Đang tải... (xem toàn văn)
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH NGUYỄN HỒNG HẢI NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CUNG ỨNG TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA[.]
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN HỒNG HẢI NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CUNG ỨNG TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HỒ CHÍ MINH - NGUYỄN HỒNG HẢI NHỮNG NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH CUNG ỨNG TÍN DỤNG CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH Chuyên ngành: Kinh tế tài – Ngân hàng Mã số: 60340201 LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS.TRƢƠNG QUANG THƠNG TP.Hồ Chí Minh – Năm 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng tơi hướng dẫn khoa học PGS.TS Trương Quang Thông Mọi số liệu trích dẫn tác giả khác ghi nguồn gốc cẩn thận Nếu có gian lận tơi xin hồn tồn chịu trách nhiệm TP.HCM, ngày tháng năm 2014 Nguyễn Hồng Hải MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Mục lục Danh mục bảng Danh mục sơ đồ Danh mục từ viết tắt Danh mục phụ lục ĐẶT VẤN ĐỀ Cơ sở hình thành đề tài Mục tiêu, mục đích nghiên cứu Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Ý nghĩa thực tiễn nghiên cứu Cấu trúc luận văn CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CUNG ỨNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 1.2.2 Cung tín dụng ngân hàng nguồn cung tín dung 1.2.3 Các phương thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp 10 1.3 Vai trò ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 10 1.4 Tổng quan cơng trình nghiên cứu có liên quan 11 1.5 Các nhân tố ảnh hưởng đến định cung ứng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa 13 1.5.1 Các yếu tố đặc điểm hoạt động doanh nghiệp 14 1.5.2 Các yếu tố hiệu hoạt động kinh doanh doanh nghiệp 16 1.5.3 Thông tin giao dịch 18 1.6 Phương pháp nghiên cứu 20 1.6.1 Nghiên cứu sơ 20 1.6.2 Nghiên cứu thức 23 1.7 Kinh nghiệm việc đẩy mạnh cung ứng vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa giới 29 1.7.1 Tại Đài Loan 29 1.7.2 Tại Cộng hòa liên bang Đức 30 1.7.3 Bài học kinh nghiệm cho Việt Nam 31 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TP.HCM 2.1 Hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn Tp.HCM 35 2.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Tp.HCM 35 2.2.1 Sự phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa thành phố Hồ Chí Minh năm gần 35 2.2.2 Chính sách hỗ trợ Tp.HCM doanh nghiệp nhỏ vừa 38 2.3 Đánh giá chung việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Tp.HCM 38 2.3.1 Các sản phẩm cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 39 2.3.2 Hỗ trợ từ Quỹ bảo lãnh tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa 40 2.4 Kết nghiên cứu định lượng 41 2.4.1 Mô tả mẫu 41 2.4.2 Kết phân tích 47 CHƢƠNG 3: KIẾN NGHỊ 3.1 Kiến nghị 62 3.1.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 62 3.1.2 Kiến nghị với với quan quản lý nhà nước Tp.HCM 63 3.1.3 Kiến nghị với ngân hàng thương mại 64 3.1.4 Kiến nghị với doanh nghiệp nhỏ vừa 65 3.2 Hạn chế đề tài hướng nghiên cứu 66 Tài liệu tham khảo Phụ lục Phụ lục DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.1 : Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa theo định chế tài quốc tế Bảng 1.2 : Định nghĩa SMEs số quốc gia giới Bảng 1.3 : Tiêu chí phân loại SMEs Việt Nam Bảng 1.4 : Mã hóa biến mơ hình nghiên cứu Bảng 1.5 : Giả thuyết nghiên cứu mơ hình Tobit Bảng 2.1 : Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa Tp.HCM giai đoạn 2008-2012 Bảng 2.2 : Số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa theo lĩnh vực kinh tế Tp.HCM Bảng 2.3 : Cơ cấu nguồn vốn doanh nghiệp nhỏ vừa Tp.HCM Bảng 2.4 : Số lượng lao động làm việc doanh nghiệp nhỏ vửa địa bàn Tp.HCM Bảng 2.5 : Kết khảo sát sản phẩm tín dụng cho SMEs số NHTM Bảng 2.6 : Dư nợ cho vay SMEs Tp.HCM giai đoạn 2008-2012 Bảng 2.7 : Thống kê mẫu điều tra thu thập từ NHTM Tp.HCM Bảng 2.8 : Thống kê mẫu điều tra theo loại hình doanh nghiệp Bảng 2.9 : Thống kê mẫu điều tra theo lĩnh vực kinh doanh Bảng 2.10 : Thống kê theo số lượng NHTM quan hệ tín dụng Bảng 2.11 : Thống kê tiêu tài doanh nghiệp Bảng 2.12 : Thống kê mẫu điều tra theo mục đích vay vốn Bảng 2.13 : Thống kê số năm hoạt động thời gian quan hệ tín dụng Bảng 2.14 : Thống kê tài sản bảo đảm Bảng 2.15 : Thống kê kết vay Bảng 2.16 : Biến đưa vào mơ hình Probit Bảng 2.17 : Kết hồi quy Probit lần Bảng 2.18 : Kết hồi quy Probit lần Bảng 2.19 : Đánh giá giả thuyết nghiên cứu Bảng 2.20 : Biến phụ thuộc biến độc lập mơ hình Tobit Bảng 2.21 : Kết hồi quy Tobit Bảng 2.22 : Kết hồi quy Tobit lần Bảng 2.23 : Đánh giá giả thuyết nghiên cứu mơ hình Tobit DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1 : Quy trình nghiên cứu DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CIC : Credit Information Center CTCP : Công ty cổ phần GDP : Gross Domestic Product IADB : Inter-American Development Bank NHTM : Ngân hàng thương mại ROE : Return on Equity SMEs : Doanh nghiệp nhỏ vừa TMCP : Thương mại cổ phần TNHH : Trách nhiệm hữu hạn Tp.HCM : Thành phố Hồ Chí Minh UNDP : United Nations Development Programme DANH MỤC PHỤ LỤC Phụ lục : Bảng câu hỏi khảo sát Phụ lục : Kết hồi quy Probit Tobit ĐẶT VẤN ĐỀ Cơ sở hình thành đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng Việt Nam nói chung thành phố Hồ Chí Minh nói riêng Tuy có quy mô nhỏ vốn, lao động, doanh thu số lượng doanh nghiệp nhỏ vừa lại chiếm tỷ trọng lớn tổng số doanh nghiệp, góp phần đáng kể vào việc tạo tổng sản lượng, tạo việc làm cho lao động, cung cấp sản phẩm dịch vụ đa dạng, góp phần phát triển kinh tế đặc biệt địa phương…Chính năm qua Nhà nước Việt Nam có nhiều sách hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Tại Việt Nam hệ thống ngân hàng thương mại kênh cung cấp vốn chủ yếu cho doanh nghiệp Đối với doanh nghiệp nhỏ vừa việc huy động vốn thị trường tài việc phát hành cổ phiếu, trái phiếu việc khó thực nguồn tài trợ vốn từ ngân hàng thương mại đặc biệt quan trọng doanh nghiệp Hiện nhiều ngân hàng tập trung khai thác phân khúc ngân hàng bán lẻ với khách hàng mục tiêu cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa Mặc dù có nhiều sách hỗ trợ từ phía nhà nước doanh nghiệp nhỏ vừa khách hàng mục tiêu ngân hàng thương mại loại hình doanh nghiệp khó khăn việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng để đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh Từ thực tiễn trên, với mong muốn tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến việc cung ứng tín dụng ngân hàng thượng mại doanh nghiệp nhỏ vừa cụ thể địa bàn TP.HCM, đề tài “Những nhân tố ảnh hƣởng đến định cung ứng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thƣơng mại địa bàn Tp.HCM” chọn để nghiên cứu Mục đích Mục đích nghiên cứu tìm yếu tố ảnh hưởng đến định cung ứng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn TP.HCM để từ đề xuất giải pháp, khuyến nghị để doanh nghiệp nhỏ vừa dễ dàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng 2 Câu hỏi nghiên cứu Trong năm gần đây, thực trạng cho vay ngân hàng thương mại đối tượng doanh nghiệp nhỏ vừa nào? Những yếu tố có ảnh hưởng đến định cho vay ngân hàng thương mại? Giải pháp giúp cho doanh nghiệp nhỏ vừa tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng hơn? Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu Đối tƣợng nghiên cứu: việc cung ứng tín dụng ngân hàng thương mại khu vực Tp.HCM doanh nghiệp nhỏ vừa Phạm vi nghiên cứu không gian: Tp.HCM trung tâm kinh tế lớn Việt Nam với nhiều ngân hàng thương mại hoạt động tập trung nhiều doanh nghiệp nhỏ vừa đa dạng lĩnh vực kinh tế luận văn nghiên cứu phạm vi ngân hàng thương mại Tp.HCM Phạm vi nghiên cứu thời gian: Đề tài giới hạn phạm vi nghiên cứu từ năm 2013 đến tháng năm 2014 Phƣơng pháp nghiên cứu Nghiên cứu định tính: dùng phương pháp sử dụng liệu lịch sử, phương pháp thảo luận nhóm vấn tay đơi nhằm thiết lập nhóm biến cho ảnh hưởng đến việc định cung ứng tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Nghiên cứu định lƣợng: dùng hồi quy Probit đa biến đề xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả cung ứng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Phƣơng pháp thu thập mẫu: mẫu điều tra lấy theo phương pháp lấy mẫu thuận tiện Đối tượng tham gia trả lời phiếu điều tra cán tín dụng làm việc ngân hàng thương mại địa bàn Tp.HCM với kinh nghiệm làm việc từ 02 năm trở lên Cơng cụ phân tích: phần mềm SPSS 20 Eview Ý nghĩa thực tiễn nghiên cứu Đề tài nghiên cứu có ý nghĩa thực tiễn sau: Đề tài nghiên cứu xác định yếu tố ảnh hưởng đến định cung ứng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại địa bàn Tp.HCM từ góp phần giải thích ngun nhân khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa Kết nghiên cứu sở để đưa giải pháp giúp doanh nghiệp nhỏ vừa tăng khả tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng thương mại Cấu trúc luận văn Kết cấu luận văn gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận cung ứng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Chương 2: Thực trạng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Tp.HCM Chương 3: Kiến nghị CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CUNG ỨNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA Chương nhằm mục đích giới thiệu sở lý luận nhân tố ảnh hưởng đến định cung ứng tín dụng ngân hàng thương mại đến doanh nghiệp nhỏ vừa mơ hình nghiên cứu yếu tố Nội dung chương gồm phần chính: (i) Trình bày số lý luận doanh nghiệp nhỏ vừa, hoạt động cung ứng tín dụng ngân hàng thương mại vai trị tín dụng ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa; (ii) Khung lý thuyết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến việc cung ứng tín dụng ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa Hiện chưa có khái niệm thống doanh nghiệp nhỏ vừa, định nghĩa doanh nghiệp khác định chế tài quốc tế, quốc gia nhìn chung dựa vào số tiêu chuẩn định lượng quy mô doanh nghiệp doanh thu, tổng tài sản số lượng lao động - Theo định chế tài quốc tế: Tên định chế World Bank Inter-American Development Bank (IADB) African Development Bank Asian Development Bank United Nations Development Programme (UNDP) Số lƣợng lao động tối đa 300 Doanh thu tối đa (USD) 15.000.000 Tổng tài sản tối đa (USD) 15.000.000 100 3.000.000 N/A 50 N/A N/A Khơng có định nghĩa thức, sử dụng định nghĩa riêng lẻ quốc gia 200 N/A N/A Bảng 1.1: Định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa theo định chế tài quốc tế Các định chế tài quốc tế lớn World Bank, IADB, African Development Bank đưa giới hạn khác giá trị số lượng lao động, doanh thu, tổng tài sản doanh nghiệp nhỏ vừa Số lượng lao động theo quan điểm World Bank lớn gấp lần IADB, lần African Development Bank 1,5 lần UNDP; doanh thu lớn gấp lần tiêu chuẩn IADB Nguồn gốc khác biệt xuất phát từ chênh lệch quy mô kinh tế thành viên định chế tài quốc tế nói trên, ví dụ, GDP đầu người kinh tế thành viên World Bank thấp GDP đầu người quốc gia Mỹ La Tinh Caribbean mà IADB phục vụ - Theo số quốc gia giới: Đơn vị tính: ngƣời Tên quốc gia xếp theo GDP đầu ngƣời giảm dần Na Uy Thụy Sỹ Úc Brazil Belarus Thái Lan Peru Moldova Moroco Ai Cập Nicaragua Pakistan Việt Nam Bangladesh Ghana Tanzania Malawi Số lao động tối đa 100 250 200 100 250 200 200 250 200 50 100 50 300 100 100 20 50 Tên quốc gia xếp theo số lao động SMEs giảm dần Việt Nam Belarus Moldova Thụy Sỹ Úc Moroco Peru Thái Lan Bangladesh Brazil Ghana Nicaragua Na Uy Ai Cập Malawi Pakistan Tanzania Số lao động tối đa 300 250 250 250 200 200 200 200 100 100 100 100 100 50 50 50 20 (Nguồn: Ngân hàng giới) Bảng 1.2: Định nghĩa SMEs số quốc gia giới Nhìn chung định nghĩa doanh nghiệp nhỏ vừa số quốc gia giới khác khác biệt trình độ phát triển kinh tế Nếu xem xét tiêu GDP đầu người đại diện cho giàu có quốc gia, nhận thấy bảng 1.2 phía quốc gia có GDP đầu người cao hay tiêu chuẩn số lao động tối đa có giá trị cao Tuy nhiên, số trường hợp lại không tuân theo nguyên tắc Việt Nam có GDP đầu người lại thấp Na Uy 33 lần tiêu chuẩn số lao động tối đa gấp lần Na Uy - Theo Việt Nam: Hiện Doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam xác định theo Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 trợ giúp phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa Theo đó, doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: Quy mơ Khu vực Nông, lâm nghiệp thủy sản Công nghiệp xây dựng Thương mại dịch vụ Doanh nghiệp siêu nhỏ Doanh nghiệp nhỏ Tổng Số lao nguồn động vốn 10 người 20 tỷ đồng từ 10 trở xuống trở xuống người đến 200 người 10 người 20 tỷ đồng từ 10 trở xuống trở xuống người đến 200 người 10 người 10 tỷ đồng từ 10 trở xuống trở xuống người đến 50 người Số lao động Doanh nghiệp vừa Tổng nguồn vốn Số lao động từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ 200 người đến 300 người từ 200 người đến 300 người từ 50 người đến 100 người (Nguồn: Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 Chính phủ) Bảng 1.3: Tiêu chí phân loại SMEs Việt Nam Như vậy, thấy khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa Việt Nam Chính phủ làm rõ qua Nghị định 56/2009/NĐ-CP Nghị định chia doanh nghiệp nhỏ vừa theo nhóm ngành thương mại dịch vụ, công nghiệp xây dựng, nông - lâm - nghiệp thủy sản Bên cạnh đó, quy mơ doanh nghiệp phân loại chi tiết vừa, nhỏ siêu nhỏ Cách phân loại nhằm mục đích giúp Chính phủ thực biện pháp hỗ trợ cách phù hợp, sát Có thể nói điểm nhấn quan trọng việc phân loại theo quy mô doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.2 Đặc điểm doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa có đặc trưng riêng biệt so sánh với doanh nghiệp quy mô lớn, số đặc trưng sau: - Đặc điểm vốn: doanh nghiệp nhỏ vừa thường bắt đầu hoạt động kinh doanh với số vốn không lớn nhu cầu nhà xưởng, máy móc, thiết bị, vốn lưu động thấp Việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa gặp nhiều khó khăn thơng tin tài khơng minh bạch, thiếu tài sản bảo đảm,…khi có nhu cầu vốn để mở rộng sản xuất, bổ sung vốn lưu động thường sử dụng vốn tự có nguồn tín dụng phi thức - Đặc điểm quản lý: doanh nghiệp nhỏ vừa thường có cấu tổ chức gọn nhẹ để tiết kiệm chi phí vận hành Quyền định vấn đề thường tập trung chủ doanh nghiệp, chế quản lý chủ yếu dựa thuận tiện, phụ thuộc lớn vào lực kinh nghiệm người chủ doanh nghiệp - Đặc điểm lao động: doanh nghiệp nhỏ vừa sử dụng lao động hạn chế, trình độ lao động không cao không đồng - Đặc điểm phạm vi hoạt động: doanh nghiệp nhỏ vừa với quy mô sản xuất kinh doanh nhỏ, thường phục vụ phân khúc khách hàng cụ thể địa phương thường hướng tới lĩnh vực phục vụ đời sống, sản phẩm có sức mua cao, dung lượng thị trường lớn 1.1.3 Vai trò doanh nghiệp nhỏ vừa Doanh nghiệp nhỏ vừa có vai trị quan trọng kinh tế giới, đặc biệt nước phát triển Một số vai trò quan trọng doanh nghiệp nhỏ vừa kinh tế: 1.1.3.1 Đóng góp phần lớn vào tổng sản phẩm quốc nội tăng trƣởng kinh tế Doanh nghiệp nhỏ vừa có doanh thu, quy mô vốn thấp so với doanh nghiệp lớn thành phần chiếm số đông doanh nghiệp kinh tế đóng góp vào tổng sản phẩm quốc nội đáng kể Đồng thời doanh nghiệp nhỏ vừa đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy phát triển kinh tế, đặc biệt kinh tế phát triển Các số liệu thực tế cho thấy nhiều kinh tế giới giai đoạn tăng trưởng thành phần doanh nghiệp nhỏ vừa thường có gia tăng đáng kể Đài Loan tăng trưởng nhanh dựa tảng khối doanh nghiệp nhỏ vừa, giai đoạn tăng trưởng vàng Colombia từ cuối thập niên 1960 đến hết thập niên 1970 với tăng trưởng nhanh khu vực doanh nghiệp nhỏ vừa Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa đóng góp 39% tổng sản phẩm quốc nội, 32% tổng nguồn vốn đầu tư vào kinh tế (Hồ Sỹ Hùng, 2007) 1.1.3.2 Tạo đƣợc nhiều việc làm, góp phần đào tạo lực lƣợng lao động Vì chiếm số lượng lớn nên doanh nghiệp nhỏ vừa thu hút lượng lao động lớn kinh tế, đặc biệt vùng sâu, vùng xa Theo báo cáo Tổ chức Lao Động Quốc Tế năm 2013, doanh nghiệp nhỏ vừa cung cấp hai phần ba số việc làm quốc gia phát triển Châu Phi, Châu Á Châu Mỹ La Tinh 80% số việc làm quốc gia có thu nhập thấp Tại Việt Nam, doanh nghiệp nhỏ vừa cung cấp khoảng 85% nhu cầu việc làm cho lực lượng lao động (Lê Xuân Bá cộng sự, 2007) 1.1.3.3 Góp phần thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế, làm cho kinh tế động Trong trình phát triển mình, doanh nghiệp nhỏ vừa góp phần đẩy mạnh chuyển dịch cấu kinh tế cấu lao động, thu hút phần lớn lao động nông thôn, lao động bắt đầu tham gia vào thị trường việc làm Lực lượng lao động chủ yếu tập trung vào ngành phi nông nghiệp, tiểu thủ cơng nghiệp góp phần chuyển đổi kinh tế địa phương, chuyển dịch cấu kinh tế chung quốc gia Bên cạnh đó, với quy mơ nhỏ chủ yếu thuộc thành phần kinh tế tư nhân, tự chịu trách nhiệm hiệu kinh doanh nên doanh nghiệp nhỏ vừa có tính linh hoạt cao, dễ dàng cải tiến sản phẩm, mẫu mã, chuyển hướng sản xuất, đổi cơng nghệ,… để thích nghi với thay đổi thị trường Chính linh hoạt doanh nghiệp nhỏ vừa giúp kinh tế động hơn, phù hợp với yêu cầu hội nhập với kinh tế toàn cầu ngày 1.1.3.4 Là cấu phần cần thiết chuỗi giá trị sản xuất doanh nghiệp lớn, sở để hình thành doanh nghiệp lớn sau Trong chuỗi giá trị sản xuất doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp nhỏ vừa cấu phần thiếu, đóng vai trị quan trọng việc cung cấp ngun vật liệu hay phân phối sản phẩm thị trường Việc hình thành mạng lưới doanh nghiệp nhỏ vừa tham gia vào lĩnh vực công nghiệp hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn góp phần tiết giảm chi phí sản xuất, phân phối sản phẩm qua hạ giá thành nâng cao hiệu hoạt động doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp nhỏ vừa trình hoạt động hỗ trợ cho doanh nghiệp lớn tích lũy vốn, kiến thức kinh nghiệm sản xuất để phục vụ cho nhu cầu phát triển thành doanh nghiệp lớn sau 1.2 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng Thuật ngữ tín dụng (tiếng Việt) hay Credit (tiếng Anh) vốn xuất phát từ tiếng La Tinh Credo có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm Khó đưa khái niệm chuẩn xác tín dụng mà tùy vào góc độ nghiên cứu mà tiếp cận tín dụng với khái niệm khác Trong luận văn tập trung vào quan hệ tín dụng ngân hàng khái niệm tín dụng hiểu giao dịch hai chủ thể, bên cấp tín dụng (ngân hàng) chuyển giao quyền sử dụng tiền, tài sản cho bên nhận tín dụng khoản thời gian định sở bên nhận tín dụng phải hồn trả vơ điểu kiện gốc lẫn lãi đến hạn toán Từ định nghĩa phía rút đặc trưng tín dụng thể ba khía cạnh sau: - Có chuyển giao quyền sử dụng tiền - Sự chuyển giao tạm thời - Khi đến hạn tốn người nhận tín dụng phải hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi hồn trả vơ điều kiện ... THỰC TRẠNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI TP. HCM 2.1 Hoạt động ngân hàng thương mại địa bàn Tp. HCM 35 2.2 Doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn Tp. HCM ... tiễn trên, với mong muốn tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến việc cung ứng tín dụng ngân hàng thượng mại doanh nghiệp nhỏ vừa cụ thể địa bàn TP. HCM, đề tài ? ?Những nhân tố ảnh hƣởng đến định cung ứng tín. .. xác định yếu tố ảnh hưởng đến định cung ứng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại địa bàn Tp. HCM từ góp phần giải thích ngun nhân khó tiếp cận nguồn vốn ngân hàng doanh nghiệp nhỏ vừa