Untitled LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn này là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực và có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Hà nội, ngày tháng nă[.]
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Hà nội, ngày tháng năm 2008 TÁC GIẢ Bùi Hữu Toàn MỤC LỤC LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Khái niệm, mục đích, vai trò bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi 1.1.2 Mục đích bảo hiểm tiền gửi 12 1.1.3 Vai trò bảo hiểm tiền gửi kinh tế thị trường 15 1.2 Quá trình hình thành phát triển bảo hiểm tiền gửi 22 1.3 Sự điều chỉnh pháp luật bảo hiểm tiền gửi 25 TIỂU KẾT 29 CHƯƠNG 2: PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 31 31 2.1 Quá trình hình thành phát triển pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi 2.2 Các quy định hành pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi 35 2.2.1 Các quy định chủ thể quan hệ bảo hiểm tiền gửi 35 2.2.1.1 Tổ chức bảo hiểm 35 2.2.1.2 Tổ chức tham gia bảo hiểm 52 2.2.1.3 Đối tượng thụ hưởng bảo hiểm tiền gửi 57 2.2.2 Các quy định pháp luật liên quan đến tiền bảo hiểm 60 2.2.2.1 Loại tiền bảo hiểm 60 2.2.2.2 Hạn mức chi trả bảo hiểm 63 2.2.2.3 Phí bảo hiểm 67 2.2.2.4 Chi trả tiền bảo hiểm 69 TIỂU KẾT 73 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ KIẾN NGHỊ GĨP PHẦN HỒN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI CỦA VIỆT NAM TRONG GIAI ĐOẠN HIỆN NAY 76 3.1 Thực trạng pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi cần thiết phải hoàn thiện giai đoạn 76 3.1.1 Thực trạng pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi 76 3.1.2 Sự cần thiết phải hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi 85 Việt Nam giai đoạn 3.2 Một số kiến nghị góp phần hồn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn 87 KẾT LUẬN 93 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế đất nước, hoạt động hệ thống ngân hàng Việt Nam đạt kết qủa đáng khích lệ Qua đó, hệ thống ngân hàng phần khẳng định vị trí với vai trị cung cấp vốn cho kinh tế Trong q trình phát triển đó, sản phẩm- dịch vụ mà ngân hàng mang lại cho kinh tế ngày đa dạng phong phú Tuy nhiên, hoạt động xem quan trọng ngân hàng huy động vốn từ công chúng cách nhận tiền gửi hình thức định sử dụng khoản tiền để cấp vốn cho chủ thể khác có nhu cầu sử dụng kinh tế Như vậy, nói cách khái quát rằng, hoạt động ngân hàng vay vay- nguyên dẫn đến nguy rủi ro tiềm ẩn hoạt động ngân hàng Mặt khác, đặc trưng lớn hoạt động ngân hàng so với loại hình doanh nghiệp khác tính hệ thống cao Do vậy, xảy rủi ro, đổ vỡ ngân hàng dẫn đến đổ vỡ hệ thống, chí cịn gây hoảng loạn cho kinh tế Để đối phó với vấn đề này, Việt Nam giống quốc gia khác áp dụng nhiều biện pháp thông qua việc ban hành quy định pháp luật nhằm đem lại an toàn mức độ cao hoạt động ngân hàng Xét khía cạnh khác, để bảo đảm cho bình ổn hoạt động ngân hàng, khơng tính đến việc bảo vệ an tồn cho người gửi tiền Bởi lẽ, người gửi tiền đối tác cung cấp vốn cho ngân hàng- lượng vốn đóng vai trị định đến lượng tiền mà ngân hàng sử dụng để cấp cho kinh tế Như vậy, vấn đề bảo vệ người gửi tiền bảo vệ an toàn, bền vững hoạt động ngân hàng phải xem xét cách đồng thời ln có mối quan hệ biện chứng với Do vậy, bảo hiểm tiền gửi xuất xem hoạt động kết hợp hài hồ lợi ích, mặt bảo vệ lợi ích người gửi tiền, mặt khác tạo điều kiện thuận lợi cho tồn phát triển an toàn, bền vững hệ thống ngân hàng Nhu cầu kinh tế lý khách quan làm xuất lĩnh vực pháp luật mới- pháp luật bảo hiểm tiền gửi Ở Việt Nam, vấn đề bảo hiểm tiền gửi đề cập từ năm 1994 theo định số101/TCQĐ- BH việc ban hành quy tắc bảo hiểm trách nhiệm quỹ tín dụng nhân dân khoản tiền có kỳ hạn- văn pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi Tuy nhiên, bảo hiểm tiền gửi giai đoạn nghiệp vụ kinh doanh Bảo Việt- doanh nghiệp chuyên kinh doanh loại bảo hiểm thương mại Sau đó, hoạt động bảo hiểm tiền gửi tách thành hoạt động độc lập mang tính chuyên biệt theo Nghị định số 89/1999/NĐ- CP ngày 01 tháng 09 năm 1999 bảo hiểm tiền gửi hoạt động thực tổ chức Bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, tổ chức thành lập theo Quyết định số 218/1999/QĐ- TTg ngày 09 tháng 11 năm 1999 Tiếp đến, ngày 16 tháng 03 năm 2000, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 03/2000/TT- NHNN hướng dẫn thi hành Nghị định số 89/1999/NĐ- CP bảo hiểm tiền gửi Sau thời gian áp dụng, Nghị định số 89/1999/NĐ- CP bộc lộ hạn chế định nên ngày 24 tháng 08 năm 2005 Chính phủ ban hành Nghị định số 109/2005/NĐ- CP việc sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 89/1999/NĐ- CP ngày 25 tháng 04 năm 2006 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành Thông tư số 03/2006/TT- NHNN thay cho Thông tư số 03/2000/TT- NHNN Như vậy, nhận thấy, quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam lĩnh vực pháp luật quan trọng hệ thống quy định pháp điều chỉnh quan hệ phát sinh lĩnh vực tài chính- ngân hàng Mặc dù lĩnh vực pháp luật hình thành Việt Nam pháp luật bảo hiểm tiền gửi dần hoàn thiện phần đáp ứng yêu cầu thực tiễn kinh tế Tuy nhiên, tất văn pháp luật Việt Nam hành tồn dạng văn luật, tính pháp điển chưa cao, chưa tạo hành lang pháp lý ổn định, chưa đồng phù hợp với văn pháp luật khác có liên quan có nhiều quy định bộc lộ không phù hợp so với đòi hỏi thực tiễn Mặt khác, hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam có phát triển định giai đoạn thử nghiệm kể từ năm 1999 đến đặc biệt hơn, giai đoạn nay, ngày hội nhập kinh tế quốc tế cách sâu, rộng nhu cầu hồn thiện hệ thống pháp luật nói chung pháp luật bảo hiểm tiền gửi nói riêng trở nên cần thiết Điều có ý nghĩa lý luận thực tiễn Do vậy, chúng tơi mạnh dạn lựa chọn đề tài “Hồn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn nay” làm đề tài cho luận văn tốt nghiệp cao học Tình hình nghiên cứu Liên quan đến bảo hiểm tiền gửi pháp luật bảo hiểm tiền gửi có vài đề tài nghiên cứu Ví dụ như: “Các giải pháp phát triển hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”- TS Nguyễn Thị Kim Oanh; “Pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam”- Th.S Nguyễn Vân Hoài; TS Lê Thị Thu Thuỷ- “Xây dựng pháp luật bảo vệ quyền lợi người gửi tiền”- Tạp chí nghiên cứu lập pháp- Số năm 2007; TS Lê Thị Thu Thuỷ- “Mơ hình bảo hiểm tiền gửi thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế”- Tạp chí Luật học- Số 12 năm 2007 Tuy nhiên, tất đề tài nghiên cứu nghiên cứu sâu hoạt động bảo hiểm tiền gửi, sách bảo hiểm tiền gửi giác độ kinh tế có nghiên cứu pháp luật bảo hiểm tiền gửi giai đoạn trước mà quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi có nhiều thay đổi đề cập đến khía cạnh pháp luật bảo hiểm tiền gửi Do vậy, nhận thức cần thiết phải nghiên cứu cách toàn diện quy định pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam hành, đánh giá thực trạng quy định phân tích địi hỏi thực tiễn để đưa kiến nghị góp phần hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn ngày Mục đích nghiên cứu luận văn Mục đích nghiên cứu luận văn phân tích vấn đề lý luận tiền gửi bảo hiểm tiền gửi, rõ mục đích, vai trị bảo hiểm tiền gửi kinh tế Trên sở cần thiết phải có điều chỉnh pháp luật hoạt động bảo hiểm tiền gửi, phân tích quy định pháp luật Việt Nam hành bảo hiểm tiền gửi đánh giá thực trạng quy định để từ bất cập đưa kiến nghị góp phần hoàn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn cho phù hợp với yêu cầu phát triển hội nhập quốc tế Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài quy định pháp luật Việt Nam hành bảo hiểm tiền gửi- lĩnh vực pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, xác định mối liên hệ quy định tổng thể các quy định pháp luật tài chính- ngân hàng Trong phạm vi luận văn này, chúng tơi khơng sâu tìm hiểu tất vấn đề bảo hiểm tiền gửi mà sâu phân tích khía cạnh pháp lý, sở lý luận nội dung