72 còn hiệu lực tại thời điểm đề nghị vay vốn Đối với giá trị nguồn thu, cần thu thập sao kê tài khoản lương, bảng lương hoặc phiếu chi lương trong đó hồ sơ cần ghi rõ thông tin tên khách hàng, thời g[.]
72 hiệu lực thời điểm đề nghị vay vốn Đối với giá trị nguồn thu, cần thu thập kê tài khoản lương, bảng lương phiếu chi lương hồ sơ cần ghi rõ thơng tin tên khách hàng, thời gian, số tiền lương toán cho chắn phải đầy đủ chữ ký, dấu đơn vị kê, xác nhận Tiếp đến, CBTĐ phải đánh giá mức thu nhập phù hợp khách hàng cứ: Vị trí, q trình cơng tác, trình độ học vấn, số năm kinh nghiệm đặc thù cơng việc khách hàng Ngồi ra, cần kết hợp thêm thơng tin quy mơ, uy tín, lực đơn vị trả lương hay mức thu nhập bình qn thị trường lao động với vị trí tương đương Đối với trường hợp nguồn thu từ hoạt động sản xuất kinh doanh cá nhân, CBTĐ cần kiểm tra tính pháp lý: Hồ sơ pháp lý kinh doanh phải có đầy đủ xác nhận quan có thẩm quyền thể tối thiểu nội dung sau: thông tin chủ hộ kinh doanh, ngành nghề kinh doanh, địa điểm kinh doanh, thời gian kinh doanh đến thời điểm xác nhận CBTĐ thực đối chiếu thông tin chủ hộ kinh doanh chứng từ nêu trên, đảm bảo trùng khớp với thông tin hồ sơ pháp lý Thứ hai, CBTĐ cần phân tích kỹ hoạt động kinh doanh khách hàng vào chứng từ chứng minh kinh nghiệm kinh doanh hóa đơn, sổ sách bán hàng, quan sát thực tế 3-5 ngày bán hàng khách hàng Ngoài ra, CBTĐ cần đánh giá kinh nghiệm kinh doanh khách hàng có phù hợp quy định MB hay khơng, hoạt động có tính ổn định hay khơng khả phát triển tương lai Tóm tại, việc thẩm định kỹ nguồn thu trả nợ giúp ngân hàng nắm rõ khách hàng hơn, tránh việc lợi dụng để trục lợi ngân hàng, qua giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cho ngân hàng 4.3.2 Đối với nhóm tác động ngược chiều 4.3.2.1 Xác định xác tổng giá trị nhu cầu vốn khách hàng Hiện nay, thị trường tồn nhu cầu vay mua bất động sản, mua xe ô tô hay tiêu dùng cá nhân Nếu đánh giá không xác nhu cầu vốn khách hàng, ngân hàng dễ bị khách hàng lừa đảo chiếm đoạt tài sản Vì vậy, tác giả đề xuất số giải pháp có tính thực tiễn cao sau: - Đối với trường hợp khách hàng mua trực tiếp bất động sản từ chủ đầu tư: CBTĐ phải dựa giá trị mua bán hợp đồng mua bán giá giao dịch 73 thị trường để đánh giá giá mua Đặc biệt cần lưu ý đơn giá mua bán giá xây thô hay giá hoàn thiện nội thất bản; đơn giá mua bán tính theo diện tích tim tường hay diện tích thơng thủy; đơn giá mua bán có tính chi phí bảo trì VAT khơng Các yếu tố mang tính chất so sánh phải tương đồng vị trí bất động sản, hạ tầng xung quanh Trong trường hợp mua từ cá nhân, tổ chức mà từ chủ đầu tư: CBTĐ cần theo giá trị văn chuyển nhượng hợp đồng mua bán qua cơng chứng có xác nhận chủ đầu tư giá trị thị trường tài sản có diện tích, vị trí, giao dịch tương tự để xác định mức giá mua bán hợp lý, có tính đến yếu tố rủi ro phân khúc thị trường chung cư bị giảm giá - Đối với phương án vay mua nhà đất: CBTĐ cần đánh giá tổng nhu cầu vốn khách hàng vào yếu tố sau: Xem xét giá trị giao dịch khách hàng bên bán cần tham khảo giá trị định giá công ty định giá độc lập tham khảo giá mua bán thị trường bất động sản có vị trí diện tích tương tự Kết hợp đánh giá tính khoản, lợi tài sản vị trí tài sản mua khách hàng có thuận tiện sinh hoạt hay kinh doanh khơng, sở hạ tầng xung quanh có đồng khơng Ngồi cịn có kênh định giá tài sản theo khung giá Nhà nước hệ số K - Đối với phương án mua xe ô tô: Nhu cầu vốn khách hàng dựa yếu tố sau: Đầu tiên xác định giá trị xe giá thực tế xe, thể chứng từ hợp đồng mua bán, hóa đơn thuế, định bán, lý xe… Ngồi CBTĐ cần tham khảo giá thị trường thơng qua báo giá hãng xe hãng, tham khảo mạng internet Trường hợp mua xe cũ, CBTĐ đánh giá giá trị lại xe dựa vào nhiều yếu tố như: thời gian sử dụng xe, hạng xe, dịng xe, phụ kiện xe, chất lượng máy móc xe, khấu hao xe bổ sung thêm chứng thư định giá bên thứ để khách quan - Đối với phương án vay tiêu dùng: CBTĐ xác định tổng nhu cầu vốn thông qua biên xác nhận nhu cầu vốn vay khách hàng, đảm bảo phù hợp với giá trị hàng hóa, dịch vụ mua sắm theo hợp đồng mua bán, bảng kê chi tiết hàng hóa mua sắm nhà cung cấp Kiểm tra lại thông tin giá mua bán phương tiện thông tin đại chúng, mạng internet,… từ đánh giá tính hợp lý giá trị mua bán khách 74 hàng Theo kết hồi quy mô hình số cơng trình nghiên cứu khác giới mà tác giả đề cập chương 3, giá trị vay thông thường tác động ngược chiều đến khả trả nợ vay khách hàng cá nhân Do đó, xác định xác giá trị vay phần thiếu quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng 4.3.2.2 Tăng cường kiểm soát lãi suất cho vay lãi suất huy động vốn Đối với NHTM nói chung, đặc biệt NHTM tổ chức theo mơ hình tín dụng tập trung, lãi suất cho vay lãi suất huy động có quan hệ tương hỗ lớn việc cung - cầu tiền tệ thị trường vốn Thực tế cho thấy xu hướng chung ngân hàng nước điều chỉnh lãi suất cho vay thường có độ trễ so với lãi suất huy động lãi suất thị trường biến động theo chiều hướng giảm Điều khiến cho khách hàng vay vốn gặp khơng khó khăn việc trả nợ Do đó, MB cần áp dụng chế lãi suất linh hoạt phù hợp với thị trường đồng thời cập nhật đạo NHNN vừa cơng cụ để ngân hàng trì khách hàng hữu, giảm thiểu nguy vỡ nợ tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ tốt hơn, đồng thời tăng cường thu hút khách hàng khác 4.3.2.3 Đánh giá tỷ lệ vay/giá trị tài sản đảm bảo phù hợp vị rủi ro MB Theo kết nghiên cứu Asghar Ali cộng (2010), kết hợp với kết hồi quy mô hình chương 4, ta nhận thấy LTV hay tỷ lệ vay vốn giá trị TSĐB thấp khả trả nợ thành công khách hàng cao Hơn nữa, giá trị tài sản đảm bảo cao so với giá trị khoản vay, khách hàng có nhiều động lực trả nợ vay cho ngân hàng để tránh trường hợp tài sản bị xử lý Mặt khác, tài sản chấp hình thành từ phương án vay tỷ lệ tài trợ tài sản đảm bảo giá trị tài trợ phương án, CBTĐ cần đánh giá cách khách quan tỷ lệ LTV để giảm thiểu tổn thất rủi ro tín dụng Đánh giá LTV dựa yếu tố: Một tổng giá trị vay, hai giá trị tài sản đảm bảo Tổng giá trị vay tác giả đề cập phần 4.3.2.1 Vì vậy, phần này, tác giả đề xuất số ý kiến tài sản đảm bảo: - Đối với tài sản thẻ tiết kiệm, tiền gửi theo hợp đồng tiền gửi, giấy tờ có giá, CBTĐ phải kiểm tra xác định giá trị tài sản đảm bảo phù hợp quy định MB 75 thời kỳ - Đối với tài sản bất động sản cần dựa hợp đồng mua bán chủ đầu tư, hợp đồng mua bán viết tay, kết hợp tham khảo thị trường qua phương tiện truyền thơng internet Ngồi ra, CBTĐ sử dụng thêm ý kiến bên thứ quan định giá độc lập giá trị đất theo đơn giá nhà nước ban hành - Đối với tài sản phương tiện vận tải: Cần ý giá trị thực tế, giá trị khấu hao theo thời gian sử dụng Ngoài tỷ lệ LTV cịn dùng để đánh giá ngược lại khả tài khách hàng thơng qua vốn tự có tỷ lệ vốn tự có Trong tất trường hợp cấp tín dụng, vốn tự có biểu phần trách nhiệm khách hàng tham gia vào phương án Nếu vốn tự có cao chứng tỏ lực tài khách hàng ổn định, thể tính khả thi chắn phương án Qua giảm thiểu rủi ro phát sinh nợ hạn, nợ xấu 4.3.2.4 Đánh giá khách quan chi phí sinh hoạt hàng tháng khách hàng Chi phí sinh hoạt số tiền mà khách hàng phải bỏ hàng tháng để chi tiêu cho nhu cầu sống nhu cầu khác CBTĐ cần phải đặc biệt lưu ý đến chi phí sinh hoạt hàng tháng khách hàng để tính tốn xác khả trả nợ khách hàng Để đánh giá khách quan, CBTĐ cần ý số nội dung sau: - Đối với khách hàng sử dụng dịch vụ tài linh hoạt, có thẻ tín dụng CBTĐ xác định chi phí trả thẻ tín dụng/tháng = % trả nợ tối thiểu/ tháng + lãi suất/ tháng theo quy định TCTD phát hành MB với hạng thẻ tương ứng) * dư nợ thẻ bình quân 12 tháng gần Trường hợp khơng có thơng tin hạng thẻ mặc định tính theo hạng thẻ tiêu chuẩn tham khảo quy định MB thời kỳ - Đối với khoản vay thông thường, CBTĐ cần thực cân đối nguồn trả nợ theo yếu tố sau: phương thức trả nợ, thời gian vay vốn, lãi suất cho vay quy định hợp đồng tín dụng khế ước nhận nợ Nếu có dư nợ MB TCTD khác cần xác nhận TCTD kiểm tra lại thông tin hệ thống nội dư nợ MB Ngoài ra, CBTĐ bắt buộc phải sử dụng hệ số DTI -