Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 Lời mở đầu 1 Tính cấp thiết của đề tài Doanh nghiệp vừa và nhỏ (DNV&N)[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Doanh nghiệp vừa nhỏ (DNV&N) loại hình doanh nghiệp khơng thích hợp kinh tế nước công nghiệp phát triển mà cịn đặc biệt thích hợp với kinh tế nước phát triển nước ta trước đây, việc phát triển DNV&N quan tâm, song từ có đường lối đổi kinh tế Đảng cộng sản Việt Nam khởi xướng doanh nghịêp thực phát triển nhanh số chất lượng Trong điều kiện bước ban đầu thực công nghiệp hố đại hố đất nước, khẳng định việc đẩy mạnh phát triển DNV&N bước hợp quy luật nước ta DNV&N công cụ góp phần khai thác tồn diện nguồn lực kinh tế đặc biệt nguồn tiềm tàng sẵn có người, miền đất nước Các DNV&N ngày khẳng định vai trị to lớn việc giải mối quan hệ mà quốc gia phải quan tâm ý đến là: Tăng trưởng kinh tế - giải việc làm - hạn chế lạm pháp Nhưng để thúc đẩy phát triển DNV&N nước ta đòi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp gặp phải liên quan đến nhiều vấn đề Trong khó khăn lớn nhất, nhất, phổ biến nhất, làm tiền đề cho khó khăn thiếu vốn sản xuất đổi công nghệ Vậy doanh nghiệp phải tìm vốn đâu điều kiện thị trường vốn Việt Nam chưa phát triển thân doanh nghiệp khó đáp ứng đủ điều kiện tham gia, chưa có sách hỗ trợ doanh nghiệp hợp lý Vì phải giải khó khăn vốn cho DNV&N vấn đề cấp bách mà Đảng, Nhà nước, thân doanh nghiệp, tổ chức tín dụng phải quan tâm giải www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Thực tế cho thấy nguồn vốn tín dụng ngân hàng đầu tư cho phát triển DNV&N hạn chế DNV&N khó đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn ngân hàng tiếp cận nguồn vốn tín dụng doanh nghiệp lại sử dụng vốn chưa hợp lý hiệu Vì việc tìm giải pháp tín dụng nhằm phát triển DNV&N vấn đề xúc NHTM Xuất phát từ quan điểm thực trạng hoạt động DNV&N nay, sau thời gian thực tập VP Bank (Ngân hàng thương mại cổ phần doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam ) em chọn đề tài : “Giải pháp tín dụng ngân hàng nhằm phát triển DNV&N VP Bank” Mục đích nghiên cứu Xem xét cách tổng quát có hệ thống thực trạng hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N việc đầu tư tín dụng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N phạm vi hoạt động VP Bank Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNV&N VP Bank năm gần làm đối tượng nghiên cứu Phƣơng pháp nghiên cứu Trong trình nghiên cứu, luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận giải thực tiễn : Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê… Kết cấu đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm ba chương: Chương I : Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N kinh tế thị trường Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chương III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm đặc trƣng Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.1.1 Khái niệm Tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng bên ngân hàng với bên tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ gia đình xã hội ngân hàng giữ vai trò vừa người vay, vừa người cho vay 1.1.1.2 Đặc trưng tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường - Tín dụng quan hệ vay mượn dựa sở lòng tin - Tín dụng quan hệ vay mượn có thời hạn - Tín dụng