Phát triển cho vay sản xuất kinh doanh cá nhân hộ gia đình trong các làng nghề tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh từ sơn

mvdw DAI HOC KIVD TE QUOC DAV £Q DAI HOC K.T.Q.D TT THONG TIN THUVIEN PHONG LUAN AN-Tl'LlEli MAN VAN KHANH PHAT TRIEN CHO VAY SAN XUAT KINH DOANH CUA CA NHAN, HO GIA DINH TRONG CAC LANG NGHE TAI NGAN HANG TMCP ■ ■ DAU TUVA PHAT TRIEN VIET NAM - CHI NHANH TIT SON CHUYfiN NGANH: QUAN TRI KINH DOANH THUONG MAI LUAN VAN THAC Si KINH DOANH VA QUAN LV Ngittii hitting ddn khoa hoc' PGS.TS NGUYfiN THs WTT Ila Noi - 2015 LCD CAM DOAN Toi xin cam doan cong trinh nghien curt ”Phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe tai ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam - Chi nhanh T£r Son” la cua rieng toi, dudi str huong dan cua PGS.TS Nguyen Van Tuan Ket qua neu Luan van la trung thuc, so lieu duoc sur dung luan van co nguon goc ro rang Luan van khong chep bat ky cong trinh nghien curu nao da timg cong bo Tac gia luan van MAN VAN KHANH l.()I CAM ON De hoan chircmg trinh cao hoc va viet luan vSn: “Phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe tai ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Tu Son”, em da nhan dirge sir huong dan, giup va gop y quy bau cua Quy thay co Truong Dai hoc Kinh te Quoc dan Loi dau tien, em xin bay to tinh cam chan va gui loi cam on toi toan the thay co giao cua Truong Dai hoc Kinh te Quoc dan va dac biet la cac thay co giao Vien Thuong mai va Kinh te quoc te da tan tinh day bao, truyen dat lai cho em nhung kien thuc bo l'ch suot thbi gian hoc tap tai nha trubng r r r Em xin gui loi biet on sau sac toi PGS.TS Nguyen Van Tuan, ngubi da danh rat nhieu thbi gian va tarn huyet huong dan nghien cuu, bo sung y tubng va giup em hoan tot bai luan van Nhan day, em cung xin tran cam on ban lanh dao va anh chi em dong nghiep tai Ngan hang Thuong Mai Cd Phan Dau tu va Phat trien Viet Nam - Chi nhanh Tu Son da ho tro, tao dieu kien va dong vien em qua trinh thuc hien luan van Em xin chan cam on Tac gia luan van MAN VAN KHANH CONG HOA XA HQI CHU NGHIA VIET NAM Doc lap - Tu - Hanh phuc — 0O0 — Ha Noi, ngayJ2 thang J£nam 2015 NHAN XET LUAN VAN THAC SI KINH TE • • • Ho va ten: TS Dinh Le Hai Ha Co quan cong tac: Dai hoc Kinh te Quoc dan Ten de tai: “Phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho giadinh cac lang nghe tai Ngan hang TMCP Hau tu va phat trien Viet Nam — Chi nhanh Tu Son” Chuyen nganh: Quan tri kinh doanh thuong mai Hoc vien thuc hien: Man Van Khanh Nghien cuu toan bo 94 trang luan van thac si cua hoc vien Man Van Khanh chung toi co nhung nhan xet sau day: Tinh cap thiet cua de tai luan van Trong hoi nhap va phat trien, canh tranh mot gay gat tren thi truong doi voi cac Ngan hang thuong mai, hoc vien Man Van Khanh lua chon de tai “Phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe tai Ngan hang TMCP Hau tu va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Tu Son ”co tinh cap bach ca ve mat ly luan va thuc tien dap ung yeu cau dang dat hoat dong kinh doanh cua Ngan hang thuong mai Cac noi dung duqc trinh bay chuong cua luan van la phu hop voi chuyen nganh dao tao va khong co su trung hop voi cong trinh ma toi r » duoc biet Luan van duoc ket cau theo chuong, chuong trinh bay nhung van de co ban ve hoat dong cho vay san xuat kinh doanh ca nhan ho -gia dinh (5­ 18), chuong phan tich thuc trang phat trien cho vay san xuat kinh doanh ca nhan, ho gia dinh lang nghe cua BIDV Ttr Son (27-68), chuong d6 cap phuong huong va giai phap phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh (69-93) Noi chung ket cau theo kieu truyen thong, co the chuyen tai duoc cac noi dung can nghien cuu Phuong phap nghien cuu duoc su dung la phu hop, thuc hien duoc cac noi dung va muc tieu dat ra, luan van duoc trinh bay kha ro rang, mach lac r r Nhung ket qua chu yeu cua luan van r x r - Luan van da he thong hoa duoc cac van de co ban ve hoat dong cho r a vay san xuat kinh doanh ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe (5-10)- - Neu bat duoc cac noi dung, co ban phat trien cho vay san xuat kinh doanh tu phat trien san pham dich vu, khach hang cho vay, phuong thuc cho r vay den mang ludi, cung ung dich vu (11-18) r r - Lam ro duoc cac nhan to anh huong den viec phat trien cho vay san r fa az xuat kinh doanh, cac nhan to thuoc ve ngan hang, lang nghe va cac nhan to chu quan khac - Chuong phan tich khai quat thuc trang phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan ho gia dinh cac lang nghe tai BIDV