Đang tải... (xem toàn văn)
48 TÀI CHÍNH KINH DOANH Demirgüc Kunt and Klapper (2013) đánh giá tiếp cận tài chính cá nhân của 98 quốc gia đang phát triển bằng việc sử dụng Global Findex database 2017 Kết quả cho thấy, có một khoả[.]
TÀI CHÍNH - KINH DOANH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN NGUYỄN DUY LINH, VÕ THIÊN TRANG Bài viết sử dụng sở liệu tồn cầu tài năm 2017 (Global Findex database 2017) Ngân hàng Thế giới để phân tích nhân tố ảnh hưởng đến khả sở hữu tài khoản cá nhân nhóm quốc gia có thu nhập cao (nhóm TNC) thu nhập trung bình thấp (nhóm TBT) Kết nghiên cứu cho thấy, giới tính, tuổi, trình độ học vấn thu nhập ảnh hưởng đến việc tiếp cận tài tồn diện hai nhóm quốc gia Trong đó, yếu tố trình độ học vấn thu nhập có tác động mạnh mẽ đến tiếp cận tài cá nhân Từ khố: Tài tồn diện, tài cá nhân, thu nhập trung bình, tài khoản cá nhân FACTORS AFFECTING FINANCIAL INCLUSION Nguyen Duy Linh, Vu Thien Trang The paper uses the World Bank's 2017 Global Findex database to analyze the factors that affect the ability of individuals to own an account in a group of countries have high income (TNC group) and low average income (TBT group) The research results show that gender, age, education level and income all affect access to financial inclusion in these two groups of countries In particular, the factor of education and income has the strongest impact on access to personal finance Keywords: Financial inclusion, personal finance, average income, personal accounts Ngày nhận bài: 12/3/2020 Ngày hoàn thiện biên tập: 25/3/2020 Ngày duyệt đăng: 6/4/2020 Cơ sở lý thuyết nghiên cứu Tài tồn diện việc cung cấp dịch vụ tài phù hợp theo khả cho cá nhân tổ chức, đáp ứng nhu cầu giao dịch, tốn, tiết kiệm, tín dụng bảo hiểm theo cách thức có trách nhiệm bền vững để đảm bảo phù hợp với nghiên cứu trước, viết sử dụng tỷ lệ sở hữu tài khoản thang đo tài tồn diện sử dụng mơ hình hồi quy Logit để phân tích nhân tố có ảnh hưởng đến khả sở hữu tài khoản 48 Demirgüc-Kunt and Klapper (2013) đánh giá tiếp cận tài cá nhân 98 quốc gia phát triển việc sử dụng Global Findex database 2017 Kết cho thấy, có khoảng cách giới tính đáng kể tồn sở hữu tài khoản, tiết kiệm thức tín dụng thức Phụ nữ có nhiều rào cản việc tiếp cận tín dụng thức hiểu biết tài hạn chế, kinh nghiệm kinh doanh ít, khó khăn việc chứng minh tài sản chấp Ngoài ra, kết cho thấy thu nhập nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tài tồn diện Các chi phí kèm với việc sở hữu tài khoản trở thành rào cản chủ yếu cho cá nhân có thu nhập thấp Đối với nhiều người, đặc biệt người có thu nhập thấp, khơng sử dụng dịch vụ tài họ dịch vụ có mức giá đắt đỏ họ đáp ứng Allen ctg (2016) sử dụng Global Findex database 2012 để phân tích đặc điểm cá nhân đặc điểm quốc gia ảnh hưởng đến tiếp cận tài tồn diện cá nhân Kết cho thấy, thu nhập trình độ học vấn tác động lớn đến tiếp cận tài tồn diện Xác suất sở hữu tài khoản tổ chức tài khả tiết kiệm thức lớn người có thu nhập cao hơn, có học thức hơn, người lớn tuổi hơn, người thành thị, có việc làm, kết ly thân Khả vay mượn thức tăng lên cho người đàn ơng lớn tuổi, có học thức, giàu có kết Dữ liệu mô tả thống kê Dữ liệu Bài nghiên cứu sử dụng Global Findex database 2017 TÀI CHÍNH - Tháng 4/2020 BẢNG 1: THỐNG KÊ MƠ TẢ CÁC BIẾN Nhóm TNC Nhóm TBT Tên biến Số quan sát Trung bình Số quan sát Trung bình Tài_khoản 43,461 0.93 45,952 0.43 Giới_tính 43,461 0.51 45,952 0.56 Tuổi 43,461 48.04 45,952 38.98 TNN1 43,461 0.16 45,952 0.18 TNN2 43,461 0.18 45,952 0.18 TNN3 43,461 0.20 45,952 0.19 TNN4 43,461 0.21 45,952 0.21 TNN5 43,461 0.24 45,952 0.24 Cấp_1 43,461 0.13 45,952 0.45 Cấp_2 43,461 0.57 45,952 0.45 