Cơ Sở Lý Luận Về Phí Và Nghĩa Vụ Đóng Phí Trong Hợp Đồng Bảo Hiểm Tài Sản.docx

1 TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ LUẬT CÀ LUẬT \Á Dây DOANH BẢO hị Chỉ Lan yên LỜI MỞ ĐẦU Từ trước tới nay, rủi ro luôn là một trong những rào cản lớn trong các quyết định của chúng ta về đầu tư, kinh doanh và[.]

1 LỜI MỞ ĐẦU Từ trước tới nay, rủi ro rào cản lớn định đầu tư, kinh doanh nhiều vấn đề khác Trong rủi ro điều khó tránh khỏi khơng thể kiểm sốt được, việc tham gia bảo hiểm để chuyển rủi ro cho doanh nghiệp bảo hiểm xem phương án tối ưu Hiện có nhiều người ý tham gia vào hợp đồng bảo hiểm nói chung bảo hiểm tài sản nói riêng Thị trường ghi nhận hoạt động 31 doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Trong tháng đầu năm 2022, doanh thu phí bảo hiểm phi nhân thọ ước đạt 49.792 tỷ đồng, tăng trưởng 19.1% so với kỳ 2021 (chưa bao gồm Opes) (năm 2021 tăng trưởng 1.8% so với năm 2020), đó: Bảo hiểm tài sản thiệt hại doanh thu đạt 6.075 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 12.2%, giảm 1.7% so với kỳ; Bảo hiểm hàng hóa vận chuyển doanh thu đạt 2.372 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 4.8%, tăng trưởng so với kỳ 17.4%; Bảo hiểm thân tàu trách nhiệm dân chủ tàu doanh thu đạt 2.060 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 4.1%, tăng trưởng 11.7% Trong tương lai, dài hạn, bảo hiểm tài sản có nhiều tiềm phát triển lẽ: (1) Sự phát triển, hội nhập kinh tế động lực lớn cho đầu tư, kinh doanh – lĩnh vực tiềm ẩn nhiều rủi ro nhất, đô thị hóa làm gia tăng tài sản nên thúc đẩy nhu cầu bảo hiểm nói chung gia tăng, đặc biệt bảo hiểm tài sản; (2) Chính sách nhà nước việc phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm quy định cụ thể Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, qua cho thấy điều chỉnh theo hướng tăng tính chủ động cho doanh nghiệp nhà nước giữ vai trò “khuyến khích, tạo điều kiện”2 Trên sở này, doanh nghiệp bảo hiểm tự chủ hoạt động kinh doanh thị trường bảo hiểm, bao gồm việc phát triển đa dạng sản phẩm, dịch vụ; (3) Đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản đa dạng tiếp tục mở rộng Luật Kinh doanh bảo hiểm năm 2022 có hiệu lực từ ngày 01/01/2023 ghi nhận đối tượng bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm “tài sản theo quy định Bộ luật Dân sự”, bao gồm tài sản hình thành tương lai; (4) Vấn đề biến đổi khí hậu, tường thời tiết cực đoan xảy ngày nhiều thúc đẩy nhu cầu tham gia bảo hiểm tài sản người dân, chí nhà nước tài sản công Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam, Tổng quan thị trường Bảo hiểm Việt Nam tháng đầu năm 2022, https://iav.vn/tieu-diem-thang/194168-tong-quan-thi-truong-bao-hiem-viet-nam-9-thang-dau-nam-2022, truy cập ngày 02/01/2022 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Về phía doanh nghiệp bảo hiểm, tiềm hội vậy, song để hoạt động tốt thị trường bảo hiểm “non trẻ” ngày cạnh tranh, doanh nghiệp bảo hiểm phải giải tốn doanh thu phí bảo hiểm việc sử dụng nguồn tiền để đầu tư cách hiệu Những vấn đề chủ yếu xoay quanh câu chuyện phí nghĩa vụ đóng phí hợp đồng bảo hiểm nói chung hợp đồng bảo hiểm tài sản nói riêng Bởi lẽ, doanh nghiệp bảo hiểm phải tính tốn mức phí nghĩa vụ đóng phí khách hàng cho vừa phải đảm bảo khả bồi thường, chi trả tiền bảo hiểm, vừa đáp ứng nhu cầu trì, chí mở rộng hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm khả cạnh tranh thị trường Tuy nhiên, cần phải nói rõ rằng, hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm nói chung, vấn đề phí nghĩa vụ đóng phí nói riêng chịu chi phối định khung pháp lý, rõ nét Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Hành lang pháp lý lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm đồng thời bảo vệ quyền quy định nghĩa vụ cho tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm Do đó, để tìm hiểu sở lý luận thực trạng quy định pháp luật phí bảo hiểm nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản, tiểu luận tập trung vào hai vấn đề chính: (1) Phân tích quy định pháp luật phí bảo hiểm nhận xét tính hợp lý chúng thực tiễn; (2) Phân tích quy định pháp luật đánh giá tính đối trọng phù hợp nghĩa vụ đóng phí (của bên mua bảo hiểm) quyền (hay trách nghiệm) doanh nghiệp bảo hiểm nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm so với luật cũ thông qua số án liên quan PHẦN 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÍ VÀ NGHĨA VỤ ĐĨNG PHÍ TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN CHƯƠNG 1: PHÍ BẢO HIỂM TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Định nghĩa vai trị phí bảo hiểm 1.1 Định nghĩa Trước tìm hiểm phí bảo hiểm, cần tìm hiểu hợp đồng bảo hiểm nhận biết hợp đồng bảo hiểm tài sản Khoản 16 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 định nghĩa: “Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô phải bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng” Nhìn chung, quy định mang tính bao quát so với định nghĩa khoản Điều 12 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 Dễ thấy là, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định việc “bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng” thay “trả tiền bảo hiểm cho người thụ hưởng bồi thường cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm” Luật cũ Vì lại nói bao quát hơn? Bởi lẽ, bồi thường, trả tiền bảo hiểm không việc doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô (tùy trường hợp, sau viết tắt “doanh nghiệp bảo hiểm”) phải đưa khoản tiền mà tương tự nghĩa vụ đóng phí, cịn có trách nhiệm liên quan thời hạn bồi thường, trả tiền, hình thức bồi thường… Hợp đồng bảo hiểm tài sản, với hợp đồng bảo hiểm thiệt hại, hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm, loại hợp đồng bảo hiểm thuộc loại hình bảo hiểm phi nhân thọ Sự khác biệt chủ yếu hợp đồng bảo hiểm tài sản đối tượng bảo hiểm Theo khoản Điều 43 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, đối tượng hợp đồng bảo hiểm tài sản tài sản theo quy định Bộ luật Dân sự, nói cách khác vật, tiền, giấy tờ có giá quyền tài sản, bao gồm bất động sản động sản tài sản có tài sản hình thành tương lai.3 Điều 105 Bộ luật Dân 2015 Phí bảo hiểm hiểu đơn giản giá sản phẩm bảo hiểm Do đó, tổng tiền phí bảo hiểm theo khoảng thời gian cụ thể phản ánh doanh thu doanh nghiệp bảo hiểm theo khoảng thời gian Phí bảo hiểm định nghĩa khoản 28 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022: “là khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thị nước ngoài, tổ chức tương hỗ cung cấp bảo hiểm vi mô theo quy định pháp luật bên thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm” Như vậy, với quy định này, điều khoản định nghĩa phí bảo hiểm có thay đổi Cụ thể, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000, khoản 11 Điều quy định: “Phí bảo hiểm khoản tiền mà bên mua bảo hiểm phải đóng cho doanh nghiệp bảo hiểm theo thời hạn phương thức bên thoả thuận hợp đồng bảo hiểm.” Theo đó, phí bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng khơng dựa sở thỏa thuận hợp đồng, mà cịn phải theo quy định pháp luật Điều ngầm mang ý nghĩa vấn đề phí nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm luật quy định cách 1.2 Vai trò Như đề cập trên, phí bảo hiểm xem giá sản phẩm bảo hiểm ghi nhận hợp đồng bảo hiểm Do đó: Đối với bên mua bảo hiểm, đóng phí bảo hiểm nghĩa vụ hợp đồng bảo hiểm tài sản.4 Việc thực hiển nghĩa vụ hợp đồng đảm bảo quyền lợi, giúp bên mua bảo hiểm đạt mục đích việc giao kết hợp đồng Đối với doanh nghiệp bảo hiểm, phí bảo hiểm nguồn thu để doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường, trì mở rộng hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Một số doanh nghiệp bảo hiểm chia phí bảo hiểm thành phí phí phụ Phí số tiền mà doanh nghiệp bảo hiểm dùng để bồi thường có kiện bảo hiểm xảy ra, phụ phí phí để trì hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm như: khoản phí chi trả cho truyền thơng, quảng cáo, phí mơi giới, đại lý bảo hiểm, chi phí cho quản lý hoạt động nhiều chi phí khác.5 Điểm c khoản Điều 21 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Generali - Bảo hiểm nhân thọ Italia, Phí bảo hiểm gì? Hướng dẫn cách tính phí bảo hiểm, https://generali.vn/kien-thuc-bao-hiem/phi-bao-hiem-la-gi-huong-dan-cach-tinh-phi-bao-hiem, truy cập ngày 02/01/2023 Ngoài ra, phí bảo hiểm cịn động lức thúc đẩy đầu tư sử dụng hiệu nguồn tiền nhàn rỗi cá nhân, tổ chức Bởi lẽ doanh nghiệp bảo hiểm dùng nguồn tiền thực đầu tư theo quy định pháp luật để tạo lợi nhuận Cơ sở tính phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản 2.1 Đối với bảo hiểm bắt buộc: Đối với bảo hiểm bắt buộc quy định Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, mức phí bảo hiểm Chính phủ quy định chi tiết Thật ra, việc mức phí bảo hiểm Chính phủ quy định chi tiết thể Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) khoản Điều Chẳng hạn trường hợp bảo hiểm bắt buộc cháy, nổ, Chính phủ quy định mức phí bảo hiểm cho danh mục sở có nguy hiểm cháy, nổ (quy định Phụ lục I Nghị định 97/2021/NĐ-CP) cho phép doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm mở rộng điều kiện bảo hiểm mức phí bảo hiểm bổ sung tương ứng Ví dụ sở kinh doanh dịch vụ karaoke, vũ trường, quán bar (có tổng số tiền bảo hiểm tài sản địa điểm 1.000 tỷ đồng), mức phí bảo hiểm xác định số tiền bảo hiểm tối thiểu nhân (x) tỷ lệ phí bảo hiểm/năm 0,05% Trong đó, số tiền bảo hiểm tối thiểu theo khoản Điều Nghị định 23/2018.NĐ-CP “giá trị tính thành tiền theo giá thị trường tài sản quy định khoản Điều Nghị định thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm”; tỷ lệ phí bảo hiểm tỷ lệ phí bảo hiểm mà người mua phải đóng năm số tiền bảo hiểm mà doanh nghiệp chi trả có kiện bảo hiểm xảy Mặc dù không liệt kê rõ ràng tai khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019), bảo hiểm bắt buộc hoạt động đầu tư xây dựng Chính phủ quy định cụ thể số văn pháp luật sở khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019): “Căn vào nhu cầu phát triển kinh tế xã hội thời kỳ, Chính phủ trình ủy ban thường vụ Quốc hội quy định loại bảo hiểm bắt buộc khác” Do đó, phí bảo hiểm bảo hiểm bắt buộc hoạt động đầu tư xây dựng (thuộc bảo hiểm tài sản) gồm có bảo hiểm cơng trình thời gian xây dựng, quy định chi tiết Phụ lục ban hành kèm theo Thông tư số 329/2016/TT-BTC Tuy nhiên, việc không nêu rõ bảo hiểm bắt buộc hoạt động đầu tư xây dựng cụ thể Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 thiếu sót lớn hoạt động có tính rủi ro cao, tài sản thường có giá trị lớn, cơng trình cơng cộng có tác động đến lợi ích cơng cộng; nhu cầu bảo hiểm hoạt động ngày tăng; thân hoạt động đầu tư xây dựng vơ phức tạp… Chính lẽ đó, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 bổ sung bảo hiểm bắt buộc hoạt động đầu tư xây dựng vào quy định bảo hiểm bắt buộc hoàn toàn phù hợp Tuy nhiên, Luật kinh doanh bảo hiểm 2022 vừa có hiệu lực từ ngày 01/01/2023 chưa có văn quy định chi tiết vấn đề Trong khoản Điều 154 Luật ban hành văn quy phạm pháp luật 2015 quy định: “Văn quy phạm pháp luật hết hiệu lực văn quy phạm pháp luật quy định chi tiết thi hành văn đồng thời hết hiệu lực.”, vấn đề đặt Chính phủ cần kịp thời ban hành văn quy phạm pháp luật quy định chi tiết cho nội dung để hạn chế khó khăn áp dụng pháp luật 2.2 Đối với bảo hiểm không bắt buộc: Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nói riêng pháp luật nói chung khơng quy định cụ thể nội dung bảo hiểm không bắt buộc có quy định chung định Theo khoản 10 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, tính phí bảo hiểm thuộc hoạt động tính tốn bảo hiểm để bảo đảm an tồn tài doanh nghiệp bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định: “Phí bảo hiểm phải xây dựng dựa số liệu thống kê, tương ứng với điều kiện, trách nhiệm bảo hiểm bảo đảm khả toán doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngoài.” Cơ sở tính phí bảo hiểm số sản phẩm bảo hiểm xe giới, theo khoản Điều 87 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 phải đăng ký Bộ tài chấp thuận Như vậy, song song với việc tuân thủ quy định mang tính khái quát trên, việc tính phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản doanh nghiệp bảo hiểm thực tế dựa vào yếu tố như: Thứ nhất, đối tượng bảo hiểm: đối tượng bảo hiểm liên quan chủ yếu đến loại tài sản, giá trị tài sản, hình thức bồi thường tài sản bị thiệt hại… Nếu thiệt hại không may xảy ra, khơng có thỏa thuận khác, số tiền bồi thường mà doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tính sở giá trị thị trường tài sản bảo hiểm thời điểm, nơi xảy tổn thất Bên cạnh đó, loại tài sản nhiều định đến biến động giá trị Chẳng hạn tài sản nhà ở, cơng trình hay cổ phiếu… thường có biến động lớn thị trường theo thời gian Mặt khác, doanh nghiệp bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường tổn thất hao mòn tự nhiên chất vốn có tài sản khơng có thỏa thuận khác Như vậy, trường hợp tài sản có tính hào mịn tự nhiên cao hay thấp hồn tồn ảnh hưởng đến việc xác định phí bảo hiểm Thứ hai, mức độ rủi ro tài sản cụ thể: Nhận bảo hiểm chấp nhận rủi ro Mức độ rủi ro tài sản nói yếu tố quan trọng việc xác định phí bảo hiểm Tăng hay giảm rủi ro cịn sở cho việc giảm phí bảo hiểm hay tính lại phí bảo hiệm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm nói chung Bên cạnh đó, độ rủi ro tài sản nhiều trường hợp không tương tự cho loại tài sản có giá trị tương đương Ví dụ nhà miền Trung – nơi thường xuyên xảy lũ lụt, bão lớn có rủi ro thiệt hại nhiều so với nhà loại, có giá trị tương tự tỉnh miền Tây Thứ ba, lịch sử thiệt hại, bồi thường: Lịch sử thiệt hại, bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm thống kê phần phản ánh rủi ro đối tượng bảo hiểm nói hay rủi ro đến từ bên mua bảo hiểm Vì dụ bên mua bảo hiểm nhiều lần yêu cầu bồi thường cho thiệt hại tài sản (dù có sở hợp lý hay khơng, sau có bồi thường hay không) bên mua bảo hiểm khác với đối tượng, mức rủi ro tài sản tương tự yếu tố quan trọng mà doanh nghiệp bảo hiểm cân nhắc thỏa thuận phí bảo hiểm Thứ tư, mức độ cạnh tranh: Đây có lẽ yếu tố mà doanh nghiệp bảo hiểm xem xét sau Bởi lẽ, doanh nghiệp bảo hiểm cần phải đánh giá yếu tố để đảm bảo mức phí phù hợp, đáp ứng khả bồi thường nhu cầu phí để hoạt động, kinh doanh, sau cân nhắc đến tính “thị trường” phí bảo hiểm Dù vậy, yếu tố bỏ qua vơ quan trọng thị trường bảo hiểm ngày cạnh tranh, doanh nghiệp bảo hiểm muốn đáp ứng khả bồi thường hay trì hoạt động phải bán lượng sản phẩm đủ nhiều, nói cách khác phải có thật nhiều khách hàng Giải vấn đề phí bảo hiểm số trường hợp cụ thể 3.1 Phí bảo hiểm trường hợp thay đổi rủi ro bảo hiểm Căn vào điểm a khoản Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm dẫn đến giảm rủi ro bảo hiểm, thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm có quyền yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm giảm phí bảo hiểm cho thời gian lại hợp đồng bảo hiểm Ngược lại, theo điểm a khoản Điều này, có thay đổi làm tăng rủi ro bảo hiểm, thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước ngồi có quyền thực tính lại phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm Một cách hợp lý, tính lại phí trường hợp tăng rủi ro, doanh nghiệp bảo hiểm thường tăng phí bảo hiểm Tuy nhiên, quy định tăng (tính lại) hay giảm phí có khác biệt cần phải ý Việc giảm phí bảo hiểm rủi ro giảm xét đến bên mua bảo hiểm yêu cầu không giảm, khơng u cầu, phí khơng giảm, nữa, quyền họ dừng “yêu cầu” Như vậy, bên mua bảo hiểm không ý nội dung này, họ chịu thiệt Mặt khác, việc tăng (tính lại) phí bảo hiểm rủi ro tăng hoàn toàn thuộc quyền doanh nghiệp bảo hiểm Mặc dù nội dung chưa cân quyền nghĩa vụ bên, nhiên điều hợp lý Bởi lẽ suy cho cùng, quan hệ doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm quan hệ người bán, cung cấp dịch vụ người mua, sử dụng dịch vụ thị trường - người bán cân nhắc đề xuất giá khách hàng để xác định mức giá bán cho sản phẩm có quyền định tiếp tục bán, cung cấp khơng, người mua “trả giá” có quyền định tiếp tục mua, sử dụng không Do vậy, khoản Điều 23 khoản Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định rằng: bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương chất dứt thực hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm khơng chấp nhận u cầu giảm phí; doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bên mua bảo hiểm không chấp nhận tăng phí Tuy nhiên, để đảm bảo hợp lý này, bên mua bảo hiểm phải biết quyền trường hợp thực tế có nhiều trường hợp bên mua bảo hiểm chưa có đủ kiến thức bảo hiểm nên đòi hỏi doanh nghiệp bảo hiểm trách nhiệm cung cấp thơng tin đầy đủ xác 3.2 Phí bảo hiểm trường hợp tái tục Tái tục thuật ngữ dùng để việc hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trước có hiệu lực trở lại Nói cách khác, sau hết thời hạn có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm, bên mua bảo hiểm phải thực tái tục muốn tham gia gói bảo hiểm Thơng thường, thơng tin tái tục hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm gửi đến cho bên mua bảo hiểm khoảng thời gian (khoảng 30 đến 45 ngày) trước hợp đồng bảo hiểm hết thời hạn.6 Như vậy, trường hợp tái tục hợp đồng bảo hiểm tài sản, phí bảo hiểm dựa vào điều khoản hợp đồng trước Generali – Bảo hiểm nhân thọ Italia, Tái tục hợp đồng bảo hiểm gì? Điều cần làm tái tục bảo hiểm, https://generali.vn/kien-thuc-bao-hiem/tai-tuc-hop-dong-bao-hiem-la-gi, truy cập ngày 03/01/2023 khơng có thay đổi rủi ro bảo hiểm Nhưng điều khơng Việc tăng hay giảm phí bảo hiểm tùy vào tỷ lệ bồi thường (số lần số tiền yêu cầu bồi thường) hợp đồng trước Điều cần lưu ý là, mức phí bảo hiểm, trường hợp, phải dựa thống bên 3.3 Phí bảo hiểm trường hợp đồng bảo hiểm Theo quy định khoản 29 Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm, đồng bảo hiềm trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước thống giao kết với bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm “Trên hợp đồng bảo hiểm” trường hợp hiểu đối tượng, mức phí, số tiền bảo hiểm Đồng bảo hiểm áp dụng trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm gặp phải số khó khăn kinh doanh, khơng đủ khả bồi thường toàn giá trị tài sản lớn… muốn giảm thiểu rủi ro hay phân tán rủi ro theo chiều ngang cách doanh nghiệp bảo hiểm khác tham gia vào hợp đồng bảo hiểm để gánh chịu rủi ro Do đó, doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước nhận phí bảo hiểm bồi thường, trả tiền bảo hiểm theo tỷ lệ thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Phí bảo hiểm trường hợp phân chia theo tỷ lệ, tỷ lệ tương ứng với nghĩa vụ bồi thường kiện bảo hiểm xảy Việc phân chia phí bảo hiểm trách nhiệm bồi thường đồng bảo hiểm đặt vấn đề liên quan đến nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm quyền u cầu bồi thường bên mua bảo hiểm (nội dung phân tích Chương 2) 3.4 Phí bảo hiểm trường hợp chuyển giao hợp đồng bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 sử dụng thuật ngữ “chuyển giao hợp đồng bảo hiểm” thay cho “chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm” Vậy chuyển giao hay chuyển nhượng phù hợp hơn? Xét riêng hợp đồng bảo hiểm tài sản, chuyển giao hợp đồng bảo hiểm tài sản phù hợp Chuyển nhượng thường sử dụng lĩnh vực bất động sản chuyển nhượng quyền sử dụng đất, chuyển nhượng nhà ở… hiểu chuyển quyền sở hữu tài sản Ở đây, hợp đồng bảo hiểm tài sản xem thuộc sở hữu bên mua bảo hiểm Nói cách khác, bên mua bảo hiểm có quyền nghĩa vụ phát sinh từ hợp đồng bảo hiểm tài sản Mặt khác, nói quyền hợp đồng bảo hiểm tài sản quyền tài sản – tài sản,7 Khoản Điều 105 Bô luật Dân 2015 nên bên mua bảo hiểm có quyền sở hữu khơng hợp lý Quyền tài sản quyền trị giá tiền quyền yêu cầu bồi thường để nhận số tiền bảo hiểm người bảo hiểm phát sinh có kiện bảo hiểm xảy (chứ không đương nhiên bồi thường) Hơn nữa, hợp đồng bảo hiểm tài sản quyền mà cịn quyền nghĩa vụ khác Do đó, chuyển giao (bao gồm chuyển giao quyền sở hữu hoặc, quyền khác hay chuyển giao quyền nghĩa vụ) sử dụng thay hợp lý Vậy phí bảo hiểm trường hợp chuyển giao hợp đồng bảo hiểm tài sản xác định nào? Theo khoản Điều 28 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, bên nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm kế thừa quyền nghĩa vụ bên chuyển giao Như vậy, phí bảo hiểm cở sở kế thừa quyền nghĩa vụ dựa hợp đồng bảo hiểm nhận chuyển giao khơng có thay đổi rủi ro Sự thay đổi rủi ro hồn tồn xảy cân nhắc hợp đồng chuyển giao cho người khác chẳng hạn người nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm vật chất xe ô tô tài xế vào nghề thường xuyên sử dụng xe nơi có đường nguy hiểm đèo dốc dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm Như vậy, phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản, ngồi mức phí tối thiểu luật định bảo hiểm bắt buộc, phí bảo hiểm bảo hiểm khơng bắt buộc hoàn toàn doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm xác định sở thỏa thuận, đảm bảo tính “thị trường” Điều hợp lý việc quy định chi tiết mức phí bảo hiểm bảo hiểm bắt buộc Chính phủ dựa cân nhắc đảm bảo đối trọng lợi ích bên Ngồi ra, để hồn thiện chế định phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản nói riêng, hợp đồng bảo hiểm nói chung, Chính phủ cần kịp thời ban hành văn quy phạm pháp luật quy định chi tiết cho nội dung mức phí bảo hiểm bảo hiểm bắt buộc nêu Điều 115 Bộ luật Dân 2015 10 CHƯƠNG 2: NGHĨA VỤ ĐĨNG PHÍ TRONG HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM TÀI SẢN Mối quan hệ nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm thời điểm phát sinh trách nhiệm DNBH HĐBHTS Nội dung quy định Điều 15 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi khoản Điều Luật Kinh doanh bảo hiểm sửa đổi 2010) lại không quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Theo Luật cũ, trách nhiệm bảo hiểm phát sinh có trường hợp sau đây: (1) Hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm; (2) Hợp đồng bảo hiểm giao kết, có thỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm; (3) Có chứng việc hợp đồng bảo hiểm giao kết bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bảo hiểm Dễ thấy, nghĩa vụ đóng phí có vai trị then chốt việc xác định thời điểm phát sinh trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản (trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cho phép nợ phí) Theo Điều 14, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010) giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm chứng pháp lý đầy đủ cho việc giao kết hợp đồng bảo hiểm Cùng với quy định vừa nêu thời điểm phát sinh trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm, hiểu, bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm, hay chí hợp đồng bảo hiểm giao kết, bên mua bảo hiểm chưa đóng phí bảo hiểm, hai bên khơng có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm chưa phát sinh hiệu lực pháp lý Bởi lẽ, hợp đồng bảo hiểm, chứng nhận bảo hiểm đơn bảo hiểm sở cho thấy doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm có phát sinh hay khơng phụ thuộc vào việc đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm (trừ trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm cho phép bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm) Như vậy, theo quy định cũ, thời điểm giao kết hợp đồng thời điểm phát sinh trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm khơng đồng nhất, ngược lại, lại đồng thời với thời điểm nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm thực đầy đủ (trừ trường hợp có thỏa thuận nợ phí) Điều có ý nghĩa xác định nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm điều kiện đủ để hợp đồng bảo hiểm tài sản có hiệu lực pháp lý Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 hồn tồn khơng quy định vấn đề thời điểm phát sinh trách nhiệm doanh nghiệp bảo hiểm Vậy, thời điểm phát sinh trách nhiệm 11 doanh nghiệp bảo hiểm theo xác định nào? Việc loại bỏ nội dung khỏi khung pháp lý liệu có hợp lý? Vì lẽ Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 khơng có quy định vấn đề nên vào khoản Điều 15 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 (“nội dung liên quan đến hợp đồng bảo hiểm khơng quy định Luật thực theo quy định Bộ luật Dân sự”) khoản Điều 401 Bộ luật Dân 2015, hợp đồng bảo hiểm tài sản giao kết hợp pháp có hiệu lực từ thời điểm giao kết, trừ trường hợp có thỏa thuận khác Trên sở Điều 18 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 quy định hình thức (hợp đồng bảo hiểm phải lập thành văn bản) chứng