Tur Son vdi 11 bang, hinh the hien co gang cua tac gia thuc hien de tai - Tu thuc trang cho vay, tac gia rut duoc nhung ket qua dat duoc, han r che va nguyen nhan, noi chung la bam sat thuc trang va la so so cho giai phap d chuong cua luan van A - Chuong tac gia de cap phuong huong va giai phap phat trien cho vay SXKD ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe tai BIDV Tu Son, giai phap r r doi vdi Ngan hang nhu tang cudng dich vu khach hang, ap dung co che lai suat uu dai doi vdi lang nghe, da dang hoa phuong thuc cho vay Noi chung la co co so co the la tai lieu tham khao cho dia phuong r r Mot so gop y de nang cao chat luqng luan van A A V A - Can chinh sua lai phan viet ve muc tieu nghien cuu gon hon, tranh lan vdi noi dung hay nhiem vu nghien cuu (2) ■» x r - Cac tieu chi phat trien cho vay can*dugc cu the hem, nhat la cac chi tieu dinh luang (18) X 9 - Can su dung cac chi tieu danh gia phat trien cho vay a chuang de phUn tich cu the han a chuang 2, ma muc 2.2.2 trang 44 th! luan van se co chat luang tot han - Mot so gioi phap phat trien cho vay SXKD lang nghe can duac cu the han, nhat la nhom giai phap doi voi khach hang - Chu y loi ky thuat, in an luan van x r r Ket luan chungc Luan van de tai “Phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua cn than, ho gia dinh.trong cnc lang nghe tai Ngan hang TMCP \ ~ Dan tn va phnt triOn Viet Nam — Chi nhnnh Tu Scm "ma hoc vien Man Van Khanh thuc hien mot so han che nhung co ban dap ung du cac yeu x r x cau cua mot luan van thac si kinh te, de nghi cho hoc vien duac boo ve de co x r the nhan bang thac si kinh te Cau hoi cho bbo v? - Cho biet h!nh thuc phat trien cho vay SXKD cua ca nhun, ho gia dinh lang nghe Tu San - Tac gio cho biet ro han ca che lai suat uu dai doi voi cac lang ngh“? Ha Noir ngayjl - thang4»t nam2015 Nguoi nhan xet TS Dinh Le Hai Ha NHAN XET LUAN VAN THAC SY KINH DOAnH VA QUAN LY Ten luan van: Phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe tai ngan hang TMCP dau tu va phat trien Viet Nam-Chi nhanh Tu son Tac gia: Man Van Khanh Nguoi nhan xet: TS Vu Quoc Binh, Vien nghien cuu phat trien kinh te xa hoi Ha Noi Tinh can thiet cua luan van BIDV Tu Son, tu ngan hang ban buon la chu yeu, da nhanh chong •> f chuyen sang ngan hang da nang, cung cap dich vu ngan hang cho ca nhan va r \ \ ho gia dinh phuc vu san xuat kinh doanh Day la thi truong day tiem nang, mang lai nhieu loi nhuan cho cac ngan hang thuong mai, co BIDV x r Tu Son Trong nhung nam qua, BIDV Tu Son da gat hai duoc nhieu ket qua X tu cho vay SXKD ca nhan va ho gia dinh: Loi nhuan tang deu qua cac nam; x r r khach hang kha hai long Tuy nhien, van ton tai mot so han che lien quan den so luong dich vu, kenh phan phoi, chat luong nguon nhan luc Vdn de dat la phai phan tich, danh gia thuc trang phat trien dich vu cho vay SXKD ca nhan va ho gia dinh cua BIDV Tu Son thoi gian qua x r t r nham khang dinh cac ket qua dat duoc, tim cac han che va nguyen nhan cua han che de tu de xuat cac giai phap kha thi hudng tdi day manh hoat ■ f dong phat trien dich vu cua ngan hang De tai nghien cuu cua tac gia Man van Khanh dap ung duoc yeu cau cap thiet tren Ket cau cua luan van va phuong phap nghien cuu Ve ket cau va trinh bay Luan van ket cau chat che, logic, phu hop vdi muc tieu nghien cuu Cac van de duoc trinh bay nhat quan chuong : Tu co so ly luan den thuc trang va giai phap: f X X A Chuong Nhung van de co ban ve hoat dong cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan ho gia dinh cac lang nghe tai ngan hang thuong mai Chuong Thuc trang phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan ho gia dinh cac lang nghe tai BIDV Tu Son Chuong Dinh huong va giai phap phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan ho gia dinh cac lang nghe tai BIDV Tu Son Dung luong danh cho cac chuong kha hop ly X Luan van trinh bay ro rang voi nhieu bang va hinh X Ve phuong phap nghien cfru Tac gia da su dung thao nhieu phuong phap nghien cuu phu hop r voi luan van nhu thong ke, phan tich tong hop doi chieu, so sanh •> r f ? A X Thong tin, so lieu duoc trich dan tu nhieu nguon tin cay: cac cong • /x r X >x • /x r r i \ r r r •> /x x x trinh nghien cuu lien quan ve tin dung ca nhan va cac bao cao cua ngan hang BIDV Tu Son Thanh cong ve noi dung cua luan van Chuong Tac gia da trinh bay kha ro nhung van de co ban cua lang nghe, hoat dong cho vay SXKD ca nhan, ho gia dinh Bon noi dung chinh ♦ phat trien cho vay va cac tieu chi dinh tinh, dinh luong da duoc lam ro Ben x e