ĐỀ CƯƠNG 81 vốn của các khách hàng cá nhân cũng rất khác nhau 1 3 2 2 Quy mô và số lượng các khoản vay Thông thường thì các khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô vốn thường nhỏ hơn cho vay đối vớ[.]
13 vốn khách hàng cá nhân khác 1.3.2.2 Quy mô số lượng khoản vay Thơng thường khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mơ vốn thường nhỏ cho vay khách hàng doanh nghiêp, tổ chức kinh tế Tuy nhiên NHTM hoạt động theo định hướng Ngân hàng bán lẻ thường có số lượng khoản vay khách hàng cá nhân lớn Do đó, tổng quy mơ khoản vay khách hàng cá nhân thường chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ ngân hàng 1.3.2.3 Thời hạn vay Thời hạn khoản vay phụ thuộc vào Ngân hàng, phân khúc khách hàng có ngân hàng khoản vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn, khoản vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ ngược lại 1.3.2.4 Chi phí cho vay Các khoản vay cá nhân thường khơng có điều kiện để khai thác lợi tiết kiệm chi phí có quy mơ nhỏ, số lượng khoản vay lại lớn nên ngân hàng thường bỏ nhiều chi phí nhân lực công cụ để phát triển khách hàng, thẩm định, xét duyệt quản lý khoản vay Vì vậy, chi phí tính đồng cho vay thường lớn khoản cho vay KHDN 1.3.2.5 Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay khoản vay khách hàng cá nhân thường cao khoản vay cho vay khách hàng DN Ngun nhân chi phí cho vay KHCN tính đơn vị đồng vốn cho vay lớn, nhạy bén với lãi suất, lãi suất cho vay KHCN thường cao lãi suất cho vay KHDN từ 1,2 đến 1,5 lần 1.3.2.6 Rủi ro tín dụng Các khoản vay KHCN tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao, đối tượng cho vay cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài dễ thay đổi tùy theo tình trạng sức khỏe cơng việc, trình độ quản lý hoạt động sản xuất kinh doanh yếu kém,thiếu kinh nghiệp, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu khả cạnh tranh thị trường Ngân hàng thường phải đối mặt với rủi ro 14 người vay thất nghiệp phá sản Mặt khác việc thẩm định định cho vay khách hàng cá nhân thường không đầy đủ thông tin lý dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng khoản vay KHCN 1.4 Vai trò cho vay khách hàng DN, khách hàng cá nhân 1.4.1 Vai trị cho vay khách hàng DN Mơ hình DN đặc biệt DNNVV mơ hình phù hợp với kinh tế hàng hố, cho phép khai thác sử dụng có hiệu tiềm nguồn lực kinh tế gồm vốn – lao động – tài nguyên công nghệ Do đó, phát triển DN có DNNVV có ý nghĩa đặc biệt quan trọng kinh tế Trong chế cạnh tranh nay, mà tất loại hình doanh nghiệp phát huy hiệu kinh doanh mức cao DNNVV lại phải nỗ lực để đáp ứng yêu cầu mới, sản phẩm cần tốt hơn, đa dạng hơn, thiết bị cần đại hơn, máy móc, cơng nghệ cần tiên tiến tất yếu vốn phải cần nhiều Như vậy, suy cho vốn điều kiện tiên quyết, định thành công hay thất bại doanh nghiệp Tuy nhiên, thực tế, DNNVV thường lâm vào tình trạng khó khăn tài ln thiếu vốn vấn đề cộm Với khả tập trung nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế, hoạt động cho vay ngân hàng cầu nối góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế nói chung, nên hoạt động cho vay ngân hàng kênh cung cấp vốn ngày có vai trị quan trọng hơn, cần thiết DNNVV, vai trị thể số mặt sau: - Là đòn bẩy kinh tế hỗ trợ DNNVV phát triển, làm chuyển dịch cấu kinh tế Với hoạt động vay vay, ngân hàng tạo hội cho chủ DNNVV muốn mở rộng sản xuất kinh doanh hay thực dự án kinh doanh vay vốn để thực Tín dụng ngân hàng tác động điều tiết di chuyển vốn đầu tư làm bình qn hố tỷ suất lợi nhuận thúc đẩy phát triển DNNVV, tín dụng ngân hàng ln chuyển hướng đầu tư vào doanh nghiệp có tỷ suất lợi nhuận cao, hạn chế không đầu tư vào DNNVV có tỷ suất lợi nhuận thấp Qua tín dụng ngân hàng làm thay đổi quan hệ cung – cầu hàng 15 hoá thay đổi cấu ngành nghề kinh tế - Góp phần tăng nguồn vốn, nâng cao khả cạnh tranh DNNVV Một quy luật khách quan chế thị trường cạnh tranh quy luật ngày quan trọng, định lớn đến tồn phát triển doanh nghiệp nói chung DNNVV nói riêng Tuy nhiên đặc điểm, tính chất mình, DNNVV gặp khơng khó khăn việc phát triển, tạo thị phần, tạo niềm tin, tạo hình ảnh vị doanh nghiệp lớn nước ổn định có chỗ đứng thị trường, xu hướng DNNVV tìm cách liên doanh, liên kết nhằm bổ sung hoàn thiện hạn chế mình, đặc biệt hạn chế vốn Mặc dù vậy, để đầu tư phát triển lớn, liên doanh, liên kết thơi chưa đủ vốn tự có thường hạn hẹp, khả tích tụ thấp cần nhiều năm có đủ vốn hội làm ăn khơng cịn Do DNNVV thường xun tìm cách huy động vốn từ thành phần kinh tế, chủ yếu nguồn tín dụng ngân hàng Khi vốn giải ngân, sức mạnh tài DNNVV tăng lên DNNVV có hội thực mục đích mình, mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh, chiếm lĩnh thị trường, tạo cạnh tranh - Tạo điều kiện cho DNNVV tiếp cận nguồn vốn từ nước Bên cạnh việc kích thích tổ chức kinh tế cá nhân nước thực tiết kiệm, thúc đẩy trình tích tụ tập trung vốn tiền tệ, tín dụng ngân hàng cịn thu hút nguồn vốn nước ngồi nhiều hình thức trực tiếp vay tiền, bảo lãnh cho DNNVV mua thiết bị trả chậm, sử dụng hạn mức L/C… Như quan hệ quốc tế DNNVV mở rộng, tạo điều kiện thuận lợi cho DNNVV, đặc biệt DNNVV hoạt động lĩnh vực xuất nhập Thông qua nguồn vốn vay này, DNNVV xác lập cấu vốn tối ưu đảm bảo kết hợp hiệu nguồn vay với nguồn vốn tự có để sản xuất sản phẩm có giá thành thấp hơn, đảm bảo chất lượng hàng hoá thị trường chấp nhận Có DNNVV đạt mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận