HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TOÀN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM 870 1Nguyễn Đức Việt* Tóm tắt Trong cuộc cách mạng công nghiệp 4 0, sự xuất hiện của tiền điện tử pháp đ[.]
HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM 58 1Nguyễn Đức Việt* Tóm tắt Trong cách mạng công nghiệp 4.0, xuất tiền điện tử pháp định dẫn đến đổi hoàn tồn phương thức tốn, đem lại nhiều lợi quản lý tiền tệ nhà nước Những lợi độc đáo thể chức phát hành tốn đóng vai trị đặc biệt quan trọng việc cải thiện hệ thống tốn có thúc đẩy phát triển kinh tế Đồng thời tiền điện tử pháp định đối trọng xứng tầm với đồng tiền điện tử tự phát chưa quốc gia chấp nhận Do đó, việc xây dựng sách tiền điện tử pháp định Việt Nam cần thiết để từ làm tảng cho việc quản lý tiền điện tử pháp định quốc gia khác xây dựng, phát triển tiền điện tử pháp định Việt Nam Vì thế, phương pháp nghiên cứu tài liệu, tác giả nghiên cứu trạng tiền điện tử pháp định giới, sở để xây dựng đề xuất sách tiền điện tử pháp định Việt Nam Từ khóa: Tiền điện tử pháp định, trạng giới, đề xuất sách Giới thiệu chung Sử liệu cũ có viết rằng: “Năm 970 sau Cơng nguyên, nhà vua Đinh Bộ Lĩnh Việt Nam đúc tiền xu hình trịn, có lỗ hình vng hợp kim có nhiều đồng, đường kính trung bình khoảng 22mm, mặt có chữ Thái Bình Hưng bảo.” Và nay, tìm thấy nhiều vật đồng tiền xu Thái Bình Hưng bảo trưng bày bảo tàng sưu tầm cá nhân Như vậy, trải qua hàng ngàn năm, theo q trình tiến hóa, tiền xu đồng sau tiền xu vàng, tiền xu bạc thay tiền vỏ sò, vỏ ốc từ thời nguyên thủy Sau phát triển tiền giấy, tiền polymer phát triển tồn song song với tiền xu kim loại đẩy tiền xu kim loại xuống hàng thứ yếu, sử dụng tiền lẻ * Trường Đại học Kinh tế TP HCM | Email liên hệ: viet@ueh.edu.vn 870 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TOÀN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM Đến năm đầu thập niên 30 kỷ XXI, có tiện ích lì xì (mừng tuổi) qua ví điện tử, quẹt thẻ ATM/tín dụng hay QR code để toán, rút tiền mặt từ máy ATM không cần thẻ ATM nhận lương không cần ký bảng lương Điều nhắc nhở đến giai đoạn tiền giấy/tiền polymer biến khỏi sống hàng ngày chúng ta, thay vào tiền điện tử - hồn tồn vơ hình Chúng ta nên chuẩn bị theo dõi thay đổi thay đổi quy luật tự nhiên Song song đó, suy nghĩ góp phần vào thay đổi từ tiền giấy/tiền polymer sang tiền điện tử pháp định để hồn thiện sách tiền điện tử Trong phạm vi tiết này, tác giả nghiên cứu, so sánh đánh giá vài đồng tiền điện tử pháp định giới, sở để xây dựng, đề xuất sách tiền điện tử pháp định Việt Nam Phân loại Hiện nay, giới chưa thống cách gọi chưa có quy định cụ thể tiền điện tử giới nói chung Việt Nam nói riêng Tuy nhiên, theo khuyến nghị Ngân hàng Trung ương Châu Âu nhiều quốc gia tổ chức chấp thuận2, loại tiền điện tử phân loại cách tương đối sau: Electronic money - Tiền điện tử (pháp định) Dùng để loại tiền tệ quốc gia, tổ chức phát hành tiền thông thường phát hành tồn hình thức điện tử/kỹ thuật số mà không tồn dạng vật lý Hiện nay, ngân hàng Trung ương Châu Âu tiến hành lấy ý kiến người dân khu vực việc phát hành tiền điện tử có tên e-EURO, cơng bố kết vào cuối tháng 4.2021 dự kiến phát hành e-EURO năm 20213, Trung Quốc thử nghiệm e-CNY từ tháng 8.2020 thành phố lớn số kiện, địa điểm khác Tiền điện tử