Untitled BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI LẠI ĐỨC TÀI QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LẠI ĐỨC TÀI QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ HÀ NỘI, NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THƯƠNG MẠI - LẠI ĐỨC TÀI QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số : 8340410 Luận văn thạc sĩ kinh tế Người hướng dẫn khoa học: GS,TS ĐINH VĂN SƠN HÀ NỘI, NĂM 2020 i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng cá nhân tôi, dựa sở lý thuyết, khảo sát, nghiên cứu vấn đề thực tiễn hướng dẫn khoa học GS,TS Đinh Văn Sơn Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa cơng bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Hà Nội, ngày 05 tháng 09 năm 2020 NGƯỜI CAM ĐOAN Lại Đức Tài ii LỜI CẢM ƠN Đầu tiên xin trân trọng cảm ơn Thầy Đinh Văn Sơn, người trực tiếp hướng dẫn mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tôi xin trân trọng cảm ơn Ban Lãnh đạo Trường Đại học Thương mại, Khoa Sau Đại học, thầy giáo, giáo, phịng chức giúp đỡ tơi suốt q trình học tập nghiên cứu đề tài Tôi xin chân thành cảm ơn Ban Lãnh đạo cán bộ, nhân viên phòng ban liên quan Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam tạo điều kiện, cung cấp thông tin để hồn thành luận văn Tơi xin cảm ơn gia đình, bạn bè đồng nghiệp, người thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học Tơi xin trân trọng cảm ơn! iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN .i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC BẢNG vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU viii MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan .2 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu .5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu 6 Ý nghĩa khoa học thực tiễn luận văn 7 Kết cấu luận văn CHƯƠNG I: TỔNG QUAN VỀ QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NG ÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại 1.1.2 Đặc điểm của Ngân hàng thương mại 1.1.3 Các hoạt động bản của Ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân .13 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 18 1.3 Quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 20 iv 1.3.1 Quan niệm về quản lý cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3.2 Nội dung quản lý cho vay khách hàng cá nhân 20 1.4 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 34 1.4.1 Yếu tố chủ quan .34 1.4.2 Yếu tố khách quan 36 1.5 Bài học kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân số chi nhánh ngân hàng thương mại 39 1.5.1 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Agribank Hà Tĩnh .39 1.5.2 Kinh nghiệm quản lý cho vay khách hàng cá nhân của Vietcombank Hà Nam40 1.5.3 Bài học kinh nghiệm rút cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam .41 CHƯƠNG II 42 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM .43 2.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam 43 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 43 2.1.2 Phạm vi hoạt động 44 2.1.3 Chức năng, nhiệm vụ 44 2.1.4 Cơ cấu tổ chức 46 2.1.5 Kết quả hoạt động kinh doanh thời gian qua 49 2.2 Phân tích thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Hà Nam 56 2.2.1 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 56 2.2.