Luận văn cho vay đối với hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn tại ngân hàng chính sách xã hội huyện phú vang, tỉnh thừa thiên huế

P ẦN MỞ ĐẦU Về tính cấp thiết đề tài N n n c n sác xã ộ l tổ c ức oạt độn k ơn mục t lợ n uận, mục t ắn c ặt vớ c n sác xóa quốc ảm n èo a, ỗ trợ đố tượn c n sác t ếp cận vốn t n dụn ưu để p át tr ển sản xuất k n doan tăn t u n ập, t ện sốn Bên cạn n ữn đố tượn c n sác n ộ n èo, ộ cận n èo, ọc s n s n viên, ỗ trợ vốn t ì p ận lớn ộ a đìn vùn k ó k ăn cũn có n u cầu t ếp cận n uồn vốn ưu n nước Do đó, c ương trình cho vay ộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn l tản t ết yếu để từ ộ a đìn tạ vùn k ó k ăn bắt đầu x y dựn , mở rộn v p át tr ển sản xuất bền vữn , l u d V ệc mở rộn v p át tr ển c ươn trìn t n dụn n y t ật cần t ết v có ý n ĩa t ện k n tế ộ óp p ần t ực a đìn vùn k ó k ăn, ện c ươn trìn p át tr ển nơn n ệp, nơn t ôn, tăn trưởn k n tế đồn ữa vùn tron nước Huyện P ú Van , Tỉn T ừa T ên Huế l uyện đồn bằn ven b ển v đầm p á, đờ sốn n ườ d n cịn ặp n ều k ó k ăn, n u cầu n uồn vốn để p át tr ển k n tế l lớn Tron t an vừa qua, n n hàng c n sác xã ộ Huyện P ú Van tr ển k a t ực dụn ưu đố vớ ộ ện c ươn trìn t n a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn t eo Quyết địn số 31/2007/QĐ-TT T ủ tướn c n p ủ Qua t k a , c ươn trìn n y t ật man lạ n ữn tăn t u n ập k n tế c o ệu đán kể tron v ệc a đìn , óp p ần ổn địn đờ sốn n ườ d n vùn k ó k ăn vươn lên l m cấp t n dụn t ực tế k an tr ển u bền vữn Tuy n ên, tron trìn tr ển k a địa b n uyện tồn tạ n ữn vấn đề, ạn c ế n c o vay c ưa đún đố tượn , c ưa p át uy ết ệu sử dụn vốn vay, n ườ vay sử dụn vốn k ôn đún mục đ c , Vì t ế, cần p ả n ên cứu t ực trạn dụn , p át oạt độn c o vay, từ đán ện n ữn tồn tạ vướn mắc v k ến n ị c ất lượn t n ả p áp để c ươn trìn t n dụn n y t ật man đún ý n ĩa n n văn, t ật t ay đổ sốn c o n ều a đìn k ó k ăn địa b n Vì vậy, luận văn “Cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang, tỉnh Thừa Thiên Huế” l đề t ết sức cần t ết mặt lý luận v t ực t ễn để có cá n ìn k qt t ực trạn tìn ìn t n dụn đố vớ n ữn ộ sản xuất k n doan vùn k ó k ăn địa b n uyện Từ đưa đán mặt ệu v đề xuất địn ướn , ả p áp p át tr ển oạt độn tín dụn n y óp p ần n n cao t u n ập, t ện c ất lượn sốn c o n ữn ộ a đìn vùn k ó k ăn Tình hình nghiên cứu liên quan đến đề tài Tron trìn tìm ểu trìn n nộ dun đề t n y, có t ể t n ều đề t n ưu n n ên cứu l ên quan đến ên cứu oạt độn t n dụn n c n sác xã ộ n c o vay ộ n ọc s n s n v ên, èo, ộ cận n èo, ả v ệc l m, Tuy n ên, địa b n Tỉn T ừa T ên Huế, có n ều đề t côn bố n sau: - Nân cao c ất lượn t n dụn c ươn trìn c o vay ộ n n án n n n C n sác Xã ộ tỉn T ừa T ên Huế, tác T an Huyền, Luận văn t ạc sỹ K n tế, Học v ên - T n dụn ọc s n , s n v ên tạ N n P ú Lộc tỉn T ừa T ên Huế, tác K n tế,Học v ện èo tạ c ảN ôT ị n c n tạ Huế, 2014 n C n sác xã ộ uyện ả N uyễn T ị Vũ T ư, Luận văn t ạc sỹ n c n tạ Huế, 2014 - C o vay dự án p át tr ển n n l m n C n sác Xã ộ tỉn T ừa T ên Huế, tác t ạc sỹ K n tế, Học v ện ệp tạ c n ả Lê Xu n Trun , Luận văn n c n tạ Huế, 2014 n án n n - C o vay vớ ộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn tạ n n n c n sác xã ộ Tỉn T ừa T ên Huế, tác Tuấn, Luận văn t ạc sỹ K n tế, Học v ện ả N uyễn Ho n An n c n tạ Huế, 2012 Tuy n ên, uyện P ú Van , c ưa có trìn n đầy đủ v ệ t ốn oạt độn c o vay ộ doan vùn k ó k ăn tron ên cứu a đìn sản xuất, k n a đoạn 2013-2015 Vì đề t m tác c ọn k ôn bị trùn lặp mặt nộ dun v t an so vớ đề t ả lựa côn bố Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: P át tr ển oạt độn t n dụn đố vớ k n doan vùn k ó k ăn tạ n n Từ óp p ần ỗ trợ c o ộ ộ n c n sác xã ộ a đìn sản xuất uyện P ú Van a đìn cần vốn sản xuất k n doan , p át tr ển k n tế, tăn t u n ập v t ện đờ sốn - Nhiệm vụ:  Hệ thống hóa vấn đề lý luận chung tín dụn hộ gia đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn  P n t c v đán t ực trạng tín dụn hộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn Ngân hàng sách xã hội huyện Phú Vang  Đề xuất giải pháp số kiến nghị nhằm phát triển tín dụn hộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tƣợng nghiên cứu: C o vay đố vớ doan vùn k ó k ăn tạ N n ộ a đìn sản xuất k n n c n sác xã ộ Huyện P ú Van - Phạm vi nghiên cứu: + Phạm vi không gian: Đề t nghiên cứu Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang +Phạm vi thời gian: Số liệu phục vụ đề tài nghiên cứu thu thập khoảng thời gian từ năm 2013 đến năm 2015 Phƣơng pháp nghiên cứu - P ươn p áp t u t ập số l ệu - P ươn p áp xử lý số l ệu - P ươn p áp t ốn kê, so sán , đ ều tra - phân tích - P ươn p áp tổn ợp số l ệu báo cáo Đóng góp khoa học luận văn Việc thực nghiên cứu đề t n y có ý n ĩa quan trọng lý luận cũn n t ực tiễn - Về lý luận, đề t n y ệ t ốn lý luận ộ sản xuất k n doan v p át tr ển c ươn trìn c o vay đố vớ ộ sản xuất k n doan vùn k ó k ăn - Về t ực t ễn, đề t n y p n t c v đán vớ ộ sản xuất k n doan vùn k ó k ăn, từ xã ộ uyện P ú Van r ên v n n n ữn b n ữn ọc k n n t ực trạn t n dụn đố úp n n n sách n tron cùn ệ t ốn rút ệm t ực tế từ trìn tr ển k a oạt độn , đề xuất ả p áp n ằm p át tr ển t ật p ù ợp óp p ần o n t n c ươn trìn mục t quốc a p át tr ển k n tế vùn k ó k ăn Giá trị luận văn - Bổ sun mặt lý luận c o n l oạt độn c o vay đố vớ - T ộ ên cứu c o vay ưu v trực t ếp a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn l ệu t am k ảo bổ c c o ọc tập v n c n sác xã ộ ên cứu n n n Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tham khảo, nội dung luận văn kết cấu l m c ươn : Chƣơng 1: Tổn quan c o vay đố vớ ộ a đìn sản xuất k n doanh vùng khó k ăn Chƣơng 2: T ực trạn oạt độn c o vay đố vớ k n doan vùn k ó k ăn tạ N n Chƣơng 3: Địn với hộ ộ a đìn sản xuất n c n sác xã ộ Huyện P ú Van ướng giải pháp phát triển hoạt độn c o vay đối a đìn sản xuất kinh doanh vùng khó k ăn Ngân hàng sách xã hội Huyện Phú Vang Chƣơng TỔNG QU N VỀ C O V Y ĐỐI VỚI Ộ GI ĐÌN SẢN XUẤT KIN DO N VÙNG K Ó K ĂN TẠI NGÂN ÀNG C ÍN SÁC XÃ ỘI 1.1.Tổng quan tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Trong kinh tế hàng hóa, thời gian ln có số n ười tạm thời thừa vốn, có vốn tạm thời nhàn rỗi có nhu cầu cho vay Bên cạn ln có số n ười tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu đ vay H ện tượng làm sản sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơ tạm thời thừa san nơ t ếu vớ đ ều kiện hoàn trả vốn lãi tiền vay lợi nhuận t u sử dụng vốn vay Đ y c n l quan ệ tín dụng Tín dụng giao dịch tài sản (tiền hàng hóa) bên cho vay (n n n v định chế t c n k ác) v bên đ vay (cá n n, doan nghiệp chủ thể k ác) Tron đó, bên c o vay c uyển giao tài sản cho bên đ vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên đ vay có trách nhiệm hồn trả vô đ ều kiện vốn gốc v lã c o bên c o vay k đến hạn tốn Nó thỏa mãn nhu cầu a bên, l quan hệ bìn đẳng, hai bên có lợi mang tính thỏa thuận lớn Tín dụng ngân hàng mối quan hệ tín dụng tiền bên ngân hàng, tổ chức hoạt độn k n doan tron lĩn vực tiền tệ với bên tất tổ chức, cá nhân xã hội m tron n n n ữ vai trò vừa l n ườ đ vay vừa l n ười cho vay Nó khơng phải quan hệ dịch chuyển vốn trực tiếp từ nơ tạm thời thừa san nơ tạm thời thiếu mà quan hệ dịch chuyển vốn gián tiếp thông qua tổ chức trun hàng Tín dụn n n an, l n n n cũn man chất chung quan hệ tín dụng, quan hệ vay mượn có hồn trả vốn lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển n ượng tạm thời quyền sử dụng vốn quan hệ bìn đẳng hai bên có lợi Vớ tư l n ườ đ vay, n n n uy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã họi hình thức k ác n au n n ận tiền gửi, phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu, để uy động vốn tiết kiệm xã hội Vớ tư l n ườ c o vay, n n n đáp ứng nhu cầu vốn cho thành phần kinh tế, tổ chức, cá nhân có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh tiêu dùng Quá trình tạo lập nguồn vốn sử dụng vốn ngân hàng có mối quan hệ biện chứng với nhau, việc giải tốt mối quan hệ n y có ý n ĩa lớn phát triển kinh tế quốc d n cũn n tron việc trì phát triển bền vững ngân hàng 1.