LỜI MỞ ĐẦU LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của tôi Số liệu được nêu trong luận văn là trung thực và có trích nguồn Kết quả nghiên cứu trong luận văn là trung thực và[.]
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu độc lập tơi Số liệu nêu luận văn trung thực có trích nguồn Kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Sonsavanh KULAPAN Luan van ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CHŨ VIẾT TẮT v DANH MỤC CÁC BẢNG, BIỂU ĐỒ SƠ ĐỒ vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ vii DANH MỤC SƠ ĐỒ vii LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ HIỆU QUẢ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.2 Phân loại tín dụng NHTM .4 1.1.3 Vai trị tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.4 Quy trình hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại 1.2 Hiệu cho vay ngân hàng thương mại 12 1.2.1 Khái niệm hiệu cho vay ngân hàng thương mại .12 1.2.2 Các tiêu đo lường hiệu cho vay ngân hàng thương mại 13 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng thương mại .18 1.3 Kinh nghiêm nâng cao hiệu tín dụng số Ngân hàng Thương mại 24 1.3.1 Vietcombank: Ngân hàng TMCP có 90% vốn nhà nước 24 1.3.2 Sacombank: Ngân hàng TMCP động 27 1.3.3 Kinh nghiệm ngân hàng Nông Nghiệp Lào chi nhánh Bolikhamxay 28 1.3.4 Bài học cho ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh Champasak 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK – LÀO 31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 31 Luan van iii 2.1.1 Lịch sử hình thành trình phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 31 2.1.2 Mơ hình tổ chức Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 32 2.1.3 Kết kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 35 2.1.4 Thực trạng quy trình cho vay Ngân Hàng Nông Nghiệp Lào – Chi nhánh tỉnh CHAMPASAK - LÀO Nam 38 2.2 Thực trạng hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 52 2.2.1 Tình hình cho vay thu nợ 52 2.2.2 Cơ cấu cho vay .53 2.2.4 Thực trạng tiêu biểu hiệu cho vay ngân hàng Nông Nghiệp chi nhánh tỉnh Champasak 57 2.3 Đánh giá chung hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp - Chi nhánh tỉnh Champasak 64 2.3.1 Các thành tựu chi nhánh đạt 64 2.3.2 Các hạn chế nguyên nhân hạn chế chi nhánh hiệu tín dụng 66 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK– LÀO 70 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 70 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp 70 3.1.2 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak 70 3.2 Quan điểm nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng Nông nghiệp – Chi nhánh tỉnh Champasak 72 Luan van iv 3.3 Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak .73 3.3.1 Chú trọng đến việc phát triển chất lượng cán tín dụng 73 3.3.2 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng 73 3.3.3 Xác định phương thức cho vay, thời hạn cho vay phù hợp với khách hàng 76 3.3.4 Chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ, 77 3.3.5 Xây dựng hệ thống kiểm tra, giám sát tín dụng hiệu 78 3.3.6 Nâng cao chất lượng phục vụ .78 3.3.7 Đa dạng hóa danh mục cho vay nhằm giảm thiểu rủi ro 79 3.3.8 Chú trọng việc xây dựng chiến lược đầu tư phát triển công nghệ 79 3.4 Một số kiến nghị 80 3.4.1 Kiến nghị Ngân hàng Nông nghiệp 80 3.4.2Kiến nghị Nhà nước Lào .83 3.4.3iến nghị Ngân hàng Nhà nước Lào .84 3.4.4 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Lào 86 KẾT LUẬN 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO .89 Luan van v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động (Automated teller machine) APB Ngân hàng xúc tiến Nông nghiệp (Agriculture Promotion Bank) CHDCND Cộng hoà Dân chủ Nhân dân CP Cổ phần CV TTĐ Chuyên viên tái thẩm định CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng (Credit Information Centre) CMND Chứng minh nhân dân DN Doanh nghiệp FDI Đầu tư Phát triển Nước (Foreign Development Investment) HĐTD Hợp đồng tín dụng NHTW Ngân hàng Trung ương ID Mã xác nhận (Identified) KS & HTKD Kiểm soát hỗ trợ kinh doanh KTGD & KQ Kế toán giao dịch kho quỹ KTGD Kế toán giao dịch NHNo Ngân hàng Nông nghiệp NHTM Ngân hàng thương mại NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nước ROA Tỷ số lợi nhuận ròng tài sản (Return on total assets) ROE Tỷ số lợi nhuận ròng vốn chủ sở hữu (Return on common equity) TCTD Tổ chúc tín dụng TD Tín dụng TD & QTRR Tín dụng quản trị rủi ro TĐ Thẩm định TSĐB Tài sản đảm bảo WTO Tổ chức Thương mại Quốc tế (World Trade Organization) Luan van vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng1.1: Tình hình dư nợ Vietcombank giai đoạn 2010 - 2011 32 Bảng 1.2: Tình hình dư nợ Sacombank giai đoạn 2010 - 2011 34 Bảng 1.2: Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Bolikhamxay 2008 – 2012 34 Bảng 2.1: Quy mô vốn huy động Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 42 Bảng 2.2: Tỷ trọng vốn huy động Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 43 Bảng 2.3: Kết hoạt động tín dụng cho vay Chi nhánh theo tiền tệthời kỳ 2008 – 2012 44 Bảng 2.4: Doanh lợi tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh năm 2008-2012 44 Bảng 2.5: Doanh lợi vốn tín dụng Chi nhánh năm 2008-2012 45 Bảng 2.6: Hiệu kinh doanh Chi nhánh năm 2008-2012 45 Bảng 2.7: Quy mô cho vay Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 63 Bảng 2.8: Cơ cấu dư nợ theo đối tượng vay Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 64 Bảng 2.9: Cơ cấu dư nợ theo thời hạn cho vay Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 65 Bảng 2.10: Cơ cấu dư nợ theo loại tiền cho vay Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 .67 Bảng 2.11: Lãi từ hoạt động tín dụng Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 68 Bảng 2.13: Lãi cho vay chậm thu Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 69 Bảng 2.14: Hiệu suất sử dụng vốn Chi nhánh thời kỳ 2008 – 2012 .70 Bảng 2.15: Vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh thời kỳ 2008 - 2012 71 Bảng 2.16: Doanh lợi tồn hoạt động tín dụng Chi nhánh năm 2008-2012 72 Bảng 2.17:Vốn chủ sở hữu Chi nhánh năm 2008-2012 73 Bảng 2.18: Doanh lợi vốn tín dụng Chi nhánh năm 2008-2012 73 Bảng 2.19: Tỷ lệ đảm bảo tiền vay tài sản Chi nhánh thời kỳ 2008- 2012 74 Bảng 2.20: Tỷ lệ nợ xấu Chi nhánh thời kỳ 2008 - 2012 74 Bảng 2.21: Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh thời kỳ 2008- 2012 76 Luan van vii DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 2.1: Diễn biến dư nợ NHNo chi nhánh tỉnh Champasak từ 2008-2012 44 Biểu đồ 2.2: Tăng trưởng tín dụng phân theo loại tiền Chi nhánh .55 DAH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Chi nhánh Champasak 40 Sơ đồ 2.2: Quy trình tín dụng 39 Luan van LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hoạt động tín dụng mảng hoạt động lớn đóng vai trị quan trọng tồn hoạt động NHTM Tính quan trọng hoạt động tín dụng thể trước hết mang lại nguồn thu nhập chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập NHTM, bên cạnh nhờ hoạt động mà NHTM bán chéo sản phẩm, tạo tảng thu hút hỗ trợ cho hoạt động khác Bảo lãnh, toán quốc tế, chuyển tiền,… Quan trọng đáng quan tâm mặt trái hoạt động này, hoạt động tín dụng có mang lại hiệu cao vai trị vốn có hay khơng hồn tồn phụ thuộc vào rủi ro tiềm ẩn mang lại Những rủi ro khơng làm cho hoạt động NHTM hiệu quả, mà làm cho NHTM tính khoản vốn cần thiết nhạy cảm, gây tổn thất chí phá sản NHTM Trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Lào - Chi nhánh tỉnh Champasak chi nhánh tiêu biểu thu hút lượng lớn tiền gửi thực nhiều hoạt động cho vay với số dư không nhỏ Chi nhánh đối tác cung cấp vốn quan trọng cho nhiều khách hàng doanh nghiệp lớn kinh tế Trong đó, hoạt động cho vay chi nhánh chiếm tỉ trọng lớn tổng tài sản chi nhánh nói riêng tồn hệ thống nói chung Những năm vừa qua, bên cạnh nhiều thành tựu đạt được, hoạt động cho vay chi nhánh tồn nhiều hạn chế dẫn đến hiệu hoạt động cho vay chưa cao chưa xứng với qui mô Chi nhánh, chưa đáp ứng cách tốt nhu cầu vốn cho kinh tế Xuất phát từ thực tiễn đó, nhằm đánh giá cách cụ thể xác hiệu cho vay để đưa giải pháp góp phần cải thiện hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak, em lựa chọn đề tài nghiên cứu luận văn là: “HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP - CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK - LÀO ” Luan van 2 Mục đích nghiên cứu Việc nghiên cứu đề tài nhằm mục đích sau: - Hệ thống hóa vấn đề lý luận hiệu tín dụng Ngân hàng thương mại - Phân tích đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Champasak - Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm khắc phục hạn chế tồn tại, nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Champasak Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: tín dụng hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak - Phạm vi nghiên cứu là: + Nội dung nghiên cứu : tín dụng bao gồm hoạt động huy động vốn cho vay, nhiên phạm vi đề tài tập trung vào hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại + Về khơng gian: nghiên cứu khảo sát hiệu tín dụng địa bàn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak + Về thời gian: khảo sát hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak chủ yếu năm từ năm 2008 đến năm 2012 giải pháp nâng cao hiệu tín dụng cho giai đoạn 3-5 năm tới Phương pháp nghiên cứu Nhằm tiếp cận, nghiên cứu giải vấn đề, tác giả sử dụng kết hợp linh hoạt phương pháp nghiên cứu bao gồm: phân tích tổng hợp, thống kê so sánh, khái quát hóa trừu tượng hóa, kết hợp với việc minh họa sơ đồ, qua đánh giá thực trạng hiệu hoạt động tín dụng, tìm nguyên nhân đưa hướng giải để hoạt động tín dụng có hiệu năm tới Các liệu sử dụng chủ yếu liệu thứ cấp từ nguồn đáng tin cậy như: báo cáo ngân hàng Nông Nghiệp Lào, chi nhánh tỉnh Champasak, báo, nghiên cứu cơng bố hiệu hoạt động tín dụng Lào, tỉnh Champasak, Ngân hàng Nông Nghiệp Lào… Luan van Ý nghĩa việc nghiên cứu: Đối với ngân hàng Nơng nghiệp: Góp phần cung cấp sở, tham khảo để Ngân hàng chi nhánh tỉnh Champasak đưa các biện pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, tăng sức cạnh tranh bối cảnh hội nhập Đối với nhà trường: Phong phú ví dụ ứng dụng lí luận vào thực tiễn ngân hàng, bên cạnh cơng trình nghiên cứu thị trường Việt Nam Đối với sinh viên: Vận dụng kiến thức vào thực tế để có thêm kinh nghiệm ngành ngân hàng, chuẩn bị cho việc trở phát triển nghiệp Lào Kết cấu luân văn Ngoài phần mở đầu kết luận tài liệu tham khảo, phụ lục, nội dung luận văn gồm chương: Chương Cơ sở lý luận tín dụng hiệu tín dụng ngân hàng thương mại Chương Thực trạng hiệu tín dụng củaNgân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak – Lào Chương Một số giải pháp nâng cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak – Lào Luan van ... nghiên cứu khảo sát hiệu tín dụng địa bàn hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak + Về thời gian: khảo sát hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak chủ yếu... nghiệp chi nhánh Champasak 29 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP CHI NHÁNH TỈNH CHAMPASAK – LÀO 31 2.1 Giới thiệu Ngân hàng Nông nghiệp Chi nhánh tỉnh Champasak. .. cao hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp chi nhánh tỉnh Champasak Đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Đối tượng nghiên cứu đề tài là: tín dụng hiệu tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Chi nhánh tỉnh