2.2.6 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 57 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 58 2.3.1 Kết đạt đƣợc 58 2.3.2 Hạn chế tồn 60 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 61 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM- CHI NHÁNH ĐÔNG HÀ NỘI 64 3.1 Định hƣớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội tới năm 2025 64 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 65 3.2.1 Tăng cƣờng vốn tự có theo hiệp ƣớc Basel II 65 3.2.2 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 67 3.2.3 Thực sách lãi suất linh hoạt 70 3.2.4 Thực sách marketing 72 3.2.5 Cập nhật đổi công nghệ 74 iv n 3.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực chất lƣợng 75 3.2.7 Hoàn thiện sách quản trị rủi ro theo hiệp ƣớc Basel II 76 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 78 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 78 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 79 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 81 KẾT LUẬN 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 v n DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CBCNV Cán công nhân viên CSVH Cơ sở vật chất GDP Gross Domestic Product HĐQT Hội đồng quản trị HĐV Huy động vốn NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NSNN Ngân sách Nhà nƣớc PGD Phòng giao dịch SPDV Sản phẩm dịch vụ TCTD Tổ chức tín dụng TCCB Tổ chức cán TGCKH Tiền gửi có kỳ hạn TGKKH Tiền gửi không kỳ hạn TGTK Tiền gửi tiết kiệm TPCP Trái phiếu Chính phủ TPKT Thành phần kinh tế vi n DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Kết tài Agribank Đơng Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 34 Bảng 2.2 Kết huy động vốn giai đoạn 2019 – 2021 35 Bảng 2.3 So sánh tình hình huy động vốn Agribank Đông Hà Nội chi nhánh 38 Bảng 2.4 Mức độ tăng trƣởng tiền huy động Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 40 Bảng 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 42 Bảng 2.6 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 47 Bảng 2.7 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tƣợng Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 50 Bảng 2.8 Lãi suất huy động vốn Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 54 Bảng 2.9 Tỷ lệ Lợi nhuận Tổng vốn huy động Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 56 Bảng 2.10 Mức độ phù hợp huy động vốn sử dụng vốn Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019-2021 57 vii n DANH MỤC HÌNH Hình 2.1 Sơ đồ tổ chức Agribank Chi nhánh Đông Hà Nội 32 Hình 2.2 Mức độ tăng trƣởng tiền huy động Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 40 Hình 2.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo kỳ hạn Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 43 Hình 2.4 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo loại tiền Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 48 Hình 2.5 Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tƣợng Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 51 Hình 2.6 Tỷ lệ Lợi nhuận Tổng vốn huy động Agribank Đông Hà Nội giai đoạn 2019 – 2021 56 viii n c) Đối với loại giấy tờ có giá: Căn Điều 98 Luật Các tổ chức tín dụng 2010 hoạt động phát hành chứng tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu, trái phiếu để huy động vốn nƣớc nƣớc Hiện nay, ngân hàng phát hành số lƣợng nhỏ kỳ phiếu ngân hàng lãi suất cao Đây nguồn vốn huy động hiệu nhanh chóng Đây sản phẩm phát hành đƣợc ngân hàng tạo đƣợc uy tín cơng chúng Vì vậy, thời gian tới ngân hàng cần tăng cƣờng công tác huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá 3.2.4 Thực sách marketing Nhiệm vụ hoạt động ngân hàng thu hút đƣợc khối lƣợng khách hàng lớn thuộc tầng lớp dân cƣ với thu nhập sở thích khác Mặt khác, cạnh tranh ngân hàng ngày gay gắt để thu hút đƣợc nhiều khách hàng ngân hàng phải phân đoạn thị trƣờng Vì việc ứng dụng nguyên tắc marketing quản lý quan hệ khách hàng có ý nghĩa quan trọng chiến lƣợc nhằm cân đƣợc lợi ích: Lợi nhuận thu đƣợc hài lịng khách hàng Để cơng tác marketing có hiệu quả, chi nhánh cần thực biện pháp: a) Phân đoạn thị trường Phân đoạn thị trƣờng khách hàng doanh nghiệp: Ngân hàng chia nhỏ đoạn thị trƣờng thành hai phận: Đoạn thị trƣờng doanh nghiệp quốc doanh quốc doanh đoạn thị trƣờng lại có đặc điểm nhu cầu khác Với đoạn thị trƣờng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh thƣờng có qui mơ vốn lớn lại có nhu cầu đa dạng phức tạp cơng cụ tốn Những đối tƣợng thƣờng không quan tâm đến trọng vào chất lƣợng dịch vụ toán Chỉ cần ngân hàng tập trung thỏa mãn tốt nhu cầu họ thu hút vào ngân hàng nguồn vốn lớn với chi phí huy động thấp cách: cải tiến thủ tục tốn, sẵn sàng chủ động tốn xác, an tồn khách hàng có u cầu, ƣu tiên giao dịch tạo 72 n điều kiện rút ngắn tối đa thời gian giao dịch cho khách hàng, mở tài khoản cho công nhân ngân hàng để chi trả lƣơng hộ doanh, tiện ích riêng biệt khiến doanh nghiệp lớn có nhìn đắn ngân hàng Trên sở niềm tin tạo lập ngân hàng không huy động vốn tốn mà nguồn vốn tiền gửi có kỳ hạn Còn với đoạn thị trƣờng khách hàng doanh nghiệp quốc doanh mang đặc điểm sản xuất kinh doanh thƣờng có tính mùa vụ, họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm tiền gửi có kỳ hạn nhiều tốn Cho nên ngân hàng thực chiến lƣợc cung ứng với nhiều loại hình kỳ hạn, đa dạng mức lãi suất Phân đoạn thị trƣờng khách hàng dân cƣ: Đoạn thị trƣờng có khách hàng có cơng ăn việc làm ổn định: họ có nhu cầu cao sản phẩm tiền gửi, vay dịch vụ toán Ngân hàng nên cung ứng cho nhóm khách hàng sản phẩm tiết kiệm chuyển nhƣợng vay ngân hàng mà sổ chƣa đáo hạn, mở tài khoản tiền lƣơng cho họ đồng thời trực tiếp thu, chi hộ khách hàng khoản phát sinh: tiền điện, điện thoại, nƣớc cách trích trả từ tài khoản lƣơng Đoạn thị trƣờng khách hàng sinh viên, học sinh tiểu học, trung học Với sinh viên cung ứng cho họ sản phẩm nhƣ: thẻ toán, tiết kiệm du học, tiết kiệm học đƣờng Đối với học sinh tiểu học, trung học nên khuyến khích tiền gửi tiết kiệm nhỏ để đặt đƣợc móng cho phát triển mối quan hệ tƣơng lai Đoạn thị trƣờng khách hàng gia đình trẻ Ngân hàng phát triển số sản phẩm nhƣ: tiết kiệm mua nhà, tiết kiệm mua ô tô, tiết kiệm cho du học, tiết kiệm tích lũy Ngồi ngân hàng dựa mối quan hệ để thu hút khách hàng tỉnh thành nƣớc mở tài khoản tiền gửi tốn có kỳ hạn ngân hàng với ƣu tiên vƣợt trội 73 n Nhƣ vậy, với việc thực lựa chọn thị trƣờng mục tiêu theo phƣơng án chun mơn hóa tuyển chọn kết hợp với sách marketing phân biệt giúp ngân hàng ngày thành công công tác huy động vốn b) Đẩy mạnh tuyên truyền quảng cáo rộng rãi dịch vụ ngân hàng, hình thức sách huy động vốn, thu hút tiền gửi Tại số điểm giao dịch, khách hàng sử dụng sản phẩm huy động vốn nhƣng hầu hết chƣa biết hết tiện ích sản phẩm Nhƣ cần đa dạng loại tờ rơi, sách giới thiệu để sẵn quầy giao dịch để khách hàng tiện tìm hiểu đến giao dịch Cơng bố thơng tin tài để khách hàng tiếp cận, nắm bắt nhằm thu hút khách hàng quan hệ với ngân hàng hạn chế rủi ro thông tin 3.2.5 Cập nhật đổi công nghệ Hệ thống sở vật chất, cơng nghệ kỹ thuật đóng vai trị quan trọng chiến lƣợc Marketing Ngân hàng Đối với ngƣời gửi tiền mục đích họ nguồn vốn họ sinh lãi an toàn sau thời gian đầu tƣ Trong thời gian từ năm 2018 đến nay, Chính phủ, Thủ tƣớng Chính phủ Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam (NHNN) ban hành nhiều văn để định hƣớng trình chuyển đổi số hoạt động ngân hàng nhƣ: Quyết định số 986/QĐTTg ngày 08/8/2018 Thủ tƣớng Chính phủ việc phê duyệt Chiến lƣợc phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030; Nghị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ ban hành Chƣơng trình hành động Chính phủ thực Nghị số 52-NQ/TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị số chủ trƣơng, sách chủ động tham gia CMCN 4.0; Quyết định số 1238/QĐ-NHNN ngày 08/7/2020 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai thực Nghị số 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ; Quyết định số 260/QĐ-NHNN ngày 04/3/2021 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch ứng dụng công nghệ thông tin, phát triển Chính phủ số 74 n bảo đảm an tồn thơng tin mạng hoạt động NHNN giai đoạn 2021 - 2025; Quyết định số 749/QĐ-TTg ngày 03/6/2020 Thủ tƣớng Chính phủ phê duyệt “Chƣơng trình Chuyển đổi số quốc gia đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030”; Quyết định số 810/QĐ-NHNN ngày 11/5/2021 Thống đốc NHNN ban hành Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng đến năm 2025, định hƣớng đến năm 2030 Trong đó, Quyết định số 810/QĐ-NHNN quy định rõ mục tiêu việc phát triển ngân hàng số thông qua xây dựng Kế hoạch chuyển đổi số ngành Ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng số, xây dựng hệ sinh thái dịch vụ tài - ngân hàng Cần phát triển hệ thống công nghệ phù hợp với tốc độ phát triển Chi nhánh Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng quy mô vốn cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tƣ Trong thời gian qua, Chi nhánh đầu tƣ nhiều công nghệ nhƣng thời gian tới Chi nhánh cần đầu tƣ nhƣ nhập thêm trang thiết bị đại, nâng cao chƣơng trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hồn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, nâng cao độ xác, an tồn, hiệu quả, thuận lợi, cung cấp thông tin kịp thời giúp cho công tác đạo điều hành hoạt động Chi nhánh cách tốt để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ Ngân hàng, đặc biệt dịch vụ toán chuyển tiền 3.2.6 Đào tạo nguồn nhân lực chất lượng Con ngƣời yếu tố quan trọng thành công hoạt động kinh doanh Đối với ngân hàng, đội ngũ nhân viên não cho thành cơng trình độ nghiệp vụ nhân viên phải thƣờng xuyên đƣợc nâng cao để giải thích cho khách hàng cách tƣờng tận, rõ ràng dịch vụ, tạo cảm giác yên tâm khách hàng giao dịch Để thực hiện, Ngân hàng cần tuyển dụng, đạo tạo chuyên môn, chọn ngƣời việc, có đủ lực để hồn thành nhiệm vụ, đƣa cán có lực vào vị 75 n trí trọng yếu, nắm giữ cƣơng vị chủ chốt có chế độ đãi ngộ hợp lý Hơn cán ngân hàng không cần thành thạo nghiệp vụ mà phải hiểu biết nhiều lĩnh vực, chuyên gia tƣ vấn, marketing… So với trƣớc trình độ nghiệp vụ chuyên môn đội ngũ cán Ngân hàng đƣợc coi phù hợp nhƣng yêu cầu phát triển địi hỏi nhiều trình độ cán Ngân hàng lực lƣợng nhân lực trẻ Vì vậy, Chi nhánh cần tiếp tục đẩy mạnh nâng cao chuyên môn cho cán nhân viên để đáp ứng yêu cầu công việc ngày phức tạp Ngoài ra, nhân viên trực tiếp huy động vốn từ dân cƣ tổ chức kinh tế phải đƣợc đào tạo riêng để giao dịch họ giải đƣợc yêu cầu khách hàng Đồng thời Chi nhánh cần trọng vào hoạt động đồn thể tạo khơng khí thoải mái cho nhân viên sau làm việc 3.2.7 Hồn thiện sách quản trị rủi ro theo hiệp ước Basel II Để phục vụ việc đo lƣờng rủi ro tín dụng, rủi ro hoạt động, rủi ro thị trƣờng để phục vụ tính hệ số an tồn vốn theo Basel (phƣơng pháp bản, phƣơng pháp nội bộ), nhiệm vụ NHTM nói chung Agribank Đơng Hà Nội nói riêng hồn thiện sách quản trị rủi ro Điều sách quản trị rủi ro loại rủi ro (tín dụng, thị trƣờng, hoạt động) đƣợc xem kim nam hoạt động quản trị rủi ro Chính sách quản trị rủi ro loại rủi ro phải đảm bảo tính tồn diện, đáp ứng đƣợc u cầu sau: - Đối với vị rủi ro: Chính sách quản trị loại rủi ro phải phản ánh vị rủi ro ngân hàng thời kỳ Căn vào chiến lƣợc hoạt động kinh doanh ngân hàng, HĐQT định vị loại rủi ro tuyên bố vị rủi ro Các định mức độ rủi ro đƣợc thực thông qua quy định vị rủi ro, xác định giới hạn loại rủi ro mà ngân hàng chấp nhận chung cho toàn hoạt động kinh doanh Đồng thời, xác định giới hạn cho danh mục tài sản, hoạt động đơn vị kinh doanh Các giới hạn rủi ro phải phù 76 n hợp với quy mô mức độ đa dạng hóa hoạt động kinh doanh, phù hợp với khả đo lƣờng quản trị rủi ro ngân hàng - Đối với nguyên tắc quản trị rủi ro: (i) Đƣa nguyên tắc thống từ việc xác định, đo lƣờng, kiểm soát, giám sát báo loại rủi ro; (ii) Đƣa nguyên tắc quản trị rủi ro điều kiện bình thƣờng điều kiện bất lợi (chẳng hạn nhƣ kiện biến động mạnh tỷ giá, lãi suất, thiên tai, bệnh dịch, cố liệu ) - Quy định giới hạn loại rủi ro: (i) Đối với RRTD: Xác định tỷ lệ nợ xấu mục tiêu, tỷ lệ cấp tín dụng xấu mục tiêu theo đối tƣợng khách hàng, ngành, lĩnh vực kinh tế; (ii) Đối với RRTT: Quy định hạn mức rủi ro thị trƣờng tối thiểu cho danh mục, cho giao dịch viên, hạn mức cắt lỗ rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái, rủi ro hàng hóa, rủi ro giá cổ phiếu - Quy định biện pháp cơng cụ nhằm phịng ngừa rủi ro: (i) Đối với rủi ro tín dụng: Đƣa nguyên tắc xác định chi phí bù đắp rủi ro tín dụng phƣơng pháp tính lãi suất, định giá sản phẩm tín dụng theo mức độ rủi ro tín dụng khách hàng Đồng thời, phản ánh rõ nguyên tắc áp dụng biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng, quy định thẩm quyền phê duyệt biện pháp giảm thiểu rủi ro tín dụng; (ii) Đối với rủi ro thị trƣờng: Quy định biện pháp phòng ngừa rủi ro mà ngân hàng sử dụng; (iii) Đối với rủi ro hoạt động: phản ánh nguyên tắc sử dụng hoạt động thuê ngoài, mua bảo hiểm, ứng dụng cơng nghệ Cùng với đó, phản ánh biện pháp phịng ngừa xử lý RRHĐ có tần suất nhiều xảy hoạt động kinh doanh - Tăng cƣờng tính tự chịu trách nhiệm cán bộ, nhân viên khâu quy trình quản trị rủi ro tín dụng, rủi ro thị trƣờng, rủi ro hoạt động Quy định rõ trách nhiệm phận cá nhân định quản trị rủi ro - Hồn thiện cơng cụ đo lƣờng rủi ro theo hiệp ƣớc Basel II Agribank phải tự xác định PD theo mơ hình Logistic, đó, trƣờng liệu dƣ nợ khách hàng phải năm trƣớc đó, gồm: nhóm liệu tài (các hệ số tài đánh giá 77 n tổ chức xếp hạng); nhóm liệu phi tài (năng lực quản lý, khả tăng trƣởng ngành…); nhóm liệu mang tính cảnh báo (khả trả nợ, số dƣ tiền gửi, hạn mức thấu chi…)… Các giá trị lại gồm: EAD, LGD M đƣợc quy ƣớc ủy ban Basel Căn vào ƣớc lƣợng PD, EAD, LGD, NHTM thực xác định tổn thất dự kiến (EL) tổn thất dự kiến (UL) Sau hoàn thành việc xây dựng công cụ đo lƣờng theo phƣơng pháp bản, NHTM cổ phần niêm yết thuộc nhóm tiếp tục triển khai xây dựng công cụ đo lƣờng theo phƣơng pháp nội nâng cao (AIRB) Theo đó, Agribank tự xác định LGD EAD phù hợp cho loại tài sản Việc tự xác định LGD EAD đƣợc thực sở phân tích liệu chi tiết, cẩn thận đƣợc xác thực nội quan tra giám sát Tự xác định LGD EAD theo phƣơng pháp AIRB cho phép NHTM xem xét mở rộng tích hợp đặc điểm giao dịch (loại sản phẩm, tài sản chấp…), đặc tính ngƣời vay vào tính tốn rủi ro nên khả xác định rủi ro xác hơn, phù hợp với đặc điểm ngân hàng so với áp dụng hệ số theo quy định Basel Tuy nhiên, để áp dụng AIRB, Agribank phải đáp ứng đƣợc yêu cầu tính quán mức độ tin cậy ƣớc tính chặt chẽ so với phƣơng pháp FIRB Về liệu, bên cạnh liệu giống FIRB, AIRB yêu cầu thêm số liệu gồm: liệu lịch sử để ƣớc tính LGD (7 năm) liệu lịch sử để ƣớc tính EAD (7 năm) 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Thứ hồn thiện mơi trƣờng pháp lí cho hoạt động ngân hàng Để kinh doanh ổn định, nhƣ tăng cƣờng khả huy động vốn mong muốn ngân hàng Hệ thống pháp lý rõ ràng, đầy đủ, bình đẳng Các nhà đầu tƣ ngƣời sử dụng vốn mong muốn có cạnh tranh cơng bằng, mong muốn đƣợc bảo vệ quyền lợi mình, đó, hệ thống pháp luật nƣớc ta thiếu chặt chẽ chồng chéo, thiếu hƣớng dẫn thực Nhà nƣớc cần tiếp 78 n tục hồn thiện khn khổ pháp luật, cần ý tới việc đồng hóa văn hƣớng dẫn luật, đặc biệt luật liên quan tới hoạt động Ngân hàng Trong năm tới, Quốc hội cần ban hành luật cần thiết nhƣ: Luật chứng khoán thị trƣờng chứng khoán, luật bảo vệ quyền tài sản tƣ nhân, luật thƣơng phiếu Thứ hai tạo môi trƣờng kinh tế vĩ mô ổn định Ổn định môi trƣờng kinh tế vĩ mô để tạo niềm tin vững ngƣời dân mà gửi tiền vào ngân hàng, tạo tiền đề việc huy động vốn ngân hàng, sách cơng cụ điều hành phải nhanh chóng thích nghi đƣợc với thay đổi thị trƣờng Kiểm soát đƣợc tỷ lệ lạm phát, giảm thâm hụt ngân sách, ổn định cán cân thƣơng mại, ổn định giá trị đồng nội tệ Thứ ba ban hành quy chế công khai thông tin ngân hàng TMCP Chính phủ cần có biện pháp bắt buộc NHTM cung cấp thơng tin minh bạch, xác vấn đề thơng tin quan trọng việc lựa chọn ngân hàng để gửi gắm khách hàng Thông tin rõ ràng, thống gây dựng đƣợc niềm tin khách hàng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Thứ tiếp tục thực thi sách tiền tệ cách hiệu Ngân hàng nhà nƣớc cần phải đƣa sách tiền tệ ổn định hợp lý Chính sách phải theo sát với diễn biến thị trƣờng, lấy thị trƣờng làm sở, tập trung tháo gỡ khó khăn, thúc đẩy thị trƣờng tiền tệ liên ngân hàng Với tin cậy mạnh công chúng kinh tế lành mạnh, ngân hàng thƣơng mại có nhiều hội để phát triển Thứ hai xây dựng hệ Thống pháp lý vững nhằm tạo lòng tin ngƣời dân hệ thống ngân hàng Để bảo vệ lợi ích đáng khách hàng ngân hàng nhà nƣớc phải có hệ thống pháp lý bảo vệ khoản tiền gửi ngƣời dân Cơng cụ hữu ích bảo hiểm tiền gửi, nhiên quy định tiền gửi bảo hiểm cần đƣợc thay đổi cho phù hợp với điều kiện tiền gửi hệ thống công cụ phải đƣợc phổ biến rộng rãi nhân dân Bên cạnh đó, 79 n đa số ngƣời dân có thói quen dùng tiền mặt, để giúp đỡ ngân hàng thƣơng mại, ngân hàng nhà nƣớc cần thực tốt cơng tác tun truyền, phổ biến lợi ích việc tốn khơng dùng tiền mặt phƣơng tiện thông tin đại chúng để ngƣời dân hiểu sử dụng hình thức tốn qua ngân hàng Thứ ba thực thi hiệu công tác kiểm tra giám sát Ngân hàng Nhà nƣớc phải thực cách hiệu chức quản lý mình, nhƣ tăng cƣờng công tác tra, kiểm tra, giám sát hoạt động ngân hàng, chỉnh lý xử lý kịp thời hành vi bất hợp pháp biểu gây vốn thuộc sở hữu Nhà nƣớc nhân dân Trƣớc hết, nên tập trung vào khâu trọng yếu nhƣ: Chất lƣợng tín dụng, quản lý rủi ro, đảm bảo khả toán Bên cạnh đó, ngân hàng nhà nƣớc, nên xem xét có biện pháp xử lý nghiêm trƣờng hợp cạnh tranh không lành mạnh lãi suất ngân hàng để nâng cao chất lƣợng cạnh tranh thị trƣờng tiền tệ Thứ tư nâng cao lực điều hành cán quản lý Ngân hàng sở Việc hoàn thành cách thắng lợi yêu cầu đƣợc đặt phụ thuộc nhiều vào thái độ nỗ lực cán nhân viên đƣợc giao quyền Do cán điều hành ngân hàng phải ngƣời lãnh đạo khích lệ nhân viên, nhƣ củng cố niềm tin cho nhân viên việc làm lời nói Ngƣời lãnh đạo cần phải lƣu ý, muốn thi hành chiến lƣợc kinh doanh, quan trọng không tài lãnh đạo họ mà cố gắng cán nhân viên thuộc quyền quản lý họ Muốn chiến lƣợc kinh doanh thực đƣợc cách hoàn hảo, ngƣời tổ chức sẵn sàng hồn thành mục tiêu Tinh thần thái độ làm việc lãnh đạo có ảnh hƣởng trực tiếp đến chất lƣợng công việc nhân viên cấp dƣới, khơng thể có tập thể nhân viên giỏi, làm việc say mê, có trách nhiệm ngƣời lãnh đạo tỏ thờ ơ, không quan tâm đạo điều hành Vì vậy, việc xác định tiêu chuẩn ngƣời lãnh đạo, trƣớc hết phải ngƣời 80 n phải ln cởi mở có thiện chí nhân viên Hơn nữa, Ngƣời lãnh đạo phải có khả lãnh đạo, phải có khả xếp công việc ngƣời tổ chức cách có hiệu quả; Ngƣời lãnh đạo phải biết phân chia quyền hành tự điều hành hết cơng việc Nhƣ vậy, việc xếp nhân khâu tuyển chọn vào cấu tổ chức phải hợp lí giữ cho vị trí ln có ngƣời làm việc phải đƣợc thực cách minh bạch, không đƣợc tuỳ tiện lợi ích riêng tƣ 3.3.3 Kiến nghị Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Là NHTM quốc doanh lớn, để tạo điều kiện cho chi nhánh làm tốt cơng tác huy động vốn có hiệu quả, Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nơng thơn Việt Nam cần có số biện pháp cụ thể nhƣ sau: - Không ngừng củng cố nâng cao hiệu hệ thống mạng lƣới kinh doanh nhằm thỏa mãn tốt nhu cầu thị trƣờng để tăng cầu tài sản Ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn - Tăng cƣờng quy mô huy động vốn Trong giai đoạn xét nhu cầu vốn trung dài hạn thiết kinh tế, đòi hỏi Ngân hàng phải đƣa đƣợc lãi suất huy động vốn phù hợp, trọng loại tiền gửi có kỳ hạn Có nhƣ tạo nên yên tâm kích thích ngƣời dân gửi tiền vào ngân hàng - Cần tăng cƣờng đào tạo quản lí nhân lực, sử dụng nguồn nhân lực, nâng cao yêu cầu tuyển dụng nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý, nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Ban lãnh đạo 81 n KẾT LUẬN Có thể thấy huy động vốn nghiệp vụ quan trọng kinh tế, có huy động vốn kinh doanh Nhiệm vụ ngân hàng trung chuyển vốn cho kinh tế nên hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại giữ vai trò quan trọng thành cơng nghiệp cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nƣớc Nhận thức đƣợc tầm quan trọng nguồn vốn với phát triển hoạt động kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh ngân hàng nói riêng, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn – Chi nhánh Đông Hà Nội không ngừng cố gắng, nỗ lực vƣơn lên biện pháp để mở rộng huy động, đa dạng hóa hình thức huy động vốn, nâng cao chất lƣợng dịch vụ ngân hàng đạt đƣợc thành công định Tuy nhiên NHTM có tồn cần phải khắc phục hoạt động huy động vốn, để hoạt động huy động vốn ngày phát triển đạt hiệu cao Luận văn “Nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội” giải đƣợc mục tiêu đặt nhƣ: - Hệ thống hóa sở lý luận hiệu huy động vốn NHTM - Phân tích thực trạng hiệu huy động vốn đánh giá hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội - Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông Thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội Do trình độ hiểu biết thực tế cơng việc ngân hàng cịn hạn chế, thêm vào việc nghiên cứu nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHTM vấn đề rộng lớn bao trùm hoạt động ngân hàng kinh tế thị trƣờng Do thời gian tác giả tìm hiểu cơng việc cịn q ỏi, nên luận văn khơng thể tránh khỏi 82 n thiếu sót