giao kết hợp đồng bảo hiểm (là hợp đồng, giấy chứng nhận bảo hiểm, đơn bảo hiểm hình thức khác theo quy định pháp luật), thời điểm giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản thơng thường (khơng tính trường hợp đề nghị giao kết hợp đồng) Bộ luật Dân 2015 xác định khoản Điều 400 thời điểm bên sau ký vào văn hay hình thức chấp nhận khác thể văn Qua đó, việc dẫn chiếu Bộ luật Dân 2015 để giải thích cho thấy tiến việc thống (giải mâu thuẫn) quy định văn quy phạm pháp luật liên quan, việc loại bỏ quy định thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm chưa đủ để đánh giá hợp lý không xét đến lập luận sau, là: Thứ nhất, thực tế, không trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm thỏa thuận việc bên mua bảo hiểm nợ phí bảo hiểm, chí trường hợp cịn phổ biến hết Lúc này, thời điểm thực nghĩa vụ đóng phí thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm không nữa, mà trách nhiệm bảo hiểm xác định thời điểm hợp đồng bảo hiểm giao kết Điều lại giống với hướng xác định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Thứ hai, chất, hợp đồng bảo hiểm tài sản quan hệ hợp đồng chịu điều chỉnh Bộ luật Dân Việc phân định thời điểm giao kết hợp đồng thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm nhiều khiến cho quan hệ trở nên phức tạp Mục đích, ý nghĩa phân định nhằm vào việc thúc đẩy ý thức thực nghĩa vụ bên mua bảo hiểm nhằm đảm bảo nguồn phí doanh nghiệp bảo hiểm, tức bên mua bảo hiểm có ý chí muốn xác lập quan hệ bảo hiểm với doanh nghiệp bảo hiểm, họ phải đóng phí Trong thực tế, ý chí cần thể hiển qua việc giao kết hợp đồng đủ, cịn đóng phí nghĩa vụ 12 đương nhiên phải thực hợp đồng giao kết Do vậy, phân định vơ tình phát sinh nhiều tranh chấp liên quan Như vậy, thời điểm tại, thay đổi lớn Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 xem phù hợp, có tiến Thực nghĩa vụ đóng phí hợp đồng bảo hiểm tài sản 2.1 Quy định chung nghĩa vụ đóng phí Theo quy định điểm c khoản Điều 21 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022, bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ, hạn theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Quy định chất khơng có thay đổi so với Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019), bên mua bảo hiểm có nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm đầy đủ, theo thời hạn phương thức thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Tức là, nghĩa vụ bên mua bảo hiểm bao gồm việc đóng đủ phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 khơng có quy định việc bên mua bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản phải đóng phí bảo hiểm lần hay có phép đóng theo nhiều lần hay không Do vậy, nội dung bên thỏa thuận Nói cách khác, phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản đóng lần theo định kỳ Thơng thường hợp đồng bảo hiểm tài sản, bên mua bảo hiểm đóng phí lần cho thời hạn bảo hiểm năm 2.2 Thực nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản số trường hợp đặc biệt 2.2.1 Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm Một quyền bên mua bảo hiểm tài sản chuyển giao hợp đồng bảo hiểm tài sản theo thỏa thuận hợp đồng theo quy định pháp luật.9 Bên nhận chuyển giao hợp đồng bảo hiểm tài sản phải có quyền lợi quyền lợi bảo hiểm, kế thừa quyền nghĩa vụ bên chuyển giao.10 Quyền lợi bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm tài sản theo quy định khoản Điều 44 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 là: có quyền sở hữu; quyền khác tài sản; quyền chiếm hữu, quyền sử dụng người khơng phải chủ sở hữu Quy định nói cập nhật, nội dung “được kế thừa quyền nghĩa vụ bên Điểm g khoản Điều 21 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Khoản Điều 28 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 10 13 chuyển giao” Ở Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) khơng có nội dung nên có nhiều luồng quan điểm xoay quanh việc liệu sau chuyển nhượng nhận chuyển nhượng, nghĩa vụ đóng phí (bao gồm mức phí, thời hạn bảo hiểm, thời hạn đóng phí, số tiền bảo hiểm…) giải nào, bên thỏa thuận lại sở hợp đồng bảo hiểm hay tiếp tục ké thừa quyền nghĩa vụ từ hợp đồng bảo hiểm nhận chuyển giao Như vậy, với quy định bên nhận chuyển giao “được kế thừa quyền nghĩa vụ bên chuyển giao” hiểu, nhận chuyển giao, quyền nghĩa vụ bên chuyển giao chuyển cho bên nhận chuyển giao, nên bản, nghĩa vụ đóng phí trì khơng có thay đồi rủi ro Tuy nhiên, cần lưu ý việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực bên mua bảo hiểm thông báo văn doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý văn (trừ trường hợp việc chuyển giao thực theo tập quán quốc tế theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm) Điều phần phản ánh thuật ngữ “chuyển giao” phù hợp “chuyển nhượng” có hiệu lực bên doanh nghiệp bảo hiểm đồng ý văn 2.2.2 Đồng bảo hiểm Như đề cập Chương 1, trường hợp đồng bảo hiểm dẫn đến việc phân chia phí bảo hiểm trách nhiệm bồi thường đồng bảo hiểm đặt vấn đề liên quan đến nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm Chẳng hạn như: bên mua bảo hiểm đóng phí cho doanh nghiệp nào? Có phải đóng theo tỷ tệ tương ứng với doanh nghiệp không? Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 Điều 89 quy định liên quan đến đồng bảo hiểm việc “doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước tham gia đồng bảo hiểm phải doanh nghiệp bảo hiểm, chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ nước cấp giấy phép thành lập hoạt động theo quy định Luật này” không quy định cụ thể để làm sở giải đáp cho câu hỏi đặt Thực tế, nội dung khuyết, cụ thể khoản Điều quy định: Bộ trưởng Bộ tài quy định chi tiết đồng bảo hiểm, song văn quy định chi tiết chưa ban hành Vi phạm nghĩa vụ đóng phí Các trường hợp vi phạm nghĩa vụ đóng phí khơng đóng phí bảo hiểm đóng phí bảo hiểm khơng đủ, khơng hạn theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm đóng sau thời gian gia hạn đóng phí Các trường hợp 14 đề doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo khoản Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 thay trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm theo Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) Hậu pháp lý việc đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm tài sản được quy khoản Điều 27 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 sau: Thứ nhất, bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm Thứ hai, hợp đồng bảo hiểm tài sản doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy trước thời điểm đơn phương chấm dứt thực hợp đồng bảo hiểm có quyền khấu trừ phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Có thể nói, hậu pháp lý theo quy định Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 thống cho trường hợp vi phạm nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm Điều giúp cho việc giải vấn đề phí hợp đồng bảo hiểm tài sản bị đơn phương chấm dứt đơn giản phù hợp so với Luật trước đó, việc vi phạm nghĩa vụ đóng phí dẫn đến đơn phương chấm dứt hợp đồng bảo hiểm (Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022) chấm dứt hợp đồng bảo hiểm (Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000) thì lý hậu pháp lý lại khác Hơn nữa, có khác Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019): trường hợp chấm dứt hợp đồng bảo hiểm bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm đến thời điểm chấm dứt hợp đồng bảo hiểm, lại mâu thuẫn với Điều khoản thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm Bởi vì, Điều khoản thời điểm phát sinh trách nhiệm bảo hiểm quy định doanh nghiệp phát sinh nghĩa vụ bên mua bảo hiểm đóng đủ phí bên mua bảo hiểm quy định hậu pháp lý này, phải trả phí bảo hiểm cho khoản thời gian mà khơng có quyền bảo hiểm? Qua thấy, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 ban hành quy định cách hợp lý vấn đề liên quan đến nghĩa vụ đóng phí bên mua bảo hiểm 15 PHẦN 2: THỰC TRẠNG Về vấn đề phí, ngoại trừ bảo hiểm bắt buộc phí hợp đồng bảo hiểm tài sản vấn đề chủ yếu doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm người “bán” sản phẩm bảo hiểm nên theo chế thị trường, việc xác định mức phí bảo hiểm thực theo tỏa thuận doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm Doanh nghiệp bảo hiểm có quyền đưa mức giá cho sản phẩm sở hợp lý để chi trả chi phí đảm bảo tính cạnh tranh bên mua bảo hiểm có quyền thương lượng, có quyền định “mua” hay không lựa chọn doanh nghiệp bảo hiểm theo ý chí Do vậy, vấn đề phí quy định pháp luật Chính phù cần quy định hợp lý mức phí bảo hiểm bảo hiểm bắt buộc phù hợp với giai đoạn, diễn biến thị trường bảo đảm cân lợi ích bên Nhìn chung, quy định pháp luật mức phí bảo hiểm khơng phát sinh tranh chấp đáng ý Ngược lại, nghĩa vụ đóng phí, liên quan đến việc thực hợp đồng bảo hiểm giai đoạn áp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) lại phát sinh nhiều tranh chấp có nhiều quan điểm khác liên quan Liệu Luật có rõ ràng để việc áp dụng pháp luật xác thống hơn? Dưới án điển hình cho vấn đề BẢN ÁN SỐ 26/2019/DS-PT Tòa án nhân dân tỉnh Quảng Bình việc “Tranh chấp hợp đồng bảo hiểm” (chỉ nêu phân tích nội dung liên quan đến nghĩa vụ đóng phí) Tóm tắt nhận định Tịa Ơng Phạm Ngọc H - chủ tàu cá số QB-93192-TS có ký Hợp đồng bảo hiểm tàu cá ngày 22/06/2017 với Cơng ty B Quảng Bình, hiệu lực hợp đồng 01 năm từ 22/6/2017 đến 22/6/2018, bao gồm bảo hiểm thân tàu bảo hiểm thuyền viên Phí bảo hiểm thân tàu chia làm kỳ toán, kỳ 50%, ngày ký Hợp đồng bảo hiểm; kỳ 02 tốn 50% phí bảo hiểm thân tàu cịn lại sau 06 tháng (khơng q 180 ngày) kể từ ngày có hiệu lực bảo hiểm với số tiền 50% phí (đã đóng kỳ 1) nên ngày 22/12/2017 ngày cuối thời hạn toán phí bảo hiểm kỳ Anh H tốn tồn phí bảo hiểm thuyền viên phí bảo hiểm thân tàu kỳ Do đó, anh