36 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp Quy trình tín dụng với khách hàng doanh nghiệp quy định các bước xử lý nghiệp vụ theo một trình tự, thủ tục thống nhất và bắt buộc, được tổ chức thực hiện Mỗi bư[.]
36 Quy trình cấp tín dụng doanh nghiệp Quy trình tín dụng với khách hàng doanh nghiệp quy định bước xử lý nghiệp vụ theo trình tự, thủ tục thống bắt buộc, tổ chức thực Mỗi bước quy trình tín dụng ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng tín dụng Một quy trình khơng phù hợp hay tiến hành bước khơng đầy đủ đưa lại khoản vay chất lượng, đẩy ngân hàng đứng trước nguy cơ, rủi ro tiềm ẩn Nhưng ngược lại, quy trình chặt chẽ gây phiền hà cho khách hàng, tốn khơng cần thiết mà lại bỏ lỡ nhiều hội kinh doanh Một quy trình tín dụng hợp lý, vừa đảm bảo tính an tồn cho hoạt động ngân hàng vừa thỏa mãn nhu cầu tiện ích khách hàng điều kiện cần thiết để ngân hàng nâng cao chất lượng, tạo điều kiện phát triển hoạt động tín dụng doanh nghiệp an tồn hiệu Trình độ nghiệp vụ phẩm chất đạo đức cán ngân hàng Trong trình giao dịch trực tiếp với khách hàng, nhân viên Ngân hàng hình ảnh Ngân hàng Do vậy, chất lượng cán yếu tố quan trọng hoạt động ngân hàng nói chung lĩnh vực tín dụng doanh nghiệp nói riêng Chất lượng cán thể ở: trình độ nghiệp vụ chuyên môn, đạo đức nghề nghiệp, khả giao tiếp, nhạy bén, nắm bắt tâm lý khách hàng, Chất lượng cán có cao đáp ứng yêu cầu công việc, thực tốt việc thẩm định, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng Mặt khác, cán tín dụng phải có đạo đức nghề nghiệp tốt không đưa lại tổn hại, làm uy tín cho ngân hàng Sự thân thiện cởi mở cán tín dụng làm cho khách hàng hài lòng tin tưởng vào ngân hàng từ dễ trở thành khách hàng quen thuộc ngân hàng 1.4.2 Nhân tố khách quan Đây nhóm nhân tố ảnh hưởng mạnh mẽ tới việc phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng mà thân ngân hàng kiểm sốt Mơi trường vĩ mơ - Mơi trường kinh tế: Tốc độ tăng trưởng kinh tế, mức độ ổn định phát triển kinh tế, thu nhập bình quân đầu người, yếu tố ảnh hưởng đến khả thu 37 nhập, toán, chi tiêu, nhu cầu vốn, lãi suất thị trường, ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại Khi kinh tế tăng trưởng cao ổn định tạo điều kiện tảng cho doanh nghiệp phát triển tốt, đem lại lợi nhuận cao nên doanh nghiệp có nhu cầu vốn nhiều để tái sản xuất, mở rộng quy mô, mở rộng đầu tư sản xuất từ hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng thương mại mở rộng Ngược lại kinh tế trì trệ, khủng hoảng doanh nghiệp làm ăn khó khăn nên thu hẹp quy mơ, từ dẫn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp ngân hàng hạn chế - Môi trường pháp lý: Kinh doanh ngân hàng lĩnh vực chịu giám sát chặt chẽ quan chức NHNN Khi hoạt động ngân hàng chịu quản lý chặt chẽ pháp luật tính trật tự, ổn định đảm bảo, hoạt động cho vay doanh nghiệp có điều kiện diễn thông suốt, hạn chế thiệt hại bên tham gia quan hệ tín dụng Một môi trường pháp lý lành mạnh, văn pháp luật rõ ràng không chồng chéo, thủ tục đơn giản tạo điều kiện môi trường tốt để phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp Tuy nhiên, quy định hoạt động ngân hàng nói chung cho vay doanh nghiệp nói riêng khơng rõ ràng, thiếu đồng bộ, nhiều khe hở, hay ngặt nghèo gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng, khơng có sở pháp lý để giải vấn đề phát sinh làm cho người vay không đáp ứng điều kiện để ngân hàng cấp tín dụng dẫn đến ngân hàng bị hạn chế việc cho vay - Mơi trường trị - xã hội: Sự ổn định trị - xã hội thu hút đầu tư, doanh nghiệp yên tâm đưa định đầu tư mà nhu cầu vốn cho đầu tư mới, đầu tư mở rộng sản xuất gia tăng Nếu mơi trường trị, xã hội không ổn định làm nhà đầu tư rút vốn đầu tư dẫn đến nhu cầu vốn giảm theo Ổn định trị tiền đề để ổn định phát triển kinh tế, ổn định trị ổn định phát triển kinh tế có mối quan hệ biện chứng với Kinh tế phát triển ổn định, trị an ninh giữ vững nhân tố thúc đẩy sán xuất kinh doanh từ mà tạo điều kiện mở rộng cho vay 38 Khách hàng Xét tương quan NHTM môi trường kinh doanh định, Ngân hàng có khách hàng đa dạng, phong phú, có lực mạnh Ngân hàng chiếm ưu lớn việc phát triển hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng doanh nghiệp Vì khách hàng người sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ, khách hàng mang lại thu nhập cho ngân hàng Đối thủ cạnh tranh Đối thủ cạnh tranh ln nhân tố có ảnh hưởng lớn đến phát triển hoạt động kinh doanh thành phần doanh nghiệp Do đó, lĩnh vực ngân hàng cạnh tranh lãi suất, sản phẩm, sách tín dụng ngân hàng khác ảnh hưởng trực tiếp đến hoạt động tín dụng doanh nghiệp NHTM Sự cạnh tranh NHTM đua yếu tố lực nội thân ngân hàng tảng, để khẳng định vị tảng đó, ngân hàng cần tạo khác biệt vượt trội sách, sản phẩm, dịch vụ, khách hàng mục tiêu so với đối thủ khác Chính khác biệt vượt trội góp phần tích cực cơng phát triển tín dụng ngân hàng