r r r r r canh tac gia da de cap mot so yeu to khach quan va yeu to chu quan lien r r y f quan den ngan hang va lang nghe anh hudng den su phat trien dich vu cho vay SXKD ca nhan, ho gia dinh Chuong Tac gia da khai quat mot so dac diem tu nhien, KTXH cua Tu Son va vung lan can, qua trinh phat triSn va tinh hinh hoat dong kinh doanh cua BIDV Tu Son Su dung nhieu thong tin noi bo thu cap, voi nhieu bang, hinh tac gia da phan tich, danh gia mot cach khoa hoc hoat dong cho vay SXKD ca nhan, ho gia dinh cua BIDV Tu Son thbi gian qua Tac gia da danh mot dung * r luong thich hop de luan giai, danh gia cac ket qua dat duoc, chi duoc cac AX ' mat han che ton tai va nhieu nguyen nhan chu quan va khach quan.Cac nguyen nhan dua kha chi tiet va cu the Day la co so tdt cho de xuit giai phap Chuong Tac gia da trinh duoc nhung thuan loi, kho khan va dinh huong phat trien cho vay SXKD ca nhan, ho gia dinh thbi gian toi Tac gia da chon lua va de xuat nhom giai phap chu yeu doi voi ngan hang va giai phap danh cho khach hang, huong toi phat trien chieu rong va chieu sau cho vay SXKD ca nhan, ho ' gia dinh Cac giai phap naykha gan ket phan phan tich nguyen nhan tai chuong hai Cac giai phap kha toan dien, mang 85 trinh tham dinh de quyet dinh cho vay hay khong Mat khac ho phai kiem tra theo doi von vay va co phuong an thu hoi ng Do d day trinh doi voi ho rat la quan trong, vdi trinh tot ho se giai quyet cong viec mot each nhanh chong va co hieu qua Ban lanh dao ngan hang can chu va kiem tra sat trinh nhan vien ngan hang de tir boi duong them trinh cho nhan vien Moi can bo tin dung ngoai viec thuc hien tot nghiep vu chuyen mon phai cd kha nang giao tiep, dao due va trach nhiem ' r r Ngoai ra, Nang cao chat luong nguon nhan luc la viec lam thiet yeu giai doan hien nay, dieu dong vai tro to ldn mang lai su cong cho ngan hang la viec quan ly chat luong nguon nhan luc, mot doi ngu can bo nang dong cong vdi su chi dao sau sat cua ban lanh dao ngan hang la yeu to quyet dinh cuoc canh tranh vdi cac ngan hang toan tinh Doi ngu can bo tre nhung giau nhiet huyet, doi ngu can bo cd tham nien that su giau kinh nghiem la luc luong hau thuan vung chac cho viec thuc hien cac chinh sach ban lanh dao de Chien luge phat trien ngan hang ban le can nguon nhan luc dugc dao tao bai ban de tiep can dugc cong nghe thong tin ap dung vao cac san pham dich vu ban le Dau tu vao viec dao tao nguon nhan luc horn chinh la mang lai qua cho tuong lai Can bo cong nhan vien can dugc tuyen dung chuyen nganh ngan hang de giam bdt ap luc chi phi dau tu cho viec dao tao lai Can ddi nhan luc cac phong ban de tuyen dung dam bao hoan dugc cong tac, khong lang phi lao dong va quy tien luong don vi Cong tac tuyen dung nen to chuc cong khai, khong nen uu tien cho cac ddi tugng em nganh Viec tuyen dung phai cd tieu chuan, md ta cong viec rd rang Chi nhanh BIDV Tu Son phai cd chinh sach thu hut ngudi tai, cd nang luc tu cac trudng dai hoc, sau dai hoc va ngoai nude thong qua hinh thuc thi tuyen rd rang, thong bao rong rai tren cac phuong tien thong tin dai chung tao co hoi cho tat ca moi ung vien cd nhu cau Ddi vdi giao dich vien true tiep phuc vu khach hang thi khong the thieu: trinh hoc van, hinh thuc, giong noi, kha nang giao tiep, ngoai ngu 86 /■ r r Doi vdi can bo tin dung khong the thieu trinh hoc van, ngoai ngu, kha nang giao tiep, tu van Thi trudng luon thay ddi, san pham ngan hang mdi ddi, trinh chuyen mon chuyen mon nhat la nghiep vu hien dai cung phai nang cao, chinh vi vay nhu cau dao tao khong chi cho cac can bo mdi ma ca can bo cu, can bo quan ly cung can phai thudng xuyen dao tao Tuy nhien, cong tac dao tao boi duong them cho can bo ngan hang cung nen chu dung ngudi, dung viec, tranh lang phi chi phi dao tao Khong nen tap trung nhieu qua cong tac dao tao vao lire luong can bo theo quy hoach cua ngan hang Phai xac dinh: ky nang, kien thuc nao can phai dao tao? Ddi vdi mang cho vay san xuat cua ca nhan, ho gia dinh, nhat la can bo true tiep giao dich thi can ky nang giao tiep, dam phan, r r x r x thuyet phuc, xu ly tinh hudng kien thuc chung ve tai chinh ngan hang, ve dich vu ngan hang ban le, dac biet la ve djeh ve cho vay san xuat kinh doanh cua ca x r nhan, ho gia dinh cac lang nghe ngoai dao tao kien thuc thi can bo nhan vien phai duoc dao tao ve dao due nghe nghiep, tranh xay nhung tieu cue xau, gay hau qua nghiem Ngoai chi nhanh can khuyen khich cac can bo nhan vien tu tham gia cac khoa dao tao ben ngoai (ldp cao hoc, ngoai ngu, tin hoc ) vao noi dung dao tao ma co the ho tro nhan vien ve hoc phi va yeu cau cam ket cua nhan vien sau hoan khoa hoc 3.2.1.6 Nang cao chat luong dich vu Trong dieu kien khu vuc cd nhieu lang nghe phat trien, cac NHTM deu hudng den phat trien cho vay ca nhan, ho SXKD thi chat luqng dich vu cho vay duqc dat nhu mot the manh canh tranh va lqi the so sanh cua mdi ngan hang Do do, tap trung dau tu cho chat luqng dich vu cho vay de thoa man toi da nhu cau cua khach hang cung can duqc cac ngan hang quan tarn hang dau Trong hoat dong kinh doanh ngan hang doi hoi chat luqng dich vu phai co chat luqng cao, ngan hang khong ngimg canh tranh khoc liet vdi cac ngan hang khac tren cung dia ban Do de canh tranh duqc vdi cac ngan hang khac thi ngan hang khong ngung nang cao chat luqng dich vu va phong 87 each rieng cua minh de thu hut dugc nhieu khach hang Vi neu nhu canh tranh thong qua lai suat chi co tac dung tich cue mot thoi gian nhat dinh, va r r r r r phai tinh toan that than Yeu to lai suat la rat nhay cam, bat ky ngan 77? r hang nao cung co the thay doi de canh tranh thu hut khach hang Neu ngan hang ap dung phuang thuc rat nguy hiem cho hoat dong ngan hang, viec ro anh huang den hoat dong kinh doanh cua ngan hang va co the lam giam lai nhuan cua ngan hang r Nhu vay bien phap mang tinh canh tranh va an toan la cai tien dich vu ngan hang Nang cao chat luong dich vu ngan hang chinh la nang cao lai ich cho khach hang, la nhanh chong dap ung nhu cau thi hieu cua khach hang nhu: quan tarn dung muc den nhu cau cua khach hang, theo doi va dap ung nhu cau thi hieu cua khach hang, thoi gian xu ly nghiep vu nhanh chong, tu van cho khach hang co hieu qua, thai doi vdi khach hang vui ve Nang cao chat luong phuc vu khach hang cung la co hoi de ngan hang thuc hien phuang phap tiep thi gian tiep co the thu hut them khach hang den vdi ngan hang D6 nang cao chat luong dich vu, ngoai viec dam bao chat luong ve ky thuat cong nghe, da dang hoa dich vu, dao tao doi ngu nhan vien chuyen nghiep, cd du r r trinh kien thuc chuyen mon va ky nang tot, chi nhanh can: a Thu nhat, xay dung nhung tieu chuan ve dich vu cho vay Chi nhanh can dat r r r r nhung chuan muc doi vdi nhan vien true tiep giao dich, tu van, cung cap dich vu tdi khach hang, thong nhat phong each phuc vu cua tat ca nhan vien de tao tinh chuyen nghiep, dac trung ve hinh anh cua ngan hang tren dia ban Thu hai, xay dung chinh sach khach hang Ngoai viec thuc hien tot cac chi dao cua BIDV ve co che cham soc khach hang, chi nhanh can chu dong lap to cham soc khach hang nham quan ly danh sach khach hang quan de phuc vu khach hang dugc chu dao, nhanh chong, quan tarn, theo doi de sdm nhan biet nhung khach hang cd the chuyen sang su dung dich vu cua ngan hang 88 quan he vdi ngan hang z z r r Thu ba, xay dung cac kenh giai quyet khieu nai, thac mac cua khach hang 7 ~ Z Ngoai so gop y treo tai mdi phong thi chi nhanh co the thiet lap dudng day nong, email de nhanh chong giai cac thac mac, khieu nai Tu do, chi nhanh cd the quan ly r a z r r dugc cac van de phat sinh, biet dugc nhung y kien dong gop va mong muon cua khach hang de co nhung dieu chinh cho phu hgp, kip thdi Tom lai nang cao chat lugng dich vu la mot nhung bien phap huu hieu de giu khach hang truyen thong dong thdi thu hut them dugc khach hang mdi va cung dem lai lgi ich cho khach hang 3.2.1.7 Chinh sach Quan tri nguon nhan luc mot each hieu qua tai BIDV Tir Son Su ton tai va phat trien cua bat cu Ngan hang nao deu phu thuoc rat ldn vao viec khai thac va su dung cd hieu qua cac nguon luc: von, co sd vat chat, tien bo khoa hgc ky thuat, ngudi lao dong, cac yeu td cd mdi quan he mat thiet vdi va tac dong lai vdi Nhung yeu td nhu: may moc thiet bi, cua cai vat chat, cong nghe ky thuat deu cd the mua dugc, hgc hoi dugc, chep dugc, nhung ngudi thi khong the Vi vay cd the khang dinh rang quan tri nhan su cd vai tro thiet yeu doi vdi su ton tai va phat trien cua Ngan hang Chinh vi vay, BIDV da cd nhung chinh sach nham hudng tdi va khuyen khich, thuc day cac can bo nhan vien phat huy hieu qua kha nang cua minh cung nhu nham phuc vu cho hoat dong cua BIDV Tu Son, dac biet la hoat dong cho vay SXKD cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe De thuc hien dugc dieu do, Ngan hang BIDV Chi nhanh Tu Son can: - Co cau lai nhan vien mot each hgp li, sap xep nhan vien vao vi tri phu hgp vdi nang luc cua hg - Phan loai chat lugng nhan vien - Khuyen khich nhan vien dua cac sang kien de hoan thien cac san pham, va md rong them san pham mdi - Tao cho nhan vien