i LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn sự dìu dắt tận tình của tất cả quý thầy cô Trường Đại học Thương Mại, nhất là các thầy cô khoa Tài chính Ngân hàng đã trang bị cho em[.]
i LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận này, em xin chân thành cảm ơn dìu dắt tận tình tất q thầy Trường Đại học Thương Mại, thầy khoa Tài Ngân hàng trang bị cho em kiến thức làm hành trang bước vào đời Không có thế, thầy đem lại cho em môi trường học tập thật tốt, tạo điều kiện thuận lợi để em phát huy hết khả hồn thành tốt chương trình học Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, em tiếp xúc với thực tế để so sánh với lý thuyết mà học trường dịp để em hồn thiện thân mình, học hỏi rút nhiều kinh nghiệm cho thân Có điều nhờ vào giúp đỡ hướng dẫn tận tình Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng Đặc biệt, em xin cảm ơn giáo viên hướng dẫn khóa luận ThS Đặng Thị Minh Nguyệt tận tình hướng dẫn em, phân tích giải thích kết hợp lý luận thực tiễn để em hồn thành tốt khóa luận Em xin gửi lời cảm ơn chân thành tới ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên, anh chị phòng Khách hàng cá nhân toàn thể anh chị Ngân hàng tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho em tham gia tiếp cận thực tế hoạt động Chi nhánh nhằm phục vụ cho đề tài nghiên cứu Một lần em xin chân thành cảm ơn kính chúc q thầy anh chị Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên dồi sức khỏe hoàn thành tốt nhiệm vụ giao Trân trọng cảm ơn! Luan van ii MỤC LỤC LỜI CẢM ƠN .i MỤC LỤC ii DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ vi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT vii LỜI NÓI ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục đích nghiên cứu .2 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu .2 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu khóa luận CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI .4 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại .4 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.1.2.1 Đối với kinh tế 1.1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại .6 1.1.2.3 Đối với khách hàng 1.1.2.4 Đối với nhà sản xuất .7 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .7 1.1.3.1 Căn vào mục đích sử dụng tiền vay 1.1.3.2 Căn vào phương thức hoàn trả 1.1.3.3 Căn vào nguồn gốc khoản nợ 1.1.3.4 Căn vào hình thức đảm bảo khoản vay .11 1.1.4 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 12 1.2 Hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 15 1.2.1 Khái niệm hiệu hoạt động cho vay KHCN 15 1.2 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 16 1.2.2.1 Nhóm tiêu định tính 16 1.2.2.2 Nhóm tiêu định lượng 17 Luan van iii 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 21 1.3.1 Các nhân tố chủ quan 21 1.3.2 Các nhân tố khách quan 24 1.3.2.1 Nhóm nhân tố thuộc khách hàng 24 1.3.2.2 Nhóm nhân tố thuộc môi trường .26 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH HƯNG YÊN 30 2.1 Giới thiệu khái quát Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.1 Qúa trình hình thành phát triển Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 30 2.1.2 Chức nhiệm vụ Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 31 2.1.2.1 Chức .31 2.1.2.2 Nhiệm vụ .31 2.1.3 Cơ cấu tổ chức Vietinbank – chi nhánh Hưng Yên 32 2.1.4 Đánh giá chung tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên 33 2.1.4.1 Một số tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 33 2.1.4.2 Một số tiêu tài NH TMCP Cơng thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013-2015 35 2.2 Tình hình cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên .38 2.2.1 Sản phẩm cho vay với khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 38 2.2.2 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 38 2.2.2.1 Đối tượng cho vay 38 2.2.2.2 Nguyên tắc cho vay .39 2.2.2.3 Điều kiện cho vay 39 2.2.2.4 Quy định trả nợ gốc lãi vay 39 2.2.2.5 Lãi suất cho vay, lãi suất hạn, miễn giảm lãi 40 2.2.2.6 Thời hạn cho vay 40 2.2.2.7 Tài sản đảm bảo 40 2.2.2.8 Kiểm tra, giám sát vốn vay 41 2.2.3 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 41 Luan van iv 2.3 Thực trạng hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên 46 2.3.1 Quy mô cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 46 2.3.1.1 Doanh số cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 46 2.3.1.2 Dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 48 2.3.2 Hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 55 2.3.2.1 Chỉ tiêu định lượng .55 2.3.2.2 Chỉ tiêu định tính 62 2.4 Đánh giá hiệu hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên .64 2.4.1 Những kết đạt nguyên nhân 64 2.4.1.1 Những kết đạt 64 2.1.4.2 Nguyên nhân dẫn đến thành công 66 2.4.2 Những mặt hạn chế nguyên nhân 66 2.4.2.1 Những mặt hạn chế .66 2.4.2.2 Những nguyên nhân 68 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH HƯNG YÊN 72 3.1 Định hướng phát triển, nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 72 3.1.1 Định hướng lâu dài Vietinbank Hưng Yên 72 3.1.2 Mục tiêu cho vay khách hàng cá nhân Vietinbank Hưng Yên 72 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 73 3.2.1 Giải pháp hồn thiện, đa dạng hố phát triển sản phẩm, dịch vụ cho vay KHCN 73 3.2.2 Giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định cho vay KHCN chun mơn hóa hoạt động thẩm định khách hàng, quản lý nợ, xử lý nợ xử lý khoản vay 76 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thu thập thông tin 76 3.2.2.2 Nâng cao chất lượng xử lý thông tin .78 3.2.2.3 Nâng cao hiệu công tác quản lý thu nợ xử lý khoản vay có vấn đề 79 3.2.3 Giải pháp tăng cường chủ động tìm kiếm, lực chọn cho vay KHCN 81 3.2.4 Giải pháp hoàn thiện sách tín dụng NH TMCP Cơng thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên 82 3.2.5 Giải pháp hồn thiện khơng ngừng phát triển cơng nghệ ngân hàng 85 3.2.6.Giải pháp đẩy mạnh hoạt động marketing ngân hàng 86 Luan van v 3.2.7 Xây dựng sách cho vay hợp lý với khách hàng cá nhân 87 3.2.8.Giải pháp nâng cao hiệu quả, phát triển, quản lý nguồn nhân lực 89 3.2.9 Giải pháp nâng cao chất lượng phục vụ tăng cường, đẩy mạnh cơng tác chăm sóc khách hàng 91 3.2.10 Một số giải pháp khác 92 3.3 Một số giải pháp cụ thể nhằm thực định hướng tiêu đưa 93 3.4 Một số kiến nghị 94 3.4.1 Kiến nghị với ngân hàng Vietinbank 94 3.4.2 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 95 3.4.3 Kiến nghị với Nhà nước 96 KẾT LUẬN .98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC Luan van vi DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ Bảng 2.1: Một số tiêu hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 33 Bảng 2.2: Một số tiêu tài của Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015) 35 Bảng 2.3: Doanh số cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 46 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên giai đoạn 2013 – 2015 48 Bảng 2.5: Số lượng lượt KHCN vay vốn Chi nhánh giai đoạn 2013 – 2015 50 Bảng 2.6: Dư nợ cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 - 2015 51 Bảng 2.7: Bảng dư nợ cho vay KHCN heo tài sản đảm bảo Vietinbank Hưng Yên 54 Bảng 2.8: Bảng dư nợ cho vay KHCN theo loại tiền Vietinbank Hưng Yên .55 Bảng 2.9: Tình hình thu nợ KHCN Vietinbank Hưng Yên (2013 – 2015) 56 Bảng 2.10: Kết phân loại nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 57 Bảng 2.11: Tình hình nợ hạn, nợ xấu KHCN Vietinbank Hưng Yên 58 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ khơng có khả thu hồi Vietinbank Hưng Yên (2013-2015) 60 Bảng 2.13:Phân tích lợi nhuận tổng dư nợ cho vay KHCN Vietinbank Hưng Yên 61 Bảng 2.14: Tỷ lệ nợ hạn, nợ xấu KHCN Vietinbank Hưng Yên .79 Biểu đồ 2.1: Biểu đồ thể biến động ROA ROE (2013 – 2015) 39 Biểu đồ 2.2: Biểu đồ thể doanh số cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 49 Biểu đồ 2.3: Biểu đồ thể dư nợ cho vay KHCN giai đoạn 2013 – 2015 .50 Biểu đồ 2.4: Cơ cấu cho vay KHCN theo kỳ hạn giai đoạn 2013 – 2015 53 Biểu đồ 2.5: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN theo sản phẩm giai đoạn 2013 – 2015 .54 Sơ đồ 1.1: Quy trình cho vay KHCN tổng quát NHTM 13 Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức NH TMCP Cơng thương – chi nhánh Hưng Yên 34 Luan van vii DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Chữ viết tắt Nguyên văn CBTD Cán tín dụng CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 10 SXKD Sản xuất kinh doanh 11 TDNH Tín dụng ngân hàng 12 TCKT Tổ chức kinh tế 13 TCTD Tổ chức tín dụng 14 TSĐB Tài sản đảm bảo 15 TSCĐ Tài sản cố định Luan van LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày với phát triển kinh tế giới, Việt Nam cố gắng phát huy nguồn nội lực có nước đẩy mạnh hội nhập vào quốc tế Đóng góp vào nghiệp phát triển chung quốc gia phát triển từ thành phần kinh tế doanh nghiệp, ngân hàng… Việc trở thành thành viên thứ 150 WTO, tham gia Hiệp định Đối tác xuyên Thái Bình Dương (TPP) dấu ấn quan trọng tiến trình đổi kinh tế Việt Nam, mở cho nhiều hội tiếp cận với thị trường tài hàng đầu, nhiên đặt khơng thách thức ngân hàng nước ngồi phép kinh doanh bình đẳng NHTM nước Thị trường kinh doanh nhiều tiềm với nguy cạnh tranh ngày gay gắt đặt NHTM Việt Nam vào phải thay đổi chiến lược kinh doanh, tìm kiếm hội đầu tư mới, mở rộng đa dạng hóa nhóm khách hàng mục tiêu Và Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam (VietinBank) khơng nằm ngồi xu Chính điều kiện khách quan đặt VietinBank chi nhánh Hưng Yên vào phải tìm kiếm hội đầu tư mới, thay đổi chiến lược kinh doanh nhóm khách hàng mục tiêu Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ việc cho vay doanh nghiệp trở nên khó khăn Tình hình kinh tế khó khăn đeo đẳng kéo dài vài năm tới, việc trông chờ vào đối tượng khách hàng doanh nghiệp để tăng doanh thu lợi nhuận điều khó đạt Vì vậy, để cải thiện tình hình, Ngân hàng nói chung VietinBank Hưng n nói riêng có xu hướng chuyển sang phân khúc khách hàng cá nhân Qua thời gian thực tập Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên, em thấy cho vay khách hàng cá nhân xem khoản mục tài sản mang lại lợi nhuận tiềm cho Chi nhánh Nhất nước ta ngày phát triển, mức sống người dân ngày nâng cao nhu cầu họ gia tăng tương ứng, hứa hẹn khả phát triển cao cho loại hình cho vay khách hàng cá nhân Tuy nhiên, lợi nhuận cao kèm với rủi ro lớn, với số nguyên nhân bất khả kháng mà việc phát triển cho vay KHCN NHTM Việt Nam nói chung VietinBank Hưng n nói riêng cịn chưa thực phát triển với tiềm Chính thế, vấn đề phát triển cho vay Luan van KHCN thực vấn đề cần quan tâm Xuất phát từ thực tế đó, em chọn đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” để làm đề tài nghiên cứu cho khóa luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Trong thực tế, việc mở rộng cho vay ngày khó khăn vay phụ thuộc nhiều vào điều kiện khách quan nên chất lượng cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro, đòi hỏi theo dõi, bám sát tình hình sản xuất kinh doanh đối tượng vay vốn từ phía ngân hàng Vì thế, mở rộng cho vay phải kèm với việc nâng cao hiệu quả, đảm bảo an toàn hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Có vậy, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thực hiệu thúc đẩy kinh tế phát triển Do đó, mục tiêu nghiên cứu đề tài là: - Nghiên cứu lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên - Phân tích nhân tố môi trường kinh doanh tác động tới hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Nhận dạng thành công, vấn đề tồn nguyên nhân hoạt động cho vay KHCN ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên - Kết hợp lý luận thực tiễn qua đề xuất giải pháp kiến nghị nhằm khắc phục vấn đề tồn tại, đồng thời nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Cho vay khách hàng cá nhân, hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên Phạm vi nghiên cứu: - Nghiệp vụ kinh doanh: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Hưng Yên Luan van - Về mặt không gian: Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên, vấn đề nghiên cứu VietinBank Hưng Yên - Về mặt thời gian: Đề tài nghiên cứu hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân VietinBank Hưng Yên giai đoạn từ năm 2013-2015 Phương pháp nghiên cứu Xuất phát từ tính cấp thiết, mục đích, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài, đề tài nghiên cứu dựa phương pháp sau: - Phương pháp vật biện chứng: vận dụng quan điểm khách quan toàn diện lịch sử xem xét vấn đề cụ thể - Phương pháp suy luận: phương pháp sử dụng chủ yếu phương pháp suy diễn từ lý thuyết vấn đề tín dụng ngân hàng thương mại nhằm luận giải vấn đề tồn hoạt động cho vay bên chi nhánh ngân hàng - Phương pháp sử dụng phân tích: Đề tài sử dụng hai phương pháp nghiên cứu phương pháp định tính phương pháp định lượng + Phương pháp định tính: thu thập liệu tiến hành phân tích liệu để từ đưa nhận xét Sau tiến hành đưa tình huống, phân tích liệu so sánh với lý thuyết + Phương pháp định lượng - Phương pháp so sánh: so sánh số liệu năm với tiêu với - Phương pháp sử dụng xử lý thông tin: Sử dụng phương pháp thống kê như: tổng hợp, phân tích, sử dụng tiêu định lượng định tính, số đo lường chất lượng tín dụng, đối chiếu Chi nhánh với toàn hệ thống Kết cấu khóa luận Tên đề tài “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Hưng Yên” Ngoài phần mở đầu kết luận, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo…nội dung khóa luận bao gồm chương: Chương 1: Một số vấn đề lý luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Chương : Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Hưng Yên Luan van ... hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM - Khảo sát thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng. .. luận cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM Chương 2: Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công. .. VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm đặc điểm hoạt