MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN 5 LỜI NÓI ĐẦU 6 1 Tính cấp thiết của đề tài 6 2 Mục đích nghiên cứu 7 3 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 8 4 Phương pháp nghiên cứu 8 5 Kết cấu khóa luận 9 CHƯƠNG 1 MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LU[.]
MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN LỜI NÓI ĐẦU .6 1.Tính cấp thiết đề tài .6 2.Mục đích nghiên cứu 3.Đối tượng, phạm vi nghiên cứu 4.Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 10 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 10 1.1.1.Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 10 1.1.1.1.Khái niệm ngân hàng thương mại 10 1.1.1.2.Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 10 1.1.2.Nghiệp vụ tín dụng của NHTM 11 1.1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng 11 1.1.2.2.Vai trị tín dụng ngân hàng 11 1.2 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 12 1.2.1.Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2.2.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 14 1.2.2.1.Đối với kinh tế 14 1.2.2.2.Đối với ngân hàng thương mại 15 1.2.2.3.Đối với khách hàng 15 1.2.2.4.Đối với nhà sản xuất 15 1.2.3.Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .16 1.2.3.1.Căn vào mục đích sử dụng tiền vay .16 1.2.3.2.Căn vào phương thức hoàn trả 17 1.2.3.3.Căn vào nguồn gốc khoản nợ .18 Luan van 1.2.3.4.Căn vào hình thức đảm bảo khoản vay 21 1.2.4.Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 22 1.3 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 24 1.3.1.Khái niệm hiệu hoạt động cho vay KHCN 24 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 26 1.3.2.1 Nhóm tiêu định tính 26 1.3.2.2 Nhóm tiêu định lượng .28 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 31 1.4.1 Các nhân tố chủ quan .31 1.4.2 Các nhân tố khách quan 34 1.4.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng .34 1.4.2.2 Nhóm nhân tố thuộc mơi trường hoạt động Ngân hàng .35 CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 38 2.1 Giới thiệu khái quát Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 38 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 38 2.1.2.Chức nhiệm vụ Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 39 2.1.2.1.Chức 39 2.1.2.2.Nhiệm vụ 39 2.1.3.Cơ cấu tổ chức Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên .40 2.1.4.Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 41 2.1.4.1.Tình hình hoạt động huy động vốn Vietinbank Hưng Yên 41 2.1.4.2.Tình hình hoạt động cho vay Vietinbank Hưng Yên 45 2.1.4.3.Kết kinh doanh Vietinbank Hưng Yên .48 2.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Luan van Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 50 2.2.1 Sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 50 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 50 2.2.2.1 Đối tượng cho vay 50 2.2.2.2 Nguyên tắc cho vay 51 2.2.2.3 Điều kiện cho vay .51 2.2.2.4 Quy định trả nợ gốc lãi vay .52 2.2.2.5 Lãi suất cho vay, lãi suất hạn, miễn giảm lãi 52 2.2.2.6 Thời hạn cho vay 53 2.2.2.7 Tài sản đảm bảo .53 2.2.2.8 Kiểm tra, giám sát vốn vay .54 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 54 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 61 2.3.1 Quy mô cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên .61 2.3.1.1 Doanh số cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên .61 2.3.1.2 Dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên .63 2.3.2.Hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 69 2.3.2.1.Chỉ tiêu định lượng 69 2.3.2.2.Chỉ tiêu định tính .73 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 74 2.4.1.Những kết đạt nguyên nhân 74 2.4.1.1.Những kết đạt .74 2.1.4.2.Nguyên nhân dẫn đến thành công 75 2.4.2.Những mặt hạn chế nguyên nhân 76 2.4.2.1.Những mặt hạn chế 76 2.4.2.2.Những nguyên nhân 77 CHƯƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG Luan van VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN 79 3.1 Định hướng phát triển, nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 79 3.1.1 Định hướng lâu dài Vietinbank Hưng Yên 79 3.1.2.Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 79 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 80 3.2.1 Đa dạng hố nâng cao tính cạnh tranh sản phẩm cho vay KHCN 80 3.2.2 Không ngừng phát triển công nghệ ngân hàng, tăng cường sở vật chất, trang thiết bị hệ thống thông tin 81 3.2.3.Đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 81 3.2.4 Xây dựng sách cho vay hợp lý với khách hàng cá nhân 82 3.2.5 Giải pháp nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, coi trọng công tác đào tạo bồi dưỡng nhân lực 83 3.2.6.Tăng cường, đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng .84 3.3 Một số kiến nghị 85 3.3.1.Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank 85 3.3.2.Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 86 3.3.3.Kiến nghị với Nhà nước 87 KẾT LUẬN 89 Luan van LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất q thầy Trường Đại học Thương Mại, thầy cô khoa Tài - Ngân hàng trang bị cho em kiến thức làm hành trang bước vào đời Khơng có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hoàn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận ThS Đặng Thị Minh Nguyệt tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, anh chị phịng Khách hàng cá nhân tồn thể anh chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc quý thầy cô anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên dồi sức khỏe ln hồn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Luan van LỜI NÓI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày với phát triển kinh tế giới, Việt Nam cố gắng phát huy nguồn nội lực có nước đẩy mạnh hội nhập vào quốc tế Đóng góp vào nghiệp phát triển chung quốc gia phát triển từ thành phần kinh tế doanh nghiệp, ngân hàng… Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO, tham gia Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận với thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước ngồi phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) khơng nằm ngồi xu Chính điều kiện khách quan đặt VietinBank chi nhánh Hưng Yên vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ việc cho vay doanh nghiệp trở nên khó khăn Tình hình kinh tế khó khăn đeo đẳng kéo dài vài năm tới, việc trông chờ vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt Vì vậy, để cải thiện tình hình, Ngân hàng nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, em thấy cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận tiềm cho Chi nhánh Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, lợi nhuận cao kèm Luan van với rủi ro lớn, với số nguyên nhân bất khả kháng mà việc phát triển cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung VietinBank Hưng Yên nói riêng chưa thực phát triển với tiềm Chính thế, vấn đề phát triển cho vay KHCN thực vấn đề cần quan tâm Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trong thực tế, việc mở rộng cho vay ngày khó khăn vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện khách quan nên chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, địi hỏi theo dõi, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh đối tượng vay vốn từ phía ngân hàng Vì thế, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Có vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thực hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Kết hợp lý luận thực tiễn qua đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục vấn đề tồn tại, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Luan van Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân, hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên Phạm vi nghiên cứu: - Nghiệp vụ kinh doanh: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Về mặt không gian: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên, vấn đề nghiên cứu VietinBank Hưng Yên - Về mặt thời gian: Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên giai đoạn từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài nghiên cứu dựa phương pháp sau: - Phương pháp vật biện chứng: vận dụng quan điểm khách quan toàn diện lịch sử xem xét vấn đề cụ thể - Phương pháp suy luận: phương pháp sử dụng chủ yếu phương pháp suy diễn từ lý thuyết vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại nhằm luận giải vấn đề tồn hoạt động cho vay bên chi nhánh ngân hàng - Phương pháp sử dụng phân tích: Đề tài sử dụng hai phương pháp nghiên cứu phương pháp định tính phương pháp định lượng + Phương pháp định tính: thu thập liệu tiến hành phân tích liệu để từ đưa nhận xét Sau tiến hành đưa tình huống, phân tích liệu so sánh với lý thuyết + Phương pháp định lượng - Phương pháp so sánh: so sánh số liệu năm với tiêu với Luan van - Phương pháp sử dụng xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích, sử dụng tiêu định lượng định tính, số đo lường chất lượng tín dụng, đối chiếu Chi nhánh với toàn hệ thống Kết cấu khóa luận Tên đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương I: Một số vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Chương III: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Luan van CHƯƠNG MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM đời phát triển gắn liền với sản xuất hàng hóa, kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt “tiền tệ” Thực tế, NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Nghĩa NHTM nhận tiền gửi công chúng, tổ chức kinh tế xã hội sử dụng số tiền cho vay làm phương tiện toán với điều kiện buộc phải hoàn trả lại vốn gốc lãi định theo thời hạn thỏa thuận Hiện có nhiều định nghĩa khác NHTM, theo “Luật tổ chức tín dụng 2010” Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam ban hành NHTM định nghĩa sau: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” 1.1.1.2 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại a) Nghiệp vụ nguồn vốn NHTM Đây nghiệp vụ tạo nguồn vốn kinh doanh cho NHTM Hoạt động nguồn vốn phản ánh thông qua kết cấu nguồn vốn NHTM, bao gồm: Vốn ngân hàng; vốn huy động; vốn vay; nguồn vốn khác b) Nghiệp vụ sử dụng vốn NHTM Đây nghiệp vụ phản ánh q trình sử dụng vốn vào mục đích nhằm đảm bảo an tồn tìm kiếm lợi nhuận NHTM, gồm: nghiệp vụ ngân quỹ; nghiệp vụ tín dụng; nghiệp vụ đầu tư; tài sản có khác 10 Luan van ... hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng. .. cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công. .. vay khách hàng cá nhân, hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên Phạm vi nghiên cứu: - Nghiệp vụ kinh doanh: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân