(Luận văn thạc sĩ) hoạt động huy động vốn tại ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển việt nam – chi nhánh mộc hóa, tỉnh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TRẦN THỊ TUYẾT MAI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Long An, năm 2020 Luan van BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN TRẦN THỊ TUYẾT MAI HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 34 02 01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS ĐÀO LÊ KIỀU OANH Long An, năm 2020 Luan van i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chưa cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn có nguồn gốc ghi rõ ràng./ Học viên Trần Thị Tuyết Mai Luan van ii LỜI CẢM ƠN Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc Thầy, Cô Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An giảng dạy chương trình Cao học Kinh tế, Chun ngành Tài – Ngân hàng; người truyền đạt cho tác giả kiến thức hữu ích ngành Tài - Ngân hàng, làm sở cho tác giả hoàn thành tốt luận văn thạc sĩ Trong trình học tập, nghiên cứu thực luận văn; tác giả nhận giúp đỡ tận tình Thầy, Cô; đặc biệt Cô TS Đào Lê Kiều Oanh tận tâm, nhiệt tình hướng dẫn, bảo cho tác giả suốt thời gian thực luận văn Tác giả xin chân thành cảm ơn Ban lãnh đạo anh chị đồng nghiệp Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An hỗ trợ, giúp đỡ tác giả việc thu thập số liệu tình hình hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn liệu có liên quan Chi nhánh để tác giả hồn thành luận văn cách tốt Do thời gian làm luận văn có hạn kinh nghiệm nghiên cứu khoa học chưa nhiều nên không tránh khỏi hạn chế, mong nhận ý kiến đóng góp q Thầy, Cơ Tác giả xin chân thành cảm ơn! Tác giả Trần Thị Tuyết Mai Luan van iii NỘI DUNG TÓM TẮT Với đề tài “Hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An” Nội dung luận văn tóm tắt sau:  Về mặt lý luận: Luận văn phản ánh vấn đề lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Phần lý luận tập trung trình bày khái niệm, hình thức huy động vốn; vai trị hoạt động huy động vốn; rủi ro hoạt động huy động vốn; tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn NHTM; nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn NHTM  Về mặt thực tiễn: Phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An Trong phân tích hoạt động kinh doanh Chi nhánh thời gian từ năm 2017 đến năm 2019; phân tích thực trạng hoạt động huy động vốn Chi nhánh; sở nêu mặt đạt được, mặt cịn hạn chế ngun nhân hạn chế Luận văn trình bày giải pháp nhằm mở rộng hoạt động huy động vốn BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An Các giải pháp gồm: Cơ cấu lại nguồn vốn huy động; Thực sách lãi suất linh hoạt; Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng; Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực; Đẩy mạnh sách truyền thơng; Tăng cường phối hợp hoạt động huy động cho vay; Đẩy mạnh dịch vụ kèm với tiền gửi toán bán chéo sản phẩm; Luận văn đề xuất số kiến nghị góp phần mở rộng hoạt động huy động vốn đơn vị Nếu giải pháp đề xuất kiến nghị thực đồng góp phần tăng cường hiệu huy động vốn chi nhánh thời gian tới Luan van iv ABSTRACT With the topic “Capital mobilization activities at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam - Branch Moc Hoa, Long An Province” The content of the thesis is summarized as follows:  In theory: The thesis reflects the basic theoretical issues of capital mobilization activities of commercial banks The centralized section presents concepts, forms of capital mobilization; the role of capital mobilization; risks in capital mobilization activities; criteria for evaluating the effectiveness of capital mobilization activities of commercial banks; factors affecting the efficiency of capital mobilization of commercial banks  In terms of practicality: Analyzing the efficiency of capital mobilization at Joint Stock Commercial Bank for Investment and Development of Vietnam Branch Moc Hoa, Long An Province Which analyzed the business activities of the Branch during the period from 2017 to 2019; analyze the status of capital mobilization activities at the Branch; On that basis, the achievements, limitations and causes of such limitations are raised Thesis presented solutions to expand capital mobilization activities in Joint Stock Commercial Bank for nvestment and Development of Vietnam - Branch Moc Hoa, Long An Province These solutions include: Restructuring mobilized capital; Implement flexible interest rate policy; Improve the quality of service and customer care; Improving the quality of human resources; Promote communication policies; Strengthening coordination between mobilization and lending activities; Promote services associated with payment deposits and cross-selling product;… The thesis also has some recommendations to improve the efficiency of capital mobilization at the Branch Luan van v MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii ABSTRACT iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT x DANH MỤC CÁC BẢNG SỐ LIỆU, HÌNH ẢNH xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU 4.1 Phạm vi không gian địa điểm 4.2 Phạm vi thời gian CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Những vấn đề lý luận huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại nguồn vốn chi nhánh ngân hàng thương mại 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 1.2.2 Phân loại hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .6 1.2.2.1 Phân loại theo mục đích 1.2.2.2 Phân loại theo đối tượng 1.2.2.3 Phân loại theo loại tiền 1.2.2.4 Phân loại theo kỳ hạn 1.2.3 Vai trò hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại .9 Luan van vi 1.2.3.1 Đối với kinh tế 1.2.3.2 Đối với ngân hàng 10 1.2.4 Các nguyên tắc huy động vốn 11 1.2.5 Các tiêu chí đánh giá hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 11 1.2.5.1 Quy mô nguồn vốn huy động 11 1.2.5.2 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn 12 1.2.5.3 Cơ cấu nguồn vốn huy động 13 1.2.5.4 Chi phí huy động vốn 14 1.2.5.5 Sự phù hợp huy động vốn sử dụng vốn 15 1.2.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 16 1.2.6.1 Nhóm nhân tố bên 16 1.2.6.2 Nhóm nhân tố bên 18 1.2.7 Sự cần thiết mở rộng huy động vốn ngân hàng thương mại 20 1.3 Kinh nghiệm huy động vốn từ ngân hàng thƣơng mại nƣớc học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 21 1.3.1 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Tiền Giang 21 1.3.2 Kinh nghiệm Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Long An 22 1.3.3 Bài học kinh nghiệm cho Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 23 KẾT LUẬN CHƢƠNG 24 CHƢƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẨN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN 25 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 25 Luan van vii 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An .25 2.1.2 Cơ cấu tổ chức máy quản lý Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An .26 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An .27 2.1.4 Khái quát kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 28 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 28 2.1.4.2 Tình hình sử dụng nguồn vốn 30 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 31 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 31 2.2.1 Những nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 31 2.2.1.1 Nhân tố bên 31 2.2.1.2 Những nhân tố bên 33 2.2.2 Chính sách huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 34 2.2.2.1 Về lãi suất 34 2.2.2.2 Về quy định tiền gửi 35 2.2.2.3 Về phân phối mạng lưới 36 2.2.2.4 Hoạt động quảng bá truyền thông 36 2.2.3 Kết hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An .37 2.2.3.1 Quy mơ huy động vốn 37 2.2.3.2 Cơ cấu huy động vốn 39 2.2.3.3 Lãi suất huy động vốn 43 2.2.3.4 Chi phí huy động vốn 44 2.2.3.5 Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 45 Luan van viii 2.3 Đánh giá chung hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 46 2.3.1 Những kết đạt 46 2.3.2 Những mặt hạn chế 48 2.3.3 Nguyên nhân hạn chế .48 2.4 Đánh giá khách hàng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 50 KẾT LUẬN CHƢƠNG 54 CHƢƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN 55 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam mục tiêu thực Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 55 3.1.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam 55 3.1.2 Mục tiêu thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 56 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 57 3.2.1 Cơ cấu lại nguồn vốn huy động 57 3.2.2 Thực sách lãi suất linh hoạt 57 3.2.3 Nâng cao chất lượng phục vụ chăm sóc khách hàng 58 3.2.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực .60 3.2.5 Đẩy mạnh sách truyền thơng 62 3.2.6 Tăng cường phối hợp hoạt động huy động cho vay .63 3.2.7 Đẩy mạnh dịch vụ kèm với tiền gửi toán, bán chéo sản phẩm 64 3.2.8 Việc đánh giá thi đua khen thưởng nhằm để tạo động lực .65 Luan van 59 giao dịch- người trực tiếp tiếp xúc cung cấp sản phẩm, dịch vụ cho khách hàng Với thị trường cạnh tranh ngày khốc liệt phong cách phục vụ trở nên quan trọng hết Qua cho thấy, cần đến chiến lược nhằm trì phát triển mạng lưới khách hàng sở thỏa mãn tốt nhu cầu họ, từ gia tăng nguồn vốn huy động Theo kết nhà nghiên cứu, khách hàng hài lòng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng chia sẻ cho 5-7 người khác, khách hàng khơng hài lịng với sản phẩm dịch vụ ngân hàng lan truyền đến 10-12 người Do vậy, khách hàng ln đặt lên vị trí hàng đầu, theo chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng xem nhiệm vụ trọng tâm Để thực nhiệm vụ huy động vốn, BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An cần phải:  Thường xuyên cải tiến phong cách giao tiếp, thực văn minh giao dịch để tạo niềm tin hài lịng khách hàng  Duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng thông qua việc thường xuyên tổ chức gặp gỡ, tiếp xúc trao đổi thơng tin với khách hàng, rà sốt danh sách khách hàng hữu, trọng đặc biệt đến khách hàng hữu để thực hoạt động chăm sóc Chi nhánh có phân cơng nhân viên chăm sóc khách hàng số lượng khách hàng q đơng, khối lượng công việc nhiều nên thực chưa làm tốt nhiệm vụ  Phương thức chăm sóc khách hàng cần đổi theo phương thức chăm sóc theo phân khúc khách hàng Việc chăm sóc khách hàng phải thực thường xuyên thơng qua chương trình chăm sóc định kỳ đột xuất phù hợp với đối tượng khách hàng Khách hàng cảm thấy thành ý nhân viên đó, họ gửi giao dịch tiết kiệm Chi nhánh đề xuất Hội sở hỗ trợ thêm phần q cho nhóm khách hàng này, trích từ quỹ hoạt động để đặt quà hỗ trợ cho nhân viên huy động  Nhân viên bảo vệ cần chủ động dắt xe cho khách hàng Cần chủ động chào hỏi xem khách cần hỗ trợ để hướng dẫn khách vào chi nhánh chưa có nhân viên lễ tân Thay vì, nhân viên bảo vệ ngồi ngồi trơng xe, điều thể tính khơng chun nghiệp khơng để lại ấn tượng tốt khách hàng đến giao Luan van 60 dịch  Mặt khác, cần phải thường xuyên quan tâm, theo dõi, chăm sóc khách hàng tặng quà nhân ngày sinh nhật khách hàng, khuyến quà tặng cho khách hàng VIP, quan trọng, thân thiết có số dư tiền gửi lớn (từ mức 100 triệu trở lên), tặng quà dịp Lễ, Tết cho khách hàng … qua khách hàng cảm thấy tình cảm, niềm tin phục vụ tốt từ phía chi nhánh họ gắn bó lâu dài song hành với chi nhánh thông qua việc tăng cường sử dụng dịch vụ tiện ích giới thiệu cho nhiều người thân, bạn bè, đồng nghiệp sử dụng dịch vụ BIDV Mộc Hoá họ Đó điều quan trọng để nâng cao hiệu huy động vốn chi nhánh  Một yếu tố để nâng cao uy tín ngân hàng với khách hàng chất lượng phục vụ, xem khách hàng trung tâm Muốn có uy tín cao thị trường chi nhánh phải thường xuyên: Ln giữ chữ tín với khách hàng, đảm bảo đủ khả tốn khách hàng có u cầu; Thường xuyên thực tốt quy trình nghiệp vụ, giảm thiểu sai sót, có sai sót phải xử lý kịp thời bồi thường thoả đáng sai sót gây thiệt hại cho khách hàng  Ghi nhận thông tin phản hồi từ khách hàng: Ghi nhận ý kiến đóng góp từ khách hàng, nhanh chóng giải có lời than phiền, khơng hài lịng sản phẩm dịch vụ nói chung sản phẩm huy động vốn nói riêng, từ rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng tốt  Mở rộng mạng lưới tăng thời gian giao dịch với khách hàng Trong điều kiện ngân hàng nên mở rộng mạng lưới giao dịch huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi dân cư đáp ứng tốt nhu cầu vay vốn người dân, tạo cho người dân có thói quen gửi tiền vào ngân hàng sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng… Mặt khác, ngân hàng cần tăng thời gian giao dịch với khách hàng cách làm việc ngồi hành vào ngày thứ bảy  Việc hoàn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng khơng trì khách hàng cũ mà thu hút lượng khách hàng đáng kể 3.2.4 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực Nguồn nhân lực nhân tố cốt lõi định thành bại hoạt động Luan van 61 kinh doanh ngân hàng Hiện nay, bước vào ngân hàng, số khách hàng bỡ ngỡ, ngại ngùng, đặc biệt khách hàng lần đến giao dịch họ không rõ phải làm thủ tục nào, khâu trước, khâu sau Nếu nhân viên có thái độ vui vẻ, nhiệt tình, hướng dẫn cụ thể cho khách hàng, giải đáp thắc mắc khách hàng khuyến khích họ đến giao dịch với ngân hàng vào lần sau ngược lại Do đó, trình độ, tác phong phục vụ cán nhân viên ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thu hút khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, với phát triển khơng ngừng cơng nghệ đa dạng hóa sản phẩm hệ thống ngân hàng đòi hỏi đội ngũ nhân viên phải có trình độ cao Nâng cao trình độ kỹ bán hàng cho nhân viên Mỗi cán nhân viên phải tự tìm hiểu, học hỏi sản phẩm huy động sản phẩm khác để tự tin chủ động việc giới thiệu cho khách hàng Khắc phục tình trạng hầu hết nhân viên khơng nắm rõ biểu sách, lãi suất huy động vốn Chỉ có giao dịch viên nắm rõ vấn đề này, nhân viên phận khác gặp khách có nhu cầu gửi tiết kiệm lại gọi điện thoại hỏi giao dịch viên trả lời cho khách, điều thể khơng chun nghiệp, đơi khách hàng cảm thấy khơng hài lịng nói chuyện với nhân viên Vì vấn đề mà nhân viên cần nắm làm việc ngân hàng Giao dịch viên cần nâng cao phong cách, thái độ giao dịch với khách hàng, nên chủ động tư vấn, giới thiệu sản phẩm với khách hàng cách vui vẻ, thao tác giao dịch nhanh, xác khách hàng muốn gửi tiền rút tiền Khi áp dụng quy trình giao dịch cửa, với chức vừa tác nghiệp vừa bán hàng, giao dịch việc cần trang bị đầy đủ kiến thức chung sản phẩm huy động, kỹ giao tiếp, làm việc nhanh nhẹn để đem đến hài lịng cho khách hàng, tăng thêm hình ảnh BIDV động chun nghiệp Tránh tình trạng đơng khách, mà đôi lúc giao dịch việc làm việc với thái độ gắt gỏng, mặt nhăn nhó, khơng nhìn vào mặt khách hàng lúc giao dịch mà vừa nói, vừa làm việc Khách hàng giao dịch xong, chào khách cách qua loa đầy miễn cưỡng Hoặc không nắm rõ sản phẩm nên tư vấn bán chéo sản phẩm, phải quay qua hỏi người bên cạnh nhân viên chưa tìm hiểu rõ sản phẩm ngân hàng Luan van 62 Hàng tháng, chi nhánh cần tổ chức khóa đào tạo cho nhân viên theo cụm nghiệp vụ huy động vốn, tổ chức buổi chuyên đề nội sản phẩm huy động tiền gửi, phối hợp mở lớp kỹ bán hàng, giao tiếp khả xử lý tình huống, kỹ phục vụ chăm sóc khách hàng Thay để phịng ban tự tổ chức đào tạo Hầu hết nhân viên tự đọc tài liệu, dẫn đến hiệu không cao Chi nhánh cần đầu tư cho hoạt động đào tạo cán bộ, trọng đào tạo chuyên môn đạo đức để xây dựng đội ngũ cán nhân viên có phẩm chất tốt Từ đó, chi nhánh nên gắn kết đào tạo với việc bố trí sử dụng cán bộ, sử dụng người việc, xếp đội ngũ bán hàng phù hợp với yêu cầu thực tiễn, lực cá nhân Chủ động phối hợp với phòng ban, nâng cao suất lao động Các phịng ban chi nhánh phải có hợp tác phối hợp để tăng hiệu công việc nâng cao suất lao động Chẳng hạn cán phòng khách hàng doanh nghiệp cá nhân có điều kiện tìm kiếm khách hàng vay vốn giới thiệu cho phịng kế tốn để tiếp cận dịch vụ trả lương qua tài khoản, phối hợp phòng dịch vụ để phát hành thẻ nhằm tạo tính đồng bộ, thống cách tiếp cận khách hàng phục vụ khách hàng tốt Có phân chia rõ ràng nhóm khách hàng phòng ban, tránh trường hợp cạnh tranh nội hoạt động huy động vốn, nhiều phòng tổ đưa hình thức khác để tiếp thị chăm sóc khách hàng Điều hạn chế tính chun nghiệp ngân hàng, khơng hiệu cao 3.2.5 Đẩy mạnh sách truyền thơng Ngày đa số người Việt Nam, đặc biệt người dân vùng ngoại thường có thói quen sử dụng tiền mặt cất giữ tiền, vàng nhà Để thay đổi thói quen sử dụng tiền mặt cất giữ tiền, vàng nhà chi nhánh cần tổ chức triển khai hoạt động tuyên truyền, vận động đến phòng giao dịch, đặc biệt phòng giao dịch địa bàn huyện để tuyên truyền giúp người dân hiểu mục đích, ý nghĩa việc gửi tiền vào ngân hàng rủi ro mà họ gặp phải cất giữ tiền, vàng nhà Việc triển khai sản phẩm huy động có hiệu hay khơng cịn phụ thuộc nhiều vào hoạt động quảng bá sản phẩm chi nhánh Thời gian qua chi nhánh Luan van 63 triển khai hoạt động quảng bá sản phẩm chưa thực hiệu Bởi chi nhánh cần đẩy mạnh hoạt động nhằm tạo cho khách hàng ấn tượng ngân hàng kiến thức gói sản phẩm mà ngân hàng cung ứng Ngoài để người dân dễ dàng nhận biết cần niêm yết công khai quầy giao dịch, treo băng rôn nơi công cộng nhằm tăng cường quan tâm khách hàng Cùng với việc tích cự tham gia hoạt động xã hội hoạt động truyền thông hiệu nhằm gia tăng hình ảnh uy tín chi nhánh địa bàn Đối với hoạt động tuyên truyền quảng cáo: Ngày việc mở rộng hoạt động hệ thống ngân hàng thông qua khuếch trương hoạt động quảng cáo, tuyên truyền việc làm cần thiết Với phương châm “Mọi khách hàng bạn đồng hành ngân hàng”, ngân hàng phải cho người biết đến hoạt động mình, cho người dân thấy lợi ích giao dịch với ngân hàng Vì nay, nói đến ngân hàng, nhiều người cịn khơng biết họ gửi tiền vào ngân hàng họ hưởng lãi suất bao nhiêu, hưởng tiện ích, ưu đãi gì? Cho nên, nhiều người muốn gửi tiền vào ngân hàng cịn ngại Ngồi ngân hàng nên tổ chức hội nghị khách hàng nhằm tiếp thu ý kiến đóng góp khách hàng Trên sở ngân hàng khắc phục nhược điểm tồn phát huy ưu điểm có để phục vụ khách hàng Gắn hoạt động an sinh xã hội với hoạt động huy động vốn: Tham gia tài trợ chương trình thể thao, ủng hộ quỹ từ thiện… địa bàn huyện Mộc Hoá để tăng cường tiếp thị quảng bá hình ảnh BIDV nói chung BIDV Mộc Hố nói riêng 3.2.6 Tăng cƣờng phối hợp hoạt động huy động cho vay Tuỳ thuộc vào trường hợp giao dịch viên tư vấn cho khách hàng cầm cố số tiền tiết kiệm để bảo vệ lợi ích cho khách hàng Trong trường hợp thủ tục thường rườm rà cần có hỗ trợ từ phận tín dụng Việc giải quyếtnhanh gọn cần thiết khách hàng khơng muốn đợi lâu Do phối hợp linh hoạt, nhiệt tình trường hợp phận cần thiết, góp phần gia tăng hài lịng khách hàng giúp khách hàng gắn bó với ngân hàng Sự phối hợp giữ số dư nguồn vốn huy động Luan van 64 chi nhánh mà tạo thêm giá trị cho chi nhánh trọng hoạt động cho vay Đối với trường hợp này, chi nhánh đề xuất hội sở cho thực giao dịch phận kế toán, ngân quỹ, để thời gian thực nhanh hơn, khách hàng đỡ phải chờ lâu Các hoạt động cho vay phận tín dụng làm gia tăng nguồn vốn huy động cho chi nhánh việc giải ngân chuyển qua tài khoản khách hàng thay tiền mặt Điều địi hỏi cán tín dụng cần phải thuyết phục khách hàng Từ việc giải ngân qua tài khoản khách hàng giúp chi nhánh gia tăng nguồn tiền gửi toán từ số dư khách hàng chưa cần dùng đến 3.2.7 Đẩy mạnh dịch vụ kèm với tiền gửi toán, bán chéo sản phẩm Dịch vụ tốn khơng đáp ứng nhu cầu khách hàng mà giúp cho ngân hàng có thêm nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để phục vụ hoạt động kinh doanh BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An cần phải đẩy mạnh dịch vụ tốn đảm bảo chất lượng, nhanh chóng để thu hút lượng vốn lớn từ khách hàng gửi tiền vào tài khoản để toán Các dịch vụ toán lương qua tài khoản, toán tiền điện, nước, điện thoại, nghĩ vụ thuế, ngân sách nhà nước… Đây biện pháp hữu hiệu để hướng đến mở rộng nguồn vốn huy động giá rẻ, chiến lược lâu dài xu hướng người dân sử dụng nhiều tài khoản tốn thơng qua ngân hàng thay sử dụng nhiều tài khoản tốn thơng qua ngân hàng thay sử dụng tiền mặt Thu hút nhiều khách hàng sử dụng loại thẻ ghi nợ, tín dụng để tốn, chi trả dịch vụ, hàng hóa, cho phép khách hàng thấu chi tài khoan thẻ theo nhiều hạn mức khác Đẩy mạnh khai triển sản phẩm cho vay thấu chi cầm cố sổ tiết kiệm mà chi nhánh dần triển khai Bằng cách này, khách hàng dùng sổ tiết kiệm mở chi nhánh để cấp hạn mức thấu chi tài khoản tiền gửi Lãi vay tính số tiền thấu chi mà khách hàng sử dụng thực tế, không giống cho vay cầm cố sổ tiết kiệm thông thường, lãi tính từ lúc giải ngân khoản vay Tùy thuộc vào trường hợp giao dịch viên tư vấn cho khách hàng cầm cố số tiền tiết kiệm để bảo vệ lợi ích cho khách hàng Trong trường hợp thủ tục thường rườm rà cần có hỗ trợ từ phận tín dụng Việc giải Luan van 65 quyếtnhanh gọn cần thiết khách hàng khơng muốn đợi lâu Do phối hợp linh hoạt, nhiệt tình trường hợp phận cần thiết, góp phần gia tăng hài lịng khách hàng giúp khách hàng gắn bó với ngân hàng Sự phối hợp giữ số dư nguồn vốn huy động chi nhánh mà tạo thêm giá trị cho chi nhánh trọng hoạt động cho vay Đối với trường hợp này, chi nhánh đề xuất hội sở cho thực giao dịch phận kế toán, ngân quỹ, để thời gian thực nhanh hơn, khách hàng đỡ phải chờ lâu 3.2.8 Việc đánh giá thi đua khen thƣởng nhằm để tạo động lực Hiện chi nhánh thực đánh giá mức độ hoàn thành kế hoạch cá nhân, phòng ban để khen thưởng theo định kỳ hàng năm Theo việc đánh giá thi đua hoạt động huy động vốn thời gian qua khích lệ tinh thần cán bộ, tạo động lực để thực nhiệm vụ tốt Tuy nhiên việc đánh giá dựa kết số dư đạt thời điểm đánh giá thi đua khen thưởng hoạt động huy động vốn cần xem xét thêm tiêu chí mức độ hồn thành kế hoạch số dư bình quân năm, thực bình quân đầu người Cần có thang điểm cụ thể cho tiêu chí cách chấm điểm cụ thể Ngồi việc đánh giá ý đến kết bán chéo sản phẩm phòng 3.2.9 Thực chiến lƣợc cạnh tranh huy động vốn động hiệu Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: Việc thường xuyên nghiên cứu đối thủ cạnh tranh sở so sánh sản phẩm, giá cả, hoạt động quảng cáo, mạng lưới ngân hàng… xác định lĩnh vực cạnh tranh thuận lợi bất lợi Nhằm tạo thuận lợi cho ngân hàng giành thắng lợi cạnh tranh, việc nghiên cứu đối thủ nội dung quan trọng marketing ngân hàng Phải tạo lòng tin khách hàng: Lòng tin khách hàng ngân hàng tạo bới hình ảnh ngân hàng như: chất lượng sản phẩm cung ứng, vố tự có khả tài chính,trình đọ khả giao tiếp nhân viên, địa điểm, trụ sở… Phải tạo khác biệt ngân hàng: Ngân hàng phải tạo đặc điểm hình ảnh mình, ngân hàng có mà ngân hàng khác khơng có Đó khác biệt sản phẩm, dịch vụ cung ứng thị trường lãi suất, kênh phân phối hoạt Luan van 66 động quảng cáo 3.2.10 Chi nhánh cần có giải pháp gia tăng nguồn tiền gửi khơng kỳ hạn từ tổ chức kinh tế Khai thác tối đa nguồn vốn rẻ, tạo mối quan hệ tốt với quan liên quan địa bàn tỉnh nhằm khai thác nguồn vốn vãng lai tốn có chi phí huy động vốn thấp Song song đó, kiên trì hoạt động huy động tiền gừi khách hàng dân cư để tạo nên nguồn vốn có quy mô vững Phát huy mạnh riêng BIDV hệ thống phân phối khả tốn nhanh sở ứng dụng cơng nghệ ngân hàng phát triển sản phẩm tiện ích cho doanh nghiệp tổ chức Chủ động tiếp thị, hợp tác kết nối toán với tổ chức, doanh nghiệp lớn để thu hút nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Đối với Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu tƣ Phát triển Việt Nam BIDV có trách nhiệm việc xây dựng quy chế, xây dựng kế hoạch kinh doanh, kế hoạch phát triển nguồn vốn huy động chi nhánh hệ thống Hỗ trợ chi nhánh việc thực hoạt động đào tạo đào tạo lại đặc biệt nghiệp vụ ngân hàng đại Tăng cường trang bị sở vật chất cho chi nhánh, phòng giao dịch theo hướng đại hóa Tăng cường việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, bước đại hóa cơng nghệ ngân hàng, đảm bảo tính thống nhất, đồng toàn hệ thống Thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm chi nhánh, thu thập kiến nghị sở để đề văn phù hợp với thực tế hoạt động, giảm bớt khâu, bước khơng cần thiết quy trình nghiệp vụ để tạo thuận tiện cho khách hàng 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam – Chi nhánh tỉnh Long An Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Long An có nhiệm vụ thực quản lý nhà nước hoạt động TCTD, góp phần đảm bảo hoạt động kinh doanh hệ thống TCTD địa bàn tỉnh cách an toàn, cạnh tranh lành Luan van 67 mạnh, ổn định phát triển Với quản lý, giám sát chặt chẽ Ngân hàng Nhà nước – Chi nhánh tỉnh Long An thời gian qua, hoạt động huy động vốn địa bàn đạt kết tích cực Tuy nhiên với cạnh tranh gay gắt ngân hàng địa bàn khơng thể tránh sai lầm nằm kiểm sốt NHNN Để tạo mơi trường cạnh tranh lành mạnh điều kiện thuận lợi cho hoạt động huy động vốn ngân hàng địa bàn luận văn đưa số ý kiến sau: Tăng cường tra, giám sát hoạt động huy động vốn, đặc biệt việc tuân thủ lãi suất huy động vốn theo quy định NHNN Việt Nam ngân hàng thương mại địa bàn Để phát hình thức trá hình việc gia tăng lãi suất huy động thường tiền mặt, tặng phần quà có giá trị thỏa thuận ngầm khác ngân hàng khách hàng hoạt động huy động vốn NHNN – Chi nhánh tỉnh Long An cử người đóng giả thành khách hàng lớn đến gửi tiền vào ngân hàng Nếu phát sai phạm việc tuân thủ lãi suất huy động có chế tài xử phạt nghiêm khắc ngân hàng để xảy sai phạm mang tính răn đe tất ngân hàng địa bàn nhằm thúc đẩy môi trường cạnh tranh lành mạnh Tổng hợp, thống kê, nghiên cứu phân tích dự báo kinh tế địa bàn để tham mưu cho Thống đốc NHNN việc ban hành sách tiền tệ sách khác liên quan đến hoạt động ngân hàng địa bàn tham mưu cho cấp ủy quyền địa phương việc xây dựng phát triển kinh tế - xã hội địa phương có liên quan đến hoạt động ngân hàng nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng địa bàn huy động vốn cách hiệu Luan van 68 KẾT LUẬN CHƢƠNG Dựa sở lý luận chương việc phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An từ năm 2017 - 2019 chương chương 3, luận văn đưa định hướng chung mục tiêu huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An, giải pháp Ngân hàng Nhà nước Chi nhánh tỉnh Long An Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam nhằm phần giải hạn chế hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An Luan van 69 KẾT LUẬN Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An năm qua đạt nhiều kết định huy động vốn góp phần tăng trưởng nguồn vốn chi nhánh, đóng góp to lớn hoạt động ngân hàng phát triển kinh tế xã hội địa bàn Tuy nhiên điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt để đạt mục tiêu tăng trưởng tín dụng mở rộng thị phần đề ra, Chi nhánh cần có biện pháp phù hợp Với mong muốn góp phần hồn thiện phát triển hoạt động huy động vốn chi nhánh, đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề hoàn thành nhiệm vụ sau:  Hệ thống hoá lý luận hoạt động huy động vốn NHTM Trong trình bày chọn lọc có sở lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM  Phân tích, đánh giá thực trạng tình hình huy động vốn BIDV – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An giai đoạn từ 2017 - 2019 Qua kết đạt hạn chế, nguyên nhân trình huy động vốn  Từ thực trạng mục tiêu, định hướng chi nhánh, luận văn đưa số kiến nghị với BIDV để Chi nhánh đạt mục tiêu phát triển tốt hoạt động huy động vốn Với thời gian có hạn kiến thức cịn hạn chế, luận văn khó tránh khỏi sai sót định, mong nhận góp ý q Thầy, Cơ để luận văn hoàn thiện Luan van 70 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt [1] Chính phủ (2013), Nghị định 68/2013/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Luật Bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 28 tháng năm 2013 [2] Chính phủ (2014), Nghị định 70/2014/NĐ-CP việc quy định chi tiết thi hành số điều Pháp lệnh Ngoại hối Pháp lệnh sửa đổi, bổ sung số điều Pháp lệnh Ngoại hối, ban hành ngày 17 tháng 07 năm 2014 [3] Chính phủ (2017), Quyết định 21/2017/QĐ-TTg định hạn mức trả tiền bảo hiểm, ban hành ngày 15 tháng 06 năm 2017 [4] Nguyễn Đăng Dờn (2014), Giáo trình Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh [5] Nguyễn Đăng Dờn (2016), Giáo trình Quản trị kinh doanh ngân hàng II, Nhà xuất Kinh tế Hồ Chí Minh [6] Đồn Thị Hồng (2017), Tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại”, Trường Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An [7] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2004), Quyết định số 1160/2004/QĐ-NHNN việc ban hành quy chế tiền gửi tiết kiệm, ban hành ngày 13 tháng 09 năm 2004 [8] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 23/2014/TT-NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ toán, ban hành ngày 19 tháng 08 năm 2014 [9] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 