(Luận văn thạc sĩ) hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng thương mại cổ phần ngoại thương việt nam – chi nhánh long an

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN - HUỲNH NGỌC MAI HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Long An, tháng 02 năm 2020 Luan van BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ CÔNG NGHIỆP LONG AN HUỲNH NGỌC MAI HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số ngành: 8.34.02.01 Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS DƢƠNG NGỌC DUYÊN Long An, tháng 02 năm 2020 Luan van i LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu kết luận văn trung thực chƣa đƣợc cơng bố tạp chí khoa học cơng trình khác Các thơng tin số liệu luận văn đề có nguồn gốc đƣợc ghi rõ ràng./ Học viên thực luận văn Huỳnh Ngọc Mai Luan van ii LỜI CẢM ƠN Sau thời gian làm việc nghiêm túc, tác giả hoàn thành luận văn thạc sĩ chuyên ngành Tài - Ngân hàng với đề tài: “Hoạt động bảo lãnh Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam – Chi Nhánh Long An” Tác giả xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Quý Thầy (Cô) trƣờng Đại học Kinh Tế Công Nghiệp Long An tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức tảng cho tơi q trình học tập trƣờng Đồng thời, tác giả bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Cô TS Dƣơng Ngọc Duyên nhiệt tình hƣớng dẫn tạo điều kiện, động viên giúp đỡ tác giả trình nghiên cứu Tác giả xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc Vietcombank Long An; anh, chị, em gia đình tạo điều kiện, động viên, hỗ trợ tác giả nhiều để hồn thành luận văn Mặc dù tác giả cố gắng nhƣng khả có hạn nên chắn luận văn khơng thể tránh khỏi thiếu sót, hạn chế Vì vậy, tác giả mong nhận đƣợc ý kiến nhận xét, đánh giá thầy cô giáo bạn Tác giả xin chân thành cảm ơn! Học viên thực luận văn Huỳnh Ngọc Mai Luan van iii NỘI DUNG TÓM TẮT Trong phần nội dung luận văn, tác giả trình bày nội dung có liên quan đế đề tài bao gồm s l thuyết đến thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại Cụ thể nhƣ sau: luận văn tiến hành phân tích thực trạng họat động bảo lãnh Vietcombank Long An giai đoạn 2017 – 2019 Qua đó, đƣa số giải pháp nhằm phát triển họat động bảo lãnh Vietcombank Long An thời gian tới Kết nghiên cứu đã: Thứ nhất, làm rõ l luận họat động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại; Thứ hai, phân tích chi tiết thực trạng hiệu họat động bảo lãnh Vietcombank Long An giai đoạn 2017 – 2019, đồng thời phân tích cụ thể kết đạt đƣợc, mặt hạn chế nguyên nhân gây ảnh hƣ ng đến việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng; Thứ ba, s hạn chế đó, luận văn đƣa số giải pháp số kiến nghị quan chức nhằm phát triển họat động bảo lãnh Vietcombank Long An thời gian tới Luan van iv ABSTRACT In the content of the thesis, the author has presented relevant contents to the topic including the theoretical basis to the current status of guarantee activities at commercial banks Specifically as follows: the thesis analyzed the current status of guarantee activities at Vietcombank Long An in the period of 2017 - 2019 Thereby, offering some solutions to develop guarantee activities at Vietcombank Long An during the period next The research results have: Firstly, the thesis has systematized basic theories about guarantee activities of commercial banks; Secondly, analyze in detail the status of guarantee performance at Vietcombank Long An in the period of 2017 - 2019, and at the same time analyze the achieved results, the limitations and the main causes of the impacts improving credit performance; Thirdly, on the basis of these limitations, the thesis proposes a number of solutions and recommendations to the authorities to improve the guarantee performance in Vietcombank Long An in the coming time Luan van v MỤC LỤC Trang LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii NỘI DUNG TÓM TẮT .iii ABSTRACT iv MỤC LỤC v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT ix DANH MỤC BẢNG SỐ LIỆU x DANH MỤC HÌNH VẼ xi PHẦN MỞ ĐẦU 1 SỰ CẦN THIẾT CỦA ĐỀ TÀI MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ĐỐI TƢỢNG NGHIÊN CỨU PHẠM VI NGHIÊN CỨU CÂU HỎI NGHIÊN CỨU PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại 1.1.3 Các hoạt động ngân hàng thƣơng mại 1.2 Tổng quan bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm bảo lãnh ngân hàng Luan van vi 1.2.2 Đặc điểm bảo lãnh ngân hàng 10 1.2.3 Chức bảo lãnh ngân hàng .11 1.2.4 Vai trò bảo lãnh ngân hàng .12 1.2.5 Phân loại bảo lãnh ngân hàng .13 1.2.6 Nội dung bảo lãnh ngân hàng .20 1.2.7 Các hình thức phát hành bảo lãnh .21 1.2.8 Các tiêu đánh giá hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 22 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động bảo lãnh ngân hàng .24 1.3.1 Các nhân tố chủ quan .24 1.3.2 Các nhân tố khách quan 25 1.4 Sự cần thiết phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại 26 1.5 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ số ngân hàng thƣơng mại tỉnh Long An học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An .27 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ số ngân hàng thƣơng mại tỉnh Long An .27 1.5.2 Bài học kinh nghiệm rút cho Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An .28 KẾT LUẬN CHƢƠNG .29 CHƢƠNG 30 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BÃO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN .30 2.1 Quá trình hình thành phát triển cuả Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An 30 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 30 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ đơn vị 31 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh .35 2.2 Thực trạng họat động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An 39 2.2.1 Quy định chung hoạt động bảo lãnh ngân hàng .39 Luan van vii 2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại Thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An 43 2.2.3 Quy mô cấu bảo lãnh .55 2.3 Đánh giá chung thực trạng hoạt động bảo lãnh ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An 60 2.3.1 Kết đạt đƣợc 60 2.3.2 Hạn chế tồn .61 2.3.3 Nguyên nhân tồn .63 KẾT LUẬN CHƢƠNG .66 CHƢƠNG 67 GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI HƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN 67 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An 67 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam .67 3.1.2 Mục tiêu thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam - Chi nhánh Long An 68 3.2 Giải pháp phát triển họat động bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An .69 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định tuân thủ quy trình bảo lãnh 69 3.2.2 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát tăng cƣờng kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động bảo lãnh 71 3.2.3 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán .71 3.2.4 Nâng cao hoạt động chăm sóc, phục vụ khách hàng .72 3.2.5 Tăng cƣờng hoạt động Marketing ngân hàng hoạt động bảo lãnh .73 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam .74 KẾT LUẬN CHƢƠNG .75 Luan van viii KẾT LUẬN .76 TÀI LIỆU THAM KHẢO .77 Luan van 52 luật hay nghị định bảo lãnh ngân hàng Do đƣa văn luật vào thực tiễn gặp nhiều khó khăn Tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động, kinh nghiệm thói quen, ngân hàng cụ thể hố văn Vì thực số loại hình bảo lãnh nhƣ bảo lãnh vay vốn nƣớc ngồi, phía ngân hàng phải tham khảo thêm thơng lệ chung để đƣa điều khoản hợp đồng mối quan hệ bảo lãnh vƣợt khỏi phạm vi quốc gia việc giải tranh chấp khó khăn Bên cạnh đó, văn pháp luật chƣa bổ sung thêm loại hình bảo lãnh mà nhu cầu chúng ngày tăng nhƣ bảo lãnh nộp thuế NHNN Việt Nam chƣa thức thừa nhận cho phép sử dụng nghiệp vụ bảo lãnh Điều khiến ngân hàng dè dặt đƣa sản phẩm Mức phí mà NHNN quy định cịn vấn đề đáng quan tâm đòi hỏi phải có thay đổi thích đáng Mức phí tối đa NHNN quy định chƣa đảm bảo cho ngân hàng cân đối doanh thu đƣợc với chi phí mà họ bỏ với bảo lãnh vay vốn nƣớc ngồi Cơ chế hoạt động bảo lãnh cịn phức tạp Doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin bảo lãnh phải tuân theo thủ tục rƣờm rà, nhiều thời gian Khi đƣợc chấp nhận bảo lãnh, thƣơng vụ kết thúc, doanh nghiệp phải đối mặt với thủ tục phiền hà việc xử lý tài sản chấp giải toả bảo lãnh Mặc dù công nghệ ngân hàng đƣợc nâng lên đáng kể nhƣng phiền hà gây tâm lý ngại ngần cho doanh nghiệp họ cần đến ngân hàng, b i thủ tục khiến doanh nghiệp khả đầu tƣ cạnh tranh với đối thủ khác Điều rõ ràng khơng có lợi cho doanh nghiệp ngân hàng nhƣng khắc phục khơng phải sớm chiều Ngân hàng cần quan tâm cải thiện vấn đề này, đặc biệt doanh nghiệp xin bảo lãnh với mức nhỏ, cần có thủ tục linh hoạt giúp họ nhanh chóng có đủ nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn thơng suốt Trình độ lực quản lý DN thấp Các doanh nghiệp Việt Nam trình độ lực quản lý cịn thấp Điều ảnh hƣ ng tới công tác tổ chức điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp mà ảnh hƣ ng tới trình doanh nghiệp đến xin bảo lãnh Trƣớc hết, trình độ quản lý cịn yếu nên doanh nghiệp thƣờng không nắm quy định bảo lãnh nhƣ yêu cầu hồ sơ xin bảo lãnh, tài sản đảm bảo khiến cho ngân hàng Luan van 53 nhiều thời gian để xem xét liệu đủ điều kiện thực bảo lãnh chƣa Chính điều làm ảnh hƣ ng tới hoạt động thân doanh nghiệp nhiều thời gian Nếu ngân hàng xem xét qua loa dẫn đến rủi ro cho ngân hàng Các doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp thƣờng khơng có đủ điều kiện tài sản đảm bảo Với doanh nghiệp nhà nƣớc, phần lớn nằm tình trạng lạc hậu, khó khoản, nhiều tài sản nhƣ công xƣ ng, đất đai lại thuộc quyền s hữu nhà nƣớc nên khó khăn việc lý Trong khách hàng thƣờng phải ký quỹ chấp 100% Các tài sản thuộc quyền s hữu doanh nghiệp nên vấn đề lý khơng khó khăn nhiều Nhƣng với bảo lãnh có giá trị lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ lại không đáp ứng đủ điều kiện tài sản chấp có giá trị tƣơng đƣơng Vì làm hội kinh doanh doanh nghiệp ngân hàng 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan Công nghệ thông tin, trang thiết bị máy móc đại, sở hạ tầng chưa hợp lý Hiện nay, ngân hàng thực bƣớc việc ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng, nhƣ nối mạng nội phòng ban giúp cho việc kiểm tra tình hình cơng nợ khách hàng hay cán tín dụng thu thập thông tin khách hàng mạng interne Nhƣng chƣa đầu tƣ thích đáng nên để thu thập thơng tin cách nhanh chóng cịn gặp khó khăn Công nghệ thông tin chƣa đƣợc ứng dụng rộng rãi việc thực nghiệp vụ bảo lãnh, việc đối chiếu khâu không đƣợc nhanh gọn làm nhiều thời gian Muốn thu hút đƣợc khách hàng chất lƣợng sản phẩm cung ứng phải tốt song s hạ tầng, trang thiết bị ảnh hƣ ng tới tâm lý khách hàng Một s hạ tầng đại tạo tâm l tin tƣ ng khách hàng Hiện nay, s hạ tầng trang thiết bị ngân hàng chƣa hợp lý Việc thu thập xử lý thơng tin khách hàng cón gặp nhiều khó khăn Ngày việc thu thập thơng tin đƣợc hỗ trợ nhiều từ phƣơng tiện máy móc hay từ trung tâm lƣu giữ thơng tin nhƣng để có đƣợc thơng tin quan trọng xác, cán tín dụng cịn gặp phải khó khăn định nhƣ: Trong nhiều trƣờng hợp doanh nghiệp nộp đầy đủ giấy tờ liên quan theo u cầu ngân hàng khơng chắn đƣợc giấy tờ có đảm bảo đƣợc tính chân thực hay khơng Trong trƣờng hợp liên quan đến tài sản chấp cán tín dụng khó Luan van 54 biết đƣợc tài sản chấp doanh nghiệp dùng để làm tài sản đảm bảo cho giao dịch trƣớc ngân hàng khác khơng Trình độ cán nghiệp vụ cịn chưa hồn thiện Cán tín dụng vừa phải thực nghiệp vụ cho vay thông thƣờng kiêm nghiệp vụ bảo lãnh Bên cạnh ƣu điểm họ hiểu đƣợc khách hàng nắm rõ tình hình tài doanh nghiệp nhƣng họ khơng có đủ thời gian để chuyên tâm nghiên cứu sâu cách thức giải nhân tố phát sinh bảo lãnh KẾT LUẬN CHƢƠNG Trong Chƣơng 2, luận văn tập trung phân tích thực trạng hoạt động bảo lãnh Vietcombank Long An giai đoạn 2017 - 2019; đánh giá mặt đạt đƣợc, hạn chế nguyên nhân hạn chế Nội dung đƣợc trình bày chƣơng s cho đề xuất giải pháp kiến nghị cụ thể chƣơng Luan van 55 CHƢƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI HƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam – Chi nhánh Long An 3.1.1 Định hướng phát triển chung Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam (VCB) đƣợc Tạp chí International Finance Publications vinh danh với giải thƣ ng “Best Credit Card, Vietnam 2018 – Dịch vụ Thẻ tín dụng Tốt Việt Nam 2018” “Best Card Payment Service POS/ATM, Vietnam 2018 - Dịch vụ toán thẻ POS/ATM tốt Việt Nam 2018”, thành tựu VCB đạt đƣợc dịch vụ Thẻ Thanh toán Thẻ năm 2018 Nhƣ với nỗ lực mang đến cho khách hàng tiện ích tốn vƣợt trội, sản phẩm đa dạng đáp ứng đƣợc nhu cầu khách hàng nhƣ ƣu đãi hấp dẫn lĩnh vực nhƣ ẩm thực, du lịch, khách sạn, mua sắm, chăm sóc sức khỏe sắc đẹp…Vietcombank đƣợc Tạp chí Tài uy tín hàng đầu giới vinh danh giải thƣ ng thẻ dịch vụ toán thẻ Mục tiêu tới trọng tâm, nhiệm vụ giai đoạn 2020-2025: Hoàn thiện thể chế; Hoạch định chiến lƣợc; Nâng cao lực tài chính; Hồn thiện mơ hình tổ chức, tập trung sàng lọc, phát triển nguồn nhân lực có chất lƣợng gắn với tái cấu hội nhập quốc tế; Củng cố, xếp, nâng cao hiệu mạng lƣới hoạt động; Triển khai dự án CNTT cốt lõi; Phát triển hoạt động bán lẻ; Nâng cao hiệu hoạt động diện thƣơng mại hải ngoại; Cải cách thủ tục hành chính, nâng cao lực cạnh tranh; Phát triển thƣơng hiệu, công tác an sinh xã hội; Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát, kiểm tốn nội bộ; Triển khai cơng tác quản trị rủi ro, sẵn sàng áp dụng chuẩn mực Basel theo quy định NHNN vào năm 2019 Luan van 56 Các tiêu kinh doanh đến năm 2025 - Tín dụng tăng trƣ ng tối đa 20% đảm bảo tuân thủ kế hoạch NHNN giao thời kỳ; - Huy động vốn tăng trƣ ng 20% phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn thời kỳ, đảm bảo cân đối cho nhu cầu tín dụng đầu tƣ năm 2020, đáp ứng tỷ lệ an toàn theo quy định NHNN, - Tỷ lệ nợ xấu < 2% - Nâng cao lực tài chính, đa dạng hóa cấu s hữu, tập trung triển khai cơng tác bán chiến lƣợc hồn thành việc tăng vốn điều lệ từ phát hành cổ phiếu cho nhà đầu tƣ nƣớc ngoài; - Tăng trƣ ng tín dụng gắn với nâng cao chất lƣợng tín dụng; - Phấn đấu chuyển dịch cấu thu nhập, tiếp tục đa dạng hóa khách hàng; - Tiếp tục thực chuyển đổi mơ hình tổ chức gắn với nâng cao chất lƣợng đội ngũ nhân sự, thu gọn mơ hình chi nhánh tập trung nguồn lực cho hoạt động kinh doanh; - Tập trung nguồn lực để thực lộ trình áp dụng Basel II tiến độ, hoàn thiện nâng cấp hệ thống quản trị rủi ro phù hợp với nguyên tắc chuẩn mực Ủy ban Basel 3.1.2 Mục tiêu thực hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Long An Với mục tiêu phát triển Vietcombank Long An thành chi nhánh mạnh hệ thống, sản phẩm có chất lƣợng tốt, có uy tín ngồi nƣớc không ngừng đổi mới, cải tiến chất lƣợng nghiệp vụ có phát triển thêm số loại hình nghiệp vụ Trong phải phát triển hoạt động dịch vụ để nâng cao sức cạnh tranh, tăng thu nhập Bên cạnh nghiệp vụ toán, nghiệp vụ kinh doang ngoại tệ, nghiệp vụ bảo lãnh nghiệp vụ đem lại thu nhập cao cho ngân hàng Đánh giá tình hình thực bảo lãnh năm vừa qua, ban lãnh đạo ngân hàng đề mục tiêu phấn đấu sau: - Tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động bảo lãnh tổng thu nhập ngân hàng để cấu lại nguồn thu nhập hoạt động tín dụng hoạt động dịch vụ, phù Luan van 57 hợp với mục tiêu phấn đấu xây dựng ngân hàng thành chi nhánh hoạt động đa tổng hợp, có hiệu - Đa dạng hố loại hình bảo lãnh Bên cạnh việc củng cố, nâng cao chất lƣợng loại hình bảo lãnh có phát triển thêm số loại hình bảo lãnh - Thực tốt sách khách hàng, chiến lƣợc marketing để thu hút thêm khách hàng - Chú trọng tới việc đƣa công nghệ đại vào không hoạt động bảo lãnh mà tới tất hoạt động khác nhằm đáp ứng nhu cầu cách nhanh với chất lƣợng tốt - Đào tạo quản l tốt đội ngũ cán bộ, đặc biệt bồi dƣỡng nâng cao kiến thức nghiệp vụ bảo lãnh Trên s kết hợp phân tích khó khăn vƣớng mắc công tác bảo lãnh, định hƣớng kinh doanh nói chung nghiệp vụ bảo lãnh nói riêng ngân hàng năm tới, em xin mạnh dạn đƣa số giải pháp kiến nghị nhƣ sau 3.2 Giải pháp phát triển họat động bảo lãnh Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Long An 3.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định tuân thủ quy trình bảo lãnh Giống nhƣ hoạt động tín dụng, hoạt động bảo lãnh chứa đựng rủi ro định Nếu ngân hàng phải thực nghĩa vụ bảo lãnh vay tr thành vay bắt buộc, có nguy khơng thu hồi đƣợc nợ Chính vậy, để hạn chế rủi ro xảy ra, ngân hàng phải trọng tới công tác thẩm định trƣớc định Muốn cán tín dụng cần đảm bảo tuân thủ quy trình nội dung thẩm định phƣơng án thực hợp đồng kinh tế k hai bên Tuy nhiên, trình nhiều khơng đƣợc chặt chẽ xác yếu tố khách quan chủ quan Do việc thẩm định nhu cầu bảo lãnh, ngân hàng cần trọng vấn đề sau: - Tƣ cách pháp nhân: Điều cần thiết khách hàng mới, đặc biệt công ty cổ phần, công ty TNHH B i vì, có tranh chấp xảy việc đƣợc đƣa trƣớc pháp luật Do ngân hàng cần quan tâm tới tƣ cách pháp l ngân hàng để nhằm tránh bất lợi cho ngân hàng sau - Tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh: Các cán tín dụng cần đặc biệt trọng tới việc phân tích tình hình hoạt động kinh doanh dựa báo cáo tài chính, Luan van 58 hay cơng suất sử dụng máy móc, số lƣợng cơng nhân viên Việc thu thập thơng tin trực tiếp qua khách hàng qua bạn hàng, báo chí đặc biệt trực tiếp đến tìm hiểu doanh nghiệp Bên cạnh phải tới việc phân tích mơi trƣờng kinh doanh, đánh giá khó khăn, thuận lợi doanh nghiệp từ đƣa kiến xem liệu doanh nghiệp có khả hồn thành đƣợc hợp đồng hay khơng - Khả điều hành chủ doanh nhiệp: Đây yếu tố quan trọng, ảnh hƣ ng tới hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chính vậy, cán tín dụng cần phải đánh giá kỹ khả điều hành lãnh đạo doanh nghiệp thông qua lực tổ chức, lực chuyên môn uy tín họ Có thể thu thập thơng tin qua nhân viên, qua bạn hàng tiếp xúc trực tiếp Kết hợp với kinh nghiệm từ trƣớc, cán tín dụng đƣa đánh giá xác - Khả tài chính: Một điều kiện để định bảo lãnh doanh nhiệp phải có khả tài lành mạnh, có khả trả đƣợc nợ Ngân hàng xem xét đánh giá tình hình cơng nợ có doanh nghiệp, thu chi hàng năm doanh nghiệp để định - Định giá tài sản chấp: Đây vƣớng mắc lớn khơng chi nhánh mà cịn nhiều ngân hàng khác Trong thực tế, nhóm khách hàng truyền thống thƣờng DNNN, tài sản chấp họ chủ yếu thuộc quyền s hữu nhà nƣớc chế l , phát phức tạp Do đó, trƣớc tiếp nhận tài sản chấp, cán tín dụng cần nắm rõ quy định thời quan chức tài sản chấp để có phƣơng án giải phù hợp Một vấn đề gặp phải việc định giá tài sản chấp, đặc biệt tài sản nhà cửa, máy móc, trang thiết bị Việc định giá tài sản gặp phải khó khăn chúng có tính hao mịn, hữu hình vơ hình Cán tín dụng phải tính tốn đƣợc xác mức độ hao mịn tài sản dựa phƣơng pháp tính hao mịn doanh nghiệp đó, đồng thời kết hợp với kinh nghiệm thân Ngồi ra, cán tín dụng cần tính đến hao mịn vơ hình cách đánh giá tình hình thị trƣờng loại tài sản đó, mức độ lên xuống giá Nếu tổng giá trị tài sản chấp không 70% giá trị bảo lãnh phải yêu cầu doanh nghiệp đảm bảo thêm tài sản thực thêm hình thức đảm bảo khác nhƣ k quỹ Luan van 59 3.2.2 Tăng cường kiểm tra giám sát tăng cường kiểm tra, kiểm soát nội hoạt động bảo lãnh Cán tín dụng phải thƣờng xun đơn đốc khách hàng thực quy định hợp đồng Nếu khách hàng gặp khó khăn, cán họ tham gia tìm hiểu nguyên nhân để từ có biện pháp tháo gỡ, khắc phục Thƣờng xun phối hợp với phịng ban nhƣ kế tốn để theo rõi số dƣ tiền gửi ngân hàng đồng thời theo rõi tình hình cơng nợ doanh nghiệp ngân hàng khác, khách hàng có dấu hiệu vi phạm phải có biện pháp khắc xử l kịp thời Vietcombank Long An nên xử lý linh hoạt vấn đề đảm bảo hoạt động bảo lãnh Mặc dù mục đích đảm bảo tiền vay nhằm nâng cao trách nhiệm thực cam kết ngƣời vay, phòng ngừa rủi ro phƣơng án trả nợ dự kiến ngƣời vay không thực đƣợc xảy rủi ro không lƣờng trƣớc, nhƣng Ngân hàng khơng nên lạm dụng hình thức để giảm bớt khó khăn cho ngƣời vay Theo Luật tổ chức tín dụng; theo quy định Nghị định số 178/1999/NĐ-CP Chính phủ Thơng tƣ số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/04/2000 Ngân hàng Nhà nƣớc bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng, ngân hàng có quyền lựa chọn, định việc cho vay có bảo đảm tài sản hay cho vay khơng có bảo đảm theo quy định chịu trách nhiệm định Trƣờng hợp khách hàng có đủ điều kiện bảo lãnh khơng có bảo đảm tài sản trƣờng hợp dự án đƣợc thẩm định có hiệu cao, khách hàng có uy tín, khách hàng có tiềm lực tài tƣơng lai để trả nợ Trong trƣờng hợp này, ngân hàng định cho vay nhƣng cần lƣu số điểm sau: Phải xác định đƣợc tài sản có khả bảo đảm để trƣờng hợp khách hàng không thực cam kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng buộc họ thực biện pháp bảo đảm Có biện pháp thu nợ trƣớc hạn khách hàng không thực đƣợc biện pháp bảo đảm tài sản trƣờng hợp 3.2.3 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Ngân hàng cần phải quan tâm tới công tác đào tạo cán nhằm nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh, thúc đẩy hoạt động bảo lãnh ngày phát triển Ngân hàng cần phải ý thực hoạt động sau nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ lý luận thực tế cho cán tín dụng: Luan van 60 - Đào tạo chuyên môn nghiệp vụ thông qua lớp đào tạo dài hạn nƣớc, kết hợp với đào tạo chỗ - Ngân hàng cần trọng tới việc nâng cao trình độ ngoại ngữ, tin học cho cán tín dụng B i vì, với bảo lãnh mà có liên quan đến phía nƣớc ngồi nhƣ bảo lãnh vay vốn nƣớc ngồi, bảo lãnh tốn việc am hiểu nắm rõ điều khoản ghi ngoại ngữ hợp đồng quan trọng Để từ đƣa điều khoản k kết hợp đồng bảo lãnh phát hành thƣ bảo lãnh phải xác Nếu khơng việc tranh chấp khó tránh khỏi có vi phạm xảy Bên cạnh đó, vấn đề đặt với cán tín dụng phải nắm rõ thƣờng xuyên cập nhật thông tin luật, quy tắc thông lệ giao dịch bảo lãnh - Bồi dƣỡng, nâng cao thức tinh thần trách nhiệm tồn thể cán ngân hàng Ln phải coi hiệu hoạt động kinh doanh khách hàng mục tiêu hoạt động ngân hàng Cần phải có thái độ niềm n , phục vụ tận tình, chu đáo, để tạo hình ảnh tốt ngân hàng - Tổ chức xếp lao động phải hợp l , đảm bảo phù hợp trình độ chun mơn, lực, nguyện vọng ngƣời Nhƣ nâng cao đƣợc hiệu làm việc Để có đƣợc đội ngũ cán động, sáng tạo, bên cạnh cán ngân hàng có kinh nghiệm cần phải có cán trẻ có tinh thần sáng tạo, động Do cần phải có sách thu hút, tuyển dụng cán có trình độ lực cao Đồng thời thu hút thêm cán trẻ có khả tìm tịi, sáng tạo, động 3.2.4 Nâng cao hoạt động chăm sóc, phục vụ khách hàng Thực tốt hoạt động chăm sóc khách hàng thông qua số giải pháp sau: - Có sách chăm sóc khách hàng qn mang lại lợi ích thiết thực khách hàng ngân hàng - Xây dựng triển khai chƣơng trình chăm sóc khách hàng thƣờng xun - Đảm bảo thơng tin khách hàng xác bảo mật thông tin khách hàng Khách hàng giao dịch với ngân hàng địi hỏi cao an tồn bảo mật Hiện nay, Vietcombank có ban hành sách bảo mật thơng tin u cầu tồn nhân viên phải nghiêm túc chấp hành sách đề Luan van 61 - Khi khách hàng khiếu nại ngân hàng, khách hàng mong muốn khiếu nại đƣợc giải thỏa đáng Mặc dù ngân hàng đề chiến lƣợc hƣớng đến khách hàng Tuy nhiên nhƣ dịch vụ khác, trình cung cấp dịch vụ xảy sai xót Hiện thời gian xử l khiếu nại ngân hàng cịn chậm Do đó, cần kiểm tra tiến độ xử l khiếu nại khách hàng nhƣ Ngoài ra, nhân viên ngân hàng cần liên hệ, giải thích khách hàng biết đƣợc quy trình xử l , tránh trƣờng hợp khách hàng cho ngân hàng khơng quan tâm đến khiếu nại 3.2.5 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng hoạt động bảo lãnh Việc nâng cao thƣơng hiệu ngân hàng không phụ thuộc vào chuyên gia marketing mà địi hỏi sách từ nhà lãnh đạo ngân hàng Nhƣ vậy, giải pháp phần chủ yếu đề cập tới việc xác định chiến lƣợc nhà lãnh đạo để đƣa hình ảnh ngân hàng tới công chúng, tạo điều kiện để hoạt động ngân hàng đƣợc phát triển bền vững Vì đề nâng cao thƣơng hiệu, hình ảnh ngân hàng hoạt động bảo lãnh cần phải trọng vấn đề sau: Tăng cƣờng giá trị khách hàng: Ngân hàng muốn thành cơng phải tối đa hóa giá trị cá nhân khách hàng Một biện pháp quản l thông tin khách hàng Các ngân hàng chi nhiều tiền để quản l khách hàng theo độ tuổi, thu nhập, địa bàn nhằm theo sát giữ chân khách hàng lâu Các ngân hàng quốc tế xem khách hàng nhƣ vị khách “của đời”, với chu kỳ 40-60 năm Khách hàng nghĩ ngân hàng gửi thiệp chúc mừng sinh nhật họ cịn ngân hàng khác không? Câu trả lời ngân hàng từ chối chăm sóc giá trị cá nhân khách hàng, ngân hàng tất thua Do 06 tháng/lần cần thực phân đoạn khách hàng xácđịnh nhómkhách hàng quan trọng, nhóm khách hàng thân thiết, nhóm khách hàng phổ thơng) để có sách chăm sóc khách hàng phù hợp Giảm chi phí cho khách hàng: Ngoài việc bổ sung nâng cao giá trị khách hàng nhận đƣợc, ngân hàng nỗ lực giảm thiểu chi phí cho khách hàng: nhƣ giảm thời gian giao dịch việcứng dụngcông nghệ hiệnđại, giảm thời gian lại cách phát triển mạng lƣới Phònggiao dịch, giảm thủ tục, giấy tờ giao dịch Luan van 62 Thành lập phận thực nghiên cứu thị trƣờng, nghiên cứuđối thủ cạnh tranh đặc biệt tìm hiểu, phân tích sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt thị trƣờng Ngân hàng địa bàn nhằm phục vụ cơng tác cải tiến, hồn thiện sản phẩm việc phát triển sản phẩm đáp ứng tối ƣu nhu cầu khách hàng Đồng thời tích cực thực cơng tác marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ địa bàn tới khách hàng cá nhân thuộc doanh nghiệp có quan hệ tốn lƣơng qua tài khoản Vietcombank, tăng cƣờng bán kèm, bán chéo, trọng marketing sản phẩm tín dụng bán lẻ chủ chốt.Thông tin đầy đủ, thƣờng xuyên tới khách hàng lợi ích sử dụng sản phẩm Vietcombank Hàng năm nên tổng kết rút kinh nghiệm công tác Marketing, công tác phát triển chăm sóc khách hàng năm trƣớc, phát huy điểm mạnh, hạn chế điểm yếu, tham khảo kinh nghiệm Ngân hàng khác địa bàn, quan tâm đến động thái khách hàng đối thủ cạnh tranh để thực sách Marketing phù hợp với đặc điểm qui mô Ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị Đối với Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Để hoạt động bảo lãnh chi nhánh diễn cách thuận lợi đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Thì Vietcombank cần quan tâm tới vấn đề sau: - Xây dựng quy trình nghiệp vụ cho hoạt động bảo lãnh chi nhánh thống cho hệ thống Quy trình vừa đảm bảo phù hợp với tình hình thực tế chi nhánh vừa mang tính linh hoạt nhằm phục vụ tốt cho khách hàng đem lại lợi nhuận cho ngân hàng - Thƣờng xuyên thực cải cách phát triển hệ thống nhiều lĩnh vực nhƣ: nhân lực, cơng nghệ, sách khách hàng - Đơn giản hoá thủ tục - Đầu tƣ, đại hố tồn hệ thống, ứng dụng cơng nghệ đại tạo điều kiện cho truyền tin cập nhật thông tin cần thiết Luan van 63 KẾT LUẬN CHƢƠNG Trên s l luận Chƣơng 1, nghiên cứu thực trạng Chƣơng 2, nội dung Chƣơng đƣợc ngƣời viết tập trung vào việc đƣa giải pháp để phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank Long An Sau trình bày định hƣớng hoạt động bảo lãnh Vietcombank Long An, luận văn nêu giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025 Luan van 64 KẾT LUẬN Cho đến nay, bảo lãnh ngân hàng loại hình nghiệp vụ thiếu NHTM nhƣ với phát triển kinh tế đất nƣớc, nhu cầu đổi hoạt động hệ thống NHTM đòi hỏi ngày hồn thiện phát triển Chính nghiệp vụ ngân hàng ngày đƣợc áp dụng rộng rãi nhằm nâng cao hiệu kinh tế ngành Qua trình nghiên cứu s lý luận, tài liệu tìm hiểu thực tế Vietcombank Long An Luận văn đạt đƣợc số kết qủa sau: - Khái quát trình hình thành, cần thiết đời hoạt động bảo lãnh nhƣ vấn đề khác nghiệp vụ bảo lãnh - Phân tích đánh giá thực trạng đƣợc tình hình hoạt động bảo lãnh Vietcombank Long An từ đƣa nguyên nhân hạn chế - Đề xuất giải pháp nhằm phát triển hoạt động bảo lãnh Vietcombank Long An giai đoạn 2020 - 2025 Song trình độ hiểu biết thời gian nghiên cứu nhiều hạn chế nên luận văn cịn chƣa bao qt đƣợc tồn nội dung hoạt động bảo lãnh khơng tránh khỏi sai sót Rất mong đƣợc bảo đóng góp q thầy để luận văn đƣợc hồn thiện Luan van 65 TÀI LIỆU THAM KHẢO [1] Nguyễn Đăng Dờn (2014) Giáo trình “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [2] Nguyễn Đăng Dờn (2016) Giáo trình “Quản trị kinh doanh ngân hàng II” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [3] Nguyễn Đăng Dờn (2017) Giáo trình “Tài tiền tệ” Nhà xuất Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh [4] Đồn Thị Hồng (2017), tài liệu giảng “Nghiệp vụ Ngân hàng thƣơng mại”, Trƣờng Đại học Kinh tế Công nghiệp Long An Đỗ Phú Duy Hào (2016), luận văn thạc sĩ “ Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động bảo lãnh Agribank chi nhánh tỉnh Tiền Giang” Trƣờng Đại học kinh tế Tp Hồ Chí Minh Trƣơng Thị Tuyết Minh (2015), luận văn thạc sĩ “ Giải pháp hoàn thiện hoạt động bảo lãnh Sacombank chi nhánh tỉnh Bình Dƣơng: Trƣờng Đại học ngân hàng Tp Hồ Chí Minh [7] Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, báo cáo thƣờng niên, báo cáo tổng kết hoạt động năm 2017, 2018, 2019 [8] Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Long An, báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh năm 2017, 2018, 2019 [9] Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, Công văn số 1924/VCBTTT ngày 14/07/2016 việc thực quy định Thông tƣ số 20/2016/TTNHNN [10] Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam,Thông tƣ số 07/2015/TT-NHNN ngày 25/06/2015 quy định bảo lãnh ngân hàng [11] Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam, Quyết định số 1056/QĐ-VCB- ngày 29/9/2011 việc Hƣớng dẫn thực Quy định bảo lãnh khách hàng Quy trình bảo lãnh Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Quyết định sửa đổi bổ sung” Luan van 66 [12 Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 36/2014/TT-NHNN Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam việc qui định giới hạn, tỉ lệ bào đảm an tồn hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc k 20 tháng 11 năm 2014 [13] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, “Thông tƣ 39/2016/TT-NHNN ngày 30 tháng 12 năm 2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh Ngân hàng nƣớc ngồi khách hàng” [14] Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, Thông tƣ 09/2015/TT-NHNN ngày 17/7/2015 Quy định hoạt động mua, bán nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nƣớc ngồi có hiệu lực 01 tháng năm 2015 [15] Quốc hội (2010), “Luật tổ chức tín dụng”, số 47/2010/QH12 ngày 16 tháng năm 2010 [16] Quốc hội (2017), Nghị 42/2017/QH14 ngày 21 tháng 06 năm 2017 thí điểm xử lí nợ xấu tổ chức tín dụng [17] Tạp chí tài (2017), “Về bảo lãnh ngân hàng trách nhiệm bên liên quan” Tác giả Võ Hồng Qn 18 Tạp chí ngân hàng (2015), " điểm đáng lƣu bảo lãnh ngân hàng"”tác giả Nguyễn Hữu Đức Luan van thông tƣ 07 quy định ... HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN NGOẠI HƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH LONG AN 67 3.1 Định hƣớng phát triển Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi. .. - Chi nhánh Long An 1.5.1 Kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ số ngân hàng thương mại tỉnh Long An Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Long An (BIDV Long. .. tranh đƣợc với ngân hàng lớn khu vực giới Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam – Chi nhánh Long An (VietinBank Long An) : Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam (VietinBank)