84 Trình độ học vấn (tác động ngược chiều) Biến trình độ học vấn có mối quan hệ ngược chiều đối với khả năng vỡ nợ của khách hàng Như vậy, rủi ro vỡ nợ của khách hàng sẽ thấp hơn đối với các khách hàn[.]
84 - Trình độ học vấn (tác động ngược chiều): Biến trình độ học vấn có mối quan hệ ngược chiều khả vỡ nợ khách hàng Như vậy, rủi ro vỡ nợ khách hàng thấp khách hàng có trình độ học vấn cao Từ đó, cán tín dụng cần xem xét yếu tố trình thẩm định cấp tín dụng, trọng cấp tín dụng khách hàng có trình độ học vấn từ Đại học Sau đại học - Tình trạng sở hữu nhà (tác động ngược chiều): Kết rút ra, khách hàng có sở hữu nhà có khả trả nợ tốt khách hàng tương tự mà không sở hữu nhà Do đó, nhân tố cần xem xét để đưa vào quy trình thẩm định khách hàng Khi tiếp nhận hồ sơ vay vốn khách hàng, cán tín dụng yêu cầu khách hàng cung cấp thêm thơng tin tình hình sở hữu nhà - Số lượng người phụ thuộc (tác động ngược chiều): Theo kết nghiên cứu, biến số người phụ thuộc khách hàng có tác động ngược chiều khả vỡ nợ khách hàng Điều giải thích cá nhân có số lượng người phụ thuộc lớn chứng tỏ mức độ chín chắn, kinh nghiệm sống khách hàng, ràng buộc việc chăm lo cho gia đình, từ khách hàng có rủi ro vỡ nợ thấp Tuy nhiên, liên quan đến yếu tố tồn ý kiến trái chiều việc khách hàng có số lượng người phụ thuộc lớn gây gánh nặng tài khách hàng vay vốn Do vậy, để đảm bảo có định đắn xem xét yếu tố này, ngân hàng cần phải xem xét thêm yếu tố thu nhập, cơng việc khách hàng, nguồn trả nợ cịn lại khách hàng sau đảm bảo đủ chi tiêu cho thân khách hàng người phụ thuộc 3.3.1.2 Nhóm nhân tố nghề nghiệp thu nhập khách hàng - Nghề nghiệp ổn định (tác động ngược chiều): Theo kết rút ra, khách hàng có nghề nghiệp mang tính ổn định cơng chức nhà nước, nhân viên văn phịng, kế tốn, kỹ sư, bác sĩ, có rủi ro vỡ nợ thấp so với đối tượng khách hàng có nghề nghiệp ổn định lao động tự do, lao động thời vụ, Do vậy, ngân hàng cần thu thập thông tin nghề nghiệp khách hàng để có đánh giá khách quan q trình cấp tín dụng 85 - Kinh nghiệm làm cơng việc (tác động ngược chiều): Đối với biến kinh nghiệm làm công việc tại, kết nghiên cứu cho thấy thời gian làm công việc tích lũy thời gian dài họ có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực tại, suất lao động cao người có thời gian làm việc hơn, thu nhập lao động lâu năm mức tốt hơn, khả trả nợ đảm bảo Vì vậy, yếu tố bỏ qua xem xét, thẩm định hồ sơ vay vốn khách hàng - Thu nhập (tác động người chiều): Đây coi nhân tố ảnh hưởng lớn đến khả vỡ nợ khách hàng vay vốn Do vậy, thẩm định hồ sơ cấp tín dụng khách hàng, nhân viên tín dụng cần phải xác minh nguồn thu nhập khách hàng để đánh giá khả trả nợ khách hàng Việc tăng cường khả thẩm định nhân viên tín dụng điều quan trọng, giúp việc thẩm định khách hàng tốt hơn, tránh rủi ro cho ngân hàng Xác minh thu nhập khách hàng thơng qua kênh thơng tin tài khoản lương qua ngân hàng, xác nhận trả lương quan làm việc, việc đóng thuế thu nhập cá nhân, Tuy nhiên, nhân viên tín dụng cần xem xét kỹ hồ sơ, tránh việc giả mạo chứng từ chứng minh thu nhập, dẫn đến kết sai lệch việc thẩm định khả trả nợ vay khách hàng Việc đánh giá nguồn thu nhập cần trọng đến yếu tố ổn định nguồn thu khách hàng Nguồn thu nhập rủi ro, bền vững giảm thiểu khả vỡ nợ khách hàng 3.3.1.3 Nhóm nhân tố tình hình quan hệ tín dụng khách hàng - Lịch sử tín dụng có nợ q hạn (tác động chiều): Kết nghiên cứu cho thấy yếu tố liên quan đến vấn đề đạo đức khách hàng Nếu khách hàng người có ý thức trả nợ tốt, chưa phát sinh nợ hạn ngân hàng ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đưa điều kiện tín dụng khắt khe cho vay vốn Ngược lại, khách hàng phát sinh nợ hạn, cho thấy khách hàng thực sai cam kết trước với ngân hàng, đó, rủi ro vỡ nợ lớn hơn, ngân hàng cần yêu cầu tỷ lệ tài sản bảo đảm cao xem xét cho vay với quy mô khoản vay thấp để đảm bảo khả thu hồi vốn vay ngân hàng 86 3.3.1.4 Nhóm nhân tố khoản vay - Quy mô khoản vay khách hàng (tác động chiều): Quy mô khoản vay khách hàng cao có làm tăng nguy rủi ro vỡ nợ khách hàng Do vậy, Ngân hàng cần cụ thể vào thực trạng khách hàng, khả tài chính, nguồn thu nhập, tài sản bảo đảm yếu tố liên quan khác để định mức cho vay phù hợp khách hàng, tránh việc cho vay vượt nhu cầu vốn vượt khả trả nợ khách hàng - Thời gian vay vốn (tác động chiều): Thời gian vay vốn nhân tố ảnh hưởng đến khả vỡ nợ khách hàng Thời gian vay vốn dài, mức độ rủi ro vỡ nợ lớn Trên sở đó, việc tính tốn thời gian vay vốn phù hợp với nhu cầu khách hàng, dòng tiền nguồn thu nhập cần thiết Thực tế cho thấy, mức lãi suất cho vay tỷ lệ thuận với thời gian vay vốn khách hàng, tức lãi suất cho vay khách hàng với kỳ hạn dài lãi suất cao, coi phần bù rủi ro Ngân hàng cho vay vốn tùy theo thời gian để khách hàng sử dụng khoản vốn vay 3.3.2 Thường xuyên cập nhật định hướng đạo tín dụng, sản phẩm tín dụng sách tín dụng gắn với nhân tố ảnh hưởng đến khả vỡ nợ khách hàng Một phương pháp đánh giá khả trả nợ khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam sử dụng định hướng đạo tín dụng, xây dựng sản phẩm tín dụng, sách tín dụng phù hợp theo thời kỳ Do đó, để đảm bảo hạn chế rủi ro vỡ nợ khách hàng cá nhân xảy ra, Ngân hàng cần thường xuyên cập nhật nội dung quán triệt liên quan đến nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay khách hàng thông qua kết nghiên cứu Cụ thể: Đối với đạo tín dụng: Ban điều hành cần đưa định hướng tăng cường tiếp thị phân khúc khách hàng từ 22 tuổi đến 40 tuổi, trình độ học vấn từ Đại học trở lên, có sở hữu nhà cửa riêng mình, nghề nghiệp ổn định, thu nhập tốt; hạn