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 67 2.2.3 Tổ chức thực hiện hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 82 2.2.4 Giám sát và điều chỉnh hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .86 v 2.3 Đánh giá thực trạng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam 87 2.3.1 Kết quả đạt 87 2.3.2 Một số hạn chế 88 2.3.3 Nguyên nhân bản 90 CHƯƠNG .93 GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN QUẢN LÝ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH TỈNH HÀ NAM 93 3.1 Định hướng phát phát triển và phương hưởng quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 93 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .93 3.1.2 Phương hướng quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 93 3.2 Một số giải pháp quản lý cho vay khách hàng cá nhân 94 3.2.1 Hoàn thiện thực hiện tốt quy trình quản lý cho vay khách hàng cá nhân 94 3.2.2 Hoàn thiện quy trình xử lý thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu 98 3.2.3 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nội ngân hàng .98 3.2.4 Tăng cường thực hiện tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn 99 3.2.5 Tăng cường lựa chọn, nâng cao chất lượng nhân sự, tăng cường đào tạo cán về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh, phát triển các sách đãi ngộ nhân thích hợp 101 3.3 Kiến nghị 102 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam 102 3.3.2 Kiến nghị với Agribank 103 KẾT LUẬN 105 TÀI LIỆU THAM KHẢO 107 vi DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 49 Bảng 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 53 Bảng 2.3: Kết hoạt động dịch vụ Chi nhánh 56 Bảng 2.4: Số lượng KHCN Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 57 Bảng 2.5: Doanh số cho vay KHCN c Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 58 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 61 Bảng 2.7: Lợi nhuận cho vay KHCN Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 63 Bảng 2.8: Tỷ lệ nợ hạn tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN từ 2017-2019 65 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức quản lý Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 47 Sơ đồ 2.2: Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 79 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 50 Biểu đồ 2.2: Tình hình dư nợ cho vay Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 54 Biểu đồ 2.3: Số lượng KHCN Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 57 Biểu đồ 2.4: Doanh số cho vay KHCN Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 59 Biểu đồ 2.5: Dư nợ cho vay KHCN Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 61 Biểu đồ 2.6: Lợi nhuận cho vay KHCN c Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam 63 Biểu đồ 2.7: Nợ hạn cho vay khách hàng cá nhân từ 2017-2019 65 Biểu đồ 2.8: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân t 2017-2019 66 viii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT VÀ KÍ HIỆU TT Nguyên nghĩa Chữ viết tắt Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Agribank Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh Hà Nam Việt Nam - Chi nhánh tỉnh Hà Nam CBTD Cán tín dụng CIC HSX Hộ sản xuất HTX Hợp tác xã KHCN Khách hàng cá nhân NHNN Ngân hàng nhà nước Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại 10 RRTD Rủi ro tín dụng 11 SXKD Sản xuất kinh doanh 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TSĐB Tài sản đảm bảo 14 XLRR Xử lý rủi ro Trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia Việt Nam – NHNN Việt Nam 95 bước quy trình để khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong việc cho vay thời gian hội yếu tố quan trọng KHCN xin vay ngân hàng Do áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết Việc thực yêu cầu cán tín dụng phải thực đầy đủ bước quy trình dù nhỏ nhất, tạo nên hiệu cho vay lại đảm bảo an toàn sinh lợi cho ngân hàng Cụ thể công việc gồm: 3.2.1.1 Nâng cao khả thu thập và xử lý thông tin của ngân hàng Để thẩm định xác u cầu số liệu thông tin hồ sơ phải trung thực bước đánh giá phải tn theo quy trình tín dụng Vì cần nâng cao khả thu thập xử lý thông tin ngân hàng cụ thể cán tín dụng Ngồi thơng tin khách hàng cung cấp nguồn thông tin khác quan trọng, trợ giúp cho cán ngân hàng trình thẩm định, đánh giá cho vay Hiện ngân hàng Nhà nước có trung tâm thơng tin tín dụng quốc gia (CIC) thơng tin cịn hạn chế, mức độ cập nhật thông tin chưa cao Để việc thẩm định, đánh giá xác hơn, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần thành lập phận tư vấn thông tin tín dụng Nhiệm vụ chủ yếu phận là: - Thu thập lưu giữ thông tin khách hàng vay vốn: tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản có, q trình quan hệ ngân hàng,… - Thu thập phân tích yếu tố vĩ mơ vi mơ tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng - Tư vấn pháp luật, công nghệ, kỹ thuật cho phận tín dụng Nhân viên phận phải người có lực, có trình độ chun mơn nghiệp vụ, có khả phân tích biến động thị trường Những thông tin phận cung cấp, kết hợp với thông tin cán tín dụng thu nhập giúp nâng cao tính xác q trình thẩm định, góp phần nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngân hàng 96 3.2.1.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng Thực phân tích thẩm định rủi ro tổng thể khách hàng thơng qua xác định giới hạn tín dụng theo định kỳ tháng năm Công việc giúp cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam có nhìn tổng thể tình hình tài chính, chất lượng kinh doanh đánh giá triển vọng phát triển khách hàng để nhận thấy rủi ro khách hàng, định giới hạn tín dụng hợp lý, nằm giới hạn chịu nợ khách hàng Chi nhánh Tuy nhiên, mỗi khách hàng không vay ngân hàng mà cịn vay nhiều ngân hàng khác đổ vỡ khoản vay ngân hàng gây rủi ro ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng Do đó, bên cạnh việc định giới hạn tín dụng cần kèm theo điều kiện tín dụng khác, đặc biệt điều kiện tổng dư nợ vay cấu tài khách hàng nhằm đảm bảo mức độ an toàn kinh doanh Để thực tốt yêu cầu này, cần trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro khách hàng qua đánh giá số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích mơi trường vĩ mơ, vi mơ, lịch sử quan hệ tín dụng với Chi nhánh,…) để nhận rủi ro tiềm tàng khả kiểm sốt, hạn chế rủi ro Chi nhánh Nỗ lực xác định giới hạn hợp lý giúp cho Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam chủ động có giải pháp kiểm sốt rủi ro tín dụng cách hiệu - Trên sở hạn mức cấp tín dụng duyệt, lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro phương án vay để giảm bớt thời gian xử lý giao dịch, cần tập trung đến tính pháp lý phương án dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường khả tiêu thụ… Đồng thời cần đưa rủi ro dự kiến, khả kiểm soát ngân hàng biện pháp xử ký tình xấu xảy - Trong thẩm định phương án kinh doanh, tình trạng nâng giá trị thực tế để vay nhiều phổ biến Điều dẫn đến rủi ro vốn tự có tham gia thực khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm 97 khách hàng khơng cao, đồng thời rủi ro xay khả thu hồi nợ giảm sút Để đảm bảo xác định khách quan xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê tổ chức định giá kiểm tốn độc lập, có uy tín để thực việc kiểm tốn tồn việc định giá tài sản Đồng thời, thực chặt chẽ nghiêm túc việc chứng minh nguồn vốn tự có khách hàng tham gia phương án sản xuất kinh doanh, giải ngân đối ứng theo tiến độ Để thực tốt trình trên, cần phối kết hợp chặt chẽ điều kiện tín dụng hợp đồng tín dụng lãi suất, tỷ lệ vốn tự khách hàng, tài sản bảo đảm để đảm bảo lợi ích thu phải tương xứng vơi mức độ rủi ro 3.2.1.3 Hoàn thiện và thực hiện đầy đủ các quy định về bảo đảm tiền vay Tài sản đảm bảo nguồn trả nợ thứ hai ngân hàng, chấp hành đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay khơng hạn chế rủi ro tín dụng mà tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản đảm bảo để thu hồi khoản nợ khó địi Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần thực nội dung sau: - Một là, Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam cần phải tuân thủ điều kiện quy định Nhà nước, Agribank biện pháp đảm bảo tiền vay tương ứng Tuy nhiên để thực tốt yêu cầu trên, Chi nhánh cần phải có biện pháp tích cực, nhằm hạn chế tính chủ quan định lựa chọn, đặc biệt kiên xử lý hành vi thông đồng với khác hàng gây thiệt hại cho ngân hàng - Hai là, để có biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp với loại khách hàng cụ thể, mà cịn đảm bảo an tồn hiệu trước hết Chi nhánh cần phải có tính tốn đầy đủ, đồng cân nhắc xác yếu tố như: tình hình sản xuất kinh doanh, khả tài chính, hiệu phương án, tài sản đảm bảo, mối quan hệ tín dụng sở phối hợp kiểm tra đối chiếu thực tế, sau phân loại khách hàng để có sách ưu tiên hợp lý - Ba là, mặc vay có tài sản đảm bảo, khoản vay hàm chứa rủi ro không thu đủ nợ nhiều nguyên nhân khác tài sản hư hỏng, khó bán, giảm giá trị…, việc định lựa chọn đắn biện pháp bảo đảm tiền vay cho khoản vay cụ thể đảm bảo an toàn hiệu cần phải đánh giá 98 khách hàng cách tồn diện xác, sau chọn lấy yếu tố mạnh để định biện pháp bảo đảm tiền vay Đặc biệt không chủ quan cho vay vào mỗi tài sản đảm bảo, xem nhẹ yếu tố tài chính, dự án, phương án sản xuất kinh doanh khách hàng - Kiểm tra TSĐB theo định kỳ tháng/ lần để đánh giá giá trị tài sản, giảm thiểu rủi ro lên phương án giải cụ thể có dấu hiệu giảm sút giá trị hay nợ hạn 3.2.2 Hoàn thiện quy trình xử lý thu hồi nợ, giảm tỷ lệ nợ xấu Trong trình hoạt động, Ngân hàng cố gắng để giảm nguy phát sinh nợ xấu, nhiên khơng hồn tồn xử lý hết rủi ro hoạt động tín dụng, nợ xấu Agribank Hà Nam nói riêng hệ thống Agribank nói chung tồn chí có xu hướng tăng vài năm qua nhân tố dịch bệnh, suy thoái kinh tế, Chính vậy, bên cạnh việc phịng ngừa nợ xấu phát sinh, công tác thu hồi nợ cần đẩy mạnh, cụ thể Agribank chi nhánh Hà Nam cần: - Thiết lập đội chuyên thu hồi nợ nội triển khai hệ thống tính tuổi nợ tự động, hệ thống xác định khoản nợ báo cho người thu hồi nợ đảm bảo giải khách quan xử lý kịp thời - Xác định kế hoạch thu hồi nợ vay giai đoạn nợ không trả hạn thứ tự ưu tiên cho khoản vay có giá trị lớn có khả thu hồi nợ cao Lưu ý khoản nợ xấu hơm khoản nợ tốt sau phải tiếp tục tận thu khoản nợ xử lý xóa khỏi sổ sách 3.2.3 Tăng cường kiểm tra kiểm soát nợi bợ ngân hàng Ngồi việc kiểm tra thường xuyên vay khách hàng để đảm bảo khoản vay không bị sử dụng sai mục đích Chi nhánh cần thường xun tổ chức kiểm tra nội ngân hàng Công tác kiểm tra, kiểm soát nội giúp ngân hàng phát dấu hiệu rủi ro nghiệp vụ riêng lẻ để có biện pháp xử lý kịp thời, đồng thời làm tốt cơng tác có khả dự báo rủi ro tương lai, giúp ban lãnh đạo quản lý tốt rủi ro hệ thống 99 Bộ phận kiểm soát nội cần kiểm tra vấn đề sau: - Rà soát lại tồn quy trình tín dụng xem cán tín dụng có sơ hở, yếu hay bỏ sót khâu không Kiểm tra đột xuất vụ việc, khâu có vấn đề dẫn tới rủi ro, từ lọc cán tín dụng phẩm chất, tiêu cực gây thất thoát tài sản làm uy tín Chi nhánh - Quản lý chặt chẽ khách hàng có số dư nợ lớn, phân tích đánh giá khách hàng để có định hướng lý dư nợ đầu tư thời kỳ Ngoài cần giám sát chặt chẽ khách hàng có gia hạn nợ lớn nhiều lần Để cơng tác đạt kết tốt địi hỏi phận kiểm tốn: - Phải làm việc độc lập, trung thực, phát sai phải xử lý nghiêm minh - Ngân hàng không ngừng nâng cao chất lượng kiểm toán cách kiểm toán viên nội phải đào tạo tốt, đảm bảo có lực chun mơn cao - Chu kỳ kiểm tốn khơng thông báo trước mà phải kiểm tra đột xuất để phận kiểm tốn khơng thể che đậy sai phạm 3.2.4 Tăng cường thực tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn Hiện số cán coi nhẹ khâu kiểm tra, giám sát khoản vay/ khách hàng vay nên kết cơng tác ngân hàng cịn đạt kết chưa cao Để thực tốt công tác kiểm tra giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn, Chi nhánh cần: Thứ cần đảm bảo số lượng cán cho phận giám sát khoản vay; Thứ hai, thực phân công rõ ràng trách nhiệm cán tín dụng cơng tác cho vay đào tạo chuyên môn xử lý nợ cho cán ngân hàng luân chuyển đến phận Cán làm công tác giám sát khoản vay cần: - Thường xuyên theo dõi tình hình sử dụng vốn vay mà khách hàng vay ngân hàng để xem xét khách hàng có thực mục đích vay khơng, tránh tình trạng khơng quản lý tình hình sử dụng vốn theo phương án xin vay Mặt khác, cán tín dụng phải biết rõ người xin vay làm để đưa nhu cầu vay 100 vốn theo dõi q trình có diễn hồ sơ xin vay vốn phải yêu cầu người vay đưa dự toán chi tiết phương án vay vốn, đồng thời nghiên cứu kỹ thu chi tiền mặt đơn vị, qua ngân hàng vừa tạo điều kiện giúp khách hàng thiếu vốn vay sử dụng hiệu đồng thời mở rộng hoạt động tín dụng sở lợi nhuận an toàn cao cho vay - Giám sát khoản vay cách thường xuyên để phát dấu hiệu rủi ro để từ có biện pháp phịng ngừa khắc phục - Giám sát tổng thể danh mục tín dụng để phát rủi ro tập trung - Tăng cường giám sát với khách hàng có dấu hiệu rủi ro, khoản vay lớn, tập trung - Tích lũy truyền đạt kinh nghiệm cho việc giám sát khoản vay/ khách hàng vay để phát dấu hiệu rủi ro biện pháp ứng phó kịp thời - Khi phát rủi ro, cán kinh nghiệm bàn bạc với cán cấp để đưa phương hướng hỗ trợ mặt đường lối kinh doanh, cách thực cụ thể để hướng dẫn, góp ý chi tiết, giúp khách hàng khắc phục khó khăn, cho vay thêm vốn để tiếp tục phương án kinh doanh mới, theo phương án cũ, phải có hiệu cao, khâu làm tốt ngân hàng giảm thiểu nợ khó địi KHCN bớt khó khăn ổn định kinh doanh trả nợ cho ngân hàng Muốn cán cần phải nghiên cứu ngành nghề kinh doanh thị trường tài chính, để nâng cao trình độ thẩm định sửa góp ý cho khách hàng vay vốn Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong q trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát khách hàng gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân 101 hàng, ngân hàng cần phải có biện pháp hợp lý để hỡ trợ khách hàng gia hạn, cấu lại nợ 3.2.5 Tăng cường lựa chọn, nâng cao chất lượng nhân sự, tăng cường đào tạo cán bộ về chuyên môn, nghiệp vụ và mức độ am hiểu về các ngành nghề kinh doanh, phát triển các sách đãi ngợ nhân thích hợp Vì người trung tâm, nguồn lực nguồn lực nên lĩnh vực nào, người yếu tố định đặc biệt môi trường cạnh tranh ngày khốc liệt Chính thế, việc phát triển nguồn nhân lực có trình độ cao yêu cầu sống ngân hàng Sự phát triển ngân hàng bắt nguồn từ lực quản lý điều hành nguồn nhân lực ngân hàng Cho vay KHCN có khối lượng giao dịch số lượng khách hàng đến giao dịch cho vay nhiều Yêu cầu đặt cán ngân hàng đòi hỏi phải linh hoạt chủ động Cán ngân hàng phải dành nhiều thời gian trình xem xét, thẩm định, theo dõi thu hồi nợ Trong nhiều năm qua, Chi nhánh quan tâm đến chất lượng nguồn nhân lực nên Chi nhánh đạt thành tựu định hoạt động cho vay KHCN Tuy nhiên, yếu số cán tín dụng mà hoạt động cho vay KHCN chưa phát triển tương xứng với tiềm Chính muốn phát triển hoạt động cho vay KHCN Chi nhánh phải thực đào tạo đội ngũ cán bộ, nhân viên có chun mơn nghiệp vụ, có chuẩn mực đạo đức kinh doanh, chuyên nghiệp phong cách làm việc nhiệt tình phục vụ khách hàng Để có đội ngũ cán nhân viên vậy, Chi nhánh phải có sách tuyển dụng, sử dụng đào tạo nhân viên phù hợp Ngay từ khâu tuyển dụng, Chi nhánh phải xây dựng quy trình tiêu chí tuyển dụng thực cách nghiêm túc Trong trình sử dụng lao động, Chi nhánh phải bố trí cơng việc phù hợp với trình độ chuyên môn, sở trường, sở đoản người lao động để nhằm phát huy tối đa khả làm việc họ Mặt khác Chi nhánh phải có chiến lược kế hoạch đào tạo bồi dưỡng nghiệp vụ chun mơn định kì Bên cạnh đó, chi nhánh 102 nên có chế giám sát, động viên, khuyến khích, khen thưởng, trì thực thường xun tồn hệ thống Từ khuyến khích tinh thần phấn đấu sáng tạo nhân viên Đối với cán quản lý, cán hoạch định sách cần phải có lực quản trị doanh nghiệp, có phẩm chất đạo đức tốt, có trình độ chun mơn cao, hiểu biết văn hố, xã hội, có khả nắm bắt yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng Do đó, Chi nhánh cần có chương trình đào tạo đại chun gia hàng đầu lĩnh vực ngân hàng giảng dạy, kết hợp với việc tham quan mơ hình hoạt động nước có hệ thống ngân hàng phát triển có khả áp dụng Chi nhánh Ngồi ra, chi nhánh nên trọng việc đào tạo kĩ mềm, kỹ quản lý cho cán quản lý cấp trung cấp cao nhằm đạt đột phá tư kỹ quản lý theo chế thị trường, tạo tiền đề cho việc triển khai kế hoạch cải tổ, cải cách, chấp nhận thay đổi cấp điều hành cấp thực Đối với cán mà thực giao dịch trực tiếp với khách hàng, họ hình ảnh Chi nhánh Vì ngồi việc phải hiểu rõ đặc tính sản phẩm, nắm vững chuyên môn nghiệp vụ cán cịn phải trọng nâng cao kỹ giao tiếp cho nhân viên giao dịch với khách hàng Có thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ cho vay tiêu dùng Trong giao tiếp cung ứng dịch vụ cho khách hàng, cán Chi nhánh cần có thái độ tận tình, chu đáo, phục vụ văn minh lịch sự, khách hàng thượng đế phải Chi nhánh quán triệt đến cán bộ, nhân viên 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước Việt Nam - NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm tồn ngành ngân hàng nhằm nâng cao trình độ chun môn nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết lý luận thực tiễn cho cán tín dụng đồng thời tăng cường hợp tác ngân hàng - NHNN cần hoàn chỉnh hệ thống văn pháp lý, tạo tảng sở cần thiết cho quản lý hoạt động cho vay KHCN Trong thời gian tới, NHNN cần ban 103 hành hệ thống văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm, dịch vụ ngân hàng thương mại, đồng thời đưa văn hỗ trợ, khuyến khích NHTM, tạo hành lang pháp lý thơng thoáng đầy đủ, nhằm bảo vệ cho quyền lợi NHTM phát triển hoạt động - NHNN cần phối hợp hoạt động với NHTM để khối liên minh ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn vay cần hỡ thơng tin tín dụng khách hàng để hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng, thu hồi nợ, tránh phi vụ lừa đảo, gây thiệt hại cho ngân hàng Ngoài ra, cần tăng cường vai trị trung tâm thơng tin quốc gia Việt Nam Hiện nay, CIC trung tâm thu thập thơng tin tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, cá nhân phát huy vai trò - NHNN nên xây dựng chế cho vay riêng biệt KHCN phù hợp với định hướng phát triển kinh tế cá nhân Nhà Nước - NHNN cần khuyến khích việc nghiên cứu ứng dụng tiến khoa học kỹ thuật vào quy trình nghiệp vụ Khi xã hội kinh tế ngày phát triển việc áp dụng cơng nghệ tiên tiến giúp ngành, cụ thể lĩnh vực ngân hàng tiếp cận gần với khách hàng tiện ích hoạt động Công tác giúp hệ thống ngân hàng ngày phát triển hơn, góp phần hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay KHCN 3.3.2 Kiến nghị với Agribank Agribank nơi ban hành sách, chiến lược phát triển toàn hệ thống, đầu não toàn hệ thống, định đến hiệu quả, chất lượng hoạt động tồn hệ thống nói chung Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam nói riêng Vì vậy, để quản lý cho vay KHCN, Agribank cần có điều chỉnh hợp lý, cụ thể: Thứ nhất, Agribank cần nghiên cứu phát triển sản phẩm phù hợp với nhu cầu KHCN, đặc biệt sản phẩm cho vay trung hạn có thủ tục đơn giản, thời hạn giải ngân nhanh; dịch vụ tư vấn lập kế hoạch/phương án sản xuất kinh doanh, quản lý tài chính, quản lý dịng tiền; thiết lập phương thức kết hợp với 104 sản phẩm ngân hàng kết hợp dịch vụ cho KHCN với dịch vụ ngân hàng Thứ hai, Agribank xây dựng thực đồng hệ thống quy chế, quy trình nội quản lý rủi ro, đặc biệt trọng việc xây dựng sổ tín dụng, quy định đánh giá xếp hạng khách hàng vay, đánh giá chất lượng tín dụng xử lý khoản nợ xấu Thứ ba, Agribank phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp ngân hàng phòng ngừa rủi ro cách tốt Thứ tư, Agribank cần tăng cường vai trò kiểm tra, kiểm soát nội chi nhánh trực thuộc nhằm chấn chỉnh hoạt động chi nhánh phải tiến hành thường xuyên, toàn diện để phát rủi ro tiềm ẩn trước, sau cho vay Ngoài ra, cần đạo chi nhánh có phối hợp với nhau, tránh cạnh tranh nội không lành mạnh Thứ năm, Agribank hỗ trợ phối hợp chặt chẽ với Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam công tác tuyển dụng, đào tạo quy hoạch cán Thứ sáu, Agribank tiếp tục triển khai cơng tác đại hóa cơng nghệ ngân hàng, tiếp cận với công nghệ đại nước quốc tế nhằm đa dạng hóa hình thức tín dụng, nâng cao chất lượng lực cạnh tranh 105 KẾT LUẬN Đối với quốc gia phát triển Việt Nam hoạt động cho vay đóng vai trị quan trọng Xã hội phát triển, đời sống người dân ngày nâng cao, tiến đến sống thoải mái vật chất lẫn tinh thần, nhu cầu thiết yếu ăn ở, uống, đồ mặc nhu cầu sống nâng cao nhà đẹp, du lịch, du học Do đó, nhu cầu chi tiêu nhu cầu sản xuất kinh doanh người dân tăng lên đáng kể Điều khiến cho thị trường cho vay KHCN trở thành thị trường đầy tiềm ngân hàng nước nước Cho vay KHCN hoạt động ngày có vai trị ý nghĩa quan trọng hoạt động ngân hàng Hoạt động không mang ý nghĩa ngân hàng việc đa dạng hóa sản phẩm, nâng cao hiệu sử dụng vốn mang lại thu nhập cho ngân hàng mà ý nghĩa lớn phát triển xã hội, kinh tế, góp phần nâng cao đời sống vật chất tinh thần người dân Trong thời gian quan, hoạt động cho vay KHCN ngân hàng có bước phát triển vượt bậc, hoạt động tồn số vấn đề cần giải quyết, khắc phục hồn thiện Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm tăng cường quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt ngân hàng Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau: Hệ thống hoá lý luận quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM khẳng định tính tất yếu hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân NHTM Phân tích thực trạng hoạt động quản lý cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, tác giả đánh giá kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế 106 Trên sở lý luận chương phân tích thực trạng chương 2, tác giả đề xuất số giải pháp để hoàn thiện công tác quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam Ngoài ra, luận văn đưa số kiến nghị với quan chức nhà nước có liên quan việc tạo môi trường hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay KHCN ngân hàng, đáp ứng đòi hỏi ngày cao nhu cầu vốn cho kinh tế Tuy nhiên việc hồn thiện cơng tác quản lý cho vay đòi hỏi phải tiếp tục nghiên cứu tìm hiểu góc độ sâu hơn, xác Mặc dù có nhiều cố gắng, trình độ thời gian dành cho nghiên cứu cịn hạn chế nên luận văn tránh