Đang tải... (xem toàn văn)
PAGE v TÓM TẮT LUẬN VĂN Kinh doanh trong hoạt động ngân hàng là loại hình kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt là trong hoạt động tín dụng Đây là hoạt động chiếm tỷ trọng lớn của các ngân hàng[.]
i TÓM TẮT LUẬN VĂN Kinh doanh hoạt động ngân hàng loại hình kinh doanh chứa đựng nhiều rủi ro, đặc biệt hoạt động tín dụng Đây hoạt động chiếm tỷ trọng lớn ngân hàng thương mại Chính vai trị quan trọng hoạt động tín dụng nên quản lý rủi ro tín dụng trở thành nhiệm vụ quan trọng thường trực hoạt động quản trị ngân hàng Chính thức vào hoạt động ngày 04/11/1994 theo Giấy phép số 0054/NHGP Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Ngân hàng TMCP Quân Đội khẳng định vị trí dẫn đầu thị trường tài ngân hàng Việt Nam Để giữ vững vị trí này, ngồi đẩy mạnh tăng trưởng, NHQĐ không ngừng đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro nhằm quản lý sử dụng an toàn nhất, hiệu nguồn vốn kinh doanh mình, đem lại lợi nhuận ngân hàng khơng ngừng tăng cao Hiện nay, với sản phẩm tín dụng mình, NHQĐ đáp ứng ngày đông đảo nhu cầu khách hàng, từ tăng thêm uy tín thị phần doanh nghiệp thị trường Cũng NHTM khác, NHQĐ không ngừng đẩy mạnh nghiên cứu đưa nhiều sản phẩm tín dụng đa dạng, sách tín dụng linh hoạt nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu khách hàng, đó, có sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay Sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay đáp ứng số lượng lớn khách hàng cá nhân có nhu cầu mua sắm phục vụ sống tơ, nhà, đất doanh nghiệp có nhu cầu trang bị tài sản cố định máy móc, phương tiện vận tải bổ sung vốn lưu động khơng có TSBĐ, đó, ngân hàng tạo thuận lợi cho khách hàng nhận tài sản hình thành từ vốn vay làm TSBĐ Với loại TSBĐ này, ngân hàng tăng mạnh lượng khách hàng, tăng trưởng dư nợ bán chéo sản phẩm, dịch vụ khác Tuy nhiên, thuận tiện, linh hoạt sản phẩm kéo theo tăng lên mức độ rủi ro cho ngân hàng so với hình thức cấp tín dụng khác chất TSBĐ ii hình thành từ vốn vay – hình thành tương lai Chính vậy, song song với việc tăng trưởng dư nợ cho vay loại sản phẩm này, NHQĐ cần tăng cường biện pháp quản lý rủi ro tín dụng, góp phần đảm bảo an tồn hiệu kinh doanh Một số sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ triển khai thực hiện: Sản phẩm “Cho vay mua nhà chung cư, đất dự án” Sản phẩm “Cho vay mua hộ/nhà, đất” Sản phẩm “Cho vay mua ô tô trả góp” Sản phẩm “Cho vay mua sắm máy móc, thiết bị, dây chuyền cơng nghệ” Sản phẩm “Cho vay cầm cố hàng tồn kho luân chuyển” Với sản phẩm có, thời gian từ 2007 – 2009, NHQĐ đạt số kết sau: - Trong năm qua, đặc biệt năm 2008 năm 2009 năm mà kinh tế Thế giới nói chung kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, NHQĐ đảm bảo tăng trưởng ấn tượng mặt đạt kết tốt Quy mô dư nợ cho vay liên tục tăng với mục tiêu tăng 45% năm trước, đó, NHQĐ tiến hành phát triển mạnh sản phẩm, dịch vụ có sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay Tỷ lệ dư nợ cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay/dư nợ cho vay chung toàn hệ thống năm 2007 24,46% tăng lên 35,07% năm 2008 tương đương 5.260 tỷ đồng 33,65% năm 2009 tương đương với 9.108 tỷ đồng - Các sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ đa dạng linh hoạt góp phần thu hút thêm lượng khách hàng sử dụng sản phẩm tín dụng đồng thời kết hợp bán chéo loại sản phẩm, dịch vụ khác ngân hàng Đặc điểm bật loại hình tín dụng chủ yếu áp dụng với khoản vay trung, dài hạn với khách hàng có uy tín, khả trả nợ tốt Trong năm qua, NHQĐ đẩy mạnh phát triển mạnh sản phẩm cho vay mua ô tô trả góp với TSBĐ tơ mà NHQĐ tài trợ vốn, loại tài sản mà ngân iii hàng dễ quản lý an toàn thời gian cho vay không dài (trung bình từ 36 đến 48 tháng) có phối hợp Phịng Cảnh sát giao thơng đơn vị cung cấp bảo hiểm vật chất xe Bên cạnh sản phẩm cho vay tơ trả góp, NHQĐ tập trung phát triển mạnh sản phẩm cho vay mua nhà chung cư, nhà, đất dự án Trong năm trở lại đây, với tốc độ đô thị hoá nhanh, mức sống người dân tăng lên, nhu cầu mua sắm nhà cửa xe ô tô làm phượng tiện lại ngày nhiều, đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng loại sản phẩm doanh nghiệp cá nhân kinh doanh làm việc đơn vị lớn có uy tín thu nhập cao, ổn định, đó, NHQĐ xác định thị trường khách hàng tiềm để khai thác Tuy nhiên, năm 2007, NHQĐ chưa đẩy mạnh phát triển loại hình cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay, tỷ trọng khoản vay chiếm 24,46% tổng dư nợ nên tỷ lệ nợ cần ý nợ xấu chiếm 4,74% tổng dư nợ cho vay, tương đương 134,626 tỷ đồng Sang đến năm 2008 2009, tỷ lệ nợ cần ý nợ xấu gia tăng, năm sau cao năm, làm ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng chung ngân hàng có nguy làm giảm lợi nhuận cho ngân hàng phải tăng trích lập dự phịng rủi ro khoản vay Số liệu thống kê ngân hàng cho thấy có giảm sút chất lượng khoản vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay năm trở lại nhiều nguyên nhân khác Tuy nhiên, phủ nhận thực tế rằng, loại sản phẩm đời góp phần làm đa dạng danh mục sản phẩm cho vay, mở rộng đối tượng khách hàng, mở rộng thị phần nâng cao tính cạnh tranh NHQĐ so với ngân hàng khác Vì vậy, để đảm bảo tăng trưởng quy mơ dư nợ an tồn hiệu quả, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ cần thực nghiêm túc thường xuyên Dưới số nguyên nhân khiến cho chất lượng tín dụng khoản vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay giảm sút thời gian qua: iv Một là: chưa thực nghiêm túc giai đoạn quy trình tín dụng Hai là: công tác thu thập thông tin phục vụ cho việc đánh giá chất lượng tín dụng cịn chưa thực thường xuyên thiếu xác Ba là: trình độ nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp người cán tín dụng cịn yếu thiếu Bốn là: phối hợp cung cấp thông tin hợp tác từ bên ngồi cịn chưa nhịp nhàng độ tin cậy thấp Năm là: kỹ thẩm định, định giá TSBĐ kiểm soát rủi ro tín dụng cá nhân cán tín dụng chưa trọng đào tạo Từ nguyên nhân thực tế kinh doanh NHQĐ, xin đề xuất số giải pháp cần thực trực tiếp đơn vị có liên quan đến q trình cho vay khoản vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay đơn vị kinh doanh đơn vị hỗ trợ kinh doanh Khối quản trị rủi ro để tăng cường chất lượng công tác quản lý rủi ro sản phẩm tín dụng Các giải pháp Khối Quản trị rủi ro: Xây dựng đảm bảo quy trình, thủ tục quy định quản trị rủi ro vận hành quy định Nâng cao chất lượng tái thẩm định tín dụng Nâng cao vai trị kiểm soát nội Theo dõi, đánh giá đề biện pháp xử lý nợ xấu để giảm thiểu tổn thất Đưa định hướng chiến lược phát triển tín dụng giai đoạn cụ thể Tuyển dụng bố trí nhân Đề xuất thành lập tổ tư vấn/ thẩm định TSBĐ độc lập: Ban hành sử dụng thống mẫu văn ngân hàng: Các giải pháp đơn vị kinh doanh: Thực quy trình tín dụng nguyên tắc bắt buộc hoạt động tín dụng NHQĐ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Nâng cao chất lượng kiểm sốt tín dụng v Nâng cao chất lượng công tác kiểm tra sau cho vay Nâng cao chất lượng kết xếp hạng tín dụng nội khách hàng Nghiêm túc thực công tác rà soát khoản vay nhắc nợ khách hàng Tận thu nợ ngoại bảng, nợ khoanh Nâng cao trình độ cán tín dụng Hạn chế rủi ro đạo đức cán tín dụng Các giải pháp bổ trợ: Phối hợp với đơn vị cung cấp dịch vụ bảo hiểm: Hợp tác với đơn vị bên để quản lý tài sản bảo đảm Thiết lập củng cố mối quan hệ với khách hàng: Thiết lập mối quan hệ khác: Đầu tư hệ thống công nghệ thông tin, đại hóa ngân hàng Thành lập đơn vị trực thuộc để hạn chế mức độ rủi ro Kiến nghị đề xuất với quan chức hữu quan: Ủy ban Nhân dân tỉnh, thành phố cần ban hành biểu giá đất cách chi tiết cịn nêu chung chung, khơng xác định vị trí xác để tham khảo giá Nhà nước Để xác định thơng tin tình trạng TSBĐ bất động sản, ngân hàng cần có hỗ trợ Chính quyền địa phương nơi quản lý tài sản đó, nhiên, địa phương quản lý lỏng lẻo, mang nặng phong cách hành chính, gây khó dễ đến liên hệ cơng tác Ủy ban nhân dân phối hợp với Sở Xây dựng tỉnh, thành phố văn hướng dẫn Bộ Tài ban hành văn khác có liên quan cần cập nhật thường xuyên biến động giá nguyên vật liệu, máy móc, nhân công, … để ngân hàng tham khảo làm định giá TSBĐ bất động sản Bộ Kế hoạch Đầu tư phối hợp với Bộ Khoa học cơng nghệ, Bộ Tài nghiên cứu ban hành danh mục loại xe, máy, thiết bị nhập nước ngoài/sản xuất nước kèm theo biểu giá tham khảo tính năng, cơng dụng, vi thời hạn sử dụng loại để ngân hàng tham khảo làm định giá TSBĐ Bộ tư pháp Bộ Tài nguyên Môi trường nên thống để đưa định lựa chọn đơn vị để TCTD đăng ký giao dịch bảo đảm bất động sản chưa cấp Giấy chứng nhận Quyền sử dụng đất/Giấy chứng nhận Quyền sở hữu nhà Quyền sử dụng đất ở, để tránh việc chồng chéo mặt thủ tục tài sản lại đăng ký giao dịch bảo đảm hai nơi Đề nghị Sở Xây dựng địa phương nơi có dự án xây dựng triển khai cần công bố thông tin rộng rãi phương tiện thông tin đại chúng trụ sở quan để thuận tiện cho tổ chức cá nhân đến liên hệ công tác Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước (CIC) cần cập nhật thơng tin thường xun có hệ thống thơng tin khách hàng có quan hệ TCTD để hỗ trợ NHTM việc cập nhật thông tin, đánh giá nhận biết rủi ro nguy hoạt động kinh doanh ngân hàng Bên cạnh đó, CIC cần cập nhật thường xuyên thông tin TSBĐ khách hàng/bên thứ ba chấp/cầm cố TCTD (loại TSBĐ, giá trị định giá, giá trị bảo đảm, …) để hạn chế rủi ro cho NHTM đánh giá TSBĐ, tài sản tích luỹ, uy tín lực tài khách hàng Đề nghị Ngân hàng Nhà nước Cơ quan chức ban ngành có liên quan ban hành văn quy định cần nhanh chóng ban hành văn hướng dẫn kịp thời, tránh trường hợp phải chỉnh sửa hiểu nhầm, hiểu sai Từ thực tế kết hoạt động kinh doanh sản phẩm cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009, giải pháp kiến nghị nêu nhằm góp phần nâng cao chất lượng công tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ giai đoạn nay, tạo tiền đề cho phát triển ngày vững mạnh ổn định NHQĐ năm tới ... có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ giai đoạn từ năm 2007 đến năm 2009, giải pháp kiến nghị nêu nhằm góp phần nâng cao chất lượng cơng tác quản lý rủi ro hoạt động tín dụng có TSBĐ hình thành từ. .. khoản vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay đơn vị kinh doanh đơn vị hỗ trợ kinh doanh Khối quản trị rủi ro để tăng cường chất lượng công tác quản lý rủi ro sản phẩm tín dụng Các giải pháp Khối Quản. .. nâng cao tính cạnh tranh NHQĐ so với ngân hàng khác Vì vậy, để đảm bảo tăng trưởng quy mơ dư nợ an tồn hiệu quả, cơng tác quản lý rủi ro tín dụng hoạt động cho vay có TSBĐ hình thành từ vốn vay NHQĐ