LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường cùng các thầy cô đã giúp đỡ và tạo điều kiện cho tôi hoàn thành chương trình học tập và hoàn thành luận văn của mình Đặc biệt, tôi xin gửi lời[.]
LỜI CẢM ƠN Tôi xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu trường thầy cô giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi hồn thành chương trình học tập hồn thành luận văn Đặc biệt, tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc tới người tận tình bảo, hướng dẫn tơi suốt q trình nghiên cứu thực luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn! Hà Nội, ngày tháng 2020 Tác giả luận văn năm MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .1 DANH MỤC VIẾT TẮT DANH MỤC HÌNH DANH MỤC BẢNG CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phương pháp nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: 1.5 Nội dung chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại 2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ ngân hàng 2.2 Tổng quan thẻ quốc tế 10 2.2.1 Những vấn đề thẻ quốc tế 10 2.2.2 Quy trình phát hành toán thẻ quốc tế 13 2.2.3 Vai trò hiệu việc sử dụng thẻ quốc tế 17 2.3 Lý luận hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế ngân hàng thương mại 19 2.3.1 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế 19 2.3.2 Các tiêu chí đánh giá phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế 20 2.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế 22 DANH MỤC VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Viết đầy đủ ATM Automated Teller Machine Máy rút tiền tự động BCĐKT Bảng cân đồi kế toán Bảng cân đồi kế toán BCLCTT Báo cáo lưu chuyển tiền tệ Báo cáo lưu chuyển tiền tệ CP Cổ phẩn Cổ phẩn CN Chi nhánh Chi nhánh KD Kinh doanh Kinh doanh ISO Intenational Organization for Tổ chức tiêu chuẩn hóa quốc Standardization tế NHTM Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại NLĐ Người lao động Người lao động 10 SXKD Sản xuất kinh doanh Sản xuất kinh doanh 11 TSCĐ Tài sản cố định TSCĐ 12 TSDH Tài sản dài hạn TSDH 13 TSNH Tài sản ngắn hạn Tài sản ngắn hạn 14 TGĐ Tổng giám đốc Tổng giám đốc 15 VCSH Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu 16 VCĐ Vốn cố định Vốn cố định 17 VCSH Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu Nghĩa tiếng việt DANH MỤC HÌNH Hình 1: Quy trình sử dụng tốn thẻ 17 DANH MỤC BẢNG No table of figures entries found CHƯƠNG 1.GIỚI THIỆU 1.1 Lý chọn đề tài Trong xu tồn cầu hóa với nhiều thời thách thức đan xen, để vượt qua rào cản, khó khăn trình hội nhập, ngân hàng thương mại không ngừng nâng cao lực quản lý điều hành, chủ động mở rộng quy mô hoạt động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ, nhằm nâng cao hiệu kinh doanh cho đơn vị Một lĩnh vực kinh doanh vừa đem lại nguồn thu nhập đáng kể cho ngân hàng vừa mang lại hiệu chung cho tồn xã hội, dịch vụ phát hành toán thẻ Với ưu thời gian tốn, tính an tồn, hiệu sử dụng phạm vi toán rộng khắp Thẻ ngân hàng trở thành cơng cụ tốn đại, văn minh phổ biến tồn cầu Với tính linh hoạt tiện ích mà thẻ ngân hàng mang lại cho chủ thể liên quan, thẻ quốc tế đời làm thay đổi cách thức chi tiêu, giao dịch toán cộng đồng xã hội, thẻ quốc tế thu hút quan tâm cộng đồng ngày khẳng định vị trí hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì phát triển thẻ quốc tế tất yếu khách quan xu liên kết toàn cầu, thực đa dạng hóa dịch vụ đại hóa cơng nghệ ngân hàng ngân hàng tiến trình hội nhập vào khu vực giới, có Ngân hàng TMCP Sài Gịn SCB Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB với nỗ lực không ngừng để cải tiến công nghệ bắt kịp nước khu vực Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB ngân hàng hàng đầu lĩnh vực kinh doanh thẻ quốc tế Việt Nam Thương hiệu thẻ SCB đánh giá thương hiệu thẻ hàng đầu thị trường Việt Nam Tuy vậy, tình hình kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB nói chung Ngân hàng TMCP Sài Gịn SCB – chi nhánh Nguyễn Oanh nhiều điểm bất cập, địi hỏi SCB phải có đổi sách nhân sự, hệ thống cơng nghệ, hệ thống quản lý,…Trong bối cảnh cạnh tranh gay gắt ngân hàng, việc Ngân hàng TMCP Sài Gịn SCB – chi nhánh Nguyễn Oanh cần có chất lượng vàschính sách định hướng phân khúc khách hàng thẻ quốc tế để phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế nhằm góp phần vào việc giữ vững thị phần Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB cần thiết Nhận thức điều đó, em chọn đề tài: “Tổng hợp sản phẩm thẻ quốc tế định hướng phân khúc khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Nguyễn Oanh” cho khóa luận 1.2 Mục tiêu nghiên cứu Nghiên cứu vấn đề thẻ quốc tế hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – chi nhánh Nguyễn Oanh giai đoạn 2017 – 2019 Hệ thống hóa, phân tích, thống kê số liệu tình hình kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB, định hướng phân khúc khách hàng, đưa đánh giá để có sở đề xuất giải pháp tăng cường hoạt động thẻ Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB 1.3 Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu định tính: áp dụng phương pháp thảo luận với lãnh đạo phận thẻ ngân hàng, phương pháp tiếp cận thực tế, tổng hợp số liệu nghiệp vụ phát hành toán thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Nguyễn Oanh, báo cáo hoạt động thẻ SCB, văn pháp quy liên quan,…Nghiên Nghiên cứu định lượng: khảo sát thực tế khách hàng thông qua bảng câu hỏi để xác định đánh giá khách hàng chất lượng dịch vụ thẻ quốc tế SCB Dựa vào kết phân tích, vận dụng lý luận vào thực tiễn để đưa nhận định tình hình hoạt động thẻ quốc tế SCB, từ đề xuất giải pháp khả thi phát triển kinh doanh thẻ 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng: nghiên cứu vấn đề thẻ quốc tế, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế định hướng phân khúc khách hàng sử dụng thẻ quốc tế Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – chi nhánh Nguyễn Oanh Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB – chi nhánh Nguyễn Oanh giai đoạn 2017 – 2019 1.5 Nội dung chuyên đề tốt nghiệp Ngoài lời mở đầu kết luận, kết cấu chuyên đề gồm chương: Chương 1: Giới thiệu Chương 2: Cơ sở lý luận hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Ngân hàng thương mại Chương 3: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Nguyễn Oanh Chương 4: Phân tích hình hoạt động kinh doanh sản phẩm thẻ quốc tế định hướng phân khúc khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn SCB - chi nhánh Nguyễn Oanh Chương 5: Nhận xét kiến nghị CHƯƠNG 2.CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ QUỐC TẾ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 2.1 Lịch sử hình thành trình phát triển thẻ ngân hàng Thẻ ngân hàng xuất Mỹ vào đầu kỷ 20 Dạng thẻ toán đời vào năm 1945 Đó Charge –It ngân hàng John Biggins (Mỹ), cho phép khách hàng thực giao dịch nội địa phiếu có giá trị ngân hàng phát hành Sau đó, đại lý nộp lại phiếu cho ngân hàng Biggins, ngân hàng thu tiền từ khách hàng toán cho đại lý Đây tiền đề cho việc phát hành thẻ tín dụng ngân hàng Franklin National vào năm 1951 Năm 1955, hàng loạt thẻ xuất Mỹ TripCharge, Golden Key, Gourmet Club, Esquire Club Đến năm 1958, thẻ Card Blanche, American Express đời thống lĩnh đa số thị trường Năm 1960, ngân hàng lớn Mỹ Bank of America phát hành thẻ Bank Americard Để mở rộng qui mô hoạt động, ngân hàng cấp giấy phép cho định chế tài khu vực phát hành thẻ Bank Americard Năm 1966, để cạnh tranh với thành công ngân hàng Bank of America, mười bốn ngân hàng lớn Mỹ thành lập Hiệp hội thẻ liên hàng quốc tế (Interbank Card Association –ICA) cho đời thẻ Master Charge Vào năm 1977, thẻ tín dụng Bank Americard đổi tên thành thẻ Visa Năm 1979, Master Charge đổi tên thành MasterCard trở thành Tổ chức Thẻ quốc tế lớn thứ giới, sau Visa, góp phần đưa thị trường thẻ tốn ngày phát triển tồn cầu Sau Mỹ, nước châu Âu tiếp sau châu Á, đặc biệt Nhật Bản, thẻ toán sử dụng rộng rãi với chất lượng ngày cao nhờ vào phát triển công nghệ kỹ thuật số Ngày nay, hai loại thẻ Visa Master sử dụng rộng rãi phổ biến giới, thị trường thẻ có số loại thẻ khác như: JCB, DINERS CLUB, AMEX 2.2 Tổng quan thẻ quốc tế 2.2.1 Những vấn đề thẻ quốc tế 2.2.1.1 Khái niệm thẻ quốc tế Thẻ quốc tế loại thẻ sử dụng phạm vi nước quốc tế Nó hỗ trợ quản lí tồn giới theo hệ thống thống đồng tổ chức tài lớn Visa, Master Card… công ty điều hành Amex, JCB, Diners Club… Để phát hành thẻ quốc tế, tổ chức phát hành thẻ phải thành viên tổ chức thẻ quốc tế, tuân thủ chặt chẽ qui định việc phát hành toán thẻ tổ chức thẻ quốc tế ban hành 2.2.1.2 Đặc điểm thẻ quốc tế Trên thị trường nay, loại thẻ quốc tế lưu hành với nhiều tên gọi nhiều ngân hàng khác phát hành, nhiên tất có hình dạng cấu tạo tương đối giống Thẻ làm nhựa cứng (plastic), có lớp, lõi thẻ nhựa trắng cứng, hình chữ nhật với kích thước chuẩn hóa quốc tế 85mm x 54mm x 0,76mm, có góc bo trịn Màu sắc thẻ thay đổi tùy ngân hàng phát hành hay theo quy định thống mổi tổ chức thẻ.Hai mặt thẻ quốc tế có đặc điểm cấu tạo riêng, cụ thể sau: Mặt trước thẻ quốc tế: Tên logo ngân hàng phát hành thẻ Biểu tượng tổ chức thẻ quốc tế: tên logo tổ chức thẻ quốc tế (Visa, Master Card, JCB…), đặc điểm dùng để phân biệt loại thẻ quốc tế Ví dụ: biểu tượng Visa hologam hình chim bồ câu bay không gian ba chiều, biểu tượng Master Card hình địa cầu giao với lục địa… Tên chủ thẻ: dập mặt thẻ, tên cá nhân (hoặc tổ chức) ngân hàng phát hành cấp thẻ để sử dụng 10 Thời gian hiệu lực thẻ: khoảng thời gian ngân hàng phát hành cho phép chủ thẻ sử dụng thẻ, thời gian năm, năm, năm, phụ thuộc vào loại thẻ sách ngân hàng Số thẻ: dập thẻ, số thẻ dành riêng cho chủ thẻ, số thẻ in lại hóa đơn chủ thẻ thực giao dịch tốn hàng hóa, dịch vụ, tùy theo loại thẻ mà có chữ số khác cách cấu trúc theo nhóm khác Ví dụ: số thẻ Visa thường bắt đầu số 4, thẻ Master bắt đầu số 5… Ngồi cịn có yếu tố khác: đặc điểm quy định tính an tồn thẻ như: ký hiệu riêng tổ chức thẻ, hình chủ thẻ, … Mặt sau thẻ gồm đặc điểm sau: Dãy băng từ: gồm rãnh, chứa thông tin mã hóa theo chuẩn thống số tài khoản, tên chủ thẻ, thời hạn hiệu lực thẻ, mã số cá nhân chủ thẻ (số PIN), số thẻ, loại thẻ, tên ngân hàng phát hành… Khi thực giao dịch qua thiết bị đọc thẻ, liệu truyền ngân hàng chấp nhận thẻ thông qua mạng thông tin kết nối với tổ chức thẻ quốc tế, liệu chuyển đến ngân hàng phát hành để kiểm tra thông tin cấp số chuẩn chi để thực giao dịch Ô chữ ký dành cho chủ thẻ: việc ngân hàng phát hành yêu cầu chủ thẻ ký tên vào mặt sau thẻ để xác nhận người sử dụng thẻ thực giao dịch tốn hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận tốn thẻ Theo đó, đơn vị chấp nhận tốn thẻ đối chiếu chữ ký hóa đơn thẻ xem có phù hợp khơng Băng chữ ký làm nguyên liệu đặc biệt, chữ ký bị tẩy xóa thẻ bị khóa khơng thực giao dịch, lúc chủ thẻ yêu cầu ngân hàng cấp lại thẻ để sử dụng 11 2.2.1.3 Phân loại thẻ quốc tế Hiện thị trường giới Việt Nam, có nhiều loại thẻ khác với đặc điểm công dụng đa dạng phong phú, phân loại thẻ theo số tiêu chí sau: Phân loại theo đặc tính kỹ thuật: Thẻ băng từ (Magnetic Stripe): loại thẻ sản xuất dựa kỹ thuật từ tính với băng từ chứa hai rãnh thông tin mặt sau thẻ Loại sử dụng phổ biến vòng 20 năm thời đại khoa học cơng nghệ phát triển cao, bộc lộ số nhược điểm sau: khả bị lợi dụng thông tin ghi thẻ không tự mã hóa được, người ta đọc thẻ dễ dàng thiết bị đọc gắn với máy vi tính Khu vực chứa thông tin thẻ hẹp nên khơng thể áp dụng kỹ thuật mã hóa đảm bảo an tồn Do đó, ngày ngân hàng giới chuyển dần sang phát hành thẻ EMV thay cho thẻ từ Thẻ thông minh (EMV) hay gọi Smart Card: loại thẻ đại giới nay, áp dụng kỹ thuật gắn vào thẻ nhớ điện tử có khả lưu trữ xử lý thơng tin liên quan đến khách hàng, có cấu trúc giống máy vi tính hồn hảo Thẻ thơng minh có nhiều nhóm với dung lượng nhớ “chip” điện tử khác Nó có ưu điểm thẻ từ hạn chế việc sử dụng thẻ giả mạo, đảm bảo tính an tồn cao Tuy nhiên, chi phí để đầu tư phát triển hệ thống thẻ thông minh cao Phân loại theo tính chất tốn thẻ: Thẻ ghi nợ (Debit Card): loại thẻ có quan hệ trực tiếp gắn liền với tài khoản tiền gửi chủ thẻ Theo đó, khách hàng muốn sử dụng thẻ phải mở tài khoản ngân hàng phát hành thẻ người sử dụng thẻ toán phạm vi số dư tài khoản Chủ thẻ sử dụng thẻ để tốn hàng hóa, dịch vụ điểm chấp nhận thẻ giá trị giao dịch khấu trừ vào tài khoản chủ thẻ đồng thời ghi có vào tài khoản đại lý chấp nhận toán thẻ 12 Thẻ rút tiền mặt (Cash Card): loại thẻ dùng để rút tiền mặt máy rút tiền tự động (ATM) ngân hàng cách sử dụng mã số nhận dạng cá nhân (số PIN) Thẻ rút tiền mặt cho phép người sử dụng thẻ rút số tiền tối đa số tiền ký quỹ tài khoản số tiền rút lần khấu trừ dần vào số tiền ký quỹ Thẻ rút tiền mặt có hai loại: Loại 1: rút tiền mặt ATM ngân hàng phát hành Loại 2: sử dụng không rút tiền mặt máy ATM ngân hàng phát hành mà rút tiền mặt ngân hàng có tham gia tổ hợp toán với ngân hàng phát hành thẻ, thông thường chủ thẻ phải chịu thêm phí Thẻ tín dụng (Credit Card): loại thẻ sử dụng phổ biến nhất, theo chủ thẻ sử dụng hạn mức tín dụng khơng trả lãi (ngân hàng phát hành thẻ vào nhu cầu khả trả nợ chủ thẻ để cấp cho họ hạn mức tín dụng, chủ thẻ sử dụng thẻ để toán hạn mức khơng bị tính lãi hồn trả số tiền sử dụng cho ngân hàng thời hạn quy định) để mua hàng hóa, dịch vụ sở, cửa hàng kinh doanh, khách sạn… chấp nhận loại thẻ Có hai loại thẻ tín dụng: Thẻ vàng (gold card): loại thẻ có hạn mức tín dụng cao, phục vụ thị trường cao cấp phù hợp với khách hàng có mức thu nhập cao, tình hình tài lành mạnh nhu cầu chi tiêu lớn Thẻ chuẩn (classic card): loại thẻ có hạn mức tín dụng thấp thẻ vàng, mang tính phổ biến đại chúng, sử dụng rộng rãi nhất, phù hợp với khách hàng có mức thu nhập trung bình 2.2.2 Quy trình phát hành toán thẻ quốc tế 2.2.2.1 Các chủ thể tham gia Tổ chức thẻ quốc tế:Tổ chức thẻ quốc tế Hiệp hội tổ chức tài tín dụng, tham gia phát hành toán thẻ quốc tế Một số tổ chức thẻ quốc tế như: Tổ chức thẻ Visa, Tổ chức Master Card, Công ty thẻ American Express, Công ty thẻ JCB, Công ty thẻ Diners Club.Tố chức thẻ quốc tế có nhiệm vụ đứng tổ chức liên kết thành viên, đặt quy 13 định bắt buộc thành viên phải tuân theo, thống thành hệ thống toàn cầu Bất ngân hàng hoạt động lĩnh vực thẻ toán phải gia nhập vào tổ chức thẻ quốc tế Tổ chức thẻ quốc tế đồng thời trung tâm xử lý, cấp phép toán cho thành viên Ngân hàng phát hành thẻ (Issuer): tham gia thị trường với tư cách người tạo hàng hóa (sản phẩm thẻ) thị trường Để hoạt động thị trường, đòi hỏi ngân hàng phát hành thẻ phải Ngân hàng Nhà nước cho phép hoạt động phát hành thẻ thị trường Đối với thẻ quốc tế, ngân hàng phát hành thẻ phải Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động ngoại hối, cho phép thực dịch vụ toán quốc tế phải thành viên thức tổ chức thẻ quốc tế Ngân hàng phát hành thẻ chịu trách nhiệm tiếp nhận hồ sơ đề nghị cấp thẻ, xử lý phát hành thẻ, mở quản lý tài khoản thẻ, đồng thời thực toán sau với chủ thẻ Để việc phát hành mang lại hiệu kinh tế cao, ngân hàng phát hành phải ngân hàng có uy tín nước quốc tế Chủ thẻ (Cardholder): người có tên thẻ ngân hàng phát hành thẻ cấp quyền sử dụng tất tiện ích mà thẻ mang lại, đồng thời chủ thẻ có trách nhiệm tốn khoản nợ (đối với thẻ tín dụng) trả khoản phí cho ngân hàng (phí thường niên, rút tiền mặt…) sử dụng thẻ Chủ thẻ gồm có chủ thẻ chủ thẻ phụ: Chủ thẻ chính: người đứng tên đề nghị ngân hàng cấp thẻ hoàn tồn chịu trách nhiệm xử lý, tốn vấn đề có liên quan sử dụng thẻ mình, kể thẻ phụ phát hành theo thẻ Chủ thẻ phụ: người cấp thẻ theo đề nghị chủ thẻ Ngân hàng tốn thẻ (Acquirer): ngân hàng ngân hàng phát hành thẻ ủy quyền thực nghiệp vụ toán thẻ Nếu ngân hàng chấp nhận tốn thẻ quốc tế phải thành viên thức liên kết tổ chức thẻ quốc tế Khi tham gia toán thẻ, ngân hàng tốn thẻ thu khoản phí chiết khấu đại lý, đồng thời cung cấp dịch 14 vụ đại lý cho đơn vị chấp nhận thẻ dịch vụ thấu chi, xử lý khiếu nại, thắc mắc Đơn vi chấp nhận thẻ (Merchant): đơn vị bán hàng hóa, dịch vụ có ký hợp đồng chấp nhận tốn hàng hóa, dịch vụ thẻ theo hợp đồng với ngân hàng toán thẻ hay ngân hàng phát hành thẻ Đơn vị chấp nhận toán thẻ tham gia thị trường thẻ nhằm tăng lợi cạnh tranh so với đối thủ khác đa dạng hóa hình thức tốn đơn vị đáp ứng nhu cầu khách hàng muốn sử dụng thẻ Các đơn vị ngân hàng trang bị thiết bị cần thiết, hướng dẫn quy trình kỹ thuật liên quan đến giao dịch thẻ, đồng thời phải có trách nhiệm giữ bí mật thơng tin liên quan đến thẻ chủ thẻ trừ trường hợp chủ thẻ đồng ý hay ngân hàng yêu cầu Trung tâm thẻ: phòng quản lý thẻ trung ương, đại diện ngân hàng quan hệ đối ngoại trực tiếp phát hành, sử dụng toán thẻ với tổ chức thẻ quốc tế ngân hàng khác Chịu trách nhiệm điều hành hoạt động phát hành, cấp phép, tra soát toán thẻ quản lý rủi ro Đồng thời trung tâm điều hành toán thẻ chi nhánh hệ thống ngân hàng 2.2.2.2 Quy trình phát hành toán thẻ Bước Khách hàng đến ngân hàng đề nghị phát hành thẻ Bước Ngân hàng tiếp nhận hồ sơ khách hàng Bước Thẩm định hồ sơ khách hàng Cụ thể, xem xét tư cách pháp nhân, số dư tài khoản, lực tài chính, thu nhập thường xuyên (đối với khách hàng cá nhân), mối quan hệ tín dụng trước với ngân hàng (nếu có) Bước Trên sở thơng tin thẩm định, ngân hàng tiến hành phân loại khách hàng theo loại hạng đặc biệt (VIP), hạng cao cấp hạng phổ thơng để cấp hạng mức tín dụng phù hợp Hồ sơ liệu khách hàng cập nhật lên hệ thống gửi đến nơi xử lý in thẻ 15 Bước Bằng kỹ thuật riêng ngân hàng phát hành, thẻ ghi lại thông tin cần thiết chủ thẻ lên bề mặt thẻ đồng thời mã hóa ấn định mã số cá nhân (số PIN) cho chủ thẻ Bước Trao thẻ PIN cho khách hàng kèm theo hướng dẫn sử dụng thẻ Lấy giấy xác nhận khách hàng việc nhận đủ thẻ PIN, yêu cầu chủ thẻ giữ bí mật số PIN Hình 1: Quy trình sử dụng tốn thẻ (9) Chủ thẻ NHPHT (8) (6) (1) (2) (7) TCTQT (5) (3) ĐVCNT (6) NHTTT (4) Bước Chủ thẻ yêu cầu tốn hàng hóa dịch vụ rút tiền mặt thẻ đơn vị chấp nhận thẻ Bước Chấp nhận thẻ cung cấp hàng hóa dịch vụ đơn vị chấp nhận thẻ Bước Đơn vị chấp nhận thẻ gửi bảng kê chi tiết hóa đơn tốn cho ngân hàng tốn thẻ Bước Ngân hàng toán thẻ toán cho đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng toán thẻ ghi nợ tạm ứng toán thẻ ghi có cho đơn vị chấp nhận thẻ Bước Ngân hàng toán thẻ tổng hợp giao dịch gửi liệu toán đến Tổ chức Thẻ quốc tế 16 Bước Tổ chức Thẻ quốc tế xử lý bù trừ toán Tổ chức Thẻ quốc tế ghi nợ báo nợ cho ngân hàng phát hành thẻ, đồng thời ghi có báo có cho ngân hàng toán thẻ Bước Ngân hàng toán thẻ chấp nhận tốn Sau nhận thơng tin khơng có khiếu nại gì, ngân hàng phát hành thẻ chấp nhận toán cho Tổ chức Thẻ quốc tế Bước Ngân hàng phát hành thẻ gửi kê thông báo cho chủ thẻ Định kỳ hàng tháng, ngân hàng phát hành thẻ lập kê giao dịch gửi đến cho chủ thẻ yêu cầu toán Bước Chủ thẻ toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ Sau nhận kê giao dịch, khơng thấy sai sót gì, chủ thẻ tiến hành toán nợ cho ngân hàng phát hành thẻ 2.2.3 Vai trò hiệu việc sử dụng thẻ quốc tế Với tính ưu việt an tồn, đại nhanh chóng mà phương tiện mang lại, thẻ quốc tế sử dụng để tốn khoản chi phí ngày tiền ăn, ở, trả khoản dịch vụ, toán phái bảo hiểm, chữa bệnh, mua hàng, chi phí lại, rút tiền mặt… Việc sử dụng thẻ cịn có lợi ích cụ thể sau: Đối với kinh tế: Giảm khối lượng tiền mặt lưu thông, từ tiết kiệm chi phí sản xuất, vận chuyển, bảo quản kiểm đếm tiền mặt Tăng nhanh khối lượng chu chuyển toán kinh tế: hầu hết giao dịch thẻ phạm vi quốc gia hay toàn cầu thực trưc tuyến (online), tốc độ chu chuyển tốn nhanh chóng nhiều so với phương tiện toán khác séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu Thực “kích cầu”: phát triển tốn thẻ cơng cụ kích cầu dựa vào yếu tố tâm lý người sử dụng thẻ “chi tiêu trước, trả tiền sau” tác động từ chương trình khuyến tổ chức 17 phát hành thẻ, khuyến khích người tiêu dùng chi tiêu thẻ ngày nhiều Góp phần hổ trợ quản lý vĩ mô nhà nước: sử dụng thẻ, giao dịch thực qua ngân hàng Nhờ đó, nâng cao khả kiểm sốt Nhà nước với kỹ thuật đại, tạo tảng cho công tác quản lý vĩ mô Nhà nước, điều hành sách tiền tệ quốc gia Hình thành mơi trường tốn văn minh, đại: phát triển thẻ quốc tế giúp tiếp cận với công nghệ toán đại giới, hội nhập với cộng đồng quốc tế Đối với khách hàng: Tính an tồn tốn: việc sử dụng thẻ an tồn nhiều so với hình thức toán khác tiền mặt, séc,… Khi thẻ bị mất, người cầm thẻ khó sử dụng ngân hàng bảo mật cho chủ thẻ mã số PIN, ảnh chữ ký thẻ Trong trường hợp thẻ, chủ thẻ cần thông báo đến ngân hàng phát hành ngân hàng đại lý để khóa thẻ cấp lại thẻ khác Sự tiện ích tốn: Thẻ quốc tế phương tiện tốn đại, khơng sử dụng tiền mặt Chủ thẻ sử dụng để tốn hàng hóa, dịch vụ hay rút tiền mặt đơn vị chấp nhận thẻ toàn giới Sự tiện lợi thể rõ chủ thẻ công tác hay du lịch nước ngồi mà có cơng cụ tốn thay Được cấp hạn mức tín dụng tuần hồn: thẻ tín dụng, chủ thẻ cấp hạn mức tín dụng ngân hàng, chi tiêu trước, trả tiền sau Hơn nữa, đến hạn toán (thường chu kỳ tháng), chủ thẻ cần toán số tiền tối thiểu (hiện qui định 10% số tiền sử dụng), số lại chủ thẻ trả sau phải chịu lãi theo mức lãi suất cho vay tiêu dùng Tiết kiệm hiệu quả: sử dụng thẻ giúp chủ thẻ tiết kiệm thời gian chờ đợi giao dịch toán hàng hóa dịch vụ, chẳng hạn chủ thẻ tránh khâu kiểm đếm mua hàng hóa giá trị lớn mà phải toán tiền mặt muốn tốn phí dịch vụ Internet, cước điện thoại, điện, 18 nước,… chủ thẻ thời gian đến quầy giao dịch chờ đợi thứ tự giao dịch, chủ thẻ cần đến máy ATM nhấn nút thực giao dịch Đối với ngân hàng: Gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng, góp phần tạo nguồn thu ổn định cho ngân hàng thơng qua việc thu phí lãi từ hoạt động này: phí phát hành, phí thường niên, phí chuyển đổi ngoại tệ từ Tổ chức Thẻ quốc tế, phí rút tiền mặt, lãi vay số tiền chủ thẻ cịn nợ ngân hàng,… Góp phần gia tăng nguồn vốn huy động: nhờ dịch vụ thẻ, đặc biệt thẻ ghi nợ, ngân hàng thu hút khách hàng mở tài khoản, thu hút dòng tiền gửi vào ngân hàng, qua ngân hàng tận dụng nguồn vốn huy động với lãi suất thấp (lãi suất tiền gửi khơng kỳ hạn) để phục vụ cho mục đích kinh doanh khác Góp phần đa dạng hóa sản phẩm ngân hàng: dịch vụ thẻ làm phong phú thêm sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mang đến cho khách hàng mơt sản phẩm tốn tiện ích, đại, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng Khả cung ứng dịch vụ toàn cầu: thành viên tổ chức Visa, Master Card… ngân hàng cung ứng cho khách hàng phương tiện toán quốc tế chất lượng Đây lợi lớn cho ngân hàng, tạo điều kiện tham gia vào q trình tồn cầu hóa, hội nhập cộng đồng quốc tế Góp phần đại hóa ngân hàng: nâng cao trình độ, trang bị thêm thiết bị kỹ thuật công nghệ để cung cấp cho khách hàng điều kiện tốt toán, đảm bảo an toàn, hiệu hoạt động kinh doanh Đối với đơn vị chấp nhận thẻ: Tăng doanh số bán thu hút khách hàng: nhờ tiện lợi an tồn khâu tốn qua thẻ, đơn vị tăng cao khả thú hút khách hàng sử dụng hàng hóa dịch vụ mình, tăng sức cạnh tranh thị trường Hơn nữa, người sử dụng thẻ thường có thu nhập ổn định nhu cầu tiêu dùng họ cao ổn định giúp tăng doanh số đơn vị 19 Đảm bảo chi trả, tăng quay vòng vốn hiệu kinh tế: toán tiền hàng, đơn vị chấp nhận có đảm bảo toán từ ngân hàng toán Với liệu giao dịch hệ thống mình, việc toán giữ ngân hàng đơn vị chấp nhận thẻ diễn nhanh an toàn, đảm bảo thu hồi vốn quay vòng vốn nhanh Tiết kiệm đảm bảo an tồn: tốn thẻ bỏ thời gian kiểm đếm, tránh tiền giả, giảm bớt khâu lưu trữ bảo quản tiền từ tiết kiệm thời gian, nhân lực, thiết bị bảo quản Đồng thời, việc tốn thẻ tránh gian lận nhân viên giúp kiểm soát tốt hoạt động đơn vị Chính điều đem lại hiệu cao an toàn cho đơn vị chấp nhận thẻ 2.3 Lý luận hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế ngân hàng thương mại 2.3.1 Nội dung hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế Trong xu hội nhập kinh tế toàn cầu, với phát triển khoa học công nghệ, thẻ quốc tế ngày ưa chuộng giới nhờ tiện ích tốn Sử dụng thẻ quốc tế giúp tiết kiệm chi phí in ấn bảo quản tiền mặt, đem lại lợi nhuận đồng thời tiết kiệm chi phí, nhân cho ngân hàng tiết kiệm chi phí giao dịch an tồn cho người sử dụng Trong giai đoạn nay, nhận thấy lợi ích to lớn đó,ngồi ngân hàng lớn tham giatrên thị trường thẻ quốc tế nhiều năm ngày có nhiều ngân hàng xuất hiện, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế mục tiêu hàng đầu NHTM Phát triển trình bao gồm tăng lên không ngừng quy mô, số lượng chất lượng Như vậy, phát triển hoạt động kinh doanh thẻ quốc tế việc gia tăng uy mô cung ứng, nâng cao chất lượng, đa dạng hóa dịch vụ thẻ, cho đời nhiều loại hình sản phẩm thẻ đáp ứng nhiều tầng lớp khách hàng, … đồng thời phải kiểm soát rủi ro xuất trình phát triển 20