33
33 𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑠𝑖𝑛ℎ 𝑠𝑖𝑛ℎ 𝑙ờ𝑖 𝑐ủ𝑎 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 = 𝐿ã𝑖 𝑡ừ 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 𝑥100% 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑑ư 𝑛ợ 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 Chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng phát triển bền vững đánh giá dựa tăng lên cách ổn định lãi từ tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng mối tương quan với tổng lãi tín dụng tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng Từ có định hướng trì điều chỉnh hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng nhằm đạt mục tiêu phát triển bền vững Tốc độ tăng lợi nhuận từ tín dụng doanh nghiệp 𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑙ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝑑𝑜𝑎𝑛ℎ 𝑛𝑔ℎ𝑖ệ𝑝 𝑛𝑔à𝑛ℎ 𝑥â𝑦 𝑑ự𝑛𝑔 =( 𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 𝑛ă𝑚 (𝑡 + 1) − 1) 𝑥100% 𝐿ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 𝑛ă𝑚 𝑡 Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng lợi nhuận tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tỷ lệ tăng trưởng lợi nhuận tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng: Tỷ lệ tăng trưởng dương cho thấy có gia tăng quy mô lợi nhuận năm so với năm trước Tỷ lệ tăng trưởng đồng qua năm thể tăng lên đặn lợi nhuận 1.3.2 Nhóm tiêu định tính Tính đa dạng sản phẩm tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng Mức độ đa dạng hố sản phẩm tín dụng dành cho doanh nghiệp ngành xây dựng phù hợp với nhu cầu thị trường tiêu thể tập trung Phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng, qua phản ánh lực cạnh tranh ngân hàng lĩnh vực Sự đa dạng hoá sản phẩm cần phải thực tương quan so với nguồn lực có ngân hàng Nếu khơng, việc triển khai q nhiều sản phẩm làm cho ngân hàng kinh doanh không hiệu dàn trải nguồn lực mức Cơ cấu sản phẩm tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng không đồng phản ánh ngân hàng tập trung phát triển sản phẩm có dư nợ cao Cơ cấu sản phẩm tín dụng đồng thể đa dạng sản phẩm Tùy theo mục tiêu phát 34 triển thời kỳ mà ngân hàng có chiến lược thay đổi cấu sản phẩm tín dụng phù hợp Nhu cầu khách hàng ngày đa dạng, nên ngân hàng không ngừng phát triển sản phẩm tín dụng tốt nhất, tiện ích nhất, khơng đáp ứng nhu cầu túy mà đáp ứng nhu cầu vốn miễn “không trái pháp luật” Sản phẩm đa đạng, ngân hàng khai thác nhu cầu tiềm khách hàng, từ mở rộng thị phần Ngồi ngân hàng đa chủ động cạnh tranh cách bán chéo sản phẩm liên quan hỗ trợ tín dụng bảo hiểm tín dụng, dịch vụ nhà đất … giúp ngân hàng phát triển đa dạng nhóm khách hàng, sản phẩm thu nhiều lợi nhuận mà giảm thiểu rủi ro xảy kinh doanh Sự hài lòng khách hàng Đối với tất doanh nghiệp hoạt động ngành dịch vụ nói chung ngân hàng thương mại nơi cung cấp dịch vụ tín dụng nói riêng hài lịng khách hàng yếu tố then chốt định đến tồn phát triển dịch vụ cung ứng Sự hài lòng khách hàng dịch vụ tín dụng bị chi phối yếu tố giá dịch vụ, tin cậy, đáp ứng yêu cầu vay vốn khách hàng, phương tiện hữu hình,… Thực tế cho thấy, lãi suất vay có ảnh hưởng lớn đến hiệu kinh doanh khách hàng, yếu tố giá dịch vụ cho vay khách hàng quan tâm nhiều có ảnh hưởng mạnh đến hài lòng khách hàng Đây để khách hàng đưa định có tiếp tục sử dụng dịch vụ hay khơng Khách hàng ngày có xu hướng giao dịch dựa yếu tố tin cậy, họ quan tâm đến danh tiếng, uy tín ngân hàng Mức độ tin cậy khách hàng dành cho ngân hàng phụ thuộc vào nhân tố thủ tục, trình tự, thời gian tác nghiệp, khả giải nhu cầu khách hàng Trên thị trường, có ngày nhiều ngân hàng cạnh tranh nên khách hàng có nhiều lựa chọn thích làm việc với ngân hàng có dịch vụ chế tốt hơn, đáp ứng nhu cầu kịp thời Khả tiếp cận khách hàng quy mô 35 mạng lưới, kỹ giao tiếp phục vụ khách hàng, tốc độ giải ngân, khả nắm bắt nhu cầu kỳ vọng khách hàng yếu tố định mức độ đáp ứng ngân hàng 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển bền vững khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng 1.4.1 Nhân tố chủ quan Uy tín ngân hàng Uy tín ngân hàng đặt lên hàng đầu khách hàng lựa chọn nơi cung cấp nguồn vốn, nơi gửi gắm tài sản hay bảo lãnh cho hợp đồng Đối với hoạt động cấp tín dụng uy tín ngân hàng thể việc thực cam kết với khách hàng, tính minh bạch, ổn định sách cấp tín dụng ngân hàng Đây tài sản cố định vơ hình có giá trị ngân hàng Với ngân hàng thương mại, việc xây dựng thương hiệu uy tín có vai trị quan trọng Một thơng tin xấu có sức lan tỏa gấp hàng trăm lần thông tin tốt Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm yếu tố giới hạn, hạn mức cho vay khách hàng, kỳ hạn khoản vay, lãi suất cho vay mức lệ phí, phương thức cho vay, hướng giải phần khách hàng vay vượt giới hạn, xử lý khoản vay có vấn đề tất yếu tố tác động trực tiếp đến việc thực hoạt động ngân hàng Với sách hợp lý, đắn, linh hoạt, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng vốn Ngân hàng thành cơng việc tăng cường hoạt động cho vay, đảm bảo chất lượng tín dụng Ngược lại, với sách tín dụng cứng nhắc, linh hoạt, khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng hạn chế việc vay giảm tính cạnh tranh hoạt động ngân hàng Ngân hàng đa dạng hoá mức lãi suất phù hợp với loại khách hàng, kỳ hạn cho vay sách khách hàng hấp dẫn thu hút khách hàng, thực tốt mục tiêu mở rộng hoạt động cho vay Nhưng lãi suất không phù hợp cao hay thấp, khơng có lãi suất ưu đãi khơng thu hút nhiều khách hàng hạn chế hoạt động cho vay Ngân hàng