LỜI MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong xu thế toàn cầu hoá, hội nhập kinh tế quốc tế, thực hiện nền kinh tế chuyển đổi, các DNVVN đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển nền kinh tế c[.]
LỜI MỞ ĐẦU TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Trong xu tồn cầu hố, hội nhập kinh tế quốc tế, thực kinh tế chuyển đổi, DNVVN đóng vai trị quan trọng q trình phát triển kinh tế đất nước Thùc tÕ cho thấy, DNVVN chiếm 90% số lượng doanh nghiệp, đóng góp 40% tổng sản lượng GDP tạo khoảng 12 triệu việc làm cho xã hội Các DNVVN khơng góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, bổ trợ cho doanh nghiệp lớn, cung cấp sản phẩm dịch vụ cho thị trường tạo phần lớn công ăn việc làm cho xã hội, mà cịn phận trọng yếu đóng góp vào việc giữ cho kinh tế ổn định, đứng vững thời kỳ khủng hoảng kinh tế Tuy nhiên, sức cạnh tranh DNVVN hạn chế Nguyên nhân dẫn đến hạn chế sức cạnh tranh DNVVN chủ yếu chưa đầu tư đổi máy móc, trang thiết bị quy trình cơng nghệ cách thích đáng thiếu vốn Một trở ngại cho DNVVN khả tiếp cận thu hút nguồn vốn bên ngồi gặp khó khăn, đặc biệt nguồn vốn tín dụng trung dài hạn ngân hàng Hơn nữa, khủng hoảng kinh tế Mỹ làm cho kinh tế giới rơi vào tình trạng khủng hoảng DNVVN với số lượng ỏi ban đầu khơng thể đủ để đổi máy móc, trang thiết bị, đầu tư chiều sâu, tạo sản phẩm có giá trị cao với chi phí thấp Họ lâm vào tình trạng thiếu vốn cách trầm trọng đặc biệt nguồn vốn trung dài hạn Vì vậy, hỗ trợ từ phía ngân hàng thương mại cần thiết nguồn sống cho DNVVN thị trường vốn nước ta chưa phát triển, việc huy động vốn từ thị trường khó khăn Bắc Giang tỉnh miền núi phía Bắc, có vị trí địa lý thuận lợi cho việc phát triển kinh tế Trong xu tồn cầu hố, mở cửa hội nhập kinh tế quốc Trang tế, với môi trường đầu tư thơng thống, Bắc Giang ngày thu hút nhiều doanh nghiệp đầu tư, mở rộng sản xuất kinh doanh Hiện nay, địa bàn toàn tỉnh có 1.885 doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh, chủ yếu DNVVN thành lập, nhu cầu vốn tín dụng lớn đặc biệt vốn tín dụng trung dài hạn Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ngân hàng thương mại hàng đầu địa bàn tỉnh Bắc Giang, có bề dày kinh nghiệm việc cho vay doanh nghiệp Việc đáp ứng nhu cầu vốn cho DNVVN nhiệm vụ hàng đầu tiêu chí đặt ngân hàng hoạt động đem lại lợi nhuận cho ngân hàng hoạt động tín dụng Tuy nhiên, thời gian qua, việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN gặp nhiều khó khăn Xuất phát từ thực tiễn đó, em chọn đề tài : “Thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang” để nghiên cứu viết luận văn tốt nghiệp TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU Trong năm trở lại đây, trước nhu cầu CNH – HĐH cơng nghiệp, phát triển kinh tế tồn xã hội trước xu khu vực hố, tồn cầu hố có nhiều thị, sách, giải pháp mà Đảng nhà nước ban hành tạo chế cho phát triển phù hợp với yêu cầu hội nhập Trong xác định DNVVN nhân tố quan trọng cần đầu tư quan tâm đắn thời kỳ độ phát triển đất nước Đã có nhiều viết, cơng trình nghiên cứu khoa học bàn vấn đề mở rộng tín dụng DNVVN vấn đề nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng thành phần kinh tế Cụ thể năm 2007, học viên Nguyễn Bá Minh nghiên cứu đề tài: “ Tín dụng ngân hàng với phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa tỉnh Ninh Bình” để làm luận văn thạc sỹ Trên Tạp chí cộng sản số 16 năm 2008 có viết: “Để phát triển mối quan hệ tín dụng Trang ngân hàng với doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Đỗ Minh Thành, trang báo tạp chí viết đề tài như: trang chungkhoan247.vn viết: “Mở rộng tín dụng cho doanh nghiệp vừa nhỏ” tác giả Lê Minh ngày 1/12/2006, trang hiệp hội doanh nghiệp vừa nhỏ Bắc Giang, viết: “Nâng cao vai trò ngân hàng Phục vụ phát triển kinh tế xã hội” ngày 23/9/2008, trang VCInews (2007) viết; Mở rộng cửa cho doanh nghiệp vừa nhỏ tiếp cận vốn”, trang Vietnamnet (2008) viết: “Doanh nghiệp nhỏ khó tiếp cận với vốn ngân hàng” tác giả Đặng Vỹ … Tuy nhiên, hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN nhiều hạn chế cần khai thác nghiên cứu nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Đặc biệt với hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang nhiều bất cập cần có giải pháp thích hợp để thúc đẩy tín dụng đến với doanh nghiệp MỤC ĐÍCH VÀ NHIỆM VỤ NGHIÊN CỨU * Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - §ưa giải pháp nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang * Nhiệm vụ nghiên cứu - Nghiên cứu lý luận DNVVN vai trị tín dụng trung dài hạn đối DNVVN Việt Nam - Nghiên cứu học kinh nghiệm số quốc gia giới - Phân tích nhân tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Trang - Đánh giá cách tổng qt có hệ thống thực trạng tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU - Đối tượng nghiên cứu: vấn đề thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVNcủa Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - Phạm vi nghiên cứu: + Hoạt động tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang + Thời gian nghiên cứu năm 2006, 2007 2008 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Trong trình nghiên cứu luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử làm sở để luận giải thực tiễn số phương pháp khác như: - Phương pháp nghiên cứu tài liệu - Phương pháp quan sát - Phương pháp xử lý thông tin - Phương pháp vấn - Phương pháp phân tích tổng hợp, … DỰ KIẾN NHỮNG ĐÓNG GÓP MỚI CỦA LUẬN VĂN - Hệ thống hóa làm rõ số vấn đề lý luận chung DNVVN tín dụng trung dài hạn ngân hàng DNVVN Trang - §ánh giá, phân tích thực trạng tín dụng trung dài hạn vµ nhân tố ảnh hưởng tới việc thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN ngân hàng thương mại cụ thể, Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - §ề xuất giải pháp thiết thực nhằm thúc đẩy tín dụng trung dài hạn DNVVN Chi nhánh NHĐT&PT Bắc Giang - Góp phần mở rộng tín dụng DNVVN đặc biệt tín dụng trung dài hạn, giúp DNVVN có đủ vốn để nâng cao hiệu khả cạnh tranh thị trường nước quốc tế, tạo việc làm nâng cao đời sống người lao động BỐ CỤC CỦA LUẬN VĂN Ngoài phần mở đầu kết luận, bố cục luận văn gồm chương: Chương 1: Tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Chương 3: Giải pháp thúc đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trang CHƯƠNG I TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1.1 Khái niệm DNVVN Có nhiều quan niệm khác doanh nghiệp, tuỳ theo khía cạnh nghiên cứu khác mà người ta đưa khái niệm doanh nghiệp khác Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp hiểu tổ chức kinh tế có tư cách pháp nhân tổ chức để thực hoạt động kinh doanh lĩnh vực định với mục đích cơng ích thu lợi Các loại hình doanh nghiệp kinh tế thị trường đa dạng phong phú, theo tiêu khác ta lại có cách thức phân loại phù hợp Tuy nhiên để thực mục tiêu quản lý, người ta thường phân chia doanh nghiệp theo mơ hình hoạt động Doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Trong thực tế để đơn giản hoá việc phân loại, nhiều nước gộp chung doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ gọi DNVVN DNVVN loại hình chiếm tỷ trọng lớn số doanh nghiệp hầu hết quốc gia giới đóng vai trị quan trọng phát triển kinh tế quốc gia Từng quốc gia lại có tiêu chí riêng để phận loại doanh nghiệp theo quy mô hoạt động tựu chung lại họ thương vào quy mơ, trình độ kỹ thuật mức độ kinh doanh Qua thực tiễn số nước giới sử dụng tiêu thức khác để xác định DNVVN, ta thấy để đánh giá quy mơ, trình độ kỹ thuật doanh nghiệp, người ta thường vào yếu tố đầu vào (như số lượng vốn kinh doanh lao động thu hút, hệ máy móc mức độ Trang tại, lao động thủ công lao động máy) yếu tố đầu (như sản lượng sản xuất, doanh thu, lợi nhuận) Để đơn giản cho việc xác định, họ thường dựa hai tiêu thức là: số lượng lao động bình quân tổng số vốn sản xuất kinh doanh doanh thu bình qn hàng năm Ví dụ: Ở Canada: doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 500 người doanh thu nhỏ 20 triệu CAD coi DNVVN Ở Inđônêxia: doanh nghiệp có tổng số vốn (hay giá trị tài sản) nhỏ 600 triệu Rupi doanh thu nhỏ tỷ Rupi đồng thời có số lao động thường xuyên nhỏ 100 người voi DNVVN Ở Myanma: Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ 100 người họ không xét đến tiêu chí doanh thu hay tổng giá trị tài sản Ở Philiphin: Các doanh nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ 200 người tổng giá trị tài sản nhỏ 60 triệu Peso Ở Đài Loan: Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp có tổng vốn khơng q triệu USD số lao động thường xuyên không 300 người Ở Malaysia: Các doanh nghiệp có quy mơ vừa nhỏ doanh nghiệp có tổng số lao động từ 100 đến 200 người, cịn doanh nghiệp có số lao động thường xuyên nhỏ 100 người doanh nghiệp có quy mơ nhỏ Ở Thái Lan: Các doanh nghiệp có số lao động nhỏ 100 người có tổng số vốn nhỏ 20 triệu Bạt DNVVN Ở Singapore: Các DNVVN doanh nghiệp có tổng số lao động nhỏ 100 người số vốn nhỏ 499 triệu đô la Singapore Ở Hồng Kông: Trong ngành cơng nghiệp, DNVVN có số lượng lao động nhỏ 100 người, ngành dịch vụ doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 50 người DNVVN Trang Ở Hàn Quốc: Trong lĩnh vực chế tạo, khai thác, xây dựng, doanh nghiệp có 300 lao động tổng vốn đầu tư 600 ngàn USD coi DNVVN Trong lĩnh vực thương mại dịch vụ, DNVVN doanh nghiệp có 20 lao động doanh thu 500 ngàn USD/năm (nếu doanh nghiệp bán buôn) Ở Nhật Bản: Đối với doanh nghiệp bán bn, DNVVN doanh nghiệp có số lượng lao động nhỏ 100 người số vốn 30 triệu Yên Doanh nghiệp bán lẻ có số lao động nhỏ 50 người số vốn nhỏ 10 triệu Yên coi DNVVN Còn doanh nghiệp khác doanh nghiệp coi DNVVN có vốn 100 triệu Yên số lao động nhỏ 300 người Ở Mêhicô: DNVVN doanh nghiệp có số lao động nhỏ 250 người tổng số vốn đầu tư bẩy triệu đôla Ở Mỹ: doanh nghiệp có số lao động nhỏ 500 lợi nhuận hàng năm nhỏ 150 USD DNVVN Ở nước EU: Các doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có số lao động thường xuyên từ 50 đến 200 người, doanh số năm 16 triệu Ecu, mức vốn triệu Ecu doanh nghiệp nhỏ doanh nghiệp có số lao động 50 người, doanh số năm nhỏ triệu Ecu mức vốn triệu Ecu Đó tiêu thức để xác định DNVVN nước giới cịn Việt Nam tiêu thức xác định DNVVN thay đổi theo thời kỳ tuỳ thuộc vào điều kiện cụ thể đất nước Trước đây, DNVVN xác định doanh nghiệp có số vốn điều lệ tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm 200 người Tuy nhiên, năm gần đây, để khuyến khích tạo điều kiện thuận lợi cho việc phát triển DNVVN, ngày 23/11/2001, Chính phủ nghị định 90/2001/NĐ-CP quy định: doanh nghiệp có vốn điều lệ 10 tỷ VNĐ số lao động bình quân