Một số câu hỏi về bảo hiểm tài sản và hướng dẫn trả lời

BẢO HIỂM TÀI SẢN NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM TÀI SẢN Câu hỏi 106: Thế HĐBH tài sản? Trả lời: HĐBH tài sản HĐBH có đối tượng bảo hiểm tài sản, bao gồm vật có thực, tiền, giấy tờ trị giá tiền quyền tài sản; HĐBH tài sản tên gọi chung dùng để nhóm HĐBH đây: - HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển, đường bộ, đường thuỷ nội địa, đường sắt, đường hàng không; - HĐBH thân tàu biển, tàu sông, tàu cá; - HĐBH hoả hoạn rủi ro đặc biệt; - HĐBH xây dựng lắp đặt; - HĐBH thiệt hại vật chất xe giới; - HĐBH rủi ro cơng nghiệp; - HĐBH máy móc thiết bị điện tử; - HĐBH thân máy bay phụ tùng máy bay; - HĐBH tiền; - HĐBH lượng dầu khí; - HĐBH nhà tư nhân; - HĐBH tài sản gián đoạn kinh doanh; - HĐBH trồng; - HĐBH vật nuôi; - HĐBH trộm cắp; - Các HĐBH tài sản khác Câu hỏi 107: Khi tham gia bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm phải thoả mãn điều kiện gì? Trả lời: Điều kiện cần đủ để tham gia bảo hiểm trở thành người bảo hiểm HĐBH tài sản bao gồm: - Có đủ lực ký kết hợp đồng là: có đủ lực hành vi dân (đối với chủ thể thể nhân) lực pháp luật dân (đối với chủ thể pháp nhân) - Có đủ lực thực hợp đồng: lực thực quyền nghĩa vụ theo HĐBH - Có quyền lợi bảo hiểm tài sản bảo hiểm: bên bảo hiểm phải người sở hữu hợp pháp tài sản bảo hiểm người có quyền sở hữu trao quyền chiếm hữu sử dụng tài sản bảo hiểm Người bảo hiểm phải người bị gánh chịu thiệt hại tài sản bảo hiểm bị hư hỏng, mát Câu hỏi 108: Bên bảo hiểm đạt tới mục đích giao kết HĐBH tài sản? Trả lời: Mục đích mà bên bảo hiểm đạt tới giao kết HĐBH tài sản bảo vệ tài sản trước đe doạ rủi ro Khi tài sản bạn bảo hiểm, chi phí hợp lý liên quan đến việc sửa chữa, thay thế, mua lại, làm lại tài sản tương đương, phát sinh rủi ro bảo hiểm gây DNBH bồi thường Cùng với việc bồi thường tổn thất trực tiếp liên quan đến tài sản bảo hiểm, theo phạm vi mức độ thoả thuận HĐBH, DNBH bồi thường chi phí có liên quan đến việc phịng tránh, giảm nhẹ tổn thất; chi phí giám định tổn thất chi phí khác HĐBH tài sản cịn bảo vệ bên bảo hiểm trước rủi ro ảnh hưởng đến quyền tài sản Chẳng hạn dạng HĐBH gián đoạn kinh doanh có mục đích bồi thường thiệt hại lợi nhuận tài sản bảo hiểm gặp rủi ro, cố làm gián đoạn trình kinh doanh bên bảo hiểm Câu hỏi 109: Khi giao kết thực HĐBH tài sản, bên bảo hiểm phải thực nghĩa vụ nào? Trả lời: Nghĩa vụ chủ yếu bên bảo hiểm giao kết thực HĐBH tài sản là: - Cung cấp thông tin cần thiết có liên quan đến việc giao kết thực HĐBH - Đóng phí bảo hiểm - Thực biện pháp nhằm đề phòng, hạn chế tổn thất cho tài sản bảo hiểm - Thông báo cho DNBH trường hợp xảy rủi ro, cố - Thực công việc cần thiết để DNBH truy địi người có lỗi gây thiệt hại cho tài sản bảo hiểm gọi người thứ Câu hỏi 110: Nghĩa vụ cung cấp thông tin bên bảo hiểm quy định nào? Trả lời: - Bên bảo hiểm phải cung cấp cách trung thực đầy đủ thơng tin cần thiết có liên quan đến đối tượng bảo hiểm, người bảo hiểm… mà DNBH yêu cầu để DNBH đánh giá rủi ro có chấp nhận bảo hiểm hay khơng định phí bảo hiểm cách xác - Nghĩa vụ cung cấp thông tin thực bên bảo hiểm thể ý muốn giao kết HĐBH việc điền vào giấy yêu cầu bảo hiểm theo mẫu DNBH - Trong suốt trình thực HĐBH, có thay đổi có liên quan đến thơng tin cung cấp làm gia tăng rủi ro, bên bảo hiểm phải thông báo cho DNBH Trước gia tăng rủi ro, DNBH ngừng bảo hiểm tiếp tục bảo hiểm thu thêm phí - DNBH có quyền đơn phương đình thực HĐBH thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực HĐBH bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thất nhằm giao kết HĐBH để bồi thường bên bảo hiểm không thực nghĩa vụ cung cấp thông tin cho DNBH Câu hỏi 111: Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm quy định nào? Trả lời: Đối với HĐBH tài sản, thơng thường phí bảo hiểm xác định tỷ lệ phí bảo hiểm nhân với số tiền bảo hiểm Phí bảo hiểm thường xác định theo năm chịu thuế giá trị gia tăng Thuế suất thuế GTGT bảo hiểm tài sản Việt Nam Nhà nước quy định 10% Số tiền bảo hiểm bên thoả thuận vào giá trị tài sản bảo hiểm vào thời điểm giao kết HĐBH Số tiền bảo hiểm ghi rõ HĐBH, giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm Tỷ lệ phí bảo hiểm xác định cho loại tài sản điều chỉnh tăng giảm theo mức độ rủi ro hợp đồng sách khách hàng DNBH Tỷ lệ phí bảo hiểm cao hay thấp phụ thuộc vào yếu tố thị trường (quốc gia quốc tế) khả tự bảo hiểm bên bảo hiểm Ví dụ bên bảo hiểm yêu cầu tăng mức khấu trừ DNBH điều chỉnh giảm phí bảo hiểm theo mức độ tương ứng Trừ có thoả thuận khác HĐBH, bên bảo hiểm phải thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm sau giao kết hợp đồng trách nhiệm bảo hiểm phát sinh bên mua bảo hiểm thực nghĩa vụ đóng phí Mọi thoả thuận thời hạn đóng phí, thời gian gia hạn đóng phí thoả thuận riêng HĐBH Phí bảo hiểm đóng tiền mặt chuyển khoản Tuỳ HĐBH cụ thể mà phí bảo hiểm tính tiền Việt Nam ngoại tệ Nhìn chung, phí bảo hiểm đóng đồng tiền DNBH tốn bồi thường đồng tiền Câu hỏi 112: Nghĩa vụ thực biện pháp đề phòng hạn chế tổn thất cho tài sản