H 16 Cơng ty B Quảng Bình cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm tàu cá (thân tàu) số 363 Ngày 22/12/2017 ngày cuối anh H khơng tốn phí bảo hiểm kỳ Ngày 05/09/2017, anh H chuyển nhượng tàu cá cho em trai Phạm Ng khơng có thơng báo cho Cơng ty B Quảng Bình Ngày 20/9/2017 anh Ng B Quảng Bình cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm tàu cá số 363, có hiệu lực từ ngày 21/6/2017 đến ngày 21/6/2018 Giấy chứng nhận ông H dùng Giấy chứng nhận khống để cấp cho anh Ng Vào lúc ngày 08/01/2018, tàu cá anh Ng bị tàu hàng đâm chìm, bị hồn tồn Sau đó, anh Ng có gửi thơng báo kiện bảo hiểm xảy yêu cầu Tổng công ty B bồi thường số tiền bảo hiểm theo Giấy chứng nhận bảo hiểm mà công ty cấp cho anh Ng, B không chấp nhận bồi thường cho thân tàu, có lý do: anh H khơng đóng phí bảo hiểm kỳ (ngày 22/12/2017 ngày cuối) nên từ 23/12/2017, hợp đồng bảo hiểm chấm dứt hiệu lực theo khoản Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) Về lý này, Tòa Phúc thẩm cho rằng, khoản Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) có quy định “trừ trường hợp bên có thỏa thuận khác” Trong trường hợp Giấy chứng nhận bảo hiểm số 363 ngày 20/9/2017 cấp cho anh Ng không ghi kỳ hạn, thời hạn nộp phí bảo hiểm, nên coi trường hợp "các bên có thoả thuận khác", trường hợp bên bán bảo hiểm chấp nhận cho phía mua bảo hiểm cấp giấy chứng nhận bảo hiểm trước nộp phí bảo hiểm sau có thơng báo thu phí bảo hiểm nên thời hạn đóng phí vào thơng báo thu phí bảo hiểm Đồng thời Tòa cho hợp đồng bảo hiểm chuyển nhượng, thông qua Đại lý người thôn với anh H anh Ng, Tổng Công ty B phải biết điều Tổng Công ty B khơng gửi thơng báo đóng phí cho anh Ng, thay vào gửi cho anh H gửi sai đối tượng Do đó, khơng thể kể luận anh H chậm đóng phí bảo hiểm kỳ nên Hợp đồng bảo hiểm chấm dứt Nhận xét Trong vụ việc này, Tòa Phúc thẩm đồng thời thừa nhận tồn việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm từ anh H sang anh Ng, từ đó, anh H kế thừa quyền nghĩa vụ anh H hợp đồng bảo hiểm, điều trái với quy định khoản Điều 26 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (tuy nhiên không xét đến nội dung mà xét đến nội dung nghĩa vụ đóng phí) Điều hồn tồn mâu thuẫn 17 với nhận định Tòa lý mà Tổng công ty B đưa Bởi vì, có chuyển nhượng – kế thừa quyền nghĩa vụ, Giấy chứng nhận bảo hiểm cấp cho anh Ng khơng có quy định rõ thời hạn đóng phí, nghĩa vụ đóng phí bên khơng có thỏa thuận cách hợp lý thực theo hợp đồng bảo hiểm mà Tổng công ty B ký với anh H, tức chậm ngày 27/12/2017, anh Ng phải toán phí bảo hiểm kỳ Do đó, thừa nhận việc chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm, dù bên mua bảo hiểm vụ việc anh H hay anh Ng, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm bị vi phạm Hơn nữa, bên khơng có thỏa thuận liên quan đến việc khơng đóng đủ phí hay khơng đóng phí bảo hiểm theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm Vì vậy, theo khoản Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2010, 2019) hợp đồng bảo hiểm chấm dứt Tuy nhiên, vụ việc phức tạp anh Ng Tổng công ty B có Giấy chứng nhận bảo hiểm chứng cho việc giao kết hợp đồng Nếu vào Quy tắc bảo hiểm tàu cá Tổng công ty B, vụ việc bất lợi cho phía Tổng cơng ty B Bởi, Điều 17 Quy tắc bảo hiểm tàu cá quy định: “Đối với tàu bảo hiểm theo thời hạn 01 năm, phí bảo hiểm tốn làm kỳ nhiều kỳ theo thoả thuận người bảo hiểm B nhiều không kỳ (3 tháng kỳ) toán theo quy định cụ thể ghi giấy chứng nhận bảo hiểm, hợp đồng bảo hiểm thông báo thu phí bảo hiểm" Mặc dù Tịa xác định có chuyển nhượng hợp đồng bảo hiểm anh H chuyển nhượng tài sản, quyền tài sản khơng cịn nên hợp đồng bảo hiểm đương nhiên chấm dứt theo khoản Điều 23 Luật Kinh doanh bảo hiểm 2000 (sửa đổi, bổ sung 2019), vào hợp đồng bảo hiểm để xác định thời hạn toán Đồng thời, Điều 21 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định: " Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho bên mua bảo hiểm " Do đó, Tịa dựa để bác bỏ lập luận phía Tổng cơng ty B hồn tồn hiểu Trong trường hợp áp dụng Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 vào vụ việc, xác định có chuyển giao hợp đồng bảo hiểm, bên nhận chuyển giao theo khoản Điều 28 kế thừa quyền nghĩa vụ bên chuyển giao Như vậy, nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm (bao gồm thời hạn đóng phí) bên nhận chuyển giao kế thừa thực Lúc này, rõ ràng anh Ng tổng Cơng ty B có tồn hợp đồng bảo hiểm bên cạnh Giấy chứng nhận bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 bỏ quy định rằng: hợp đồng bảo hiểm chấm dứt trường hợp 18 bên mua bảo hiểm không cịn quyền lợi bảo hiểm Vì vậy, vào Điều 17 Quy tắc bảo hiểm tàu cá Tổng công ty B, hay quy định khác, nghĩa vụ đóng phí anh Ng phải tuân theo hợp đồng bảo hiểm nhận chuyển giao Qua thấy, Luật Kinh doanh bảo hiểm 2022 nhiều có cập nhật, tiến việc quy định rõ hơn, hợp lý nội dung nghĩa vụ đóng phí 19