Nghiên cứu các điều kiện để nâng cao năng lực quản lý rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam chi nhánh cầu giấy

trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  ĐỖ ANH DŨNG NGHIÊN CỨU CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY Hà Ni, nm 2013 trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  ĐỖ ANH DŨNG NGHIÊN CỨU CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Kinh tế giới Quan hệ Kinh tế Quốc tế NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS ĐỖ ĐỨC BÌNH Hà Nội, năm 2013 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập Những tài liệu luận văn hoàn toàn trung thực Các kết nghiên cứu tơi thực hướng dẫn giáo viên hướng dẫn Học viên thực Đỗ Anh Dũng LỜI CÁM ƠN Để hoàn thành luận văn xin chân thành gửi lời cảm ơn đến quý thầy cô môn Kinh tế Quốc tế, trường Đại học Kinh tế Quốc dân giảng dạy kiến thức chuyên ngành, quan tâm giúp đỡ bảo tận tình trình thực đề tài Nhờ tơi tiếp thu nhiều kiến thức ý kiến đóng góp nhận xét q báu q thầy thơng qua buổi bảo vệ đề cương Tôi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến GS.TS Đỗ Đức Bình người trực tiếp hướng dẫn từ định hướng nghiên cứu đến khâu cuối để hoàn thiện luận văn quan tâm giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện thuận lợi cho thực luận văn Nhân dịp này, xin bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc đến gia đình tạo điều kiện tốt để tơi hồn thành tốt cơng việc q trình thực luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn tới bạn bè đồng nghiệp, quan tâm, chia sẻ, động viên suốt thời gian thực luận văn Mặc dù cố gắng trình thực luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong nhận góp ý quý thầy cô MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẪN ĐỀ LÝ LUẬN VỀ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề quản lý rủi ro tín dụng NHTM 1.1.1 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng 1.1.2 Chức quản lý rủi ro tín dụng NHTM 1.2 Một số vấn đề lực quản lý rủi ro tín dụng NHTM 1.2.1 Một số vấn đề lý luận lực 1.2.2 Quan điểm lực quản lý rủi ro tín dụng .11 1.3 Các điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng NHTM 12 1.3.1 Văn hóa quản lý rủi ro tín dụng NHTM 12 1.3.2 Nguồn nhân lực 15 1.3.3 Cõ cấu tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng NHTM 16 1.3.4 Công cụ quản lý rủi ro tín dụng NHTM 18 1.3.5 Cõ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng .22 1.4 Kinh nghiệm học rút số NHTM bảo đảm điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng 23 1.4.1 Kinh nghiệm số NHTM bảo đảm điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng .23 1.4.2 Bài học rút 26 CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CẦU GIẤY .29 2.1 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Cầu Giấy từ 2010-2013 29 2.1.1 Kết hoạt động huy động vốn 29 2.1.2 Kết hoạt động tín dụng 31 2.1.3 Rủi ro tín dụng chủ yếu BIDV - Cầu Giấy .34 2.2 Thực trạng điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy 37 2.2.1 Văn hóa quản lý rủi ro tín dụng 37 2.2.2 Nguồn nhân lực 42 2.2.3 Cõ cấu tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng .45 2.2.4 Cơng cụ quản lý rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy .49 2.2.5 Cõ sở hạ tầng công nghệ ngân hàng .53 2.3 Ưu nhược điểm nguyên nhân hạn chế khả nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy 54 2.3.1 Ýu điểm 54 2.3.2 Một số hạn chế 55 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế 60 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP BẢO ĐẢM CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI BIDV CẦU GIẤY 65 3.1 Định hướng bảo đảm hoàn thiện điều kiện nâng cao lực quản lý rủi ro BIDV Cầu Giấy đến năm 2015 65 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng BIDV Cầu Giấy đến năm 2015 65 3.1.2 Định hướng mục tiêu nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy 65 3.1.3 Một số quan điểm bảo đảm hoàn thiện điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy 68 3.2 Giải pháp bảo đảm hoàn thiện điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy 68 3.2.1 Hồn thiện văn hóa qn lý rủi ro tín dụng 68 3.2.2 Phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động quán lý rủi ro tín dụng 69 3.2.3 Cải cách cõ cấu tổ chức máy quản lý rủi ro tín dụng .70 3.2.4 Nâng cao hiệu cụ quản lý rủi ro tín dụng 71 3.2.5 Xây dựng chýõng trình đổi cơng nghệ theo hýớng đại hóa 87 3.3 Một số kiến nghị nhằm tạo thuận lợi cho việc nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy 87 3.3.1 Kiến Nghị Đối Với Chính Phủ .87 3.3.2 Kiến Nghị Đối với Ngân hàng cấp .89 KẾT LUẬN 92 TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Từ viết tắt BIDV BIDV Cầu Giấy Tên đầy đủ Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Hội sở Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Cầu Giấy CNTT Công nghệ thông tin NHTM Ngân hàng Thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước PGD Phó Giám đốc QHKH Quan hệ khách hàng QLRR Quản lỷ rủi ro QTTD Quản trị tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần SXKD Sản xuất kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: Kết huy động vốn BIDV Cầu Giấy 29 Bảng 2.2: Cơ cấu vốn huy động BIDV Cầu Giấy 30 Bảng 2.3: Tổng quan tình hình dư nợ BIDV Cầu Giấy 31 Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng theo nhóm nợ BIDV Cầu Giấy 32 Bảng 2.5: Tình hình nợ xấu chờ xử lý BIDV Cầu Giấy 34 Bảng 2.6: Số lượng khoản nợ xấu 34 Bảng 2.7 Nguồn nhân lực cho cơng tác tín dụng quản lý rủi ro tín dụng 43 Bảng 2.8: Nguồn nhân lực Phòng QLRR BIDV Cầu Giấy năm 2013 44 HÌNH VẼ Hình 1.1 Mơ hình hạn chế rủi ro tín dụng thơng thường NHTM 12 Hình 1.2: Chu trình quản lý rủi ro tín dụng Vietcombank .25 Hình 3.1: Lưu đồ quy trình phê duyệt tín dụng giải ngân hội sở chi nhánh .77 Hình 3.2: Lưu đồ Quy trình phê duyệt tín dụng Phịng Giao dịch 77 Hình 3.3: Lưu đồ Giải ngân/phát hành bảo lãnh, điều chỉnh tín dụng, thu nợ, tất toán hợp đồng 78 ĐỒ THỊ Đồ thị 2.1: Cơ cấu huy động vốn BIDV Cầu Giấy 32 Đồ thị 2.2: Cơ cấu tín dụng BIDV Cầu Giấy 33 Đồ thị 2.3: Cơ cấu nguồn nhân lực BIDV Cầu Giấy theo phận nghiệp vụ năm 2013 43 trờng Đại học Kinh tế Quốc dân  ĐỖ ANH DŨNG NGHIÊN CỨU CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH CẦU GIẤY Chuyên ngành: Kinh tế giới Quan hệ Kinh tế Quốc tế Hà Nội, năm 2013 i PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại hoạt động truyền thống quan trọng, hoạt động việc mang lại lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất huy động, chi phí hoạt động… nhân tố quan trọng góp phần