11 Tín dụng sản xuất và lưu thông hàng hoá là loại tín dụng được cung cấp cho các doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất và kinh doanh Tín dụng tiêu dùng Là loại hình cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiê[.]
11 - Tín dụng sản xuất lưu thơng hàng hố: loại tín dụng cung cấp cho doanh nghiệp để họ tiến hành sản xuất kinh doanh - Tín dụng tiêu dùng: Là loại hình cho vay để đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân để mua nhà, mua ô tô vật dụng gia đình, trang trải chi phí du lịch, học tập, c) Phân loại theo tài sản bảo đảm Phân loại theo tài sản bảo đảm có loại tín dụng sau: - Tín dụng có bảo đảm: loại hình tín dụng mà ngân hàng u cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm chấp, cầm cố tài sản phải có bảo lãnh người thứ ba để thực nghĩa vụ tài ngân hàng trường hợp bên vay không trả nợ Trong trường hợp khách hàng khơng trả nợ, sử dụng sai mục đích nguồn vốn vay dẫn đến khơng tốn ngân hàng bán tài sản để thu hồi nguồn vốn Loại hình cho vay thường áp dụng khách hàng khơng có uy tín cao ngân hàng Sự bảo đảm pháp lý để ngân hàng có thêm nguồn thứ hai bổ sung cho nguồn thu nợ thứ trường hợp nguồn thu nợ thứ không đủ - Tín dụng khơng có tài sản bảo đảm: loại hình tín dụng mà khoản cho vay phát không cần tài sản chấp mà dựa vào tín chấp Loại hình thường áp dụng với khách hàng truyền thống, có quan hệ lâu dài sòng phẳng với ngân hàng, khách hàng phải có tình hình tài lành mạnh có uy tín ngân hàng trả nợ đầy đủ, hạn gốc lẫn lãi, có dự án sản xuất kinh doanh khả thi, có khả hồn trả nợ Cũng khoản vay thực theo thị Chính phủ, hay Chính phủ yêu cầu không cần tài sản đảm bảo Trong trình kinh doanh, NHTM thường áp dụng linh hoạt điều kiện tài sản bảo đảm trường hợp cụ thể, khoản vay hay khách hàng quy định bảo đảm phần, khơng có bảo đảm (tín chấp) phần cịn lại c) Phân loại theo khách hàng vay vốn 12 Phân loại theo khách hàng vay vốn, hoạt động tín dụng chia thành: - Tín dụng cá nhân: loại hình cho vay để bù đắp nhu cầu tiêu dùng sản xuất kinh doanh khách hàng cá nhân - Tín dụng tổ chức/doanh nghiệp: loại hình cho vay để phục nhu cho nhu cầu sản xuất, kinh doanh doanh nghiệp Cả tín dụng cá nhân hay tổ chức/doanh nghiệp có thời hạn cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tùy theo mục đích sử dụng vốn vay nguồn trả nợ khách hàng Trong kinh tế thị trường việc phân loại tín dụng ngân hàng theo tiêu thức có ý nghĩa tương đối Khi hình thức tín dụng đa dạng cách phân loại chi tiết Phân loại tín dụng giúp cho việc nghiên cứu vận động vốn tín dụng loại hình cho vay sở để so sánh, đánh giá hiệu kinh tế chúng 1.1.2 Rủi ro hoạt động ngân hàng thương mại Không loại hình doanh nghiệp mà khơng phải đối đầu với nguy rủi ro trình hoạt động kinh doanh, bao gồm NHTM Các loại rủi ro NHTM chủ yếu sau: Rủi ro tín dụng: Rủi ro tín dụng loại rủi ro người vay không trả nợ vay cho ngân hàng Đây loại rủi ro lớn nhất, thường xuyên xảy gây thiệt hại nhiều cho NHTM Hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, Việt nam thu nhâp mang lại từ hoạt động tín dụng thường chiếm trung bình khoảng 