Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan bản luận văn là công trình nghiên cứu khoa học độc lập của tôi Các tư liệu, tài liệu được sử dụng trong luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, các kết quả nghiên cứu là quá trình[.]
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập Các tư liệu, tài liệu sử dụng luận văn có nguồn dẫn rõ ràng, kết nghiên cứu trình lao động trung thực TÁC GIẢ LUẬN VĂN Phạm Thị Thanh Loan Luan van ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ vi LỜI MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài .1 Tổng quan cơng trình nghiên cứu lên quan đến đề tài .2 Mục đích nghiên cứu Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu Kết cấu luận văn CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .5 1.1 Tín dụng vai trị tín dụng Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.3 Vai trò hoạt động tín dụng NHTM 10 1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.1 Khái niệm chất lượng tín dụng NHTM 12 1.2.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHTM 13 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng NHTM .17 1.3.1 Các nhân tố thuộc ngân hàng 17 1.3.2 Các nhân tố thuộc khách hàng vay vốn 20 1.3.3 Nhân tố thuộc môi trường kinh doanh 21 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH .23 2.1 Khái quát NHTMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình .23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển .23 Luan van iii 2.1.2 Tổ chức máy Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Ninh Bình 24 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh BIDV Ninh Bình 26 2.2 Một số quy định hoạt động tín dụng BIDV Ninh Bình 31 2.2.1 Các văn áp dụng 31 2.2.2 Chính sách tín dụng 32 2.2.3 Quy trình tín dụng BIDV Ninh Bình 36 2.3 Thực trạng chất lượng tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình .39 2.3.1 Cơ cấu hình thức tài trợ tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 39 2.3.2 Thực trạng dư nợ tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 40 2.3.3 Chất lượng tín dụng BIDV – chi nhánh Ninh Bình 47 2.4 Đánh giá chung chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình 51 2.4.1 Kết đạt 51 2.4.2 Những hạn chế, tồn 52 2.4.3 Nguyên nhân hạn chế tồn 53 CHƯƠNG III ĐỊNH HƯỚNG VÀ MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM 58 CHI NHÁNH NINH BÌNH 58 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình giai đoạn 2010-2015 58 3.1.1 Định hướng phát triển chung 58 3.1.2 Định hướng phát triển hoạt động tín dụng .60 3.2 Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình 61 3.2.1 Tn thủ nghiêm ngặt quy trình tín dụng 61 3.2.2 Nâng cấp hệ thống thơng tin đảm bảo minh bạch, xác 65 3.2.3 Đẩy mạnh hồn thiện cơng tác kiểm sốt nội 66 3.2.4 Hồn thiện sách tín dụng, xây dựng hồn thiện quy trình kiểm tra giám sát, tiếp tục hoàn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng 69 3.2.5 Tiếp cận, tìm kiếm khách hàng tốt 70 Luan van iv 3.2.6 Phòng ngừa phát sinh nợ xấu phương án xử lý nợ hạn nợ xấu .71 3.2.7 Xây dựng sách đào tạo đào tạo lại cán quản lý khách hàng cán thẩm định tín dụng .73 3.3 Một số kiến nghị 76 3.3.1 Đối với Chính phủ Bộ ngành 76 3.3.2 Đối với ngân hàng nhà nước .77 3.3.3 Đối với Hội sở BIDV 79 KẾT LUẬN 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC Luan van v DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ATM Máy rút tiền tự động - Automatic Teller Machine BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Việt Nam BSMS Dịch vụ nhắn tin tự động CNTT Công nghệ thông tin HĐV Huy động vốn KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại POS Điểm bán hàng hay Điểm chấp nhận thẻ - Point of Sale VNN Việt Nam Đồng VCB Ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương Việt Nam Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần công thương Việt Nam WU Công ty chuyển tiền nhanh - Western Union KHKD Kế hoạch kinh doanh SXKD Sản xuẩt kinh doanh KQKD Kết kinh doanh TD Tín dụng RRTD Rủi ro tín dụng CBQLKH Cán quản lý khách hàng CLTD Chất lượng tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng CNV Công nhân viên DN Doanh nhiệp TDH Trung dài hạn Luan van vi DANH MỤC BẢNG, BIỂU, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1: Sơ đồ máy tổ chức BIDV Ninh Bình 25 Bảng 2.1: Tổng hợp kết hoạt động kinh doanh BIDV Ninh Bình giai đoạn 2010-2013 27 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động BIDV Ninh Bình giai đoạn 2010-2013 .28 Bảng 2.3: Chính sách TD BIDV 32 Bảng 2.4: Bảng mục tiêu thời gian cấp tín dụng 37 Bảng 2.5: Hoạt động BIDV- Ninh Bình theo hình thức tài trợ từ năm 20102013 39 Bảng 2.6: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng .40 Bảng 2.7: Dư nợ tín dụng theo ngành nghề 42 Bảng 2.8: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn BIDV –Ninh Bình từ 2010-2013 .44 Bảng 2.9: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 45 Bảng 2.10: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm 2010-2013 .46 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn, nợ xấu BIDV – chi nhánh Ninh Bình Giai đoạn 2010 -2013 47 Bảng 2.12: Trích lập dự phịng rủi ro từ năm 2010 đến năm 2013 49 Bảng 2.13: Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng .50 Bảng 3.1: Kế hoạch kinh doanh BIDV Ninh Bình năm 2014 60 Biểu đồ: 2.1: Nguồn vốn huy động BIDV Ninh Bình 2010-2013 28 Biểu đồ 2.2: Dư nợ qua năm 30 Biểu đồ 2.3: Dư nợ tín dụng theo đối tượng khách hàng 40 Biểu đồ 2.4: Dư nợ cho vay theo kỳ hạn 44 Biểu đồ 2.5: Dư nợ tín dụng theo tiền tệ 45 Biểu đồ 2.6: Dư nợ cho vay theo tài sản bảo đảm .46 Luan van LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Cùng với phát triển kinh tế thị trường, nhu cầu vốn cho hoạt động đầu tư, phát triển kinh tế ngày gia tăng hoạt động tín dụng ngân hàng kênh cung cấp vốn hấp dẫn phần đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Trong bối cảnh nay, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM Việt Nam, nguồn doanh thu chủ yếu ngân hàng đồng thời tín dụng nhạy cảm với biến động kinh tế tiềm ẩn nhiều rủi ro Trong thời kỳ kinh tế có nhiều bất ổn, cạnh tranh ngày gay gắt nay, ngân hàng không ngừng mở rộng danh mục sản phẩm cho vay, nới lỏng điều kiện vay vốn để giữ chân khách hàng thu hút khách hàng tiềm nhằm tăng trưởng tín dụng.Thực tế cho thấy dư nợ cho vay NHTM chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản ngân hàng (dao động từ 65% đến 80%) chất lượng tín dụng có tính chất định lớn đến kết quả, hiệu kinh doanh ngân hàng.Chất lượng tín dụng nâng cao chất lượng tín dụng mục tiêu hàng đầu ngân hàng nhằm tạo tăng trưởng tín dụng cách ổn định, bền vững góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội đất nước năm tới Là chi nhánh BIDV Việt Nam BIDV Ninh Bình ln giữ vững vị nhà cung cấp đầy đủ dịch vụ tài hàng đầu lĩnh đầu tư xây dựng bản, hoạt động truyền thống như: kinh doanh vốn, huy động vốn, tín dụng, tài trợ dự án… mảng dịch vụ NH đại: Kinh doanh ngoại tệ, công cụ phái sinh, dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử … Trong hoạt động kinh doanh hoạt động tín dụng đóng vai trị chủ yếu BIDV Việt Nam chi nhánh Ninh Bình góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Ninh Bình đất nước thời gian qua Tổng tài sản đến năm 2013 BIDV Ninh Bình 7.050 tăng 29.4% so với năm 2012 lợi nhuận trước thuế năm 2013 đạt 150 tỷ, tín dụng tăng trưởng 27% so với năm 2012 Kết tài phản ánh phát triển hoạt động kinh doanh BIDV Việt Nam chi nhánh Ninh Bình, bao gồm gia tăng quy mơ chất lượng dịch vụ tín dụng Với mục tiêu Ngân hàng tốt cho doanh Luan van nghiệp ưu tiên hàng đầu chiến lược dành cho khách hàng giai đoạn 2010-2015 nhằm biến tiềm sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thành thực để doanh nghiệp dễ dàng tiếp xúc với nguồn vốn từ ngân hàng, BIDV Ninh Bình ln trọng tới việc tăng trưởng tín dụng đảm bảo an toàn hiệu Tuy nhiên thực tế hoạt động tín dụng BIDV Ninh Bình cịn nhiều bất cập, tỷ lệ nợ hạn cao gây ảnh hưởng không nhỏ tới phát triển chi nhánh tác giả chọn đề tài “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam chi nhánh Ninh Bình ” làm đề tài nghiên cứu luận văn với hy vọng góp phần nhỏ nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Tổng quan cơng trình nghiên cứu lên quan đến đề tài Qua trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy hoạt động ngân hàng thương mại thu hút quan tâm nhiều nhà khoa học nước Cho đến nay, nhiều cơng trình nghiên cứu NHTM Việt Nam liên quan đến quản lý chất lượng tín dụng NHTM như: - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định” tác giả Phan Văn Sử (2008) Luận văn phân tích thực trạng tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định đề xuất số giải pháp nhằm ngăn ngừa rủi ro tín dụng NHNo&PTNT tỉnh Nam Định Tuy nhiên, luận văn chưa nghiên cứu q trình quản lý chất lượng tín dụng, vậy, chưa đưa phương án dự phịng nguồn lực tài cần đủ tùy theo tình cụ thể - Luận văn thạc sỹ: “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sađéc”, tác giả Lê Nguyễn Thứ Lễ (2011) Trên sở lý luận rủi ro tín dụng, qua thực tiễn triển khai biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng MHB Chi Nhánh Sa Đéc kết bước đầu đạt được, luận văn đánh giá, rút thành công, hạn chế, nguyên nhân hoạt động chi nhánh Kết đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng Song chưa có biện pháp kiểm sốt loại trừ cách giảm thiểu, chuyển giao, tối ưu hóa rủi ro tín dụng cách sử dụng nguồn lực tài - Luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định”, tác giả Tống Khánh Hòa (2011) Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, yêu Luan van cầu ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu đó, luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế thời kỳ Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Việt Nam nhằm thực giải pháp nêu Góp phần bước nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tiến tới phát triển bền vững, sẵn sàng đáp ứng cách tốt yêu cầu khách hàng đảm bảo tồn phát triển bền vững chi nhánh Mặc dù vậy, luận văn chưa thực quan tâm đến công tác quản lý chất lượng tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, chiến lược phịng ngừa, hạn chế giải pháp chưa cao Qua trình tìm hiểu thực tế Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình đến thời điểm chưa có luận văn thạc sỹ nghiên cứu đề tài “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi Nhánh Ninh Bình”vì đề tài cần thiết Mục đích nghiên cứu Một là: Hệ thống hóa lý luận chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại Hai : Phân tính, đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam Chi nhánh Ninh Bình từ đó, phát điểm cịn hạn chế, cịn tồn chất lượng tín dụng tìm hiểu nguyên nhân Ba :Trên sở tìm hiểu nguyên nhân dẫn đến hạn chế chất lượng tín dụng , đề xuất quan điểm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCPĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Nghiên cứu chất lượng tín dụng NHTM Hoạt động tín dụng NHTM bao gồm cho vay, bao toán, chiết khấu chứng từ, cho thuê tài chính, … luận văn tập trung nghiên cứu chất lượng tín dụng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình khoảng thời gian từ năm 2010 đến năm 2013 Luan van - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn nghiên cứu chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCPĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình thời gian từ 2010-2013 Phương pháp nghiên cứu * Phương pháp luận - Phương pháp Phân tích - Tổng hợp làm rõ bổ sung vấn đề sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng, thực trạng quản lý chất lượng tín dụng BIDV Ninh Bình cách khách quan, khoa học - Phương pháp định tính định lượng dùng excel để liệt kê, tổng hợp, lựa chọn so sánh thông tin * Dữ liệu phục vụ cho nghiên cứu phân tích đánh giá bao gồm: liệu thứ cấp sơ cấp - Dữ liệu thứ cấp bao gồm báo cáo tổng kết thường niên NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình từ năm 2010 - 2013 - Dữ liệu sơ cấp thu thập thông qua tiếp cận 150 khách hàng NHTMCP ĐT&PT Việt Nam - chi nhánh Ninh Bình Kết cấu luận văn Ngồi phần mở đầu kết luận, danh mục, tài liệu tham khảo kết cấu gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận tín dụng chất lượng tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình Luan van ... TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NINH BÌNH .23 2.1 Khái quát NHTMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình .23 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển. .. hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP ĐT&PT Việt Nam chi nhánh Ninh Bình Luan van CHƯƠNG I CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ CHẤT... GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TMCP ĐT&PT VIỆT NAM 58 CHI NHÁNH NINH BÌNH 58 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Đầu tư Phát triển Ninh Bình giai đoạn 2010-2015