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng thực c o vay hình thức tiền tệ: cho vay tiền tệ loại hình tín dụng phổ biến, linh hoạt v đáp ứng mọ đối tượng kinh tế quốc dân Tín dụng ngân hàng cho vay chủ yếu vốn đ vay thành phần xã hội khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu mìn n t n dụng nặng lãi hay tín dụn t ươn mại Qúa trình vận động phát triển tín dụn n n n độc lập tươn vận động phát triển trình tái sản xuất xã hội Có nhữn trường hợp mà nhu cầu tín dụn n n lưu t ôn n xuất v lưu t ôn n a tăn n ưn sản xuất óa k ôn tăn , n ất thời kỳ kinh tế khủng hoảng, sản n óa bị co hẹp n ưn n u cầu tín dụng a tăn để chống tình trạng phá sản N ược lại thời kỳ kinh tế ưn t ịnh, doanh nghiệp mở mang sản xuất, n óa lưu chuyển tăn mạn n ưn t n dụng ngân hàng lạ k ôn đáp ứng kịp Đ y l tượng bìn t ường kinh tế Hơn tín dụng ngân hàng cịn có số ưu đ ểm bật so với hình thức khác là: - Tín dụng ngân hàng thỏa mãn cách tố đa n u cầu vốn tác nhân thể nhân khác kinh tế uy động nguồn vốn tiền nhàn rỗi xã hộ nhiều hình thức khố lượng lớn - Tín dụng ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú, cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn ngân hàng đ ều chỉnh nguồn vốn vớ n au để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay - Tín dụng ngân hàng có phạm vi lớn nguồn vốn tiền thích hợp với mọ đố tượng kinh tế, có t ể cho nhiều đố tượng vay 1.2 Cho vay ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái quát chung ngân hàng sách xã hội 1.2.1.1 Khái niệm ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Chính sách Xã hội thành lập theo Quyết định 131/2002/QĐ-TTg ngày 4/10/2002 Thủ tướng Chính phủ sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ n ười nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụn n nước hoạt động khơng mục đ c lợi nhuận Có tư p áp nhân, có vốn đ ều lệ, có c n đối, có dấu, mở tài khoản tạ N n Nam, Kho bạc N n N nước Việt nước tổ chức tín dụng khác Việt Nam Ngân hàng Chính sách xã hộ l đơn vị hạch toán tập trung toàn hệ thống, chịu trách nhiệm hoạt độn trước pháp luật, thực bảo toàn phát triển vốn, bù đắp chi phí rủi ro hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội khơng phải tham gia bảo hiểm tiền gửi, có tỷ lệ dự trữ bắt buộc 0% miễn thuế khoản phải nộp ngân sách nhà nước Nhiệm vụ ngân hàng sách xã hội Việt Nam sử dụng nguồn lực t c n N nước uy độn để phục vụ đố tượng hộ nghèo, học sinh, sinh viên có hồn cản k ó k ăn, đố tượng sách cần vay vốn giải việc l m, đ lao động có thời hạn nước tổ chức kinh tế, cá nhân hộ sản xuất, kinh doanh thuộc xã đặc biệt khó k ăn, m ền núi, vùng sâu, vùng xa Nhằm góp phần thực c ươn trìn mục tiêu quốc gia xóa ảm nghèo, ổn định xã hội 1.2.1.2 Mục tiêu ngân hàng sách xã hội L n n n , đồn t l tổ c ức t n dụn N nước, n ằm tạo kên t n dụn ưu p ần lã suất v đ ều k ện t n dụn k ác để ỗ trợ ộ n èo vay vốn p át tr ển sản xuất k n doan , t u vốn c o n n n để t ếp tục c o vay N n ộ p ả tổ c ức v oạt độn t eo c uẩn mực tổ c ức t n dụn có ệu k n tế - xã ộ , an to n v p át tr ển đún N NHCSXH co l oạt độn có n C n sác xã ướn ệu k ả a mục t êu: Thứ nhất, t ực n ện c n sác c o vay xóa èo l mục t lớn Đản v N trung sức mạn n uồn lực để t ực ảm n èo ảm nước ta V ệt Nam v đan tập ện t n côn mục t n y Các c n sác v n uồn lực ỗ trợ trực t ếp c o n ườ n èo v đố tượn c n sác k ác tr ển k a n an v rộn k ắp nước, đặc b ệt ưu t ên p át tr ển vùn s u vùn xa, vùn đồn b o d n tộc t ểu sổ, b ên ớ, ả đảo, vùn có đ ều k ện k n tế - xã ộ đặc b ệt k ó k ăn Tron từn đ ều k ện cụ t ể k n tế v địn ướn xóa C n p ủ kịp t có n ữn c n sác mớ ảm n èo từn ỗ trợ cũn n t ay đổ c ế, mức lã suất, đố tượn t ụ ưởn vốn ưu n ằm t ực c n sác xóa ảm n èo t eo mục t đề a đoạn, ện tốt n ất Thứ hai, p ả t u vốn, ạn c ế c cho NHCSXH Vớ n uyên tắc l đố tượn c n sác t ực n n sác bù đắp c p o n trả, vốn t n dụn cấp cho ện oạt độn k n tế, k k oản vay đến ạn p ả trả to n ốc v lã NHCSXH l tổ c ức t n dụn n ệm vụ cho vay xóa , ảm n èo, ảm b ệt u n èo, đảm bảo an s n xã ộ bằn n uồn vốn p ụ t uộc n ều v o n n sác n C ên lệc lã suất uy độn v c o vay cũn n ao nước nước cấp bù 1.2.1.3 Vai trị ngân hàng sách xã hội N n n c n sác xã ộ đón va trị quan trọn tron t ến trìn x y dựn v p át tr ển đất nước: - Là kênh dẫn vốn c o vay ưu ệu đến vớ n ười nghèo đố tượng sách khác Với phát triển đa dạng hình thức cho vay cũn n áp dụng nhiều mức lãi suất cho vay nhằm mục đ c t u mức lợi nhuận tố đa, n n n t ươn mạ v đan ướn đến khách hàng tiềm năn tron c ến lược kinh doanh Tuy nhiên, xã hội tồn phận khơng nhữn đố tượng cần thiết có hỗ trợ Chính phủ mà thân họ khơng thể đáp ứn đủ đ ều kiện cho vay n n n t ươn mại ngân hàng khơng muốn đầu tư v o sợ rủi ro từ c n đố tượng có kiến thức, kinh nghiệm sản xuất kinh doanh Vì vậy, ngân hàng sách xã hộ đón va trị tạo lập nguồn vốn ưu tron xã ội từ vốn đ ều lệ, vốn từ trun ươn , n ận tiền gửi tiết kiệm, vốn đ vay từ tổ chức cá n n, để từ t ực hỗ trợ cho đố tượng có khả năn t ếp cận với nguồn vốn man t n t ươn mại khác, góp phần thực mục t xóa a đoạn t eo địn ảm nghèo bền vững ướng Chính phủ - Thúc đẩy phát triển kinh tế vùn , địa p ươn k ó k ăn cần hỗ trợ phát triển từ nguồn vốn ưu Chính phủ Với hỗ trợ ban đầu 10 nhiều ơn tron côn tác k ểm tra sử dụng vốn vay đún mục đ c úp n n cao hiệu sử dụng vốn vay 3.2.6 Tập huấn kỹ thuật khuyến nông tính hiệu kinh tế cho hộ gia đình vùng khó khăn Thiếu kiến thức lý ản hộ ưởn đến hiệu vay vốn hộ vay Để a đìn sản xuất kinh doanh có hiệu trác rủi ro, giúp hộ vay nắm cách làm, cách sử dụng quản lý tốt đồng vốn sản xuất k n doan tron đ ều kiện kinh tế thị trường cần phải nâng cao trình độ nhận thức, hiểu biết khoa học kỹ thuật hộ vay Cơ quan k uyến nông, khuyến lâm, khuyến n cấp cần phải kết hợp với quyền sở, với ban ngành tổ chức, đo n thể địa p ươn tổ chức lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật kiến thức quản lý, thị trường Cần giúp cho hộ vay nắm vững kiến thức khoa học kỹ thuật, đặc biệt kỹ thuật l m tăn năn suất lao động Tuy nhiên cần ý đến mục đ c vay vốn để đáp ứng kiến thức mà họ đan cần nhằm giúp cải thiện kết sản xuất, tăn bền vữn ệu sử dụng vốn vay làm cho kết giảm nghèo ơn V ệc kết hợp cho vay vốn với nhữn c ươn trìn k uyến nơn , l m, n hạn chế rủ ro tron đầu tư, úp n ười vay sử dụng vốn hiệu góp phần tích cực vào giảm nghèo bền vững 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Đối với Chính phủ Cần tiếp tục xác định rằn , tác xóa ảm nghèo nhiệm vụ to n Đảng, toàn dân, nhiều cấp, nhiều ngành Vì cần đạo vận hành đồng hoạt độn xóa ảm nghèo, phát triển kinh tế từ cấp từ khâu cho vay vốn, ướng dẫn l m ăn, tăn cường giáo dục nâng cao dân trí, tập huấn kiến thức khoa học kỹ thuật c o n ười dân, nhằm giúp cho hộ gia đìn có ý c p ấn đấu làm giàu bên cạnh trợ giúp cộn đồng toàn 81 xã hội, kết hợp với việc xây dựn sở hạ tầng xã nghèo, vùng nghèo đồng để tạo đ ều kiện hoạt độn t ươn mại Chính phủ cần tạo mô trường sản xuất kinh doanh thuận lợi cho hộ a đìn vùn k ó k ăn t ôn qua c n sác ưu t ên n ảm thuế, hỗ trợ tập huấn miễn phí, xây dựng làng nghề vùng có ngành nghề truyền thồn l u đời, tổ chức quảng bá du lịc để tăn cường xúc tiến t ươn mại Bên cạn cần có sách tạo đ ều kiện cho ngành nơng nghiệp phát triển, có n tạo sở cho vốn vay hỗ trợ hộ bền vữn a đìn có ệu ơn Tăn cường sách phối hợp với Sở, P ịn có l ên quan để tăn cường cơng tác khuyến nôn , l m, n ư; t úc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị, ướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… Chính phủ cần có c n sác t úc đẩy thị trường tài nơng thơn phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho tổ chức tài vi mô phát triển với vốn NSNN hỗ trợ vốn đến cho hộ vay Chính phủ cần quan tâm có sách cụ thể để đảm bảo tăn cường nguồn vốn cho NHCSXH nhằm cung cấp đủ vốn đến c o n ười nghèo Mô trường kinh tế vĩ mô ổn định tạo đ ều kiện cho phát triển bền vững, cung cấp vốn kết n an úp c o c ươn trìn c o vay ỗ trợ hộ ơn bền vữn ơn N a đìn đạt nước cần có sách nhằm đảm bảo c o mô trường kinh tế vĩ mô ổn địn , đặc biệt số kinh tế n tốc độ tăn DP, tỷ lệ lạm phát hợp lý kiểm sốt được, tăn tỷ lệ t c lũy t ết kiệm đầu tư N o n nước cần tạo ổn trị ổn định trị l đ ều kiện tiên cho phát triển bền vững kinh tế 82 3.3.2 Đối với NHCSXH VN NHCSXH cấp có kế hoạc đáp ứng kịp thời vốn theo tiến độ giải n n c ươn trìn t n dụn ưu địa bàn, tiếp tục phối hợp chặt chẽ với Hộ đo n t ể cấp củng cố nâng cao chất lượng hoạt động làm dịch vụ uỷ thác tổ chức trị xã hội, thực đún v đầy đủ nộ dun Văn liên tịch, Hợp đồng uỷ t ác ký NHCSXH Hộ đo n t ể Cần cũn cố Ban đại diện Hộ đồng quản trị (HĐQT) NHCSXH cấp t eo ướng quản lý bằn văn có hiệu lực p áp lý T eo đó, tổ chức hoạt động theo đún quy c ế hoạt động Ban đại diện, đạo tổ chức trị xã hội quyền cấp xã thực tốt cơng tác bình xét cho vay đún đố tượng, công dân chủ, quan tâm đạo công tác xử lý nợ hạn, nợ bị xâm tiêu chiếm dụn đún quy định Chỉ đạo tăn cường công tác kiểm tra, giám sát Ban đại diện t eo địa b n phân công, kiểm tra việc tổ chức thực chủ trươn c n sác N nước công tác cho vay hộ a đìn SXKD VKK v đố tượng sách khác, hạn chế thấp sai phạm rủi ro hoạt động tín dụng c n sác , n ăn n ừa tiêu cực xảy Quá trình kiểm tra phả đán thực trạng chất lượn c ươn trìn t n dụn ưu tạ địa p ươn v có ải pháp nâng cao chất lượng hiệu c ươn trình tín dụng sách Tiếp tục trì kỳ họp Ban đại diện quý lần vào ngày đầu tháng t án đầu quý, kỳ họp thành viên phải có ý kiến thiết thực việc tháo gỡ xử lý nhữn k ó k ăn, vướng mắc, tồn tại, báo cáo số liệu tình hình cho vay hộ a đìn SXKD VKK v đố tượng sác địa b n, đặc biệt quan t m đến công tác cho vay mới, công tác xử lý nợ hạn, nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng, tình hình thu lãi hộ vay Yêu cầu tổ chức trị xã hội, đạo tổ chức hội sở Ban quản lý tổ TK&VV thực đún văn ký với NHCSXH việc xử dụng quản lý vốn vay uỷ thác, thực tốt việc bình xét cho vay, kiểm tra xử dụng vốn vay, đôn đốc hộ vay trả nợ gốc, trả lã t eo đún quy định 83 - Tiếp tục tổ chức tập huấn nghiệp vụ uỷ thác cho vay qua tổ chức trị xã hội, hoạt động tổ TK&VV cho cán tổ chức trị xã hội, cán chuyên trách Ban giảm nghèo xã Ban quản lý tổ TK&VV 3.3.3 Đối với quyền địa phƣơng cấp Chính quyền địa p ươn cấp tăn cường đạo quyền cấp làm tốt cơng tác bình xét, xác nhận phê duyệt dan sác đố tượng c n sác đủ đ ều kiện vay vốn, đảm bảo đún đố tượn , đún c n sác N nước UBND cấp xã, p ường phải thực đún trác n ệm giao việc thực thi sách tín dụn ưu hộ v đố tượn c n a đìn SXKD VKK sác k ác, t eo quy định tạ Đ ều 27 Nghị định 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ Phải khắc phục tượng nể nang, né tránh, tuỳ tiện, a đìn c ủ n ĩa tạo kẽ hở việc c o vay k ôn đún đố tượn n ườ thụ ưởng sách, phải xử lý dứt đ ểm tượng vay ké, dẫn đến tham ô tài sản N nước Phối hợp với NHCSXH, tổ chức Hộ đo n t ể v đơn vị liên quan thành lập Tổ công tác xuống thôn, gặp hộ d n đan có nợ hạn để tuyên truyền vận động hộ vay trả nợ, tổ chức đối chiếu 100% hộ vay có nợ hạn, nợ bị xâm tiêu, chiếm dụng phân loại nợ để đề xuất quyền sở có biện pháp xử lý đún quy định Chỉ đạo UBND cấp xã, p ườn đưa c ươn trìn c o vay ộ a đìn SXKD VKK v đố tượng sách khác vào nội dung trực báo, đạo hoạt độn t ường xuyên hàng tuần UBND cấp xã, p ường; cho thông báo côn k a đ truyền xã, p ường, thị trấn, công khai họp dân, tồn công tác cho vay, thơng báo danh sách hộ vay có nợ lãi, nợ đến hạn, nợ hạn phải thực đún n ĩa vụ n ười vay vốn; lập danh sách hộ vay n ười thừa kế cán 84 bộ, Đảng viên xâm tiêu, chiếm dụng có nợ lãi, nợ hạn để báo cáo cấp ủy đảng đạo xử lý l m ươn trước Chỉ đạo quan ban, n n có l ên quan n ư: Côn an, To án, Viện kiểm sát, T n án, Tư p áp v đơn vị có liên quan tham gia hỗ trợ cho Chính quyền xã, Hộ đo n t ể nhận uỷ thác cho vay Phòng giao dịch NHCSXH huyện, việc xử lý khoản nợ xâm tiêu, chiếm dụng, xử lý hộ vay có đ ều kiện trả nợ n ưn cố tình chây ỳ khơng trả nợ cho N nước T am mưu c o HĐND uyện n năm c uyển phần vốn ngân sác địa p ươn uỷ thác sang Ngân hàng Chính sách xã hộ vay hộ gia đìn SXKD VKK v đố tượn c n sác k ác địa b n để tạo đ ều kiện phát triển nguồn vốn cũn n n n cao năn lực hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Chỉ đạo quan truyền thông phối hợp vớ NHCSXH nơ c o vay làm tốt công tác tuyên truyền, phổ biến pháp luật, c n sác , hiểu rõ quy định quyền lợ cũn n trác n ệm, n vay vốn ưu N úp n ười dân ĩa vụ n ười nước 3.3.4 Đối với tổ chức Hội đoàn thể cấp nhận uỷ thác cho vay Tăn cường công tác kiểm tra đơn vị trực thuộc cấp dưới, đạo thực tốt việc bìn xét đố tượng cho vay, giám sát việc sử dụng vốn vay đôn đốc thu hồi nợ, giảm nợ hạn, tăn tỷ lệ thu lãi, phân loại nợ hạn, nợ xâm tiêu chiếm dụn , t am mưu c o c n quyền cấp có biện pháp hữu hiệu để nâng cao chất lượng tín dụn địa bàn, kiên xử lý cá nhân sai phạm, phân loại nợ hạn để xử lý; phân loại Tổ tiết kiệm vay vốn để củng cố nhằm nâng cao chất lượng hoạt động Tổ, đảm bảo số liệu thực tổ chức Hội cấp xã đạt tỷ lệ thu lãi, tỷ lệ nợ hạn đảm bảo t eo quy định 85 Các tổ chức trị xã hội phải xem cơng tác quản lý nợ vay Ngân hàng Chính sách xã hội uỷ thác nhiệm vụ trị, tổ chức trị xã hội cấp tỉn có văn đạo Hộ đo n t ể cấp huyện, cấp xã phối hợp với NHCSXH nơ c o vay o n t n tốt nhiệm vụ cho vay hộ gia đìn SXKD VKK v đố tượng sách khác; cụ thể n sau: + Hội cấp huyện, cấp xã lưu sơ v loại sổ sách theo dõi tình hình số liệu uỷ thác, Hội chủ động việc quản lý, theo dõ v đôn đốc n ười vay trả nợ gốc, trả nợ lãi, phân loại nợ hạn v đề xuất quyền địa p ươn có b ện pháp thu hồi nợ tồn đọng, kiên xử lý trường hợp nợ xâm tiêu, chiếm dụn t eo đún quy định + T am mưu c n quyền sở xét duyệt đún đố tượn vay vốn, làm tốt côn tác ướng dẫn n ười vay lập hồ sơ vay vốn t eo quy định + Phối hợp NHCSXH thực tốt quy trình phát hành sổ vay vốn biên lai thu lãi tiền vay + Thực côn tác đối chiếu nợ côn k a , đảm bảo mỗ năm 01 hộ vay đối chiếu lần, chuyển kết đối chiếu c o NHCSXH nơ c o vay để lưu sơ c o vay + Chỉ đạo tổ chức trị xã hội cấp huyện, cấp xã tổ TK&VV có trách nhiệm tham gia giao ban với NHCSXH tìm nguyên nhân biện pháp khắc phục nhữn k ó k ăn, vướng mắc nhằm nâng cao chất lượng tín dụn ưu địa bàn + Chỉ đạo tổ TK&VV nêu cao ý thức phục vụ hộ vay, k ôn xâm tiêu, bớt xén, k ôn thu phí hộ vay; tập trung giám sát từ phát tiền vay đến sử dụng vốn thu hồi nợ; ướng dẫn hộ vay sử dụng vốn có hiệu quả, đún mục đ c đưa n ững mơ hình sản xuất hiệu để nhân rộn địa bàn 86 TÓM TẮT C ƢƠNG III Tron c ươn n y, đề t đưa n ững mục tiêu phát triển kinh tế - xã hộ đến năm 2020 Huyện P ú Van v địn hộ ướng cho hoạt động cho vay a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn tron t ời gian tới Trên sở đó, cùn với kết nghiên cứu c ươn 2, n ững giải pháp chung cụ thể đưa tất p ươn d ện nhằm khắc phục tồn hạn chế nâng cao hiệu c ươn trìn c o vay ộ gia đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn tạ địa p ươn n l : tăn trưởng nguồn vốn cho vay hộ hỗ trợ hộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn; thực a đìn việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng; thực đún quy trìn c o vay; có biện pháp kiểm tra hộ đún mục đ c , có a đìn sử dụng vốn vay ệu quả; trọn đ o tạo n ười; phát triển mạng lưới ủy thác thông qua tổ chức Hộ đo n t ể Và để thực tốt giả p áp trên, đề t cũn đưa số kiến nghị NHCSXH huyện Phú Vang, quyền địa p ươn v ộ a đìn vay vốn để đem lại hiệu thiết thực việc triển khai thực c ươn trìn vay vốn 87 K T LUẬN Là n n n đặc biệt hệ thốn n n n n nước, NHCSXH với hoạt động cho vay gắn chặt với nhiệm vụ phát triển kinh tế - xã hội từn địa p ươn tron từn a đoạn địn Để nguồn vốn c o vay c n sác ưu p át uy có hiệu quả, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn đố tượng thụ ưởn c un v hộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn r ên để cải thiện kinh tế, tạo việc l m, tăn thu nhập việc làm thật cần thiết cấp bách việc phát triển đồng vùn , địa p ươn địa bàn toàn huyện Phú Vang Tuy nhiên, hoạt động cho vay hộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn cịn số vấn đề cần phải khắc phục Do đó, ải pháp nhằm hoàn thiện hoạt độn c o vay đố tượn n y có ý n ĩa quan trọng không cho NHCSXH Huyện mà Huyện Phú Vang Trên sở vận dụng nhữn p ươn p áp n ên cứu kết hợp với hoạt động thực tế Phòng giao dịch Ngân hàng CSXH Huyện Phú Vang, luận văn o n t n n ệm vụ chủ yếu sau: Thứ nhất, hệ thống hóa vấn đề lý luận tín dụng ngân hàng, vai trị Ngân hàng sách xã hội phát triển kinh tế - xã hội, nộ dun c ươn trìn c o vay ộ doan vùn k ó k ăn Các c ỉ t đán n n ững nhân tố ản a đìn sản xuất kinh kết hiệu c o vay cũn ưởn đến kết quả, hiệu cũn đề cập Thứ a , p n t c , đán t ực trạng hiệu cho vay hộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn NHCSXH Huyện P ú Van Đồng thời hạn chế tồn việc thực thời gian vừa qua Thứ ba, sở hạn chế tồn tạ cũn n mục tiêu hoạt động NHCSXH Huyện Phú Vang, luận văn đưa số giải pháp kiến nghị đối vớ đơn vị có liên quan nhằm phát triển nguồn vốn cho vay, 88 nâng cao hiệu góp phần hồn thiện hoạt động cho vay hộ a đìn vùn k ó k ăn địa bàn huyện Mặc dù có nhiều cố gắn , son đ ều kiện thời gian nghiên cứu hạn chế nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận góp ý nhữn n ườ quan t m đến đề t để luận văn hoàn thiện ơn 89 D N MỤC TÀI LIỆU T M K ẢO C n P ủ (2002), Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, H Nộ N uyễn Văn T ến (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, Nxb T ốn kê, H Nộ N n n C n sác xã ộ Huyện P ú Van (2013, 2014, 2015), báo cáo tình hình nguồn vốn cho vay ủy thác qua tổ chức trị - xã hội năm 2013-2015, Huyện P ú Van N n n C n sác xã ộ V ệt Nam (2007), Hướng dẫn số 677/NHCS-TD, ngày 22/4/2007 TGĐ NHCSXH thực cho vay vốn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/03/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn, H Nộ N n n C n sác xã ộ V ệt Nam (2014,2013), báo cáo thường niên năm 2014, 2013, H Nộ Nôn T ị K m Dun , N ô Quan Trun (2011), Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng sách xã hội huyện Phổ Yên, Tạp c K oa ọc & Côn n ệ P ạm T ị C u (2007), Tín dụng ngân hàng sách xã hội với cơng tác xóa đói giảm nghèo Lâm Đồng, Luận văn t ạc sĩ k n tế, Trườn ĐH K n Tế TP.HCM, TP.HCM T ủ tướn C n P ủ (2007), Quyết định 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/03/2007 tín dụng hộ gia đình sản xuất, kinh doanh vùng khó khăn, H Nộ T ủ tướn C n P ủ (2007), Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 05 tháng năm 2007 việc ban hành Danh mục đơn vị hành xã, phường, thị trấn thuộc vùng khó khăn, H Nộ 90 10 T ủ tướn C n P ủ (2013), Quyết định 1826/QĐ-TTg ngày 09/10/2013 điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng sách ngân hàng sách xã hội, H Nộ 11 T ủ tướn C n P ủ (2014), Quyết định số 1049/QĐ-TTg ngày 26/6/2014 việc ban hành Danh mục đơn vị hành xã, phường, thị trấn thuộc vùng khó khăn giai đoạn 2014-2015, thay Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007, H Nộ 12 T ủ tướn C n P ủ (2015), Quyết định 750/QĐ-TTg ngày 01/06/2015 điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chương trình tín dụng sách ngân hàng sách xã hội, H Nộ 13 Ủy Ban N n D n Huyện P ú Van (2014), mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Phú Vang đến năm 2020, Huyện P ú Van 14 Ủy Ban N n D n Huyện P ú Van (2015), báo cáo tình hình thực nhiệm vụ năm 2015, kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội năm 2016, Huyện P ú Van Trang thông tin điện tử 15 www.vbsp.org.vn 16 https://phuvang.thuathienhue.gov.vn 17 www.thuvienphapluat.vn 91 P Ụ LỤC C ƢƠNG TRÌN C O V Y IỆN N Y TẠI NGÂN ÀNG C ÍN SÁC XÃ ỘI T eo N ị địn số 78/2002/NĐ-CP n y 04/10/2002 C n p ủ t n dụn đố vớ n ườ n èo v đố tượn c n sác k ác, NHCSXH đan t ực ện ện c o vay c ươn trìn cho vay n sau: C o vay ộ n èo C o vay ộ n èo tạ 64 uyện n èo C o vay ỗ trợ ộ n C o vay ộ n èo n t eo Quyết địn 167 èo x y dựn n a đoạn p òn , trán bão, lụt k u vực m ền Trun t eo Quyết địn số 48/2014/QĐ-TT n y 28/8/2014 T ủ tướn C n p ủ C o vay ộ cận n èo C o vay ộ mớ t oát nghèo C o vay ọc s n s n v ên (HSSV) có o n cản k ó k ăn C o vay ỗ trợ tạo v ệc l m, trì v mở rộn v ệc l m C o vay ỗ trợ đ o tạo n ề v ả v ệc l m đố vớ n ườ lao độn bị t u đất t eo Quyết địn số 63/2015/QĐ-TTg