BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM LÝ CẨM HỒNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Chuyên ngàn[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HCM - LÝ CẨM HỒNG NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN XUẤT NHẬP KHẨU VIỆT NAM – CHI NHÁNH CHỢ LỚN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Người hướng dẫn khoa học : TS NGUYỄN QUỐC KHANH TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu cá nhân tơi Các số liệu, kết nêu Luận văn thân tơi tổng hợp từ báo cáo tài hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại đƣợc công bố báo cáo thƣờng niên trang web Các số liệu hoàn tồn trung thực, xác Ngƣời viết Luận văn LÝ CẨM HỒNG Học viên lớp Cao Học Ngân hàng Đêm Khóa21 Chun ngành: Tài - Ngân hàng MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục thuật ngữ viết tắt Danh mục bảng biểu Danh mục sơ đồ, biểu đồ LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG I NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm 1.1.1 Khái niệm chung 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trƣờng 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng 1.2.1 Căn vào mục đích vay 10 1.2.2 Căn vào phƣơng thức hoàn trả 10 1.2.3 Căn vào hình thức đảm bảo tiền vay 14 1.2.4 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 14 1.3 Chất lượng cho vay tiêu dùng tiêu đánh giá chất lượng cho vay tiêu dùng 15 1.3.1 Khái niệm chất lƣợng cho vay tiêu dùng 15 1.3.2 Các tiêu đánh giá chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng cho vay tiêu dùng 18 1.3.4 Sự cần thiết phải nâng cao chất lƣợng cho vay tiêu dùng 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 26 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 27 2.1 Thực trạng chất lượng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 27 2.1.1 Khái quát chung ngân hàng TMCP Xuầt Nhập Khẩu Việt Nam 27 2.1.2 Khái quát thị trƣờng cho vay tiêu dùng Việt Nam 29 2.1.3 Quy trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 31 2.1.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 35 2.1.5 Chất lƣợng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 38 2.1.5.1 Về doanh số cho vay 39 2.1.5.2 Về dƣ nợ cho vay 40 2.1.6 Phân tích chất lƣợng cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn 47 2.1.6.1 Các tiêu định lƣợng 47 2.1.6.2 Các tiêu định tính 52 2.2 Những kết hạn chế 53 2.2.1 Kết đạt đƣợc 53 2.2.2 Những v n đề tồn 55 2.3 Nguyên nhân dẫn đến hạn chế 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 59 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN 60 3.1 Định hƣớng nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn thời gian tới 60 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.1 Hồn thiện sách cho vay tiêu dùng 61 3.2.2 Cải tiến quy trình, quy chế, sản phẩm cho vay tiêu dùng 61 3.2.3 Nâng cao sở vật chất k thuật công nghệ trang thiết bị 64 3.2.4 Đa dạng hoá sản phẩm cho vay tiêu dùng 65 3.2.5 Mở rộng hoạt động Marketing 68 3.2.6 Đào tạo phát triển nguồn nhân lực 69 3.2.7 Giải pháp giảm thiểu rủi ro 70 3.3 Một số kiến nghị 71 3.3.1 Kiến nghị quản l v mô Nhà nƣớc 71 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nƣớc 73 3.3.3 Kiến nghị với Eximbank 74 KẾT LUẬN CHƯƠNG 75 KẾT LUẬN 76 Danh mục tài liệu tham khảo Phụ lục DANH MỤC CÁC THUẬT NGỮ VIẾT TẮT CBCNV Cán cộng nhân viên CVTD Cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Chi nhánh Chợ Lớn NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc PGD Phòng giao dịch QHKH Quan hệ khách hàng TMCP Thƣơng mại cổ phần TCTD Tổ chức tín dụng TSBĐ Tài sản bảo đảm VNĐ Việt Nam đồng DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1: Tình hình cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn từ 2011 đến tháng 10 2013 39 Bảng 2.2: Tổng kết dƣ nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn từ năm 2011 đến tháng 10/2013 40 Bảng 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian từ năm 2011 đến tháng 10 2013 42 Bảng 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích s dụng vốn từ năm 2011 đến tháng 10/2013 44 Bảng 2.5: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo phƣơng thức cho vay từ 2011 đến tháng 10/2013 46 Bảng 2.6: Doanh số thu nợ hệ số thu nợ cho vay tiêu dùng từ 2011 đến tháng 10/2013 48 Bảng 2.7: Vòng quay vốn cho vay tiêu dùng từ 2011 đến tháng 10 2013 50 Bảng 2.8: Phân loại nợ hạn nợ xấu tổng dƣ nợ cho vay tiêu dùng từ năm 2011 đến tháng 10 2013 51 DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Dƣ nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 tháng 10/2013 41 Biểu đồ 2.2: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo thời gian Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 tháng 10 2013 43 Biểu đồ 2.3: Cơ cấu cho vay tiêu dùng phân theo mục đích s dụng vốn Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 Tháng 10/2013 45 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay tiêu dùng theo phƣơng thức cho vay Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 Tháng 10/2013 47 Biểu đồ 2.5: Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng Eximbank Chợ Lớn qua năm 2011, 2012 Tháng 10/2013 49 LỜI MỞ ĐẦU I LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI : Ở nhiều nƣớc giới số tiêu dùng đƣợc coi dấu hiệu chủ chốt tăng trƣởng kinh tế trung hạn Mức tiêu dùng phản ánh kỳ vọng thu nhập tƣơng lai dân cƣ Nó động lực, cầu chi trả hàng hóa, dịch vụ cho sản xuất kinh doanh Ngay nhu cầu tiêu dùng ơtơ, nhà ở, đồ gia dụng, chí m phẩm liên quan mật thiết với tách rời thu nhập kỳ vọng động lực sản xuất Vì cho vay tiêu dùng từ lâu đƣợc coi phần quan trọng ngân hàng bán lẻ (phần quan trọng nhất) Khảo sát tập đoàn tƣ vấn BCG cho thấy mặc vay tiêu dùng chiếm 30%-35% tổng dƣ nợ nhƣng tạo 60% lợi nhuận ngân hàng thƣơng mại hàng đầu châu Á Đối với dân cƣ, đặc biệt hệ trẻ ngƣời thu nhập thấp, họ đợi già tiết kiệm đủ tiền để mua nhà, mua ơtơ đồ dùng gia đình khác Tín dụng tiêu dùng giúp họ có đƣợc sống ổn định từ trẻ, việc mua trả góp cần thiết, tạo cho họ động lực to lớn để làm việc, tiết kiệm, nuôi dƣỡng Đối với doanh nghiệp, cho vay tiêu dùng kéo nhu cầu tƣơng lai tại, quy mô sản xuất tăng nhanh, mức độ đổi phong phú chất lƣợng ngày lớn Chính điều làm cho tồn q trình sản xuất, trao đổi, phân phối, tiêu dùng diễn nhanh chóng hiệu quả, tảng tăng trƣởng kinh tế Trƣớc lợi ích to lớn mà cho vay tiêu dùng mang lại cho hệ thống ngân hàng thƣơng mại kinh tế, việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng trở thành hƣớng tất yếu Và Ngân hàng TMCP Xuầt Nhập Khẩu Việt Nam Chi nhánh Chợ Lớn nằm xu hƣớng chung Việc mở rộng nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng mục tiêu trƣớc mắt lâu dài nhằm đẩy mạnh phát triển hệ thống ngân hàng bán lẻ phục vụ cho nhóm khách hàng cá nhân mà ngân hàng TMCP Xuầt Nhập Khẩu Việt Nam đặt Do đó, đề tài: “Nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuầt Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn” đƣợc lựa chọn nhằm nghiên cứu, phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Chi nhánh Chợ Lớn, từ đƣa kiến nghị giải pháp để nâng cao chất lƣợng sản phẩm II MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU Mục tiêu nghiên cứu đề tài tập trung vào ba nội dung sau: Hệ thống hóa vấn đề sản phẩm cho vay tiêu dùng Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn năm gần đây, tập trung phân tích để làm bật lên kết đạt đƣợc nhƣ mặt cịn hạn chế cần khắc phục, hồn thiện Đƣa định hƣớng đề xuất giải pháp điều kiện chế hoạt động nhằm nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn III PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Về phƣơng pháp nghiên cứu, luận văn áp dụng phƣơng pháp thu thập thông tin, thống kê, phân tích kết hợp với phƣơng pháp so sánh, đối chiếu, tổng hợp thông tin nhằm đƣa nhận định tình hình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn Từ đƣa giải pháp để nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng Về liệu, luận văn tiến hành thu thập thông tin, liệu từ nguồn nhƣ: báo cáo tổng kết tình hình HĐKD ngân hàng, tài liệu từ sách báo, tạp chí văn pháp luật… để phục vụ cho việc phân tích, đánh giá IV ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tƣợng nghiên cứu chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn Phạm vi nghiên cứu luận văn: Phạm vi nghiên cứu luận văn chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn từ năm 2011 – tháng 10 năm 2013 V Ý NGHĨA THỰC TIỄN CỦA ĐỀ TÀI Đề tài trình bày phân tích thực trạng hoạt động ngân hàng nói chung hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Chi nhánh Chợ Lớn Ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu Việt Nam năm gần đây: Kết đạt đƣợc, mặt hạn chế nguyên nhân hạn chế Trên sở đó, đề tài đƣa số giải pháp mang tính định hƣớng chung cho việc nâng cao chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng thời gian tới VI KẾT CẤU CỦA ĐỀ TÀI Ngoài phần mở đầu kết luận, nội dung luận văn đƣợc kết cấu ba chƣơng sau: CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN CHƢƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái niệm: 1.1.1 Khái niệm chung: Tiêu dùng nhu cầu thiết yếu người Chi tiêu dùng khoản chi mua sắm sản phẩm hàng hóa, dịch vụ thị trường cá nhân, hộ gia đình nhằm thỏa mãn nhu cầu tất yếu sống Các khoản chi tiêu dùng như: mua sắm hàng gia dụng, mua xe, du học, tổ chức đám cưới, mua nhà, sửa chữa nhà, khám chữa bệnh, v.v Xuất phát từ nhu cầu người tiêu dùng thiếu nguồn tài trợ cho nhu cầu tài mình, đặc biệt với phát triển kinh tế nhu cầu tiêu dùng họ nhiều ngày tăng lên theo thời gian Nắm bắt tình hình đó, NHTM cho đời sản phẩm cho vay tiêu dùng Vậy cho vay tiêu dùng gì? Để có khái niệm cho vay tiêu dùng, trước tiên ta tìm hiểu khái niệm hoạt động cho vay NHTM Theo quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng số 1627/2001/QĐ – NHNN ngày 31/12/2001 “Cho vay hình thức cấp tín dụng theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả gốc lẫn lãi” Cho vay tiêu dùng mảng hoạt động cho vay ngân hàng Có nhiều khái niệm khác cho vay tiêu dùng từ cách tiếp cận đơn giản: “Cho vay tiêu dùng khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu người tiêu dùng bao gồm cá nhân hộ gia đình”; đến cách tiếp cận phức tạp : “Cho vay tiêu dùng khoản vay nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu cá nhân hộ gia đình Ngân hàng chuyển tiền trực tiếp cho khách hàng sử dụng theo mục đích tiêu dùng đáp ứng đầy đủ quy định ngân hàng đề Các