(Luận văn thạc sĩ hcmute) hạn chế rủi ro tín dụng tại ngân hành tmcp công thương việt nam chi nhánh tây ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ LÊ MAI YẾN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NINH NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8340410 S K C0 7 Tp Hồ Chí Minh, tháng 11/2020 Luan van BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƢỜNG ĐẠI HỌC SƢ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH LUẬN VĂN THẠC SĨ HỌ VÀ TÊN HỌC VIÊN: LÂM MAI YẾN HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH TÂY NINH NGÀNH: QUẢN LÝ KINH TẾ - 8340410 Hƣớng dẫn khoa học: PGS.TS NGUYỄN VĂN TIẾN Tp Hồ Chí Minh, tháng 11/2020 Luan van Luan van BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC SƯ PHẠM KỸ THUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH CỘNG HỒ XÃ HỘI CHỦ NGHĨA VIỆT NAM Độc lập – Tự – Hạnh Phúc XÁC NHẬN CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Họ tên học viên: Lâm Mai Yến MSHV: 1991460 Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Khóa: 2019-2021 Tên đề tài: Hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam chi nhánh Tây Ninh Học viên hoàn thành LVTN theo yêu cầu nội dung hình thức (theo qui định) luận văn thạc sĩ Tp Hồ Chí Minh, ngày tháng 12 năm 2020 Giảng viên hướng dẫn (Ký & ghi rõ học tên) Luan van Luan van Luan van Luan van Luan van Luan van Luan van C6 Vietinbank nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng Đánh giá công tác tổ chức C7 Bộ máy tổ chức Vietinbank thực hợp lý C8 Các phòng ban phối hợp chặt chẽ, quản lý tốt khoản vay C9 Vietinbank nâng cao chất lượng cán tín dụng (CBTD) C10 C11 C12 C13 Vietinbank có sách đào tạo đãi ngộ nhân thích hợp Lãnh đạo Vietinbank đạo sát công tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hội sở ln cung cấp đầy đủ kịp thời thơng tin quản lý rủi ro tín dụng Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị làm việc, cơng nghệ đại Đánh giá phẩm chất trình độ cán C14 CBTD Vietinbank có trình độ chuyên môn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc C15 CBTD Vietinbank thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao chun mơn nghiệp vụ C16 CBTD Vietinbank có nhiều kinh nghiệm việc đánh giá hồ sơ vay, phát hành vi lừa đảo khách hàng C17 CBTD Vietinbank có khả phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích C18 Cán quản lý Vietinbank có khả phát hồ sơ không đủ điều kiện vay vốn CBTD trình lên C19 Các cán Vietinbank có đạo đức nghề nghiệp, làm việc có tinh thần trách nhiệm cao Đánh giá nguyên nhân khách quan dẫn đến RRTD C20 Môi trường tự nhiên không thuận lợi (mất mùa, thiên tai,dịch bệnh,…) C21 Môi trường kinh tế không ổn định C22 Cơ chế, sách hành nhà nước chưa quán C23 Môi trường pháp lý không thuận lợi Đánh giá nguyên nhân chủ quan dẫn đến RRTD từ phía khách hàng 101 Luan van C24 C25 Sử dụng vốn vay sai mục đích Năng lực quản lý, điều hành chưa hiệu quả, thiếu kinh nghiệm C26 Tình hình tài yếu kém, thiếu minh bạch C27 Hoạt động kinh doanh không thuận lợi C28 Có chủ ý gian lận, khơng có thiện chí trả nợ 102 Luan van PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ KHẢO SÁT CƠNG TÁC PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CN TÂY NINH Sau khảo sát 65 cán làm việc VietinBank chi nhánh Tây Ninh, thu đƣợc kết sau: - Số phiếu phát ra: 65 phiếu - Số phiếu thu về: 65 phiếu - Số phiếu hợp lệ: 65/65 phiếu Kết khảo sát nhƣ sau: Kết khảo sát Tên biến Mô tả C1 Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng Vietinbank hạn chế rủi ro tín dụng 0 35 20 10 C2 Vietinbank ln tn thủ nghiêm ngặt q trình cho vay 0 28 31 C3 Vietinbank tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội toàn hệ thống 0 31 26 C4 Vietinbank nâng cao chất lượng thẩm định công tác quản lý khách hàng 12 32 16 13 31 16 28 23 C5 C6 Vietinbank tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay Vietinbank nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng C7 Bộ máy tổ chức Vietinbank thực hợp lý 24 19 C8 Các phòng ban phối hợp chặt chẽ, quản lý tốt khoản vay 19 28 11 C9 Vietinbank nâng cao chất lượng cán tín dụng (CBTD) 21 25 12 22 25 17 27 14 0 30 22 13 C10 C11 C12 Vietinbank có sách đào tạo đãi ngộ nhân thích hợp Lãnh đạo Vietinbank ln đạo sát cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hội sở ln cung cấp đầy đủ kịp thời thông tin quản lý rủi ro tín dụng 103 Luan van C13 Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị làm việc, công nghệ đại 0 13 39 13 C14 CBTD Vietinbank có trình độ chun mơn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc 17 36 12 C15 CBTD Vietinbank thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ 17 36 12 C16 CBTD Vietinbank có nhiều kinh nghiệm việc đánh giá hồ sơ vay, phát hành vi lừa đảo khách hàng 20 33 12 C17 CBTD Vietinbank có khả phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích 19 34 12 C18 Cán quản lý Vietinbank có khả phát hồ sơ khơng đủ điều kiện vay vốn CBTD trình lên 18 24 14 C19 Các cán Vietinbank có đạo đức nghề nghiệp, làm việc có tinh thần trách nhiệm cao 0 21 27 17 C20 Môi trường tự nhiên không thuận lợi (mất mùa, thiên tai,dịch bệnh,…) 0 21 36 C21 Môi trường kinh tế không ổn định 0 27 29 C22 Cơ chế, sách hành nhà nước chưa quán 0 52 13 C23 Môi trường pháp lý không thuận lợi 0 19 36 10 C24 Sử dụng vốn vay sai mục đích Năng lực quản lý, điều hành chưa hiệu quả, thiếu kinh nghiệm 0 17 32 16 0 16 26 23 C26 Tình hình tài yếu kém, thiếu minh bạch 0 20 38 C27 Hoạt động kinh doanh không thuận lợi 0 14 32 19 C28 Có chủ ý gian lận, khơng có thiện chí trả nợ 0 10 34 21 C25 104 Luan van PHỤ LỤC 3: ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ KHẢO SÁT CƠNG TÁC PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CN TÂY NINH Từ kết khảo sát phụ lục 2, tác giả sử dụng phần mềm SPSS để đánh giá, kết đánh giá nhƣ sau: Thống kê mô tả Giá Tên trị Mô tả biến nhỏ Giá trị lớn Trung bình Độ lệch chuẩn Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín C1 dụng VietinBank hạn chế đƣợc rủi 3.62 0.744 3.66 0.644 3.65 0.694 3.22 0.838 3.2 0.851 3.37 0.821 2.66 1.163 ro tín dụng C2 VietinBank ln tn thủ nghiêm ngặt q trình cho vay VietinBank ln tăng cƣờng cơng tác C3 kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống VietinBank nâng cao chất lƣợng C4 thẩm định công tác quản lý khách hàng C5 C6 C7 VietinBank tăng cƣờng kiểm tra giám sát vốn vay VietinBank ln nâng cao chất lƣợng đảm bảo tín dụng Bộ máy tổ chức VietinBank thực 105 Luan van hợp lý C8 C9 C10 Các phòng ban phối hợp chặt chẽ, quản lý tốt khoản vay VietinBank ln nâng cao chất lƣợng cán tín dụng (CBTD) VietinBank có sách đào tạo đãi ngộ nhân thích hợp 3.09 0.947 3.08 0.973 3.52 0.903 3.74 0.923 3.74 0.776 0.637 2.92 0.669 2.92 0.669 2.88 0.696 2.89 0.687 Lãnh đạo VietinBank đạo sát C11 cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hội sở ln cung cấp đầy đủ C12 kịp thời thông tin quản lý rủi ro tín dụng C13 Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị làm việc, công nghệ đại CBTD VietinBank có trình độ C14 chun mơn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc CBTD VietinBank thƣờng xuyên C15 đƣợc bồi dƣỡng, nâng cao chuyên mơn nghiệp vụ CBTD VietinBank có nhiều kinh C16 nghiệm việc đánh giá hồ sơ vay, phát đƣợc hành vi lừa đảo khách hàng C17 CBTD VietinBank có khả 106 Luan van phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Cán quản lý VietinBank có khả C18 phát hồ sơ không đủ 3.66 0.973 3.94 0.768 3.8 0.642 3.72 0.696 4.2 0.403 điều kiện vay vốn CBTD trình lên Các cán VietinBank có đạo đức C19 nghề nghiệp, làm việc có tinh thần trách nhiệm cao C20 C21 C22 Môi trƣờng tự nhiên không thuận lợi (mất mùa, thiên tai,dịch bệnh,…) Môi trƣờng kinh tế khơng ổn định Cơ chế, sách hành nhà nƣớc chƣa quán C23 Môi trƣờng pháp lý không thuận lợi 3.86 0.659 C24 Sử dụng vốn vay sai mục đích 3.98 0.718 4.11 0.773 3.8 0.617 4.08 0.714 4.17 0.675 C25 C26 C27 C28 Năng lực quản lý, điều hành chƣa hiệu quả, thiếu kinh nghiệm Tình hình tài yếu kém, thiếu minh bạch Hoạt động kinh doanh khơng thuận lợi Có chủ ý gian lận, khơng có thiện chí trả nợ 107 Luan van HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CN TÂY NINH RESTRICT CREDIT RISK AT VIETNAM JOINT STOCK COMMERCIAL BANK FOR INDUSTRY AND TRADE, TAY NINH BRANCH Lâm Mai Yến Trường Đại học Sư Phạm Kỹ Thuật TPHCM TÓM TẮT Bài viết sử dụng phương pháp thống kê, mô tả để đánh giá cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam CN Tây Ninh (VietinBank CN Tây Ninh) từ năm 2017 đến năm 2019 Đồng thời, tác giả sử dụng bảng câu hỏi khảo sát dựa thang đo bậc Likert để phân tích thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng Phân tích số liệu báo cáo tài Vietinbank Cn Tây Ninh cho thấy, rủi ro tín dụng chưa kiểm sốt cách tồn diện hiệu quả, có xu hướng ngày gia tăng Từ đó, viết đưa số đề xuất nhằm hạn chế rủi ro tín dụng Vietinbank CN Tây Ninh thời gian tới Từ khóa: Hạn chế rủi ro tín dụng; báo cáo tài chính; thang đo bậc Likert; VietinBank CN Tây Ninh ABSTRACT The article uses statistical and descriptive methods to evaluate the credit risk prevention and restriction of Vietnam Joint Stock Commercial Bank for Industrial and Trade, Tay Ninh Branch (Vietinbank, Tay Ninh Branch) from 2017 to 2019 At the same time, the author used a survey questionnaire based on Likert’s level scale to analyze the current status of the bank’s credit risk prevention and restriction Analysis of the data on the financial statements of Vietinbank Tay Ninh Branch shows that credit risk have not been comprehensively and effectively controlled, which tends to incease Since then, the article gives a number of recommendations restrict credit risk of Vietinbank Tay Ninh Branch in the coming time Keywords: Restrict credit risk; Financial statements; Likert’s level