Nâng cao chất lượng tín dụng tại ngân hàng hợp tác chi nhánh thái bình

LỜI CẢM ƠN Những lời đầu tiên, xin bày tỏ biết ơn sâu sắc tới PGS.TS Mai Ngọc Anh – Giảng viên Khoa Khoa học quản lý – Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình hướng dẫn, bảo tạo cho điều kiện tốt từ bắt đầu hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo Khoa Khoa học quản lý Viện Đào tạo Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế Quốc dân tận tình dạy, truyền đạt kinh nghiệm cho tơi khóa học vừa qua Cuối xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè, tập thể lớp CH22Q, người ln bên tơi, động viên khuyến khích tơi qua trình thực đề tài nghiên cứu Tác giả Nguyễn Tiế n Đa ̣t LỜI CAM ĐOAN Tác giả luận văn xin cam đoan cơng trình khoa học độc lập cá nhân Những số liê ̣u và nô ̣i dung đươ ̣c đưa trin ̀ h bày luâ ̣n văn là trung thực Nô ̣i dung của luâ ̣n văn chưa từng đươ ̣c cơng bớ ở nước và ngồi nước Ngƣời cam đoan Nguyễn Tiế n Đa ̣t MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC CHƢ̃ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍ N DỤNG NGÂN HÀ NG VÀ CHẤT LƢỢNG TÍ N DỤNG NGÂN HÀ NG .5 1.1 Tín dụng ngân hàng .5 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.1.2 Phân loa ̣i tín du ̣ng ngân hàng 1.1.3 Vai trò của tiń du ̣ng ngân hàng đố i với nề n kinh tế 1.2 Chấ t lƣơ ̣ng tín du ̣ng ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng ngân hàng 12 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng tín dụng ngân hàng 14 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng ngân hàng 18 CHƢƠNG 2: ĐÁNH GIÁ CHẤT LƢỢNG TÍ N DỤNG TẠI NGÂN HÀNG HỢP TÁC CHI NHÁNH THÁI BÌ NH 29 2.1 Tổ ng quan về ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bin ̀ h 29 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.2 Sơ đờ cấ u tổ chức 29 30 2.1.3 Kế t quả hoa ̣t đô ̣ng kinh doanh 31 2.2 Chấ t lƣơ ̣ng tín du ̣ng tangân hàng Hơ ̣p tác Chi nhánh Thái Bin h 35 ̣i ̀ 2.2.1 Dư nơ ̣ tín du ̣ng 35 2.2.2 Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhập 2.2.3 Tỷ lê ̣ cấ p tín du ̣ng so với nguồ n vố n huy đô ̣ng 2.2.4 Tỷ lệ nợ xấu 39 39 37 2.2.5 Hê ̣ số rủi ro tiń du ̣ng 41 2.3 Đánh giá chung về chấ t lƣơ ̣ng tín du ̣ng của ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình 42 2.3.1 Những điể m ma ̣nh chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng 42 2.3.2 Những điể m yế u chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng 46 2.3.3 Nguyên nhân dẫn tới những điể m yế u chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng 47 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀ NG HỢP TÁC CHI NHÁNH THÁI BÌ NH 55 3.1 Đinh ̣ hƣớng nâng cao chấ t lƣơ ̣ng tín du ̣ng của ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình 55 3.1.1 Đinh ̣ hướng phát triể n của ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình55 3.1.2 Đinh ̣ hướng nâng cao chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng của ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình 58 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng tại ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình 59 3.2.1 Nhóm giải pháp chung 59 3.2.2 Nhóm giải pháp cụ thể 67 3.3 Kiế n nghi vơ ̣ ́ i các quan cấ p 70 3.3.1 Kiế n nghi ̣với Hô ̣i sở 70 3.3.2 Kiế n nghi ̣với Ngân hàng Nhà nước 71 KẾT LUẬN 73 DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CÁC CHƢ̃ VIẾT TẮT STT Chƣ̃ viế t tắ t Diễn giải CLTD Chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng NHHT Ngân hàng Hơ ̣p tác NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTƯ Ngân hàng trung ương QTDND Quỹ tín dụng nhân dân TCTD Tổ chức tin ́ du ̣ng TDNH Tín dụng ngân hàng TMCP Thương ma ̣i cổ phầ n DANH MỤC BẢNG, BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình thời điểm 31/12/2014 (Phân loa ̣i theo các khoản mu ̣c) 31 Bảng 2.2 Tình hình huy động vố n của Ngân hàng Hơ ̣p tác Chi nhánh Thái Bin ̀ h ta ̣i thời điể m31/12/2014 (Phân loa ̣i theo loa ̣i hin ̀ h gửi tiề)n 32 Bảng 2.3 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình thời điểm 31/12/2014 (Phân loa ̣i theo đớ i tươ ̣ng cho vay ) 33 Bảng 2.4 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình thời điể m31/12/2014 (Phân loa ̣i theo thời ̣n cho vay ) 34 Bảng 2.5 Cơ cấ u dư nơ ̣ tin ́ du ̣ng theo thời ̣n tin ́ du ̣ng ta ̣i ngân hàng Hơ ̣p tác Chi nhánh Thái Bình 35 Bảng 2.6 Cơ cấ u dư nơ ̣ tin ́ du ̣ng theo đố i tươ ̣ng khách hàng ta ̣i ngân hàng Hơ ̣p tác Chi nhánh Thái Bình 36 Bảng 2.7 Thu nhâ ̣p của ngân hàng Hơ ̣p tác Chi nhánh Thái Bin ̀ h .37 Bảng 2.8 Bảng tính tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổng thu nhâ ̣p 38 Bảng 2.9 Bảng tính tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy động 39 Bảng 2.10 Nơ ̣ xấ u ta ̣i ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình 39 Bảng 2.11 Bảng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình 41 Bảng 2.12 Bảng hệ số rủi ro tín dụng ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình 42 Bảng 2.13 Vố n huy đô ̣ng trung, dài hạn; dư nơ ̣ tin ́ du ̣ng trung và dài ̣n 44 Bảng 2.14 Cơ cấ u nơ ̣ xấ u theo đố i tươ ̣ng khách hàng ta ̣i ngân hàng Hơ ̣p tác Chi nhánh Thái Bình 45 Bảng 2.15 Tỷ lệ nợ xấu khoản cho vay hệ thống Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình 46 Bảng 2.16 Đánh giá các nhân t ố từ khách hàng ảnh hưởng tới chấ t lươ ̣ng tin ́ dụng 48 Bảng 2.17 Đánh giá các nhân tố chính sách tín dụng 50 Bảng 2.18 Đánh giá các nhân tố quy trình tín du ̣ng 51 Bảng 2.19 Đánh giá nhân tố lực, phẩ m chấ t cán bô 52 ̣ BIỂU Biể u 2.1 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình thời điểm ngày 31/12/2014 (Phân loa ̣i theo các khoản mục) 31 Biể u 2.2 Tình hình huy động vốn Ngân hàng Hơ ̣p tác Chi nhánh Thái Bin ̀ h ta ̣i thời điể m31/12/2014 (Phân loa ̣i theo loa ̣i hình gửi tiề)n 32 Biể u 2.3 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình thời điể m31/12/2014 (Phân loa ̣i theo đố i tươ ̣ng cho vay ) 33 Biể u 2.4 Tình hình sử dụng vốn Ngân hàng Hợp tác Chi nhánh Thái Bình thời điể m 31/12/2014 (Phân loa ̣i theo thời ̣n cho vay) 34 Biể u 2.5 Cơ cấ u dư nơ ̣ tín du ̣ng theo thời ̣n tín du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Hơ ̣p tác Chi nhánh Thái Bin ̀ h 35 Biể u 2.6 Cơ cấ u nơ ̣ xấ u ta ̣i ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bin ̀ h 40 Biể u 2.7 Cơ cấ u thu nhâ ̣p của ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình 43 Biể u 2.8 Dự nơ ̣ tiń du ̣ng của mô ̣t vài chi nhánh cùng ̣ thố ng .46 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết của đề tài Ngày nay, Viê ̣t Nam đươ ̣c biế t đế n là mô ̣t quố c gia có tố c đô ̣ tăng trưởng kinh tế khá cao Theo số liê ̣u đươ ̣c công bố , tố c đô ̣ tăng trưởng kinh tế năm 2014 Viê ̣t Nam đa ̣t 5,9% tăng 0,48% so với năm 2013 đưa Việt Nam trở thành quốc gia có tố c đô ̣ tăng trưởng GDP cao thứ hai thế giới , đó ̣ thố ng ngân hàng đóng vai trò vô cùng quan trọng để tạo kết ấn tượng đó Mô ̣t chức của ngân hàng là trung gian tài chính , thực hiê ̣n huy đô ̣ng vố n từ những chủ thể dư thừa vố n đ ể cho những chủ thể thiế u hu ̣t vố n vay Nhờ hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng của ngân hàng mà những chủ thể thừa vố n có mô ̣t điạ ch ỉ an toà n để đầ u tư, đồng thời những chủ thể thiế u vố n có mô ̣t chỗ vay tin tưởng chủ động Hoạt động tín dụng ngân hàng thân tốt , hữu ích bởi nó giúp khoản tiền gửi chủ thể gửi tiền sinh lời đáp ứng n hu cầ u về vố n của các chủ thể cầ n vay Nhưng nhiều yếu tố, đó có người đã làm ảnh hưởng xấ u tới hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng Tính tới thời điểm tháng 9/2014, tỷ lệ nợ xấu hệ thố ng tổ chức tín du ̣ng là 5,43% vươ ̣t ngưỡng an toàn (mức an toàn theo tiêu chuẩ n của quố c tế là 3%) Viê ̣c các tổ chức tin ́ du ̣ng thực hiê ̣n cho vay tràn lan , không đánh giá đúng đố i tươ ̣ng cho vay khiế n cho viê ̣c thu hồ i nơ ̣ vô cùng khó khăn, hệ lụy cuối cùng là tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u ở mức cao , ngân hàng không thu hồ i đươ ̣c nơ ̣ sẽ gă ̣p rủi ro khoản Khi khách hàng tới ngân hàng rút tiề n ồ ạt, tổ chức tín du ̣ng s ẽ rơi vào tình tra ̣ng m ất khả khoản, không có tiề n trả cho khách hàng bởi tiề n huy đ ộng được mang cho vay chưa thu hồ i đươ ̣c Đây chính là thực tra ̣ng mà nhiề u ngân hàng ta ̣i Viê ̣t Nam gă ̣p phải , đó, viê ̣c mua bán và sáp nhâ ̣p các ngân hàng giai đoa ̣n hiê ̣n diễn khá nhiề u Chính vậy, để tránh hậu khơng tốt , vấ n đề nâng cao chấ t lươ ̣ng tin ́ dụng ngân hàng vô cùng cần thiết Ngân hàng Hơ ̣p tác đươ ̣c thành lâ ̣p nhằ m mu ̣c đić h chin ́ h là phu ̣c vu ̣ cho hoa ̣t đô ̣ng của các Quỹ tín du ̣ng nhân dân , “ngân hàng Quỹ tín dụng nhân dân” không phải vì thế mà ta ̣i ngân hàng Hơ ̣p tác không phát sinh nơ ̣ xấ u Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bin ̀ h cũng khơng n ằm ngồi quy luật đó Tỷ lệ nợ xấ u chi nhánh Thái Bình năm 2013 2,10% sang năm 2014 số đó tăng lên là 2,26% đó tỷ lê ̣ sinh lời không cao Để giải quyế t các vấ n đề tồ n ta ̣i trên, Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bin ̀ h cầ n chú tro ̣ng h ơn tới chấ t lươ ̣ng tin ́ dụng Chính , tơi lựa cho ̣n đề tài : “Nâng cao chấ t lượng tín dụng tại Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình” để làm đề tài luận văn Mục tiêu nghiên cứu - Khung lý thuyế t về tín du ̣ng ngân hàng , chất lượng tín dụng, tiêu đánh giá chất lượng tín dụng nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng - Phân tích, đánh giá các chỉ tiêu phản ánh chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng ta ̣i Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình, tìm nguyên nhân ảnh hưởng tới chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng chi nhánh - Đề xuất số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình kiến nghị lên quan cấp Phạm vi nghiên cứu - Về nô ̣i dung nghiên cứu: + Chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng : Chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng đươ ̣c tiế p câ ̣n phương diê ̣n chủ sở hữu ngân hàng Theo đó , chấ t lươ ̣ng TDNH là khả ngân hàng hoàn thành tốt mục tiêu khả sinh lời mức độ an toàn phù hợp với quy đ ịnh pháp luật hành nước thông lệ quốc tế + Các nhân tố ảnh hưởng tới chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng : Luâ ̣n văn sâu nghiên cứu nhân tố thuô ̣c về môi trường bên ngoài bao gồ m : Môi trường kinh tế – xã hội, môi trường pháp lý , nhân tố thuô ̣c về môi trường bên ngoài khác; nhân tố thuô ̣c về khách hàng bao gồ m : tài sản đảm bảo , lĩnh vực mà khách hàng hoạt đô ̣ng, lực khả của khách hàng , đa ̣o đức của khách hàng và nhân tố thuô ̣c về ngân hàng bao gồ m: chính sách tín dụng, quy trin ̀ h tin ́ du ̣ng , lực, đa ̣o đức nghề nghiệp cán bô ,̣ lực tài chính, công tác tổ chức, nhân tố thuô ̣c về ngân hàng khác - Về khơng gian: Ngân hàng hợp tác Chi nhánh Thái Bình - Về thời gian: + Số liệu thứ cấ p đư ợc thu thập từ Bảng cân đố i nguồ n vố n và sử du ̣ng vố n , bảng báo cáo thu nhập , chi phí , kế t quả kinh doanh c Ngân hàng hợp tác chi nhánh Thái Bình giai đoạn 2012 - 2014 + Số liê ̣u sơ cấ p đươ ̣c thu thâ ̣p từ điề u tra năm 2015 + Giải pháp được đưa cho giai đoa ̣n 2016 - 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu 4.1 Khung nghiên cứu Các nhân tố Các tiêu chí ảnh hƣởng đánh giá chấ t lƣơ ̣ng tín du ̣ng Đánh giá chấ t lƣơ ̣ng tín dụng Giải pháp