30 Bước 6 Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi khoản cho vay được thu hồi đầy đủ cả nợ gốc và lãi vay thì coi như nghĩa vụ của khách hàng với ngân hàng đã được thực hiện, ngân hàng sẽ làm thủ tục thanh lý h[.]
30 Bước Thanh lý hợp đồng tín dụng Khi khoản cho vay thu hồi đầy đủ nợ gốc lãi vay coi nghĩa vụ khách hàng với ngân hàng thực hiện, ngân hàng làm thủ tục lý hợp đồng tín dụng, giải chấp tài sản, lập biên giao nhận tài sản (nếu có), đồng thời tất tốn khoản vay, chuyển hồ sơ cho vay vào lưu trữ 1.3 Các tiêu đánh giá phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng 1.3.1 Nhóm tiêu định lượng Tốc độ tăng quy mơ tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng 𝑄𝑢𝑦 𝑚ơ 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 𝑛ă𝑚 (𝑡 + 1) 𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑡ă𝑛𝑔 𝑡𝑟ưở𝑛𝑔 𝑄𝑀𝑇𝐷 = ( − 1) 𝑥100% 𝑄𝑢𝑦 𝑚ơ 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 𝑛ă𝑚 𝑡 Chỉ tiêu phản ánh tốc độ tăng trưởng quy mơ hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng ngân hàng Tốc độ tăng cao chứng tỏ hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng ngân hàng phát triển lượng Tuy nhiên, dựa tiêu chí phát triển bền vững tốc độ tăng cần đồng đều, tránh tăng cao dẫn tới tăng trưởng nóng khơng đảm bảo tính bền vững Việc đo lường, đánh giá tốc độ tăng quy mơ tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng thực thơng qua tỷ lệ tăng trưởng quy mơ tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng Tỷ lệ nợ xấu Phát triển khách hàng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng không xét đến tăng quy mô, số lượng dư tín dụng mà cịn phải tăng chất lượng tín dụng Một tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng nói chung tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng nói riêng mức độ an tồn vốn tín dụng, thể qua tiêu tỷ lệ nợ xấu Theo Thông tư 02/2013/TT-NHNN ban hành ngày 21/1/2013, Thông tư 09/2014/TT-NHNN ban hành ngày 18/3/2014 sửa đổi số quy định Thông tư 02 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam, việc phân loại nợ thực sau: Tổ chức tín dụng thực phân loại nợ theo nhóm: 31 - Nhóm (Nợ đủ tiêu chuẩn) bao gồm: + Các khoản nợ hạn tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi hạn; + Các khoản nợ hạn 10 ngày tổ chức tín dụng đánh giá có khả thu hồi đầy đủ gốc lãi bị hạn thu hồi đầy đủ gốc lãi thời hạn lại; - Nhóm (Nợ cần ý) bao gồm: + Các khoản nợ hạn từ 10 ngày đến 90 ngày; + Các khoản nợ điều chỉnh kỳ hạn trả nợ lần đầu (đối với khách hàng doanh nghiệp, tổ chức tổ chức tín dụng phải có hồ sơ đánh giá khách hàng khả trả nợ đầy đủ nợ gốc lãi kỳ hạn điều chỉnh lần đầu) - Nhóm (Nợ tiêu chuẩn) bao gồm: + Các khoản nợ hạn từ 91 ngày đến 180 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu; + Các khoản nợ miễn giảm lãi khách hàng không đủ khả trả lãi đầy đủ theo hợp đồng tín dụng - Nhóm (Nợ nghi ngờ) bao gồm: + Các khoản nợ hạn từ 181 ngày đến 360 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn 90 ngày theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai - Nhóm (Nợ có khả vốn) bao gồm: + Các khoản nợ hạn 360 ngày; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần đầu hạn từ 90 ngày trở lên theo thời hạn trả nợ cấu lại lần đầu; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ hai hạn theo thời hạn trả nợ cấu lại lần thứ hai; + Các khoản nợ cấu lại thời hạn trả nợ lần thứ ba trở lên, kể chưa bị hạn hạn; 32 + Các khoản nợ khoanh, nợ chờ xử lý Nợ xấu bao gồm khoản nợ từ nhóm đến nhóm Tỷ lệ nợ xấu tín dụng cá nhân tính theo cơng thức: 𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑛ợ 𝑥ấ𝑢 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 = 𝑁ợ 𝑥ấ𝑢 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 𝑥100% 𝐷ư 𝑛ợ 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 Tỷ lệ nợ xấu tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng cho biết 100 đồng tổng dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng có đồng nợ xấu Nợ xấu phản ánh khả thu hồi vốn khó khăn, vậy, tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thấp tốt Theo quy định NHNN, NHTM phải đưa tỷ lệ nợ xấu 3% Mức độ sinh lời từ hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng 𝑇ỷ 𝑙ệ 𝑙ợ𝑖 𝑛ℎ𝑢ậ𝑛 𝑡ừ 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 = 𝐿ã𝑖 𝑡ừ 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 𝐷𝑁𝑁𝑋𝐷 𝑥100% 𝑇ổ𝑛𝑔 𝑙ã𝑖 𝑡ừ 𝑡í𝑛 𝑑ụ𝑛𝑔 Tỷ lệ lợi nhuận tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tổng lợi nhuận tín dụng phản ánh tốc độ tăng trưởng lợi nhuận tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng mối tương quan với tổng lợi nhuận từ hoạt động tín dụng chung, từ thể chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng Chỉ tiêu cho biết 100 đồng lãi từ hoạt động tín dụng có đồng lãi từ tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng, đồng thời cho thấy tương quan sinh lời hoạt động tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng với tín dụng cá nhân doanh nghiệp, tổ chức khác Lợi nhuận tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng mang lại cho thấy khoản vay doanh nghiệp ngành xây dựng thu hồi gốc mà cịn sinh lãi Ngồi ra, tiêu Tỷ lệ sinh lời tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng tiêu khác phản ánh chất lượng tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng Chỉ tiêu cho biết 100 đồng dư nợ tín dụng doanh nghiệp ngành xây dựng có đồng lợi nhuận Chỉ tiêu cao chứng tỏ chất lượng tín dụng tốt