Chất lượng hoạt động cho vay tại ngân hàng tmcp quân đội, chi nhánh hà nam

LỜI CAM ĐOAN Tôi đọc hiểu hành vi vi phạm trung thực học thuật Tôi cam kết danh dự cá nhân nghiên cứu này tự thực không vi phạm yêu cầu trung thực học thuật Hà Nội, ngày … tháng … năm 2017 Tác giả luận văn Trần Xuân Cầu MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC HÌNH MỞ ĐẦU CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNGCHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại hoạt động cho vay 1.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại 1.1.3 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2.1 Khái niệm chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 14 1.2.2 Các tiêu chí đánh giá chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 15 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 24 1.3.1 Đối với ngân hàng thương mại 24 1.3.2 Đối với Chi nhánh ngân hàng thương mại 32 CHƢƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI,CHI NHÁNH HÀ NAM 33 2.1 Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội, Chi nhánh Hà Nam giai đoạn 2014 – 2016 33 2.1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội, Chi nhánh Hà Nam 33 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh Chi nhánh 40 2.2 Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh 46 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay 46 2.2.2 Cơ cấu dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân 57 2.3 Đánh giá chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh 62 2.3.1 Những kết quả, ưu điểm 62 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 64 Chƣơng 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI CHI NHÁNH TRONG THỜI GIAN TỚI 73 3.1 Chiến lược hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian tới 73 3.1.1 Mục tiêu tầm nhìn chiến lược 73 3.1.2 Chiến lược hoạt động kinh doanh chủ chốt 75 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay 76 3.2.1 Hoàn thiện chiến lược kinh doanh 76 3.2.2 Hồn thiện sách cho vay 80 3.2.3 Hồn thiện hệ thống kiểm sốt chất lượng hoạt động cho vayy 86 3.2.4 Hoàn thiện quáy quản lý đội ngũ cán tín dụng 87 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 88 3.3 Những kiến nghị 91 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 91 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội 93 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân tỉnh Hà Nam 96 KẾT LUẬN 98 TÀI LIỆU THAM KHẢO DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi Nhánh Hà Nam 43 Bảng 2.2: Kết hoạt hoạt động kinh doanh chi nhánh MB Hà Nam từ năm 2014-6/2017 46 Bảng 2.3: Dư nợ 13 chi nhánh NHTM địa bàn tỉnh Hà Nam 47 Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ MB Hà Nam 48 Bảng 2.5: Nợ xấu 13 chi nhánh ngân hàng thương mại địa bàn tỉnh Hà Nam 49 Bảng 2.6: Tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ MB CN Hà Nam 51 Bảng 2.7: Tình hình vòng quay vốn cho vay MB Hà Nam 53 Bảng 2.8: Thu nhập từ hoạt động cho vay MB CN Hà Nam 54 Bảng 2.9: Cân đối nguồn vốn huy động cho vay 56 Bảng 2.10: Dư nợ theo loại hình tổ chức, cá nhân 58 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CN Chi nhánh IRR Tỷ suất hoàn vốn nội MB Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội NHNN Ngần hàng nhà nước NHTM ngân hàng thương mại NPV Giá trị ròng PGD Phòng giao dịch PI Chỉ số doanh lợi PP Thời gian hoàn vốn SLA Tiêu chí đo lường thời gian phục vụ khách khách hàng từ tiếp nhận nhu cầu đến cấp vốn cho khách hàng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC HÌNH Hình 2.1: Tổ chức máy quản lý MB Hà Nam 37 Hình 2.2: Tình hình huy động vốn MB Chi Nhánh Hà Nam 44 Hình 2.3: Tổng nợ xấu 13 ngân hàng địa bàn tỉnh Hà Nam 50 Hình 2.4: Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2014, 2015 2016 52 Hình 2.5: Tỷ trọng thu nhập từ cho vay tổng thu nhập năm 2014, 2015 2016 55 Hình 2.6: Nguồn vốn huy động tổng dư nợ năm 2014, 2015 2016 MB Hà Nam 56 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Sự đời, tồn phát triển ngân hàng gắn liền với phát triển kinh tế đời sống xã hội.Trong chế thị trường, ngân hàng thương mại tổ chức tín dụng doanh nghiệp chúng doanh nghiệp đặc biệt tài sản trình kinh doanh ngân hàng thương mại phụ thuộc vào khách hàng.Trong kinh tế thị trường, nghiệp vụ kinh doanh ngân hàngthương mạirất phong phú đa dạng với phát triển khách hàng, khoa học kỹ thuật kinh tế xã hội.Hoạt động ngân hàngthương mạicũng có nhiều phương pháp mới, nghiệp vụ kinh doanh không thay đổi nhận tiền gửi hoạt động cho vay, đầu tư Qua ngân hàngthương mạicác sách tài tiền tệ Quốc gia thực cách nhanh chóng nhờ mà việc kiểm sốt hoạt động doanh nghiệp theo luật pháp dễ dàng Với tư cách người vay, ngân hàngnhận tiền gửi nhà doanh nghiệp, cá nhân phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn xã hội.Với tư cách người cho vay, cung cấp tín dụng cho tất nhà doanh nghiệp cá nhân.Cung cấp hình thức tiền mặt bút tệ Cho vay hoạt động phổ biến ngân hàngvì kinh tế thị trường đại cần lượng tiền khổng lồ để đáp ứng hoạt động chu chuyển khối lượng hàng hóa lớn Chỉ thơng qua hoạt động cho vay ngân hàngthì lượng tiền sinh đáp ứng cầu tiền việc mua bán trao đổi hàng hóa gây nên Hoạt động cho vay đóng vai trò quan trọng hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại.Nó chi phối tất hoạt động ngân hàng.Vai trò coi then chốt, sở để ngân hàng thương mại (NHTM) thực hoạt động mình.Vì vậy, hoạt động cho vay hoạt động truyền thống quan trọng NHTM Các ngân hàngln cố gắng có chiến lược dài hạn để phát triển dịch vụ khác hoạt động cho vay để giảm tối đa tỷ trọng thu nhập từ hoạt động cho vay tổng thu nhập ngân hàngnhưng đến thời điểm hoạt động cho vay nguồn thu chủ yếu chiếm tỷ trọng cao tổng thu nhập cho ngân hàngthương mại Việt Nam Chính vậy, việc nâng cao chất lượng cho vay vấn đề cấp thiết mà ngân hàngnào phải quan tâm đặc biệt Ngân hàngthương mạicổ phần Quân đội, Chi nhánh Hà Nam(gọi tắt Chi nhánh MB Hà Nam) vào hoạt động gần năm địa bàn tỉnh Hà Nam Kinh tế tỉnh Hà Nam nhiều tiềm phát triển, dịch vụ ngân hàngchưa đa dạng chưa phát triển, từ dẫn đến thu nhập ngân hàngtrên địa bàn nói chung, Chi nhánh MB Hà Nam nói riêng phụ thuộc lớn vào hoạt động tín dụng, thu nhập từ hoạt động cho vay chiếm 70% tổng thu nhập Qua thời gian vào hoạt động, hoạt động tín dụng bộc lộ số hạn chế như: dư nợ tập trung vào số khách hàng lớn (CIB) chiếm 30 – 40% dư nợ; Chính sách cho vay khơng linh hoạt dẫn đến khách hàng rời bỏ sang ngân hàngkhác; Chất lượng kiểm soát cho vay yếu dẫn đến tỉ lệ nợ xấu có xu hướng tăng Đặc biệt nợ xấu phân khúc khách hàng vừa nhỏ (SME), khách hàng cá nhân tăng từ 0% năm 2014 lên 0,56% năm 2015và năm 2016 0,6%.Tất yếu tố kể Chi nhánh suy cho bắt nguồn từ công tác quản lý, đạo, thực chi nhánh triển khai Do đó, hoạt động cho vay nhận quan tâm tập trung phần lớn nguồn lực ngân hàng Nhận thức tầm quan trọng hàng đầu nghiệp vụ cho vay hoạt động NHTM Chi nhánh MB Hà Nam Nếu khắc phục hạn chế yếu hoạt động cho vay chất lượng hoạt động cho vaysẽ cải thiện tăng cường.Do đề tài: “Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi Nhánh Hà Nam”được chọn để nghiên cứu luận văn Thạc sĩ Mục tiêu nghiên cứu nhiệm vụ nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu luận văn sở hệ thống hóa lý luận chất lượng hoạt động cho vay NHTMvà phân tích đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vaytừ đề xuất giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vaycủa Chi nhánh MB Hà Nam định hướng tới năm 2020 Nhiệm vụ nghiên cứu đề tài là: - Hệ thống hóa tiêu để đo lườngchất lượng hoạt động cho vay NHTM - Phân tích đánh giáchất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh MB Hà Namgiai đoạn từ năm 2014 - 2016, từ rút ưu điểm, hạn chế nguyên nhângây - Đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm nâng chất lượng cho vaytại Chi nhánh giai đoạn từ năm 2017 - 2020 Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu -Đối tượng nghiên cứu luận văn chất lượnghoạt động cho vaycủa NHTM -Phạm vi nghiên cứu đề tài làhoạt động cho vayvàchất lượng hoạt động cho vaycủaNHTM xem xét từ phía ngân hàng, tức bao gồm hoạt động cho vay mà ngân hànglà chủ thể cung cấp, không xem xét chất lượng đánh giá từ phía khách hàng Thực trạng khảo sát Chi nhánh MBHà Nam, giai đoạn từ năm 2014 - 2016; Các giải pháp đề xuất áp dụng cho giai đoạn từ đến năm 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu Trên sở phương pháp luận vận dụng tổng hợp khung lý thuyết, sử dụng phương pháp nghiên cứu khác như: phương pháp tổng hợp, phân tích, thống kê, so sánh, đánh giá , kết hợp việc minh họa sơ đồ bảng biểu, đồ thị Kết cấu luận văn Ngoài Phần mở đầu Kết luận, nội dung luận văn bố trí thành chương, gồm Chương –Cơ sở lý luận chất lượng hoạt động cho vay ngân hàngTMCP Chương - Thực trạng chất lượng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Quân đội, Chi nhánh Hà Nam Chương -Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vay Chi nhánh thời gian tới năm 2020 87 duyệt đến đó, phải phân rõ trách nhiệm người, tránh tình trạng việc xảy mà khơng biết trách nhiệm thuộc - Hoàn thiện, xây dựng hệ thống xếp hạng khách hàng sát với tình hình sản xuất kinh doanh, phù hợp với tình hình Việt Nam Xây dựng sách khách hàng phù hợp với doanh nghiệp, cá nhân đặc biệt phải xác, từ tạo sở cho ngân hàng cho vay an tồn hiệu Ví dụ: Đối với doanh nghiệp, cá nhân tốt ứng với điều kiện tín dụng tốt nên cho vay nhiều, hưởng nhiều ưu đãi ngân hàng lãi suất cho vay thấp hơn, thời hạn cho vay nhiều hơn, ngược lại doanh nghiệp khơng tốt khơng nên cho vay nhiều, hay không cho vay, mà cho vay phải chịu mức lãi suất cao ngân hàng - Hồn thiện quy trình cho vay, rà soát theo hướng chặt chẽ tinh giản để đảm bảo thủ tục thao tác nhanh gọn phải bao quát trình đưa tiền ra, kiểm tra thu hồi tiền cách có hiệu - Xây dựng hệ thống kiểm tra, kiểm soát cấp cho vay Phân định rõ quy trình kiểm tra, trách nhiệm kiểm tra 3.2.4 Hồn thiện quáy quản lý đội ngũ cán tín dụng Trong lĩnh vực, người yếu tố định, đặc biệt lĩnh vực cho vay ngân hàng, lĩnh vực chứa đầy rủi ro yếu tố người coi nguyên nhân nguyên nhân Với mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay, Chi nhánh Hà Nam cần tiến hành số biện pháp như: + Rà soát lại đội ngũ cán tín dụng ngân hàng, chuyển cơng việc khác cho cán tín dụng khơng đủ phẩm chất đạo đức, trình độ chun mơn Sắp xếp lại cán tín dụng cho phù hợp với khả thực lực người + Tổ chức tập huấn bồi dưỡng kiến thức chuyên môn cho cán tín dụng + Đồng thời cần tuyển dụng đào tạo số cán làm công tác thẩm định có trình độ chun mơn kỹ thuật như: xây dựng, giao thơng, thiết kế 