mot mdi trudng lam viec that thoai mai, than thiet 89 - Tren ca sd danh gia thi cung can phai thu nhap xurng dang Xay dung thang diem khoa hoc de danh gia nang luc cua can bo lam cong tac ngan hang, thang diem la can cu de danh gia chat lugng hoan cong tac hang thang Nang cao chat lugng doi ngu can bo quan ly Viec de bat can bo vao nhung chuc vu quan trgng nen can cu vao thang diem danh gia hoan cong viec hang nam va thong qua co che bo phieu tin nhiem minh bach Ngoai viec dao tao, viec bo tri, sap xep, luan chuyen cong viec theo dung nguyen vong so truong cua tung can bo nhan vien la viec lam quan trgng, tao thu va dong luc cho nhan vien lam viec, tang cudng ca che giam sat va kiem tra thong qua vai tro cua ban giam doc, kiem toan noi bo, kip thai phat hien nhung sai pham va chan chinh kip thai dan vi, chi nhanh can co co che khen thuong, dong vien, khich le nhan vien hoan tot nhiem vu, gop phan tang hieu qua cong viec tai chi nhanh 3.2.2 Gidi phap ddi vdi khach hang r 3.2.2.1 Tang cudng cong tac cham soc doi vai khach hang Cung vdi su gia tang muc canh tranh tren thi trudng cac san pham cho vay cang nhieu, khach hang cang co nhieu co hoi han viec lua chon san pham dich vu theo nhu cau cua minh, do muc trung cua khach hang doi > A F vdi ngan hang cung thay doi theo chieu hudng giam dan Dieu cot loi la thdng qua r ' r ' tim hieu, giao tiep vdi khach hang nam bat dugc tarn ly va mong muon cua khach hang la yeu to quan trgng hang dau bat cu chien luge cham soc khach hang nao Chi nao biet dugc khach hang thuc su mong muon nhung gi, cai gi hg can, hg thich thi viec cham soc khach hang mdi sau sat, chu dao va hieu qua Vi vay, de lam tot cong tac nay, BIDV Tir San can thuc hien de phat trien toi uu hoat dong san xuat kinh doanh cua minh, dac biet la ddi vdi hoat dong san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe: Mot la, BIDV Tir San can phai chu trgng xay dung chien luge cham soc khach hang cho phu hgp vdi chien luge kinh doanh cua BIDV Tir San, phii hgp vdi 90 dac thu, tarn ly tap quan va van hoa cua ca nhan, ho gia dinh lang nghe tai cac khu vuc ■* z r Hai la, BIDV Tir Son can co ke hoach va sau sat vdi timg doi tuong khach hang nhu: khach hang VIP, khach hang ldn, khach hang truyen thong, khach hang thong de cd che cham soc phu hop Doi vdi khach hang VIP, khach hang ldn truyen thong den giao dich tai Ngan hang can duoc Giam doc, cac Trudng z x \ r phdng, can bo lien quan don tiep an can, niem nd, lich su d phdng tiep khach sang cd day du tien nghi, phuong tien thong tin hien dai de khach hang cam thay minh cd mot vi the quan hon khach hang thong Ngoai phuang phap cham soc true tiep phai cd phuang phap cham soc gian tiep thong qua cac phuang tien thong tin de kip thdi thoa man nhu cau cang cao cua khach hang va khach hang luon cam thay hai long, dugc quan tarn chu dao Tren co sd chien luge cham soc khach hang , BIDV Tir san nen thuc hien viec len ke hoach cham soc khach hang thuong xuyen de tao su than thien, nong am, tin ~ r x tudng cua khach hang Vao nhung dip le, tet, sinh nhat, can cd nhung mon qua phu hgp vdi gidi tinh, sd thich Ba la, BIDV Tir San nen chu ung dung cong nghe hien dai, thuong mai dien tu vao viec cham soc khach hang nude ta cong nghe vien thong, Internet, truyen hinh, ve tinh, cang phat trien manh la dieu kien thuan lgi de dich vu cham soc khach hang dugc nang cao chat lugng BIDV Tir San can phai tra ldi khach hang cac thong tin ma ho can khong chi true tiep qua can bo nhan vien ma gian tiep qua: dien thoai, email, fax, text chat, voice chat, truyen hinh di dong, va dieu quan la sau do, tat ca deu phai dugc luu giu, danh gia, phan tich va tong ket de co the dua dugc nhung san pham phu hgp nhat cho khach hang Khi khach hang cd the de dang tiep can thong tin d moi luc moi noi thi sue thu hut se vd cung ldn va viec cham soc khach se rat hieu qua, tang hai ldng va uy tin cu 91 Ngan hang cang lon, giup cho cac hoat dong cua Ngan hang BIDV duoc cai thien, hieu qua va phat trien hom Chinh vi vay Chinh sach cham soc Khach hang la vu canh tranh giua cac ngan hang hien nay, luon luon la mot yeu cau can thiet, mot mat xich quan trong hoat dong kinh doanh cua ngan hang cung nhu hoat dong cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe tai BIDV Tu Son, nham giu va phat trien thi phan, tranh su loi keo cua cac doi thu, cang tro mot giai phap kinh doanh cap thiet De phat trien cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe thi cong tac sau cho vay la rat quan trong, can bo quan