nâng cao chấ t lƣơ ̣ng tín dụng - Các nhân tố thuộc về môi trường bên ngoài: +Môi trường kinh tế – xã hội +Môi trường pháp lý + Các nhân tố thuộc môi trường bên ngoài khác - Các nhân tố thuộc về khách - Dư nơ ̣ tín dụng - Tỷ trọng thu nhâ ̣p từ hoa ̣t đô ̣ng tin ́ du ̣ng tổ ng thu nhâ ̣p - Điể m mạnh chấ t lươ ̣ng tín du ̣ng - Điể m yế u chấ t lươ ̣ng tin ́ du ̣ng - Nguyên nhân dẫn tới những điể m yế u chấ t lươ ̣ng tín - Nhóm giải pháp chung - Nhóm giải pháp cụ thể: + Đối với nhân tố thuô ̣c về môi trường hàng: +Tài sản đảm bảo +Lĩnh vực hoạt động +Năng lực, khả +Đa ̣o đức - Các nhân tố thuộc về ngân hàng: +Chính sách tín dụng +Quy trình tín du ̣ng - Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồ n vố n huy đô ̣ng - Tỷ lệ nợ xấu - Hê ̣ số rủi ro tín dụng dụng: + Các nhân tố thuộc về mơi trường bên ngồi + Các nhân tố thuộc về khách hàng + Các nhân tố thuô ̣c về ngân hàng bên ngoài + Đối với nhân tố thuô ̣c về khách hàng + Đối với nhân tố thuô ̣c về ngân hàng +Năng lực, phẩ m chấ t cán bô ̣ +Năng lực tài chiń h +Công tác tổ chức +Các yếu tố bên khác 69 Bên ca ̣nh đó , quá triǹ h kiể m tra , giám sát khách hàng , cán bô ̣ tin ́ du ̣ng có thể nhâ ̣n những khó khăn mà khách hàng gă ̣p phải từ đó tư vấ n các biê ̣n pháp phù hợp giúp khách hàng vượt qua khó khăn Hoạt động kinh doanh khách hàng diễn suôn sẻ đảm bảo khả trả nợ khách hàng đó giảm đươ ̣c tỷ lê ̣ nơ ̣ xấ u của chi nhánh Ba là tăng cường nhắ c nhở , đôn đố c khách hàng trả nơ ̣ đố i với các khoản vay sắ p đáo ̣n Viê ̣c tăng cường nhắ c nhở , đôn đố c khách hàng sẽ giúp cho k hách hàng có kế hoạch thu chi hợp lý nhờ đó mà khoản vay tới hạn , khách hàng có đủ tiền để hoàn trả cho chi nhánh Thứ ba, đố i với lực, phẩ m chấ t cán bô ,̣ Một là tổ chức các khóa ho ̣c đào ta ̣o về ng hiê ̣p vu ̣ tin ́ du ̣ng cho các cán tín dụng Các khóa học đào tạo tài liệu được cung cấp đ ầy đủ giúp cho cán tín dụng hiể u rõ , nắ m vững về quy trình tín du ̣ng , giúp cán tín dụng không mắ c sai sót thực thi nhiệm vụ Hai là nâng cao lực dự báo biế n đô ̣ng thi ̣trường cho các cán bô ̣ tin ́ du ̣ng , đảm bảo cán bô ̣ tiń du ̣ng có thể tư vấ n cho khách hàng các trường hơ ̣p cầ n thiế t Việc nâng cao lực dự báo biế n đô ̣ng th ị trường cho cán tín dụng có thể được thực cách thường xuyên cung cấp thơng tin thị trường , tình hình kinh tế , xã hội nước quốc tế cho cán tín dụng Hàng tuần, chi nhánh có thể tổ c hức mô ̣t cuô ̣c ho ̣p , cuô ̣c ho ̣p đó các cán bô ̣ chiả sẻ , trao đổ i với về thơng tin thi ̣trường , tình hình kinh tế xã hội qua đó đưa dự báo tương lai tranh luận, thố ng nhấ t dự báo hơ ̣p lý nhấ t Ba là nâng cao kỹ giao tiế p của các cán bô ̣ tín du ̣ng thường xuyên tổ chức các buổ i ho ̣c về kỹ mề m Chi nhánh , thông qua các buổ i ho ̣c sẽ giúp cho khả giao tiếp cán tín dụng được cải thiện Khả giao tiế p tố t sẽ giú p cho các cán bô ̣ tin ́ du ̣ng dễ dàng viê ̣c thuyế t phu ̣c khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng Chi nhánh cung cấp tín dụng , làm tăng dư nợ 70 Bố n là tăng cường tiế p thi ̣sản phẩ m tới các đố i tươ ̣ng khách hàng , mở rơ ̣ng tìm hiểu nhu cầu đối tượng khách hàng , khai thác nhu cầ u họ, qua đó tư vấ n, giới thiê ̣u các sản phẩ m phù hơ ̣p nhấ t đố i với khách hàng Để tăng cường tiếp thị sản phẩm, cán tín dụng cần tích cực tìm kiếm, liên hệ, gặp gỡ với khách hàng Tăng cường tiế p thi ̣sản phẩ m giúp cho khách hàng hiể u biế t về các sản phẩ m Chi nhánh cung cấ p , bên ca ̣nh đó , sự nhiê ̣t tin ̀ h tư vấ n làm cho khách hàng có thiện cảm với Chi nhánh Chính vì vâ ̣y , tăng cường tiế p thi ̣sản phẩ m góp phần làm cho dư nợ tín dụng chi nhánh tăng lên Thứ tư, đố i với các nhân tố thuô ̣c về ngân hàng khác, Chi nhánh cần thực hiê ̣n đa da ̣ng hóa các liñ h vực đầ u tư Bên ca ̣nh viê ̣ c kiế m lời từ hoa ̣t đô ̣ng cho vay đố i với các khách hàng , chi nhánh có thể kiế m lời từ hoạt động khác gửi tiền NHNN hoặc TCTD khác , nắ m giữ các chứng khoán , chiế t khấ u giấ y tờ có giá , cho thuê tài sản… Đây đề u là những liñ h vực đầ u tư tương đố i an toàn và đem la ̣i nguồ n thu nhâ ̣p lớn cho chi nhánh Viê ̣c đa dạng hóa lĩnh vực đầu tư giúp cho chi nhánh giảm thiếu được rủi ro vốn 3.3 Kiế n nghi vơ ̣ ́ i các quan cấ p 3.3.1 Kiế n nghi ̣với Hội sở Thứ nhấ t , đề nghị Hội sở chính đa dạng hóa danh mục sản phẩm nhằm phục vụ nhu cầu khách hàng Hiê ̣n ta ̣i, danh mu ̣c sản phẩ m của ̣ thố ng NHHT chưa đáp ứng đầy đủ nhu cầu khách hàng vay vố n ta ̣i chi nhánh Để đẩ y ma ̣nh tố c đô ̣ tăng trưởng tiń du ̣ng, NHHT chi nhánh Thái Bin ̀ h cầ n mở rô ̣ng quy mô khách hàng đồ ng nghĩa với việc cần danh mục sản phẩm đa dạng để thu hút khách hàng Mô ̣t danh mu ̣c sản ph ẩm đa dạng đầy đủ giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn trở thành đố i tác với chi nhánh Thứ hai, đề nghị Hội sở chính lựa chọn tiêu chí đánh giá khách hàng phù hơ ̣p hơn, bỏ tiêu chí đánh giá đ ịnh tính chuyên viên quan hệ khách hàng , đồ ng thời tăng tro ̣ng số cho những chỉ số liên quan tới lực của khách hàng bao gồ m số: , 71 Một là lĩnh vực mà khách hàng đầu tư : Chỉ tiêu tương đối quan trọng viê ̣c đánh giá khách hàng Viê ̣c khách hàng lựa cho ̣n đầ u tư vào liñ h vực phù hơ ̣p với tình hình nề n kinh tế hiê ̣n ta ̣i có thể đem la ̣i cho khách hàng lơ ̣i nhuâ ̣n cao , làm cho khả trả nơ ̣ của khách hàng tốt Hai là quy mô vố n tự có của khách hàng : Chỉ tiêu phản ánh rõ lực tài chiń h của khách hàng Quy mô vố n tự có của khách hàng càng l ớn thì khả trả nơ ̣ của khách hàng càng cao Dù công việc kinh doanh không đạt hiệu mong ̣i, với lươ ̣ng vố n tự có dờ i dào khách hàng vẫn đảm bảo kh ả trả nơ ̣ đầ y đủ cho chi nhánh Ba là giá trị tài sản đảm bảo khách hàng : Đây là mô ̣t những chỉ tiêu quan tro ̣ng nhấ t để quyế t đinh cho vay hay không cho vay vố n Trong trường hơ ̣p ̣ khách hàng khơng hồn trả khoản vay đúng thời hạn , NH đươ ̣c quyề n xử lý tài sản đảm bảo theo quy đinh ̣ Viê ̣c lý và bán tài sản đảm bảo giúp NH thu hồ i đươ ̣c mô ̣t phầ n vố n c ho vay Giá trị tài sản đảm bảo khách hàng cao lượng vố n khách hàng đươ ̣c vay càng lớn Thư ba, đề nghị Hội sở chú tr ọng thực hiê ̣n công tác qu ản lý rủi ro, tiếp tục hỗ trợ chi nhánh việc thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng Thứ tư, đề nghị Hội sở thực mua sắm trang thiết bị , sở vật chất tiên tiến, đại phục vụ trực tiếp cho việc kinh doanh Thứ năm, đề nghị Hô ̣i sở thư ờng xuyên tổ chức các h ội nghị, hội thảo nhằ m mục đích trao đ ổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh , đồ ng thời thu th ập ý kiến đóng góp kiến nghị chi nhánh để b ổ sung, chỉnh sửa hoặc ban hành chế, chính sách phù hợp với tình hình thực tiễn 3.3.2 Kiế n nghi ̣với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhấ t , đề nghị NHNN hoàn thiện hệ thống văn pháp luật có liên quan tới hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng , bởi ̣ thố ng văn bản hiê ̣n còn chồ ng chéo ta ̣o kẽ hở cho kẻ gian lợi dụng để thực hành vi vi phạ vấ n đề thế chấ p và cầ m cố tài sản m pháp luâ ̣t Về , NHNN cầ n ti ếp tục đề nghị quan có 72 thẩm quyền đẩy nhanh tiến độ cấp Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất tài sản gắn liền với đất Thứ hai, đề nghị NHNN tiếp tục giảm mức lãi su ất tái chiết khấu tái cấp vố n Trong giai đoa ̣n vừa qua, NHNN liên tu ̣c ban hành các thông tư quy đinh ̣ về laĩ suấ t tái cấ p vố n và tái chiế t khấ u Các loại laĩ suấ t này có xu hướng gi ảm dần phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô số giá tiêu dùng Mục tiêu NHNN thực hiê ̣n giảm hai mức laĩ suấ t này là muố n ta ̣o điề u kiê ̣n cho các NHTM đẩ y mạnh tăng trư ởng tín du ̣ng Thực tế , tố c đô ̣ tăng trưởng tín du ̣ng của toàn ngành có xu hướng gia tăng, chứng tỏ công cu ̣ điề u hành chính sách ti ền tệ NHNN tương đố i hiê ̣u quả Nhưng để tố c đô ̣ tăng trưởng tin ́ du ̣ng đ ạt được mục tiêu thì NHNN cầ n tiế p tu ̣c điề u chin̉ h giảm laĩ suấ t tái chiế t khấ u và tái cấ p vố n này 73 KẾT LUẬN Trong quá trình hoa ̣t đô ̣ng và phát triể n của ̣ thố ng NHHT , NHHT chi nhánh Thái Bình ln là mơ ̣t những chi nhánh có thành tić h nổ i bâ ̣t và có nhiề u đóng góp tích cực Trong giai đoa ̣n 2012 – 2014, NHHT chi nhánh Thái Bin ̀ h đã đa ̣t đươ ̣c mô ̣t số thành tựu nhấ t đinh ̣ về CLTD nổ i bâ ̣t cấ u dư nơ ̣ tín du ̣ng phù hơ ̣p , tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng cao , không có nơ ̣ xấ u đố i với các khoản vay ̣ thố ng , mức dự phòng rủi ro đươ ̣c trích lập đúng chính xác Với những thành tựu đó , NHHT chi nhánh Thái Bin ̀ h cầ n tiế p tu ̣c trì và phát triể n để đưa chi nhánh trở thành mô ̣t những chi nhánh ki ểu mẫu cho các chi nhánh khác học tập theo Bên ca ̣nh những điể m ma ̣nh , CLTD của NHHT chi nhánh Thái Bin ̀ h cũng tồn điểm yếu định dự nợ cho vay hệ thống chiếm tỷ trọng lớn tổ ng dư nơ ̣ ảnh hưởng không tố t tới khả sinh lời của chi nhánh , tỷ lệ cấ p tín dụng so với nguồn vốn huy động ở mức thấp , tỷ lệ nợ xấu v ẫn ở mức cao và ̣ số rủi ro tín du ̣ng chưa đa ̣t đươ ̣c mức hơ ̣p lý Để khắ c phu ̣c những điể m yế u , đồ ng thời phát huy những điể m ma ̣nh , luâ ̣n văn đã đưa số giải pháp chung sau: - Chủ động thực hiện, tuân thủ hiê ̣p ước về vố n Basel II - Kiể m soát chă ̣t chẽ quy trin ̀ h tin ́ du ̣ng - Tổ chức các khóa ho ̣c đào ta ̣o nghiê ̣p vu ̣ cho các cán bô ̣ tín du ̣ng - Đảm bảo sự phố i hợp chặt chẽ liên tục phòng ban chi nhánh - Mở rô ̣ng quy mô khách hàng và đa da ̣ng hóa đố i tươ ̣ng khách hàng - Hoàn thiện, phát triển hệ thống thông tin khách hàng CLTD không thể đươ ̣c nâng cao mô ̣t sớ m mô ̣t chiề u mà cầ n mô ̣t khoảng thời gian dài Với mô ̣t số giải pháp mà luâ ̣n văn đưa , tương lai, NHHT chi nhánh Thái Bình nâng cao được CLTD chi nhánh DANH MỤC TÀ I LIỆU THAM KHẢO Tài liệu tiếng Việt Đinh Xuân Ha ̣ng (2012), Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại , Nhà xuất Tài chính Đoàn Thi ̣Thu Hà , Nguyễn Thi ̣Ngo ̣c Huyề n (2010), Giáo trình chính sách kinh tế , Nhà xuất khoa học kỹ thuật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001), Quyế t ̣nh của thố ng đố c Ngân hàng Nhà nước về việc ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2001 Ngân hàng Nhà nước Viê ̣t Nam (2010), Quy định về tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt đợng của tở chức tín dụng, ban hành ngày 20 tháng 05 năm 2010 Ngân hàng Nhà nước Viê ̣t Nam (2013), Quy định về phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ban hành ngày 21 tháng 01 năm 2013 Ngân hàng Nhà nước Viê ̣t Nam (2014), Quy ̣nh các giới hạn , tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài , ban hành ngày 20 tháng 11 năm 2014 Ngân hàng Nhà nước Viê ̣t Nam (2014), Triể n khai thực hiê ̣n quy ̣nh an toàn vố n theo Basel II, ban hành ngày 17 tháng năm 2014 Nguyễn Hữu Tà i (2014), Giáo trình Lý thuyết tài chính tiền tệ , Nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân Nguyễn Minh Kiề u (2009), Tín dụng và thẩm định tín dụng ngân hàng , Nhà xuất Tài chính 10 Nguyễn Thi ̣Ngo ̣c Huyề n , Đoàn Thi ̣ Thu Hà , Đỗ Hải Hà (2012), Giáo trình quản lý học, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2005), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, nhà xuất Thống Kê, Hà Nội 12 Phan Thi ̣Cúc (2008), Giáo trình Tín dụng – Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê 13 Phan Thi ̣Thu Hà (2013), Giáo trình Ngân hàng thương mại , Nhà xuất đại học Kinh tế quốc dân 14 Quố c hô ̣i (2010), Luật các tổ chức tín dụng, ban hành ngày 16 tháng năm 2010 15 Ngô Thanh Phúc (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tây Đô, luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội, Hà Nội 16 Nguyễn Thi Thu Đông (2012), Giải pháp nâng cao chất lượng tín d ụng tại Ngân ̣ hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam quá trình hội nhập , luâ ̣n án Tiến sĩ, Đa ̣i ho ̣c Kinh tế quố c dân, Hà Nội 17 Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bin ̀ h (2012, 2013, 2014), Bảng cân đối nguồn vố n và sử dụng vố n năm 2012, 2013, 2014 18 Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình (2012, 2013, 2014), Báo cáo thu nhập , chi phí, kế t quả kinh doanh năm 2012, 2013, 2014 19 Ủy ban nhân dân tỉnh Thái Bình (2015), Báo cáo tình hình phát triển kinh tế – xã hội tháng đầu năm; nhiê ̣m vụ trọng tâm tháng cuối năm 2015, ban hành ngày 17 tháng năm 2015 20 Lê Đình Hạc (2004), “Giải pháp nâng cao chất lượng phân tích tín dụng ngân hàng thương mại Việt Nam”, Tạp chí ngân hàng, (12), 14-15 21 Nguyễn Thi ̣Kim Thanh (2010), “Đinh ̣ hướng phát triể n khu vực ngân hàng đế n năm 2010”, Tạp chí ngân hàng, (21), 10-12 Tài liệu nƣớc ngoài 22 Kaoru Ishikawa (1989), Introduction to quality controll, JUSE Press Ltd Softcover 23 Philip B.Crosby (1979), Quality is free, McGraw – Hill Book Company PHỤ LỤC 01 PHIẾU ĐIỀU TRA ĐỐI VỚI CÁN BỘ CỦ A NGÂN HÀ NG HỢP TÁC CHI NHÁNH THÁI BÌ NH Họ tên: Địa chỉ: Số điện thoại: Xin vui lòng cho biết Anh/Chị giữ chức vụ ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình? (Anh/Chị vui lịng đánh dấu [ ] vào ô trống lựa chọn) 1.1 Cán tín dụng 1.2 Cán quản lý Anh/Chị cho đánh giá v ề tiêu chí phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng Hợp tác chi nhánh Thái Bình (Anh/Chị đánh dấu [ ] vào ô trống lựa chọn) (Lưu ý: Các mức điểm tương ứng với các nội dung sau : (1) – Rấ t thấ p, (2) – Thấ p, (3) – Trung bình, (4) – Cao, (5) – Rấ t cao) Tiêu chí STT (1) (2) (3) (4) (5) Dư nơ ̣ tiń du ̣ng Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng tổ ng thu nhâ ̣p Tỷ lệ cấp tín dụng so với nguồn vốn huy đô ̣ng Tỷ lệ nợ xấu Hê ̣ số rủi ro tiń du ̣ng Anh/Chị cho đánh giá mức đô ̣ của các yế u tố ảnh hưởng đ ến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình (Anh/Chị đánh dấu [ ] vào ô trống lựa chọn) (Lưu ý: Các mức điểm tương ứng với các nội dung sau : (1) – Rấ t thấ p, (2) – Thấ p, (3) – Trung bình, (4) – Cao, (5) – Rấ t cao) Yế u tớ STT I CÁC ́U TỚ BÊN NGOÀI MÔI TRƢỜNG PHÁP LÝ 1.1 2.1 Chính sách Nhà nước tín dụng phù hơ ̣p MÔI TRƢỜNG KINH TẾ Nề n kinh tế giai đoa ̣n khó khăn KHÁCH HÀNG 3.1 Tài sản đảm bảo 3.1.1 (1) Giá trị tài sản đảm bảo phù hợp với nhu cầu vay vố n 3.1.2 Tài sản đảm bảo có tiń h khoản cao 3.2 3.2.1 Năng lƣc̣ , khả Khả dự báo tốt biến động thị trường 3.2.2 Lươ ̣ng vố n tham gia vào đầ u tư nhiề u 3.3 3.3.1 3.3.2 4.1 Đa ̣o đƣ́c Sự sẵn sàng cung cấ p đầ y đủ tài l iê ̣u cầ n thiế t theo yêu cầ u của cán bơ ̣ tín du ̣ng Hồn trả đầy đủ đúng thời hạn khoản vay từ TCTD khác CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI KHÁC Sự ca ̣nh tranh từ các ngân hàng khác (2) (3) (4) (5) 4.2 Môi trường xã hô ̣i ổ n đinh ̣ 4.3 Môi trường tự nhiên khắ c nghiê ̣t II CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG Mức laĩ suấ t cho vay phù hơ ̣p với nhu cầ u 1.1 vay vố n của khách hàng và có tính ca ̣nh tranh 1.2 1.3 2.1 2.2 Hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vố n của khách hàng Sự đa da ̣ng danh mu ̣c các sản phẩ m tin ́ du ̣ng QUY TRÌ NH TÍ N DỤNG Công tác thẩ m đinh ̣ hồ sơ khách hàng đươ ̣c thực hiê ̣n chính xác Tầ n suấ t kiể m tra , giám sát khách hàng quá trình khách hàng sử du ̣ng vố n vay Tầ n suấ t nhắ c nhở , đôn đố c khách hàng 2.3 hoàn trả nợ khoản vay đáo hạn 3.1 3.2 3.3 3.4 NĂNG LƢ̣C PHẨM CHẤT CỦ A CÁN BỘ TÍN DỤNG Cán tín dụng nắm vững hiểu rõ bước quy trình tín du ̣ng Cán tín dụng có khả giao tiếp tốt với khách hàng Cán tín dụng làm việc có tinh thần trách nhiê ̣m và có đạo đức nghề nghiệp Năng lực dự báo tố t biế n đô ̣ng thi ̣trường 4.1 NĂNG LƢ̣C TÀ I CHÍ NH Năng lực tài chiń h của chi nhánh là tớ t CƠNG TÁC TỞ CHƢ́C 5.1 Cơ cấ u tở chức phù hơ ̣p và khoa ho ̣c 5.2 5.3 Số lươ ̣ng cán bô ̣ tiń du ̣ng đảm bảo thực hiê ̣n tố t hoa ̣t đô ̣ng tín du ̣ng Sự phố i hơ ̣p giữa các phòng ban , bô ̣ phâ ̣n linh hoa ̣t CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG KHÁC 6.1 Đa da ̣ng hóa các liñ h vực đầ u tư 6.2 Thực hiê ̣n tố t công tác tra , kiể m soát nô ̣i bô ̣ PHỤ LỤC 02 PHIẾU ĐIỀU TRA ĐỐI VỚI KHÁCH HÀ NG Họ tên: Địa chỉ: Số điện thoại: Xin vui lịng cho biết Anh/Chị th ̣c nhóm đớ i tươ ̣ng khách hàng nào các nhóm đối tươ ̣ng khách hàng dưới ? (Anh/Chị vui lòng đánh dấu [x] vào ô trống lựa chọn) 1.1 Khách hàng doanh nghiệp, tổ chức 1.2 Khách hàng cá nhân Anh/Chị hoặc đơn vị nơi Anh/Chị công tác hoạt động lĩnh vực nào? TL:………………………………………………………………………… Anh/Chị cho đánh giá mức đô ̣ của các yế u tớ ảnh hưởng đ ến chất lượng tín dụng của Ngân hàng Hơ ̣p tác chi nhánh Thái Bình (Anh/Chị đánh dấu [ ] vào ô trống lựa chọn) (Lưu ý: Các mức điểm tương ứng với các nội dung sau : (1) – Rấ t thấ p, (2) – Thấ p, (3) – Trung bình, (4) – Cao, (5) – Rấ t cao) 3.1 Nế u Anh/Chị thuộc nhóm đối tƣợng khách hàng là doanh nghiệp, tổ chƣ́c STT Tiêu chí I CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀ I MÔI TRƢỜNG PHÁP LÝ 1.1 2.1 Chính sách Nhà nước tín dụng phù hợp MÔI TRƢỜNG KINH TẾ Nề n kinh tế giai đoa ̣n khó khăn KHÁCH HÀNG 3.1 Tài sản đảm bảo (1) (2) (3) (4) (5) Giá trị tài sản đảm bảo đơn vị anh /chị phù hợp với nhu cầu vay vốn Tài sản đảm bảo đơn vị anh /chị có 3.1.2 tính khoản cao 3.1.1 3.2 Năng lƣ ̣c, khả Đơn vi ̣anh /chị có khả dự báo tốt biế n đô ̣ng thi ̣trường Lươ ̣ng vố n tham gia của đơn vi ̣anh /chị 3.2.2 vào đầu tư nhiều 3.2.1 3.3 Đa ̣o đƣ́c Đơn vi ̣anh/chị sẵn sàng cung cấp đầy đủ 3.3.1 tài liệu cần thiết theo yêu cầu cán tín dụng Đơn vi ̣anh /chị hoàn trả đầy đủ đúng 3.3.2 thời ̣n đố i với các khoản vay từ các TCTD khác CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI KHÁC 4.1 Môi trường xã hô ̣i ổ n đinh ̣ 4.2 Môi trường tự nhiên khắ c nghiê ̣t II CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG 1.1 1.2 1.3 Mức laĩ suấ t cho vay phù hơ ̣p với nhu cầ u vay vố n của khách hàng và có tính cạnh tranh Hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vố n của khách hàng Sự đa da ̣ng danh mu ̣c các sản phẩ m tín dụng 3.2 Nế u Anh/Chị thuộc nhóm đối tƣợng khách hàng là cá nhân Tiêu chí STT I CÁC YẾU TỐ BÊN NGOÀI MÔI TRƢỜNG PHÁP LÝ 1.1 2.1 Chính sách Nhà nước tí n du ̣ng là phù hơ ̣p MÔI TRƢỜNG KINH TẾ Nề n kinh tế giai đoa ̣n khó khăn KHÁCH HÀNG 3.1 Tài sản đảm bảo 3.1.1 3.1.2 3.2 3.2.1 3.2.2 3.3 3.3.1 3.3.2 4.1 (1) Giá trị tài sản đảm bảo anh /chị phù hợp với nhu cầ u vay vố n Tài sản đảm bảo anh /chị có tính khoản cao Năng lƣc̣ , khả Anh/chị có khả dự báo tốt biến động thị trường Lươ ̣ng vố n tham gia của anh /chị vào đầu tư nhiề u Đạo đức Anh/chị sẵn sàng cung cấp đầy đủ tài liệu cần thiế t theo yêu cầ u của cán bô ̣ tin ́ du ̣ng Anh/chị hoàn trả đầy đủ đúng thời hạn đối với các khoản vay từ các TCTD khác CÁC ́U TỚ BÊN NGOÀI KHÁC Mơi trường xã hơ ̣i ổ n đinh ̣ (2) (3) (4) (5) 4.2 Môi trường tự nhiên khắ c nghiê ̣t II CÁC YẾU TỐ BÊN TRONG CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG 1.1 1.2 1.3 Mức laĩ suấ t cho vay phù hơ ̣p với nhu cầ u vay vố n của khách hàng và có tính cạnh tranh Hạn mức tín dụng phù hợp với nhu cầu vay vố n của khách hàng Sự đa da ̣ng danh mu ̣c các sản phẩ m tin ́ du ̣ng