(Luận Văn Thạc Sĩ) Hoàn Thiện Hoạt Động Tín Dụng Bán Lẻ Tại Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Bưu Điện Liên Việt Chi Nhánh Tỉnh Ninh Bình.pdf

i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ “Hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ tại ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Ninh Bình” là công trình nghiên cứu của riêng cá nhân tôi Các kết[.]

LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn thạc sĩ: “Hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Ninh Bình” cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân Các kết nghiên cứu kết luận luận văn trung thực, không chép từ nguồn hình thức Việc tham khảo nguồn tài liệu thực trích dẫn ghi nguồn tài liệu tham khảo theo quy định Tác giả luận văn Phạm Thị Ngát i LỜI CẢM ƠN Đề tài: “Hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Ninh Bình” tác giả hoàn thành trường Đại học Thuỷ lợi - Hà Nội Trong suốt q trình nghiên cứu, ngồi phấn đấu nỗ lực thân, tác giả nhận hướng dẫn, giúp đỡ tận tình thầy giáo, cô giáo, bạn bè đồng nghiệp Để có kết này, lời em xin gửi đến PGS.TS Nguyễn Bá Uân lời cảm ơn chân thành Người thầy tâm huyết dành nhiều thời gian trực tiếp hướng dẫn em kiến thức mặt giúp em hoàn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo, giáo nhiệt tình giảng dạy suốt thời gian học cao học Trường Đại học Thuỷ lợi Các thầy cô giáo Khoa Kinh tế Quản lý Trường tận tình giúp đỡ truyền đạt kiến thức để em hoàn thành luận văn Những lời cảm ơn chân thành xin dành đến gia đình, đồng nghiệp quan chia sẻ vướng mắc, khó khăn tạo điều kiện tốt giúp tác giả hoàn thành luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Vì lý thời gian thực luận văn có hạn nên khơng tránh sai sót, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp thầy, giáo nhà Trường bạn bè đồng nghiệp để luận văn hoàn thiện Tác giả luận văn Phạm Thị Ngát ii MỤC LỤC DANH MỤC HÌNH ẢNH vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT viii PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng bán lẻ Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm tín dụng bán lẻ 1.1.2 Nguyên tắc tín dụng bán lẻ 1.1.3 Vai trị tín dụng bán lẻ 1.1.4 Phân loại tín dụng bán lẻ 10 1.2 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Quy trình tín dụng NHTM 12 1.2.2 Nội dung nghiệp vụ bước quy trình tín dụng 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại16 1.3.1 Các nhân tố bên 16 1.3.2 Các nhân tố bên 18 1.4 Nội dung phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 21 1.4.1 Các tiêu đánh giá hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại 21 1.4.2 Phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ theo quy trình 26 1.4.3 Phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ theo nhân tố ảnh hưởng 27 1.5 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng nước – Bài học kinh nghiệm cho LienVietPostBank Ninh Bình 28 1.5.1 Khái qt chung tình hình tín dụng bán lẻ Việt Nam 28 1.5.2 Kinh nghiệm hoạt động TDBL số NH nước 29 1.5.3 Kinh nghiệm hoạt động tín dụng bán lẻ số ngân hàng thương mại nước 30 1.5.4 Bài học kinh nghiệm cho ngân hàng TMCP Liên Việt chi nhánh tỉnh Ninh Bình 32 iii 1.6 Những cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 33 KẾT LUẬN CHƯƠNG 33 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI NGÂN HÀNG TMCP BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT - CHI NHÁNH NINH BÌNH 35 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt 35 2.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình 36 2.1.2 Cơ cấu tổ chức mạng lưới hoạt động 37 2.1.3 Hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Ninh Bình năm qua 39 2.2 Phân tích hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình 47 2.2.1 Các tiêu đánh giá hoạt động TDBL LienVietPostBank Ninh Bình 47 2.2.2 Phân tích chất lượng TDBL LienVietPostBank Ninh Bình theo quy trình tín dụng 55 2.2.3 Phân tích chất lượng TDBL LienVietPostBank Ninh Bình theo nhân tố ảnh hưởng 66 2.3 Kết luận chung hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình79 2.3.1 Kết đạt 79 2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 CHƯƠNG GIẢI PHÁP HỒN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG BÁN LẺ TẠI LIENVIETPOSTBANK NINH BÌNH 85 3.1 Định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình 85 3.1.1 Định hướng chung hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Ninh Bình 85 3.1.2 Định hướng hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình thời gian tới 86 3.2 Các giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ LienVietPostBank Ninh Bình 86 iv 3.2.1 Giải pháp thứ nhất: Mở rộng mạng lưới phục vụ huyện thị lại tỉnh để tăng thị phần khách hàng TDBL 86 3.2.2 Giải pháp thứ hai: Thành lập riêng phòng quan hệ khách hàng TDBL chi nhánh, tách bạch phịng quản trị tín dụng, tổ thẩm định hoạt động độc lập 89 3.2.3 Giải pháp thứ ba: Đa dạng hóa sản phẩm TDBL, mở rộng đối tượng cho vay …… 89 3.2.4 Giải pháp thứ tư: Sự hài lòng khách hàng 92 3.2.5 Giải pháp thứ năm: Tăng lợi nhuận từ Tín dụng bán lẻ 96 KẾT LUẬN CHƯƠNG 105 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .106 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 114 v DANH MỤC HÌNH ẢNH Hình 1.1 Quy trình cho vay khái quát NHTM 13 Hình 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức máy quản lý LienVietPostBank Ninh Bình 37 vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU Bảng 2.1 Cơ cấu tín dụng theo kỳ hạn LienVietPostBank Ninh Bình 40 Bảng 2.2 Cơ cấu tín dụng theo đối tượng cho vay LienVietPostBank Ninh Bình 41 Bảng 2.3 Cơ cấu tín dụng theo hình thức đảm bảo LienVietPostBank Ninh Bình 42 Bảng 2.4 Cơ cấu tín dụng theo nhóm nợ LienVietPostBank Ninh Bình 43 Bảng 2.5 Kết hoạt động kinh doanh LienVietPostBank Ninh Bình 46 Bảng 2.6 Dư nợ tín dụng bán lẻ giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.7 Tình hình nợ xấu, nợ hạn TDBL giai đoạn 2014-2016 51 Bảng 2.8 Tình hình sử dụng nguồn vốn bán lẻ giai đoạn 2014-2016 53 Bảng 2.9 Lợi nhuận từ hoạt động tín dụng bán lẻ 54 Bảng 2.10 Thực trạng tiếp xúc khách hàng tiếp nhận hồ sơ vay vốn 60 Bảng 2.11 Thực trạng tiến độ thẩm định TSĐB LienVietPostBank Ninh Bình 62 Bảng 2.12 Kết kiểm tra sau cho vay TDBL LienVietPostBank Ninh Bình 65 Bảng 2.13 Cơ cấu đội ngũ CB QHKHCN LienVietPostBank phân theo độ tuổi 77 Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay LienVietPostBank Ninh Bình từ năm 2015-2016 39 Biểu đồ 2.2 Cơ cấu nợ LienVietPostBank Ninh Bình giai đoạn 2014-2016 44 Biểu đồ 2.3 Thu dịch vụ ròng LienVietPostBank NB giai đoạn 2014-2016 45 Biểu đồ 2.4 Huy động vốn LienVietPostBank NB giai đoạn 2014-2016 47 Biểu đồ 2.5 Cơ cấu tín dụng bán lẻ theo kỳ hạn giai đoạn 2014-2016 49 Biểu đồ 2.6 Cơ cấu TDBL theo hình thức đảm bảo giai đoạn 2014-2016 50 Biểu đồ 2.7 Hiệu suất sử dụng vốn bán lẻ giai đoạn 2014-2016 54 Biểu đồ 2.8 Lý từ chối sau tiếp xúc hồ sơ khách hàng 61 vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nghĩa đầy đủ BHXH Bảo hiểm xã hội CBCNV Cán công nhân viên DVKH Dịch vụ khách hàng ĐKKD Đăng ký kinh doanh ĐVKD Đơn vị kinh doanh KBNN Kho bạc nhà nước KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp LienVietPostBank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt Chi Ninh Bình nhánh Ninh Bình LNTT Lợi nhuận trước thuế MBBank Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội NNo&PTNT Nông nghiệp phát triển nông thôn NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHNNVN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần QHKH Quan hệ khách hàng QHKHCN Quan hệ khách hàng cá nhân SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng TDBL Tín dụng bán lẻ QTTD Quản trị tín dụng Techcombank Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam ViettinBank Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo viii PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong năm gần ngân hàng lớn giới tiên phong phát triển dịch vụ bán lẻ nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, họ coi sản phẩm cốt lõi ngân hàng Bởi thơng qua hoạt động bán lẻ, ngân hàng thương mại mở rộng thị phần, nâng cao uy tín lực cạnh tranh, đồng thời phân tán rủi ro ngày gia tăng lợi nhuận Xu NHTM coi trọng phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ, có tín dụng bán lẻ chiến lược dài hạn để phát triển ngân hàng bền vững Tại Việt Nam, sản phẩm tín dụng bán lẻ ngân hàng thương mại nói chung, ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt Ninh Bình nói riêng cịn đa dạng mang nhiều hạn chế Do chưa khai thác, tận dụng thị trường béo bở khách hàng tín dụng bán lẻ Trong ngân hàng nước họ không ngừng phát triển thị trường Việt Nam Đứng trước sức ép cạnh tranh ngân hàng nước, ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt cần nhanh chóng hồn thiện nâng cao chất lượng tín dụng bán lẻ Từ thực tiễn nói trên, đề tài: “Phân tích đề xuất số giải pháp hồn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt chi nhánh Ninh Bình”, mang tính cấp thiết, thời sự, ý nghĩa khoa học thực tiễn cao Mục đích nghiên cứu Đề xuất số giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình Đối tượng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động tín dụng bán lẻ - Phạm vi nghiên cứu: Kết hoạt động tín dụng bán lẻ Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình giai đoạn 2014 -2016 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ thực tiễn hoạt động Ngân hàng TMCP Bưu điện Liên Việt Chi nhánh Ninh Bình, vấn đề lý luận tín dụng bán lẻ, luận văn sử dụng phương pháp điều tra, thống kê, thu thập số liệu sẵn có, tổng hợp, so sánh phân tích q trình nghiên cứu