Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh hà tây

Bộ giáo dục đào tạo Trờng đại học kinh doanh công nghệ hà nội  TRẦN TUẤN ANH ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY Chuyên ngành : TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG Mã số : 60.34.02.01 Người hướng dẫn khoa hc: PGS.TS PHAN VN TNH Hà nội, năm 2016 LI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan, luận văn cơng trình nghiên cứu độc lập tơi, thực hướng dẫn Thầy PGS.,TS Phan Văn Tính, số liệu sử dụng luận văn có nguồn gốc rõ ràng Hà Nội, ngày 27 tháng 12 năm 2016 Học viên Trần Tuấn Anh MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG, BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ LỜI NÓI ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .3 1.1 Khái quát cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.3 Chính sách cho vay trình cho vay ngân hàng thương mại 1.2 Cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.2 Cho vay đặc điểm cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa 1.2.3 Nhân tố tác động đến cho vay ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa 11 1.3 Đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa .22 1.3.1 Khái niệm 22 1.3.2 Sự cần thiết đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa 23 1.3.3 Tiêu chí đánh giá việc đẩy mạnh cho vay .24 1.3.4 Tín dụng Doanh nghiệp nhỏ vừa số nước kinh nghiệm phát triển cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Việt Nam 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Tây 31 2.1.1 Quá trình hình thành, chức năng, nhiệm vụ Chi nhánh Hà Tây 31 2.1.2 Cơ cấu tổ chức, mạng lưới Chi nhánh 32 2.1.3 Kết kinh doanh năm gần 36 2.2 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tây 38 2.2.1 Thực trạng sách cho vay 38 2.2.2 Kết cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tây 45 2.2.3 Tổng hợp kết điều tra .53 2.2.4 Đánh giá cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tây .57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY 65 3.1 Chủ trương Nhà nước phát triển Doanh nghiệp nhỏ vừa định hướng cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 65 3.1.1 Chủ trương Nhà nước 65 3.1.2 Định hướng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam .67 3.1.3 Nhiệm vụ Chi nhánh 68 3.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam- Chi nhánh Hà Tây 68 3.2.1 Quan điểm xây dựng giải pháp 68 3.2.2 Giải pháp đẩy mạnh cho vay Doanh nghiệp nhỏ và vừa chi nhánh Hà Tây 69 3.2.3 Kiến nghị 81 KẾT LUẬN CHƯƠNG 83 KẾT LUẬN CHUNG 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO .85 DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nguyên từ NHNN Ngân hàng nhà nước NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại CN Chi nhánh DN Doanh nghiệp DNL Doanh nghiệp lớn DNV Doanh nghiệp vừa DNN Doanh nghiệp nhỏ DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa TCTD Tổ chức tín dụng DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tiêu chí phân loại DNNVV Bảng 2: Nguồn vốn sử dụng vốn 36 Bảng 3: Thu nhập, chi phí 37 Bảng 4: Dư nợ cho vay DNNVV 45 Bảng 5: Tỷ lệ dư nợ cho vay DNNVV 46 Bảng 6: Dư nợ DNNVV theo ngành nghề kinh tế 47 Bảng 7: Dư nợ theo mạng lưới 48 Bảng 8: Chất lượng dư nợ DNNVV 50 Bảng 9: Dư nợ cho vay phân theo bảo đảm tiền vay 51 DANH MỤC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Biểu đồ 1: Tỷ trọng loại hình DN .18 Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức, máy chế điều hành CN .33 Biểu đồ 2: Vị DNNVV hoạt động cho vay CN 47 Biểu đồ 3: Tỷ trọng cho vay theo ngành nghề 48 Biểu đồ 4: Tỷ lệ dư nợ mạng lưới năm 2015 49 Biểu đồ 6: So sánh chất lượng dư nợ cho vay loại hình DN .51 Biểu đồ 7: Tình hình bảo đảm tiền vay DNNVV 52 LỜI NÓI ĐẦU Lý chọn đề tài Doanh nghiệp nhỏ vừa ngày khẳng định vai trị thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước, Chính phủ, quan ban ngành, hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhiên doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn sản xuất kinh doanh, đáng kể vấn đề tiếp cận vốn ngân hàng Các NHTM nhận thấy khó khăn doanh nghiệp đồng thời thấy rõ tiềm mà nhóm khách hàng mang lại cho ngân hàng lớn, song để hỗ trợ vốn cho DNNVV mang lại lợi ích lâu dài cho khơng phải ngân hàng làm tốt Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam thời gian qua trọng đến việc đẩy mạnh cho vay DNNVV, NHNo&PTNT Việt Nam có số sách đạo hệ thống tập trung nguồn lực hợp lý cho chủ trương NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hà Tây, đơn vị trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Thực chủ trương Ngân hàng, năm gần CN áp dụng biện pháp nhằm đẩy mạnh cho vay DNNVV địa bàn Tuy nhiên, kết không mong muốn Là cán làm công tác tín dụng CN, có hai năm đào tạo nâng cao Trường Đại học Kinh doanh Công nghệ Hà Nội, học viên chọn đề tài: “Đẩy mạnh cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Tây” để viết luận văn Thạc sĩ kinh tế, Chuyên ngành Tài - Ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu o Hệ thống hóa vấn đề hoạt động cho vay NHTM, làm rõ sở lý luận đẩy mạnh cho vay NHTM DNNVV o Phân tích thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Hà Tây nhằm đánh giá tồn nguyên nhân tồn cho vay DNNVV CN o Đề xuất giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Hà Tây Đối tượng phạm vi nghiên cứu o Đối tượng: - Những vấn đề chung hoạt động cho vay NHTM - Những vấn đề liên quan đến cho vay DNNVV o Phạm vi nghiên cứu: - Hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CN Hà Tây ba năm 2013 - 2015 - Cho vay DNNVV CN Phương pháp nghiên cứu - Phương pháp vật lịch sử, vật biện chứng - Tổng hợp, phân tích, quy nạp - Điều tra xã hội Ý nghĩa đề tài o Về lý luận: Hệ thống hóa vấn đề cho vay DNNVV; làm rõ sở khoa học đẩy mạnh cho vay DNNVV o Thực tiễn: Làm rõ tồn nguyên nhân tồn cho vay DNNVV NHNo&PTNT Việt Nam - CN Hà Tây Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu kết luận, luận văn gồm chương: o Cơ sở lý luận đẩy mạnh cho vay NHTM DNNVV o Thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Hà Tây o Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - CN Hà Tây CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ ĐẨY MẠNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1Khái quát cho vay ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Hiện nay, thuật ngữ cho vay thuật ngữ tín dụng chưa sử dụng cách phù hợp Nhiều trường hợp người ta sử dụng thuật ngữ tín dụng, có nhiều người sử dụng thuật ngữ cho vay Có trường hợp, thuật ngữ cho vay thuật ngữ tín dụng đánh đồng Ví dụ: “Hạn mức tín dụng mức dư nợ vay tối đa trì thời hạn định mà tổ chức tín dụng khách hàng thoả thuận hợp đồng tín dụng” (1627/2001/QĐNHNN, 31 tháng 12 năm 2001); “Cho vay, cịn gọi tín dụng, việc bên (bên cho vay) cung cấp nguồn tài cho đối tượng khác (bên vay) bên vay hồn trả tài cho bên cho vay thời hạn thỏa thuận thường kèm theo lãi suất Do hoạt động làm phát sinh khoản nợ nên bên cho vay gọi chủ nợ, bên vay gọi nợ Do đó, tín dụng phản ánh mối quan hệ hai bên - Một bên người cho vay, bên người vay Quan hệ hai bên ràng buộc chế tín dụng, thỏa thuận thời gian cho vay, lãi suất phải trả, ” (Bách khoa toàn thư mở Wikipedia) Tuy nhiên, tín dụng cho vay, số ngữ cảnh có giống nội hàm; số trường hợp khác, ngữ cảnh khác hai thuật ngữ có nội hàm khác Theo Luật tổ chức tín dụng Việt Nam năm 2010, “Cho vay NHTM hình thức cấp tín dụng, theo Ngân hàng cho vay giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với nguyên tắc có hoản trả ngốc lãi”; “ Cấp tín dụng việc Tổ chức tín dụng thỏa thuận để tổ chức, cá nhân sử dụng khoản tiền cam kết cho phép sử dụng khoản tiền thời gian định theo nguyên tắc có hoàn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho th tài chính, bao tốn, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ cấp tín dụng khác”(Luật tổ chức tín dụng, 2010) Cho vay hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng thương mại để tạo lợi nhuận Doanh thu từ hoạt động cho vay bù đắp chi phí tiền gửi, chi phí dự trữ, chi phí kinh doanh quản lý, chi phí vốn trơi nổi, chi phí thuế loại chi phí rủi ro đầu tư Trong luận văn này, thuật ngữ cho vay tín dụng sử dụng phù hợp với ngữ cảnh 1.1.2 Phân loại cho vay  Phân theo mục đích sử dụng vốn: - Cho vay phục vụ mục đích sản xuất kinh doanh Đối tượng vay vốn trường hợp doanh nghiệp cá nhân - Cho vay tiêu dùng Đối tượng vay vốn trường hợp chủ yếu cá nhân Ngoài cá nhân ra, số doanh nghiệp siêu nhỏ, hộ gia đình vay vốn cho mục đích tiêu dùng  Phân loại theo thời hạn cho vay - Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay thường nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản lưu động - Cho vay trung dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm Mục đích loại cho vay nhằm tài trợ cho việc đầu tư vào tài sản cố định, đầu tư vào dự án đầu tư  Phân loại theo mức độ tín nhiệm khách hàng “Khách hàng vay tổ chức tín dụng lựa chọn cho vay khơng có bảo đảm tài sản, trình sử dụng vốn vay” (Nghị định số: 178/1999/NĐCP, ngày 29 tháng 12 năm 1999) - Cho vay có bảo đảm: Cho vay có tài sản bảo đảm cho vay, ngân hàng nhận tài sản làm bảo đảm tiền vay; trường hợp khách hàng không trả nợ vay, ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ ... TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ TÂY .31 2.1 Tổng quan Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh. .. cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa Chi nhánh Hà Tây .57 KẾT LUẬN CHƯƠNG 64 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT... luận đẩy mạnh cho vay NHTM DNNVV o Thực trạng cho vay DNNVV Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - CN Hà Tây o Giải pháp đẩy mạnh cho vay DNNVV tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển