ĐẠI HỌC ĐÀNẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH HOÀNG VŨ LÂM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC B ẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành T[.]
ĐẠI HỌC ĐÀNẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐINH HOÀNG VŨ LÂM HỒN THIỆN CƠNG TÁC B ẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH ĐÀ NẴNG Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG Đà Nẵng – Năm 2017 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ - ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS LÂM CHÍ DŨNG Phản biện 1: TS Nguyễn Ngọc Anh Phản biện 2: TS Nguyễn Phú Thái Luận văn bảo vệ trước Hội đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 26 tháng năm 2017 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm Thông tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện Trường Đại học Kinh tế – Đại học Đà Nẵng 1 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngân hàng thương mại định chế tài trung gian quan trọng vào loại bậc kinh tế thị trường Nhờ hệ thống định chế tài trung gian mà nguồn tiền nhàn rỗi xã hội huy động đồng thời sử dụng số vốn để cấp tín dụng cho tổ chức kinh tế, cá nhân Sự có mặt Ngân hàng thương mại hầu hết mặt hoạt động kinh tế xã hội chứng minh rằng: đâu có hệ thống Ngân hàng thương mại phát triển có phát triển với tốc độ cao kinh tế - xã hội Nhận thức vị trí vai trị đó, Ngân hàng thương mại nước ta bước khẳng định lớn mạnh phương diện hoạt động, đặc biệt hoạt động cho vay nhằm phục vụ đắc lực cho phát triển ngành, lĩnh vực khác kinh tế Tuy nhiên, thân nghiệp vụ cho vay Ngân hàng tiềm ẩn nhiều rủi ro rủi ro tín dụng loại rủi ro lớn phức tạp có tính lan truyền để lại hậu to lớn, gây ảnh hưởng nghiêm trọng đến kinh tế quốc dân Vì thế, để nâng cao chất lượng tín dụng cho vay, bảo đảm an toàn thu hồi vốn lãi hạn, Ngân hàng thường áp dụng hàng loạt biện pháp để phòng ngừa hạn chế rủi ro Trong đó, cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản có vai trị lớn, giảm thiểu rủi ro tổn thất cho Ngân hàng khách hàng lý mà khơng tốn khoản nợ đến hạn Tuy nhiên, nay, công tác bảo đảm tiền vay Ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng cịn nhiều vấn đề tồn ảnh hưởng khơng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng phát triển ổn định kinh tế Vì thế, tác giả chọn đề tài "Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng” để làm đề tài nghiên cứu nhằm nhìn nhận đánh giá lại công tác bảo đảm tiền vay tài sản thời gian qua để từ đề xuất khuyến nghị thích hợp góp phần hồn thiện cơng tác Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam nói chung Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng thời gian đến Mục tiêu đề tài Phân tích cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Từ đó, đề xuất giải pháp giúp hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Từ mục tiêu trên, câu hỏi nghiên cứu đặt để giải sau: - Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay liên quan đến đặc trưng hoạt động cho vay? - Nội dung công tác bảo đảm tiền vay gì? - Tiêu chí đánh giá cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản gì? - Những nhân tố ảnh hưởng đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản? - Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2014 đến năm 2016? - Những mặt thành cơng vấn đề cịn hạn chế công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng? - Cần đề xuất khuyến nghị nhằm hồn thiện công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng? Đối tƣợng, phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động thu thập, đánh giá thông tin thẩm định tài sản bảo đảm, quản lý tài sản bảo đảm xử