(Luận văn thạc sĩ) nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh ngân hàng tmcp đầu tư và phát triển việt nam, chi nhánh bắc hải dương

BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ THỊ THU NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Hà Nội, năm 2019 Luan van BỘ KẾ HOẠCH VÀ ĐẦU TƢ HỌC VIỆN CHÍNH SÁCH VÀ PHÁT TRIỂN VŨ THỊ THU NÂNG CAO HIỆU HOẠT ĐỘNG QUẢ KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM, CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG MÃ SỐ: 8340201 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: TS ĐÀO HOÀNG TUẤN Hà Nội, năm 2019 Luan van i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập tơi hướng dẫn TS Đào Hồng Tuấn Các số liệu kết luận văn trung thực nguồn gốc rõ ràng Nội dung nghiên cứu đề tài chưa công bố luận văn khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Vũ Thị Thu Luan van ii LỜI CẢM ƠN Trước tiên, xin gửi lời cảm ơn đến tất q thầy giảng dạy chương trình đào tạo thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng khóa 03, Học viện Chính sách Phát triển, người truyền đạt cho kiến thức hữu ích lĩnh vực Tài ngân hàng làm sở cho thực tốt luận văn Tôi xin chân thành cảm ơn TS Đào Hoàng Tuấn tận tình hướng dẫn tơi thời gian thực luận văn Tôi xin cảm ơn đến bạn bè đồng nghiệp BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giúp đỡ tơi hồn thành luận văn Sau tơi xin gửi lời biết ơn sâu sắc đến gia đình tạo điều kiện tốt cho suốt trình học thực luận văn Trong trình nghiên cứu, kinh nghiệm thời gian cịn hạn chế nên luận văn khó tránh thiếu sót Tơi mong nhận góp ý thầy để luận văn tơi hồn thiện Xin chân thành cảm ơn! Học viên Vũ Thị Thu Luan van iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TT Ký hiệu Nguyên nghĩa BIDV Ngân hàng thương mại cổ phần ầu tư phát triển Việt Nam ĐVT Đơn vị tính HSC Hội sở KBNN Kho bạc nhà nước KHCN Khách hàng nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại PGD Phòng giao dịch 10 ROA Tỷ lệ sinh lời tổng tài sản có 11 TCKT Tổ chức kinh tế 12 TCTD Tổ chức tín dụng 13 TMCP Thương mại cổ phần Luan van iv DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Trang Bảng Bảng 2.1 Nguồn vốn huy động theo đối tượng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 31 Bảng 2.2 Nguồn vốn huy động loại tiền BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 33 Bảng 2.3 Nguồn vốn huy động theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 35 Bảng 2.4 Bảng cân đối tài sản BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương 2016 – 2018 .36 Bảng 2.5 Dư nợ theo đối tượng khách hàng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 39 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ cho vay chia theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương 41 Bảng 2.7 Bảng tổng hợp thu nhập BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 44 Bảng 2.8 Kết kinh doanh BIDV– chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 46 Bảng 2.9 Bảng tổng hợp chi phí BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 47 Bảng 2.10 Kết kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương giai đoạn 20162018 48 Bảng 2.11 Tổng dư nợ/nguồn vốn huy động BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.12 Tỷ suất sinh lời hoat động tín dụng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 50 Bảng 2.13 Tỷ lệ lợi nhuận kinh doanh dịch vụ BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 51 Luan van v Bảng 2.14 Hệ số ROA BIDV Bắc Hải Dương 2016-2018 52 Bảng 2.15 Hệ số NIM BIDV Bắc Hải Dương 2016-2018 .53 Bảng 2.16 Tỷ lệ chi phí hoạt động/ thu nhập hoạt động BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .53 Bảng 2.17 Bảng suất lao động BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 54 Bảng 2.18 Bảng tỷ lệ lợi nhuận/ cán kinh doanh trực tiếp BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 .55 Bảng 2.19 Bảng tiêu an toán sử dụng vốn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 56 Biểu đồ Biểu đồ 2.1 Nguồn vốn theo đối tượng khách hàng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 31 Biểu đồ 2.2 Nguồn vốn huy động theo loại tiềncủa BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 34 Biểu đồ 2.3 Nguồn vốn theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 35 Biểu đồ 2.4 Dư nợ theo đối tượng hàng BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 40 Biểu đồ 2.5 Dư nợ theo kỳ hạn BIDV Bắc Hải Dương giai đoạn 2016-2018 41 Biểu đồ 2.6 Quy mô huy động vốn dư nợ ngân hàng tỉnh Hải Dương 43 Biểu đồ 2.7 Lợi nhuận trước thuế ngân hàng tỉnh Hải Dương .43 Biểu đồ 2.8 Tỷ lệ thu rịng tín dụng thu ròng huy động vốn giai đoạn 2016-2018 45 Sơ đồ Sơ đồ 2.1 Sơ đồ cấu tổ chức BIDV - chi nhánh Bắc Hải Dương 26 Luan van vi CỘNG HOÀ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập - Tự - Hạnh phúc Hà Nội, ngày tháng 12 năm 2019 BÁO CÁO GIẢI TRÌNH BỔ SUNG, CHỈNH SỬA LUẬN VĂN CAO HỌC Kính gửi: - Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Thạc sĩ; - Ban Quản lý Chương trình Sau Đại học; - Phịng Quản lý Đào tạo; - Khoa Tài ngân hàng Tên là: Vũ Thị Thu - Học viên lớp cao học khóa 2; Chun ngành: Tài ngân hàng - Niên khóa: 2017 – 2019; Mã số học viên: 8.34.02.01 Theo Quyết định số 56/QĐ-HVCSPT ngày 21/01/2019 giao đề tài Giám đốc Học viện Chính sách Phát triển, thực đề tài: “ Nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam chi nhánh Bắc Hải Dương” Giáo viên hướng dẫn khoa học: TS Đào Hoàng Tuấn Ngày 17/11/2019, tơi hồn thành bảo vệ Luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài ngân hàng với số điểm 8,5 Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ tổ chức theo Quyết định số: 990/QĐ-HVCSPT ngày 11/11/2019 Giám đốc Học viện Chính sách Phát triển Tiếp thu yêu cầu chỉnh sửa luận văn Hội đồng chấm luận văn thạc sĩ,, xin báo cáo chỉnh sửa luận văn sau: Báo cáo sửa chữa chi tiết Luan van vii Chƣơng/ Chƣơng/ Mục/ Trang Góp ý chỉnh sửa Nội dung chỉnh sửa học mục/ trang (ở luận văn hội đồng viên (ở luận văn cũ) Mở đầu sửa) Cần viết lại mục lý Tác giả tiếp thu ý kiến Mở đầu, chọn đề tài mục đối viết lại lý chọn đề tài, đối Trang 1, tượng nghiên cứu, phạm tượng nghiên cứu phạm vi vi nghiên cứu Chương nghiên cứu Cấu trúc lại khái Tác giả tiếp thu ý kiến cấu trúc Chương niệm: khái niệm lại khái niệm NHTM, Mục 1, 1.1.2, NHTM, khái niệm khái niệm hiệu kinh Trang hiệu kinh doanh doanh hiệu kinh doanh hiệu kinh doanh của NHTM NHTM Sắp xếp lại Tác giả tiếp thu ý kiến Chương tiêu đánh giá hiệu chỉnh sửa tiêu đánh giá Mục 1, 1.2.2, kinh doanh NHTM hiệu kinh tế theo nhóm: Trang 14 nhóm tiêu phản ánh khả theo nhóm sinh lời nhóm tiêu an toàn sử dụng vốn Chương Mục 2.3 cần viết lại Tác giả tiếp thu ý kiến bổ Chương 2, đánh giá sơ sài, sung nội dung mục Mục 2.2, chưa bám vào tiêu 2.3 trang 39; chí phân tích Đổi tên mục 2.3.2 thành: Chương 2, thực trạng phần 2.2 Những khó khăn thách thức mục 2.3.2, trang 60 Luan van viii Chƣơng/ Chƣơng/ Mục/ Trang Góp ý chỉnh sửa Nội dung chỉnh sửa học mục/ trang (ở luận văn hội đồng viên (ở luận văn cũ) sửa) Chương Các giải pháp đưa Tác giả bổ sung thêm Chương cần cụ thể, xem xét giải pháp nâng cao hiệu mục 3, 3.2, số giải pháp đưa có kinh doanh phù hợp với BIDV trang 74 phù hợp với chi nhánh chi nhánh Bắc Hải Dương Bắc Hải Dương Chỉnh sửa Sửa chữa lỗi Tác giả thực chỉnh sửa khác tả, trình bày trang 59, lỗi tả trang chương 60, 65, 71, 72 Tôi xin báo cáo tới Chủ tịch Hội đồng chấm luận văn Ban Quản lý Chương trình sau Đại học, Phịng Quản lý Đào tạo Khoa Tài ngân hàng Tơi xin trân trọng cảm ơn Cán hƣớng dẫn Học viên TS Đào Hoàng Tuấn Vũ Thị Thu CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN XÁC NHẬN PGS,TS Trần Trọng Nguyên Luan van 74 Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, tiếp thị tới khách hàng sản phẩm huy động vốn, chương trình khuyến mại, chế lãi suất Tuyên truyền đài truyền thành phố Chí Linh, đài truyền hình thành phố Chí Linh, đài truyền hình Hải Dương để người dân phường xã biết đến BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương, địa điểm phòng giao dịch chi nhánh Việc tuyên truyền quảng cáo cịn giúp khách hàng thơng tin lãi suất huy động, khuyến mại, quà tặng điều mà khách hàng địa phương quan tâm Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, chủ động công tác chăm sóc, tư vấn khách hàng có sách phù hợp với phân đoạn khách hàng, hạn chế tối đa khách hàng rút tiền để chuyển gửi ngân hàng khác Có quy định cụ thể để phân đoạn khách hàng: khách hàng có số dư bình qn mười tỷ đồng; khách hàng có số dư bình quân từ năm đến mười tỷ đồng; khách hàng có số dư bình quân từ ba đến năm tỷ đồng khách hàng có số dư bình qn từ đến ba tỷ đồng (gọi chung khách hàng VIP) Tùy đối tượng khách hàng mà có sách chăm sóc riêng để đạt hiệu tốt Hay nắm rõ nhu cầu, nguyện vọng khách hàng tìm hiểu nguồn tiền khách hàng có biện pháp chăm sóc tư vấn cho phù hợp Đối với khách hàng VIP cần có sách chăm sóc cụ thể vào ngày sinh nhật, ngày lễ, ngày tết, thăm khách hàng ốm, đám hiếu, đám hỉ… Đây việc thể tri ân, trân trọng khách hàng hội giúp cán ngân hàng tiếp cận gần Nguồn huy động vốn dân cư thường ổn định lâu dài với chi phí thấp chi nhánh cần trú trọng phát triển - Đối với huy động vốn TCKT: Tiếp cận đơn vị có quan hệ với ngân hàng để huy động nguồn tiền gửi nhàn rỗi tạm thời không kỳ hạn, nguồn vốn mang lại hiệu cao cho chi nhánh chênh lệch mua bán vốn loại tiền gửi cao tiền gửi có kỳ hạn BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương đơn vị thu, chi cho KBNN Chí Linh thuận lợi cho chi nhánh để tiếp cận với đơn vị hưởng lương từ ngân sách Nhà nước để tư vấn đổ lương Việc đổ lương cho đơn vị đem lại nhiều lợi Luan van 75 ích cho ngân hàng việc gia tăng khách hàng, khách hàng sử dụng dịch vụ, gia tăng việc huy động vốn khơng kỳ hạn… Trên địa bàn có Công ty cổ phần nhiệt điện Phả Lại, Công ty cổ phần Dịch vụ sửa chữa nhiệt điện Miền Bắc đơn vị có nguồn tiền gửi lớn chi nhánh thường xuyên quan tâm chăm sóc tới đơn vị có chế lãi suất phù hợp để ổn định gia tăng số dư tiền gửi - Huy động vốn KBNN ĐCTC: chủ yếu nguồn huy động từ BHXH Việt Nam, KBNN Chí Linh, Bảo hiểm BIC quỹ tín dụng có quan hệ địa bàn Thường xuyên nắm bắt thông tin để huy động vốn đạt kết tốt * Đa dạng hóa sản phẩm tiết kiệm nâng cao chất lượng kênh huy động vốn: Trên sở nắm bắt sản phẩm mình, ngân hàng nghiên cứu đưa sản phẩm dịch vụ mới, thích hợp với giai đoạn để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng nói chung huy động vốn nói riêng Hiện nay, hầu hết ngân hàng có triển khai nhiều loại hình sản phẩm tiết kiệm khác với tiện ích, ưu đãi hấp dẫn dành cho người gửi tiền như: tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm tích lộc, tiết kiệm tặng vàng… Về chất chương trình huy động xoay quanh việc đánh vào tâm lý cầu may khách hàng lãi suất tiền gửi gia tăng theo hình thức khuyến mại tên gọi ngân hàng khác Vì vậy, ngân hàng đồng loạt triển khai sản phẩm tính hấp dẫn sản phẩm khơng cịn thu hút quan tâm đặc biệt người gửi tiền khơng cịn mang tính hội, độc đáo, khác biệt Do đó, để đa dạng hóa loại hình huy động mở rộng loại hình tiết kiệm mang tính tiện ích cao, đại an tồn, cụ thể như: - Gửi tiền tiết kiệm Online: Luan van 76 Hình thức gửi tiết kiệm mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng Hiện thơng thường với khoản tiền gửi khách hàng nhận sổ tiết kiệm (đối với KHCN) chứng nhận tiền gửi (đối với KHDN) khách hàng gửi nhiều lần phải quản lý nhiều sổ tiết kiệm Điều phiền phức cho việc theo dõi, quản lý khách hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro mất, bị lợi dụng, chiếm đoạt sổ tiết kiệm… Với tảng cơng nghệ tại, BIDV hồn tồn có khả áp dụng quản lý khoản tiền gửi khách hàng hệ thống máy tính theo tài khoản riêng biệt Ngân hàng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng như: chuyển đổi kỳ hạn gửi tiền, gửi thêm tiền, rút bớt tiền, vay cầm cố online… Người gửi phải thực thao tác đơn giản, có tính bảo mật cao, chứng thực kê điện tử, tích hợp với dịch vụ hỗ trợ BIDV online, BSMS để kiểm soát tài sản mình, tất tốn tự động đáo hạn Hình thức tiết kiệm online giúp người gửi tiền không cần phải cất giữ sổ tiết kiệm thơng thường nữa, bên cạnh có giá trị tương tự loại hình tiết kiệm thơng thường giao dịch trực tiếp quầy Ngoài số trường hợp cần thiết khách hàng có trực tiếp đến quầy giao dịch tất điểm giao dịch BIDV toàn quốc để xử lý nhu cầu Khi khách hàng cần gấp khoản tiền để chi tiêu chưa đến ngày đáo hạn tiền gửi tiết kiệm khách hàng sử dụng chức vay cầm cố tiền gửi online Với hình thức tiết kiệm Online ngân hàng khách hàng tiết kiệm thời gian, công sức chi phí di chuyển vận hành, giúp người gửi tiền chủ động thời gian không gian để gia tăng lợi nhuận đồng vốn, dễ dàng quản lý tài sản thân, góp phần hạn chế việc sử dụng tiền mặt giao dịch Đẩy mạnh hình thức tiền gửi tự động qua ATM: Hình thức gửi tiền qua ngân hàng tự động - Autobank sử dụng rộng rãi nhiều quốc gia giới Dịch vụ cho phép khách hàng thực hồn tồn tự động giao dịch Luan van 77 gửi tiền, rút tiền ATM, giúp khách hàng có linh hoạt chủ động sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, xóa bỏ hạn chế thời gian Tiếp tục nâng cấp, bổ sung thêm tiện ích sản phẩm huy động triển khai có ưu trước nhằm phát huy tối đa sức hấp dẫn sản phẩm nhằm thu hút đông đảo khách hàng tham gia như: Tiết kiệm gửi góp siêu linh hoạt, tiết kiệm cho trẻ em, tích lũy cho kế hoạch tương lai, tiết kiệm nơi rút nhiều nơi… Trong cần đặc biệt đẩy mạnh sản phẩm có khả thu hút dài hạn tiết kiệm gửi góp siêu linh hoạt Sản phẩm chứng minh ưu điểm rõ rệt thời gian qua đánh tâm lý số đơng người gửi tiền có nhu cầu tích lũy cho tương lai định kỳ (có thể hàng tháng hay quý) gửi số tiền định vào ngân hàng người gửi tiền có khoản tiền muốn tích lũy Thời gian gửi năm, năm năm, số tiền gửi tùy theo điều kiện, nhu cầu kế hoạch tích lũy khách hàng Như vậy, sau khoảng thời gian, người gửi tiền có khoản tiền tích lũy để sử dụng cho kế hoạch, dự định trước với phần lợi ích tăng thêm gửi tiền vào ngân hàng - Nghiên cứu triển khai chương trình sản phẩm huy động vốn mới, có tính đột phá hơn, thu hút quan tâm khách hàng Đa dạng hố sản phẩm theo nhóm khách hàng hướng đa dạng cách chia khách hàng thành nhóm đặc thù, đồng thời thiết kế sản phẩm tiền gửi có nét riêng dành cho nhóm đối tượng khách hàng đó, dựa theo nhu cầu, tâm lý nhóm đối tượng khách hàng Các sản phẩm huy động vốn kèm theo ưu đãi đặc biệt khác sử dụng dịch vụ ngân hàng, vừa thu hút nguồn vốn, vừa gia tăng doanh thu dịch vụ ngân hàng Ví dụ như: sản phẩm Tối ưu hóa lợi ích tiền gửi, sản phẩm Gia tăng giá trị tiền gửi khách hàng có số dư tiền gửi lớn miễn, giảm phí giao dịch với ngân hàng Luan van 78 3.2.3 Nâng cao hiệu từ hoạt động tín dụng Như phân tích hoạt động cho vay đem lại hiệu lớn cho NHTMnói chung BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương không ngoại lệ Là chi nhánh hệ thống ngân hàng BIDV, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương phải tuân thủ kế hoạch kinh doanh BIDV đưa cung quy định NHNN Hàng năm, Trụ sở BIDV phân giao kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh có tiêu tăng trưởng tín dụng giới hạn tín dụng Tức cho phép chi nhánh tăng trưởng tín dụng đến giới hạn định vượt giới hạn chi nhánh bị phạt.Với đà tăng trưởng tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương năm gần có nhu cầu tăng vượt giới hạn tín dụng, tức có nhiều khách hàng muốn vay vốn BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Trước tình hình thực tế vậy, Ban lãnh đạo chi nhánh cần có giải pháp hợp lý để đem lại hiệu cao cho chi nhánh đảm bảo an toàn: Chủ động tăng trưởng từ đầu năm giao kế hoạch tăng trưởng quy mơ tín dụng sớm làm số dư tín dụng bình qn cao thu nhập rịng từ hoạt động tín dụng cao Chủ động lựa chọn khách hàng có tiềm lực tài tốt để bảo đảm khả trả nợ vay huy động tiền gửi không kỳ hạn tăng thu nhập sử dụng dịch vụ ngân hàng Đẩy mạnh cho vay dự án ký hợp đồng tín dụng, nhu cầu vốn lưu động khách hàng đảm bảo hiệu khả thu hồi vốn cao, doanh nghiệp nhỏ vừa Gia tăng tài sản đảm bảo đôi với việc kiểm tra đánh giá, định giá lại tài sản tài sản bảo đảm, đặc biệt lưu ý đến khách hàng liên quan đồng thời kiểm soát chặt chẽ việc giải ngân nhóm khách hàng Tích cực tìm kiếm mở rộng cho vay bán lẻ, phát triển tăng trưởng dư nợ bán lẻ Nâng cao chất lượng công tác thẩm định, đảm bảo an toàn vốn hiệu hoạt động tín dụng Luan van 79 Ưu tiên đẩy mạnh phát triển tín dụng bán lẻ nhằm gia tăng Nim thực tế chi nhánh phân khúc khách hàng nhỏ vừa Giữ vững khách hàng tại, bên cạnh tích cực tìm kiếm khách hàng Triển khai tốt gói tín dụng, tn thủ đạo cơng tác tín dụng BIDV quy định NHNN Cần triển khai gói tín dụng để cung cấp cho khách hàng đồng hành phát triển khách hàng để ngân hàng khách hàng phát triển Quán triệt quan điểm tăng trưởng tín dụng phải gắn với nâng cao chất lượng hiệu danh mục tín dụng Tuân thủ quy định, quy trình cấp tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phịng rủi ro Nâng cao chất lượng cơng tác thẩm định, thẩm định phải đảm bảo khách quan, chắn Thực rà soát khoản nợ xấu, nợ ngoại bảng xây dựng lộ trình, biện pháp xử lý chi tiết phù hợp Tích cực đơn đốc, xử lý thu hồi nợ xấu, nợ ngoại bảng, lãi treo để gia tăng hiệu hoạt động kinh doanh Để làm điều này, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương bắt buộc phải lập quỹ dự phòng rủi ro theo tổng dư nợ tín dụng đặc biệt nợ nhóm nhóm tăng dần (như năm 2018), số dự phịng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có chi nhánh Chi nhánh trích lập theo tháng, quý năm sở số dư nợ hạn kì trước Chủ động giải khoản nợ vay có nguy nợ xấu: công tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có nguy nợ xấu để có biện pháp xử lý kịp thời nhằm giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay có vấn đề doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài định kỳ (KHDN), khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng… Khi phát khách hàng vay vốn có dấu hiệu BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương áp dụng biện pháp xử lý như: chủ động đôn đốc khách hàng trả nợ trước hạn; kiểm tra, giám sát thường xuyên liên tục để có biện pháp giải kịp thời; chi nhánh Luan van 80 mời trực tiếp chuyên gia tư vấn cho khách hàng (đối với doanh nghiệp) việc nên thu hẹp quy mô hoạt động để đảm bảo nguồn vốn khách hàng ngân hàng khơng bị thất Ln cải tiến, đổi hình thức cho vay, đầu tư cho vay phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế để thu hút khách hàng Hiện tại, tín dụng BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương tập trung vào đối tượng cá nhân, hộ gia đình nhằm mục đích cho vay sản xuất tiêu dùng 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ Bên cạnh thu nhập từ nguồn huy động vốn hoạt động tín dụng thu nhập từ hoạt động dịch vụ nguồn thu quan trọng hệ thống NHTM tỷ trọng thu từ hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày tăng lên Đây nguồn thu an tồn, khơng có rủi ro ngân hàng Vì việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ nâng cao chất lượng dịch vụ việc làm cấp thiết để tối đa hố lợi nhuận kinh doanh Nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, trú trọng đến chất lượng giao dịch sở đào tạo để nâng cao kỹ năng, tăng cường kiểm tra giám sát, thu thập thông tin từ khách hàng, từ nguồn nội (có chứng) để điều chỉnh kịp thời Thực chế động lực để khen thưởng động viên kịp thời cán tốt (được khách hàng hài lòng, giao dịch đảm bảo an tồn) Kiên xử lý cán bộ, phịng khơng thực hiên nghiêm túc giao dịch, làm ảnh hưởng đến việc phát triển khách hàng, phát triển quy mô hiệu chi nhánh Rà soát kỹ khách hàng có để bán chéo sản phẩm bán lẻ, dịch vụ khác, có chi nhánh khai thác tốt khách hàng, sở để tăng doanh lợi khách hàng mang lại cho ngân hàng sử dụng đa dạng sản phẩm (tín dụng, dịch vụ, tiền gửi…) Luan van 81 Bộ phận bán hàng trực tiếp phòng phục vụ, phụ trợ cho bán hàng phải phối hợp thật chặt chẽ với nhau, lợi ích chung Ngân hàng để thực cấp tín dụng, dịch vụ, tiền gửi tiện ích khác cho tốt Cán cần tự nghiên cứu để khai thác tốt tiện ích từ chương trình quản lý thơng tin khách hàng MIS để tiếp tục tiếp thị bán sản phẩm, dịch vụ khách hàng có nhu cầu chưa sử dụng BIDV Tuyệt đối không cạnh tranh nội chi nhánh BIDV để làm xấu hình ảnh BIDV lịng khách hàng tự làm hại mình, hậu lớn Bộ phận bán hàng phải bám sát tình hình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp để giải tốt nhu cầu tín dụng phát sinh khách hàng Thắt chặt mối quan hệ với quan hữu quan, quyền địa phương để tạo hội mở rộng thị trường Hoàn thiện hồ sơ pháp lý, hồ sơ tài sản đảm bảo để hạn chế tối đa rủi ro xảy ra, đảm bảo quyền lợi cho ngân hàng khách hàng Thực nghiêm túc tích cực triển khai phát triển dịch vụ theo nghị số 1865 ngày 29/11/2017 chương trình hành động giai đoạn 2018-2020 BIDV Chú trọng nâng cao chất lượng dịch vụ đáp ứng hài lòng khách hàng Gia tăng thu nhập từ hoạt động dịch vụ toán, dịch vụ bảo lãnh (là mạnh chi nhánh địa bàn), mở rộng dịch vụ toán quốc tế, chi trả kiều hối Tích cực triển khai dịch vụ mới, dịch vụ ngân hàng dựa tảng công nghệ (dịch vụ chuyển tiền điện tử, dịch vụ toán tiền điện, nước…) tiếp tục phát triển dịch vụ không dung tiền mặt, phát triển dịch vụ thẻ đơi với kiểm sốt an tồn hoạt động 3.2.5 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Thực tốt sách khách hàng để thu hút khách hàng mới, nâng cao chất lượng dịch vụ tiện ích ngân hàng để đáp ứng hài lòng khách hàng nhằm gia tăng nhu cầu sử dụng dịch vụ ngân hàng (huy động vốn, tín dụng Luan van 82 dịch vụ ngân hàng khác) Đa dạng hóa khách hàng nhằm tăng quy mô hoạt động hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh trình BIDV xin mở thêm phòng giao dịch để tạo điều kiện cho chi nhánh tăng quy mô hiệu hoạt động theo định hướng phát triển bán lẻ BIDV Từng bước thay đổi cấu lao động theo hướng tập trung nâng cao tỷ trọng lao động kinh doanh trực tiếp, giảm dần tỷ trọng lao động tác nghiệp hỗ trợ để tập trung tối đa nguồn lực cho hoạt động kinh doanh, đảm bảo bố trí người lao động phù hợp với vị trí cơng việc, xu hướng ứng dụng khoa học cơng nghệ đảm bảo kiểm sốt rủi ro hoạt động Xây dựng chế sách động lực, tổ chức, đẩy mạnh phong trào thi đua chi nhánh để kích thích phát huy tính tích cực, chủ động sáng tạo người lao động Nhằm đo lường hiệu hoạt động kinh doanh cán quan hệ khách hàng phịng/tổ cách khách quan, xác, phịng/tổ cần thực nghiêm túc việc gán mã AM/RM Kết từ chương trình đo lường lợi nhuận đa chiều MPA để đánh giá cán quan hệ khách hàng/phòng/tổ Xây dựng chế độ trao đổi thông tin công khai, minh bạch, dân chủ, góp phần phát triển văn hóa kinh doanh 3.2.6 Nâng cao chất lượng cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội Xuất phát từ cơng tác kiểm tốn nội khâu quan trọng ngành ngân hàng có tác dụng ngăn ngừa, phát xử lý kịp thời rủi ro xảy ngân hàng (rủi ro tín dụng, rủi ro thất thoát tài sản) cách khách quan hay chủ quan (các hành vi trục lợi, cố ý làm trái, gian lận ngành ngân hàng) Cơng tác kiểm tốn nội hoạt động tốt gián tiếp giúp ngân hàng tăng lợi nhuận nâng cao lực cạnh tranh Thế nhưng, cơng tác kiểm toán nội chi nhánh BIDV chưa phát huy hết vai Luan van 83 trò cịn tồn bất cập Những bất cập phận kiểm toán nội xuất phát phần chế quản lý điều hành BIDV, cụ thể là: Dù phận mang tính chất độc lập cán kiểm tốn nội lại tồn tại ngân hàng dường bị chi phối Ban lãnh đạo chi nhánh đó, hoạt động họ khơng cịn mang tính khách quan Ngun tắc cán kiểm toán nội ngân hàng phải cán giỏi nghiệp vụ ngân hàng, am hiểu qui định pháp luật qui định ngân hàng Thế thực tế, phận kiểm toán nội chưa thật đạt yêu cầu Điều dể hiểu, với chế độ quản lý đãi ngộ nhân BIDV khó tìm người đáp ứng điều