88 + Có chế độ thưởng phạt nghiêm minh, thích đáng cán tín dụng 3.2.5 Nhóm giải pháp khác 3.2.5.1.Về xử lý nợ Công tác thu hồi nợ xử lý nợ quan trọng việc đảm bảo chất lượng hoạt động cho vay việc thu hồi nợ hạn, đầy đủ đảm bảo khoản vay đủ tiêu chuẩn tín dụng, khơng bị chuyển nhóm nợ, đồng thời xử lý nợ xấu hiệu giúp giảm lượng nợ xấu ngân hàng, tăng thu nhập cho ngân hàng Do thời gian tới, Chi nhánh Hà Nam cần thực đồng giải pháp sau: * Tăng cường cơng tác thu hồi nợ, phân tích xử lý nợ Đến thời hạn trả nợ vay (nợ gốc, nợ lãi), cán tín dụng phải nhanh chóng đốc thúc thu hồi công nợ, thông báo cho khách hàng biết để kịp thời bố trí nguồn trả nợ ngân hàng Định kỳ cán tín dụng tiến hành chủ động kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, đánh giá khả trả nợ, phân tích tình hình nợ xấu nguyên nhân nợ xấu (khách quan, chủ quan) khách hàng phụ trách, phân loại nợ xấu theo quy định hành Ngân hàng Nhà nước: nợ xấu có khả thu hồi, nợ xấu khơng có khả thu hồi phần, nợ xấu có khả trắng, sở đề xuất giải pháp thu nợ hiệu Tùy theo nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, cần có biện pháp phân tích nợ xấu, từ có biện pháp xử lý hợp lý trường hợp Chẳng hạn, nguyên nhân khách quan bất khả kháng, khơng thể lường trước được, ngân hàngcó thể thực cấu lại nợ (gia hạn nợ, điều chỉnh kỳ hạn trả nợ), giảm nợ, hạ lãi suất, miễn giảm lãi, từ tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ Bên cạnh đó, ngân hàngcần tư vấn cho khách hàng tháo gỡ khó khăn tư vấn chuyển hướng đầu tư, tích cực thực thu hồi 89 khoản nợ phải thu, có biện pháp tiết kiệm chi phí kinh doanh, giải hàng tồn đọng,…nhằm tăng doanh thu, tạo nguồn trả nợ Đồng thời, ngân hàngphải thường xuyên theo dõi nguồn tiền, kiểm soát chặt chẽ dòng tiền khách hàng để chủ động thu hồi nợ có tiền chuyển vào tài khoản tốn khách hàng Ngược lại, trường hợp khách hàng không trả nợ nguyên nhân chủ quan (chây ỳ trả nợ, có dấu hiệu lừa đảo,…)ngân hàngcần áp dụng biện pháp mạnh, phối hợp với quan chức thu hồi nợ, chí thực khởi kiện theo quy định pháp luật Trong số trường hợp (chẳng hạn ngân hàngđã cho vay vốn cố định xây dựng nhà máy, vào hoạt động khách hàng không đủ vốn lưu động để đảm bảo cơng suất hoạt động máy móc), cho vay để khách hàng có vốn trì sản xuất kinh doanh, từ trả nợ tương lai từ nguồn thu từ hoạt động kinh doanh * Thực giải khoản nợ tồn đọng cách hiệu theo quy trình nghiệp vụ quy định pháp luật Đối với nợ tồn đọng có tài sản đảm bảo nợ vay (tài sản chấp, cầm cố, tài sản gán nợ, tài sản Tịa án giao cho ngân hàng) thơng qua việc tự bán công khai thị trường, bán qua trung tâm dịch vụ đấu giá tài sản Đối với nợ tồn đọng có bảo lãnh bên thứ ba, yêu cầu bên bảo lãnh thực nghĩa vụ Đối với tài sản đảm bảo nợ vay thuộc vụ án Tòa án phán chưa giao tài sản cho Chi nhánh Hà Nam: thực tập hợp báo cáo MB để trình yêu cầu quan thi hành án nhanh chóng giao cho Chi nhánh để xử lý thu hồi nợ Đối với tài sản đảm bảo nợ vay chưa đầy đủ thủ tục pháp lý khơng có tranh chấp, Chi nhánh Hà Nam báo cáo MB xem xét yêu cầu 90 quan chức có thẩm quyền hoàn thiện thủ tục pháp lý để Chi nhánh Hà Nam nhanh chóng đủ thủ tục pháp lý bán tài sản, thu hồi nợ Cần có hình thức kỷ luật nghiêm minh (bồi thường vật chất, giảm lương, giảm thưởng,…) trường hợp cán để nợ hạn, nợ xấu phát sinh nhiều, thời gian kéo dài thiếu theo dõi, giám sát khách hàng, thiếu trách nhiệm cơng việc Ngồi giao tiêu thu nợ cụ thể, trả lương theo kết hồn thành cơng việc nhằm tăng tính hiệu cơng tác thu nợ cán tín dụng 3.2.5.2 Xây dựng tảng khách hàng tốt cho kinh doanh ngân hàng Đây yếu tố quan trọng hàng đầu định thành đạt kinh doanh hệ thống ngân hàngthương mạinói chung Chi nhánh Hà Namnói riêng Chu kỳ sản xuất kinh doanh doanh nghiệp là: T-H- SX - H’-T’ Chu kỳ sản xuất kinh doanh ngân hànglà: T - T’ Đó loại hình kinh doanh đặc biệt: Tiền tệ - tín dụng - dịch vụ ngân hàng Bởi sản phẩm ngân hàng: Tiền tệ, tín dụng - dịch vụ - tiện ích phải qua khách hàng sử dụng có hiệu có điều kiện để trả nợ (gốc + lãi + phí) cho ngân hàng Còn khách hàng kinh doanh thua lỗ khơng thực nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Khách hàng thị trường, tín hiệu, nhu cầu địi hỏi, động lực cho phát triển cho ngân hàng Các ngân hàngphải vào thị trường khách hàng để khai thác, để phát triển sản phẩm dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng tốt thu lợi nhuận cao Lợi nhuận ngân hàngcó từ lợi nhuận doanh nghiệp chiết khấu lại Mục đích xây dựng khách hàng phù hợp với lợi thế, truyền thống ngân hàngcung ứng thu lợi nhuận cao Chi nhánh cần lập danh mục khách hàng địa bàn để lên kế hoạch tiếp cận Danh mục cần lập chi tiết theo ngành nghề, lĩnh vực hoạt động để thiết kế sản phẩm đồng thời kiểm sốt rủi ro cho vay 91 Ngồi tùy giai đoạn phát triển, Chi nhánh Hà Nam xây dựng, lựa chọn cho khách hàng theo xu hướng tín dụng - dịch vụ tiền gửi hay tiền gửi - dịch vụ - tín dụng… nói chung khách hàng tốt phải tập hợp khách hàng có tiềm lực tài chính, có truyền thống kinh doanh tốt, có lợi ngành hàng kinh doanh, có uy tín, tín nhiệm quan hệ với ngân hàng, có nhu cầu sử dụng sản phẩm dịch vụ phù hợp với mạnh ngân hàngđó Nếu ngân hàngcó nhiều khách hàng làm ăn thua lỗ, phá sản…thì ngân hàngcũng phá sản theo, khách hàng vừa người mang lại lợi nhuận cho ngân hàngnhưng người mang lại rủi ro cho ngân hàng Vì tất yếu tố nên quản trị kinh doanh ngân hàngthương mạiviệc xây dựng cho Chi nhánh Hà Nam khách hàng tốt phù hợp điều quan trọng mà người lãnh đạo Chi nhánh phải để tâm lưu ý 3.2.5.3 Tìm kiếm bỏ vốn vào dự án có hiệu quả, phát huy lợi địa bàn khai thác tốt tiềm mạnh địa bàn Chi nhánh Hà Nam cần tìm kiếm khả cho vay an toàn, thực liên kết chặt chẽ ba bên: Nhà cung cấp –Khách hàng - ngân hàngđể với khách hàng tìm dự án có hiệu quả, nơi có lợi kinh tế, địa bàn thuận lợi nhằm phòng ngừa giảm thiểu rủi ro tín dụng Nếu làm vậy, không Chi nhánh Hà Nam tạo nhiều doanh lợi hơn, mà khách hàng tạo hàng hóa có chất lượng tốt hơn, sức cạnh tranh hàng hóa cao hơn, khách hàng tạo nhiều lợi nhuận Như vậy, khách hàng có phát triển ngân hàngmới pháttriển 3.3 Những kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 3.3.1.1 Cần làm tốt công tác tra ngân hàng Tăng cường công tác tra, kiểm tra việc chấp hành quy định pháp luật hoạt động tín dụng Thực triển khai tra, giám sát 92 cách thống nhất, có trọng tâm, trọng điểm tổ chức tín dụng Kịp thời phát sai phạm có biện pháp xử lý kiên trường hợp vi phạm Tiếp tục triển khai mạnh mẽ việc đổi công tác tra, giám sát ngân hàngtheo hướng kết hợp chặt chẽ công tác giám sát từ xa tra chỗ Công tác tra Ngân hàng Nhà nước có hiệu đến hoạt động hệ thống ngân hàng Vừa phát kịp thời, xử lý sai sót đồng thời thấy điểm chưa hợp lý hệ thống văn pháp quy Ngân hàng Nhà nước Từ có thay đổi kịp thời hợp lý Xây dựng, ban hành khơng ngừng hồn thiện văn pháp lý liên quan đến hoạt động tra, giám sát ngân hàng Hoàn thiện máy tổ chức Cơ quan tra, giám sát ngân hàngNgân hàng Nhà nước Việt Nam theo hướng xây dựng máy tổ chức gọn nhẹ, hoạt động hiệu quả, tăng cường số lượng, chất lượng cán làm công tác tra, giám sát ngân hàng, thực có hiệu việc phân công cán tra theo dõi chịu trách nhiệm an toàn chi nhánh, đơn vị tổ chức tín dụng địa bàn 3.3.1.2 Cần có thơng tin xác, đầy đủ kịp thời cho hệ thống ngân hàng Thông tin bao gồm hai loại thơng tin doanh nghiệp thơng tin có tính chất định hướng cho hoạt động ngân hàngthương mại Những thông tin doanh nghiệp thu thập cung cấp qua trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng Nhà nước, bao gồm thơng tin khả tài chính, hiệu kinh doanh, hệ số an toàn vốn, quan hệ tín dụng khách hàng với ngân hàngthương mại, với doanh nghiệp khác Đây đáng tin cậy để ngân hàngthương mạisử dụng trình thẩm định khách hàng Trên thực tế nhiều doanh nghiệp chỉnh sửa thông tin, số liệu, hạch tốn sai chất, khơng phản ánh xác tình hình tài thực tế để dễ dàng tiếp cận vốn vay ngân hàng Do Ngân hàng Nhà nước cần 93 quy định thực chế độ kiểm toán bắt buộc báo cáo tài doanh nghiệp, tạo điều kiện giúp ngân hàngphân tích, thẩm định cho vay xác hơn, tin cậy Cùng với thông tin doanh nghiệp, Ngân hàng Nhà nước phải nắm vững để cung cấp cho ngân hàngthương mạinhững thông tin phương hướng nhiệm vụ, mục tiêu, quy hoạch, tổng thể phát triển kinh tế đất nước, vùng, tùng khu vực thời kỳ, tư vấn cho ngân hàngthương mạivề lĩnh vực, ngành mũi nhọn cần tập trung đầu tư vốn tín dụng nhằm góp phần thực chủ trương đường lối phát triển chung, đồng thời phát huy hiệu đồng vốn, bảo đảm an tồn tín dụng cho ngân hàngthương mại 3.3.1.3 Ngân hàng Nhà nước cần rà soát lại hệ thống văn pháp luật Hệ thống văn pháp luật Ngân hàng Nhà nước ta ban hành khơng phải song có nhiều bất cập Đó khơng đồng bộ, chồng chéo gây cản trở đến họat động kinh doanh ngân hàngcủa Ngân hàng Nhà nước cần có văn pháp quy sở tổng hợp văn pháp luật hành, nhằm nới lỏng hoạt động hệ thống ngân hàngphù hợp với thay đổi chế thông tư số: 08/2014/TT-NHNN ngày 17/03/2014 thay bổ sung thông tư số14/2012/TT-NHNN ngày 04/05/2012; thông tư số 16/2013/TT-NHNN ngày 27/06/2013 việc hỗ trợ loại hình doanh nghiệp đáp ứng hỗ trợ lãi suất cho vay 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng thương mại Cổ phần Quân đội 3.3.2.1 Cần hoàn thiện bổ sung chế, sách Do tính chất phức tạp hoạt động ngân hàngMB cần bổ sung chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn Thường xuyên quan tâm, động viên, khen thưởng với cán tín dụng giỏi Có sách đảm bảo chất 94 lượng hoạt động tín dụng 3.3.2.2 Tăng cường cơng tác thơng tin cho Chi nhánh hệ thống Trong thời gian tới mặt phát huy mặt tích cực đạt được, mặt khác Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro MB nên phát triển nghiệp vụ lên bước cao nữa, không thu thập, phân tích, lưu trữ thơng tin mà thực ln việc xếp hạng tín nhiệm khách hàng khách hàng MB Trong chờ đợi tổ chức xếp hạng tín nhiệm Nhà nước thành lập, xếp hạng để chi nhánh MB có đánh giá xác khách hàng vay vốn Bên cạnh thông tin doanh nghiệp, MB cung cấp thêm cho Chi nhánh thông tin hoạt động ngành lợi nhuận bình qn, tiến cơng nghệ lĩnh vực ngân hàng; chủ trương, sách quản lý vĩ mô Nhà nước; quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế - xã hội, tình hình hoạt động ngân hàngkhác ngồi hệ thống Xây dựng mối quan hệ mua bán thông tin MB ngân hàngkhác, với quan thông tin tư vấnnhằm tăng thêm thông tin cần thiết cho trình xét duyệt giám sát cho vay Chi nhánh MB 3.3.2.3 Hỗ trợ cho Chi nhánh việc đào tạo, bồi dưỡng cán Hình thức hỗ trợ mở lớp đào tạo, bồi dưỡng cán chỗ; mời chuyên gia, người có kinh nghiệm lâu năm lĩnh vực tín dụng ngân hàngđể tổ chức buổi nói chuyện, trao đổi học tập nhằm nâng cao kiến thức chuyên môn kinh nghiệm cho cán tín dụng MB hỗ trợ kinh phí, cử cán học trường đại học, trung tâm nghiên cứu kinh tế, khoa học nước Cung cấp đầy đủ tư liệu, văn quy phạm pháp luật, quy chế, hướng dẫn nghiệp vụ chuyên môn quy định khác có liên quan Chính phủ, NHNN, MB để cán tín dụng tự tham khảo nghiên cứu 95 96 3.3.3 Kiến nghị Ủy ban Nhân dân tỉnh Hà Nam 3.3.3.1 Chú trọng cơng tác cải cách hành UBND tỉnh Hà Nam cần phải tiếp tục công tác cải cách hành chính, chủ trương thể đánh giá cao vai trị cơng tác cải cách hành việc đóng góp vào nghiệp phát triển kinh tế xã hội tỉnh Thực tốt công tác cải cách hành góp phần tháo gỡ khó khăn việc thiếu vốn đầu tư tỉnh để phấn đấu đạt tốc độ tăng trưởng đề Cụ thể: Cải cách thể chế: Xây dựng văn quy phạm phạm luật: tiếp tục hoàn thiện việc ban hành văn quy phạm pháp luật, chế sách thành phố để nâng cao hiệu quản lý hành địa phương Đặc biệt rà soát, chỉnh sửa, bổ sung chế sách lĩnh vực đầu tư Thực có hiệu Đề án 30 Chính phủ đơn giản hố thủ tục hành Triển khai thực chế cửa, chế cửa liên thơng thực chuẩn hố, mẫu hố, cơng khai hố thủ tục hành Tiếp tục rà sốt loại phí, lệ phí áp dụng địa bàn thành phố Cải cách tổ chức máy hành chính: Tiếp tục thực việc xếp, tổ chức lại quan chuyên môn cấp tỉnh, thành, huyện theo Nghị định 13,14/2008/NĐ-CP Tăng cường phân cấp quản lý lĩnh vực nhằm nâng cao hiệu lực, hiệu quan hành Cải tiến phương thức quản lý, chế hoạt động, lề lối làm việc quan hành Tiếp tục xếp, đổi hoạt động doanh nghiệp nhà nước Xây dựng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, cơng chức Tun truyền chương trình tổng thể cải cách hành chính: Tăng cường chuyên mục, thời lượng phát sóng, đưa tin cải cách hành chính, tổ chức hội thi “Công chức, viên chức với cải cách hành chính” quan hành thành phố 97 3.3.3.2 Thực quy hoạch rõ địa bàn UBND tỉnh cần phải tiếp tục đạo rà soát lại quy hoạch chuyển dịch cấu kinh tế để tập trung triển khai xây dựng khu, cụm công nghiệp gắn với trung tâm đô thị liên kết vùng; đồng thời làm tốt công tác quy hoạch khu di tích lịch sử gắn với phát triển du lịch chuyển dịch cấu kinh tế nông nghiệp, nông thôn… sở để ngân hàngthương mạiđầu tư vốn 98 KẾT LUẬN Trong bối cảnh hội nhập kinh tế giới tạo sức ép cạnh tranh lớn chủ thể kinh tế nói chung ngân hàngthương mạinói riêng, có Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hà Nam Do để tồn phát triển điều kiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hà Nam ngân hàngthương mạikhác cần nỗ lực không ngừng để nâng cao vị cách tự đổi mới, tự hoàn thiện, nâng cao lực tài chính, phát triển sản phẩm nâng cao chất lượng cho vay nhằm thu hút ngày nhiều khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Trong mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động cho vay mục tiêu quan trọng không Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hà Nam mà với tất ngân hàngthương mạikhác Vì cho vay hoạt động mang lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng, tiềm ẩn rủi ro đưa ngân hàngđến bờ vực phá sản Chính việc nghiên cứu phân tích, đánh giá thực trạng chất lượng hoạt động cho vay ngân hàngmình, kết đạt được, yếu cịn tồn tại, tìm nguyên nhân hạn chế đóvà đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay điều cần thiết, góp phần vào phát triển bền vững ngân hàng, nâng cao vị khả cạnh tranh ngân hàngtrong thời kỳ hội nhập Vì việc nghiên cứu giải pháp nâng chất lượng cho vay đề tài vừa có tính cấp thiết vừa có tính lâu dài Bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, luận văn thực nhiệm vụ đề ra: Tổng hợp lý luận cho vay, chất lượng cho vay Luận văn sâu phân tích chất lượng cho vay từ đề giải pháp để công tác hoạt động cho vay ngày tốt an toàn hiệu 99 Luận văn phân tích thực trạng tình hình hoạt động kinh doanh chất lượng cho vay MB CN Hà Nam từ năm 2014 đến hết năm 2016 Luận văn sâu tìm hiểu mặt cịn hạn chế, lý giải nguyên nhân dẫn tới hạn chế giảm chất lượng cho vay MB CN Hà Nam tiến hành thời gian qua Từ sở lý luận thực tiễn MB CN Hà Nam luận văn xây dựng giải pháp hoàn thiện quản lý nâng cao chất lượng hoạt động cho vay MB CN Hà Nam, từ thúc đẩy công tác cho vay ngày tốt hiệu - an tồn Như trình bày phụ lục phạm vi nghiên cứu chất lượng hoạt động động cho vay nhìn nhận đánh giá phương diện: Bản thân ngân hàng – Khách hàng – Xã hội Luận văn dừng lại nghiên cứu, phân tích đánh giá khía cạnh thuộc quản lý nội chi nhánh ngân hàng, khía cạnh thỏa mãn nhu cầu khách hàng xã hội chưa có điều kiện nghiên cứu Tác giả luận văn hy vọng sau có thời gian điều kiện cho phép tiếp tục, mở rộng nghiên cứu vấn đề TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Văn Tề (2009), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống kê Nguyễn Thi Mùi (2005),Quản trị ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài Nguyễn Minh Sáng & Nguyễn Thị Lan Hương (2013), Hoạt động ngoại bảng quy trình quản trị rủi ro hệ thống Ngân hàng Việt Nam, Tạp chí phát triển hội nhập, số 9, tr 19 NHNN tỉnh Hà Nam (2014-2016), Báo cáo tổng kết hoạt động NHNN tỉnh Hà Nam, Website: https://www.sbv.gov.vn Ngân hàng TMCP Quân đội,Website: https://www.mbbank.com.vn Ngân hàng Nhà nước (2001), Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng Ngân hàng Nhà nước (2013), Thông tư số 02/TT-TNHH ngày 21/01/2013 Ngân hàng Nhà nước (2014), Thông tư 09/2014/TT-NHNN, ngày 18/03/2014 việc sửa đổi bổ sung số điều Thông tư 02/2013/TT-NHNN 10 Ngân hàng TMCP Quân đội (2014, 2015, 2016), Báo cáo thường niên 11 Ngân hàng TMCP Quân đội Chi nhánh Hà Nam (2014, 2015, 2016), Báo cáo kết kinh doanh 12 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam (2014, 2015, 2016), Báo cáo hoạt động tín dụng 13 Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Hà Nam (2015, 2016), Báo cáo hoạt động tra MB chi nhánh Hà Nam 14 PETE S.ROSE (2001),Giáo trình quản trị Ngân hàng, nhà xuất tài 15 Phan Thị Thu Hà Nguyễn Thị Thu Thảo (2002), Giáo trình ngân hàng thương mại Quản trị nghiệp vụ– Trường đại học KTQD,nhà xuất Thống kê 16 Phan Thị thu Hà (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội 17 Quốc hội nước nước CH XHCN Việt Nam(2012), luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày 16/06/2012 18 Quốc hội nước nước CH XHCN Việt Nam khóa XIII (2014), luật doanh nghiệp số 68/2014/QH13 ngày 26/11/2014 19 Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam(2005) - Luật doanh nghiệp 20 Quốc hội nước cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam(2010)-Luật tổ chức tín dụng 21 Tạp chí ngân hàng(Số 63, năm 2014),Biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại: số nhận định từ góc độ pháp lý đến thực tiễn 22 Tạp chí khoa học Đại học Quốc gia Hà Nội (2009, trang 39-53), Khủng hoảng cho vay chấp chuẩn Mỹ 23 Tạp chí tài chính(Số 11, năm 2012),Thực trạng nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam 24 Trịnh Quang Anh (2013), Vấn đề nợ xấu ngân hàng thương mại Việt Nam, số 9, tr 18-2 25 UBND tỉnh Hà Nam, Cổng thông tin điện tử tỉnh Hà Nam: https://www hanam.gov.vn