bảo hiểm quy định nào? Trả lời: Điều 50, Luật KDBH quy định người bảo hiểm phải thực quy định phòng cháy, chữa cháy, an toàn lao động, vệ sinh lao động quy định khác pháp luật có liên quan nhằm bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm Nghĩa vụ phải thực suốt trình thực HĐBH nhằm phòng ngừa rủi ro, cố xảy cho đối tượng bảo hiểm Khi xảy rủi ro, cố, người bảo hiểm phải thực biện pháp nhằm giảm thiểu mức độ thiệt hại đối tượng bảo hiểm DNBH có quyền kiểm tra điều kiện bảo đảm an toàn cho đối tượng bảo hiểm khuyến nghị, yêu cầu người bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phòng hạn chế rủi ro DNBH áp dụng biện pháp phịng ngừa để bảo đảm an tồn cho đối tượng bảo hiểm đồng ý bên mua bảo hiểm quan nhà nước có thẩm quyền Trong trường hợp người bảo hiểm khơng thực biện pháp đảm bảo an tồn cho đối tượng bảo hiểm DNBH có quyền ấn định thời hạn để người bảo hiểm thực biện pháp đó; hết thời hạn mà bịên pháp bảo đảm an tồn khơng thực DNBH có quyền tăng phí bảo hiểm đơn phương đình thực HĐBH Câu hỏi 113: Nghĩa vụ thực công việc cần thiết để DNBH truy địi người thứ người có trách nhiệm việc xảy rủi ro, cố quy định nào? Trả lời: Điều 49, Luật KDBH quy định: -“ Trong trường hợp người thứ ba có lỗi gây thiệt hại cho người bảo hiểm DNBH trả tiền bồi thường cho người bảo hiểm người bảo hiểm phải chuyển quyền yêu cầu người thứ bồi hoàn khoản tiền mà nhận bồi thường cho DNBH - Trong trường hợp người bảo hiểm từ chối chuyển quyền cho DNBH, không bảo lưu từ bỏ quyền yêu cầu người thứ ba bồi thường DNBH có quyền khấu trừ số tiền bồi thường tuỳ theo mức độ lỗi người bảo hiểm - DNBH không yêu cầu cha, mẹ, vợ, chồng, con, anh chị em ruột người bảo hiểm bồi hoàn khoản tiền mà DNBH trả cho người bảo hiểm, trừ trường hợp người cố ý gây tổn thất.” Trong thực tế, DNBH yêu cầu bên bảo hiểm hoàn tất thủ tục cần thiết để DNBH có pháp lý để địi người thứ ba Đó tài liệu giấy tờ chứng minh thiệt hại, quy trách nhiệm cho người thứ ba uỷ quyền cho DNBH thực việc u cầu người thức ba bồi hồn Cũng có trường hợp DNBH yêu cầu người bảo hiểm làm thủ tục khởi kiện đề nghị án quan chức khác thực biện pháp đảm bảo cưỡng chế bên thứ ba thực nghĩa vụ bồi hoàn Câu hỏi 114: Khi giao kết thực HĐBH tài sản, DNBH có nghĩa vụ gì? Trả lời: Khi giao kết thực HĐBH tài sản, DNBH phải thực nghĩa vụ chủ yếu sau đây: - Giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm; - Cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm sau giao kết HĐBH; - Bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; Câu hỏi 115: Nghĩa vụ giải thích cho bên mua bảo hiểm điều kiện, điều khoản bảo hiểm; quyền nghĩa vụ bên mua bảo hiểm hiểu nào? Trả lời: HĐBH loại hợp đồng mà điều kiện, điều khoản bảo hiểm thường bên DNBH soạn thảo theo mẫu in sẵn Các thuật ngữ, ngôn từ, lối diễn đạt HĐBH lúc dễ hiểu Chính vậy, giao kết thực HĐBH, DNBH phải có nghĩa vụ giải thích rõ ràng cho bên mua bảo hiểm để tránh trường hợp không hiểu, hiểu lầm ngộ nhận bên mua bảo hiểm Bất điều khoản khơng rõ ràng, hiểu theo nhiều nghĩa khác dẫn đến bất lợi cho DNBH Nếu phát sinh tranh chấp trọng tài tồ án giải thích theo nghĩa có lợi cho bên mua bảo hiểm sử dụng để giải tranh chấp Câu hỏi 116: Nghĩa vụ cấp cho bên mua bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm quy định nào? Trả lời: Giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm coi chứng việc giao kết HĐBH Trong giấy chứng nhận bảo hiểm biểu đạt thông tin vắn tắt HĐBH (thông tin DNBH; người bảo hiểm; đối tượng bảo hiểm; thời hạn bảo hiểm; số tiền bảo hiểm; phí bảo hiểm …) đơn bảo hiểm biểu đạt thơng tin cách đầy đủ Ngồi thơng tin giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm thể thông tin phạm vi bảo hiểm, loại trừ bảo hiểm, quyền nghĩa vụ bên, cách tính tốn bồi thường, quy định giải tranh chấp… Thông thường giấy chứng nhận bảo hiểm DNBH cấp cho bên mua bảo hiểm kèm theo HĐBH, HĐBH cấp kèm nhiều giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm thường cấp độc lập thông lệ hoạt động bảo hiểm Việc cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm DNBH cho bên mua bảo hiểm chứng xác nhận DNBH chấp nhận trách nhiệm rủi ro đối tượng bảo hiểm Câu hỏi 117: Nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm quy định nào? Trả lời: Khi xảy rủi ro, cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm, DNBH phải thực nghĩa vụ bồi thường cho người bảo hiểm Nghĩa vụ bồi thường DNBH Luật KDBH quy định sau: - Về bồi thường: + Số tiền bồi thường mà DNBH phải trả cho người bảo hiểm xác định sở giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất mức độ thiệt hại thực tế, trừ trường hợp có thoả thuận khác HĐBH Chi phí để xác định giá thị trường mức độ thiệt hại DNBH chịu + Số tiền bồi thường mà DNBH trả cho người bảo hiểm không vượt số tiền bảo hiểm, trừ trường hợp có thoả thuận khác HĐBH + Ngoài số tiền bồi thường, DNBH phải trả cho người bảo hiểm chi phí cần thiết, hợp lý để đề phịng, hạn chế tổn thất chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải chịu để thực dẫn DNBH - Về hình thức