chứa/đựng ví tiền điện tử thiết bị kỹ thuật, có giá trị tiền tệ sử dụng rộng rãi để tốn cho đối tác khơng phải tổ chức phát hành tiền điện tử Các thiết bị tiến hành tốn với khơng thiết phải thơng qua tài khoản ngân hàng khơng cần có kết nối internet giao dịch Các ví tiền điện tử phân loại tùy thuộc vào công nghệ sử dụng: Ví cứng: Trong trường hợp sử dụng thiết bị phần cứng, tiền điện tử chứa/lưu trữ ví vật lý thẻ chip… với tính bảo mật dựa phần cứng Tiền điện tử chi trả từ ví cứng tới thiết bị nhận khơng cần kết nối mạng tốn Ví cứng nạp thêm tiền điện tử thông qua thiết bị không cần kết Truy cập https://www.ecb.europa.eu/stats/money_credit_banking/electronic_money/html/index.en.html Truy cập https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro/html/index.en.html 871 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TOÀN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM nối mạng nạp nạp từ thiết bị cá nhân thông thường máy điện thoại thông minh máy tính bảng thơng qua kết nối gần khơng cần internet (Bluetouth, NFC…) Ví mềm: Các tốn phải dựa phần mềm, phải sử dụng phần mềm chuyên dụng có chức tốn thiết bị cá nhân thông thường máy điện thoại thông minh máy tính bảng… Khi chuyển tiền, thiết bị cá nhân thường cần phải kết nối trực tuyến với máy chủ để kiểm sốt số dư ví Virtual currency - Tiền ảo Được tạo với mục đích chủ yếu để toán mua bán dịch vụ hàng hóa giới ảo cụ thể tổ chức cụ thể (Trong games đó….) Ở Việt Nam, có quy định cụ thể cấm chuyển đổi tiền ảo kể tài sản ảo sang tiền tệ tiêu dùng Cryptographic currency - Tiền mã hóa Dùng để loại tiền điện tử tạo tảng mã hóa (cryptographic) nhằm bảo đảm tính xác thực giao dịch với đồng tiền Ví dụ: Bitcoin, ETH… Những đồng tiền ngồi tính tốn cịn mang tính đầu tư khơng chịu kiểm sốt ngân hàng trung ương quốc gia khơng có đảm bảo phát hành Hiện trạng tiền điện tử pháp định giới Đồng tiền e-Euro phát hành4: Định nghĩa: Đồng tiền e-Euro đồng tiền điện tử phát hành Eurosystem (ECB ngân hàng trung ương quốc gia), công dân, tổ chức quốc gia sử dụng Khi sử dụng đồng tiền e-Euro, Eurosystem đảm bảo công dân quốc gia Liên minh Châu Âu (khu vực sử dụng đồng Euro) miễn phí giao dịch Ngồi tác dụng tiền tệ điện tử, phương tiện toán đơn giản, chấp nhận rộng rãi, an toàn đáng tin cậy Bản chất: Đồng tiền e-Euro giống đồng tiền Euro in giấy/đồng xu Euro, hoàn toàn giống tiền giấy/tiền vật lý tồn dạng điện tử (Phi vật lý) Đồng tiền e-Euro không thay tiền mặt, mà tồn song song với hệ thống tiền mặt Liên minh châu Âu đảm bảo tiền mặt sử dụng bình thường tất quốc gia Liên minh Châu Âu (khu vực sử dụng đồng Euro) Đồng tiền e-Euro cung cấp cho bạn lựa chọn bổ sung cách tốn giúp tốn dễ dàng hơn, góp phần vào việc giảm thiểu toán tiền mặt Đồng tiền e-Euro tài Truy cập https://www.ecb.europa.eu/euro/digital_euro/faqs/html/index.en.html 872 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM sản tiền điện tử giá trị tài sản điện tử so với đồng tiền Euro có biến động tăng hay giảm tùy theo thời điểm khơng có tổ chức đáng tin cậy hỗ trợ Những người sử dụng đồng tiền e-Euro đảm bảo giống như sử dụng tiền mặt, hai hỗ trợ ngân hàng trung ương Công nghệ: Các công nghệ sử dụng cho đồng tiền e-Euro hoàn thiện chưa định sử dụng cơng nghệ Có thể sử dụng cơng nghệ sổ phân tán (DLT) Blockchain sử dụng