36 TT Năm hoạt động 2016 2017 2018 2019 +“Lãi thuần từ hoạt động kinh doanh vàng và ngoại hối” 533 611 1 040 1 495 + Lãi thuần từ mua bán chứng khoán 811 694 880 807 + Lãi thuần từ hoạt động khác 1 79[.]
36 Năm hoạt động TT 2016 2017 2018 2019 +“Lãi từ hoạt động kinh doanh vàng ngoại 533 611 1.040 1.495 811 694 880 807 1.796 3.199 3.818 5.361 1.251 1.084 242 214 (12.725) (13.836) (16.016) (17.257) 28.240 30.864 (18.848) (17.257) hối” + Lãi từ mua bán chứng khoán + Lãi từ hoạt động khác +“Thu nhập từ góp vốn, mua cổ phần” Tổng chi phí hoạt động “Lợi nhuận từ hoạt động kinh doanh trước chi phí dự phịng rủi ro tín 16.338 23.811 dụng” “Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng” Tổng lợi nhuận trước thuế Chi phí thuế TNDN Lợi nhuận sau thuế (8.884) (15.647) 7.454 8.165 9.391 10.732 (1.421) (1.571) (1.911) (2.184) 6.034 6.593 7.480 8.548 (Nguồn: BCTC kiểm toán BIDV năm 2016 - 2019) Ngày nay, bên cạnh việc cho vay, ngân hàng thương mại phát triển nhiều hoạt động dịch vụ ngân hàng đại bảo lãnh, chuyển tiền, kinh doanh ngoại tệ, thẻ… để đa dạng hóa nguồn thu tối đa hóa lợi nhuận Tuy nhiên, hoạt động cho vay hoạt động kinh doanh mang lại tỷ trọng lợi nhuận cao cho ngân hàng Riêng BIDV 04 năm 2016-2019, lợi nhuận từ hoạt động cho vay trước trích lập dự phịng RRTD chiếm tỷ trọng bình qn khoảng 74,8% tổng thu nhập từ hoạt động kinh doanh “Song song với hoạt động cho vay, việc cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân 37 hàng đại ngày quan tâm đẩy mạnh đóng góp quan trọng nhằm gia tăng lợi nhuận hoạt động.” Đơn vị: tỷ đồng 9,391 10,732 8,165 7,454 15,647 18,848 17,257 2018 2019 8,884 2016 2017 Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng Tổng lợi nhuận trước thuế Hình 2.2 Lợi nhuận trước thuế BIDV giai đoạn từ năm 2016 đến năm 2019 “ ” (Nguồn: BCTC kiểm toán BIDV năm 2016 - 2019) “Dưới áp lực kinh doanh ngày gia tăng, với cố gắng nỗ lực tồn cán cơng nhân viên BIDV, dư nợ tín dụng số dư huy động vốn qua năm 2016-2019 có tăng trưởng tương đối tốt Lợi nhuận sau thuế BIDV có tăng trưởng qua năm với mức tăng trưởng bình qn khoảng 15,3%.” Ngồi ra, với việc quy mô cho vay tăng trưởng mạnh qua năm phân tích trên, giá trị trích lập dự phòng BIDV gia tăng giá trị, đặc biệt năm 2019 giá trị trích lập lên tới 17.257 tỷ đồng Việc trích lập dự phịng khoản cho vay khó địi tăng lên làm giảm lợi nhuận BIDV, đồng thời yếu tố phản ánh chất lượng tín dụng BIDV có dấu hiệu xuống 2.2 Hoạt động cấp tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam 2.2.1 Chính sách cấp tín dụng khách hàng cá nhân BIDV Chính sách tiếp thị khách hàng: 38 BIDV thực tiếp thị cấp tín dụng gắn với việc tiếp thị sản phẩm, dịch vụ ngân hàng bán lẻ khác đến khách hàng, hướng tới cung cấp trọn gói dịch vụ ngân hàng theo nhu cầu khách hàng * Đối với khách hàng vay nhằm mục đích phục vụ nhu cầu đời sống, tập trung tiếp thị đối với: - Các khách hàng độ tuổi lao động phù hợp với quy định pháp luật hành, sinh sống, làm việc thường xuyên thành phố, thị xã, thị trấn có mức thu nhập ổn định từ mức trung bình trở lên; Các khách hàng có quan hệ tiền gửi BIDV; Các khách hàng lãnh đạo/chủ doanh nghiệp mà doanh nghiệp áp dụng sách “cấp tín dụng bình thường” trở lên theo Chính sách cấp tín dụng hành BIDV - Các khách hàng có tài sản bảo đảm giấy tờ có giá (trừ cổ phiếu)/tiền gửi, bất động sản * Đối với khách hàng vay mục đích sản xuất, kinh doanh, tập trung tiếp thị đối với: - Khách hàng có quan hệ tiền gửi, tốn BIDV, có quan hệ vay trả nợ ngân hàng sịng phẳng, tín nhiệm - Khách hàng có uy tín, kinh nghiệm sản xuất, kinh doanh lĩnh vực vay vốn - Khách hàng có ngành nghề truyền thống, sản phẩm gia truyền thương hiệu qua nhiều hệ, hoạt động ổn định phát triển - Khách hàng có tài sản bảo đảm bất động sản (có khả khoản cao) Chính sách cấp tín dụng theo nhóm - Cấp tín dụng khách hàng mới: + Đối với khách hàng xếp hạng từ AA- trở lên theo Hệ thống xếp hạng tín dụng nội BIDV: xác định nhóm khách hàng mục tiêu, áp