hàng năm Trang không vượt 300 người DNVVN Theo tiêu chí tỷ trọng DNVVN khối doanh nghiệp chiếm khoảng 70% khu vực kinh tế tư nhân có khoảng 50.000 doanh nghiệp gồm công ty TNHH, CTCP, DNTN triệu hộ kinh doanh cá thể (không kể hộ sản xuất nông nghiệp) Theo tiêu chí vốn, DNVVN chiếm khoảng 99,56% tổng số DNTN; 97,38% tổng số doanh nghiệp HTX; 96,12% công ty TNHH 43,27% CTCP Do đó, DNVVN có vị trí quan trọng kinh tế nước ta 1.1.2 Đặc điểm vai trò DNVVN kinh tế thị trường 1.1.2.1 Đặc điểm DNVVN DNVVN loại hình doanh nghiệp nên mang đầy đủ đặc trưng vốn có doanh nghiệp Tuy nhiên, bên cạnh đặc trưng đó, DNVVN mang đặc điểm riêng như: Thứ nhất, sử dụng nguồn vốn, DNVVN có vốn đầu tư thấp, thời gian thu hồi vốn nhanh, việc sử dụng vốn đạt kết cao Đây đặc điểm quan trọng DNVVN Do vốn đăng ký ban đầu thấp, không 10 tỷ chu kỳ kinh doanh ngắn đặc trưng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp mang lại nên doanh nghiệp có thời gian hồn vốn thấp nhiều so với doanh nghiệp có quy mơ lớn khác Thứ hai, DNVVN hoạt động đa dạng ngành nghề, thành phần kinh tế nên DNVVN dễ dàng thâm nhập vào vào thị trường mà sức lan toả DNVVN vào lĩnh vực đời sống xã hội lớn Hơn quy mô nhỏ nên DNVVN hoạt động kinh doanh hầu hết lĩnh vực lĩnh vực mà doanh nghiệp có quy mơ lớn khác khơng muốn tham gia khơng thể tham gia q nhỏ bé, đem lại lợi nhuận khơng lớn Vì vậy, DNVVN có khả thoả mãn nhu cầu sản phẩm, dịch vụ tầng lớp xã hội Ngay nước ta, theo số liệu Trang thống kê cho biết DNVVN chiếm 98% tổng số doanh nghiệp tồn hình thức như: DNNN, DNTN, CTCP, Cơng ty TNHH, doanh nghiệp có vốn đầu tư nước hộ kinh doanh cá thể Thứ ba, DNVVN tổ chức theo nhiều loại khác chúng có đặc điểm chung có máy tổ chức sản xuất, quản lý đơn giản, gọn nhẹ, không cồng kềnh đạt hiệu cao Đây lợi loại hình doanh nghiệp lại phù hợp với điều kiện nguồn vốn ỏi số lượng lao động hạn chế doanh nghiệp Chính nguồn vốn ít, quy mơ doanh nghiệp lại nhỏ nên số lượng nhân viên Do máy quản lý ln có xu hướng tinh giảm nhân viên đảm nhận nhiều cơng việc khác lúc Đôi nhân viên đảm nhận nhà quản trị nên DNVVN tiết kiệm chi phí nhân cơng để đầu tư cho việc nghiên cứu thị trường mở rộng sản phẩm Thứ tư, DNVVN có tính động, linh hoạt trước thay đổi thị trường, dễ dàng thay đổi lĩnh vực kinh doanh thị trường có biến động đem lại hội thách thức cho doanh nghiệp Chính quy mơ nhỏ, lượng vốn tự có ít, hoạt động lại không chuyên sâu vào lĩnh vực nên dễ dàng thay đổi quy mô sản xuất, lĩnh vực kinh doanh mà không gây xáo trộn lớn doanh nghiệp Để thích ứng với thị trường, tồn phát triển thị trường bên cạnh đối thủ cạnh tranh có quy mơ lớn, có uy tín DNVVN phải tích cực nghiên cứu thị trường, tập trung khai thác khoảng trống, thị trường mặt hàng Chính thay đổi để thích ứng với thị trường mà tính ổn định loại hình DNVVN khơng cao, chúng dễ bị tổn thương khủng hoảng kinh tế thị trường có quy mơ lớn lực tài kém, khả cạnh tranh bị hạn chế Trang 10 ... đẩy tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Trang CHƯƠNG I TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 DOANH NGHIỆP... chương: Chương 1: Tín dụng trung dài hạn ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2: Thực trạng tín dụng trung dài hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Chi nhánh ngân hàng Đầu tư Phát triển Bắc Giang Chương 3:... VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DNVVN 1.2.1 Khái niệm tín dụng trung dài hạn Tín dụng trung dài hạn hoạt động tài tín dụng cho khách hàng vay vốn trung dài hạn nhằm thực