51 Ưu tiên bố trí nguồn vốn hợp lý để cho vay sản phẩm nhà ở, sản xuất kinh doanh ứng dụng công nghệ cao, cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống chính đáng của khách hàng * Chính sách cấ[.]
51 Ưu tiên bố trí nguồn vốn hợp lý vay sản phẩm nhà ở, sản xuất kinh doanh ứng dụng công nghệ cao, cho vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu phục vụ đời sống đáng khách hàng * Chính sách cấp tín dụng khách hàng cá nhân BIDV: (i) Chính sách cấp tín dụng khách hàng khơng có tài sản bảo đảm: - Việc cho vay khơng có tài sản bảo đảm BIDV quy định sản phẩm tín dụng bán lẻ cụ thể - Giới hạn cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm tối đa 02 tỷ đồng 01 (một) khách hàng bán lẻ Mức thẩm quyền cấp tín dụng phục vụ nhu cầu đời sống khơng có tài sản bảo đảm cấp thẩm quyền thực theo quy định hành phân cấp thẩm quyền văn quy định liên quan BIDV (ii) Chính sách cấp tín dụng khách hàng có tài sản bảo đảm nhằm phục vụ nhu cầu đời sống, phục vụ hoạt động kinh doanh hoạt động khác Mức cấp tín dụng: Hạng khách hàng TT Mức cấp tín dụng tối đa AAA, AA+, AA, AA-, A+, A, 100% so với mức tối đa theo Quy định cấp Atín dụng bán lẻ/Quy định sản phẩm hành 95% so với mức tối đa theo Quy định cấp tín BBB, BB, B dụng bán lẻ/Quy định sản phẩm hành Trong trường hợp, mức cấp tín dụng tối đa khơng vượt q 100% nhu cầu vốn vay và/hoặc giá trị tài sản bảo đảm khách hàng sau quy đổi (sau nhân hệ số giá trị tài sản bảo đảm theo quy định hành BIDV) Chính sách tài sản bảo đảm: - Tại thời điểm 100% dư cấp tín dụng khách hàng phải có tài sản bảo đảm (sau nhân hệ số giá trị tài sản bảo đảm theo quy định hành BIDV) - BIDV nhận tài sản bảo đảm để làm sở xét cấp tín dụng thuộc sở hữu khách hàng vay và/hoặc bên thứ ba vợ/chồng; (con đẻ, nuôi, dâu, rể); bố/mẹ đẻ, anh/chị/em ruột khách hàng vợ/chồng khách hàng vay, bao gồm: + Bất động sản có đầy đủ chứng nhận quyền sử dụng/quyền sở hữu theo quy 52 định pháp luật + Trường hợp bất động sản nhà ở, vườn lâu năm chưa chứng nhận quyền sở hữu, chi nhánh nhận làm tài sản bảo đảm nhận chấp đồng thời quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất, đất cấp chứng nhận quyền sử dụng chi nhánh thực theo hướng dẫn BIDV thời kỳ + Các loại tài sản khác có hệ số giá trị tài sản bảo đảm từ 0,7 trở lên - Các loại tài sản khác không đáp ứng quy định, Chi nhánh xem xét nhận làm tài sản bảo đảm bổ sung Việc thẩm định cấp tín dụng khách hàng dựa quy định ban hành, mức độ đáp ứng điều kiện đưa để đánh giá rủi ro gặp phải, từ đưa định cấp tín dụng/từ chối cấp tín dụng khách hàng 2.3.1.3: Phương pháp đánh giá dựa Hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng cá nhân Hệ thống xếp hạng tín dụng nội phương pháp giúp định lượng rủi ro tín dụng khách hàng vay vốn định cấp tín dụng khách hàng Hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV xây dựng sở xây dựng bảng chấm điểm tiêu tài tiêu phi tài khách hàng nhằm lượng hóa rủi ro mà ngân hàng có khả phải đối mặt Hệ thống xếp hạng tín dụng nội sử dụng phương pháp chấm điểm xếp hạng riêng nhóm đối tượng khách hàng: doanh nghiệp cá nhân Kể từ ngày 01/01/2017, ngân hàng BIDV triển khai hệ thống xếp hạng tín dụng nội khách hàng toàn hệ thống để thay hệ thống định hạng trước đưa vào sử dụng từ năm 2006 Trong hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân sau: Việc xếp hạng tín dụng thực chấm điểm thời điểm đề nghị vay vốn khoản tín dụng Kết xếp hạng khách hàng cá nhân áp dụng để hỗ trợ định cấp tín dụng, khơng sử dụng để phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro 53 Quy trình xếp hạng tín dụng khách hàng cá nhân Hình 2.6 Quy trình chấm điểm khách hàng cá nhân BIDV (Nguồn Quy định xếp hạng nội BIDV) Nhập thông tin khách hàng: Bộ phận QLKH thực việc nhập kiểm sốt thơng tin cho khoản vay, bao gồm nội dung sau: TT Thông tin Thông tin nhân thân nghề nghiệp người tham gia trả nợ thời điểm vay vốn Thông tin TSBĐ Thơng tin khoản vay Năng lực tài người tham gia trả nợ Quan hệ với BIDV tổ chức tín dụng khác thời điểm vay vốn Thông tin cá nhân/chủ hộ sản xuất kinh doanh Thông tin liên quan đến hộ sản xuất kinh doanh Phương án kinh doanh Sau nhập đầy đủ thông tin để xếp hạng trên, hệ thống cho kết định hạng tín dụng khách hàng cá nhân