Đề xuất mô hình đo lường hiệu quả của chuyển đổi số cho các ngân hàng việt nam

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG =====000===== BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI THAM GIA HỘI THẢO QUỐC GIA “Xây dựng nền kinh tế số nhằm phát triển bền vững và bao trùm’’ ĐỀ XUẤT MÔ HÌNH ĐO L[.]

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG =====000===== BÁO CÁO TỔNG KẾT ĐỀ TÀI THAM GIA HỘI THẢO QUỐC GIA “Xây dựng kinh tế số nhằm phát triển bền vững bao trùm’’ ĐỀ XUẤT MƠ HÌNH ĐO LƯỜNG HIỆU QUẢ CỦA CHUYỂN ĐỔI SỐ CHO CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM Nhóm thực hiện: Ngơ Quang Anh Ngô Mai Anh Cao Thùy Anh Nguyễn Tuấn Thành Cương Nguyễn Hà My Hoàng Lê Giang Hà Nội – 11/2021 ĐỀ XUẤT MƠ HÌNH ĐO LƯỜNG HIỆU QUẢ CỦA CHUYỂN ĐỔI SỐ CHO CÁC NGÂN HÀNG VIỆT NAM Nguyễn Hà My 1, Ngô Quang Anh, Ngô Mai Anh, Cao Thùy Anh, Nguyễn Tuấn Thành Cương, Hoàng Lê Giang Tóm tắt Hiện nay, giới Việt Nam, chuyển đổi số khơng cịn lựa chọn mà trở thành xu hướng tất yếu để doanh nghiệp thực đứng vững trước thay đổi không ngừng thời cuộc, đặc biệt lĩnh vực ngân hàng Tuy nhiên, nhóm chúng tơi nhận thấy, Việt Nam, ngân hàng chưa xây dựng mơ hình để đo lường, đánh giá hiệu việc chuyển đổi số Vì vậy, nhóm chúng tơi định thực đề tài “Đề xuất mơ hình đo lường hiệu chuyển đổi số cho ngân hàng Việt Nam” nhằm cung cấp mơ hình đánh giá hiệu việc chuyển đổi số ngân hàng Phương pháp nghiên cứu chúng tơi sử dụng phương pháp định tính: Đi sâu nghiên cứu, học tập cải thiện mô hình Thái Lan Từ đó, đánh giá xem xét tính khả thi, đề xuất giải pháp cải thiện, nâng cao chất lượng mơ hình, nhằm đưa mơ hình ứng dụng Việt Nam cách hiệu Sau q trình nghiên cứu, chúng tơi đến kết luận chung rằng: Việc áp dụng mơ hình Việt Nam, cải thiện, sửa đổi theo giải pháp phù hợp, hoàn toàn khả thi mang lại hiệu cao Abstract In the modern world, digital transformation has become an inevitable trend for businesses to develop sustainably, especially in the banking sector However, in Vietnam, the banks not have any models to value the effectiveness of digital transformation Therefore, our group decided to carry out the project "Proposing a model to measure the effectiveness of digital transformation for Vietnamese banks" The research method is qualitative in terms of concentrating on researching and improving the model of Thailand So that evaluates and considers the feasibility, propose some solutions to improve the quality of the model as well And it will be effective in Vietnamese banks After the research process, we conclude that: “The application of this model in Vietnam, if improved and modified according to appropriate solutions, is entirely feasible and efficient Keywords: digital transformation, bank’s profitability, linear regression model Đại học Ngoại thương, 91 Chùa Láng, Đống Đa, Hà Nội Email: k59.2011410062@ftu.edu.vn MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT .6 PHẦN MỞ ĐẦU GIỚI THIỆU MƠ HÌNH: 10 1.1 Giả thuyết nghiên cứu: 10 1.1.1 Chuyển đổi kỹ thuật số có tác động tích cực đến lợi nhuận tài chính: .10 1.1.2 Chuyển đổi kỹ thuật số có tác động lợi nhuận tài thơng qua trung gian chi phí hoạt động: .11 1.1.3 Chuyển đổi kỹ thuật số có tác động lợi nhuận tài thơng qua trung gian tổng doanh thu: .12 1.2 Xây dựng mơ hình: 12 1.2.1 Mơ hình: 12 1.2.2 Kết luận nghiên cứu gốc: 13 ĐÁNH GIÁ MÔ HÌNH: 15 2.1 Chuyển đổi kỹ thuật số Thái Lan giúp giảm chi phí vận hành: .15 2.2 Chuyển đổi số tác động đến lợi nhuận thông qua doanh thu: .16 2.3 Kiểm định giả thuyết thống kê: 18 2.4 Điểm bất cập áp dụng mơ hình vào Việt Nam: .19 ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP: 20 3.1 Giải pháp giúp chuyển đổi số Việt Nam nhằm giảm chi phí vận hành: 20 3.2 Giải pháp giúp chuyển đổi số Việt Nam nhằm tăng doanh thu: 21 3.3 Xây dựng thêm mô hình kiểm định giả thuyết thống kê: .21 3.4 Giải bất cập áp dụng mơ hình Việt Nam: 24 KẾT LUẬN: 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT AI Trí tuệ nhân tạo IC Điện toán đám mây ( Icloud Computing ) IoT Internet vạn vật SEM Tiếp thị trực tuyến SEO Tối ưu hóa cơng cụ tìm kiếm DT Chuyển đổi số ( Digital Transformation ) FP Khả sinh lời ( Financial Profitability ) OC Chi phí vận hành ( Operating Cost ) R Doanh thu ( Revenue ) DANH MỤC BẢNG Bảng 1: Thể chi phí hoạt động lợi nhuận ngân hàng BIDV quý gần 16 Bảng 2: Kết hồi quy tuyến tính (Doanh thu Chuyển đổi số) 17 Bảng 3: Số lượng tài khoản điện tử ngân hàng BIDV tỉnh Điện Biên (cuối 2018 2020) .18 DANH MỤC HÌNH PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ngày nay, hẳn nghe đến khái niệm “chuyển đổi số” qua phương tiện thông tin đại chúng, báo đài, tivi,v.v… Thật vậy, chuyển đổi số khơng cịn lựa chọn mà trở thành xu hướng phát triển tất yếu để doanh nghiệp thực đứng vững trước thay đổi không ngừng thời Và đặc biệt, trước phát triển nhanh chóng khoa học cơng nghệ tàn phá, ảnh hưởng nặng nề từ đại dịch Covid-19 năm trở lại khiến doanh nghiệp ý thức tầm quan trọng việc chuyển đổi số Chuyển đổi số giúp doanh nghiệp tìm cho mơ hình kinh doanh phù hợp hơn, linh hoạt hơn, vừa tiết kiệm chi phí, vừa tối ưu hóa nguồn lực Bên cạnh đó, việc áp dụng tiến khoa học cơng nghệ trí tuệ nhân tạo (AI), liệu lớn (Big data), điện toán đám mây (cloud computing), Internet vạn vật (IoT),v.v giúp doanh nghiệp bắt kịp xu hướng thời đại, có sức mạnh cạnh tranh, phát triển hướng riêng bứt phá doanh nghiệp cịn lại chưa định hình hướng phù hợp Bởi vậy, chuyển đổi số trở thành “một chìa khóa” mở cánh cửa dẫn đến thành công cho tất doanh nghiệp giới.  Các doanh nghiệp Việt Nam lĩnh vực khơng nằm ngồi xu Đặc biệt, Việt Nam nay, chuyển đổi số lĩnh vực ngân hàng vấn đề quan tâm hàng đầu Hầu hết ngân hàng xây dựng cho hệ thống Mobile Banking tích hợp hệ sinh thái số với nhiều lĩnh vực như: dịch vụ công, y tế, điện lực, viễn thông, ứng dụng di động khách hàng, tạo nhiều lợi ích cho khách hàng so với việc giao dịch trực tiếp ngân hàng Có thể kể đến loạt ứng dụng ngân hàng số VCB Digital (Vietcombank), Smart Banking (BIDV), eBank X (TP Bank), iPay (VietinBank),v.v… thu hút hàng chục triệu khách hàng số