công nghệ khác Chuyển đổi: Đồng tiền e-Euro chuyển đổi 1-1 với hình thức khác đồng Euro, chẳng hạn tiền giấy, tiền xu, tiền dự trữ ngân hàng trung ương tiền gửi toán ngân hàng thương mại Đồng tiền e-Euro phương tiện tốn điện tử an tồn, dễ dàng tiền mặt giao dịch thông thường miễn phí Tất người sử dụng kể người khơng có tài khoản ngân hàng Nội dung báo cáo đồng tiền e-Euro ngân hàng Trung ương Châu Âu tháng 10.20205: Thứ nhất, nhu cầu người dân: Nhận thức cơng chúng tiền mặt so với tốn điện tử thay đổi Tiền mặt phương tiện tốn chủ yếu tồn khu vực đồng euro, việc sử dụng tiền mặt giảm dần số quốc gia, thói quen sử dụng tiền mặt thay đổi nhanh chóng bất ngờ khủng hoảng COVID-19 Sự thay đổi thói quen tốn hướng tới tốn khơng tiếp xúc toán trực tuyến thương mại điện tử Theo khảo sát ECB, người trẻ tuổi Châu Âu sử dụng toán điện tử ngày nhiều, nhiên họ lo ngại vấn đề bảo mật, bao gồm đảm bảo riêng tư cho người sử dụng tốc độ kết nối, ổn định kết nối Thứ hai, nhu cầu kinh tế: Phát hành đồng tiền e-Euro để thúc đẩy q trình số hóa kinh tế, đồng tiền e-Euro phải theo kịp tốc độ với công nghệ đại lúc để giải tốt nhu cầu liên quan đến thị trường Song song với khả sử dụng thuận tiện, tốc độ, chi phí hiệu Việc thiết kế phải đảm bảo để người dùng sử dụng toàn khu vực sử dụng đồng Euro phải tương thích với giải pháp tốn khác đồng tiền Euro Phát hành đồng tiền e-Euro để góp phần giảm bớt giao dịch tiền mặt Như vậy, đồng tiền e-Euro phải có tính giống tiền mặt Để phù hợp với tính chất có tiền mặt, đồng tiền e-Euro phải thực giao dịch toán mà khơng có kết nối mạng Ngồi ra, phải dễ sử dụng cho cộng đồng thiểu số người già, người khuyết tật, Truy cập https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/Report_on_a_digital_euro~4d7268b458.en.pdf 873 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM phải hồn tồn miễn phí cho giao dịch sống người dân phải bảo vệ quyền riêng tư Nó phải trở thành đồng tiền có uy tín đồng Euro Thứ ba, tính cạnh tranh: Đồng tiền e-Euro phải bước trở thành đồng tiền thay cho đồng tiền Euro vật lý nhiều lĩnh vực: phương tiện trao đổi phương tiện để tích trữ (để dành, tiết kiệm…) Điều đặt vấn đề phải có thống đồng đồng tiền e-Euro ECB phát hành đồng tiền e-Euro Ngân hàng Trung ương Quốc gia thành viên liên minh Châu Âu phát hành (Như tiền giấy tiền xu Euro tại) Ngoài ra, cần xây dựng hành lang pháp lý cho đồng tiền điện tử khác tổ chức tư nhân phát hành (Ví dụ như: Bitcoin…) thừa nhận vấn đề có khả làm suy yếu đồng tiền e-Euro đồng tiền e-Euro thua đồng tiền điện tử khác Bitcoin lĩnh vực tích trữ đầu tư Tiếp vấn đề kết nối với hệ thống tốn tồn cầu có kiểm sốt Cần phải đảm bảo việc cung cấp toán điện tử cho ngân hàng trung ương nước cá nhân, tổ chức nằm khu vực đồng tiền Euro truyền thống có nhu cầu sử dụng Song song cơng dân châu Âu phải sử dụng đồng tiền e-Euro đâu mạng tốn điện tử tồn cầu Điều làm nên uy tín tồn cầu đồng tiền e-Euro Như vậy, để đồng tiền e-Euro có tính cạnh tranh cao, đồng tiền e-Euro phải sẵn sàng cho việc sử dụng trực tuyến, trở thành giải pháp toán ngoại tệ cho quốc gia Liên minh Châu Âu từ loại bỏ phương thức tốn khơng kiểm sốt (như Bitcoin….) Thứ tư, sách quản lý: Các quốc gia Liên minh châu Âu cần có nghiên cứu kết luận ảnh hưởng việc phát hành đồng tiền e-Euro cho quốc gia Nếu nghiên cứu cho kết quả: Việc phát hành đồng tiền e-Euro cần thiết có ảnh hưởng tốt cho sách tiền tệ cần có sách cụ thể hỗ trợ cho phát triển đồng tiền e-Euro Ví dụ tăng lãi suất tiền gửi đồng tiền e-Euro cao so với đồng tiền Euro truyền thống Thứ năm, e-Euro công cụ toán thay đồng tiền Euro truyền thống: Khi có cố mạng internet, thiên tai, đại dịch cố đường truyền, cố khác làm gián đoạn dịch vụ tốn thơng thường ngừng tốn thẻ tín dụng cá nhân, gián đoạn giao dịch qua ngân hàng trực tuyến rút tiền mặt từ máy rút tiền tự động (ATM) gây ảnh hưởng tiêu cực đến hệ thống bán lẻ, dịch vụ Khi đại dịch xảy ra, giãn cách xã hội làm thay đổi thói quen tốn người dân Lúc này, tiền mặt xem vật trung gian truyền bệnh Khi đó, người dân hạn chế sử dụng tiền mặt có xu hướng sử dụng hình thức tốn khơng tiếp xúc, tốn trực tuyến hình thức tốn tương tự khác Khi đó, đồng tiền e-Euro cần sẵn sàng để áp dụng việc toán, đồng tiền 874 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM e-Euro giao dịch qua kênh toán linh hoạt tách biệt với kênh dịch vụ tốn khác đảm bảo q trình tốn thơng suốt Thứ sáu, vai trị quốc tế đồng tiền e-Euro: Đồng tiền e-Euro nhân tố quan trọng việc khẳng định mạnh kinh tế tồn châu Âu Khi đó, Liên minh Châu Âu phát hành đồng tiền e-Euro với vai trị phương tiện tốn quốc tế Khi đó, việc tốn quốc tế người dân quốc gia Liên minh Châu Âu quốc gia lại diễn thuận tiện dễ dàng Thứ bảy, giảm thiểu chi phí phát hành thân thiện với môi trường: Đồng tiền e-Euro thiết kế hình thành tảng kỹ thuật tốt giảm thiểu chi phí phát hành so với đồng tiền Euro truyền thống Tiếp nữa, đồng tiền e-Euro cịn có lợi so sánh hiệu sử dụng tiết kiệm lượng so với đồng tiền điện tử khác Bitcoin Để đảm bảo cho việc phát hành Bitcoin theo dự kiến, toán cần giải mã ngày khó dẫn đến lượng vơ cơng việc tìm kết thỏa mãn (mining) ngày lớn Như vậy, kỹ thuật thiết kế đồng tiền e-Euro phải đạt tối ưu chi phí vận hành thân thiện với môi trường Thứ tám, tác động đến lĩnh vực ngân hàng, sách tiền tệ ổn định tài quốc gia Đồng tiền e-Euro có tác động tiêu cực đến lĩnh vực ngân hàng, sách tiền tệ ổn định tài quốc gia làm suy giảm hoạt động cho vay ngân hàng thương mại cổ phần, ảnh hưởng trực tiếp đến lãi suất tiền gửi Nếu quản trị sai lầm, đồng tiền e-Euro giống Bitcoin, trở thành phương tiện đầu tư tiền tệ Ví dụ thực thi sách đề xuất hỗ trợ (trong mục 4.5.4) cho phát triển đồng tiền e-Euro tăng lãi suất tiền gửi đồng tiền e-Euro cao so với đồng tiền Euro truyền thống cách thái quá, người dân gửi tiết kiệm đồng tiền e-Euro Bấy có tỷ lệ lớn đồng tiền e-Euro dạng tiết kiệm/đầu tư thay phương tiện toán Liên minh Châu Âu phải kiểm soát số lượng đồng tiền e-Euro phát hành để kiểm soát lạm phát Như vậy, đồng tiền e-Euro phải coi phương tiện toán tiện lợi, phải tránh việc sử dụng hình thức đầu tư đồng thời không xảy việc chuyển đổi hồn tồn từ tiền tiết kiệm truyền thống (ví dụ: tiền gửi ngân hàng) sang đồng tiền e-Euro Như vậy, việc dự kiến hình thành e-Euro bước tiến quan trọng Liên minh Châu Âu việc hình thành mơi trường tốn khơng dùng tiền mặt không phụ thuộc vào mạng internet Đảm bảo người dân kể nhóm người dân đặc thù, thiểu số sử dụng Euro có tham vọng lớn việc phổ biến e-Euro toàn cầu 875 HỘI THẢO KHOA HỌC QUỐC GIA ĐỊNH HÌNH LẠI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH TỒN CẦU VÀ CHIẾN LƯỢC CỦA VIỆT NAM Thử nghiệm tiền điện tử Trung Quốc (e-CNY): Thứ nhất, thông tin thử nghiệm tiền điện tử Trung Quốc (e-CNY): Theo thông tin từ cổng thơng tin Tencent QQ Cộng hịa Nhân dân Trung Hoa, đợt thử nghiệm thứ hai đồng tiền Nhân dân tệ điện tử (e-CNY) tiếp tục diễn thành phố Trường Sa, Hải Nam, Thượng Hải, Thanh Đảo, Đại Liên Tây An Đợt diễn thành phố Tây An, Tô Châu, Thành Đô, Thâm Quyến địa điểm cụ thể Bệnh viện Đồng Nhân Thượng Hải Thế vận hội Mùa Đông với 144.000 người tham gia thử nghiệm.6 Đợt diễn trước tết Nguyên đán Trung Quốc, ngày 5/2/2021 tiếp tục Chính quyền thành phố tham gia thử nghiệm phát eCNY cho nhân dân nhiều hình thức Ở Tơ Châu, quyền phân phát “Lễ hội Mùa xuân chào mừng e-CNY”, người nhận 200 e-CNY, tổng cộng có 30 triệu e-CNY phát cho 150.000 người7 Ở Thành Đô, ngày 24/2/2021, quyền tổ chức bốc thăm may mắn với 20.000 người may mắn nhận giải thưởng khác Ngồi ra, cịn có 138.805 người nhận quà 178 e-CNY 64.255 người nhận 238 e-CNY Tuy nhiên, điều khác biệt đợt thử nghiệm lần e-CNY tiêu dùng lần đầu thời hạn định Khi hết thời hạn (19/3/2021) mà e-CNY chưa sử dụng lần đầu, e-CNY tự động thu hồi trả quỹ địa phương.8 Thứ hai, đặc điểm pháp lý e-CNY Trung Quốc9 là: “Đồng tiền Nhân dân tệ điện tử đồng tiền điện tử hợp pháp Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc phát hành” (Zhang Ling, 2020, trang 2), nhiên, theo “Luật Ngân hàng Nhân dân Trung Quốc” “Quy định quản lý Nhân dân tệ”, đồng tiền hợp pháp Trung Quốc đồng nhân dân tệ, bao gồm loại tiền giấy tiền xu, khơng có quy định đồng tiền vơ hình, đồng tiền điện tử Do đó, đồng nhân dân tệ điện tử thử nghiệm hợp pháp10 Một e-CNY định giá cố định CNY Thứ ba, tính lưu thơng: “Theo quy định, đồng nhân dân tệ điện tử có giả trị đồng nhân dân tệ thông thường, đơn vị, cá nhân không từ chối nhận đáp ứng đủ điều kiện nhận” (Fan Yifei, 2020, trang 3) Điều có nghĩa tổ chức, cá nhân Truy cập https://new.qq.com/omn/20201127/20201127A00NPG00.html ngày 27/11/2020 https://new.qq.com/omn/20210129/20210129A0A0GQ00.html ngày 29/01/2021 Truy cập https://forex.cngold.org/c/2021-02-07/c7474697.html ngày 07/02/2021 Truy cập https://www.thepaper.cn/newsDetail_forward_11521715 ngày 02/3/2021 https://baijiahao.baidu.com/s?id=1693137767743760198&wfr=spider&for=pc ngày 03/3/2021 Truy cập https://xueqiu.com/6200101656/159454919 ngày 17/9/2020 - Bài “Phân tích ý nghĩa sách việc định vị đồng nhân dân tệ điện tử” Fan Yifei, Phó thống đốc ngân hàng trung ương Cộng hòa Nhân dân Trung Hoa 10 Truy cập https://www.jinse.com/member?id=405505 ngày 29/11/2020 - Bài “Giải thích vấn đề pháp lý liên quan đến đồng nhân dân tệ điện tử” Zhang Ling, công ty luật Han 876 ... tử pháp định giới, sở để xây dựng, đề xuất sách tiền điện tử pháp định Việt Nam Phân loại Hiện nay, giới chưa thống cách gọi chưa có quy định cụ thể tiền điện tử giới nói chung Việt Nam nói riêng... phần vào thay đổi từ tiền giấy /tiền polymer sang tiền điện tử pháp định để hồn thiện sách tiền điện tử Trong phạm vi tiết này, tác giả nghiên cứu, so sánh đánh giá vài đồng tiền điện tử pháp định. .. ương quốc gia khơng có đảm bảo phát hành Hiện trạng tiền điện tử pháp định giới Đồng tiền e-Euro phát hành4: Định nghĩa: Đồng tiền e-Euro đồng tiền điện tử phát hành Eurosystem (ECB ngân hàng trung