lý tài sản bảo đảm Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Đối tượng nghiên cứu nói liên quan đến: + Phòng Khách hàng Doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân Chi nhánh Hội sở 14 Chi nhánh loại trực thuộc: Chi nhánh Quận Liên Chiểu, Chi nhánh Quận Thanh Khê, Chi nhánh Quận Sơn Trà, Chi nhánh Quận Cẩm Lệ, Chi nhánh Quận Ngũ Hành Sơn, Chi nhánh Ơng Ích Khiêm, Chi nhánh Huyện Hòa Vang, Chi nhánh Chợ Mới, Chi nhánh Chợ Cồn, Chi nhánh Khu công nghiệp Đà Nẵng, Chi nhánh Khu cơng nghiệp Hịa Khánh, Chi nhánh Tân Chính,Chi nhánh Đống Đa Chi nhánh Chi Lăng 20 phòng giao dịch trực thuộc chi nhánh địa bàn + Phòng Pháp chế, Phịng Kiểm tra kiếm sốt nội + Khách hàng vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh Đà Nẵng + Cơ quan nhà nước có thẩm quyền liên quan đến cơng tác bảo đảm tiền vay: Tịa án, Thi hành án, Cơ quan đăng ký tài sản cấp Thành phố, quận huyện địa bàn thành phố Đà Nẵng - Phạm vi nghiên cứu: Phân tích vấn đề liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng từ năm 2014 đến năm 2016 + Phạm vi nội dung: Đề tài tập trung phân tích, đánh giá đến cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Từ đưa khuyến nghị nhằm hồn thiện công tác Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam nói chung Chi nhánh Đà Nẵng nói riêng + Phạm vi khơng gian: Tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nói chung Chi nhánh Đà Nẵng + Phạm vi thời gian: Việc khảo sát, đánh giá thực trạng tập trung khoảng thời gian từ năm 2014-2016 Phƣơng pháp nghiên cứu - Sử dụng phương pháp thu thập, đọc, tổng quan tài liệu; thực đối chiếu, phân tích, tổng hợp nguồn thơng tin để chuẩn bị nội dung sở lý luận công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại - Phần khảo sát, đánh giá thực trạng hoạt động công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng: Nguồn liệu thu thập chủ yếu cách: + Phỏng vấn chuyên sâu: Tác giả thực vấn chuyên sâu đối tượng, bao gồm cán tín dụng Phịng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Khách hàng cá nhân, Phòng pháp chế, Phòng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, quan nhà nước có thẩm quyền liên quan đến công tác bảo đảm tiền vay khách hàng vay vốn nhằm nhận diện vấn đề thực công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng 5 + Thu thập thông tin, số liệu tài liệu liên quan từ Phòng Kế hoạch Nguồn vốn dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm theo loại tài sản, dư nợ cho vay có tài sản bảo đảm theo hình thức cầm cố, chấp, tài sản hình thành tương lai, bảo lãnh tài sản bên thứ ba, kết phân loại nợ dư nợ cho vay có bảo đảm tài sản, tỷ lệ thu hồi nợ xấu có tài sản bảo đảm… năm 2014, 2015, 2016 + Trên sở nguồn liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp so sánh, thống kê mô tả, phân tích liệu số liệu năm thuộc thời gian nghiên cứu để thấy rõ thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng - Phần giải pháp: Sử dụng phương pháp tổng hợp, phân tích, suy luận logic, tổng kết để kiểm chứng thực tiễn, thể tính quán kiến thức lý luận, kiến thức thực tiễn giải pháp đề xuất Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn kết cấu gồm chương: Chương 1: Cơ sở lý luận công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Chương 3: Khuyến nghị nhằm hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Đà Nẵng Tổng quan tài liệu nghiên cứu Trong q trình nghiên cứu đề tài: “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Đà Nẵng”, tác giả thu thập, tìm hiểu tham khảo số báo khoa học, luận văn thạc sỹ cơng bố có nội dung tương tự làm tảng cho trình hoàn thành luận văn sau: * Các báo tạp chí khoa học - Bài viết “Khó khăn vướng mắc nhận tài sản bảo đảm cấn trừ nợ nay” tác giả Thạc sỹ Nguyễn Thị Thu Thu, Thạc sỹ Nguyễn Văn Thọ, Thạc sỹ Nguyễn Ngọc Linh, Tạp chí Ngân hàng số 12, năm 2014 - Bài viết “Một số góp ý cho dự thảo nghị định giao dịch bảo đảm: Góc nhìn từ thực tiễn cấp tín dụng có bảo đảm” tác giả Luật sư Tiến sỹ Bùi Đức Giang Trần Quang Vinh, Tạp chí Ngân hàng số 21, năm 2016 - Bài viết “Xác lập biện pháp bảo đảm tài sản theo Bộ Luật dân 2015” tác giả Luật sư Tiến sỹ Bùi Đức Giang, Tạp chí Ngân hàng số 18, năm 2016 - Bài viết “Định giá bất động sản chấp Ngân hàng: Những tồn đề xuất” tác giả Thạc sỹ Trần Thị Bích Nhân, Tạp chí Tài số tháng năm 2016 Các tạp chí Phát triển kinh tế, Kinh tế phát triển, Khoa học công nghệ, Khoa học kinh tế chưa có viết cơng bố có liên quan đến hoạt động bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng thương mại năm gần * Các luận văn thạc sỹ đƣợc công bố trƣờng Đại học kinh tế có liên quan đến đề tài nghiên cứu: - Luận văn “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam Chi nhánh Hải Vân” tác giả Hồ Hưng Nghiệp, năm 2014 7 - Luận văn “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thơn Việt Nam – Chi nhánh Phù Mỹ Bình Định” tác giả Huỳnh Lê Trang, năm 2015 - Luận văn “Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đắk Lắk” tác giả Đỗ Quang Điệp, năm 2016 - Luận văn “Hoàn thiện công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm hoạt động cho vay Chi nhánh Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Việt Nam địa bàn Thành phố Đà Nẵng” tác giả Ngô Huy Bảo, năm 2015 Tuy nhiên, từ năm 2014 - 2016, có nhiều ngân hàng chọn để nghiên cứu công tác bảo đảm tiền vay tài sản Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Chi nhánh Đà Nẵng chưa thực nghiên cứu Ngoài khoảng trống mặt pháp lý loại tài sản quyền sử dụng đất trường hợp quyền sử dụng đất thu hồi không đầy đủ chưa đề tài xem xét đánh giá Do nhìn nhận khoảng trống khơng gian khoảng trống pháp lý nói tác giả nghiên cứu để hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay đơn vị tác giả công tác 8 CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CÔNG TÁC BẢO ĐẢM TIỀN VAY BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1.1 Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm hoạt động cho vay b Phân loại cho vay c Đặc trưng hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại Thứ nhất, hoạt động cho vay có hình thái tiền tệ Thứ hai, chất hành vi cho vay ứng trước cho khách hàng Thứ ba, đối tượng, kỹ thuật cho vay phong phú 1.1.2 Rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng thƣơng mại a Khái niệm rủi ro tín dụng b Tác động rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2 BẢO ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm bảo đảm tiền vay 1.2.2 Chức bảo đảm tiền vay Thứ nhất, bảo vệ quyền lợi Ngân hàng Thứ hai, bảo đảm tiền vay nâng cao trách nhiệm khách hàng quan hệ tín dụng Thứ ba, bảo đảm tiền vay góp phần khắc phục sai sót nghiệp vụ ... tín dụng b Tác động rủi ro tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng 1.2 B? ??O ĐẢM TIỀN VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.2.1 Khái niệm b? ??o đảm tiền vay 1.2.2 Chức b? ??o đảm tiền vay Thứ nhất, b? ??o vệ quyền... vay có tài sản b? ??o đảm theo loại tài sản, dư nợ cho vay có tài sản b? ??o đảm theo hình thức cầm cố, chấp, tài sản hình thành tương lai, b? ??o lãnh tài sản b? ?n thứ ba, kết phân loại nợ dư nợ cho vay. .. 21, năm 2016 - B? ?i viết “Xác lập biện pháp b? ??o đảm tài sản theo B? ?? Luật dân 2015” tác giả Luật sư Tiến sỹ B? ?i Đức Giang, Tạp chí Ngân hàng số 18, năm 2016 - B? ?i viết “Định giá b? ??t động sản chấp