Trong những năm vừa qua kinh tế thế giới nói chung và kinh tế Việt Nam nói riêng đã chịu ảnh hưởng nặng nề từ cuộc khủng hoảng Covid19 bởi việc đi lại, mua bán và giao thương rất nhiều hạn chế. Đứng trước tình thế khó khăn này, nghành ngân hàng được coi như là “bộ điều khiển con tàu” kinh tế đang gặp khủng hoảng. Một trong những phương thức để giúp nền kinh tế vượt qua khủng hoảng này, đó là việc hỗ trợ khách hàng cá nhân vay vốn tín dụng. Khách hàng cá nhân là hoặc hộ kinh doanh, cá nhân do có nhu cầu SX – KD dịch vụ hoặc vay tiêu dùng, là khách hàng chiếm một tỷ lệ không lớn đối với ngân hàng thương mại nhưng đóng góp vào tăng trưởng tín dụng và thu nhập không hề nhỏ. Nói khách hàng cá nhân chiếm tỷ lệ không lớn bởi số tiền một cá nhân, hộ kinh doanh đi vay thường nhỏ hơn rất nhiều so với các khách hàng như doanh nghiệp, tổ chức kinh doanh. Tuy nhiên về mặt số lượng thì khách hàng cá nhân lại vượt trội so với khách hàng doanh nghiệp bởi cá nhân có nhu cầu vay luôn lớn hơn doanh nghiệp. Chính vì vậy: hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có một ý nghĩa to lớn đối với đến việc bảo đảm thu nhập và hiệu của của các ngân hàng trong nền kinh tế thị trường.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LẠI THỊ NGỌC BÍCH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ PHÒNG GIAO DỊCH AN VÂN DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2023 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO …………/………… BỘ NỘI VỤ ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA LẠI THỊ NGỌC BÍCH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ PHÒNG GIAO DỊCH AN VÂN DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS TRẦN VĂN GIAO THỪA THIÊN HUẾ - NĂM 2023 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Thừa Thiên Huế, tháng 02 năm 2023 Học viên Lại Thị Ngọc Bích LỜI CẢM ƠN Việc viết nên Luận văn kết trình học tập, nghiên cứu nhà trường, với giảng dạy, hướng dẫn nhiệt tình, trách nhiệm thầy, Học viện Hành quốc gia, kết hợp với kinh nghiệm trình thực tiễn công tác cố gắng nỗ lực thân Lời xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành, sâu sắc tới PGS.TS Trần Văn Giao trực tiếp hướng dẫn khoa học, tận tình dạy cho tơi kiến thức phương pháp nghiên cứu thời gian thực đề tài Tôi xin chân thành cám ơn thầy, cô giáo Học viện Hành quốc gia Hà Nội phân viện Huế; cô giáo chủ nhiệm lớp TCNH.TC12, bạn bè đồng môn anh chị em quan giúp đỡ tơi q trình học tập q trình hồn thành luận văn Mặc dù có nỗ lực cố gắng thân, luận văn khơng tránh khỏi thiếu sót Tơi mong nhận góp ý chân thành Thầy Cô, đồng nghiệp bạn bè để luận văn hoàn thiện Trân trọng cảm ơn ! Học viên Lại Thị Ngọc Bích MỤC LỤC Trang phụ bìa Lời cam đoan Lời cảm ơn Mục lục Danh mục chữ viết tắt Danh mục bảng, sơ đồ MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ KHOA HỌC VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.3 Các sản phẩm dịch vụ ngân hàng thương mại 1.1.4 Vai trò ngân hàng thương mại kinh tế 10 1.1.5 Các loại sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 13 1.1.6 Vai trò cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2 Nội dung sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.1 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 15 1.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 18 1.2.3 Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 20 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.1 Các nhân tố khách quan ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân 21 1.3.2 Các nhân tố chủ quan ảnh hưởng đến phát triển cho vay khách hàng cá nhân23 TÓM TẮT CHƯƠNG 24 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ - PHÒNG GIAO DỊCH AN VÂN DƯƠNG 25 2.1 Giới thiệu chung Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 25 2.1.1 Q trình hình thành phát triển Phịng giao dịch An Vân Dương – Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 25 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ cấu máy tổ chức Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế26 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Nam Thừa Thiên Huế 28 2.2 Chính sách, sản phầm cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 42 2.2.1 Chính sách cho vay khách hàng cá nhân 42 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 44 2.2.3 Chất lượng tín dụng cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế46 2.3 Kết cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 47 2.3.1 Những kết đạt cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 47 2.3.2 Một số hạn chế tồn cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 49 2.3.3 Những nguyên nhân hạn chế cho khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam - chi nhánh nam Thừa Thiên Huế - phòng giao dịch An Vân Dương 52 TÓM TẮT CHƯƠNG 58 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NAM THỪA THIÊN HUẾ - PHÒNG GIAO DỊCH AN VÂN DƯƠNG 60 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam - chi nhánh nam Thừa Thiên Huế - phòng giao dịch An Vân Dương 60 3.1.1 Mục tiêu phát triển chung hoạt động tín dụng bán lẻ Vietinbank từ 2023 – 2025 60 3.1.2 Định hướng mục tiêu phát triển hoạt động tín dụng dành cho khách hàng cá nhân VietinBank - Phòng giao dịch An Vân Dương 61 3.2 Giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân ngân hàng Thương mại Cổ phần Việt Nam - chi nhánh nam Thừa Thiên Huế- phòng giao dịch An Vân Dương 62 3.2.1 Thực biện pháp nâng cao chất lượng, đội ngũ nhân viên 62 3.2.2 Tăng cường tìm kiếm thu hút khách hàng nhằm mở rộng thị phần 64 3.2.3 Thực chiến lược marketing hiệu 66 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm cho vay không ngừng phát triển sản phẩm nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu tín dụng khách hàng cá nhân 67 3.2.5 Đưa mức lãi suất cho vay phù hợp 68 3.2.6 Thực giải pháp nhằm phòng ngừa giảm thiểu rủi ro cung ứng sản phẩm cho vay cá nhân 69 3.2.7 Phát triển nâng cao khả ứng dụng công nghệ thơng tin vào sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình 73 3.3 Các kiến nghị 73 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ 74 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước 77 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam 77 TÓM TẮT CHƯƠNG 81 KẾT LUẬN 82 TÀI LIỆU THAM KHẢO 84 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Giải nghĩa DPRR Dự phòng rủi ro HĐV Huy động vốn CN ĐT&PT Cá nhân Đào tạo phát triển NHBL Ngân hàng bán lẻ NHTM Ngân hàng thương mại NHNN TCKT TCTD TMCP Vietinbank PGD An Vân Dương Ngân hàng Nhà nước Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng Thương mại cổ phần Ngân hàng TMCP Việt Nam - chi nhánh nam Thừa Thiên Huế - phòng giao dịch An Vân Dương DANH MỤC CÁC BẢNG, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Chỉ tiêu huy động vốn VietinBank PDG An Vân Dương năm 2020-2021 30 Bảng 2.2: Một số tiêu hoạt động VietinBank PDG An Vân Dương 33 Bảng 2.3: 34 Bảng 2.4: Chỉ tiêu cho vay cá nhân, VietinBank PDG An Vân Dương năm 2020,2021 37 Bảng 2.5: Dư nợ cho vay cá nhân, VietinBank PDG An Vân Dương năm 2019-09/2021 theo dòng sản phẩm 39 Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức máy hoạt động VietinBank PDG An Vân Dương 28 khách hàng cá nhân, với nhiều hình thức khác nhằm giảm thiểu rủi ro cho vay - Tổ chức kiểm tra giám sát trình cung ứng vốn cán cho vay cá nhân tất khâu nhằm phát sai sót, rủi ro để có biện pháp điều chỉnh kịp thời nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro đạo đức rủi ro khác phát sinh - Chi nhánh cần thực biện pháp bảo hiểm tín dụng nhằm chuyển phần hay tồn rủi ro sang cơng ty bảo hiểm thông qua việc ký kết hợp đồng bảo hiểm hoạt động cho vay, hợp đồng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm tiền vay Ngoài cần tăng cường việc tuân thủ quy định mua bảo hiểm vay vốn khách hàng vay Cương yêu cầu khách hàng mua bảo hiểm sử dụng sản phẩm cho vay CN ngân hàng, coi điều kiện tiên trước giải ngân Hiện chi nhánh áp dụng chế mua bảo hiểm khách hàng cá nhân vay vốn như: + Mua bảo hiểm ô tô khách hàng vay mua tơ hình thành từ vốn vay + Mua bảo hiểm nhà khách hàng vay hỗ trợ nhu cầu nhà + Mua bảo hiểm cho tài sản đảm bảo nợ vay + Mua bảo hiểm người vay vốn sử dụng sản phẩm cho vay tiêu dùng tín chấp … Tuy nhiên chi nhánh cần phối hợp với cơng ty bảo hiểm để áp dụng nhiều hình thức bảo hiểm khác nhằm giảm thiểu tối đa rủi ro xảy trình cung ứng vốn cá nhân, hộ gia đình - Hiện chi nhánh ban hành quy định tài sản đảm bảo, hình thức xử lý tài sản chưa có hướng dẫn cụ thể bước thủ tục tiến hành xử lý tài sản, điều gây khó khăn, chậm trễ cho cán 72 trình xử lý tài sản thu hồi nợ vay Vì chi nhánh cần xây dựng văn hướng dẫn cụ thể chế xử lý tài sản đảm bảo nợ vay khách hàng không trả nợ nhằm giúp cho công tác xử lý tài sản thu hồi nợ vay dễ dàng, nhanh chóng 3.2.7 Phát triển nâng cao khả ứng dụng công nghệ thông tin vào sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình Có thể nói thời đại cơng nghệ thông tin phát triển vũ bão, ngành dịch vụ tài ngân hàng ngày nhận thức sâu sắc vai trị cơng nghệ thơng tin Công nghệ thông tin đại tảng cho việc phát triển kinh doanh mở rộng loại dịch vụ đồng thời việc đổi công nghệ thơng tin giúp ngân hàng tạo sản phẩm dịch vụ có tính cạnh tranh cao, kiểm soát quản lý rủi ro, quản lý khách hàng bảo mật thông tin Các sản phẩm cho vay CN ngân hàng phát triển hay không phụ thuộc lớn vào việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin q trình hình thành cung ứng sản phẩm đăc biệt sản phẩm thẻ tín dụng Vì chi nhánh cần đẩy mạnh nghiên cứu phát triển công nghệ thông tin ngân hàng nhằm phát triển giao dịch trực tuyến, tăng cường xử lý thơng tin tự động q trình tiếp nhận thông tin để sản phẩm dịch vụ ngân hàng tiếp cận nhanh với khách hàng thông qua kênh phân phối đại nhằm đem lại nhiều tiện ích cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu giao dịch lúc nơi tạo nhanh chóng, an tồn, tiết kiệm thời gian chi phí cho ngân hàng khách hàng, từ khuyến kích khách hàng sử dụng sản phẩm 3.3 Các kiến nghị Việc mở rộng phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, không chịu ảnh hưởng sách, chiến lược, điểm mạnh, điểm yếu hay yếu tố nội lực thân ngân hàng mà chịu tác động lớn từ quy định sách quan 73 nhà nước quan chức khác Các quy định điều chỉnh việc cung cấp dịch vụ cho vay CN nhiều cấp ban hành, bao gồm nghị định Chính phủ, định, thơng tư hướng dẫn NHNN quy định, quy trình nghiệp vụ NHTM Nhìn chung, sở pháp luật dịch vụ ngân hàng bán lẻ thiếu nhiều quy định cần thiết, nhiều quy định thiếu cụ thể không thích hợp Vì địi hỏi phải có biện pháp cụ thể từ phía Chính phủ, ngân hàng nhà nước, quan chức khác sớm điều chỉnh, tiến tới hình thành mơi trường pháp lý đầy đủ, đồng thống nhằm khuyến khích hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng dành cho CN nói riêng Cụ thể luận văn đưa kiến nghị sau: 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần hồn thiện môi trường pháp lý dịch vụ ngân hàng cho vay bán lẻ tạo ổn định thị trường Việt Nam trước bối cảnh cạnh tranh hội nhập quốc tế thơng qua việc hồn thiện văn pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay bán lẻ bao gồm: - Các văn luật liên quan đến hoạt động bảo đảm tín dụng tài sản nghị định 163 quy định giao dịch bảo đảm tài sản văn bổ sung, hướng dẫn đính kèm Hiện văn chưa đầy đủ, cịn nhiều hạn chế, bất cập, có điểm chưa rõ ràng gây khó khăn cho ngân hàng thực Vì Chính phủ cần ban hành văn bổ sung hướng dẫn cụ thể đầy đủ nhằm tạo điều kiện thuận lợi mặt pháp lý để ngân hàng chủ động vận dụng vào thực tiễn hoạt động bảo đảm tín dụng - Văn pháp luật thị trường bất động sản Trong hoạt động cho vay bán lẻ cá nhân, tài sản chấp chủ yếu bất động sản chưa có chế quản lý, kiểm sốt hoạt động cách hiệu 74 Pháp luật thị trường bất động sản chưa đầy đủ, thiếu đồng Để phát triển hoạt động cho vay bán lẻ đặc biệt sản phẩm cho vay hỗ trợ nhu cầu nhà cá nhân, Chính phủ cần quan tâm quản lý giám sát hoạt động thị trường bất động sản nhằm nâng cao tính minh bạch, tính ổn định thị trường, tạo sở cho việc định giá chuẩn xác hơn, hạn chế rủi ro giá bong bóng Ngồi Chính phủ quan nhà nước cần cơng khai hóa thơng tin bất động sản đăng ký đặc biệt thông tin khu đất, chung cư, khu đô thị mới, giá thủ tục mua bán nhà … giúp cho ngân hàng khách hàng có nhu cầu nắm bắt góp phần lành mạnh hóa thị trường bất động sản từ hạn chế rủi ro thiếu thông tin cho khách hàng ngân hàng q trình cho vay - Luật cơng chứng văn hướng dẫn Chính phủ quan nhà nước việc tập huấn, đào tạo nhằm nâng cao trình độ chun mơn, chia sẻ kinh nghiệm cần có biện pháp ngăn chặn sai sót, tiêu cực thực công chứng Quy định rõ trách nhiệm bồi thường thiệt hại xử lý nghiêm trường hợp cơng chứng sai, vi phạm pháp luật Các phịng cơng chứng cần nghiên cứu tham mưu cắt giảm thủ tục, tổ chức thực nhanh gọn kết nối thông tin để có biện pháp quản lý, giám sát chéo quan cơng chứng Bên cạnh cần có chế kiểm sốt hoạt động tn thủ luật cơng chứng phịng cơng chứng tư nhằm tạo thuận tiện, an toàn cho ngân hàng trình cung ứng sản phẩm - Để tạo điều kiện cho việc phát triển cho vay CN - HGĐ, Chính phủ quan nhà nước cần phải có xóa bỏ nhiều bất cập nhiều cửa, nhiều giấy chứng nhận, thời gian xử lý thực thủ tục công chứng giao dịch đảm bảo kéo dài … Thực đồng rà sốt kiến nghị phương án đơn giản hóa thủ tục hành chính, rút ngắn thời gian đăng ký chấp bất động sản theo hướng thuận tiện theo hướng giao dịch 75 cửa, thủ tục công khai minh bạch, đơn giản không gây phiền hà đồng thời nhanh chóng chuẩn bị sở vật chất triển khai thí điểm thực đăng ký giao dịch đảm bảo trực tuyến cho thuận tiện xác Điều tạo thuận lợi cho ngân hàng thực nhanh chóng q trình cung cấp sản phẩm cho vay CN-HGĐ, góp phần mở rộng phát triển loại hình tín dụng - Chính phủ cần thành lập quan định giá tài sản có uy tín Hiện khách hàng vay cá nhân gặp khó khăn việc thực đủ điều kiện chấp vay vốn ngân hàng, mặt khác họ phàn nàn việc định giá ngân hàng: thường thấp giá thị trường gây khó khăn trình duyệt vay vốn nguyên nhân tâm lý kinh doanh muốn đảm bảo an toàn ngân hàng việc định giá khoản vay mua nhà hay ô tô khách hàng bên bán định giá cao gây rủi ro cho ngân hàng cung ứng sản phẩm vay Vì yêu cầu đặt phải có quan nhà nước định giá có uy tín để sớm thống việc định giá tài sản chấp, đưa mức giá thị trường nhằm đảm bảo lợi ích cho khách hàng ngân hàng từ thúc đẩy nghiệp vụ cho vay CN đặc biệt vay mua nhà mua tơ ngân hàng - Ngồi Chính phủ cần xây dựng kênh thơng tin hỗ trợ cho hoạt động ngân hàng thuế, tài tiền tệ có sách việc nghiên cứu điều kiện cụ thể nhằm đẩy mạnh phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ có dịch vụ cho vay CN, HGĐ Đồng thời Chính phủ cần xây dựng chuẩn mực hệ thống giao thức liệu bảo mật … tiêu chuẩn tối thiểu hệ thống ngân hàng, điều kiện để ngân hàng tuân thủ triển khai xây dựng công nghệ tuân thủ điều kiện đáp ứng nhu cầu khách hàng Điều tạo điều kiện cho ngân hàng phát triển sản phẩm tín dụng CN đại đặc biệt việc phát hành thẻ tín dụng, sản phẩm cho vay kinh doanh chứng khoán … 76 3.3.2 Kiến nghị ngân hàng nhà nước Để nghiệp vụ tín dụng dành cho CN ngân hàng thương mại nói chung VietinBank PDG An Vân Dương nói riêng ngày phát triển ngân hàng nhà nước với chức quan điều hành, giám sát cần có biện pháp tạo hành lang pháp lý hỗ trợ khuyến khích ngân hàng Cụ thể: - Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện pháp quy hoạt động cho vay, tạo tảng sở cần thiết để NHTM phát triển sản phẩm tín dụng - Ngân hàng nhà nước cần có hoạch định chiến lược phát triển chung kế hoạch tăng trưởng tín dụng cho NHTM nhằm tạo thống cao quản lý bình đẳng cạnh tranh NHTM với Tuy nhiên để phát huy tốt vai trò này, NHNN cần thực tốt chức hợp tác, trao đổi với NHTM - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để NHTM khai thác thơng tin khách hàng xác giúp cho việc quản trị, sàng lọc thẩm định khách hàng thuận lợi hạn chế rủi ro xảy 3.3.3 Kiến nghị ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Tăng cường lực quản trị điều hành Vietinbank cần đổi mạnh mẽ, sâu sắc tạo đồng thuận, thống cao toàn hệ thống định hướng phát triển hoạt động NHBL nói chung tín dụng bán lẻ nói riêng, quán đạo điều hành triển khai hoạt động kinh doanh NHBL theo hướng thông suốt trực tuyến Tăng cường lực tổ chức quản lý kinh doanh bán lẻ hệ thống công cụ quản lý, điều hành: hệ thống tiêu kế hoạch kinh doanh, hệ thống đánh giá chất lượng hiệu hoạt động, giới hạn kinh doanh bán lẻ, hệ 77 thống kiểm tra, cảnh báo ngăn chặn rủi ro hoạt động bán lẻ Xây dựng chuẩn hoá thể chế, quy chế, quy định quản lý kinh doanh NHBL tiệm cận với thông lệ quốc tế hướng tới khách hàng mục tiêu Đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu phát triển, khai thác thông tin phục vụ quản lý, điều hành Hồn thiện mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh ngân hàng bán lẻ Hoàn thiện mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh NHBL đồng bộ, thống theo thông lệ từ hội sở tới chi nhánh Theo đó, củng cố vai trò điều hành đơn vị hội sở xây dựng mạng lưới chi nhánh trở thành tổ chức bán hàng chuyên nghiệp với phòng khách hàng cá nhân chuyên trách, phòng giao dịch, xác lập quan hệ phối hợp với đơn vị hỗ trợ kinh doanh NHBL với quy định, quy trình tác nghiệp chặt chẽ rõ ràng Xây dựng, phát triển nâng cao hiệu nguồn nhân lực Phát triển nguồn nhân lực cho hoạt động bán lẻ chuyên nghiệp, chất lượng cao, ổn định nhằm đảm bảo hiệu tăng cường lợi cạnh tranh ngân hàng Xây dựng sách tuyển dụng, đào tạo, khen thưởng, khuyến khích cán bán lẻ hợp lý, đảm bảo thu hút cán có lực kinh nghiệm làm việc lâu dài Vietinbank Triển khai chương trình đào tạo cán làm công tác bán lẻ giai đoạn 2020-2025 Phát triển tảng khách hàng vững đồng thời tối đa hoá giá trị khách hàng Xây dựng tiêu chí phù hợp thực phân đoạn khách hàng, lựa chọn nhóm khách hàng mục tiêu xây dựng sách sản phẩm, giá, phân phối, quảng cáo … phù hợp với nhóm đối tượng khách hàng nhằm gia tăng vững khách hàng tối đa hoá giá trị khách hàng 78 Tập trung nghiên cứu phát triển sản phẩm bán lẻ dành cho cá nhân Thiết kế dịch vụ, sản phẩm ngun tắc có quy trình, thủ tục đơn giản, thân thiện, dễ tiếp cận đáp ứng linh hoạt nhu cầu khách hàng Tập trung phát triển sản phẩm chiến lược, mũi nhọn có khả mang lại hiệu tài cao, an tồn Xây dựng gói sản phẩm, bán chéo, bán kèm sản phẩm NHBL hướng đến việc gia tăng sản phẩm dịch vụ tài cao cấp: tư vấn tài chính, sản phẩm đầu tư sinh lời … Đẩy mạnh hoạt động truyền thông Marketing sản phẩm dịch vụ bán lẻ dành cho cá nhân Tổ chức hoạt động marketing chuyên nghiệp từ hội sở tới chi nhánh Tổ chức chiến lược truyền thông marketing hợp lý, hiệu nhằm quảng bá thương hiệu, hình ảnh Vietinbank - ngân hàng hàng đầu lĩnh vực bán lẻ cộng động xã hội Đồng thời tổ chức hoạt động truyền thông Marketing sản phẩm, dịch vụ bán lẻ phù hợp với thời điểm, hướng theo phân đoạn khách hàng mục tiêu có hiệu cao Tăng cường lực quản lý rủi ro Tăng trưởng nhanh hoạt động phải sở đảm bảo kiểm soát tốt chất lượng nâng cao hiệu tài Đảm bảo tách bạch chức kinh doanh (quan hệ khách hàng) chức quản lý rủi ro chi nhánh Tăng cường công tác dự báo, cơng tác kiểm tra, kiểm tốn nội bộ, thường xuyên kiểm tra đánh giá việc tuân thủ quy trình, quy định cán chi nhánh Đầu tư phát triển công nghệ Tiếp tục đầu tư có trọng tâm vào cơng nghệ phát triển sản phẩm dịch vụ mới, kênh phân phối công nghệ ngân hàng đại theo hướng chuẩn hố theo thơng lệ quốc tế, tự động hố quy trình nhằm nâng cao hiệu hoạt động; đầu tư phát triển chương trình 79 phần mềm phục vụ kinh doanh dịch vụ bán lẻ; phát triển công nghệ thông tin an toàn, bảo mật đảm bảo kinh doanh liên tục, ổn định, đáp ứng hỗ trợ yêu cầu tăng trưởng khách hàng phát triển dịch vụ; trang bị hệ thống công nghệ phục vụ quản lý, điều hành 10 Xây dựng sách động lực tài Xây dựng chương trình tính tốn, phân bổ chi phí – thu nhập liên quan tới hoạt động dành cho cá nhân, hộ gia đình; Xây dựng sách, chế động lực lương, thưởng nhằm khuyến khích kịp thời, hiệu quả, công bằng, minh bạch tới đơn vị, cá nhân phát triển tốt hoạt động NHBL, mang lại hiệu cao rủi ro cho ngân hàng 80 TĨM TẮT CHƯƠNG Các nhóm giải pháp chưa phải tất giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, hộ gia đình, song sở trình nghiên cứu thực tiễn làm việc, tơi cho giải pháp nêu chương phù hợp với thực trạng VietinBank PDG An Vân Dương Thực đồng giải pháp nêu góp phần khơng nhỏ vào việc phát triển sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân, nói riêng hoạt động tín dụng bán lẻ VietinBank PDG An Vân Dương nói chung thời gian tới 81 KẾT LUẬN Có thể nói sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, tiếp tục đóng vai trị chủ đạo sản phẩm ngân hàng ngân hàng thương mại Xu hướng diễn không khoản mục mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng mà cịn người tiêu dùng với trình độ ngày cao họ có nhu cầu sử dụng sản phẩm tín dụng bán lẻ nhiều để nâng cao mức sống cho thân gia đình Đây xu hướng chung cho hệ thống ngân hàng thương mại nước Cũng giống ngân hàng thương mại khác VietinBank PDG An Vân Dương ln coi tín dụng cá nhân, hoạt động chiếm vai trò chủ đạo ngân hàng, khơng ngừng đưa biện pháp có tính chiến lược nhằm phát triển sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, nhằm hướng tới mục tiêu nâng cao chất lượng sản phẩm hướng tới tạo thuận tiện cho khách hàng, gia tăng lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng cá nhân, sở đáp ứng tối đa nhu cầu sản phẩm Tuy nhiên hoạt động tín dụng dành cho cá nhân, chi nhánh chưa thực phát triển tương ứng với tiềm có Vì việc tìm giải pháp thiết thực nhằm phát triển hoạt động tín dụng dành cho cá nhân, chi nhánh cần thiết Trong khuôn khổ luận văn cao học, tác giả hoàn thành nội dung sau: Thứ nhất, hệ thống hóa làm rõ lý luận sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, ngân hàng thương mại vai trò sản phẩm tín dụng kinh tế xã hội, với ngân hàng người dân Thứ hai, sở lý luận đưa ra, luận văn đánh giá thực trạng phát triển sản phẩm tín dụng mà chủ yếu sản phẩm cho vay 82 cá nhân, ngân hàng từ thành tựu, điểm mạnh tồn tại, điểm yếu ngân hàng lĩnh vực hoạt động Thứ ba, sở phân tích thực trạng, luận văn đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm phát triển sản phẩm tín dụng mà chủ yếu sản phẩm cho vay cá nhân, VietinBank PDG An Vân Dương Tuy nhiên, việc phát triển sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, vấn đề lớn cần có hệ thống giải pháp điều kiện thực đồng Do khn khổ giới hạn luận văn cao học mong muốn đóng góp phần tổng thể giải pháp phát triển sản phẩm tín dụng dành cho cá nhân, VietinBank PDG An Vân Dương Để lĩnh vực hoạt động ngân hàng phát triển nỗ lực từ thân ngân hàng cần có quan tâm hỗ trợ giải pháp từ phía Chính phủ quan nhà nước liên quan Mặc dù có nhiều cố gắng để đạt kết tốt, song thời gian có hạn nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Do vậy, tác giả kính mong nhận góp ý, phê bình thầy giáo, nhà khoa học, người quan tâm tới luận văn để luận văn hồn thiện Tơi xin chân thành cảm ơn! 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Đinh Xn Hạng (2020), Giáo trình Quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Nhà xuất tài chính, NXB Tài chính, Hà Nội Học viện Tài (2015), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Tài Tô Ngọc Hưng (2019), Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà nội Nguyễn Minh Kiều (2018), Tín dụng thẩm định tín dụng ngân hàng, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội Tơ Kim Ngọc, (2018), Giáo trình lý thuyết tiền tệ - Ngân hàng, Nhà xuất Thống kê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2020), Quyết định việc ban hành quy chế tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam (2020), Kết luận Chủ tịch Hội đồng Quản trị buổi làm việc Hội đồng Quản trị với Ban Điều hành hoạt động ngân hàng Bán lẻ Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, Báo cáo thường niên năm 2020,2021 Peter S.Rose (2001), Quản trị ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 10 Phùng Thị Diệu Tinh (2017), Luận văn: Phát Triển Hoạt Động Cho Vay Khách Hàng Cá Nhân Tại ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam – Chi Nhánh Sơn Tây, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Phương Thanh (2015), Quản trị rủi ro tín dụng cá nhân Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Huế, Luận văn thạc sĩ, Học viện Hành Quốc gia 84 12 Nguyễn Văn Tiến, (2019), Giáo trình Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống kê 13 Nguyễn Thị Đăng Thủy (2019), mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng Chi nhánh Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ Quản trị kinh doanh, Đại học Đà Nẵng 14 Đặng Ngọc Việt (2019), Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTMCP Ngoại thương Việt Nam - CN Đà Nẵng, Luận văn thạc sĩ, Đại học Đà Nẵng 15 Website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam http://www.sbv.gov.vn 16 Wesbsite Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Namhttp://www.Vietcombank.com.vn/ 85 ... dụng cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế4 6 2.3 Kết cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương. .. - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 47 2.3.1 Những kết đạt cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương - Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần. .. Chính sách cho vay khách hàng cá nhân 42 2.2.2 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Phòng giao dịch An Vân Dương Chi nhánh ngân hàng Thương mại Cổ phần công thương Nam Thừa Thiên Huế 44