để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro ngân hàng Do địi hỏi ngân hàng phải ln đảm bảo hiệu hoạt động quản lý rủi ro tín dụng nhằm hạn chế tối đa nợ xấu phát sinh Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế lĩnh vực Ngân hàng, Các ngân NHTM Việt Nam nước trình phát triển mạnh số lượng quy mô hoạt động, sức cạnh tranh thị trường tài Việt Nam ngày mạnh mẽ tạo áp lực lớn cho NHTM q trình kinh doanh nói chung hoạt động kinh doanh tín dụng nói riêng Song song với áp lực phát triển kinh doanh tín dụng áp lực nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng NHTM để đảm bảo khả ứng phó với yêu cầu ngày khắt khe diễn biến phức tạp thị trường Khi NHTM đặc mục tiêu tăng trưởng tín dụng nhằm mở rộng quy mơ, thu hút khách hàng, nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng yếu tố quan trọng, định thành bại hoạt động kinh doanh ngân hàng Chỉ có nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng giúp ngân hàng tăng trưởng tín dụng cách hiệu quả, từ thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ, mở rộng quy mô hiệu hoạt động ngân hàng Từ yếu tố đó, việc nghiên cứu điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng NHTM vơ quan trọng nhằm đảm bảo lực quản lý rủi ro NHTM bối cảnh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam có 97 + Khách hàng sử dụng vốn vay có hiệu quả, khơng có nợ gốc vay BIDV bị chuyển hạn thời gian 01 năm gần Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát A hành cam kết toán: Khách hàng BIDV xem xét cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 70% Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán: Khách hàng BIDV xem xét cho BBB vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100% Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán: Khách hàng BIDV xem xét cho BB vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100% Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát B hành cam kết toán: Khách hàng BIDV xem xét cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100% Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán: Khách hàng BIDV xem xét cho CCC vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100% CC Đối với cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán: Khách hàng BIDV xem xét cho vay vốn lưu động, cấp bảo lãnh ngân hàng, phát hành cam kết toán đáp ứng tỷ lệ tài sản bảo đảm tối thiểu 100% Khơng cấp tín dụng C Khơng cấp tín dụng D 99 PHỤ LỤC 2: CHỈ TIÊU PHÂN TÍCH TÀI CHÍNH KHÁCH HÀNG T CHỈ TIÊU TÀI CƠNG THỨC T CHÍNH TÍNH MỤC ĐÍCH I Chỉ tiêu khoản (thanh tốn) A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: Khả toán = Tài sản ngắn hạn/ Chỉ tiêu cho biết khả hành Nợ ngắn hạn doanh nghiệp đáp ứng khoản nợ ngắn hạn tài sản lưu động đầu tư ngắn hạn Khả toán = (Tài sản ngắn hạn- Chỉ tiêu cho biết khả nhanh Hàng tồn kho)/ Nợ khoản ngắn hạn khoản nợ ngắn hạn doanh nghiệp tài sản lưu động (không kể hàng tồn kho) Khả toán = (Tiền khoản Chỉ tiêu cho biết khả tức thời tương đương tiền)/ toán tức thời đối Nợ ngắn hạn với khoản nợ ngắn hạn DN tiền khoản tương đương tiền B Nhóm tiêu bổ sung: Thời gian toán = Giá trị khoản Đây khoảng thời gian công nợ (đơn vị: ngày) phải trả quân (đầu kỳ chiếm dụng vốn vay cuối kỳ)/ Giá vốn DN Thời gian dài hàng bán trung bình khả trả nợ vốn vay ngày hạn Ngân 101 hàng tốt ngược lại II Chỉ tiêu hoạt động A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: Vịng quay vốn lưu = Doanh thu thuần/ Chỉ tiêu cho biết hiệu động Tài sản ngắn hạn suất sử dụng tài sản lưu bình quân động DN, cụ thể đơn vị tài sản lưu động sử dụng kì tạo đơn vị doanh thu Vòng quay hàng tồn = Giá vốn hàng bán/ Chỉ tiêu cho biết hàng kho Hàng tồn kho bình tồn kho quay bao qn nhiêu vịng chu kỳ kinh doanh để tạo doanh thu Vòng quay khoản = Doanh thu thuần/ Chỉ tiêu cho biết phải thu Các khoản phải thu kỳ kinh doanh, để đạt bình quân doanh thu DN phải thu vịng Hiệu suất sử dụng tài = Doanh thu thuần/ Chỉ tiêu cho biết sản cố định Giá trị cịn lại 1đơn vị TSCĐ sử dụng TSCĐ bình quân kỳ tạo đơn vị doanh thu B Nhóm tiêu bổ sung: Doanh thu / = Doanh thu thuần/ Chỉ tiêu cho biết đơn vị Tổng tài sản bình quân Tổng tài sản bình TS DN tạo quân giá trị doanh thu 10 Tốc độ tăng trưởng = (Doanh thu Chỉ tiêu cho biết doanh doanh thu kỳ – Doanh thu DN tăng/ giảm so kỳ thu kỳ trước)/ với kỳ trước Doanh thu kỳ Nó phản ánh tốc độ tăng trước x100% thị phần DN 103 III Chỉ tiêu cân nợ cấu tài sản nguồn vốn A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: 11 Tổng nợ phải trả/ Tổng = Tổng nợ phải trả/ Chỉ tiêu cho biết tỷ trọng tài sản Tổng tài sản tổng tài sản tài trợ nợ DN 12 Nợ dài hạn/ Vốn chủ sở hữu = Nợ dài hạn/ Vốn Chỉ tiêu cho biết tỷ chủ sở hữu trọng nợ dài hạn vốn chủ sở hữu mà DN sử dụng để tài trợ cho tổng tài sản B Nhóm tiêu bổ sung: 13 Hệ số Tài sản cố định/ = Tài sản cố định/ Chỉ tiêu cho biết giá trị Vốn chủ sở hữu Vốn chủ sở hữu TSCĐ DN tài trợ x100% vốn CSH chiếm % 14 Tốc độ gia tăng Tài = (Tổng tài sản kỳ Chỉ tiêu cho biết gia sản tại- Tổng tài sản kỳ tăng quy mô DN trước)/ Tổng tài sản kỳ trước x100% 15 Khả trả nợ gốc = (Thu nhập sau thuế Chỉ tiêu đánh giá khả trung dài hạn dự kiến năm tới+ Chi trả nợ gốc trung phí khấu hao dự kiến dài hạn DN năm năm tới)/ Vốn vay trung dài hạn đến hạn trả năm tới 105 IV Chỉ tiêu thu nhập A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: 16 Lợi nhuận gộp/ Doanh = Lợi nhuận từ Chỉ tiêu cho biết hiệu thu bán hàng cung cấp kinh doanh doanh dịch vụ/ Doanh thu nghiệp, đơn vị doanh thu kỳ tạo đơn vị lợi nhuận gộp 17 Lợi nhuận từ hoạt = (Lợi nhuận từ Chỉ tiêu cho biết động kinh doanh/ hoạt động kinh doanh - đơn vị doanh thu thu Doanh thu Thu nhập từ hoạt động kỳ tạo bao tài chính+ Chi phí cho nhiêu đơn vị lợi nhuận từ hoạt động tài chính)/ hoạt động kinh doanh Doanh thu 18 Lợi nhuận sau thuế/ = Lợi nhuận sau thuế/ Chỉ tiêu cho biết Vốn chủ sở hữu bình Vốn chủ sở hữu bình đơn vị vốn chủ sở hữu bình quân (ROE) quân quân đầu tư vào sản xuất kinh doanh kỳ tạo đơn vị lợi nhuận sau thuế Chỉ tiêu cao chứng tỏ hiệu sử dụng vốn chủ sở hữu DN cao 19 Lợi nhuận sau thuế/ = Lợi nhuận sau thuế/ Chỉ tiêu cho biết Tổng tài sản bình quân Tổng tài sản bình đồng tổng tài sản bình quân (ROA) quân sử dụng kỳ tạo đồng lợi nhuận sau thuế Chỉ tiêu cao thể hiệu sử dụng tổng tài sản DN cao 107 20 EBIT/ Chi phí lãi vay = (Lợi nhuận trước Chỉ tiêu cho biết hiệu thuế + Chi phí lãi sử dụng địn cân nợ vay)/ Chi phí lãi vay doanh nghiệp, đơn vị chi phí lãi vay bỏ kỳ tạo đơn vị lợi nhuận trước thuế lãi vay B Nhóm tiêu bổ sung: 21 Tốc độ tăng trưởng lợi = (Lợi nhuận sau nhuận