có xu hướng tiếp tục tăng tương lai Hầu hết ngân hàng Việt Nam thực chuyển đổi số lại chưa có mơ hình để đánh giá, đo lường hiệu việc chuyển đổi số theo giai đoạn cụ thể để từ đưa giải pháp hay hướng tương lai Nhận thấy tầm quan trọng tính cấp thiết việc sử dụng mơ hình đánh giá chất lượng trình chuyển đổi số ngân hàng, nhóm chúng tơi định thực đề tài “Đề xuất mơ hình đo lường hiệu chuyển đổi số cho ngân hàng Việt Nam” nhằm cung cấp mơ hình chung dùng để đánh giá hiệu việc chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam qua giai đoạn, từ giúp ngân hàng tiện lợi việc định hướng kế hoạch phát triển việc chuyển đổi số tương lai Bài nghiên cứu chúng tơi vận dụng mơ hình thể quan hệ việc chuyển đổi số với việc tạo ra  lợi nhuận tài ngân hàng nhóm nghiên cứu người Thái Lan (Ranjan Kumar, Maheshwor Shrestha, Yuosre F Badir) “Trường Quản lý, Viện công nghệ Châu Á” (School of Management, Asian Institute of Technology) với đề tài “Digital transformation of financial institutions and its impact on their profitability’’ Từ đề xuất mơ hình áp dụng trực tiếp vào ngân hàng Việt Nam việc đánh giá hiệu trình chuyển đổi số Mục tiêu nghiên cứu: Nghiên cứu nhằm đánh giá mơ hình thể quan hệ việc chuyển đổi số với việc tạo lợi nhuận tài ngân hàng nhóm nghiên cứu người Thái Lan đưa giải pháp khắc phục điểm yếu mơ hình này; từ đề xuất mơ hình áp dụng vào ngân hàng Việt Nam nhằm đánh giá hiệu trình chuyển đổi số Đối tương nghiên cứu, phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu:   Mơ hình nghiên cứu nhóm tác giả Thái Lan “Mơ hình thể mối quan hệ chuyển đổi số nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận tài chính”  Tình hình ngân hàng Việt Nam Cấu trúc đề tài: Đề tài nhóm chúng tơi gồm phần chính: Chương I: Giới thiệu mơ hình Chương II: Đánh giá mơ hình Chương III: Đề xuất giải pháp GIỚI THIỆU MƠ HÌNH: Ranjan Kumar1, Maheshwor Shrestha1, Yuosre F Badir, trường Quản lý, Học viện Công nghệ Châu Á, Thái Lan, đưa nghiên cứu tập trung vào việc phân tích liệu thập kỷ trước Ngân hàng Trung ương Thái Lan (BOT) cung cấp xem xét việc ngân hàng áp dụng công nghệ kỹ thuật số giúp họ tối ưu hóa chi phí hoạt động, doanh thu lợi nhuận tài Việc phân tích liệu mang lại hiểu biết sâu sắc hơn, hữu ích cho định tương lai, tính bền vững ngân hàng Giờ xin giới thiệu chi tiết mơ hình 1.1 Giả thuyết nghiên cứu: Nguồn: Nhóm tác giả Trường Quản lý, Học viện Cơng nghệ Châu Á, Thái Lan Hình 1.1: Mơ hình thể mối quan hệ chuyển đổi số nhân tố ảnh hưởng đến lợi nhuận tài Trоng nghiên cứu, tác giả đưа rа giả thiết tác động chuyển đổi số kỹ thuật lên lợi nhuận tài Có tất giả thuyết nghiên cứu: 1.1.1 Chuyển đổi kỹ thuật số có tác động tích cực đến lợi nhuận tài chính: Mithas, S., Tafti, A., Bardhan, I., & Goh, J M (2012) cho chuyển đổi số kỹ thuật giúp doanh nghiệp tạo kênh tiếp thị bán hàng để cung cấp cho họ thêm dịch vụ tiếp cận với khách hàng thu hút tập khách hàng Chưa hết công nghệ kỹ thuật số giải nhiều vấn đề xác định khứ chế công cụ quản lý hiệu suất triển khai Công nghệ kỹ thuật số rút ngắn thời gian trễ việc đạt kết nhận liệu kết quả, tăng đáng kể số lượng nguồn liệu Dо đó, nhóm tác giả chо chuyển đổi số kỹ thuật yếu tố tác động đến khả sinh lời tài ngân hàng Thео quаn điểm củа lý dо này, nhóm tác giả đưа rа giả thuyết H1 Chuyển đổi kỹ thuật số có tác động tích cực đến lợi nhuận tài 1.1.2 Chuyển đổi kỹ thuật số có tác động lợi nhuận tài thơng qua trung gian chi phí hoạt động: Nghiên cứu trước nhóm tác giả Ford, CM & Gioia, DA (2000) kiểm tra mơ hình doanh thu sử dụng công ty trực tuyến kinh doanh hàng hóa kỹ thuật số Kết thu hàng hóa kỹ thuật số có chi phí giao dịch thấp, chi phí sản xuất phân phối biên không, tiếp thị rẻ quản lý rẻ Với IoT cơng nghệ tự động hóa phân tích liệu thơng minh kết hợp sở hạ tầng phục vụ nhiều khách hàng giúp chi phí ngành dịch vụ kiểm soát, lực lượng lao động tiết kiệm để sử dụng cho mảng công việc khác Từ đưa chi phí vận hành xuống mức khơng đáng kể mà trước tốn Chi phí hoạt động bao gồm tất khoản chi phi vốn chi trình tạo doanh thu Trên thực tế, Forbes tuyên bố 51% công ty coi việc giảm chi phí lợi ích cơng nghệ trí tuệ nhân tạo Trước khách hàng đến chi nhánh dịch vụ ngân hàng để gửi tiền, rút tiền, tốn hóa đơn điện nước vay khoản vay Các tổ chức tài có diễn lớn kênh kỹ thuật số cho thấy tỷ lệ khách hàng đến chi nhánh dịch vụ giảm nhiều hầu hết dịch vụ cung cấp cho khách hàng Ứng dụng di động, Máy rút tiền tự động (ATM ), ngân hàng trực tuyến kèm theo số dịch vụ khác boxchat, ứng dụng tự phục vụ cho phép nạp tiền điện thoại, tốn hóa đơn điện nước Kết ngân hàng tiếp cận nhóm khách hàng ngày tăng lên dù họ bắt đầu đóng cửa chi nhánh dịch vụ họ khu vực Điều tác động trực tiếp tới việc giảm chi phí hoạt động, cắt giảm khoản chi phí khổng lồ tiền thuê mặt bằng, tiền thuê đào tạo nhân sự, phúc lợi nhân viên Do đó, DT làm giảm chi phí vận hành đó, điều làm tăng FP H2 Chi phí hoạt động làm trung gian cho mối quan hệ chuyển đổi kỹ thuật số Khả sinh lời tài Mơ hình hồi quy tổng thể: Ri = β0 + β1.DTi + ui đó: Biến phụ thuộc:  β0 hệ số góc tất biến độc lập  β1 hệ số hồi quy biến độc lập DT  ui sai số ngẫu nhiên quan sát i  Mơ hình hồi quy tổng thể 2: Biến phụ thuộc: Chi phí hoạt động (OC) Biến độc lập (1 biến): chuyển đổi kỹ thuật số (DT) Mơ hình hồi quy tổng thể: OCi = β0 + β1.DTi + ui đó: Biến phụ thuộc:  β0 hệ số góc tất biến độc lập  β1 hệ số hồi quy biến độc lập DT  ui sai số ngẫu nhiên quan sát i  Mơ hình hồi quy tổng thể 3:  Biến phụ thuộc: lợi nhuận tài (FP) Biến độc lập (3 biến): chuyển đổi kỹ thuật số (DT), doanh thu (R) chi phí hoạt động (OC) Mơ hình hồi quy tổng thể: FPi = β0 + β1 DTi + β2 Ri +β3 OCi + ui đó: Biến phụ thuộc:  β0 hệ số góc tất biến độc lập  β1 hệ số hồi quy biến độc lập DT  β2 hệ số hồi quy biến độc lập R  β3 hệ số hồi quy biến độc lập OC  ui sai số ngẫu nhiên quan sát i 1.2.2 Kết luận nghiên cứu gốc: Trong nghiên cứu này, nhóm tác giả mơ hình khám phá tác động DT FP nhận thấy có ảnh hưởng tích cực đến Hơn nữa, nghiên cứu xác nhận DT giúp ngân hàng giảm chi phí chi phí hoạt động mang lại nhiều hội kiếm nhiều doanh thu trước từ nguồn thu nhập khác đổi lại, làm tăng tổng doanh thu Hơn nữa, chi phí hoạt động thấp doanh thu cao dẫn đến lợi nhuận tài chính, điều chứng minh thực nghiệm nghiên cứu Điều thực nghiệm xác nhận lĩnh vực ngân hàng Thái Lan cách sử dụng liệu thống kê BOT cung cấp.  Đóng góp mặt lý thuyết nghiên cứu bổ sung chứng thực nghiệm cách thiết lập ảnh hưởng tích cực DT khả sinh lời ngân hàng Đóng góp mặt lý thuyết nghiên cứu bổ sung chứng thực nghiệm cách thiết lập ảnh hưởng tích cực DT khả sinh lời ngân hàng Hơn nữa, đóng góp thiết thực nghiên cứu doanh nghiệp nên tăng tốc độ tăng DT họ muốn cạnh tranh bền vững lâu dài ĐÁNH GIÁ MƠ HÌNH: 2.1 Chuyển đổi kỹ thuật số Thái Lan giúp giảm chi phí vận hành: Các khảo sát, nghiên cứu thực ngành ngân hàng Thái Lan việc chuyển đổi ngân hàng sang kênh mã hóa, online cho thấy: Từ e-banking giới thiệu đến với người dùng vào năm 2017 số lượng người dùng tăng trưởng tính đến 2021 6000% cho thấy việc chuyển đối số ngân hàng gần tất yếu Và lý cho việc dịch vụ giao dịch số tiết kiệm nhiều chi phí hội cho người dùng khiến họ có nhiều lựa chọn so với phải giao dịch trực tiếp Và có dịch chuyển đáng ý ngân hàng coi đầu ngành ngân hàng Thái Lan 20% trụ sở giao dịch trực tiếp ngân hàng bị hay nói đóng cửa khơng phải thiếu chi phí vận hành mà chúng trở nên khơng cần thiết hồn cảnh Việc chuyển đổi số phát triển nhanh vượt kế hoạch dự tính khiến cho thủ tục giao dịch mang tính chất phức tạp như: xin cấp tín dụng, vay chấp, chuyển đổi tài khoản, ngày trở nên đơn giản ngân hàng thu thập, trao đổi thơng tin qua kênh liệu Hơn nữa, sở chi nhánh đồng nghĩa với việc ngân hàng tiết kiệm thêm chi phí vận hành hay cịn biết đến với OC (Operating Cost) Điều đồng nghĩa với việc lợi nhuận thu tăng thêm chi phí khấu hao Khơng thế, việc đóng cửa sở giao dịch cịn thể tính hiệu chúng số khách hàng  phục vụ sở hoạt động ngày tăng với chất lượng cải thiện khiến cho độ hài lòng người dân với việc chuyển đổi số Thái Lan cao Việc chuyển đổi ngân hàng số Thái Lan bắt đầu chậm so với Việt Nam dường nước bạn làm nhanh việc thích nghi với mơi trường cắt giảm hàng loạt thủ tục, chi phí sở để tối ưu hóa lợi nhuận trải nghiệm Qua nghiên cứu trên, Việt Nam nên có động thái để phát triển việc chuyển đổi số trở nên dễ dàng để hội nhập với giới Bước tiến đầu Việt Nam giải pháp giảm thiểu chi phí vận hành công biến đổi số:  Dù chuyển đổi số ngân hàng Việt Nam phủ ưu doanh nghiệp quan tâm, số vấn đề khúc mắc khiến cho trải nghiệm doanh thu khách hàng chưa tối ưu  Có thể làm so sánh nhỏ ngân hàng BIDV quý gần đây: Bảng 1: Thể chi phí hoạt động lợi nhuận ngân hàng BIDV quý gần Năm Quý Chi phí hoạt động (đồng) Lợi nhuận (đồng) 2020 I 4,910,290,000,000 4,182,655,000,000 II 4,182,440,000,000 4,615,614,000,000 III 4,578,828,000,000 3,995,811,000,000 IV 3,430,347,000,000 5,673,803,000,000 I 4,779,221,000,000 6,907,522,000,000 II 4,736,182,000,000 3,964,674,000,000 2021 Nguồn: Tổng hợp dựa báo cáo thường niên BIDV Như vậy, chi phí vận hành BIDV chiếm tỷ trọng lớn doanh thu tổng chi phí cho nhân viên sở giao dịch chiếm đến 80% nên ta học tập, áp dụng phương pháp chuyển đổi số Thái Lan để giảm thiểu khoản khổng lồ chi phí vận hành (OC) 2.2 Chuyển đổi số tác động đến lợi nhuận thông qua doanh thu: Một điểm mạnh mơ hình chứng minh chuyển đổi số tác động đến lợi nhuận thông qua doanh thu cách đa dạng hóa nguồn thu, mở rộng nguồn thu truyền thống mang lại nguồn thu Dựa vào tình hình phát triển ngân hàng Thái Lan, việc đa dạng hóa nguồn thu, đẩy mạnh kênh kỹ thuật số cho dịch vụ ngân hàng đem đến tác động tích cực.  Các nguồn thu truyền thống thay mở rộng, ngân hàng tiến hành giao dịch thơng qua ngân hàng số, tốn khơng dùng tiền mặt Thanh toán nhanh giới thiệu Thái Lan vào năm 2017, cách khác để chuyển tiền từ tài khoản sang tài khoản khác số điện thoại di động, tạo nên mức tăng trưởng lớn việc ứng dụng.  Bảng 2: Kết hồi quy tuyến tính (Doanh thu Chuyển đổi số) Hệ số Sai số chuẩn  P-value  Hằng số 223671.39914 5653.92642 0.00001 Lượng toán điện tử 0.03897 0.01095 0.00102 Nguồn: Nhóm tác giả Trường Quản lý, Học viện Cơng nghệ Châu Á, Thái Lan Các hình thức kênh thu nhập xuất hiện, cung cấp dịch vụ thông qua kênh kỹ thuật số khơng có chi phí cận biên, thúc đẩy ngân hàng đổi dịch vụ để gia tăng lợi cạnh tranh Việc sử dụng ngày nhiều kênh kỹ thuật số cho dịch vụ ngân hàng tác động tích cực đến kinh tế đất nước giao dịch dễ dàng giải trình chịu chi phối hệ thống thuế.   Đặt vào tình hình phát triển Việt Nam, hướng phù hợp.   Đa dạng hóa nguồn thu lĩnh vực ngân hàng thường kéo theo tăng lên chi phí, đồng thời làm gia tăng nguồn thu nhập lãi, tạo lợi cạnh tranh nhờ xuất dịch vụ số.   Việt Nam chủ động nghiên cứu, xây dựng hành lang pháp lý để tạo lập hệ sinh thái số lĩnh vực ngân hàng, triển khai dịch vụ toán dựa ứng dụng công nghệ hướng dẫn ngân hàng mở tài khoản tốn thơng qua xác thực khách hàng phương thức điện tử (eKYC), ban hành tiêu chuẩn kỹ thuật toán (mã QR, thẻ chip nội địa )  Các ngân hàng Việt Nam thúc đẩy việc đa dạng hóa nguồn thu, phát triển dịch vụ ứng dụng internet thiết bị di động thực giao dịch thông qua ngân hàng số, đạt kết tích cực Cơng bố kết kinh doanh quý 3/2021 ngân hàng Techcombank cho biết, vòng tháng đầu năm, khối lượng giá trị giao dịch qua kênh điện tử khách hàng cá nhân tháng đầu năm 2021 đạt 456 triệu giao dịch (tăng 78,1% so với kỳ năm ngoái) 6,3 triệu tỷ đồng (tăng 91,0% so với kỳ năm ngối), góp phần làm doanh thu ngồi lãi tăng trưởng 29,0%, đạt 5,2 nghìn tỷ đồng Đồng thời, ngân hàng nâng cao hạ tầng kỹ thuật, để thích nghi với chuyển đổi số, ví dụ chi nhánh BIDV tỉnh Điện Biên đầu tư để gia tăng số lượng tài khoản Mobile banking.  Bảng 3: Số lượng tài khoản điện tử ngân hàng BIDV tỉnh Điện Biên (cuối 2018 2020) Năm Quý 2020 19,386 22,243 17,243 20,018 15,569 18,279 14,029 16,680 12,690 15,289 11,184 13,701 9,731 12,171 8,387 10,753 7,311 9,619 2019 2018 BID Mobile (gồm SMB) lũy kế BIDV Internet Banking lũy kế Nguồn: Phỏng vấn nhân viên BIDV (2021)  Tuy nhiên, để đảm bảo tính hiệu việc đa dạng hóa nguồn thu, ngân hàng cần phải có chiến lược quản trị rủi ro cụ thể giai đoạn hội nhập tài sâu rộng nay, tránh giảm khả sinh lời 2.3 Kiểm định giả thuyết thống kê: Câu hỏi nhóm chúng tơi đặt ra: Tại lại cần có kiểm định giả thuyết thống kê? Theo từ điển Oxford, kiểm định giả thuyết thống kê lý thuyết, phương pháp thực hành kiểm tra giả thuyết cách so sánh với giả thuyết khơng Giả thuyết khơng (H0) bị bác bỏ xác suất giảm xuống mức ý nghĩa xác định trước, trường hợp giả thuyết kiểm định (H1) cho có mức ý nghĩa Mục đích kiểm định giả thuyết thống kê để xác định xem liệu có đủ chứng nhằm ủng hộ hay bác bỏ giả thuyết tham số cụ thể mơ hình (“Introduction to Hypothesis Testing”, OPRE 6301) Nhóm nhận thấy nghiên cứu Thái Lan tác giả chưa xây dựng phần kiểm định giả thuyết thống kê Nếu đưa mô hình tính tốn tham số dựa liệu mẫu nhỏ chưa đủ để kết luận chưa đủ để chứng minh độ tin cậy tham số mơ hình 2.4 Điểm bất cập áp dụng mơ hình vào Việt Nam: Trong mơ hình Thái Lan chứng minh chi phí vận hành ngân hàng giảm yếu tố giúp lợi nhuận tăng Đặt tình hình phát triển ngân hàng Thái Lan, việc chuyển đổi số giúp tự động hóa quy trình, có tác động tích cực lên suất lao động, giảm sai sót người gây số lượng chi nhánh ngân hàng Thái Lan chuyển đổi số giảm đáng kể nguyên nhân lớn giúp làm giảm chi phí vận hành ngân hàng.  Tuy nhiên Việt Nam, số lượng chi nhánh ngân hàng giữ nguyên mà không giảm, số ngân hàng cịn phủ phê duyệt mở thêm chi nhánh Nên trình chuyển đổi số, chi phí đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật, hoạt động đào tạo nguồn nhân lực, nghiên cứu ứng dụng khoa học - công nghệ hay giải rủi ro xảy trình chuyển đổi số (vấn đề đường truyền, trình độ nhân viên, …) khơng chắn giúp ngân hàng giảm chi phí vận hành (trong ngắn hạn trình chuyển đổi số) Mặc dù vậy, dài hạn, đầu tư thông minh vào phát triển cơng nghệ đào tạo đội ngũ nhân viên có trình độ kỹ thuật cao mang lại nhiều hội cho ngân hàng: tăng thu nhập, tăng khả tiếp cận thông tin liệu, kết nối, hợp tác, tăng khả cạnh tranh với đối thủ, …  ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP: 3.1 Giải pháp giúp chuyển đổi số Việt Nam nhằm giảm chi phí vận hành: Đưa thêm giao dịch khả thi lên phần mềm giao dịch số để giảm thiểu tối đa chi phí hội khách hàng Từ thống kê để cắt bỏ, ngưng hoạt động số chi nhánh không cần thiết hỗ trợ cho lợi nhuận tổng Nhất thời buổi bất động sản tăng giá hầu hết khu vực.  Với sở tình trạng “nhàn rỗi” nhân cơng ( Idle ), xem xét cắt giảm nhân lực sáp nhập với sở phạm vi chung quanh Việc thực nhiều phần mềm quản trị nhân lực SAP 4/HANA, ERP, Thay đổi cấu quản lý phần mềm số cách tối ưu hóa nguồn lực giảm thiểu chi phí quản lý nhân cơng Vì nhà nước ban hành Nghị có lợi cho việc chuyển đổi số ( Nghị định số 16/2019/NĐ-CP, Quyết định 749/QĐ-TTG ) ngân hàng năm gần có bước tiến đắn việc chuyển đổi kĩ thuật số :   VPBank phối hợp với Lifestyle Project Management Vietnam thành lập ngân hàng số hệ Timo ngân hàng số Yolo - ngân hàng số hoạt động đám mây dịch vụ web Amazon  Ngân hàng BIDV thức mắt Trung tâm ngân hàng số BIDV (Digital Banking Centre) nhằm chuyên biệt hóa việc phát