khỏi sai sót Vì vậy, tác giả mong góp ý thầy cô giáo nhà nghiên cứu quan tâm TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam (2019), Quy chế hoạt động của Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam, Hà Nam ” Agribank Chi nhánh tỉnh Hà Nam (2019), Báo cáo tổng kết kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 Bùi Đình Dạo (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Agribank Hà Tĩnh, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế, Đại học Quốc Gia Hà Nội Hồ Diệu (2001), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội Lâm Chí Dũng (2011), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Lâm Quang Minh (2015), Hướng dẫn thẩm định tín dụng xử lý rủi ro vay cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng, NXB Tài chính, Hà Nội Lê Văn Tề (2009), Nghiệp vụ ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội Ngân hàng nhà nước Việt Nam (2013), Thông tư số 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 09/2014/TT-NHNN ngày 18/3/2014 việc sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 02/2013/TTNHNN ngày 21/01/2013, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 10 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư số 14/2014/TTNHNN ngày 20/05/2014: Sửa đổi, bổ sung số điều quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN, ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Hà Nội 11 Ngân hàng Nhà nước (2016), Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016, Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng, Hà Nội 12 Nguyễn Thanh Hà (2016), Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam – Chi nhánh Sơn Tây, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Đại học Hàng Hải 13 Nguyễn Quang Vượng (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nam, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 14 Nguyễn Khắc Kiên (2017), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu, Luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Thương mại 15 Nguyễn Minh Kiều (2009), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê 16 Nguyễn Thị Mùi (2008), Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài chính, Hà Nội 17 Nguyễn Thị Bích Ngọc (2018), Quản lý hoạt động cho vay ngân hàng Hợp tác - chi nhánh Phú Thọ, Luận văn thạc sỹ Kinh tế, Trường Đại học kinh tế, Đại học Quốc gia Hà Nội 18 Nguyễn Thị Minh Phương (2015), Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Hà Nội, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long 19 Nguyễn Thị Hồng Yến (2016), Tăng cường dịch vụ cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng Việt Nam Thinh Vượng, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thăng Long 20 Nguyễn Tuấn (2015), Quản lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Thái Nguyên, luận văn Thạc sĩ Kinh tế, Trường Đại học Kinh tế Quản trị kinh doanh, Đại học Thái Nguyên 21 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 22 Nguyễn Văn Tiến (2010), Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng, NXB Thống kê, Hà Nội 23 Nguyễn Thị Ngọc Thu (2016), Phát triển cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Vĩnh Phúc, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Thương Mại 24 Phan Thị Thu Hà (2007), ngân hàng thương mại, NXB Đại học Kinh tế quốc dân Hà Nội 25 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận tải Hà Nội 26 Trần Huy Hoàng (2011), Quản Trị ngân hàng Thương Mại, Nhà xuất Lao động Xã hội, Hà Nội 27 Quốc hội (2010), Luật ngân hàng Nhà nước số 46/2010/QH12, Hà Nội 28 Quốc hội (2010), Luật Tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, Hà Nội