Cấp_3 43,461 0.30 45,952 0.10 Nguồn: Nhóm tác giả tổng hợp để phân tích Dữ liệu thu thập thông qua khảo sát 150.000 người trưởng thành 15 tuổi 140 quốc gia vùng lãnh thổ toàn giới việc sở hữu tài khoản sử dụng loại hình dịch vụ tài tiết kiệm, tín dụng, bảo hiểm, tốn thiết bị di động Phù hợp với nghiên cứu trước, tập trung vào biến Tài_khoản thang đo tài tồn diện Về phía biến độc lập, viết sử dụng biến Giới_tính, Tuổi, TNN1, TNN2, TNN3, TNN4, TNN5, Cấp_1, Cấp_2, Cấp_3, cụ thể: Tài_khoản biến giả, nhận giá trị người khảo sát có tài khoản định chế tài ngược lại Giới_tính biến giả, nhận giá trị người khảo sát nữ nam Tuổi thể số tuổi người khảo sát TNN1 biến giả, nhận giá trị người khảo sát có mức thu nhập thuộc nhóm thấp (ngũ phân vị đầu tiên) ngược lại TNN2 biến giả, nhận giá trị người khảo sát có mức thu nhập thuộc nhóm thấp thứ (ngũ phân vị thứ 2) ngược lại TNN3 biến giả, nhận giá trị người khảo sát có mức thu nhập thuộc nhóm thấp thứ (ngũ phân vị thứ 3) ngược lại TNN4 biến giả, nhận giá trị người khảo sát có mức thu nhập thuộc nhóm thấp thứ (ngũ phân vị thứ 4) ngược lại TNN5 biến giả, nhận giá trị người khảo sát có mức thu nhập thuộc nhóm cao (ngũ phân vị thứ 5) ngược lại Cấp_1 biến giả, nhận giá trị người khảo sát chưa tốt nghiệp trưởng tiểu học (cấp 1) ngược lại Cấp_2 biến giả, nhận giá trị người khảo sát tốt nghiệp trường trung học cở sở (cấp 2) ngược lại Cấp_3 biến giả, nhận giá trị người khảo sát tốt nghiệp trường trung học phổ thông (cấp 3) cao ngược lại Thống kê mơ tả Từ Global Findex database 2017, nhóm tác giả sử dụng liệu từ nhóm, nhóm TNC nhóm TBT, thấy khác biệt tác động nhân tố tiềm đến tài tồn diện h2 nhóm quốc gia Tiếp theo, nhóm tác giả loại bỏ quan sát khơng có đủ biến quan tâm Vì vậy, mẫu nghiên cứu cuối có 43.461 quan sát từ nhóm TNC 45.952 quan sát từ nhóm TBT Bảng cho thấy, tỷ lệ sở hữu tài khoản người dân thuộc nhóm TNC 93%, cao nhiều so với nhóm TBT (43%) Về cấu trình độ học vấn, tỷ lệ người có trình độ học vấn thấp (đã chưa tốt nghiệp cấp 1) quốc gia có TNC thấp (13%), ngược lại nhóm quốc gia có thu nhập TBT, tỷ lệ người có trình độ học vấn cao (từ cấp trở lên), chiếm tỷ trọng thấp (10%) Chiếm tỷ trọng cao cấu trình độ học vấn nhóm TNC, TBT người tốt nghiệp cấp 2, chiếm 57% 45% Cơ cấu giới tính thu nhập có phân hóa nhóm quốc gia Kết nghiên cứu Để đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện nhóm quốc gia, viết sử dụng mơ hình logit: Tài_khoản i = α + β × Xi + εi Với Xi tập hợp biến độc lập, bao gồm Giới_tính, Tuổi, TNN1, TNN2, TNN3, TNN4, TNN5, Cấp_1, Cấp_2, Cấp_3, i đại diện cho cá nhân khảo sát Vector thể hệ số nhân tố, α số ε sai số phương trình Sai số chuẩn phân nhóm mức độ quốc gia để kiểm soát phương sai thay đổi tương quan chuỗi Bảng trình bày kết việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đến tài tồn diện Kết nghiên cứu cho thấy, giới tính, tuổi, thu nhập trình độ học vấn có ảnh hưởng đến tài tồn diện với mức ý nghĩa thống kê 1% Kết phân tích cho thấy, hệ số hồi quy biến Giới_tính cột âm Kết thể 49 TÀI CHÍNH - KINH DOANH BẢNG 2: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN TÀI CHÍNH TỒN DIỆN TẠI CÁC NHĨM QUỐC GIA Nhóm TNC Nhóm TBT (1) (2) -0.279*** -0.345*** (-5.175) (-3.234) 0.121*** 0.069*** (6.992) (8.681) -0.001*** -0.001*** (-5.992) (-6.387) -0.924*** -0.846*** (-8.517) (-8.715) TNN2 -0.760*** -0.694*** (-7.770) (-8.093) TNN3 -0.614*** -0.532*** (-6.384) (-8.899) -0.395*** -0.358*** (-5.998) (-7.411) 1.060*** 0.751*** (7.600) (3.807) 2.111*** 1.778*** (7.828) (7.866) -0.623** -1.772*** (-2.019) (-5.544) Số lượng quan sát 43,461 45,952 Pseudo R 0.121 0.092 Giới_tính Tuổi Tuổi2 TNN1 TNN4 Cấp_2 Cấp_3 Constant * p