sau thuế thuế kỳ tại- Lợi nhuận sau thuế kỳ trước)/ Lợi nhuận sau thuế kỳ trước x100% V Chỉ tiêu hiệu sử dụng lao động A Nhóm tiêu theo Định hạng tín dụng nội bộ: B Nhóm tiêu bổ sung: 22 Hiệu suất sử dụng lao = (Lợi nhuận từ hoạt động động + Chi phí lao động + Thuế& loại Phí, lệ Phí + khấu hao tài sản cố định)/ Số lao động bình quân kỳ 23 Hệ số chi phí lao động = Chi phí lao động/ (Lợi nhuận từ hoạt động + Chi phí lao động + Thuế& loại Phí, lệ Phí + khấu hao tài sản cố định) Đây tiêu phản ánh gia tăng/ suy giảm thu nhập DN Nó phản ánh hiệu kinh doanh DN kỳ so với kỳ trước, qua phản ánh tổng thể tài DN tốt lên hay xấu Đây tiêu đánh giá hiệu sử dụng lao động DN, phản ánh giá trị tạo thêm lao động doanh nghiệp cao hay thấp Chỉ tiêu cao, tức hiệu lao động doanh nghiệp cao ngược lại Đây tiêu phản ánh chi phí cho lao động tổng giá trị tạo thêm doanh nghiệp Chỉ tiêu phản ánh hiệu khai thác lao động doanh nghiệp 109 PHỤ LỤC 3: PHÂN NHĨM KHÁCH HÀNG THEO ĐỊNH HẠNG TÍN DỤNG Nhóm khách hàng Mức Xếp hạng AAA AA A BBB BB B CCC CC Ý nghĩa Là khách hàng có mức xếp hạng cao Khả hoàn trả khoản vay khách hàng xếp hạng đặc biệt tốt Khách hàng xếp hạng AA có lực trả nợ khơng nhiều so với khách hàng xếp hạng AAA Khả hoàn trả khoản nợ khách hàng xếp hạng tốt Khách hàng xếp hạng A có nhiều khả chịu tác động tiêu cực yếu tố bên điều kiện kinh tế khách hàng xếp hạng cao Tuy nhiên khả trả nợ đánh giá tốt Khách hàng xếp hạng BBB có số cho thấy khách hàng hồn tồn có khả hoàn trả đầy đủ khoản nợ Tuy nhiên, khách hàng bị suy giảm khả trả nợ điều kiện kinh tế bất lợi thay đổi yếu tố bên Khách hàng xếp hạng BB có nguy khả trả nợ nhóm từ B đến D Tuy nhiên, khách hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro tiềm ẩn ảnh hưởng từ điều kiện kinh doanh, tài kinh tế bất lợi, ảnh hưởng dễ dẫn đến suy giảm khả trả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng B có nhiều nguy khả trả nợ khách hàng nhóm BB Tuy nhiên, thời khách hàng có khả hoàn trả khoản vay Các điều kiện kinh doanh, tài kinh tế có ảnh hưởng nhiều đến khả thiện chí trả nợ khách hàng Khách hàng xếp hạng CCC thời bị suy giảm khả trả nợ, khả trả nợ khách hàng phụ thuộc vào độ thuận lợi điều kiện kinh doanh, tài kinh tế Trong trường hợp có yếu tố bất lợi xảy ra, khách hàng có nhiều khả khơng trả nợ Khách hàng xếp hạng CC thời bị suy giảm nhiều khả trả nợ Khách hàng xếp hạng C trường hợp thực thủ C tục xin phá sản có động thái tương tự việc trả nợ khách hàng trì Khách hàng xếp hạng D trường hợp khả trả D nợ, tổn thất thực xảy ra; không xếp hạng D cho khách hàng mà việc khả trả nợ khả năng, dự kiến ... rủi ro tín dụng với tư cách điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng Các điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng NHTM Để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng, cần xem xét yếu... bảo điều kiện nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng BIDV Cầu Giấy Luận văn BIDV Cầu Giấy đảm bảo số điều kiện để nâng cao lực quản lý rủi ro tín dụng, điều kiện văn hóa quản lý rủi ro tín dụng, ... VỀ CÁC ĐIỀU KIỆN ĐỂ NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN LÝ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề quản lý rủi ro tín dụng NHTM 1.1.1 Sự cần thiết quản lý rủi ro tín dụng Để hạn chế rủi ro