ngày 10/12/2015 T ủ tướn C n p ủ 10 C o vay nước sạc v vệ s n mô trườn nôn t ôn 11 C o vay đ l m v ệc nước n o đố vớ n ườ lao độn t uộc ộ n èo, n ườ d n tộc t ểu số 12 C o vay ỗ trợ uyện n p ần ảm n èo bền vữn èo đẩy mạn xuất k ẩu lao độn óp a đoạn 2009-2020 13 C o vay đố vớ n ườ lao độn đ l m v ệc nước n o T eo N ị địn số 61/2015/NĐ-CP n y 09/7/2015 C n p ủ c n sác ỗ trợ tạo v ệc l m v Quỹ quốc a v ệc l m 92 14 C o vay đ l m v ệc nước n o đố vớ n ườ lao độn bị t u đất t eo Quyết địn số 63/2015/QĐ-TT n y 10/12/2015 T ủ tướn C n P ủ 15 C o vay để ký quỹ đố vớ n ườ lao độn đ l m v ệc tạ H n Quốc t eo C ươn trìn cấp p ép v ệc l m c o LĐ nước n o H n Quốc 16 C o vay ộ sản xuất k n doan tạ vùn k ó k ăn 17 C o vay T ươn n n oạt độn t ươn mạ tạ vùn k ó k ăn 18 C o vay dự án p át tr ển doan n ệp vừa v n ỏ 19 C o vay dự án p át tr ển n n l m n ệp (vay vốn WB.) 20 C o vay trồn rừn sản xuất, p át tr ển c ăn nuô t eo n ị địn số 75/2015/NĐ-CP n y 09/9/2015 C n p ủ 21 C o vay đố vớ n ộ ện ma túy, n ườ đ ều trị n a đoạn 2015-2020 a đìn v n ườ n ễm H V, n ườ sau ca ện c ất dạn t uốc p ện bằn t uốc t ay t ế, n ườ bán d m o n lươn t eo Quyết địn số 29/2014/QĐ-TTg n y 26/4/2014 T ủ tướn C n p ủ 22 C o vay dự án FAD v dự án R DP tạ Tuyên Quan (vay vốn IFAD) 93 P Ụ LỤC VĂN BẢN P ÁP LUẬT LI N QU N Đ N OẠT ĐỘNG C O V Y ĐỐI VỚI Ộ GI ĐÌN SẢN XUẤT KIN DO N VÙNG K Ó K ĂN - Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụn đối vớ n ườ n èo v đố tượn c n sác k ác T eo đó, N ị định cho phép thành lập NHCSXH, quy định cho vay, nguồn vốn huy độn cũn n trác n ệm quan quản lý n nước việc phối hợp thực tốt nhiệm vụ giao - Quyết địn 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/3/2007 Thủ tướng phủ tín dụn hộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn - Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg n y 05 t án năm 2007 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Danh mục đơn vị hành xã, p ường, thị trấn thuộc vùn k ó k ăn - Quyết định số 1049/QĐ-TTg ngày 26/6/2014 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Danh mục đơn vị thuộc vùn k ó k ăn n c n xã, p ường, thị trấn a đoạn 2014-2015, thay Quyết định số 30/2007/QĐ-TTg ngày 5/3/2007 - Quyết địn 1826/QĐ-TTg ngày 09/10/2013 Thủ tướng Chính phủ đ ều chỉnh giảm lãi suất c o vay số c ươn trìn t n dụng sách ngân hàng sách xã hội - Quyết địn 750/QĐ-TTg ngày 01/06/2015 Thủ tướng Chính phủ đ ều chỉnh giảm lãi suất c o vay số c ươn trìn t n dụng sách ngân hàng sách xã hộ Tron đó, c ươn trìn c o vay hộ a đìn sản xuất k n doan vùn k ó k ăn giảm l 9%/năm, t ay c o quy định khoản 2, khoản 3, đ ều 1, định số 1826/QĐ-TTg ngày 9/10/2013 94 - Quyết định 306/QĐ-TTg ngày 26/02/2016 Thủ tướng phủ đ ều chỉnh mức c o vay hộ a đìn sản xuất kinh doanh vùng k ó k ăn Quyết địn n y đ ều chỉnh mức c o vay hộ a đìn tối đa từ 30 triệu đồng lên 50 triệu đồng Bên cạn n ữn t ay đổ c n sác để p ù ợp vớ từn a đoạn cụ t ể, v o N ị Địn , Quyết địn T ủ tướn C n p ủ, N n n C n sác xã ộ có n ữn văn ướn dẫn cụ t ể: - Hướng dẫn số 677/NHCS-TD, ngày 22/4/2007 T Đ NHCSXH thực cho vay vốn theo Quyết định số 31/2007/QĐ-TTg ngày 05/03/2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụn hộ a đìn sản xuất, kinh doanh tạ vùn k ó k ăn - Văn 720/NHCS-TDNN-HSSV n y 29/3/2011 ướng dẫn sửa đổi, bổ sung, thay số đ ểm văn ướng dẫn nghiệp vụ cho vay hộ n èo v đố tượng sách khác 95 ... hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn ngân hàng sách xã hội 1.3.1 Khái niệm đặc điểm hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn 1.3.1.1 Khái niệm hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng. .. hợp với mọ đố tượng kinh tế, có t ể cho nhiều đố tượng vay 1.2 Cho vay ngân hàng sách xã hội 1.2.1 Khái quát chung ngân hàng sách xã hội 1.2.1.1 Khái niệm ngân hàng sách xã hội Ngân hàng Chính sách. .. đề lý luận liên quan đến hoạt động cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn NHCSXH, cụ thể: Tổng quan tín dụng ngân hàng, cho vay hộ gia đình sản xuất kinh doanh vùng khó khăn NHCSXH