quy định pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi, đồng thời có tham khảo thêm quy định pháp luật số nước lĩnh vực bảo hiểm tiền gửi pháp luật bảo hiểm tiền gửi Hàn Quốc, pháp luật bảo hiểm tiền gửi Mỹ để từ đó, đưa kiến nghị mang tính khoa học thể quan điểm nhằm hồn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam Phƣơng pháp nghiên cứu Để thực việc nghiên cứu đề tài nhằm đạt mục đích nêu trên, chúng tơi sử dụng chủ nghĩa vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử làm sở phương pháp luận Bên cạnh đó, chúng tơi có sử dụng số phương pháp nghiên cứu cụ thể phương pháp thống kê, phương pháp so sánh, phương pháp phân tích- tổng hợp để làm sáng tỏ nội dung đề tài Bố cục luận văn Ngồi lời nói đầu, kết luận, mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn bao gồm ba chương bố cục sau: Chương 1: Tổng quan bảo hiểm tiền gửi Chương 2: Pháp luật Việt Nam bảo hiểm tiền gửi Chương 3: Một số kiến nghị góp phần hồn thiện pháp luật bảo hiểm tiền gửi Việt Nam giai đoạn CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM TIỀN GỬI 1.1 Khái niệm, mục đích, vai trò bảo hiểm tiền gửi 1.1.1 Khái niệm bảo hiểm tiền gửi Nghiên cứu lịch sử hình thành trình phát triển hoạt động tổ chức tín dụng nhận thấy rằng, hoạt động đặc biệt quan trọng tổ chức tín dụng hoạt động huy động vốn từ công chúng Hoạt động thực nhiều hình thức khác nhận tiền gửi dạng tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành giấy tờ có giá Nguồn vốn huy động từ công chúng tổ chức tín dụng cho chủ thể khác kinh tế vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu sinh hoạt- tiêu dùng nhằm mục đích tiến hành hoạt động sản xuất- kinh doanh Với hoạt động tổ chức tín dụng trở thành trung gian tài người cho vay người vay Xét giác độ pháp lý người gửi tiền người vay tiền ký với tổ chức tín dụng hợp đồng tổ chức tín dụng người trung chuyển nguồn vốn người thừa vốn người thiếu vốn Tuy nhiên, người gửi tiền người vay tiền không thiết lập quan hệ với hai biết có tổ chức tín dụng đối tác Điều có nghĩa rằng, tổ chức tín dụng nhận tiền gửi từ cơng chúng tổ chức tín dụng có tồn quyền sử dụng đồng vốn đó, có quyền cấp tín dụng cho chủ thể theo lựa chọn ln phải chịu trách nhiệm người gửi tiền Như vậy, thuật ngữ “tiền gửi” sử dụng từ lâu gắn liền với q trình hình thành phát triển hoạt động ngân hàng Trong giai đoạn khởi đầu xuất hoạt động ngân hàng thuật ngữ tiền gửi hiểu thực cách đơn giản, khoản tiền mà người sở hữu khơng muốn khơng thể đầu tư vào đâu khơng có khả bảo đảm an toàn nên đem gửi vào ngân hàng với mục đích tích luỹ bảo đảm an tồn cho tài sản Với quan niệm vậy, ngân hàng nơi giữ tiền giúp cho phận dân cư xã hội Về sau, với phát triển kinh tế- xã hội, hoạt động ngân hàng ngày phát triển hơn, nhu cầu vốn tổ chức, cá nhân khác xã hội ngày lớn điều kéo theo hình thành hàng loạt hoạt động nghiệp vụ khác hoạt động ngân hàng cho vay, tốn khoản tiền gửi công chúng không đơn nhằm mục đích bảo quản tài sản mà hưởng lãi Trong giai đoạn ngày nay, nhu cầu vốn kinh tế cực lớn yêu cầu huy động vốn nhàn rỗi từ công chúng tổ chức tín dụng ngày tăng vậy, tổ chức tín dụng ngày đưa nhiều hình thức để huy động vốn cho phù hợp- mặt nhằm động viên, khuyến khích người gửi tiền, mặt khác đảm bảo lợi ích sử dụng nguồn vốn huy động để cấp tín dụng Do vậy, thuật ngữ tiền gửi hiểu rộng quy định cách cụ thể văn pháp luật Mỗi quốc gia có quan niệm riêng tiền gửi từ đó, có cách phân loại tiền gửi riêng Chẳng hạn pháp luật Malaixia quy định rằng: “tiền gửi có nghĩa khoản tiền nhận hay hoàn trả theo điều kiện: a) mà theo khoản tiền hồn trả, có khơng có lãi có cộng thêm phí chiết khấu đi; b) mà theo khoản tiền hồn trả, toàn phần, với tính tốn tiền tệ giá trị tiền tệ, khoản trả không kỳ hạn có kỳ hạn hồn cảnh thoả thuận thay mặt cho người thực toán người nhận toán, giao dịch coi khoản cho vay, khoản ứng trước, khoản đầu tư, khoản tiết kiệm, mua mua bán, không