kiện làm việc cống hiến Do vậy, để khắc phục tồn trên, góp phần hồn thiện cơng tác kiểm tốn nội ngày trở thành trợ thủ đắc lực cho Ban lãnh đạo, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương cần phải: Có chế độ đãi ngộ khác cho người làm công tác kiểm toán nội chi nhánh nhằm thu hút cá nhân đủ tiêu chuẩn làm việc gắn bó lâu dài với Chi nhánh Đối với lĩnh vực hoạt động ngân hàng cần xây dựng văn quy định quy trình cụ thể, quy trình khéo léo kết hợp chốt chặn để nhân viên kiểm soát dễ dàng kiểm soát q trình tác nghiệp Ngồi ra, khơng ngừng nâng cao chất lượng công tác điều hành kiểm tra, kiểm sốt nội Cơng tác phải thường xuyên nâng lên ngang tầm với trình độ đại công nghệ Đồng thời cần phải thường xuyên rà sốt lại quy trình, quy định nội Chi nhánh để hoàn thiện, bổ sung, nâng cấp tránh sơ hở dễ bị lợi dụng 3.3 Các kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hải Dƣơng Hoạt động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương nói riêng NHTM nói chung phải nằm khn khổ luật pháp nhà nước Chính vậy, Luan van 84 hoạt động ngân hàng chịu điều chỉnh theo văn quy phạm pháp luật Chính phủ NHNN Căn vào mục tiêu hoạt động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương mà tác giả đề xuất giải pháp nêu trên, để thực thành cơng giải pháp tác giả xin có số kiến nghị sau: Tiếp tục đẩy mạnh triển khai đề án tái cấu lại hệ thống NHTM theo hướng mở rộng hợp tác quốc tế tham gia hội nhập tài quốc tế Rà sốt, bổ sung, chỉnh sửa chế, sách quy định phù hợp với lộ trình thực cam kết gia nhập WTO Tập trung xây dựng ban hành quy chế để quản lý tốt hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử, đảm bảo an tồn bảo mật thơng tin, tiêu chuẩn liệu Xây dựng hệ thống tốn ngân hàng an tồn, hiệu đại ngang tầm với trình độ phát triển nước khu vực giới Hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin phù hợp với trình độ phát triển hệ thống NHTM Việt Nam chuẩn mực quốc tế Khuyến khích NHTM sử dụng phần mềm quản lý liệu để phát triển thị trường liên ngân hàng sở để đa dạng hóa dịch vụ ngân hàng đại Vai trị điều hành sách tiền tệ: NHNN Việt Nam nên thực số sách ưu đãi nhằm giúp NHTM gia tăng hiệu hoạt động Căn vào tình hình thực tế, NHNN cần có sách tiền tệ phù hợp nhằm kiểm sốt lạm phát mức độ hợp lý với mục tiêu vừa kích thích kinh tế phát triển, giảm lãi suất huy động cho vay NHNN cần yêu cầu NHTM tuân thủ cho vay nhằm hạn chế rủi ro, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ giúp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng Nhanh chóng tiến hành tái cấu trúc hệ thống theo hướng đại xây dựng chiến lược kinh doanh ngắn hạn, dài hạn Luan van 85 Thông báo chiến lược cụ thể truyền đạt thông tin đến nhân viên nhằm động viên tất người tham gia cách nhiệt tình Từng bước xây dựng phương pháp quản trị đại, theo dõi diễn biến hoạt động ngân hàng thị trường cách liên tục để có bước điều chỉnh kịp thời Thực trả lương theo KPI nhằm khuyến khích khẳ lao động, sang tạo suất lao động cán bộ, từ nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh chi nhánh Tóm tắt Chƣơng Trong chương 3, luận văn đưa mục tiêu, định hướng mà ngân hàng phải đạt thời gian tới Trên sở phân tích, đánh giá yếu tố ảnh hưởng, luận văn tiến hành phân tích khả khai thác khắc phục yếu tố môi trường ảnh hưởng đến hoạt động BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương Bên cạnh đó, luận văn dựa vào tồn tại, nguyên nhân nói thực trạng hiệu hoạt động chương để đưa giải pháp khắc phục hạn chế, đồng thời gắn với việc thực mục tiêu mà ngân hàng phải thực giai đoạn đến năm 2025 Trong trình triển khai giải pháp địi hỏi BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương phải có dự báo xác diễn biến thị trường để vận dụng giải pháp cách tối ưu nhằm đưa BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương sớm trở thành chi nhánh mạnh hệ thống chi nhánh NHTM tốt địa bàn Hải Dương Luan van 86 KẾT LUẬN Trong trình phát triển kinh tế theo xu tồn cầu hố hội nhập kinh tế quốc tế hội nhập lĩnh vực tài ngân hàng phận tách rời Hội nhập kinh tế quốc tế tạo cho hệ thống Ngân hàng Việt Nam nói chung hệ thống BIDV nói riêng hội lớn việc tiếp cận với thị trường vốn quốc tế, có điều kiện mở rộng quy mơ hoạt động, tiếp cận với trình độ cơng nghệ đại, khả quản lý, điều hành tiên tiến Song song với hội thách thức lớn khơng mà NHTM phải đương đầu Để đứng vững môi trường cạnh tranh ngày gay gắt hệ thống ngân hàng Việt Nam phải không ngừng nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh đồng thời phải đảm bảo tính an tồn hoạt động, có hệ thống BIDV Và thành viên hệ thống BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương phải tiến hành biện pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh để không bị thụt luic thách thức Theo số liệu phân tích, từ năm 2016-2018, BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương đạt nhiều thành công kết tài tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh về: nguồn vốn huy động, lợi nhuận, tỷ lệ ROA, an toàn hiệu sử dụng vốn… Tuy nhiên bên cạnh mặt đạt cịn hạn chế như: quy mô nguồn vốn huy động dư nợ cho vay nhỏ, nguồn thu phụ thuộc nhiều vào cơng tác tín dụng, sản phẩm dịch vụ chưa đa dạng, thu từ hoạt động dịch vụ thấp chủ yếu dịch vụ bảo lãnh Trên sở phân tích đó, luận văn đưa số giải pháp cao lực tài chính, lực quản trị điều hạnh, đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ, mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao chất lượng kiểm soát nội bộ,… kiến nghị đến BIDV để khắc phục mặt tồn Luan van 87 TÀI LIỆU THAM KHẢO Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV – chi nhánh Hà Tĩnh Luận văn thạc sỹ kinh tế Võ Viết Chương – Người hướng dẫn khoa học TS Đào Văn Tuấn Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thông Việt Nam chi nhánh Thành Đô Luận văn thạc sỹ kinh tế Từ thị Tuyết Ngọc – Người hướng dẫn khoa học PGS.TS Nguyễn Đăng Đờn Luật Doanh nghiệp số 68/2014/QH13, Quốc hội nước Cộng hòa xã hội chủ nghĩa Việt Nam ban hành ngày 26 tháng 11 năm 2014 NHNN tỉnh Hải Dương, Báo cáo hoạt động TCTD địa bàn năm 2016-2018, Hải Dương BIDV, Tài liệu hội nghị tổng kết toàn hệ thống năm 2016 - 2018, Hà Nội BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương, Báo cáo tổng kết năm 2016-2018, Hải dương BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương (2016), Kế hoạch định hướng kinh doanh đến năm 2020, Hải Dương Nguyễn Đăng Dờn (2010), Nghiệp vụ NHTM, Nxb Thống Kê Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, Nxb Lao động, Hà Nội 10 Nguyễn Thu Thủy (2011), Giáo trình quản trị tài Doanh nghiệp, Nxb Lao động, Hà Nội 11 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình NHTM, Nxb Thống kê 12 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị NHTM, Nxb Thống Kê 13 Peter Rose (2004), Quản trị NHTM, dịch tiếng việt, NXB Tài chính, Hà Nội Các báo điện tử: Luan van 88 13 Cổng thơng tin điện tử phủ: http://www.chinhphu.vn 14 Cổng thông tin điện tử tỉnh Hải Dương: http://www.haiduong.gov.vn 15 http://www.bidv.com.vn : Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam 16 http://www.hsbc.com.vn : Ngân hàng TNHH MTV HSBC 17 http://www.vcb.com.vn :Ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam 18 http://www.agribank.com.vn : Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 19 Trang web NHNN: http://www.sbv.gov.vn 20 Trang web NHTM Luan van ... đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Bắc Hải Dương - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV nhánh Bắc Hải Dương thời... PHÁP NÂNG CAO NĂNG HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH BẮC HẢI DƢƠNG 66 3.1 Định hƣớng hoạt động phát triển BIDV chi nhánh Bắc. .. chung hiệu hoạt động kinh doanh NHTM - Thực trạng hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương 2016 – 2018 - Giải pháp để nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh BIDV chi nhánh Bắc Hải Dương