Facebook @Dethivaonganhang www facebook com/Dethivaonganhang www ThiNganHang com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang 1 Dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề, Chính sách cho vay của ngân hàn[.]
Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang Dấu hiệu nhận biết khoản vay có vấn đề, Chính sách cho vay ngân hàng hiệu Các vấn đề kiểm soát xử lý Kiểm sốt tín dụng có vai trị vơ quan trọng chương trình cho vay lành mạnh ngân hàng Nó khơng giúp nhà quản lý ngân hàng phát nhũng khoản cho vay có vấn đề nhanh mà cịn giúp xác định vấn đề cán tín dụng có tn thủ sách cho vay ngân hàng hay khơng Kiểm sốt tín dụng giúp nhà quản lý cao cấp hội đồng quản trị ngân hàng việc đánh giá toàn rủi ro tiềm tàng ngân hàng nhu cầu vốn tương lai Mặc dù, có biện pháp quản lý, kiểm sốt tín dụng an tồn, văn quy định hướng dẫn cụ thể áp dụng chương trình cho vay song việc tồn khoản cho vay có vấn đề thực tế khơng thể tránh khỏi Thơng thường điều có nghĩa người vay khơng thực tốn kế hoạch (một nhiều lần) hay giá trị tài sản chấp người vay sụt giảm đáng kể Các dấu hiệu nhận biết sau: Các dấu hiệu nhận biết khoản cho vay có vấn đề Các dấu hiệu nhận biết sách cho vay hiệu ngân hàng Giải ngân tiền mặt khoản vay có gía trị lớn Khách hàng tốn tiền vay khơng kế hoạch Kỳ hạn trả nợ khoản cho vay bị thay đổi liên tục Yêu cầu gia hạn nợ hiệu (Dư nợ gốc trước lần gia hạn không giảm đáng kể) Lãi suất cao bất thường (cố gắng bù đắp rủi ro cao) Sự tích tụ bất thường khoản phải thu hàng tồn kho khách hàng Tỷ lệ (đòn bẩy) nợ vốn cổ phần tăng Thất lạc tài liệu (đặc biệt báo cáo tài khách hàng phải Sự đánh giá khơng xác rủi ro khách hàng Cho vay dựa kiện bất thường xảy tương lai (chẳng hạn sáp nhập) Cho vay khách hàng hứa trì khoản tiền gửi lớn Không xác định kế hoạch hoàn trả khoản cho vay Phân kỳ thu gốc lãi thời gian dài không linh hoạt (giảm khả quay vòng vốn) Cung cấp tín dụng lớn cho khách hàng khơng thuộc khu vực thị trường ngân hàng Hồ sơ tín dụng khơng đầy đủ Cấp khoản tín dụng lớn cho thành viên nội ngân hàng (nhân viên, giám đốc hay cổ đông) www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang lưu ngân hàng) Tài sản chấp không đủ tiêu chuẩn 10 Trông chờ việc đánh giá lại tài sản sản phẩm tăng vốn chủ sở hữu 11 Khơng có báo cáo hay dự đốn dịng tiền 12 Việc trơng chờ khách hàng vào nguồn vốn bất thường để đáp ứng nghĩa vụ tốn (ví dụ, bán tồ nhà chung cư, trang thiết bị có giá trị, mà khơng phải hàng hố kinh doanh đơn vị vay) Có khuynh hướng cạnh tranh tăng thái (cấp khoản tín dụng cho khách hàng để họ không tới ngân hàng khác dù khoản cho vay có vấn đề) 10 Cho vay để tài trợ hoạt động đầu 11 Thiếu nhạy cảm mơi trường kinh tế có thay đổi 12 Tạo lập hợp đồng tín dụng thay hợp đồng cũ cho vay thêm vốn khách hàng Mỗi khoản cho vay có vấn đề mang nét đặc thù dù chúng mang nét chung góp phần cảnh báo cho ngân hàng vấn đề rắc rối bắt đầu nảy sinh - Sự trì hỗn bất thường hay khơng có lời giải thích người vay việc nộp báo cáo tài khoản tốn theo kế hoạch trì hỗn giao tiếp với nhân viên ngân hàng - Đối với vay kinh doanh thay đổi bất thường xuất phương pháp mà người vay sử dụng để tính khấu hao tài sản cố định, trả tiền trợ cấp, tính giá trị hàng tồn kho, tính thuế hay thu nhập - Đối với vay kinh doanh, việc cấu trúc lại số dư nợ, không chia lợi tức cổ phần, hay thay đổi mức phân hạng tín dụng khách hàng dấu hiệu cần ý - Những thay đổi bất lợi giá cổ phiếu khách hàng vay vốn - Khách hàng hoạt động thua lỗ nhiều năm, đặc biệt thể thông qua số lãi tài sản người vay (ROA), lãi vốn cổ phần (ROE) hay thu nhập trước trả lãi thuế (EBIT) - Những thay đổi bất lợi cấu vốn người vay (tỷ lệ nợ vốn chủ sở hữu), khả toán (tỷ lệ khả toán thời), hay mức độ hoạt động (ví dụ tỷ lệ doanh thu hàng tồn kho) - Độ lệch doanh thu hay dòng tiền thực tế so với mức dự