Kính mong nhận đƣợc ý kiến đóng góp thầy để tác giả hồn thiện luận văn tốt nghiệp 83 n DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PGS TS Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Tài PGS TS Đinh Xuân Hạng, PGS TS Phạm Ngọc Dũng (2011), Giáo trình Tài tiền tệ, NXB Tài TS Nguyễn Minh Kiều (2011), Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, NXB Lao động xã hội PGS TS Đinh Xuân Hạng, TS Nghiêm Văn Bảy (2014), Giáo trình Quản trị Ngân hàng thương mại 1, NXB Tài Quyết định 1160/2004/QĐ - NHNN Quy chế Tiền gửi tiết kiệm Quyết định 47/2006/QĐ–NHNN việc sửa đổi, bổ sung Quyết định 1160/2004/QĐ-NHNN Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN, ngày 20/11/2014 Quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi Thơng tƣ 48/2018/TT-NHNN tiền gửi tiết kiệm Thông tƣ 49/2018/TT-NHNN tiền gửi có kỳ hạn 10 Nguyễn Thị Thiên Hƣơng (2013), Huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế chi nhánh Đăk Lăk, Luận văn thạc sỹ, Học viện Hành 11 Lê Hữu Bình (2015), Tăng cường huy động vốn Agribank - chi nhánh Nghệ An, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 12 Trịnh Thị Kim Hảo (2016), Tăng cường quản lý nguồn vốn huy động bối cảnh hội nhập quốc tế Agribank Thanh Hóa, Luận văn thạc sỹ, Học viện Ngân hàng 84 n 13 Nguyễn Phƣợng Hồng (2017), Đa dạng hóa hình thức huy động vốn Sacombank - chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Trƣờng Đại học Kinh tế quốc dân 14 Nguyễn Ngọc Anh (2017), Đề xuất giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Quân đội – Chi nhánh Thanh Hóa, Tạp chí Cơng thƣơng 15 Ninh Thị Thúy Ngân (2019), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại, Tạp chí tài Việt Nam 16 Trần Ngọc Anh (2019), Hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài 17 Nguyễn Thị Thu Thủy (2020), Huy động vốn ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Thanh Xuân, Trƣờng Đại học Thƣơng mại 18 Vũ Dƣ Ngọc Mai (2021), Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Nam Ninh Bình, Luận văn thạc sỹ, Học viện Tài 19 Nguyễn Quốc Huy, Trƣơng Minh Hoàng, Lê Khánh Duy, Vũ Ngọc Tuyến, Nguyễn Lê Huy, Phạm Quang Thƣơng, Võ Quốc Khƣơng (2022), Nâng cao lực huy động vốn ngân hàng thương mại Việt Nam, Tạp chí Cơng Thƣơng, Hà Nội 20 Olga Kanj & Rim El Khoury (2013), Các nhân tố ảnh hưởng đến tiền gửi người không cư trú NHTM Lebanon 21 Paul Ojeaga, Daniel Ojeaga Deborah O Odejimi (2013), Tác động lãi suất đến huy động vốn lĩnh vực ngân hàng Nigeria 85 n 22 Tafirei Mashamba, Rabson Magweva, Linda C Gumbo (2014), Phân tích mối quan hệ số yếu tố với huy động tiền gửi ngân hàng: Bằng chứng thực nghiệm từ Ngân hàng thương mại Zimbabwe giai đoạn 1980 2006 23 Báo cáo thƣờng niên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam năm 2019, 2020, 2021 24 Báo cáo tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam năm 2019, 2020, 2021 25 Báo cáo kinh doanh nội Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đông Hà Nội năm 2019, 2020, 2021 26 https://www.agribank.com.vn/ 27 https://sbv.hanoi.gov.vn/ 86 n