bồi thường: + Bên bảo hiểm DNBH thoả thuận hình thức bồi thường, là: sửa chữa tài sản bị thiệt hại; thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác; trả tiền bồi thường + Trong trường hợp DNBH bên bảo hiểm khơng thoả thuận hình thức bồi thường việc bồi thường thực tiền + Trường hợp DNBH thay tài sản bị thiệt hại tài sản khác bồi thường toàn theo giá thị trường tài sản DNBH có quyền thu hồi tài sản bị thiệt hại - Về thời hạn bồi thường: DNBH phải bồi thường cho người bảo hiểm theo thời hạn thoả thuận HĐBH Trong trường hợp khơng có thoả thuận thời hạn bồi thường DNBH phải bồi thường thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu bồi thường người bảo hiểm Câu hỏi 118: Trong HĐBH tài sản, giá trị bảo hiểm; số tiền bảo hiểm hiểu nào? Trả lời: - Giá trị bảo hiểm tài sản giá trị thực tế tài sản thời điểm giao kết HĐBH Giá trị bảo hiểm xác định nhiều phương pháp khác + Với tài sản mới, giá trị bảo hiểm xác định giá mua thị trường cộng với chi phí vận chuyển, lắp đặt chi phí làm mới, xây dựng tài sản + Với tài sản qua sử dụng, giá trị bảo hiểm tài sản xác định giá trị lại (nguyên giá tài sản trừ khấu hao); giá trị đánh giá lại (theo kết luận hội đồng thẩm định giá chuyên gia giám định độc lập); theo cách khác - Số tiền bảo hiểm tài sản khoản tiền mà bên bảo hiểm yêu cầu DNBH chấp nhận bảo hiểm cho tài sản Căn để thoả thuận số tiền bảo hiểm HĐBH tài sản giá trị bảo hiểm Bên bảo hiểm DNBH không thoả thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao giá trị bảo hiểm Số tiền bảo hiểm HĐBH tài sản để DNBH định phí bảo hiểm xác định trách nhiệm bồi thường xảy kiện bảo hiểm Câu hỏi 119: Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, số tiền bảo hiểm thoả thuận hợp đồng 80 triệu đồng, xảy cố thuộc trách nhiệm bảo hiểm, chi phí sửa chữa hợp lý phát sinh 50 triệu đồng, người bảo hiểm nhận khoản tiền bồi thường bao nhiêu? Trả lời: Đây trường hợp bảo hiểm giá trị tài sản (số tiền bảo hiểm thấp giá trị bảo hiểm), trừ HĐBH có quy định khác, DNBH xác định số tiền bồi thường theo công thức: Số tiền bồi thường = Giá trị thiệt hại x Số tiền bảo hiểm Giá trị bảo hiểm Như trường hợp trên, khơng có thoả thuận khác HĐBH, người bảo hiểm nhận khoản tiền bồi thường là: Số tiền bồi thường = 50.000.000 x 80.000.000/100.000.000 = 40.000.000 đ Câu hỏi 120: Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, bên bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm với số tiền bảo hiểm 120 triệu đồng, quy định Luật KDBH trường hợp nào? Trả lời: Tại điều 42, Luật KDBH quy định HĐBH tài sản có số tiền bảo hiểm cao giá thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm giao kết hợp đồng HĐBH tài sản giá trị DNBH bên mua bảo hiểm không giao kết HĐBH tài sản giá trị Trong trường hợp HĐBH tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan Trong trường hợp xảy kiện bảo hiểm, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại không vượt giá trị tài sản bảo hiểm Như vậy, trường hợp trên, DNBH không giao kết HĐBH với số tiền bảo hiểm 120 triệu đồng Nếu DNBH giao kết HĐBH dựa sở kê khai giá trị bên mua bảo hiểm HĐBH giao kết với số tiền bảo hiểm 120 triệu phát bảo hiểm giá trị tài sản, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm phần số phí bảo hiểm đóng Trường hợp xảy tổn thất cho tài sản bảo hiểm, DNBH bồi thường theo thiệt hại thực tể mà người bảo hiểm phải gánh chịu không vượt 100 triệu đồng Câu hỏi 121: Tài sản bảo hiểm giá trị với số tiền bảo hiểm 100 triệu đồng, năm hợp đồng xảy cố, sau cố lần thứ nhất, tài sản sửa chữa, khôi phục giá trị ban đầu DNBH bồi thường cho người bảo hiểm 40 triệu đồng Trong cố lần thứ hai, tài sản bị tổn thất toàn bộ, DNBH phải bồi thường bao nhiêu? Trả lời: Trừ người mua bảo hiểm thoả thuận điều khoản tự động khôi phục số tiền bảo hiểm HĐBH phải đóng thêm phí bảo hiểm, thời hạn hợp đồng, sau lần bồi thường, trách nhiệm DNBH tài sản bảo hiểm giảm mức độ tương ứng Như trường hợp trên, khơng có thoả thuận khôi phục lại số tiền bảo hiểm, cố lần thứ 2, DNBH bồi thường cho người bảo hiểm số tiền = 100 – 40 = 60 triệu đồng Câu hỏi 122: Tài sản bên bảo hiểm có giá trị 100 triệu đồng, bảo hiểm đồng thời HĐBH DNBH A DNBH B với số tiền bảo hiểm 70 triệu đồng 80 triệu đồng Hai HĐBH có phạm vi bảo hiểm tương tự Nếu xảy cố gây thiệt hại 45 triệu đồng, thuộc trách nhiệm bồi thường hai DNBH DNBH bồi thường người bảo hiểm nhận số tiền bồi thường bao nhiêu? Trả lời: Căn vào quy định điều 44, Luật KDBH trường hợp tài sản bảo hiểm trùng Đối với HĐBH trùng, xảy kiện bảo hiểm, DNBH chịu trách nhiệm bồi thường theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm thoả thuận tổng số tiền bảo hiểm tất hợp đồng mà bên mua bảo hiểm giao kết, tổng số tiền bồi thường tất DNBH không vượt giá trị thiệt hại thực tế tài sản Như vậy, trường hợp hai DNBH chia sẻ trách nhiệm bồi thường theo cách: - Số tiền bồi thường DNBH A xác định theo công thức: Số tiền bồi thường = 45.000.000 x 70.000.000 = 21.000.000 = 24.000.000 70.000.000 + 80.000.000 - Tương tự, số tiền bồi thường DNBH B là: Số tiền bồi thường = 45.000.000 x 80.000.000 70.000.000 + 80.000.000 - Tổng số tiền bồi thường mà người bảo hiểm nhận là: 21.000.000 + 24.000.000 = 45.000.000 đ Câu hỏi 123: Trường hợp tài sản bảo hiểm bị đem bán HĐBH cho tài sản có hiệu lực người mua tài sản có hưởng quyền lợi HĐBH thời gian cịn lại HĐBH khơng? Trả lời: Tại điều 579, Bộ luật Dân nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam 2005, vấn đề quy định nh sau: “Trong trường hợp quyền sở hữu tài sản bảo hiểm chuyển cho người khác chủ sở hữu đương nhiên thay chủ sở hữu cũ HĐBH, kể từ thời điểm chuyển quyền sở hữu tài sản Chủ sở hữu cũ bên mua bảo hiểm phải báo cho chủ sở hữu biết việc tài sản bảo hiểm, báo kịp thời cho DNBH việc chuyển quyền sở hữu tài sản.” Như vậy, trường hợp tài sản bảo hiểm bị đem bán người mua tài sản quyền thay chủ sở hữu cũ HĐBH Khi tài sản bảo hiểm bị tổn thất thuộc trách nhiệm bảo hiểm, người mua tài sản (người sở hữu mới) quyền yêu cầu DNBH bồi thường thiệt hại Đây trường hợp chuyển nhượng HĐBH quy định luật dân Quy định không áp dụng bảo hiểm thân tàu biển (thuộc lĩnh vực bảo hiểm hàng hải) BẢO HIỂM HÀNG HOÁ VẬN CHUYỂN BẰNG ĐƯỜNG BIỂN Câu hỏi 124: HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển áp dụng cho đối tượng bảo hiểm nào? Trả lời: HĐBH hàng hoá vận chuyển đường biển áp dụng cho việc bảo hiểm hàng hoá xuất, nhập hàng hoá vận chuyển nước chun chở tàu biển HĐBH cịn áp dụng cho việc bảo hiểm hàng hoá vận chuyển tiếp nối đường bộ, đường sông đường hàng không Câu hỏi 125: Ai người mua bảo hiểm cho hàng hoá? Trả lời: thay đổi trạng thái ban đầu thơng qua sửa chữa khơng bảo hiểm bồi th ường, Trong trường hợp số tiền bồi thường phải tính đến mức miễn thường thỏa thuận giá trị thu hồi, Nếu gọi số tiền bảo hiểm S, giá trị bảo hiểm GT, giá trị thiệt hại G, mức khấu trừ HĐBH M, số tiền bồi thường người bảo hiểm ST, giá trị thu hồi sau tổn thất D Khi xảy hai trường hợp sau: - HĐBH giá trị số tiền bồi thường người bảo hiểm xác định theo công thức: ST = G - D - M - HĐBH giá trị số tiền bồi thường người bảo hiểm xác định theo công thức: ST = (G - D) x S/GT – M Câu hỏi 220: Bảo hiểm lắp đặt áp dụng đối tượng bảo hiểm nào? Trả lời: Đối tượng bảo hiểm lắp đặt bao gồm: - Máy móc, dây chuyền đồng nhà máy, xí nghiệp trình lắp ráp máy móc, thiết bị đó; - Phần công việc xây dựng phục vụ và/ cấu thành phận trình lắp ráp; - Các máy móc, trang thiết bị, dụng cụ phục vụ cho lắp ráp; - Tài sản sẵn có phạm vi công trường thuộc quyền sở hữu, quản lý, trơng nom, kiểm sốt người bảo hiểm; - Chi phí dọn dẹp vệ sinh HĐBH rủi ro lắp đặt thường cấp cho bảo hiểm tài sản bảo hiểm trách nhiệm Câu hỏi 221: Phạm vi bảo hiểm Bảo hiểm lắp đặt? Trả lời: Thuộc phạm vi bảo hiểm bao gồm tổn thất vật chất hạng mục có tên HĐBH hay phận hạng mục nguyên nhân sau gây ra: - Thiên tai, tai nạn bất ngờ như: Bão lụt, sạt lở, động đất, sóng thần, hỏa hoạn, trộm cắp ; - Lỗi trình lắp đặt; - Bất cẩn, thiếu kỹ năng, thiếu kinh nghiệm, hành động ác ý người không thuộc bên bảo hiểm bên bảo hiểm; - Các rủi ro điện như: đoản mạch, điện tăng đột ngột Ngoài rủi ro tùy theo yêu cầu người mua bảo hiểm người bảo hiểm nhận bảo hiểm thêm cho số rủi ro riêng như: lỗi thiết kế chế tạo, chiến tranh, đình công Câu hỏi 222: Loại trừ bảo hiểm Bảo hiểm lắp đặt? Trả lời: Không thuộc phạm vi bảo hiểm HĐBH lắp đặt trường hợp sau: - Các tổn thất có tính chất hậu bao gồm tiền phạt, tổn thất chậm trễ, không thực công việc, thiệt hại hợp đồng - Những tổn thất trực tiếp thiết kế sai, khuyết tật nguyên vật liệu hay khuôn mẫu, tay nghề lỗi lắp đặt - Các tượng ăn mịn, mài mịn, xy hóa, tạo vảy cứng - Mất mát hồ sơ tài liệu vẽ, chứng từ toán - Mất mát hay thiệt hại phát vào thời điểm kiểm kê - Hành động cố ý hay bất cẩn người bảo hiểm, người mua bảo hiểm BẢO HIỂM THIỆT HẠI VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI Câu hỏi 223: Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới áp dụng cho đối tượng bảo hiểm nào? Trả lời: Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới (còn gọi bảo hiểm thân xe) áp dụng để bảo hiểm cho loại xe giới Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới loại hình bảo hiểm tài sản, có đối tượng bảo hiểm thân xe tham gia bảo hiểm Xe giới loại xe chạy đường bộ, động có chỗ ngồi cho người lái xe Xe giới bao gồm nhiều loại xe khác nhau: xe mô tô bánh, xe mô tô bánh, xe ơtơ chở người, xe ơtơ chở hàng hố, xe ôtô vừa chở người vừa chở hàng loại xe chuyên dùng khác Trong thực tế, nhiều lý mà DNBH thường khai thác bảo hiểm xe ô tô mà hạn chế bảo hiểm cho xe mô tô Xe giới cấu tạo từ nhiều chi tiết, phận máy móc thiết bị khác như: động cơ, hệ thống nhiên liệu, hệ thống điện, hệ thống truyền lực, hệ thống lái, hệ thống phanh hộp số, phận thân vỏ Để trở thành đối tượng bảo hiểm HĐBH thiệt hại vật chất xe giới, xe phải đảm bảo điều kiện mặt kỹ thuật pháp lý cho lưu hành: Người chủ xe phải quan có thẩm quyền cấp giấy đăng ký xe, biển kiểm soát, giấy chứng nhận kiểm định an tồn kỹ thuật mơi trường Câu hỏi 224: Trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất chi phí nào? Trả lời: Trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới, người bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm thiệt hại vật chất thân xe bảo hiểm trường hợp xảy rủi ro sau: - Những rủi ro thông thường gắn liền với hoạt động xe: Đâm va, lật đổ, lao xuống sông, xuống vực, … - Những rủi ro bất thường dễ phát sinh khác (cháy nổ ) - Những rủi ro khách quan có nguồn gốc tự nhiên (bão, lũ, lụt, sụt lở, sét đánh động đất, mưa đá ) - Rủi ro khách quan có nguồn gốc xã hội (mất cắp, đập phá ) Ngoài tổn thất vật chất thân xe bảo hiểm, người bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm chi phí cần thiết hợp lý mà họ chi phát sinh tai nạn, cố thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ đưa xe đến nơi sửa chữa chi phí giám định tổn thất Tổng số tiền bồi thường người bảo hiểm tai nạn, cố trường hợp không vượt số tiền bảo hiểm Câu hỏi 225: Trong bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới DNBH không nhận bảo hiểm chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất chi phí nào? Trả lời: Trong trường hợp, DNBH không nhận bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất chi phí sau: - Những tổn thất, chi phí phát sinh trường hợp vi phạm pháp luật độ trầm trọng rủi ro tăng lên: + Hành động cố ý gây tai nạn chủ xe, lái xe; + Lái xe lái có khơng hợp lệ; + Lái xe sử dụng bị ảnh hưởng rượu bia, ma tuý chất kích thích khác điều khiển xe (nồng độ cồn máu thở lái xe vượt quy định); + Xe khơng có giấy chứng nhận đăng kiểm bảo vệ môi trường hợp lệ (giấy chứng nhận an tồn kỹ thuật mơi trường); + Xe chở chất cháy, nổ trái phép; + Xe chở trọng tải số hành khách quy định; + Xe vào đường cấm, đêm không đèn; + Xe sử dụng để tập lái, đua thể thao, chạy thử - Những tổn thất, chi phí phát sinh rủi ro có tính “chính trị” với hậu lan rộng: Chiến tranh, khủng bố - Trừ có thỏa thuận khác, người bảo hiểm không bồi thường tổn thất, chi phí phát sinh khơng phải hậu cố ngẫu nhiên, khách quan, tổn thất liên quan tới yếu tố chủ quan chủ xe việc quản lý, bảo dưỡng xe như: + Hao mòn tự nhiên, giảm dần chất lượng hỏng hóc khuyết tật hư hỏng thêm sửa chữa + Hư hỏng điện phận máy móc thết bị, kể máy thu thanh, điều hồ nhiệt độ, săm lốp bị hư hỏng mà không tai nạn gây - Những quy định loại trừ riêng khác: + Tai nạn xảy lãnh thổ nước CHXHCN Việt Nam (trừ trường hợp có thoả thuận riêng) + Những thiệt hại hậu gián tiếp như: Giảm giá trị thương mại, giảm thu nhập ngừng sản xuất, sử dụng, khai thác Ngoài cơng ty bảo hiểm từ chối phần toàn số tiền bồi thường trường hợp chủ xe có vi phạm sau: Một là: Cung cấp không đầy đủ, không trung thực thông tin ban đầu đối tượng bảo hiểm giấy yêu cầu bảo hiểm; Hai là: Khi xẩy tai nạn, không thông báo cho DNBH Không áp dụng biện pháp để ngăn ngừa hạn chế tổn thất tự ý tháo dỡ, sửa chữa xe mà chưa có đồng ý DNBH; Ba là: Khơng làm thủ tục bảo lưu quyền đòi người thứ ba có lỗi việc gây thiệt hại cho xe bảo hiểm Câu hỏi 226: Các điều khoản bảo hiểm mở rộng bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới DNBH Việt Nam áp dụng? Trả lời: Các chủ xe thỏa thuận để tham gia bảo hiểm cho xe theo điều khoản bảo hiểm mở rộng như: - Điều khoản bảo hiểm không khấu trừ khấu hao thay thế: Tham gia bảo hiểm theo điều khoản này, chi phí thay phận xe thuộc phạm vi bảo hiểm không bị khấu trừ khấu hao; - Điều khoản bồi thường theo giới hạn trách nhiệm: Chủ xe tham gia bảo hiểm với số tiền bảo hiểm định thấp giá trị xe Số tiền bảo hiểm thỏa thuận giới hạn trách nhiệm DNBH Theo điều khoản tổn thất chi phí thuộc trách nhiệm bảo hiểm bồi thường mà không bị áp dụng tỷ lệ bảo hiểm giá trị Tuy nhiên trường hợp, người bảo hiểm không bồi thường vượt giới hạn trách nhiệm thỏa thuận; - Điều khoản bảo hiểm thiệt hại xảy lãnh thổ Việt Nam; - Điều khoản bảo hiểm cắp phận xe … Câu hỏi 227: Giá trị bảo hiểm xe giới xác định nào? Trả lời: Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế xe thị trường thời điểm tham gia bảo hiểm Xác định giá trị thực tế xe, thực chất xác định giá bán thị trường vào thời điểm tham gia bảo hiểm Để đánh giá xác giá trị bảo hiểm cần phải kiểm tra xe trước nhận bảo hiểm sau đánh giá giá trị thực tế xe tham gia bảo hiểm Quy trình thực sau: - DNBH với chủ xe tiến hành kiểm tra xe để xác nhận tình trạng xe thời điểm tham gia bảo hiểm, xem xe tình trạng nào? - DNBH với chủ xe thảo luận để xác định giá trị xe, trường hợp cụ thể DNBH cần phải thực giám định tình trạng thực tế xe trình mà người chủ xe sử dụng xe Đối với xe bắt đầu đưa vào sử dụng, việc xác định giá trị chúng khơng q phức tạp, DNBH vào giấy tờ sau để xác định giá trị bảo hiểm - Giấy tờ, hoá đơn mua bán nhà máy lắp ráp, đại lý phân phối với người mua, người bán nước ngồi người nhập - Hố đơn thu thuế trước bạ Đối với xe nhập miễn thuế, giá trị bảo hiểm tính sau: GTBH = CIF x (100% + T1) x (100% + T2) Trong đó: T1 thuế suất thuế nhập T2 thuế suất thuế tiêu thụ đặc biệt Đối với xe qua sử dụng, việc xác định giá trị bảo hiểm địi hỏi nhiều cơng đoạn phức tạp so với xe Việc xác định giá trị xe theo yếu tố sau đây: - Giá mua xe lúc ban đầu - Giá mua bán thị trường xe chủng loại, có chất lượng tương đương - Tình trạng hao mịn thực tế xe Sự hao mịn xe tính tốn dựa sở sau: Số Km mà xe lưu hành thực tế, số năm sử dụng xe, mục đích sử dụng xe, đặc điểm địa hình vùng mà xe thường xuyên hoạt động - Tình trạng kỹ thuật hình thức bên ngồi xe thực tế Căn vào tiêu thức nêu trên, công ty bảo hiểm chủ xe thảo luận đến thống giá trị bảo hiểm Tuy nhiên việc xác định giá trị bảo hiểm nhận kết tuyệt đối xác Giá trị bảo hiểm xe xác định cách tương đối xác, hợp lý Trong thực tế, để phục vụ cho việc xác định giá trị bảo hiểm xe, số DNBH xây dựng bảng giá xe theo nguồn gốc sản xuất, loại xe, mác xe, năm sản xuất, dung tích xi lanh, Câu hỏi 228: Số tiền bảo hiểm xe giới xác định nào? Trả lời: Trên sở xác định giá trị bảo hiểm xe tham gia bảo hiểm, chủ xe DNBH thỏa thuận số tiền bảo hiểm Theo nhu cầu bảo hiểm chủ xe, số tiền bảo hiểm xác định trường hợp sau: - Chủ xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm giá trị: trường hợp số tiền bảo hiểm xác định giá trị bảo hiểm xe - Chủ xe có nhu cầu tự bảo hiểm phần giá trị xe: trường hợp số tiền bảo hiểm xác định vào số tiền mà chủ xe muốn bảo hiểm Số tiền bảo hiểm trường hợp phần giá trị xe (bảo hiểm giá trị) - Chủ xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm phận xe: trường hợp số tiền bảo hiểm xác định vào giá trị bảo hiểm xe tỷ lệ giá trị phận xe tham gia bảo hiểm Ví dụ: giá trị bảo hiểm xe 500 triệu đồng, chủ xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm phận thân vỏ tỷ lệ giá trị phận thân vỏ xe 50% => số tiền bảo hiểm = 500 tr x 50% = 250 triệu đồng - Chủ xe có nhu cầu tham gia bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm bồi thường theo giới hạn trách nhiệm: Trường hợp số tiền bảo hiểm thỏa thuận vào nhu cầu bảo hiểm chủ xe Câu hỏi 229: Số tiền bồi thường DNBH bảo hiểm xe giới xác định nào? Trả lời: Việc xác định số tiền bồi thường người bảo hiểm thường vào hai yếu tố chủ yếu là: thiệt hại thực tế người bảo hiểm tai nạn, cố thỏa thuận HĐBH Nếu thiệt hại thực tế người bảo hiểm xảy thuộc phạm vi bảo hiểm thời hạn hiệu lực HĐBH việc xác định số tiền bồi thường chia thành trường hợp sau: - Trường hợp xe bị tổn thất toàn tai nạn, cố: số tiền bồi th ường xác định số tiền bảo hiểm giới hạn trách nhiệm bảo hiểm (trường hợp xe tham gia bảo hiểm theo điều khoản bồi thường theo giới hạn trách nhiệm); - Trường hợp xe bị tổn thất phận: chi phí sửa chữa, thay hợp lý bồi thường sau: + Số tiền bồi thường tồn chi phí sửa chữa thay hợp lý xe tham gia bảo hiểm giá trị theo điều khoản bồi thường không khấu trừ khấu hao thay thế, + Số tiền bồi thường tồn chi phí sửa chữa thay hợp lý trừ khấu hao phận thay xe tham gia bảo hiểm giá trị, + Số tiền bồi thường tồn chi phí sửa chữa thay hợp lý phạm vi giới hạn trách nhiệm bảo hiểm xe tham gia bảo hiểm theo điều khoản bồi thường theo giới hạn trách nhiệm, + Số tiền bồi thường tồn chi phí sửa chữa thay hợp lý theo tỷ lệ số tiền bảo hiểm giá trị bảo hiểm, có tính đến khấu hao thay trường hợp xe tham gia bảo hiểm giá trị, + Trường hợp xe tham gia bảo hiểm theo điều khoản bảo hiểm cắp phận (đối với xe tơ), chi phí thay phận bị cắp xét bồi thường lớn mức khấu trừ quy định số tiền bồi thường chênh lệch chi phí thay phận bị cắp mức khấu trừ đó, - Trường hợp xe bị cắp tồn bộ: Số tiền bồi thường xác định số tiền bảo hiểm ghi HĐBH; - Các chi phí cần thiết hợp lý mà người bảo hiểm chi phát sinh tai nạn, cố thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm nhằm ngăn ngừa, hạn chế tổn thất phát sinh thêm, bảo vệ đa xe đến nơi sửa chữa chi phí giám định tổn thất xét bồi thường tương tự nh trường hợp tổn thất phận Câu hỏi 230: Hồ sơ yêu cầu bồi thường bảo hiểm thệt hại vật chất xe giới cần có giấy tờ gì? Trả lời: Các chứng từ theo quy định chung gồm có: - Thơng báo tai nạn; - Giấy yêu cầu bồi thường; - Bản giấy tờ: + Giấy chứng nhận bảo hiểm; + Giấy đăng ký xe; + Giấy phép lái xe; + Giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật môi trường; + Giấy phép đăng ký kinh doanh vận tải hành khách hàng hoá (đối với loại xe cần phải có) - Bản kết luận điều tra tai nạn quan công an hồ sơ tai nạn quan công an nơi thụ lý tai nạn (sơ đồ trường tai nạn giao thông, biên khám nghiệm trường tai nạn, biên khám nghiệm phương tiện liên quan đến tai nạn, biên giải tai nạn giao thơng) - Quyết định tịa án (nếu có) - Các giấy tờ liên quan đến trách nhiệm người thứ ba khác (nếu có) Các chứng từ chứng minh thiệt hại phương tiện, gồm : - Biên giám định thiệt hại đối tịch chủ xe đại diện DNBH ; - Các giấy tờ liên quan đến việc sửa chữa phương tiện: + phương án sửa chữa; + báo giá sửa chữa; + Hợp đồng sửa chữa; + Biên nghiệm thu cơng việc sửa chữa; + Hóa đơn tốn chi phí sửa chữa; + Biên thu hồi vật tư thay (nếu có); + Hóa đơn tốn chi phí khác thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm: (thuê người bảo vệ, chi phí cẩu kéo phương tiện, …); + Giấy ủy quyền toán chi phí sửa chữa chủ phương tiện ủy quyền cho DNBH tốn chi phí sửa