kiến khách hàng xin vay - Những thay đổi bất thường, dự kiến khơng giải thích số dự kiến gửi khách hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang Vậy, ngân hàng nên làm khoản cho vay có vấn đề? Xử lý nào? Quá trình khơi phục vốn từ khoản cho vay có vấn đề bao gồm bước sau: Một là: Luôn giữ vững mục tiêu, tận dụng hội việc khơi phục tồn phần vốn cho vay Hai là: Phát báo cáo kịp thời vấn đề nảy sinh liên quan đến khoản cho vay điều cần thiết Trì hỗn thường làm cho khoản vay có vấn đề trở nên nghiêm trọng Ba là: Tách biệt trách nhiệm đòi nợ độc lập với chức cho vay nhằm tránh xung đột quyền lợi xảy cán ngân hàng (Nhiều ngân hàng xây dựng đội Xử lý nợ riêng, tách bạch với Bộ phận kinh doanh) Bốn là: Các chuyên gia lĩnh vực ngân hàng nên bàn bạc khẩn trương với khách hàng "có vấn đề" số khả lựa chọn, đặc biệt việc cắt giảm chi phí, tăng dòng tiền tăng cường khả quản lý Thông thường, ngân hàng bắt đầu thảo luận với việc phân tích sơ vấn đề phác thảo khả xảy khoản cho vay (cuộc thảo luận bao gồm chủ nợ khác khách hàng) Sau xác định rủi rỏ tiềm tàng, thực trạng vay, ngân hàng phải cụ thể hố kế hoạch hành động để có bước hiệu Năm là: Phải ước tính nguồn sẵn có để thu hồi khoản cho vay có vấn đề quỹ dự phịng rủi ro tín dụng, giá trị ước tính tài sản dùng để trả nợ hay tiền gửi khách hàng Sáu là: Các thu nợ ngân hàng tìm hiểu thủ tục pháp lý xảy tranh chấp trường hợp khách hàng có ý định khơng hồn trả vay Bảy là: Đối với khoản cho vay kinh doanh, phịng tín dụng ngân hàng phải đánh giá phẩm chất, lực cấu máy lãnh đạo đơn vị vay vốn Nhìn chung cán ngân hàng phải xuống sở sản xuất kinh doanh để nắm bắt tình hình thực tế hoạt động giá trị tài sản khách hàng Tám là: Chuyên gia lĩnh vực thu nợ ngân hàng phải cân nhắc tồn khả xảy việc giải khoản cho vay có vấn đề bao gồm nhận thêm tài sản chấp mới, thực bảo lãnh, tổ chức lại, giải thể công ty Đối với sách cho vay hiệu qủa ngân hàng sao? ngân hàng phải thực thi nghiêm túc, vận dụng văn hướng dẫn đảm bảo khoản cho vay thoả mãn tiêu chuẩn quan quản lý ngân hàng đặt ra; báo cáo ngân sách Chính phủ, thông tin chung kinh tế; quan phân hạng tín dụng; đánh giá sách cho vay thời kỳ phân tích hạn chế, tồn để điều chỉnh kịp thời theo phát triển kinh tế; hoạt động kinh doanh theo www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang ngành nghề phép; thường xuyên đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng có trình độ có đạo đức nghề nghiệp tốt; hồn thiện lại quy trình cho vay việc thiết lập sách cho vay tốt cẩm nang tín dụng ngân hàng qui định nội dung chi tiết cụ thể hoạt động cho vay (danh mục cho vay, quyền hạn trách nhiệm cán tín dụng, quản lý tài sản chấp, xác định lãi suất cho vay, khoản phí thời hạn vay, hạn mức tín dụng, ) Quá nhiều rủi ro gắn với hoạt động ngân hàng hoạt động cho vay hoạt động có khả tiếp nhận rủi ro cao Việc phát kịp thời dấu hiệu khoản vay có vấn đề sách cho vay hiệu qủa ngân hàng cần thiết thời kỳ hội nhập nay, trách nhiệm cán tín dụng, Hội đồng quản trị ngân hàng quan quản lý ngân hàng, sớm giúp cho ngân hàng quan quản lý ngân hàng đề biện pháp kiểm soát, xử lý quan trọng nhằm bảo vệ người gửi tiền tránh khỏi tổn thất tài chính, tránh hậu nặng nề phá sản ngân hàng kinh tế www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang ... tế; hoạt động kinh doanh theo www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang ngành nghề phép; thường xuyên đào... hàng xin vay - Những thay đổi bất thường, dự kiến khơng giải thích số dự kiến gửi khách hàng www.ThiNganHang.com S Á C H – T À I L I Ệ U T H I T U Y Ể N Trang Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang... Facebook: @Dethivaonganhang www.facebook.com/Dethivaonganhang Vậy, ngân hàng nên làm khoản cho vay có vấn đề? Xử lý nào? Quá trình khơi phục vốn từ khoản cho vay có vấn đề bao gồm bước sau: Một là: