LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi Các số liệu, kết quả nêu trong luận văn là trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học trong luận văn chưa từng đư[.]
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực, có nguồn gốc rõ ràng Những kết luận khoa học luận văn chưa công bố cơng trình nghiên cứu khoa học khác Tác giả Nguyễn Quốc Vinh Luan van ii LỜI CẢM ƠN Trước hết, cho phép tơi bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc TS Phùng Việt Hà, người toàn tâm, tồn ý hướng dẫn tơi mặt khoa học để tơi hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn thầy cô giáo; cán bộ, nhân viên Khoa Quản trị kinh doanh - Trường Đại học thương mại ý kiến đóng góp thẳng thắn, sâu sắc giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành luận văn thạc sỹ Tơi xin gửi lời cảm ơn chân thành tới lãnh đạo cán nhân viên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hải Dương tạo điều kiện, cung cấp thơng tin phục vụ cho việc phân tích lời góp ý để tơi hồn thành luận văn Tơi xin tỏ lịng biết ơn gia đình, đồng nghiệp, người bạn thân thiết thường xuyên động viên, tạo điều kiện giúp đỡ tơi lúc khó khăn để tơi vượt qua hồn thành khóa học đào tạo thạc sỹ Luan van iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT vi DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU vii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ viii MỞ ĐẦU 1 TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI .1 TỔNG QUAN NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 4 ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU .4 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .4 CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 KHÁI QUÁT VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 KHÁI NIỆM, ĐẶC ĐIỂM VÀ VAI TRÒ CỦA CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 1.1.2 CÁC HÌNH THỨC CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN.10 1.1.3 TỔ CHỨC CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .14 1.2 RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .18 1.2.1 KHÁI NIỆM VỀ RỦI RO TÍN DỤNG 18 1.2.2 ĐẶC ĐIỂM CỦA RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 20 Luan van iv 1.2.3 MƠ HÌNH TỔ CHỨC HOẠT ĐỘNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .21 1.2.4 CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH KẾT QUẢ GIÁM SÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .24 1.2.5 CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN CÔNG TÁC GIÁM SÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 30 1.2.6 HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 37 1.2.7 KINH NGHIỆM QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA MỘT SỐ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRÊN ĐỊA BÀN HẢI DƯƠNG VÀ BÀI HỌC RÚT RA CHO BIDV HẢI DƯƠNG .38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 43 2.1 KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 43 2.1.1 SỰ HÌNH THÀNH VÀ PHÁT TRIỂN CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 43 2.1.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 45 2.1.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 48 2.2 KHẢO SÁT HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - QUÝ NĂM 2016 59 2.2.1 CƠ SỞ PHÁP LÝ 59 2.2.2 SẢN PHẨM DỊCH VỤ VÀ ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 59 Luan van v 2.2.3 MƠ HÌNH TỔ CHỨC CUNG ỨNG DỊCH VỤ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG 64 2.2.4 QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 65 2.2.5 KẾT QUẢ KHẢO SÁT CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG .67 2.3 KHẢO SÁT THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 74 2.3.1 THỰC TRẠNG GIÁM SÁT RỦI RO TÍN DỤNG CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 74 2.3.2 KHẢO SÁT THỰC TRẠNG NỢ QUÁ HẠN VÀ NỢ XẤU CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 79 2.3.3 TÌNH HÌNH XỬ LÝ NỢ XẤU TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 81 2.4 ĐÁNH GIÁ VỀ THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG VÀ CƠNG TÁC GIÁM SÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG 83 2.3.1 KẾT QUẢ QUẢ ĐẠT ĐƯỢC 83 2.3.2 MỘT SỐ TỒN TẠI, HẠN CHẾ 85 2.3.3 NGUYÊN NHÂN CỦA NHỮNG TỒN TẠI, HẠN CHẾ .87 KẾT LUẬN CHƯƠNG 91 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI DƯƠNG 92 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 92 3.1.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA BIDV 92 3.1.2 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 93 3.2 ĐỊNH HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHCN CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG 95 3.2.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN NGÂN HÀNG BÁN LẺ CỦA BIDV CN HẢI DƯƠNG 95 Luan van vi 3.2.2 Định hướng quản lý rủi ro tín dụng cho vay KHCN BIDV - CN Hải Dương .96 3.3 ĐỀ XUẤT CÁC GIẢI PHÁP NHẰM GIẢM THIỂU RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG 97 3.3.1 NHÓM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG, XẾP HẠNG KHÁCH HÀNG VÀ NGHIÊM TÚC THỰC HIỆN ĐÚNG QUY TRÌNH CHO VAY 97 3.3.2 NHÓM GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG GIÁM SÁT KHOẢN VAY 99 3.3.3 NHÓM GIẢI PHÁP XỬ LÝ NỢ XẤU, NỢ CÓ VẤN ĐỀ 102 3.3.4 NHÓM GIẢI PHÁP ĐÀO TẠO NGUỒN NHÂN LỰC .102 3.3.5 NHỮNG GIẢI PHÁP KHÁC 105 3.4 KIẾN NGHỊ 105 3.4.1 Kiến nghị nhà nước 105 3.4.2 KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC 107 3.4.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam 108 KẾT LUẬN CHƯƠNG 109 KẾT LUẬN 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Luan van vii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Chữ viết đầy đủ BĐS Bất động sản BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam BIDV - CN Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam, chi Hải Dương nhánh Hải Dương CBTD CVTDH Cán tín dụng Cho vay trung dài hạn CVNH Cho vay ngắn hạn CNTT Cơng nghệ thơng tin DPRR Dự phịng rủi ro DV DVNHBL GTCG KH Dịch vụ Dịch vụ ngân hàng bán lẻ Giấy tờ có giá Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHPT Khách hàng phổ thông KHQT Khách hàng quan trọng KHTT Khách hàng thân thiết KHQTTN Khách hàng quan trọng tiềm NHBL Ngân hàng bán lẻ NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại QLKH Quản lý khách hàng RRTD Rủi ro tín dụng TDH Trung dài hạn TGBQ TT Tiền gửi bình qn Thơng tư Luan van viii DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU BẢNG CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 48 BẢNG TÌNH HÌNH DƯ NỢ TÍN DỤNG CỦA BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 50 BẢNG DOANH THU RÒNG DỊCH VỤ WESTERN UNION TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 .55 BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG DỊCH VỤ THẺ TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 .56 BẢNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN 2013 - 2015 .58 BẢNG DƯ NỢ CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN NĂM 2013 ĐẾN HẾT QUÝ NĂM 2016 68 BẢNG THU NHẬP TỪ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN NĂM 2013 ĐẾN QUÝ NĂM 2016 .74 BẢNG TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN, NỢ XẤU CHO VAY KHCN TẠI BIDV CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN NĂM 2013 ĐẾN QUÝ NĂM 2016 79 BẢNG THỜI GIAN THU HỒI VỐN VÀ HỆ SỐ THU NỢ TRONG CHO VAY KHCN TẠI BIDV - CN HẢI DƯƠNG GIAI ĐOẠN NĂM 2013 ĐẾN QUÝ NĂM 2016 .82 Bảng 10 Kết trích lập dự phòng xử lý DPRR BIDV - CN Hải Dương giai đoạn năm 2013 đến quý năm 2016 82 Luan van ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ VÀ SƠ ĐỒ BIỂU ĐỒ BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG PHÂN THEO KỲ HẠN 51 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO ĐỐI TƯỢNG KHÁCH HÀNG 52 BIỂU ĐỒ DƯ NỢ TÍN DỤNG THEO NGÀNH KINH TẾ 53 BIỂU ĐỒ 4: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO THỜI GIAN 67 BIỂU ĐỒ 5: CƠ CẤU DƯ NỢ CHO VAY KHCN THEO SẢN PHẨM 70 BIỂU ĐỒ 6: TỶ LỆ NỢ QUÁ HẠN CHO VAY KHCN 80 BIỂU ĐỒ 7: TỶ LỆ NỢ XẤU CHO VAY KHCN 80 Biểu đồ 8: Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN theo kỳ hạn 81 SƠ ĐỒ SƠ ĐỒ QUY TRÌNH CHO VAY KHCN 16 Sơ đồ 2.1 Cơ cấu tổ chức BIDV Chi nhánh Hải Dương 47 Luan van MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, xã hội ngày phát triển, khơng có khách hàng doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà khách hàng cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn hết Cuộc sống ngày đại, mức sống nâng cao, sông không bó hẹp việc: “ăn no, mặc ấm” mà dần chuyển sang “ăn ngon, mặc đẹp” nhiều nhu cầu khác cần đáp ứng Giờ tâm lý khách hàng cá nhân dần quen việc vay để thỏa mãn nhu cầu sử dụng hàng hóa, kinh doanh thiếu vốn Đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân, ngân hàng mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tuc, nâng cao chất lượng sống… Bên cạnh ngân hàng có thêm khoản thu nhập từ lãi, giúp ngân hàng tồn phát triển Cho vay khách hàng cá nhân không mang lại thu nhập cho ngân hàng mà giúp ngân hàng phân tán rủi ro Trước đây, hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, nhóm khách hàng cá nhân thường có thu nhập trung bình, thấp, rủi ro cho vay cao, doanh số giao dịch chiếm tỷ trọng nhỏ so với khách hàng doanh nghiệp Tuy nhiên, kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch với ngân hàng khách hàng cá nhân ngày gia tăng việc quan tâm mức đến vấn đề rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tất yếu chiến lược cạnh tranh ngân hàng thương mại, phù hợp với xu hướng phát triển kinh doanh ngân hàng bán lẻ Việc phục vụ khách hàng cá nhân sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn Nếu công tác quản lý rủi ro hữu hiệu, cung ứng dịch vụ chất lượng cao cho khách hàng, định hướng kinh doanh giúp Ngân hàng đạt hiệu kinh doanh tối ưu Khơng nằm ngồi xu chung đó, Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) - Chi nhánh Hải Dương trọng cung cấp sản phẩm, dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân cách đồng bộ, đa dạng với Luan van ... quan rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng rủi ro tín dụng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam. .. RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .21 1.2.4 CÁC CHỈ TIÊU PHẢN ÁNH KẾT QUẢ GIÁM SÁT RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN... RÚT RA CHO BIDV HẢI DƯƠNG .38 KẾT LUẬN CHƯƠNG 42 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TRONG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HẢI