70-80% thu nhập NHTM Tuy mang lại nhiều thu nhập xảy rủi ro hoạt động tín dụng hậu lớn, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh NHTM, có khả dẫn đến phá sản Vì quản lý ngăn ngừa rủi ro tín dụng cơng việc quan trọng, khó khăn phức tạp NHTM 13 Rủi ro nguồn vốn: Rủi ro nguồn vốn loại rủi ro thường xảy thừa thiếu vốn Rủi ro thừa vốn (rủi ro bị đọng vốn): Một khoản mục quan trọng NHTM nguồn tiền gửi tổ chức, cá nhân thông qua nghiệp vụ huy động vốn Nếu nguồn vốn bị ứ đọng, cho vay chuyển sang loại tài sản Có khác để sinh lời dẫn đến tồn đọng số tiền dự trữ mức, khơng sinh lãi mà đến kỳ hạn phải trả lãi cho số vốn huy động, phải trang trải chi phí nghiệp vụ kết thua lỗ kinh doanh Nguyên nhân dẫn đến thừa vốn cấu kỳ hạn không hợp lý với danh mục đầu tư, tình hình kinh tế xã hội không ổn định, không đưa vốn vào kinh tế để đầu tư, Vì để khắc phục loại rủi ro ngân hàng phải tìm kiếm biện pháp ngăn chặn từ nguyên nhân Rủi ro thiếu vốn: Rủi ro xảy NHTM không đáp ứng đủ nhu cầu cho vay đầu tư, chí khơng đáp ứng nhu cầu toán khách hàng Rủi ro phát sinh từ chức chuyển hoá kỳ hạn sử dụng vốn nguồn vốn NHTM Ngồi lý khách quan vê biến động trị, biến động giá cả, uy tín ngân hàng giảm sút,… mà hàng loạt khách hàng đồng loạt rút tiền, vượt khả nguồn quỹ khiến cho ngân hàng không đủ tiền để chi trả thời điểm Trường hợp ngân hàng bị thiệt hại tiền lãi chi phí cho việc thu lại vay chưa đến hạn, bán lại chứng khoán, vay tái chiết khấu NHNN NHTM khác, từ gây hậu nặng Rủi ro lãi suất: Trong nghiệp vụ huy động vốn cho vay, NHTM phải chịu chi phí huy động vốn toán lãi từ hoạt động cho vay theo mức lãi suất định Trong chế thị trường, lãi suất NHTM hình thành sở lãi suất thị trường nên biến động Hiện tượng gây tổn thất cho NHTM, 14 chẳng hạn ngân hàng kí hợp đồng cho vay với kì hạn lãi suất cố định sau lãi suất thị trường lại tăng lên ngân hàng nhận khoản tiền gửi với lãi suất cố định song lãi suất thị trường lại giảm xuống ngân hàng phải chịu rủi ro chênh lệch biến động lãi suất Ngồi giảm sút giá trị đồng tiền thời gian cho vay dẫn đến tình trạng lãi suất cho vay không thay đổi lãi suất thực tế giảm sút Giá trị thực tế vốn lãi ngân hàng thu thấp so với vốn ban đầu bỏ Rủi ro làm cho hoạt động kinh doanh ngân hàng bị thua lỗ Rủi ro hối đoái: Xuất phát từ định nghĩa “tỷ giá hối đoái giá đồng tiền tính đồng tiền khác” nên tỷ giá loại giá biến động Khi ngân hàng nắm giữ chứng khoán, khoản vay mượn ngoại tệ, giữ ngoại tệ tiền mặt gặp rủi ro hối đối tỷ giá biến động theo hướng bất lợi Rủi ro tốn: Rủi ro phát sinh q trình tốn sai sót nghiệp vụ, bị lợi dụng toán điện tử, toán séc trường hợp ngân hàng tốn trước không nhận tiền từ bên đối tác Rủi ro tuý: Đó loại rủi ro thiên tai gây bão lụt, động đất, hoả hoạn, rủi ro bị trộm cắp, lừa đảo, tệ nạn tham nhũng dẫn đến thiệt hại nặng nề tài sản cho ngân hàng Tuy nhiên biện pháp bảo hiểm bảo vệ phần hạn chế thiệt hại rủi ro xảy Rủi ro khả toán (rủi ro vỡ nợ): Đây loại rủi ro riêng có liên quan dến sống cịn ngân hàng Rủi ro thường hậu nhiều rủi ro nói Ngân hàng khả tốn, chí thâm hụt vốn tự có ỏi dẫn đến vỡ nỡ phá sản