chữa 10 BẢO HIỂM GIÁN ĐOẠN KINH DOANH Câu hỏi 231: Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh gì? Trả lời: Đối tượng bảo hiểm gián đoạn kinh doanh, thiệt hại lợi nhuận chi phí cố định khơng bù đắp doanh nghiệp bị đình trệ hoạt động sản xuất kinh doanh Những thiệt hại lợi nhuận chi phí cố định tính quãng thời gian kể từ doanh nghiệp bị tổn thất phải xây dựng lại nhà xưởng lắp đặt lại trang thiết bị máy móc khoản lợi nhuận bị quãng thời gian mà doanh nghiệp quay trở lại hoạt động sản xuất kinh doanh chưa đạt mức lợi nhuận nh thời điểm trước xảy tổn thất Ngồi chi phí phụ thêm nhằm hạn chế thiệt hại lợi nhuận tổn thất gây ra, đối tượng nghiệp vụ bảo hiểm Như đối tượng bảo hiểm nghiệp vụ bao gồm: - Lợi nhuận sản suất kinh doanh người bảo hiểm; - Các chi phí cố định bắt buộc; - Các chi phí cố định phát sinh (tiền thuê nhà tạm để thay thời gian chờ xây dựng lại nhà xưởng) Câu hỏi 232: Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thường DNBH nhận bảo hiểm có điều kiện gì? Trả lời: Thơng thường DNBH không ký HĐBH gián đoạn kinh doanh độc lập mà nhận bảo hiểm tài sản sử dụng cho mục đích kinh doanh người bảo hiểm tham gia bảo hiểm thiệt hại vật chất Như vậy, hiểu bảo hiểm gián đoạn kinh doanh sản phẩm bảo hiểm bán kèm theo bảo hiểm thiệt hại vật chất tài sản Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh loại bảo hiểm gắn liền với bảo hiểm thiệt hại vật chất ( chẳng hạn bảo hiểm cháy nổ rủi ro khác) loại hình bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại vật chất thường thu xếp với công ty bảo hiểm Bảo hiểm thiệt hại vật chất tiền đề bảo hiểm gián đoạn kinh doanh Vì khiếu nại địi bồi thường theo đơn bảo hiểm gián đoạn kinh doanh xem xét khiếu nại đòi bồi thường thuộc đơn bảo hiểm thiệt hại vật chất chấp nhận Câu hỏi 233: Số tiền bảo hiểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thường xác định ? Trả lời: Bảo hiểm gián đoạn kinh doanh có đặc trưng riêng, khác biệt so với loại bảo hiểm thiệt hại Trong bảo hiểm gián đoạn kinh doanh người bảo hiểm chọn “giai đoạn bồi thường” số HĐBH cá biệt, giai đoạn bồi thường 12 tháng Tuy nhiên, phần lớn HĐBH loại này, thông thường giai đoạn bồi thường 12 tháng Đó giai đoạn mà theo tính toán người bảo hiểm đủ để họ khơi phục lại kinh doanh, khơi phục lại hồn tồn khả hoạt động kể doanh thu, lợi nhuận so với thời điểm ban đầu chưa xảy tổn thất Số tiền bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm gián đoạn kinh doanh tính dựa sở phần lợi nhuận ròng chi phí cố định thời gian Thơng thường tính niên độ kế tốn Quy trình việc xác định số tiền bảo hiểm tiến hành theo cách thức: Người bảo hiểm cung cấp cho DNBH số liệu sổ sách kế toán vào số liệu DNBH nắm thực trạng về: doanh thu, chi phí, lợi nhuận niên độ kế tốn Để tính khoản lợi nhuận rịng chi phí cố định niên độ kế toán cần phải vào sổ sách kế toán doanh nghiệp tham gia bảo hiểm, chủ yếu dựa vào tài khoản kết tài khoản chi phí Trên thực tế, doanh nghiệp làm ăn có hiệu lợi nhuận rịng năm sau thường cao năm trước số chi phí cố định tăng lên qua năm để đánh giá lợi nhuận rịng chi phí cố định năm tham gia bảo hiểm, cần phải nhân khoản lợi nhuận rịng chi phí cố định năm tài trước với hệ số tăng trưởng bình quân chúng Hệ số tăng trưởng bình quân, xác định theo số liệu thống kê lợi nhuận chi phí doanh nghiệp năm trước tính theo phương pháp bình qn gia quyền (thơng thường tính theo số liệu năm trước liền kề với năm tham gia bảo hiểm) Hệ số tăng trưởng bình qn tính tỷ lệ phần trăm định Như xác định số tiền bảo hiểm (S) tối đa theo công thức: S = (LNR + CPCĐ) x H x THBT/12 Trong đó: - LNR = Lợi nhuận rịng năm - CPCĐ = Các chi phí cố định năm -H = Hệ số tăng trưởng bình qn - THBT = Thời hạn bồi thường tính theo tháng Câu hỏi 234: Số tiền bảo hiểm bảo hiểm gián đoạn kinh doanh thường xác định ? Trả lời: Phí bảo hiểm bảo hiểm thiệt hại kinh doanh, nguyên tắc tính dựa số tiền bảo hiểm tỷ lệ phí bảo hiểm Để hiểu rõ nguyên lý tính phí bảo hiểm nghiệp vụ này, xem xét tình cụ thể Ngày 01.01.2004, doanh nghiệp A định ký kết HĐBH gián đoạn kinh doanh Vào thời điểm ký kết hợp đồng, người bảo hiểm doanh nghiệp tham gia bảo hiểm biết lợi nhuận rịng năm tài 2004 Vì để xác định số tiền bảo hiểm, phải vào lợi nhuận ròng năm 2003 Bởi chưa xác định số tiền bảo hiểm xác năm 2004, DNBH chưa thể xác định khoản tiền phí bảo hiểm cần phải nộp cách xác ký kết hợp đồng Vào thời điểm ký kết hợp đồng, DNBH thu người tham gia bảo hiểm khoản phí tạm tính (phí ban đầu) Khoản tiền phí bảo hiểm xác định dựa theo lợi nhuận ròng chi phí cố định năm tài 2003 Phí tạm tính xác định theo số tiền bảo hiểm tạm tính ký kết hợp đồng (S1) tỷ lệ phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm (S1) xác định sau: S1 = (LNR2003 + CPCĐ2003) x Hệ số tăng x Thời hạn bồi thường (tháng) trưởng BQ 12 Trong đó: - LNR2003 lợi nhuận ròng mà doanh nghiệp tham gia bảo hiểm đạt năm 2003 - CPCĐ2003 chi phí cố định năm 2003 doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Phí bảo hiểm tạm tính xác định sau: P1 = S1 x tỷ lệ phí bảo hiểm Khi niên độ kế tốn 2004 kết thúc, doanh nghiệp tham gia bảo hiểm xác định xác lợi nhuận rịng chi phí cố định năm tức xác định xác số tiền bảo hiểm mới, bên mua bảo hiểm DNBH có điều chỉnh số phí bảo hiểm phải nộp cho phù hợp Số tiền bảo hiểm xác định nh sau: S2 = (LNR2004 + CPCĐ2004) x Thời hạn bồi thường (tháng) 12 Trong đó: - LNR2004 lợi nhuận rịng mà doanh nghiệp tham gia bảo hiểm đạt năm 2004 - CPCĐ2004 chi phí cố định năm 2004 doanh nghiệp tham gia bảo hiểm Phí bảo hiểm sau có kết kinh doanh niên độ 2004 tính nh sau: P2 = S2 x Tỷ lệ phí bảo hiểm (khoản phí bảo hiểm gọi phí phải thu) Trường hợp số phí phải thu lớn phí tạm tính, bên mua bảo hiểm phải nộp thêm Mức phí bảo hiểm phải nộp thêm gọi mức phí bổ sung (P3) Phí bổ sung = Phí phải thu - Phí tạm tính (P3 = P2 – P1) Trường hợp số phí phải thu thấp phí tạm tính, DNBH phải hồn phí cho người mua bảo hiểm phần chênh lệch khấu trừ vào phần phí phải nộp năm sau 11 BẢO HIỂM TIỀN Câu hỏi 235: Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm tiền gì? Trả lời: Đối tượng bảo hiểm đơn bảo hiểm tiền tiền giấy tất phương tiện tốn có giá trị tiền, chẳng hạn như: Vàng, bạc, đá quý, kim loại quý, cổ phiếu, trái phiếu, séc, thẻ tín dụng, giấy tờ có giá trị, hoá đơn loại cất trữ kho, két trình vận chuyển Câu hỏi 236: Phạm vi bảo hiểm bảo hiểm tiền quy định nào? Trả lời: Phạm vi bảo hiểm đơn bảo hiểm tiền bao gồm tổn thất, mát thiệt hại xảy theo trường hợp sau đây: - Tổn thất, mát tiền trình vận chuyển; - Tổn thất, mát tiền lượng tiền gửi qua đường bu điện (tiền mặt, trái phiếu, chứng khoán ngân hàng, séc, hoá đơn toán ); - Tổn thất mát tiền giữ người bảo hiểm người đại diện hợp pháp người bảo hiểm; - Tổn thất, mát tiền để sở kinh doanh người bảo hiểm, nhà riêng người bảo hiểm; - Tổn thất, mát tiền lưu giữ két an toàn ngân hàng, kho bạc; - Tổn thất, mát tiền để két quan, tổ chức kinh tế xã hội khác Ngoài ra, đơn bảo hiểm cụ thể, DNBH mở rộng phạm vi bảo hiểm cho thiệt hại liên quan tới tai nạn cá nhân cho người vận chuyển tiền, bảo hiểm cho thiệt hại trang thiết bị, quần áo cho người vận chuyển, bảo hiểm cho két đựng tiền, máy đóng dấu tem, séc người bảo hiểm tham gia bảo hiểm thêm cho điều khoản bổ sung phải nộp thêm khoản phí bảo hiểm định Câu hỏi 237: Loại trừ bảo hiểm bảo hiểm tiền quy định nào? Trả lời: Trong bảo hiểm tiền cất giữ kho bảo hiểm tiền trình vận chuyển, loại trừ thay đổi tuỳ theo đơn bảo hiểm Các trường hợp điển hình việc tăng thêm loại trừ đơn bảo hiểm (trừ loại trừ thông thường rủi ro chiến tranh, nhiễm phóng xạ ) Các DNBH khơng chịu trách nhiệm tốn tổn thất do: - Mất mát không rõ lý do; - Sự không trung thực người làm công không phát thời gian ngắn; - Tịch thu, quốc hữu hố huỷ bỏ có chủ tâm cấp có thẩm quyền; - Thiếu tiền sai sót hay chểnh mảng; - Tổn thất, huỷ hoại thiệt hại phát sinh bên lãnh thổ quốc gia; - Tổn thất thu hồi lại nhờ việc thực công việc trung thực người bảo hiểm; - Tổn thất két an toàn phịng an tồn bị mở chìa khố mà chủ cửa hàng bỏ quên đóng cửa (điều biết đến điều khoản chìa khố, điều kiện để chìa khố phải cất giữ an toàn sau thời điểm kinh doanh giữ thành viên có thâm niên số nhân viên người bảo hiểm); - Tổn thất giá; - Tổn thất phương tiện không trông giữ; - Mất tiền xu vật có giá trị tương tự máy hoạt động tiền xu 12 BẢO HIỂM TRỘM CẮP Câu hỏi 238: Bảo hiểm trộm cắp gì? Trả lời: Bảo hiểm trộm cắp bao gồm hai loại: Bảo hiểm trộm cắp cho chủ hộ bảo hiểm trộm cắp cho doanh nghiệp Bảo hiểm trộm cắp cho chủ hộ thường có phạm vi bảo hiểm rộng bảo hiểm trộm cắp cho doanh nghiệp Mẫu đơn bảo hiểm trộm cắp thường quy định phạm vi bảo hiểm sau: Trường hợp 1: Trộm cắp với việc đột nhập thoát khỏi nhà sức mạnh bạo lực Trường hợp 2: Trộm cắp với việc đột nhập vào nhà sức mạnh bạo lực (khơng đề cập tới việc khỏi nhà cách nào) Cả hai trường hợp nhằm loại trừ trường hợp đột nhập vào nhà chìa khố (dù có chìa khố cách nào) Có thể bảo hiểm thêm trường hợp bị cướp có vũ trang, số cơng ty bảo hiểm cướp có vũ trang phận đơn bảo hiểm tiêu chuẩn Nhà cửa bị hư hỏng trộm cắp bảo hiểm Câu hỏi 239: Những loại trừ áp dụng Bảo hiểm trộm cắp? Trả lời: Bảo hiểm trộm cắp thường loại trừ trường hợp sau đây: - Người bảo hiểm, người gia đình nhân viên người bảo hiểm thơng đồng với kẻ trộm; - Trộm cắp xảy nước ngoài; - Những tài sản cần phải bảo hiểm đặc biệt (chẳng hạn tài sản bảo hiểm sở rủi ro); - Tiền loại (bởi tiền bảo hiểm đơn bảo hiểm tiền); - Vật nuôi (trừ trường hợp có thoả thuận khác); ... nhận bảo hiểm cho tài sản Căn để thoả thuận số tiền bảo hiểm HĐBH tài sản giá trị bảo hiểm Bên bảo hiểm DNBH không thoả thuận để bảo hiểm cho tài sản với số tiền bảo hiểm cao giá trị bảo hiểm Số. .. người bảo hiểm Câu hỏi 118: Trong HĐBH tài sản, giá trị bảo hiểm; số tiền bảo hiểm hiểu nào? Trả lời: - Giá trị bảo hiểm tài sản giá trị thực tế tài sản thời điểm giao kết HĐBH Giá trị bảo hiểm. .. thiệt hại tài sản bảo hiểm bị hư hỏng, mát Câu hỏi 108: Bên bảo hiểm đạt tới mục đích giao kết HĐBH tài sản? Trả lời: Mục đích mà bên bảo hiểm đạt tới giao kết HĐBH tài sản bảo vệ tài sản trước