ly khach A ' hang sau gia ngan, can co nhung chinh sach cham soc va quan tam den khach hang, ngoai neu co the co nhung san pham khac cung phu hop voi nhu cau cua ca nhan, ho gia dinh lang nghe thi can bo quan ly khach hang van can tiep thi gioi thieu cac san pham de ho tro qua trinh san xuat kinh doanh cua khach hang Boi vi khach hang lang nghe chu yeu la ca nhan, ho gia dinh nen nhu cau su dung cac san pham ngan hang ban le rat lon, do can bo quan ly khach hang can tiep thi san pham phu hop va can thiet voi khach hang vua tao su gan ket ben chat cua khach hang voi ngan hang, vua tao them thu nhap cho ngan hang 3.2.2.2 Ap dung co che lai suat uu dai doi voi cac lang nghe Lai suat la mot nhan to tac dong lon den hieu qua hoat dong tin dung cua ngan hang Cung voi mot dieu kien vay von nhu nhau, khach hang se co xu huong tim den noi nao co lai suat thap nhung ve phia ngan hang thi luon muon vOn dau tu cua minh duoc hieu qua nhat, vi vay ma ngan hang nen nghien cuu ap dung cach tinh diem de xac dinh lai suat cho vay doi voi tung doi tuong khach hang giup ngan hang lua chon duoc nhung khach hang tot giam thieu rui ro Mo rong dia ban, chu dong tiep can voi khach hang Doi voi dia ban tinh Bac Ninh, da so cac cac doanh nghiep vua va nho duoc lap boi ca nhan, ho gia dinh do ngan hang can chu 92 va day manh nghien ciru chinh sach lai suat hd tro truoc cac ngan hang khac tien hanh r 3.2.2.3 Da dang cac phucmg thuc cho vay doi voi khach hang cho vay san xuat kinh doanh ca nhan, ho gia dinh tai cac lang nghe Hien tai cho vay san xuat kinh doanh doi voi cac lang nghe tai BIDV Tir Son ap dung phuong thuc cho vay tung lan, chua ap dung phuong thuc cho vay theo han muc tin dung Ngoai hinh thuc cho vay cam cd the chap quyen su dung dat, nha cua thi ben canh cho vay theo hinh thuc cam cd cac chung tir cd gia nhu: sd tiet kiem, vay thau chi sd tiet kiem, ky phieu, trai phieu kho bac, nhung hinh thuc r r t r thuong rat it rui ro Dac biet hinh thuc cho vay thau chi sd tiet kiem dang duqc uu chuong va hoan toan phu hop vdi tinh hinh san xuat cua cac lang nghe chinh vi vay ngan hang can phai day manh cho vay theo phuong thuc nay, day cung la bien phap de tang cudng viec thu hut khach hang den vdi ngan hang Do thdi gian tdi ngan hang can trien khai va md rong phuong thuc cho vay theo han muc doi vdi cac ca nhan, ho SXKD du dieu kien de don gian hoa va ngan hang, dap ung kip thdi nhu cau vay von cua khach hang va cac co sd san xuat kinh doanh cd nhu cau von thuong xuyen 3.2.2.4 Thuc hien co che bao dam tien vay linh hoat de tao dieu kien cho •> r khach hang co the tiep xuc vdi ngan hang de dang hon Hien tai cho vay doi vdi ca nhan, ho SXKD cac lang nghe BIDV Tir > r r r r e Son ddi hoi can cd tai san the chap va coi la yeu to quan trong viec dua quyet dinh cho vay Nhung cac ho SXKD lang nghe thuong la ngudi cd dao due tot nen ngan hang cd the cho vay khong can tai san bao dam Ddi vdi cac ca nhan, ho SXKD lang nghe da cd quan he tin dung vdi ngan hang, cd uy tin va tai chinh lang manh, nang luc quan ly cung nhu co sd san xuat dang qua trinh phat trienthi ngan hang dua vao su uy tin cua ho ma dua quyet dinh cho vay 93 ■% r a khong can tai san bao dam Doi vdi cac ca nhan, ho SXKD lang nghe co quan he tin dung vdi ngan hang lan dau thi ngan hang dua quyet dinh cho vay bang each xem xet phuong an kinh doanh, kha nang phat trien cua khach hang ma su dung phuong phap bao dam tien vay hinh tu vdn vay hoac bao dam cua ben thu ba khong cd tai san bao dam (nhu Uy ban nhan dan xa, phuong; hop tac xa; ) Nhu vay mdi tao dieu kien cho khach hang vay vdn va ngan hang cung cd dieu kien md rong cho vay lang nghe 3.3 Mot so kien nghi 3.3.1 Kien nghi veri Ngan hang TMCP Dau tir va Phat trien Viet Nam De Chi nhanh Tir Son cd the thuc hien tot cac giai phap da neu tren can phai cd su ho trq cua BIDV bdi vi cd nhung giai phap ban than Chi nhanh Tir Son khong the thuc hien duqc vdi noi luc vdn cd cua minh, can phai cd su ho tro tir Hoi sd chinh Nhung giai phap ho tro la: 3.3.1.1 Xay dung chien luge phat trien cho vay SXKD cua ca nhan, ho gia r > dinh doi vdi lang nghe BIDV can dua quy trinh cho vay hoan chinh va cd sue canh tranh vdi cac ngan hang thuong mai khac de ap dung thong nhat cho tat ca cac chi nhanh toan he thong nham khong tao su khac biet qua trinh cho vay cua cac chi nhanh, dong thdi cd kha nang canh tranh vdi cac ngan hang thuong mai khac qua trinh phat trien dich vu Muon tao hinh anh BIDV long cong chung, BIDV can cd chuong trinh Marketing ap dung thong nhat cho tat ca cac chi nhanh nhu dong phuc cong sd, logo, td roi quang cao BIDV can ho tro ve vdn de chi nhanh Tu Son cd the md rong mang ludi hoat dong va cac kenh phan phoi de dap ung kip thdi doi vdi nhu cau khach hang 3.3.1.2 Phat trien cong nghe thong tin BIDV can cd ke hoach xay dung cong nghe thong tin de dam bao kiem tra, giam sat sau cho vay Hon nua cong nghe thong tin can phai duqc dau tu dong bo 94 r r r f r • • dam bao sir ket noi hoa mang toan he thong va ket noi vdi ngan hang thuong mai khac nen can phai co su ho tru cua BIDV Viet Nam 3.3.1.3 Dao tao nguon nhan lire > r > •> Trong giai phap ve phat trien ngudn nhan lire, BIDV nen cd ke hoach dao tao doi ngu chuyen vien quan tri ngan hang va doi ngu tin dung chuyen nghiep toan he thong vi hien tai cac chi nhanh cua BIDV dang thieu nguon nhan lire r f Ngoai chinh sach phan phoi thu nhap nen linh hoat hon de dai ngo nhung ngudi cd nang luc that sir d lai lam viec vdi chi nhanh va thu hut duoc nhan tai tu ben ngoai ve lam viec tai chi nhanh 3.3.1.4 Thu tuc va ho su bao dam Ve van de thu tuc lam vay the chap bang tai san nhung hau het cac tai san tren mat dudng chinh cd cd sd san xuat kinh doanh thuan loi, ngan hang can dua nhung chinh sach linh dong hon van de thu tuc chinh minh tai san de tao dieu kien cho khach hang cd the vay dong thdi tang du no va loi nhuan cua ngan hang Vi du thay vi phai cd giay chung nhan quyen sir dung dat thi khach hang chi can r r t > dua giay dam bao duoc cac cap cd tham quyen dam bao cho khach hang ve quyen su dung dat do., 3.3.1.5 Chu cac san pham cho vay khdng sir dung tai san bao dam Tai sam bao dam khdng phai la yeu to quan nhat xet duyet khoan vay ma chinh la thien chi va kha nang tra no cua khach hang Thuc te, tai san bao dam chi la dong luc thuc day ngudi vay tra ng Ngan hang sir dung bien phap bao dam tien vay bang tai san se ton kem ve chi phi va thu tuc hanh chinh kha phuc tap, vi the se gay anh hudng den kha nang md rong va phat trien cho vay cua Ngan hang cd cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh Hien qua trinh hoi nhap, vdi sir tham gia cua mot so ngan hang nude ngoai ma hoat dong cho vay cua cac ngan hang khdng can den tai san bao dam va van phat trien manh thi Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet 95 A A Nam khong the le thuoc vao phuong an dam bao bang tai san nham giam thieu rui ro qua trinh cho vay 3.3.2 Kien nghi vdi Ngan hang nha ntrd’c 3.3.2.1 Bo sung cac chinh sach, co che, thuc day ung dung va trien khai cac nghiep vu ngan hang moi NHNN nen xay dung hoan chinh, dong bo he thong cac van ban dudi luat ve cac san pham, linh vuc duoc phep cho vay de hudng dan cac NHTM thuc hien, vua khong trai phap luat, vua tao dieu kien cho cac ngan hang thuong mai hoat dong xu hudng hoi nhap quoc te Tren co sd cac bo Luat cua Nha nudc, can dinh hudng cho phat trien cong nghe hoac phai cd nhung sua doi kip thdi de phu hop vdi toe phat trien cong nghe, dam bao an toan cho viec trien khai dich vu cho vay, cung nhu cong tac kiem tra giam sat sau cho vay Ban r \ \ f hanh co che ve quan ly dich vu cho vay, tao dieu kien phat trien hoat dong cho vay tai NHTM 3.3.2.2 Duy tri vai trd dinh hudng chien luoc va chi dao sat qua trinh trien khai phat trien cho vay SXKD cac lang nghe cua cac ngan hang thuong mai NHNN can kiem soat chien luoc phat trien cho vay chung cua cac NHTM d tarn vi md, dam bao dupe kien true tong the, hai hoa toan nganh, dam bao muc dich chung ve lqi nhuan cho mdi ngan hang va toan xa hoi, tao mdi trudng canh tranh lanh manh Su dinh hudng giup cac NHTM cap nhat cac thdng tin tai chinh nhanh nhat, cung ket hop vdi tren mot sd linh vuc, tranh dau tu lang phi Nhu da biet tinh Bac Ninh noi chung va khu vuc thi xa Tu Son noi rieng r tap trung rat nhieu lang nghe vi vay NHNN can cd chinh sach lai suat uu tien r a a a ddi vdi mot sd linh vuc dau tu lang nghe lai suat la cong cu quan de thuc day kinh te cua ca ngan hang va khach hang Ngoai lai suat dieu tiet 96 x z z z x z * nen kinh te, lai suat la mot loai gia nen no bien dong theo nhu cau von thi truong va muc dich dau tu vi vay can dieu chinh phu hop tung truong hop cu the 3.3.3 Kien nghi vdi cac lang nghe Ben canh nhung giai phap va co che ho tro tu ngan hang cho cac lang nghe thi su no luc de phat trien tu cac lang nghe het sue quan vi hieu qua tu hoat dong cho vay phu thuoc rat ldn tu ngudi vay Do de hoat dong cho vay co hieu qua thi cac lang nghe cang phai doi mdi, phat trien: doi mdi cong nghe nang cao hieu Z Z Z nang suat lao dong, tiet kiem chi phi va nang cao chat luong san pham, da dang hoa X X 7 san pham Ben canh can dao tao nang cao tay nghe cua ngudi lao dong de co the su dung may moc hien dai A X Z X Cac ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe can bo sung kien thuc ve phap luat, vi sir hieu biet ve phap luat cung mot phan can trd, gay kho khan hoat dong san xuat kinh doanh cua lang nghe Vi vay nang cao trinh va hieu biet ve phap luat co y nghia la nang cao uy tin va hieu qua kinh doanh X Z Z Z X cua lang nghe Do la yeu to tao nen mdi quan he lau dai, ben chat giua lang nghe va ngan hang 97 KET LUAN Ngan hang nao nam duoc co hoi mo rong viec cho vay lang nghe cho mot luong dan cu rong lon dang can nhu cau von lon tai cac nen kinh te moi noi, se tro nhung ga khdng Id toan cau tuong lai Mac du thi trudng ban le la z • « mot thi trudng canh tranh cang gay gat tren dia ban Tir Son, viec phat trien X Z z z cho vay SXKD lang nghe ddi vdi ca nhan, ho gia dinh la xu hudng tat yeu cua cac • NHTM khu vuc thi xa Tir Son Chinh vi the, muc tieu cua Ngan hang TMCP Z X Dau tu & Phat trien Viet Nam noi chung va chi nhanh Tir Son noi rieng la lam the nao de cd the phat trien hoat dong tin dung ban le X ~ X *> Tren co sd nhu cau thuc tien, tac gia da lua chon nghien cuu de tai ’’Phat trien r x cho vay san xuat kinh doanh cua ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe tai ngan hang TMCP dau tir va phat trien Viet Nam - Chi nhanh Tu Sou” Ket qua nghien cuu cua luan van hy vong gop phan lam sang td co sd ly luan va thuc tien phat trien hoat dong cho vay SXKD cac ca nhan, ho gia dinh tai chi nhanh, cu the: Thu nhat: Ve ly luan, luan van da he thong hoa co chon loc va tap trung luan giai ve phat trien cho vay SXKD cac ca nhan, ho gia dinh Thu hai: Ve thuc tien, luan van da di sau phan tich thuc trang phat trien hoat dong tin dung ban le noi chung va phat trien cho vay SXKD cac ca nhan, ho gia dinh noi rieng cua BIDV Tir Son giai doan 2012 den nam 2014 Tu do, luan van danh gia nang luc canh tranh linh vuc cung cap dich vu cho vay cua BIDV Tu Son tren dia ban, chi nhung ket qua dat duoc, han che dang ton tai va nguyen nhan gay cac han che Thu ba: Luan van da trinh bay dinh hudng hoat dong cua BIDV Tu Son, ke hoach nam 2015 va tam nhin den nam 2020, tap trung phat trien hoat dong cho vay hudng toi cac khach hang ca nhan, ho gia dinh cac lang nghe Dong thbi dua he thong gom cac giai phap nham phat trien cho vay SXKD cac ca nhan, ho gia dinh cua BIDV Tu Son DANH MUC TAI LIEU THAM KHAO • • A Bo tai chinh - Ngan hang nha nudc (2008), Nghiep vu dau he hoat dong cac to chuc tin dung ngan hang theo quy luat thi truong Viet Nam, nha xuat ban thong ke Chinh phu (30/03/1999), Quyet dinh so 67/1999/QD-TTg ve chinh sach tin dung ngan hang phuc vu phat trien nong nghiep, nong thon Nguyen Dang Don (2005), Giao trinh Tin dung ngan hang, nha xuat ban Thong ke Ngan hang nha nude (31/12/2001), Quyet dinh sd 1627/2001/QD-NHNN ve viec ban hanh Quy che cho vay cua to chuc tin dung ddi vdi khach hang, Ngan hang nha nude Bae Ninh: bao cao thuong nien cac nam 2012,2013, 2014 Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - ehi nhanh Tu Son, Bao cao thuong nien cac nam 2012, 2013, 2014 Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - ehi nhanh Tu Son: Bao cao tong ket hang nam 2012, 2013, 2014 Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam - ehi nhanh Tu Son (2010), Chien 9 \ luoc phat Vien TMCP Ngan hang Dau tu va Phat trien Viet Nam - chi nhanh Tu Son nam 2015 va dinh hudng phat trien nam 2020 Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam (03/11/2014), Cong van 6961/CV~ r r NHBL hudng dan cho vay san xuat kinh doanh ddi vdi khach hang ban le 10 Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam (16/07/2012), Cong Van r 2333/QD-NHBL Quy dinh cho vay ca nhan, ho san xuat kinh doanh 11 Ngan hang TMCP Dau tu va phat trien Viet Nam (21/12/2009), Nghi quyet so 1235/NQ-HDQT ve tong ket, danh gia hoat dong ngan hang ban le BIDVgiai doan 2006-2009 va dinh hudngphat trien giai doan 2010-2015, tam nhin tdi 2020 12 Ngan hang TMCP Dau tu va Phat trien Viet Nam (03/11/2014), Quy dinh 6959/QD- NHBL quy dinh ve cap tin dung ban le 13 Nguyen Minh Kieu (2009), Nghiep vu ngan hang throng mai, Nha xuat ban Thong ke •> r r a tin dung ngan hang thuong mai, Nha xuat ban Tu Phap 17 Tran Dinh Dinh (2008), Quan ly rui ro hoat dong ngan hang theo chuan muc, thong le quoc te va quy dinh cua Viet Nam, Nha xuat ban Tu Phap