triển ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động ngân hàng  Ngân hàng TPBank phát triển hệ sinh thái với kênh kết nối chặt chẽ với nhau, tăng cường khả tiếp cận dịch vụ ngân hàng LiveBank hoạt động 24/7 địa điểm chiến lược tiếp xúc vật lý để phục vụ nhu cầu tiền mặt thực định danh khách hàng (KYC) Một số ví dụ tiên phong kể đủ thấy tiềm để tiếp tục phát triển cơng nghệ giảm chi phí vận hành ngành ngân hàng Việt Nam lớn, bên cạnh hậu thuẫn hành lang pháp lý từ bên phủ ngày sửa đổi, doanh nghiệp xun quốc gia tích cực chuyển giao cơng nghệ Đánh giá theo tình hình thực tại, Việt Nam tương lai bắt kịp Thái Lan việc tối ưu hóa chi phí vận hành mơ hình nói tới, mà cịn có khả trở thành quốc gia đầu Đông Nam Á việc áp dụng mơ hình chuyển đổi số để đem lại lợi nhuận cho ngành ngân hàng 3.2 Giải pháp giúp chuyển đổi số Việt Nam nhằm tăng doanh thu: Mở rộng cách hợp lý kênh bán truyền thống kênh phân phối phi truyền thống dịch vụ ngân hàng, mở rộng nguồn thu từ dịch vụ số Đẩy nhanh tốc độ tiếp cận thị trường thông qua việc hợp tác với đối tác công nghệ quy mô lớn cơng ty tài cơng nghệ (Fintech) để đáp ứng đặc thù ngành ngân hàng.  Trong năm gần đây, ngân hàng thương mại có bước đắn việc đa dạng hóa nguồn thu từ dịch vụ.  Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam (VietinBank) mắt ứng dụng Ipay Mobile phiên 5.0, giới thiệu tảng công nghệ dựa Open API với tên gọi VietinBank iConnect giúp tối ưu hóa trải nghiệm người dùng ứng dụng Internet Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam (Vietcombank) mắt dịch vụ ngân hàng số VCB Digibank sở hợp tảng giao dịch trực tuyến, thay cho dịch vụ Internet Banking Mobile Banking trước đây.  3.3 Xây dựng thêm mơ hình kiểm định giả thuyết thống kê: Với lý nêu trên, nhóm chúng tơi xin phép đề xuất phần kiểm định giả thuyết thống kê theo câu hỏi kiểm định sau:  Kết thu có phù hợp với lý thuyết, giả thuyết khơng?  Mơ hình có thực có ý nghĩa thống kê khơng?  Các hệ số hồi quy có ý nghĩa thống kê không? Công cụ mà đề xuất sử dụng làm kiểm định phần mềm STATA Chúng xin đề xuất kiểm định theo mơ hình xây dựng nghiên cứu tác giả:  Mơ hình hồi quy tổng thể 1:  Kết thu có phù hợp với giả thuyết không? Giả thuyết nghiên cứu: Chuyển đổi số (DT) có tác động tích cực (làm tăng) đến doanh thu (R), nói cách khác: β1 > Câu hỏi kiểm định: Với mức ý nghĩa α (%), hệ số hồi quy biến DT có lớn cách đáng kể? Cặp giả thuyết kiểm định: H0: β1 ≤ H1: β1 > ... thấy, Việt Nam, ngân hàng chưa xây dựng mơ hình để đo lường, đánh giá hiệu việc chuyển đổi số Vì vậy, nhóm định thực đề tài ? ?Đề xuất mô hình đo lường hiệu chuyển đổi số cho ngân hàng Việt Nam? ??... việc sử dụng mơ hình đánh giá chất lượng q trình chuyển đổi số ngân hàng, nhóm định thực đề tài ? ?Đề xuất mơ hình đo lường hiệu chuyển đổi số cho ngân hàng Việt Nam? ?? nhằm cung cấp mơ hình chung dùng... hút hàng chục triệu khách hàng số có xu hướng tiếp tục tăng tương lai Hầu hết ngân hàng Việt Nam thực chuyển đổi số lại chưa có mơ hình để đánh giá, đo lường hiệu việc chuyển đổi số theo giai đo? ??n