ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐÀO TRẦN KHÁNH VÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN T[.]
ĐẠI HỌC ĐÀ NẴNG TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ĐÀO TRẦN KHÁNH VÂN HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN THĂNG BÌNH, TỈNH QUẢNG NAM TĨM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số: 60.34.02.01 Đà Nẵng Năm 2020 Cơng trình hồn thành TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ, ĐHĐN Người hướng dẫn khoa học: TS Nguyễn Thành Đạt Phản biện 1: PGS.TS Lâm Chí Dũng Phản biện 2: TS Trần Ngọc Sơn Luận văn bảo vệ Hồi đồng chấm Luận văn tốt nghiệp thạc sĩ Tài - Ngân hàng họp Trường Đại học Kinh tế, Đại học Đà Nẵng vào ngày 15 tháng 02 năm 2020 Có thể tìm hiểu luận văn tại: - Trung tâm thơng tin - Học liệu, Đại học Đà Nẵng - Thư viện trường Đại học Kinh tế, ĐHĐN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài: Ở Việt Nam nay, với phát triển kinh tế, đời sống ngừơi dân cải thiện cách đáng kể, nhu cầu chi tiêu phục vụ đời sống nhân dân ngày cao Đôi người dân có nhu cầu chi tiêu vượt mức thu nhập họ, dẫn đến nhu cầu vay mượn cho tiêu dùng Do vậy, cho vay tiêu dùng trở thành xu hướng tất yếu hoạt động cho vay ngân hàng nước Cho vay tiêu dùng không hoạt động mang lại lợi nhuận cho ngân hàng mà cịn góp phần kích cầu kinh tế Trên giới, hoạt động cho vay tiêu dùng triển khai từ lâu liên tục phát triển Tại Việt Nam, hầu hết tiến hành cho vay tiêu dùng có xu hướng mở rộng hoạt động Trong thời gian đến, cho vay tiêu dùng tiếp tục tăng trưởng mạnh xu hướng vay tiêu dùng tiếp tục gia tăng mảng dịch vụ giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, tăng tính cạnh tranh đem lại lợi nhuận lơn cho ngân hàng Hơn nữa, với nhu cầu ngày tăng mức sống, người dân có nhu cầu đáp ứng kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Nhằm đáp ưng nhu cầu thị trường đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng Agribank triển khai sản phẩm CVTD BĐKBTS Tuy nhiên theo đánh giá dự nợ hoạt động chiến tỷ trọng thấp tổng dư nợ tồn chi nhánh, việc phát triển kiểm sốt mảng tín dụng cịn gặp số khó khăn bất cập triển khai vấn đề kiểm soát chất lượng Vì tơi chọn vấn đề “ Hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank Chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam” để nghiên cứu làm luận văn tốt nghiệp Mục tiêu nghiên cứu: - Hệ thống hoá lý luận nghiên cứu hoạt động cho vay tiêu dùng CVTD - Phân tích kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế hoạt động CVTD BĐKBTS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam - Đề xuất khuyến nghị nhằm hoàn thiện hoạt động CVTD BĐKBTS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Thực tiễn hoạt động CVTD BĐKBTStại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam Phạm vi nghiên cứu: − Về nội dung: phân tích vào cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản − Về không gian: Nghiên cứu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam − Về thời gian: từ năm 2016-2018 Phương pháp nghiên cứu − Phương pháp tổng hợp − Phương pháp so sánh, phân tích − Phương pháp tham vấn chuyên gia Bố cục Luận văn Chương 1: Cơ sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản Agribank CN Thăng Bình Chương 3: Khuyến nghị hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm khơng tài sản Agribank CN Thăng Bình Tổng quan tài liệu nghiên cứu Khoảng trống nghiên cứu Nhìn chung, nghiên cứu trước hệ thống hoá sở lý luận hoạt động cho vay tiêu dùng; phân tích đánh giá thực trạng CVTD đơn vị nghiên cứu sau đề xuất khuyến nghị để phát triển, mở rộng, hoàn thiện hoạt động CVTD đơn vị nghiên cứu Đa phần nghiên cứu nghiên cứu tổng quát lĩnh vực cho vay tiêu dùng nói chung, đề cập cụ thể đến hoạt động cho vay tiêu dùng CVTD Chính vậy, luận văn này, việc kế thừa nghiên cứu trước, tác giả tập trung nghiên cứu hoạt động CVTD BĐKBTS để thấy ưu điểm tồn hoạt động cho vay chi nhánh Kết nghiên cứu phần đánh giá rõ hoạt động CVTD BĐKBTS Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam- chi nhánh huyện Thăng Bình, Quảng Nam, từ giúp đơn vị có định hướng để tìm giải pháp để hoàn thiện hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản 4 CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại CVTD BĐKBTS loại cho vay mà khoản cho vay bảo đảm uy tín , lực tài người vay người bảo lãnh tính khả thi, hiệu mục đích sử dụng vốn vay khách hàng 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại - Đối tượng cho vay: thường người có thu nhập thường xuyên, ổn định có lịch sử trả nợ tốt, khơng có nợ hạn - Các khoản cho vay bảo đảm khơng tài sản thường có rủi ro cao - Đối với khách hàng cá nhân, công tác thẩm định khách hàng bao gồm việc đánh giá tư cách khách hàng, nguồn trả nợ, mục đích khoản vay… thường khó đầy đủ , rõ ràng - Giá trị khoản CVTD BĐKBTS thường nhỏ, nhiên số lượng vay lại lớn - Các khoản CVTD BĐKBTS thường có chi phí lớn - Lãi suất CVTD BĐKBTS thường cao 1.1.3 Phân loại cho vay tiêu dùng bảo đảm không tàỉ sản ngân hàng thương mại a Cho vay tiêu dùng trả góp khơng có tài sản bảo đảm b Cho vay thấu chi tài khoản thẻ ghi nợ khơng có tài sản bảo đảm c Cho vay thông qua phát hành thẻ tín dụng khơng có TSBĐ 1.1.4 Rủi ro hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản ngân hàng thương mại: a Rủi ro người cho vay: Trong hoạt động CVTD BĐKBTS người cho vay chủ yếu chịu rủi ro hệ thống mà bị ảnh hưởng rủi ro cá thể b Đối với người vay: - Người vay gặp rủi ro vay mức - Người vay gặp rủi ro cá thể 1.1.5 Vai trò hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản: a Đối với ngân hàng Việc thực phát triển hoạt động CVTD bảo đảm không tài sản mở rộng số lượng khách hàng cho vay, sử dụng hiệu nguồn vốn huy động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ đó, ngân hàng tăng sức mạnh cạnh tranh tạo nét đặc trưng hấp dẫn riêng b Đối với khách hàng Giúp cho họ có khả mua sắm hàng hố cần thiết có giá trị cao, thoả mãn nhu cầu tiêu dùng cải thiện đời sống ( y tế, giáo dục, du lịch…) c Đối với kinh tế - Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho người dùng, NHTM góp phần kích cầu kinh tế, nâng cao hiệu sử dụng vốn, tăng khả cạnh tranh hàng hoá nước - Đối việc sản xuất kinh doanh, phát triển CVTD đồng nghĩa với việc tăng trưởng cầu tiêu dùng, hay nói cách khác sức mua dân chúng tăng lên, từ tạo nên sơi động thị trường hàng hố tiêu dùng, tạo nguồn sống cho khu vực sản xuất nước, cải thiện rõ rệt lực sản xuất quốc gia, tạo động lực thu hút đầu tư nước - Góp phần ngăn chặn tình trạng tính dụng đen phát triển, giúp người dân giảm bớt gánh nặng việc trả tiền lãi vay 1.2 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG BẢO ĐẢM KHÔNG BẰNG TÀI SẢN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI: 1.2.1 Mục tiêu hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản - Tăng cường quy mô, nâng cao chất lượng dịch vụ CVTD BĐKBTS phát triển thị phần - Bán chéo sản phẩm - Kiểm soát tốt rủi ro CVTD BĐKBTS - Gia tăng thu nhập: mục tiêu cuối mục tiêu quan trọng tiến hành hoạt động CVTD 1.2.2 Tổ chức quản lý hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản NH lựa chọn hai mơ hình sau để tổ chức quản lý hoạt động CVTD bảo đảm khơng TS: - Mơ hình tập trung: - Mơ hình chun mơn hố 1.2.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại vận dụng để triển khai hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản a Hoạt động khai thác thị trường, thu hút khách hàng gia tăng thị phần - Hoạt động khai thác thị trường - Chính sách sản phẩm - Chính sách giá - Chính sách quảng bá - Chính sách phân phối - Chính sách nhân b Hoạt động bảo đảm chất lượng dịch vụ cung ứng CVTD bảo đảm không bằng TS Ngày nay, NH không còn chuyên biệt sản phẩm dịch vụ, sản phẩm dịch vụ NH khơng khác biệt việc níu chân KH phụ thuộc lớn vào chất lượng dịch vụ sản phẩm NH tạo hài lòng cho KH cao NH thắng, vượt qua đối thủ để chiếm ưu thị trường Do đó, NH cần phải coi trọng vai trò chất lượng dịch vụ cho vay nói chung chất lượng dịch vụ CVTD bảo đảm không TS nói riêng c Hoạt động kiểm soát RRTD CVTD bảo đảm không bằng TS - Kiểm soát RRTD CVTD bảo đảm khơng TS q trình mà NH sử dụng tổng hợp công cụ, biện pháp đa dạng nhằm phòng ngừa RTTD CVTD bảo đảm không TS giảm thiểu tổn thất hậu bất lợi khoản vay gây nên mà đảm bảo mục tiêu tăng trưởng sinh lợi NH 8 - Kiểm soát RRTD thực xuyên suốt trước, sau cho vay Nhằm hạn chế tối thiểu RRTD CVTD bảo đảm không TS, yêu cầu quan trọng cần phải kiểm soát thường xuyên liên tục tồn q trình vay vốn khách hàng nhằm đảm bảo khả thu hồi vốn - Các NH thường sử dụng phương thức kiểm soát RRTD cho vay sau: + Né tránh rủi ro: + Ngăn ngừa rủi ro: + Gỉam thiểu tổn thất rủi ro: + Chuyển giao rủi ro 1.2.4 Các tiêu chí phản ánh kết hoạt động cho vay tiêu dùng bảo đảm không tài sản: a Quy mô CVTD bảo đảm không bằng TS: - Số lượng KH vay tiêu dùng bảo đảm không TS - Dư nợ CVTD bảo đảm không TS b Thị phần CVTD bảo đảm không bằng TS: c.Cơ cấu dư nợ CVTD bảo đảm không bằng TS: - Cơ cấu cho vay theo thời hạn - Cơ cấu cho vay theo đối tượng khách hàng - Cơ cấu cho vay theo khu vực địa lý d Chất lượng cung ứng dịch vụ CVTD bảo đảm không bằng TS e Mức độ RRTD CVTD bảo đảm không bằngTS: - Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu CVTD bảo đảm không tài sản - Tỷ lệ xóa nợ ròng CVTD bảo đảm không TS ... vay tiêu dùng tiếp tục gia tăng mảng dịch vụ giúp ngân hàng đa dạng hố sản phẩm, tăng tính cạnh tranh đem lại lợi nhuận lơn cho ngân hàng Hơn nữa, với nhu cầu ngày tăng mức sống, người dân có... kế hoạch chi tiêu sở triển vọng thu nhập tương lai Nhằm đáp ưng nhu cầu thị trường đảm bảo cạnh tranh với ngân hàng khác, ngân hàng Agribank triển khai sản phẩm CVTD BĐKBTS Tuy nhiên theo đánh... nguồn vốn huy động, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng Từ đó, ngân hàng tăng sức mạnh cạnh tranh tạo nét đặc trưng hấp dẫn riêng b Đối với khách hàng Giúp cho họ có khả mua sắm hàng hố cần