khoản vay nguồn tài quan trọng giúp cho người tiêu dùng trang trải nhu cầu sống trước họ có khả tài để thụ hưởng” Từ khái niệm trên, ta đưa khái niệm chung nhất: “Cho vay tiêu dùng hình thức mà theo ngân hàng thỏa thuận để khách hàng cá nhân hay hộ gia đình sử dụng khoản tiền với mục đích tiêu dùng theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi sau thời gian định.” 1.1.2 Quá trình hình thành phát triển cho vay tiêu dùng: So với hình thức cho vay khác cho vay tiêu dùng đời muộn hơn, xuất năm cuối kỷ 20 Lý giải cho điều này, việc khoản vay tiêu dùng thường có giá trị nhỏ, chi phí cho khoản vay lại tương đối lớn độ rủi ro lại tương đối cao làm cho ngân hàng ngại cho vay Tuy nhiên ngân hàng khơng thể đứng ngồi tổ chức khác (các cơng ty tài chính, cơng ty th mua tài chính) ngày cạnh tranh mạnh mẽ giành giật thị trường lĩnh vực dành cho khách hàng cá nhân Nền kinh tế nước giới sau chiến tranh giới lần thứ hai có phát triển mạnh mẽ, người dân có có mức thu nhập cao ổn định Họ tin tưởng lạc quan vào tương lai tăng mạnh khoản tiêu dùng, điều giúp cho ngân hàng có số lượng lớn khách hàng sản phẩm cho vay tiêu dùng Cho vay tiêu dùng trở thành loại hình tín dụng có mức tăng trưởng cao Ở Việt Nam, cho vay tiêu dùng phát triển mạnh sau Việt Nam hoàn thiện bước cuối để gia nhập tổ chức thương mại giới (WTO) Đầu năm 2010, nghiệp vụ cho vay tiêu dùng phát triển bùng nổ Nhưng bị gián đoạn vào cuối năm 2011, Ngân hàng Nhà nước siết chặt tín dụng phi sản xuất để kiểm soát lạm phát Việc khiến dư nợ tín dụng tiêu dùng từ mức 8,2 tỉ USD (tương đương 7-8% GDP) năm 2010 giảm đến gần nửa vào tháng 6.2012 Tuy nhiên, thứ thay đổi từ đầu năm 2013 Ngân hàng Nhà nước nới lỏng dần điều kiện kiểm sốt tín dụng phi sản xuất nhằm bơm vốn kinh tế nhiều Chính sách kết hợp với việc số kênh tín dụng bị trì trệ khiến nhiều ngân hàng, cơng ty tài gia tăng hoạt động cho vay tiêu dùng nhằm tìm kiếm lợi nhuận Một sóng lĩnh vực có lẽ bắt đầu xuất quy mơ tín dụng tiêu dùng dần cải thiện tăng đến mức 5-6% GDP 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng: Với đối tượng khách hàng cho vay tiêu dùng nêu nên nghiệp vụ cho vay tiêu dùng có đặc điểm sau: + Quy mô khoản vay thường nhỏ, số lượng khoản vay nhiều số hồ sơ giao dịch thường lớn doanh số lại thấp Với số lượng khách hàng đông phân tán rộng khắp nên để giao dịch thuận tiện đẩy nhanh thời gian giải hồ sơ ngân hàng cần thiết phải mở nhiều chi nhánh, văn phòng giao dịch đầu tư công nghệ online + Cho vay tiêu dùng thường có rủi ro cao so với loại cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh, lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao so với lãi suất loại cho vay lĩnh vực Tuy nhiên rủi ro lại phân tán rộng, xảy rủi ro không ảnh hưởng lớn đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Đồng thời với sách quản lý rủi ro phù hợp ngân hàng tạo lợi nhuận cao từ nguồn vốn huy động giá cao + Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi kinh tế chung tăng trưởng ổn định nhu cầu tiêu dùng trước tăng nhanh, kinh tế có dấu hiệu suy thối hay khủng hoảng hoạt động giảm + Nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng co dãn với lãi suất Đa số người vay quan tâm đến số tiền phải toán lãi suất mà họ phải chịu, số tiền vay thường nhỏ nên mức chênh lệch lãi suất không làm cho số tiền lãi phải trả tháng chênh lệch đáng kể Khách hàng vay thường ý đến việc ngân hàng cho vay số tài sản bảo đảm hay mức thu nhập họ + Mức thu nhập trình độ học vấn hai biến số có quan hệ mật thiết tới nhu cầu vay tiêu dùng khách hàng 8 + Nguồn trả nợ chủ yếu người vay biến động lớn phụ thuộc vào trình làm việc, kỹ năng, kinh nghiệm công việc người mức độ ổn định công việc + Tư cách khách hàng vay yếu tố khó xác định song lại quan trọng, định hoàn trả khoản vay 1.1.4 Vai trò cho vay tiêu dùng kinh tế thị trƣờng: ° Đối với kinh tế: Tín dụng tiêu dùng góp phần làm giảm khối lượng tiền lưu hành kinh tế, đặc biệt tiền mặt tay tầng lớp dân cư, làm giảm áp lực lạm phát, nhờ góp phần làm ổn định tiền tệ Mặt khác, cung ứng vốn tín dụng hỗ trợ cho tiêu dùng kích cầu cho kinh tế, tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành kế hoạch sản xuất kinh doanh … làm cho sản xuất ngày phát triển, sản phẩm hàng hoá dịch vụ làm ngày nhiều, đáp ứng nhu cầu ngày tăng xã hội Và có tác động trở lại với suất, sản lượng tăng doanh nghiệp mở rộng lao động, nâng cao tiền công, tiền lương tăng thu nhập cho người lao động khách hàng vay tiêu dùng ngân hàng Chính nhờ mà góp phần làm ổn định thị trường giá nước, xã hội phát triển mạnh, đời sống ổn định, có cơng ăn việc làm … tiền đề quan trọng để ổn định trật tự xã hội.… ° Đối với ngân hàng: Trong xu kinh tế giới hội nhập mở cho ngành ngân hàng nhiều hội phát triển Ngân hàng trở thành ngành đầy tiềm thử thách, thu hút nhiều lĩnh vực khác liên quan Sản phẩm dịch vụ ngân hàng ngày phong phú đa dạng từ huy động vốn cách cấp tín dụng Việt Nam với dân số 84 triệu người thị trường đầy tiềm ngân hàng thương mại, đặc biệt sản phẩm dịch vụ cá nhân Mức sống người dân ngày cao thị trường hấp dẫn cho ngân hàng thu hút vốn (dưới dạng tiền gửi tốn, tiền tiết kiệm), thu phí dịch vụ tốn (chuyển tiền, phí kiểm đếm tiền, phí giữ hộ,…) lợi nhuận từ cấp tín dụng Tín dụng dịch vụ hai nguồn thu ngân hàng thương mại Cho vay cá nhân kênh thuận lợi cho ngân hàng tiếp cận khách hàng giúp mở rộng quan hệ với khách hàng, từ làm tăng khả khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng, như: tiền gửi, tiền toán, dịch vụ chuyển tiền, chuyển khoản, kiểm đếm, giữ hộ,… từ tạo điều kiện cho ngân hàng thực đa dạng hoá hoạt động kinh doanh, nâng cao thu nhập đồng thời giúp ngân hàng phân tán rủi ro tín dụng ° Đối với khách hàng vay: Với kinh tế phát triển, khoa học – kỹ thuật đại ngày nay, sản xuất nhiều hàng hóa đa dạng, phong phú đáp ứng nhu cầu tiêu dùng xã hội Tín dụng tiêu dùng mở rộng hỗ trợ cho người dân việc chi tiêu (như: mua, xây sửa chữa nhà, mua xe, tiêu dùng, du lịch, du học,…) nhằm nâng cao mức sống, trình độ dân trí họ Nhu cầu chi tiêu đáp ứng giúp cho người lao động thỏa mãn, tái tạo sức lao động, kích thích người dân lao động làm việc tích cực, sáng tạo, suất cao Mở rộng cho vay tiêu dùng qua ngân hàng làm giảm tượng cho vay nặng lãi, giúp người nghèo giảm bớt gánh nặng việc trả lãi tiền vay mượn Qua hoạt động cho vay tiêu dùng, người dân tiết kiệm tích lũy để đầu tư, phát triển, như: mua nhà, xây dựng, sửa chữa nhà ở, du học, mua xe, giải trí,… đời sống người dân nâng cao Tóm lại, tín dụng ngân hàng nói chung cho vay tiêu dùng nói riêng khơng hoạt động quan trọng nhất, định tồn phát triển ngân hàng mà cịn có vai trị to lớn ảnh hưởng sâu rộng đến phát triển kinh tế - xã hội 1.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Sự phát triển hình thức tín dụng, tín dụng ngân hàng, có nhiều thay đổi phát triển chiều rộng chiều sâu Tác động vũ bão cách mạng khoa học, công nghệ; tồn cầu hố khu vực hố thơng qua tổ chức tiền tệ quốc tế khu vực tạo điều kiện cho tín dụng ngân hàng phát triển trình độ cao, đặc biệt việc áp dụng kỹ thuật điện toán, với phát triển chiến lược sản phẩm cách đa dạng song song với việc tiến hành mặt hoạt động marketing ngân hàng Mảng 10 cho vay tiêu dùng ngày trọng xem mục tiêu phát triển hàng đầu NHTM, sở đặc điểm riêng có cho vay tiêu dùng phối hợp hình thức tín dụng ngân hàng nói chung ngày nhiều loại hình sản phẩm cho vay tiêu dùng đời với nhiều tên gọi khác Tựu trung lại cho vay tiêu dùng phân loại theo số tiêu thức sau: 1.2.1 Căn vào mục đích vay : phân loại tín dụng tiêu dùng thành loại: Cho vay tiêu dùng cư trú: Là khoản cho vay nhằm tài trợ cho nhu cầu mua sắm, xây dựng hoặc/và cải tạo nhà khách hàng cá nhân hộ gia đình Cho vay tiêu dùng phi cư trú: Là khoản cho vay tài trợ cho việc trang trải chi phí mua sắm xe cộ, đồ dùng gia đình, chi phí học hành, giải trí du lịch… 1.2.2 Căn vào phƣơng thức hồn trả: chia thành loại: Cho vay tiêu dùng phi trả góp: Tiền vay khách hàng toán cho ngân hàng lần đến hạn Thường khoản cho vay tiêu dùng phi trả góp cấp cho khoản vay giá trị nhỏ, thời hạn vay không dài (thường năm), đối tượng khách hàng thu nhập cao Cho vay tiêu dùng trả góp: Là hình thức vay mà người vay trả nợ gốc nợ gốc lãi cho ngân hàng với số tiền định phân kỳ trả nợ (hàng tháng, quý tháng) Phương thức thường áp dụng cho khoản vay có giá trị lớn thu nhập định kỳ người vay không đủ khả tốn hết lần số nợ vay Đây hình thức cho vay chủ yếu ngân hàng thương mại, loại hình vay giúp cho khách hàng vay không bị áp lực trả nợ vào cuối kỳ cao Đối với loại cho vay tiêu dùng trả góp, cần ý tới số vấn đề bản, có tính ngun tắc sau: + Điều khoản tốn: Khi xác định điều khoản liên quan đến việc toán nợ khách hàng, ngân hàng thường ý tới số vấn đề sau: ° Số tiền toán định kỳ phải phù hợp với khả thu nhập, mối quan hệ hài hòa với nhu cầu chi tiêu khác khách hàng Đồng thời đảm bảo suốt thời gian vay giá trị tài sản tài trợ không thấp số tiền tài trợ chưa 11 thu hồi Ngân hàng áp dụng phương thức thu nợ gốc phương thức thu nợ gốc theo hình rẻ quạt tháng sau trả cao tháng trước cho số tiền gốc lãi tháng Đối với phương thức trả nợ gốc số nợ gốc trả phân kỳ tổng số nợ chia cho tổng phân kỳ trả nợ lãi suất cho vay tính theo dư nợ giảm dần lãi suất phát sinh phân kỳ cao giảm dần theo thời gian Đối với phương thức thu nợ gốc theo hình rẻ quạt số tiền phải trả phân kỳ bao gồm nợ gốc phải trả cộng lãi phát sinh theo dư nợ giảm dần Số tiền phải trả phân kỳ tính theo cơng thức sau: G x r (1 + r)n Số tiền trả nợ kỳ (A): A = ––––––––––––––– (1 + r)n – Phần nợ gốc số tiền trả nợ kỳ: P1 = A – (G x r) Pi = P1 x (1 + r)(i-1) A : Số tiền trả nợ kỳ G: Tổng nợ gốc r: Lãi suất tính theo kỳ trả nợ n: Tổng số kỳ trả nợ P1 : Phần tiền gốc phảio trả phân kỳ thứ Pi : Phần tiền gốc phải trả phân kỳ thứ I (I = 1, 2, 3,…,n) Với phương thức trả nợ gốc theo hình rẻ quạt tạo điều kiện cho khách hàng vay với mức thu nhập vay số tiền lớn so với trả nợ gốc nghĩa vụ trả nợ phân kỳ đầu nhỏ nhiều, đồng thời ngân hàng thu lãi nhiều khách hàng vay trì lịch trả nợ suốt trình vay 12 ° Phân kỳ trả nợ phải thuận lợi cho việc trả nợ khách hàng Phân kỳ trả nợ thường theo tháng Vì lẽ, thơng thường, nguồn trả nợ nguời vay tiêu dùng lương, nhận hàng tháng ° Thời hạn tài trợ không nên dài Thời hạn tài trợ bị giới hạn thời hạn hoạt động tài sản tài trợ Thời hạn tài trợ dài dễ làm giá trị tài sản tài trợ bị giảm mạnh Hơn nữa, thời hạn tài trợ dài thiện chí trả nợ người vay việc thu hồi nợ thường gặp nhiều rắc rối ° Điều kiện trả nợ trước hạn: tùy theo tình hình nguồn vốn NHTM cho phép khách hàng trả trước hạn mà khơng chi phí có tính phí trả nợ trước hạn tuyệt đối ngăn cấm trả nợ trước hạn, lợi cạnh tranh sản phẩm việc linh hoạt toán nợ vay + Cách tính lãi: có nhiều cách tính lãi áp dụng nói chung có hai cách tính tính lãi suất cố định cho tồn dư nợ tồn thời hạn cho vay khơng tính đến tình trạng dư nợ tính lãi dư nợ thực tế giảm dần + Loại tài sản tài trợ: Thiện chí trả nợ người vay tốt tài sản hình thành từ tiền vay đáp ứng nhu cầu thiết yếu họ lâu dài tương lai Khi lựa chọn tài sản để tài trợ, ngân hàng thường ý đến điều này, nên thường muốn tài trợ cho nhu cầu mua sắm tài sản có thời hạn sử dụng lâu bền hoặc/và có giá trị lớn Vì rằng, với tài sản vậy, người tiêu dùng hưởng tiện ích từ chúng thời gian dài + Số tiền phải trả trước: Thông thường, ngân hàng yêu cầu người vay phải toán trước phần giá trị tài sản cần mua sắm Số tiền gọi số tiền trả trước (vốn tự có) Phần lại, ngân hàng cho vay Số tiền trả trước cần phải đủ lớn để mặt, làm cho người vay nghĩ họ chủ sỡ hữu tài sản, mặt khác có tác dụng hạn chế rủi ro cho ngân hàng Một không cảm nhận chủ sỡ hữu tài sản hình thành từ tiền vay người vay có thái độ miễn cưỡng việc trả nợ Ngồi ra, khách hàng khơng trả nợ, nhiều trường hợp, ngân hàng đành phải phát tài sản 13 để thu hồi nợ Hầu hết tài sản qua sử dụng bị giảm giá trị, tức giá trị thị trường nhỏ giá trị hạch toán tài sản, số tiền trả trước có vai trị quan trọng giúp ngân hàng hạn chế rủi ro Số tiền trả trước nhiều hay thường tùy thuộc vào yếu tố sau: ° Loại tài sản: Đối với tài sản có mức độ giảm giá nhanh số tiền trả trước nhiều ngược lại, tài sản có mức độ giảm giá chậm, số tiền trả trước ° Thị trường tiêu thụ tài sản sau sử dụng: Tài sản sau sử dụng tiếp tục mua bán dễ dàng số tiền trả trước có xu hướng thấp ngược lại tài sản qua sử dụng mà khó tìm thị trường tiêu thụ số tiền trả trước có xu hướng cao ° Mơi trường kinh tế ° Năng lực tài người vay Cho vay tiêu dùng tuần hoàn: Là khoản vay mà ngân hàng cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng trì khoảng thời gian định, khách hàng có quyền vay trả nhiều lần mà không vượt hạn mức tín dụng Loại vay tuần hồn dễ áp dụng, thuận tiện cho khách hàng việc chủ động sử dụng nguồn tiền linh hoạt, thông thường khoản vay nhỏ, khách hàng có tiền - vô thường xuyên Theo phương thức này, thời hạn tín dụng thỏa thuận trước, vào nhu cầu chi tiêu thu nhập kiếm kỳ, khách hàng ngân hàng cho phép thực việc vay trả nợ nhiều kỳ cách tuần hoàn, theo hạn mức tín dụng Cho vay qua thẻ loại hình cho vay phổ biến tín dụng tiêu dùng tuần hoàn, với hạn mức cấp khách hàng rút vượt số dư tài khoản Ngồi ra, tốc độ tăng trưởng kinh tế Việt Nam gần phát triển mạnh, đời sống nhân dân ngày nâng cao nhu cầu học tập, du lịch nước ngày nhiều, thị trường hấp dẫn để ngân hàng thương mại mở rộng tín dụng qua thẻ, đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân nước ... TRẠNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP XUẤT NHẬP KHẨU – CHI NHÁNH CHỢ LỚN... ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn Phạm vi nghiên cứu luận văn: Phạm vi nghiên cứu luận văn chất lƣợng sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn. .. trình cho vay tiêu dùng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn 31 2.1.4 Các sản phẩm cho vay tiêu dùng áp dụng ngân hàng TMCP Xuất Nhập Khẩu – Chi nhánh Chợ Lớn