Chương I Những vấn đề chung về mở rộng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của cá nhân em Các số liệu và kết[.]
I LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu cá nhân em Các số liệu kết thu cá nhân em trực dõi, thu thập với thái độ hoàn toàn khách quan, trung thực, tài liệu trích dẫn tác giả liệt kê đầy đủ, không chép tài liệu mà khơng có trích dẫn Nếu sai em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm Hà Nội, ngày 10 tháng năm 2013 Người cam đoan Đỗ Mỹ Dung II MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ .6 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm DNV&N 1.1.2 Đặc điểm DNV&N 1.1.3 Vai trò DNV&N kinh tế .6 1.1.4 Các nguồn huy động vốn DNV&N 1.2 CHO VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm cho vay Ngân hàng 1.2.2 Vai trò cho vay Ngân hàng phát triển DNV&N 1.2.3 1.3 Sự tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng DNV&N PHÁT TRIỂN CHO VAY NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNV&N 1.3.1 Khái niệm 1.3.2 Cơ sở để phát triển cho vay Ngân hàng 1.3.3 Sự cần thiết phát triển cho vay Ngân hàng DNV&N 1.3.4 Các tiêu thức đánh giá mức độ phát triển cho vay Ngân hàng DNV&N 1.3.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển cho vay DNV&N 1.4 KINH NGHIỆM PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N Ở MỘT SỐ QUỐC GIA 1.4.1 Kinh nghiệm Trung Quốc 1.4.2 Kinh nghiệm Nhật Bản .6 1.4.3 Kinh nghiệm nước châu Âu III 1.4.4 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam CHƯƠNG : THỰC TRẠNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI - CHI NHÁNH THANH XUÂN 2.1 KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA CHI NHÁNH .6 2.1.1 Vài nét tình hình kinh tế xã hội thành phố Hà Nội năm 2012 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển chi nhánh .6 2.1.3 Cơ cấu tố chức chi nhánh 2.1.4 Một số nét tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh 2.2 TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI CHI NHÁNH .6 2.2.1 Về công tác huy động vốn .6 2.2.2 Về tình hình sử dụng vốn 2.3 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CHI NHÁNH ĐỐI VỚI DNV&N .6 2.3.1 Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn Hà Nội .6 2.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh .6 2.3.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động phát triển cho vay DNV&N chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ PHÁT TRIỂN CHO VAY DNV&N TẠI NGÂN HÀNG QUÂN ĐỘI– CHI NHÁNH THANH XUÂN 3.1 ĐỊNH HƯỚNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N 3.1.1 Chủ trương phát triển DNV&N thành phố Hà Nội IV 3.1.2 Định hướng tín dụng DNV&N NH MB – chi nhánh Thanh Xuân 3.1.3 Định hướng NH Quân Đội - chi nhánh Thanh Xuân 3.2 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DNV&N TẠI CHI NHÁNH 3.2.1 Nâng cao chất lượng công tác huy động vốn .6 3.2.2 Xây dựng sách tín dụng DNV&N phù hợp với yêu cầu phát triển cho vay .6 3.2.3 Thực sách khách hàng đặc biệt DNV&N, thiết lập chiến lược Marketing hướng tới DNV&N 3.2.4 Nâng cao chất lượng thẩm định đẩy mạnh công tác kiểm tra, giám sát 3.2.5 Cải tiến quy trình tín dụng, thủ tục hồ sơ cho vay theo hướng đơn giản hóa, linh hoạt thuận lợi cho DNV&N 3.2.6 Bồi dưỡng, nâng cao trình độ nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng 3.2.7 Tạo lập trì mối quan hệ .6 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ CHO VAY DNV&N 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Bộ ban ngành có liên quan .6 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước .6 3.3.3 Kiến nghị với NH Quân Đội Việt Nam 3.3.4 Kiến nghị DNV&N KẾT LUẬN DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 100 V DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT NH Ngân hàng MB Ngân hàng Quân Đội NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước DN Doanh nghiệp DNV&N Doanh nghiệp vừa nhỏ Công ty CP Công ty cổ phần Công ty TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn DN có VĐTNN Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Ngành NN Ngành Nông nghiệp Ngành CN Ngành Công nghiệp VI DANH MỤC BẢNG BIỂU BẢNG Bảng 2.1 : Trình độ cán nhân viên toàn chi nhánh .6 Bảng 2.2 : Kết tài năm 2010, 2011, 2012 Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn NH MB - Chi nhánh Thanh Xuân Bảng 2.4 : Tình hình sử dụng vốn NH MB chi nhánh Thanh Xuân Bảng 2.5 : Tình hình thực kế hoạch năm 2012 Bảng 2.6 : Số lượng DNV&N có quan hệ tín dụng với chi nhánh phân theo thành phần kinh tế Bảng 2.7: Doanh số cho vay DNV&N Bảng 2.8 : Tình hình dư nợ cho vay DNV&N tổng dư nợ chi nhánh .6 Bảng 2.9 : Tình hình dư nợ cho vay DNV&N phân theo ngành kinh tế Bảng 2.10 : Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N phân theo thời gian Bảng 2.11 : Chất lượng tín dụng DNV&N BIỂU Biểu đồ 2.1 : Tỷ trọng cấu khách hàng DNV&N phân theo thành phần kinh tế năm 2010- 2012 Biểu đồ 2.2 : Cơ cấu dư nợ tín dụng DNV&N phân theo ngành kinh tế Biểu đồ 2.3 : Dư nợ tín dụng DNV&N theo thời gian Biểu đồ 2.4 : Tỉ lệ nợ hạn DNV&N tổng nợ hạn .6 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong kinh tế thị trường, ngân hàng có vai trị quan trọng việc lưu thơng dòng vốn kinh tế Tại thời điểm này, bên cạnh số ngân hàng quốc doanh, ngày có nhiều ngân hàng thương mại nước ngồi tham gia, tạo nên phong phú sản phẩm, đa dạng dịch vụ nâng cao tính cạnh tranh ngành NH Khách hàng yếu tố định thành công NH So với khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp số lượng nhu cầu mật độ sử dụng dịch vụ nhiều nên họ đối tượng mang lại nguồn thu đáng kể cho NH Ngoài ra, dịch vụ NH có hỗ trợ lớn cho DN, giúp cho hoạt động kinh doanh họ nhanh chóng, hiệu DNV&N nhận định phát triển mạnh mẽ tương lai, trở thành động lực quan trọng thúc đẩy phát triển kinh tế Chính vậy, đối tượng ngày NH quan tâm đến Nắm bắt thực tiễn đó, NH HSBC Việt Nam vừa giới thiệu sản phẩm NH trọn gói dành riêng cho khối DNV&N lẽ nhóm khách hàng tiềm mà họ muốn tập trung phát triển thời gian tới. Ông Huỳnh Bửu Quang, Giám đốc tồn quốc dịch vụ Tài doanh nghiệp, cho biết: “Tập đoàn HSBC gần triển khai chiến lược toàn cầu để trở thành NH tốt cho DNV&N Việt Nam chọn 30 thị trường trọng yếu mà tập đoàn muốn hướng đến năm tới với mục tiêu biến tiềm kinh doanh DNV&N thành thực Điều cho thấy xu hướng phát triển loại hình dịch vụ NH giúp DNV&N có hội tiếp cận nguồn vốn NH DN quy mô lớn” xu hướng chung NHTM tất yếu nước giới Với tầm quan trọng tính cấp thiết vậy, em chọn đề tài : “Giải pháp phát triển cho vay DNV&N Ngân hàng Quân Đội – Chi nhánh Thanh Xuân” làm đề tài luận văn thạc sỹ Mục đích nghiên cứu Luận văn nghiên cứu sở lý luận DNV&N, thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân năm gần để đề xuất giải pháp nhằm mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hoạt động tín dụng DNV&N NH Quân Đội - Chi nhánh Thanh Xuân Phạm vi nghiên cứu: Hoạt động tín dụng DNV&N chi nhánh năm 2010,2011 2012 Phương pháp nghiên cứu Dựa phương pháp: vật biện chứng, suy luận logic kết hợp vật lịch sử, sử dụng số liệu thực tế để phân tích luận giải Kết cấu luận văn Luận văn gồm phần: Phần mở đầu, phần nội dung phần kết luận Trong phần nội dung gồm chương Chương 1: Những vấn đề chung phát triển cho vay DNV&N NHTM Chương 2: Thực trạng cho vay ngân hàng DNV&N NH MB chi nhánh Thanh Xuân Chương 3: Một số giải pháp nhằm phát triển cho vay DNV&N NH MB - Chi nhánh Thanh Xuân CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ PHÁT TRIỂN CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1.1 Khái niệm DNV&N DN tổ chức hoạt động kinh doanh kinh tế, để đưa khái niệm cụ thể DN lại có nhiều quan điểm khác Theo DLarue- Acitlat: “DN đơn vị sản xuất đơn vị phân phối… DN hệ thống mở, có mục tiêu quản lý theo hướng tạo lợi nhuận hùng mạnh, vĩnh cửu…” Còn theo Luật DN hành Việt Nam: “DN tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản riêng, có trụ sở giao dịch ổn định đăng kí kinh doanh theo qui định phát luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh”.Như DN hiểu tổ chức hoạt động kinh tế có tư cách pháp nhân, thực hoạt động sản xuất kinh doanh lĩnh vực định với mục đích thu lợi nhuận cơng ích Trong kinh tế thị trường có nhiều DN ta phân theo số tiêu thức: - Theo qui mô sản xuất hoạt động: DN qui mô lớn, DN quy mô vừa nhỏ - Theo cấp quản lý: DN trung ương, DN địa phương, DN tư nhân, DN sở hữu hỗn hợp - Theo ngành kinh tế kỹ thuật: DN ngành công nghiệp, DN ngành thương mại dịch vụ, DN ngành nơng lâm nghiệp, DN ngành tài chính, DN ngành phi tài DNV&N hình thức DN, mang đặc điểm chung giống loại hình DN khác lại có đặc điểm riêng mà có DN qui mơ vừa nhỏ Tùy vào điều kiện nước khác có phân định DNV&N khác để xác thường phải dựa vào vốn tự có, số lượng người lao động làm việc DN, giá trị tài sản cố định DN Ví dụ theo quan điểm Mỹ, mức lợi nhuận hàng năm 150.000USD coi DNV&N, theo quan điểm Thái Lan, DN vừa DN có từ 50 đến 200 lao động, DN nhỏ DN có 50 lao động Còn Việt Nam theo Nghị định 90/2001/NĐ- CP Chính phủ ban hành ngày 23/11/2001 DNV&N hiểu: “ DNV&N sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo luật hành có vốn đăng ký khơng q 10 tỷ đồng, số lao động trung bình hàng năm khơng 300 người ” Theo nghị định DNV&N bao gồm DN hoạt động theo luật DN Nhà nước, DN hoạt động theo luật DN, hợp tác xã hoạt động theo luật Hợp tác xã, hộ kinh doanh cá thể 1.1.2 Đặc điểm DNV&N DNV&N tổ chức kinh tế, đặc trưng vốn có DN mang đặc trưng riêng xuất phát từ khái niệm Một là, DNV&N có vốn đầu tư ban đầu không lớn (không 10 tỉ đồng), khả thu hồi vốn nhanh Theo qui định, để thành lập DNV&N cần số vốn ban đầu tương đối (dưới 10 tỉ đồng) Đồng thời chu kì kinh doanh ngắn, diễn biến theo mùa nên thời gian hoàn vốn ngắn so với tổ chức kinh tế có qui mơ lớn, khơng tồn tình trạng vốn ứ đọng lâu, dễ dàng chuyển hướng đầu tư dẫn đến hiệu kinh tế cao Hai là, DNV&N có quy mơ vốn lao động nhỏ, lực tài thấp Theo kết khảo sát điều tra 63 ngàn DN 30 tỉnh thành phố phía Bắc cho thấy số vốn DNV&N cịn thấp: 50% DN có vốn tỷ đồng, 75% DN có vốn tỷ đồng, 90% DN có vốn tỷ đồng Đa phần DNV&N lâm vào tình trạng “ khát vốn” vốn tự có ít,