24/2014/TT-NHNN hướng dẫn số nội dung hoạt động bảo hiểm tiền gửi, ban hành ngày 06 tháng 09 năm 2014 [10] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2014), Thông tư 46/2014/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt, ban hành ngày 31 tháng 12 năm 2014 [11] Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2017), Thông tư 14/2017/TT-NHNN quy định phương pháp tính lãi hoạt động huy động tiền gửi, cấp tín dụng tổ chức tín dụng với khách hàng, ban hành ngày 29 tháng 09 năm 2017 [12] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định 8809/QĐ-PC Tổng giám đốc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Luan van 71 Phát triển Việt Nam xử lý số vấn đề pháp lý liên quan đến tiền gửi, tài sản gửi khách hàng, ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2014 [13] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2014), Quy định số 8809/QĐ-PC xử lý số vấn đề pháp lý liên quan đến tiền gửi, tài sản gửi khách hàng, ban hành ngày 29 tháng 12 năm 2014 [14] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Cẩm nang quản lý thông tin khách hàng số: 10279/ BIDV-ALCO, ban hành ngày 09 tháng 12 năm 2015 [15] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2015), Nghị số 5960/NQLT-BIDV định hướng khung kế hoạch kinh doanh giai đoạn đoạn 2016-2020 tầm nhìn đến năm 2030, ban hành ngày 27 tháng 08 năm 2015 [16] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Cẩm nang nghiệp vụ tiền gửi số 3028/BIDV – NHBL, ban hành ngày 25 tháng 04 năm 2017 [17] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2017), Công văn số 8601/BIDV – ALCO việc điều chỉnh lãi suất huy động vốn, ban hành ngày 24 tháng 11 năm 2017 [18] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Sổ tay nghiệp vụ huy động vốn dân cư số 1526/BIDV-NHBL, ban hành ngày 09 tháng 02 năm 2018 [19] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam (2018), Cẩm nang nghiệp vụ tiền gửi số 1524/BIDV- NHBL, ban hành ngày 09 tháng 02 năm 2018 [20] Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An (2017 - 2019), Báo cáo tổng hợp hoạt động huy động tiền gửi Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2017 - 2019 [21] Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12, ban hành ngày 16 tháng 06 năm 2010 Luan van I PHỤ LỤC BẢNG KHẢO SÁT I THÔNG TIN CHUNG Năm sinh:……………………………………………… Giới tính: □ Nam □ Nữ Nghề nghiêp tại:…………………………………… Địa chỉ, đơn vị hoạt động:……………… II NỘI DUNG ĐÁNH GIÁ VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA BIDV – CHI NHÁNH MỘC HÓA, TỈNH LONG AN Đánh dấu X vào phương án lựa chọn Quý khách đánh giá mức lãi suất ngân hàng? - Cao □ - Trung bình □ - Thấp □ Quý khách đánh giá chất lượng sản phẩm tiền gửi ngân hàng? - Chất lượng tốt □ - Chất lượng tương đối tốt □ - Chất lượng chưa tốt □ Quý khách cho biết mức độ đa dạng sản phẩm tiền gửi ngân hàng? - Rất đa dạng □ - Tương đối đa dạng □ - Không đa dạng □ Quý khách đánh giá sách khách hàng ngân hàng? - Chính sách tốt □ - Chính sách tương đối tốt □ - Chính sách chưa tốt □ Quý khách đánh giá sở hạ tầng ngân hàng? - Cơ sở hạ tầng tốt □ - Cơ sở hạ tầng tương đối tốt □ - Cơ sở hạ tầng chưa tốt □ Luan van II Quý khách đánh giá đội ngũ nhân viên ngân hàng? - Kỹ năng, thái độ tốt □ - Kỹ năng, thái độ tương đối tốt □ - Kỹ năng, thái độ □ Quý khách đánh giá lực tài ngân hàng? - Năng lực tài tốt □ - Năng lực tài tương đối tốt □ - Năng lực tài chưa tốt □ Q khách có sử dụng dịch vụ ngân hàng khác khơng? - Có □ - Không □ Ý kiến khác khách hàng: …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………………… Xin chân thành cảm ơn Quý khách! Luan van ... mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An .26 2.1.3 Hoạt động kinh doanh chủ yếu Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh. .. tỉnh Long An Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An Chi nhánh loại I trực thuộc Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam; tọa... thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Mộc Hóa, tỉnh Long An 56 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Đầu