Đang tải... (xem toàn văn)
LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, đây là công trình nghiên cứu của riêng tôi, được thực hiện trên cơ sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế tại NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Lào Cai Các số l[.]
i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực sở lý thuyết, nghiên cứu khảo sát tình hình thực tế NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Lào Cai Các số liệu, kết nghiên cứu nêu luận văn trung thực, xác Tác giả luận văn Vũ Thị Kiều Thanh Luan van ii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i MỤC LỤC ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT v DANH MỤC BẢNG BIỂU vi DANH MỤC SƠ ĐỒ vii PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài 1.3 Mục đích nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.6 Kết cấu luận văn CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG VÀ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI (NHTM) 1.1.1 Hoạt động tín dụng NHTM 1.1.2 Chất lượng tín dụng NHTM 15 1.2 QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CỦA NHTM 21 1.2.1 Khái niệm, mục tiêu yêu cầu đặt quản lý chất lượng TD 21 1.2.2 Nội dung quản lý chất lượng tín dụng 23 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến quản chất lượng tín dụng 31 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH LÀO CAI 37 Luan van iii 2.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LÀO CAI 37 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.1.2 Mơ hình tổ chức chi nhánh 38 2.1.3 Hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh thành phố Lào Cai 39 2.2 THỰC TRẠNG QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LÀO CAI 53 2.2.1 Cơ chế, sách tín dụng khách hàng 53 2.2.2 Tổ chức quản lý chất lượng tín dụng NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Lào Cai 55 2.3 ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT - CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LÀO CAI 58 2.3.1 Những kết đạt 58 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 61 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LÀO CAI 66 3.1 MỤC TIÊU ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NHNO&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LÀO CAI 66 3.1.1 Mục tiêu chung 66 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 67 3.2 GIẢI PHÁP NÂNG CAO QUẢN LÝ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO&PTNT CHI NHÁNH THÀNH PHỐ LÀO CAI 68 3.2.1 Nâng cao lực quản lý chất lượng tín dụng tiến hành chuyên mơn hố, nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác quản lý rủi ro 68 3.2.2 Hồn thiện quy trình quản lý chất lượng tín dụng 69 Luan van iv 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác thu nhập, xử lý thông tin quản lý chất lượng tín dụng 78 3.2.4 Nâng cao vai trị kiểm tra, kiểm sốt nội hoạt động tín dụng 79 3.2.5 Thúc đẩy tăng dư nợ tín dụng 79 3.2.6 Thúc đẩy hoạt động huy động vốn 81 3.2.7 Thực có hiệu khâu phân loại đánh giá khách hàng khoản vay 82 3.2.8 Thu hồi xử lý khoản nợ có vấn đề cách triệt để 82 3.2.9 Đẩy mạnh hoạt động marketing thực sách khách hàng 83 3.2.10 Đầu tư hệ thống đại hố cơng nghệ ngân hàng 83 3.3 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ, ĐỀ XUẤT VỚI CÁC CƠ QUAN 84 3.3.1 Kiến nghị nhà nước 84 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước 85 3.3.3 Kiến nghị NHNo&PTNT Việt Nam 89 3.3.4 Kiến nghị NHNo&PTNT tỉnh Lào Cai 90 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 93 PHỤ LỤC 95 DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT Luan van v AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam CKH Có kỳ hạn KKH Khơng kỳ hạn KTKSNB Kiểm tra kiểm soát nội KDNT Kinh doanh ngoại tệ NH Ngân hàng NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn NHTM Ngân hàng Thương mại NQH Nợ hạn RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TD Tín dụng TTQT Thanh toan quốc tế TNHH Trách nhiệm hữu hạn VND Việt Nam đồng XNK Xuất nhập DANH MỤC BẢNG BIỂU Luan van vi Bảng 1.1: Các quy trình quản lý chất lượng tín dụng số NH 27 Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tính theo thời gian 40 Bảng 2.2 Tình hình huy động vốn phân theo loại hình kinh tế 42 Bảng 2.3 Tình hình huy động vốn phân theo loại tiền 43 Bảng 2.4: Thu nhập từ hoạt động kinh doanh khác 44 Bảng 2.5 Tình hình sử dụng vốn 45 Bảng 2.6 Tình hình dư nợ theo thời gian 46 Bảng 2.7 Tình hình cho vay theo thành phần kinh tế 47 Bảng 2.8 Tình hình doanh số cho vay- doanh số thu nợ 48 Bảng 2.9 Tình hình sử dụng vốn vay 49 Bảng 2.10 Tình hình vịng quay vốn tín dụng 50 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn, nợ xấu 51 Bảng 2.12 Tình hình thu nhập từ hoạt động tín dụng 52 Bảng 2.13 Tình hình cân đối nguồn vốn huy động cho vay 52 Luan van vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 1.1: Quy trình cấp tín dụng NHTM 22 Sơ đồ 1.2: Mối quan hệ lợi nhuận rủi ro 22 Sơ đồ 1.3: Kim tự tháp Quản lý chất lượng tín dụng 26 Sơ đồ: 1.4: Tác dụng quản lý chất lượng tín dụng phân tích 28 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NHNo&PTNT chi nhánh thành phố Lào Cai 38 PHẦN MỞ ĐẦU Luan van viii 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Trong hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam, hoạt động tín dụng nghiệp vụ tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu thu nhập (khoảng 60 - 80% danh mục tài sản có), tạo thu nhập từ lãi lớn nhất, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho ngân hàng thương mại Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Ngân hàng thương mại nhà nước với nhiều lợi so sánh, qui mô nguồn vốn lớn, mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn tồn quốc, có mối quan hệ truyền thống với khách hàng, Agribank có điều kiện để khẳng định giữ vị trí then chốt địa bàn nông nghiệp nông thôn Agribank thành phố Lào Cai - chi nhánh Agribank Việt Nam thành lập ngày 24/09/1999, kênh cung cấp nguồn vốn tín dụng dịch vụ tốn chủ yếu phục vụ địa bàn Thành phố Lào Cai Hiện nay, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng thu nhập Agribank chi nhánh thành phố Lào Cai, vậy, việc phân tích kiểm tra, quản lý chất lượng tín dụng ln đặc biệt trọng hàng năm, nhằm phát khoản vay tiềm ẩn rủi ro, khoản nợ xấu, nợ khó đòi, kịp thời đưa biện pháp xử lý phù hợp khoản vay trên, từ làm giảm thiểu tổn thất xảy từ hoạt động tín dụng Song vài năm trở lại (2011-2013), Chính phủ xác định chủ trương quán tiếp tục kiềm chế lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô, thắt chặt lượng tiền nhà nước cung ứng thị trường Năm 2011, kinh tế vĩ mô diễn biến không thuận lợi, doanh nghiệp hoạt động hiệu Theo báo cáo thường niên doanh nghiệp Phịng Thương mại cơng nghiệp Việt Nam cơng bố, tính đến hết năm 2011, tổng số doanh nghiệp giải thể 79.014 doanh nghiệp, số tiếp tục tăng nhanh, theo Tổng cục Thống kê, tính chung tháng đầu năm 2012, số doanh nghiệp giải thể, ngừng hoạt động sản xuất kinh doanh 26.324, tăng 5,4% so Luan van ix với kỳ năm trước Cùng với xuống dốc thị trường chứng khoán, bất động sản việc gia tăng tỷ lệ nợ xấu ngân hàng Tổng kết cuối năm Ngân hàng nhà nước, giai đoạn 2008-2011, tốc độ tăng trưởng dư nợ tín dụng bình qn 26,56% tốc độ tăng trưởng nợ xấu bình quân mức 51%, kinh doanh đình đốn, chưa có tín hiệu phục hồi, làm cầu tín dụng kinh tế suy yếu Đặc biệt, đóng băng sụt giá thị trường bất động sản làm cho phần lớn khối nợ liên quan trực tiếp gián tiếp đến lĩnh vực trở thành nợ xấu ngày xấu Các ngân hàng đối mặt với vấn đề nợ xấu lớn nguy rủi ro tín dụng tiếp tục gia tăng, buộc phải siết chặt hoạt động giải ngân khiến cho giải ngân tín dụng bị chững lại, chí co hẹp, tập trung xử lý, thu hồi nợ, đồng thời phải tăng trích lập dự phịng rủi ro Hệ tổng dư nợ tín dụng sụt giảm Hơn nữa, biện pháp kỹ thuật để "làm đẹp" nợ xấu sổ sách ngân hàng làm tín dụng sụt theo. Trước tác động yếu tố nêu trên, chất lượng tín dụng Agribank Việt Nam nói chung Agribank chi nhánh thành phố Lào Cai nói riêng khơng ngừng bị đe dọa Chính vậy, việc nghiên cứu nhằm tìm giải pháp để quản lý chất lượng tín dụng trở thành vấn đề cấp thiết, mang tính thời có ý nghĩa chiến lược quan trọng phát triển Agribank chi nhánh thành phố Lào Cai Từ thực tiễn nói trên, tơi chọn đề tài: “ Quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn chi nhánh Thành phố Lào Cai ” làm đề tài nghiên cứu luận văn thạc sỹ 1.2 Tình hình nghiên cứu thuộc lĩnh vực đề tài Qua trình tìm hiểu thực tế tra cứu thư viện, website cho thấy, thời gian gần Việt Nam có nhiều đề tài nghiên cứu liên quan đến chất lượng tín dụng Ngân hàng thương mại như: - Luận văn thạc sỹ: “Giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định” tác giả Phan Luan van x Văn Sử, 2008, có nội dung liên quan đến đề tài quản lý chất lượng tín dụng Tác giả cụ thể thực trạng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Nam Định, tác giả dẫn dắt từ sở lý luận tín dụng ngân hàng gì, chất lượng tín dụng, mối tương quan quan hệ biện chứng chất lượng tín dụng rủi ro tín dụng Tác giả nêu nhiều loại rủi ro tín dụng, nguyên nhân từ đâu, cán tín dụng trước cho vay nắm rủi ro, thẩm định thật kỹ, lường đốn trước rủi ro xảy ra, nhằm lường tránh chất lượng tín dụng khoản vay tốt hạn chế rủi ro tín dụng - Luận văn thạc sỹ: “Hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Sađéc”, tác giả Lê Nguyễn Thứ Lễ, 2011 Trên sở lý luận rủi ro tín dụng, qua thực tiễn triển khai biện pháp hạn chế rủi ro tín dụng MHB Chi Nhánh Sa Đéc kết bước đầu đạt được, tác giả đánh giá, rút thành công, hạn chế, nguyên nhân hoạt động Chi nhánh Kết đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hạn chế rủi ro tín dụng - Luận văn thạc sỹ: “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Bắc Nam Định”, tác giả Tống Khánh Hòa, 2011 Luận văn khái quát vấn đề chất lượng tín dụng NHTM, yêu cầu ý nghĩa việc nâng cao chất lượng tín dụng NHTM Trên sở phân tích thực trạng chất lượng tín dụng Chi nhánh NHNo&PTNT Bắc Nam Định, tìm yếu nguyên nhân làm phát sinh yếu Luận văn đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng chi nhánh Đồng thời, với định hướng quan điểm phát triển kinh tế thời kỳ Đảng Nhà nước, chiến lược phát triển kinh tế xã hội ngành ngân hàng, Luận văn đề xuất số kiến nghị với Chính phủ, quan ban ngành, Ngân hàng Nhà nước, NHNo&PTNT Luan van ... nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Thành phố Lào Cai Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu quản lý chất lượng tín dụng ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - chi nhánh Thành phố Lào Cai Luan... hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - chi nhánh Thành phố Lào Cai Về không gian thời gian: luận văn nghiên cứu quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển Nông thôn - chi nhánh. .. tác quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp phát triển Nông thôn - chi nhánh Thành phố Lào Cai 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Quản lý chất lượng tín dụng Ngân hàng