quan hệ vay mượn có hồn trả 1.1.2 Phân loại tín dụng ngân hàng 1.1.3 Các hình thức tín dụng ngân hàng Theo điều 49 Luật tổ chức tín dụng tổ chức tín dụng cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu giấy tờ có giá khác, bảo lãnh, cho thuê tài hình thức khác theo quy định ngân hàng nhà nước Trong kinh tế thị trường, ngân hàng thương mại cung cấp cho doanh nghiệp hình thức tín dụng sau: Tín dụng ngắn hạn gồm: Chiết khấu thương phiếu, cho vay thấu chi, cho vay lần Tín dụng trung dài hạn gồm : Cho vay theo dự án, cho vay hợp vốn www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Các hình thức tài trợ tín dụng chuyên biệt gồm: Cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng 1.2- Vai trị tín dụng ngân hàng phát triển DNV&N 1.2.1- Những vấn đề chung DNV&N kinh tế thị trƣờng 1.2.1.1- Khái niệm đặc điểm DNV&N 1.2.1.1.1- Khái niệm - Khái niệm doanh nghiệp: - Phân loại doanh nghiệp: Khái niệm chung DNV&N DNV&N sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân kinh doanh mục đích lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tính theo tiêu thức vốn, lao động, doanh thu, giá trị gia tăng thu thời kì theo quy định quốc gia Khái niệm DNV&N Việt Nam nhƣ sau: Là sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, không phân biệt thành phần kinh tế, có quy mơ vốn lao động thoả mãn quy định Chính phủ ngành nghề tương ứng với thời phát triển kinh tế 1.2.1.1.2 Đặc điểm DNV&N - DNV&N tồn phát triển thành phần kinh tế - DNV&N có tính động linh hoạt cao - DNV&N có máy tổ chức sản xuất quản lý gọn nhẹ, có hiệu - Vốn đầu tư ban đầu thấp, khả thu hồi vốn nhanh - Cạnh tranh DNV&N cạnh tranh hoàn hảo - Bên cạnh đặc điểm thể ưu điểm DNV&N cịn có số điểm cịn hạn chế www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Vị thị trường thấp, tiềm lực tài nhỏ nên khả cạnh tranh thấp có khả huy động vốn để đầu tư đổi công nghệ giá trị cao có điều kiện để đào tạo nhân công, đầu tư cho nghiên cứu, thiết kế cải tiến công nghệ, đổi sản phẩm Trong nhiều trường hợp thường bị động phụ thuộc vào hướng phát triển doanh nghiệp lớn tồn phận doanh nghiệplớn 1.2.1.2 Vị trí vai trị DNV&N kinh tế thị trường - Về số lượng DNV&N chiếm ưu tuyệt đối - DNV&N có mặt nhiều ngành nghề, lĩnh vực tồn phận thiếu kinh tế nước - Sự phát triển DNV&N góp phần quan trọng việc giải mục tiêu kinh tế - xã hội 1.2.1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hình thành phát triển DNV&N - Trình độ phát triển kinh tế - xã hội - Chính sách chế quản lý - Đội ngũ nhà sáng lập quản lý doanh nghiệp - Sự phát triển khả ứng dụng tiến khoa học cơng nghệ - Tình hình thị trường 1.2.2 Vai trị tín dụng ngân hàng việc phát triển DNV&N - Tín dụng ngân hàng góp phần nâmg cao hiệu sủ dụng vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích - Tín dụng ngân hàng góp phần bảo đảm cho hoạt động doanh nghiệp liên tục thuận lợi - Tín dụng ngân hàng góp phần nâng cao khẳ cạnh tranh DNV&N www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Tín dụng ngân hàng giúp doanh nghiệp hạn chế rủi ro - Tín dụng ngân hàng góp phần hình thành cấu vốn tối ưu cho DNV&N 1.3 - Kinh nghiệm số nƣớc việc hỗ trợ vốn tín dụng cho DNV&N 1.3.1 Kinh nghiệm số nƣớc 1.3.1.1- Kinh nghiệm Đài Loan Nền công nghiệp Đài Loan đặc trưng chủ yếu DNV&N Đài Loan, loại DNV&N phải có từ - 10 cơng nhân, vốn trung bình 1,6 triệu USD phổ biến Chúng chiếm khoảng 96% tổng số doanh nghiệp, tạo khoảng 40% sản lượng công nghiệp, 50% giá trị xuất chiếm 70% chỗ làm việc Để đạt thành tựu to lớn này, Đài Loan dành nỗ lực việc xây dựng thực thi sách hỗ trợ DNV&N sách hỗ trợ cơng nghệ, sách nghiên cứu phát triển, sách quản lí, đào tạo sách hỗ trợ tài tín dụng Chính sách hỗ trợ tài tín dụng cho DNV&N cụ thể: - Khuyến khích ngân hàng cho DNV&N vay vốn điều chỉnh mức lãi suất thấp lãi suất thường ngân hàng, thành lập quĩ bảo lãnh tín dụng, qui định tỉ lệ cung cấp tài cho DNV&N phải tăng lên hàng năm Ngân hàng trung ương Đài Loan yêu cầu NHTM thành lập riêng phòng tín dụng cho DNV&N, tạo điều kiện DNV&N tiếp cận với ngân hàng NHTW sử dụng chuyên gia tư vấn cho DNV&N cách củng cố sở tài chính, tăng khả nhận tài trợ - Thành lập Quĩ phát triển cho DNV&N: quĩ thành lập Quĩ phát triển, Quĩ Sino-US, Quĩ phát triển DNV&N để cung cấp vốn cho DNV&N qua hệ thống ngân hàng, nhằm tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh DNV&N - Thành lập Quĩ bảo lãnh tín dụng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Từ việc nhận thức khó khăn DNV&N việc chấp tài sản vay vốn NH, năm 1974 Đài Loan thành lập Quĩ bảo lãnh tín dụng Nguyên tắc hoạt động quĩ chia sẻ rủi ro với tổ chức tín dụng Từ tạo lịng tin TCTD cấp tín dụng cho DNV&N Kể từ thành lập đến quĩ bảo lãnh cho 1,5 triệu trường hợp với tổng số tiền tương đối lớn Nói chung, với quan tâm Chính phủ sách khuyến khích hữu hiệu, DNV&N Đài Loan phát triển mạnh mẽ, ổn định làm cho Đài Loan trở thành quốc gia DNV&N mặt kinh tế 1.3.1.2 Kinh nghiệm Nhật Bản Từ sau chiến tranh giới thứ II, Nhật Bản đặc biệt quan tâm đến phát triển DNV&N khu vực đem lại hiệu kinh tế cao giải nạn thất nghiệp Chương trình "hiện đại hoá" DNV&N trở thành nhiệm vụ Nhật Bản có hàng loạt sách nhiều mặt ban hành Chi phí cho chương trình "hiện đại hố" DNV&N chủ yếu tập trung lĩnh vực: Xúc tiến đại hoá DNV&N Hiện đại hoá thể chế quản lý DNV&N Các hoạt động tư vấn cho DNV&N Các giải pháp tài cho DNV&N Trong dành ý đặc biệt việc hỗ trợ tài nhằm giúp DNV&N tháo gỡ khó khăn, cản trở việc tăng vốn q trình sản xuất kinh doanh khả tiếp cận tín dụng thấp, thiếu bảo đảm vốn vay Các biện pháp hỗ trợ thực thơng qua hệ thống hỗ trợ tín dụng tổ chức tài tín dụng cơng cộng phục vụ DNV&N Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp DNV&N tiếp cận với nguồn vốn tín dụng, tạo www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang điều kiện cho họ vay vốn tổ chức tín dụng tư nhân thơng qua bảo lãnh hiệp hội bảo lãnh tín dụng sở hợp đồng bảo lãnh Ngoài cịn có ba tổ chức tài cơng cộng Cơng ty Tài DNV&N, Cơng ty tài nhân dân ngân hàng Shoko Chukin Chính phủ đầu tư thành lập toàn phần nhằm tài trợ vốn cho DNV&N đổi máy móc thiết bị hỗ trợ vốn lưu động dài hạn để mở rộng sản xuất kinh doanh 1.3.1.3- Kinh nghiệm Đức Đức quốc gia có số lượng DNV&N tương đối lớn Nó đóng vai trị quan trọng kinh tế, tạo gần 50% GDP, chiếm 1/2 doanh thu chịu thuế doanh nghiệp, cung cấp loại hàng hoá dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng nguời tiêu dùng ngồi nước Để đạt thành tựu đó, Chính phủ Đức áp dụng hàng loạt sách chương trình thúc đẩy DNV&N việc huy động vốn Cơng cụ để thực sách chương trình thơng qua khoản tín dụng ưư đãi, có bảo lãnh Nhà nước Các khoản tín dụng phân bố ưu tiên đặc biệt cho dự án đầu tư thành lập doanh nghiệp, đổi công nghệ, đầu tư vào khu vực phát triển đất nước Do phần lớn DNV&N không đủ tài sản chấp để nhận khoản tín dụng lớn bên cạnh khoản tín dụng ưu đãi nên cịn phát triển phổ biến tổ chức bảo lãnh tín dụng Những tổ chức thành lập bắt đầu hoạt động từ năm 50 với hợp tác chặt chẽ cuả phòng Thương mại, Hiệp hội doanh nghiệp, Hiệp hội Ngân hàng Chính quyền liên bang Nguyên tắc hoạt động khách hàng DNV&N nhận khoản vay từ ngân hàng với bảo lãnh số tổ chức bảo lãnh tín dụng Khi doanh www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nghiệp làm ăn thua lỗ tổ chức có trách nhiệm trả khoản vay cho ngân hàng Ngồi ra, khoản vay cịn Chinh phủ bảo lãnh Với chế sách hỗ trợ DNV&N Đức khắc phục nhiều khó khăn q trình huy động vốn, từ đóng góp to lớn việc phát triển DNV&N Đức 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt nam Từ việc phân tích biện pháp hỗ trợ vốn tín dụng DNV&N số nước giới, có Nhật nước láng giềng ta có sách khuyến khích phát triển DNV&N hiệu Thực tế chứng minh thành cơng sách hỗ trợ Vì vậy, học kinh nghiệm mà Việt Nam tham khảo vận dụng Tuy nhiên, quy mô kinh tế DNV&N Việt Nam nhỏ bé nhiều so với nước Hơn nữa, Việt Nam lấy kinh tế Nhà nước làm vai trò chủ đạo, DNNN hưởng đặc quyền so với doanh ngiệp quốc doanh mà chủ yếu DNV&N Do đó, thực sách hỗ trợ nói chung sách hỗ trợ vốn tín dụng noi riêng DNV&N, cần phải thực cho vừa có hiệu quả, vừa tạo bình đẳng loại hinh doanh nghiệp Chúng ta tổng kết nội dung sau: Thứ nhất: Chính phủ có vai trị quan trọng việc xây dựng mơi trường pháp lí ổn định, có sách hỗ trợ cụ thể phát triển DNV&N Vì Chính phủ cần sớm xúc tiến thành lập cục phát triển DNV&N để tạo điều kiện đưa chương trình trợ giúp, điều phối, hướng dẫn tình hình phát triển DNV&N Thứ hai: Về mặt pháp lý, cần đảm bảo thật bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng DNV&N ngồi quốc doanh với doanh nghiệp quốc www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang doanh NHNN cần khuyến khích ngân hàng có ưu đãi định cho DNV&N vay vốn, có bình đẳng mặt thủ tục, thời hạn vay, lượng vốn vay NHTM nên thành lập kênh tài riêng cho DNV&N nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tiếp cận với hoạt động tín dụng ngân hàng Thứ ba: Cần nhanh chóng triển khai mơ hình Quĩ bảo lãnh tín dụng cho DNV&N Quĩ người trung gian đắc lực ngân hàng DNV&N việc thẩm định dự án doanh nghiệp để kiến nghị cho ngân hàng cho vay Quĩ đứng bảo lãnh cho khoản vay thiếu chấp trả nợ thay cho doanh nghiệp doanh nghiệp chưa có khả trả nợ Nguồn vốn quĩ ngân sách cấp kết hợp với đóng góp ngân hàng, tổ chức tài cá nhân khác Thứ tư: NHTM nên mở rộng hình thức tín dụng th mua Đây biện pháp tài trợ vốn trung dài hạn cho doanh nghiệp đặc biệt DNV&N tình trạng thiếu vốn hiệu Với hình thức tín dụng NHTM giảm bớt rủi ro tránh tình trạng đóng băng vốn Tuy nhiên cần phải hoàn thiện hệ thống văn phát huy qui định chặt chẽ quyền nghĩa vụ hai bên: ngân hàng DNV&N Thứ năm: Thành lập Quỹ hỗ trợ đầu tư cho DNV&N nhằm giúp doanh nghiệp vay vốn trung dài hạn nguồn vốn Nhà nước kết hợp với tổ chức, cá nhân khác Để thực có hiệu cần có chế điều hành quĩ thật rõ ràng, minh bạch, xác định đối tượng hỗ trợ đưa điều kiện cụ thể, thống kèm theo Ngồi ra, Chính phủ cần có biện pháp nhằm tạo điều kiện mặt tài cho DNV&N trợ cấp vốn khơng hồn lại cho dự án vùng sâu, vùng xa, lĩnh vực độc hại Thông qua việc phân tích lý giải sở lý luận DNV&N tín dụng ngân hàng kinh tế thị trường thực tế chứng minh vai trò quan trọng DNV&N kinh tế thị trường ta thấy cần www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 10 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang thiết phát triển DNV&N để phát triển kinh tế xã hội Từ khó khoăn điều kiện kinh tế - xã hội cho phát triển DNV&N ta thấy tầm quan trọng nguồn vốn cho hình thành phát triển tổ chức kinh tế xã hội nói chung DNV&N nói riêng Để tạo nguồn vốn cho doanh nghiệp có nhiều nguồn vốn vốn tự có, vốn liên doanh liên kết, vốn Nhà nước cấp, vốn cổ phần, vốn vay từ nguồn khơng thức…trong có vốn vay từ tài tín dụng Vốn tín dụng ngân hàng có vai trị vơ quan trọng hình thành phát triển DNV&N số nước giới ta rút hoc kinh nghiệm cho Việt Nam Xuất phát từ lý luận ta soi rọi vào thực tế đầu tư tín dụng cho DNV&N nước ta, để thấy cịn tồn tại, tìm nguyên nhân tồn để tìm nguyên nhân tồn để từ tìm biện pháp khắc phục Vì đối tượng nghiên đề tài hoạt động tín dụng cho DNV&N VP Bank ta phân tích thực trạng hoạt động VP Bank www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 11 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNV&N TẠI VP BANK 2.1 Thực trạng DNV&N Việt Nam Như nêu chương I theo công số 681/CP - KTN ngày 20/ 6/ 1998.Chính phủ tạm thời quy định thống việc xác định DNV&N Việt Nam giai đoạn doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động bình quân 200 người Trong trình thực hiện, ngành, địa phương vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể mà áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động, hai tiêu chí Theo số liệu Bộ Kế hoạch Đầu tư, tính đến cuối năm 1999, tình hình DNV&N theo tiêu chí (xem bảng 3) Bảng 3: Tình hình DNV&N Việt Nam Doanh nghiệp(số lượng) Loại tiêu chí DN quốc DNNN Tỷ lệ Tổng số doanh (So với số doanh nghiệp có) Vốn tỷ đồng 3670 40100 43770 91% 5420 41590 46830 97% Lao động 200 người Nguồn: báo cáo Kế hoạch Đầu tư - Xét hình thức sở hữu: Do đường lối phát triển kinh tế nhiều thành phần Đảng Nhà nước nên DNV&N đa hình thức sở hữu sở hữu Nhà nước , sở hữu tập www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 12 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang thể, sở hữu tư nhân,…tập chung chủ yếu doanh nghiệp quốc doanh Nếu xết theo tiêu chí vốn DNNN chiếm 64,42% theo tiêu chí lao động chiếm 91,7% tổng số doanh nghiệp có ( 5718 DN ) Tỷ lệ tương ứng với DNV&N quốc doanh (doanh nghiệp tư nhân, loại công ty cổ phần, hợp tác xã) 95,4% 98% tổng số doanh nghiệp ngồi quốc doanh có (42.415 DN) - Về lĩnh vực hoạt động: Hầu hết DNV&N hoạt động ngành công nghiệp (công nghiệp nhẹ, công nghiệp chế biến thực phẩm ) thương mại dịch vụ đòi hỏi vốn, quay vòng vốn nhanh Đến năm 1998, số lượng DNV&N công nghiệp đạt 5620 DN chiếm 28% tổng số DNV&N quốc doanh Các doanh nghiệp thường tập trung chủ yếu tỉnh phía Nam chiếm đến 81% tổng số DNV&N, tỉnh phía Bắc chiếm có 12,6% tổng số DNV&N hoạt động vùng ven đô thị nơng thơn - Vốn tài chính: Trong q trình phát triển DNV&N giai đoạn khởi đầu, tích luỹ vốn cịn hạn chế gặp khó khăn lớn Sự thiếu vốn diễn bình diện rộng Bởi quy mơ vốn tự có chúng nhỏ, hạn hẹp, không đủ sức tài trợ cho hoạt động sản xuất kinh doanh có chất lượng hiệu quả, đặc biệt doanh nghiệp muốn mở rộng, phát triển quy mô đổi nâng cao thiết bị công nghệ sản phẩm Mặt khác thị trường vốn dài hạn, thị trường chứng khoán chưa phát triển, điều kiện tham gia khó khăn Đồng thời khả điều kiện vốn tín dụng cịn hạn chế Đây khó khăn lớn mà DNV&N Việt Nam gặp phải cần tháo gỡ - Về thiết bị cơng nghệ thị trường: Trình độ cơng nghệ, trang thiết bị, máy móc DNV&N Việt Nam phần lớn sử dụng công nghệ lạc hậu, máy móc cũ kỹ ( có doanh nghiệp sản xuấtt cơng nghiệp phải sử dụng thiết bị sản xuất từ năm 1960) Đã hạn chế lớn khả cạnh tranh DNV&N Điều có nhiều nguyên www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 13 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang nhân, song chủ yếu nguyên nhân khách quan Phần lớn DNV&N thành lập năm gần đây, thành lập thiếu vốn, thiếu kỹ quản lý cần thiết nên nhà đầu tư chưa thể mua sắm trang thiết bị máy móc nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm sản xuất Phần lớn máy móc thiết bị cũ, mua lại từ doanh nghiệp Nhà nước bị giải thể, lý để đáp ứng nhu cầu trước mắt mà chưa có chiến lược đầu tư trung dài hạn Gần có chuyển biến nhiều doanh nghiệp đổi thiết bị công nghệ Mặc dù vậy, công nghệ thiết bị nhiều doanh nghiệp liên doanh có vốn nước ngồi khơng sử dụng thiết bị hồn tồn Chính mà sản phẩm làm chưa đủ sức cạnh tranh thị trường quốc tế Gần đây, có số mặt hàng may mặc, đồ uống, thuỷ hải sản có chỗ đứng thị trường quốc tế số lượng nhỏ - Lao động DNV&N Khu vực DNV&N vốn xem khu vực thu hút nhiều lao động, góp phần quan trọng giải việc làm, nước đông dân sống chủ yếu nghề nơng, dư thừa lao động có thu nhập thấp nước ta Theo thống kê DNV&N thu hút khoảng 90% lực lượng lao động nước Tuy nhiên tri thức, trình độ tay nghề lực lượng lao động hạn chế Đội ngũ lao động có DNV&N, phần đơng có trình độ văn hố cấp II (40-45%) , số có trình độ văn hố phổ thơng trung học chiếm tỷ trọng (20-30%) số có trình độ tiểu học chưa biết chữ cịn chiếm tỷ trọng lớn (25-30%) Song, trình độ tay nghề, kỹ thuật người lao động DNV&N thấp đặc biệt khu vực nông thơn Số lao động có tính chất phổ thơng, có trình độ tay nghề giản đơn, chưa đào tạo, bình qn chiếm khoảng (60-70%) số vùng nơng thơn, số đào tạo nghề quy chiếm khoảng 10% - Đội ngũ quản lý: www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 14 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang Nói đến đội ngũ quản lý DNV&N nói đến kiến thức lực quản lý kinh doanh chủ doanh nghiệp Thực tế đội ngũ chủ doanh nghiệp nước ta cho thấy, họ có nhiều bất cập với đòi hỏi kinh doanh thương trường đại Đại đa số chủ doanh nghiệp có trình độ kiến thức văn hố phổ thơng cấp II (45-50%), số khơng nhiều có trình độ văn hố phổ thông trung học, cao đẳng đại học ( 30-35%) Cịn phận đáng kể có trình độ văn hố cấp tiểu học (10-15%), chí cá biệt có người chưa đọc thơng viết thạo Chỉ có chủ doanh nghiệp (2-3%) DNV&N đào tạo kiến thức quản lý quy, số (20-30%) tập huấn, đào tạo ngắn hạn (dưới tháng), cịn đại phận quản lý doanh nghiệp kinh nghiệm - Về nhà xưởng, mặt sản xuất- kinh doanh kết cấu hạ tầng khác Điều kiện mặt cho sản xuất-kinh doanh DNV&N nhìn chung chật hẹp gặp nhiều khó khăn việc tạo lập mở rộng mặt bằng, chế sách chưa thích hợp khả tài hạn chế doanh nghiệp Đa số doanh nghiệp phải thuê mượn lại mặt DNNN, phải dùng nhà làm nơi sản xuất, kinh doanh, giao dịch, giới thiệu, bán hàng Hệ thống điện nước cung cấp cho DNV&N nhiều nơi không đảm bảo Hệ thống xử lý nước thải rác thải DNV&N khơng có, gây tác hại lớn tới mơi trường sống - Về khả tiếp cận thông tin hệ thống thông tin: Khả tiếp cận thông tin DNV&N nước ta hạn chế gặp nhiều khó khăn hệ thống thơng tin chưa đáp ứng yêu cầu sản xuất-kinh doanh, chưa nhanh nhạy, kịp thời, xác đầy đủ Mặt khác, DNV&N khơng có phận chun trách thu thập xử lý thông tin nguồn tài hạn hẹp, trình độ thu thập, xử lý thơng tin chủ doanh nghiệp cịn hạn chế www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 15 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang 2.2 Khái quát hoạt động kinh doanh VP Bank 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Doanh nghiệp quốc doanh Việt Nam, tên quốc tế Vietnam Joint-stock Commercial Bank for Private Enterprises viết tắt VP BANK ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngân hàng Nhà nước cấp giấy phép hoạt động số 0042/NH-GP có hiệu lực từ ngày 12 tháng 08 năm 1993 thời hạn 99 năm Ngày 04 tháng 09 năm 1993 ngân hàng thức vào hoạt động Những năm từ 1994 đến 1996 giai đoạn phát triển động VP Bank Trong giai đoạn VP Bank đạt kết khả quan Tỷ suất lợi nhuận vốn cổ phần đạt 36% năm năm 1995 1996; chất lượng tín dụng đảm bảo hoạt động dịch vụ phát triển nhanh chóng Tuy nhiên, VP Bank gặp phải số khó khăn định, phần hậu khủng hoảng kinh tế châu á, tình hình cạnh tranh với ngân hàng địa bàn ngày gay gắt, phần sai lầm chủ quan từ phía Ngân hàng Vì thời gian từ 1997 đến 2001 giai đoạn củng cố tạo tiền đề phát triển cho giai đoạn Trong giai đoạn VP Bank nhận hỗ trợ giúp đỡ nhiệt tình quan thuộc Chính phủ Ngân hàng Nhà nước việc khắc phục khó khăn hoạt động kinh doanh, tình hình VP Bank có nhiều biến chuyển thuận lợi tạo đà phát triển bền vững Năm 2000 đánh dấu bước chuyển biến quan trọng trình phát triển VP Bank Đó việc Hội đồng quản trị định lựa chọn mục tiêu chiến lược VP Bank vòng mười năm tới xây dựng VP Bank trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam khu vực Năm 2002, với định hướng đắn Ban Tổng giám đốc với tinh thần động sáng tạo cán công nhân viên, kết hợp với sách mở rộng đầu tư tín dụng hàng loạt biện tích cực, hiệu để tháo gỡ khó www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 16 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang khăn, VP Bank thực chuyển mình, khẳng định động nhạy bén kinh doanh Kết từ lãi âm trở thành lãi dương uy tín ngân hàng dần khôi phục Hiện nay, hệ thống VP Bank gồm Hội Sở Chính Hà Nội, ba chi nhánh : thành phố HCM,Hải Phòng,Đà Nẵng; hai phòng giao dịch Ha Nội Hội sở Hà Nội gồm có phòng: Phòng tiếp thị Quan hệ khách hàng; Phịng tín dụng tiêu dùng kinh doanh, Phịng đánh giá tài sản; Phòng pháp chế Thu hồi nợ; Phòng TTQT kiều hối; phòng ngân quĩ kho quĩ ; phịng kế tốn; Văn phịng VP Bank; Phịng tổng hợp Quản lý cơng nghệ; Phịng Giao dịch; Trung tâm tin học; Trung tâm Đào tạo 2.2.2 Phạm vi nội dung hoạt động VP Bank VP Bank ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng mục tiêu lợi nhuận Khách hàng quan trọng VP Bank doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể phục vụ nhu cầu sinh hoạt tiêu dùng dân cư Phạm vi hoạt động địa bàn có trụ sở chi nhánh hoạt động Hà Nội, Hải Phòng, Đà Nẵng, TP Hồ Chí Minh thành phố lớn Việt Nam, có dân cư đơng đúc, kinh tế - xã hội vùng phát triển, tập trung đầy đủ ngành nghề đặc biệt phát triển du lịch, thương mại, dịch vụ Nội dung hoạt động chủ yếu Ngân hàng là: - Nhận tiền gửi có kì hạn khơng kì hạn VND ngoại tệ đơn vị, tổ chức kinh tế cá nhân nước - Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn tiền VND ngoại tệ khách hàng thuộc thành phần kinh tế tầng lớp dân cư - Thực nghiệp vụ thuê mua, hùn vốn liên doanh mua cổ phần theo pháp luật hành - Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển tổ chức nước - Vay vốn Ngân hàng Nhà nước tổ chức tín dụng khác - Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá trị - Thực Dịch vụ toán khách hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 17 Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/dethivaonganhang - Thực kinh doanh ngoại tệ, toán quốc tế, huy động nguồn vốn từ nước làm dịch vụ toán quốc tế khác Với phạm vi nội dung hoạt động VP Bank có vai trò to lớn việc thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư để đáp ứng khối lượng lớn nhu cầu vốn tín dụng kinh tế góp phần thúc đẩy kinh tế phát triển, tăng thu ngân sách Nhà nước Góp phần to lớn vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước nói chung cơng đại hóa cơng nghệ Ngân hàng nói riêng 2.2.3 Cơ cấu tổ chức VP Bank Hiện nay, máy nhân VP Bank gồm 258 người 75% nhân viên có trình độ đại học đại học phân bổ phòng ban thể sơ đồ sau: 2.2.4 Tình hình hoạt động kinh doanh VP Bank Trong năm qua, kinh tế nước ta phải đối mặt với nhiều khó khăn thử thách Đó ảnh hưởng tiêu cực khủng hoảng tài khu vực; suy giảm tốc độ tăng trưởng phát triển kinh tế Mỹ Thế giới sau vụ khủng bố Mỹ ngày11/9 chiến chống IRAQ Mỹ thời gian qua Xu hướng hội nhập kinh tế khu vực giới đến gần đồng thời Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ bắt đầu có hiệu lực tạo hội thách thức doanh nghiệp Việt Nam Mặt khác nước cịn có biến động khơng tích cực thiên tai, lũ lụt, hỏa hoạn tác động trực tiếp đến sản xuất nông nghiệp đời sống nhân dân Đặc biệt đầu năm 2003 tượng Viêm đường hô hấp cấp hay gọi SARS ảnh hưởng không nhỏ đến kinh tế Việt Nam Đứng trước khó khăn, Đảng Chính phủ có định đắn, kinh tế nước ta có nhiều chuyển biến tích cực, năm 2002, tốc độ tăng trưởng GDP tăng 7% so với 2001 Kim ngạch năm 2002, xuất 11 tháng đạt 14,96 tỉ USD 99% năm 2001, nhập đạt 17,2 triệu USD tăng 18,6% so kỳ Giá trị sản xuất nông www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 18 ... ngân hàng phát triển DNV&N kinh tế thị trường Chương II : Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng DNV&N VP Bank Chương III : Giải pháp kiến nghị hoạt động tín dụng nhằm phát triển DNV&N VP Bank www.ThiNganHang.com... dụng VP Bank cho doanh nghiệp Đồng thời đề tài đưa số giải pháp tín dụng nhằm góp phần phát triển DNV&N phạm vi hoạt động VP Bank Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu Đề tài chọn hoạt động tín dụng cho DNV&N... TRÒ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI VIỆC PHÁT TRIỂN DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƢỜNG 1.1 Tín dụng ngân hàng kinh tế thị trƣờng 1.1.1 Khái niệm đặc trƣng Tín dụng ngân hàng kinh