scale; Vietinbank Tay Ninh Branch ĐẶT VẤN ĐỀ Trong bối cảnh hội nhập kinh tế ngày sâu rộng nhƣ việc cạnh tranh khốc liệt tổ chức tín dụng điều khơng thể tránh khỏi Do đó, để đạt đƣợc tiêu đề ra, khơng ngân hàng làm cách để lôi kéo khách hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng Bởi tín dụng hoạt động chủ yếu hệ thống ngân hàng thƣơng mại Việt Nam, mang lại 8090% doanh thu cho ngân hàng Vốn quỹ ngân hàng bị suy giảm khách hàng vay không trả hạn, trả khơng đầy đủ khơng trả đƣợc nợ Chính thế, yêu cầu hạn chế rủi ro tín dụng giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng chi nhánh ngân hàng cần thiết Thực tiễn hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Công Thƣơng Việt Nam chi nhánh Tây Ninh năm vừa qua cho thấy rủi ro tín dụng chƣa đƣợc kiểm sốt cách tồn diện hiệu quả, có xu hƣớng ngày gia tăng Tại chi nhánh, nợ có khả vốn năm 2017 3.38 tỷ đồng, sang đến năm 2018 tăng lên 12,45 tỷ đồng đến năm 2019 giảm 7,37 tỷ đồng Những số cho thấy tình trạng đáng báo động chi nhánh vấn đề nợ xấu Vì vậy, yêu cầu cấp bách đặt rủi ro tín dụng cần đƣợc quản lý kiểm sốt cách hiệu để góp phần vào phát triển bền vững ngân hàng, gia tăng thƣơng hiệu nhƣ uy tín ngân hàng Luan van Nghiên cứu sử dụng bảng câu hỏi khảo sát dựa thang đo bậc Likert để phân tích thực trạng cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng VietinBank CN Tây Ninh, từ đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng thu hồi NQH thấp, khiến cho tổng NQH đến cuối năm 2018 45,5 tỷ đồng chiếm 1,2% tổng dƣ nợ năm THỰC TRẠNG CƠNG TÁC PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CN TÂY NINH 2.1 Tình hình nợ hạn Tiếp xúc khách hàng phân tích hồ sơ vay vốn: CBTD thu thập thông tin sau thông tin khách hàng (họ tên, địa chỉ, CMND), ngành nghề kinh doanh, lực quản lý, tình hình thu nhập,… Trên sở thơng tin thu thập, CBTD chọn lọc thông tin khách hàng, đồng thời khai thác thông tin từ trung tâm tín dụng (CIC), trung tâm phịng ngừa xử lý rủi ro để làm sở đánh giá, phân tích, thẩm định lập báo cáo thẩm định cho vay Bảng Tình hình nợ hạn Vietinbank CN Tây Ninh từ 2017- 2019 Đơn vị: triệu đồng 2017 2018 2019 3,283,210 3,689,910 4, 341,612 NQH 18,432 45,523 25,402 Hệ số NQH 0.006 0.012 0.006 Dư nợ Nguồn: Vietinbank CN Tây Ninh Nợ hạn chi nhánh tăng đột biến năm 2018, năm 2019, số cao, cho thấy tình hình đáng báo động cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng 2.2 Tình hình xử lý nợ xấu Bảng Tình hình thu nợ hạn Vietinbank CN Tây Ninh từ 20172019 Đơn vị: triệu đồng 2017 2018 2019 NQH đầu năm 16,492 18,432 45,523 NQH phát sinh năm 4,564 31,693 3,231 NQH xử lý sinh năm 2,624 4,602 23,352 Tổng NQH 18,432 45,523 25,402 Nguồn: Vietinbank CN Tây Ninh Năm 2018, NQH chi nhánh phát sinh nhiều, tăng 26 tỷ so với năm 2017 chi nhánh xử lý thu hồi đƣợc 4,6 tỷ, tỷ lệ 2.3 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng VietinBank CN Tây Ninh - Nhận diện rủi ro tín dụng: Thẩm định báo cáo thẩm định cho vay: thẩm định lực pháp luật, lực hành vi dân sự, mục đích vay vốn, lực tài khách hàng, tính khả thi hiệu dự án, phƣơng án vay vốn, bảo đảm tiền vay,… - Đo lƣờng phân tích rủi ro tín dụng Sử dụng hệ thống xếp hạng tín dụng nội để xếp hạng tín dụng cho khách hàng, từ đánh giá mức độ rủi ro khách hàng đem lại để cân nhắc có cho vay hay khơng - Kiểm sốt phịng ngừa rủi ro tín dụng Thực đầy đủ quy trình tín dụng: Để đảm bảo hoạt động tín dụng chi nhánh tuân thủ sách thủ tục ngân hàng, chi nhánh xây dựng phận hỗ trợ tín dụng, có chức hỗ trợ cán tín dụng cơng tác cho vay Giám đốc chi nhánh có chức năng, nhiệm vụ kiểm tra, theo dõi việc tuân thủ yêu cầu tác nghiệp tín dụng nhằm kịp thời phát ngăn ngừa rủi ro phát sinh vi phạm sách, thủ tục giới hạn Thực tốt công tác kiểm tra giám sát sau cho vay: Chi nhánh kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng bảo đảm tiền vay - Luan van Xử lý rủi ro: bán tài sản đảm bảo Ngay phân loại nhận thấy khách hàng khó khăn tài chính, kinh doanh thua lỗ khó khắc phục, nợ đƣợc gia hạn nhƣng chƣa trả đƣợc chƣa xác định đƣợc nguồn trả, chi nhánh áp dụng quản lý chặt chẽ khoản vay khách hàng, đồng thời rà soát hồ sơ pháp lý tình trạng tài sản đảm bảo để xem xét khả phát mại nhằm thu hồi vốn Sau phối hợp với quan chức trách nhà nƣớc để tiến hành lý tài sản đảm bảo tiền vay theo trình tự quy định văn pháp lý ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG CÔNG TÁC PHỊNG NGỪA VÀ HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CN TÂY NINH Trong phần này, tác giả tiến hành điều tra, khảo sát cán làm công tác tín dụng cán quản lý VietinBank chi nhánh Tây Ninh dựa bảng câu hỏi đề với mong muốn tìm đƣợc nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng, kết đạt đƣợc hạn chế cần khắc phục công tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng VietinBank chi nhánh Tây Ninh thời gian qua Bảng khảo sát gồm 28 câu hỏi đánh giá quy trình tín dụng, cơng tác tổ chức, phẩm chất trình độ cán VietinBank chi nhánh Tây Ninh, nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng cuối nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng từ phía khách hàng Trong bảng khảo sát này, tác giả sử dụng thang đo bậc Likert từ điểm đến điểm (1: hồn tồn khơng đồng ý, 2: khơng đồng ý, 3: trung bình, 4: đồng ý, 5: hồn tồn đồng ý) để đánh giá kết Sau khảo sát xong, tác giả sử dụng phần mềm SPSS để đánh giá, kết nhƣ sau: Bảng Kết đánh giá khảo sát cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng VietinBank chi nhánh Tây Ninh Thống kê mô tả Tên Mô tả biến C1 C2 C3 C4 C5 C6 C7 C8 C9 Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng VietinBank hạn chế rủi ro tín dụng VietinBank ln tn thủ nghiêm ngặt q trình cho vay VietinBank ln tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống VietinBank ln nâng cao chất lượng thẩm định công tác quản lý khách hàng VietinBank tăng cường kiểm tra giám sát vốn vay VietinBank nâng cao chất lượng đảm bảo tín dụng Bộ máy tổ chức VietinBank thực hợp lý Các phòng ban phối hợp chặt chẽ, quản lý tốt khoản vay VietinBank nâng cao chất lượng cán tín dụng (CBTD) Luan van Giá trị Giá trị nhỏ lớn nhất Trung Độ lệch bình chuẩn 3.62 0.744 3.66 0.644 3.65 0.694 3.22 0.838 3.2 0.851 3.37 0.821 2.66 1.163 3.09 0.947 3.08 0.973 C10 C11 C12 C13 C14 C15 VietinBank có sách đào tạo đãi ngộ nhân thích hợp Lãnh đạo VietinBank ln đạo sát cơng tác phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Hội sở ln cung cấp đầy đủ kịp thời thơng tin quản lý rủi ro tín dụng Cơ sở hạ tầng, trang thiết bị làm việc, công nghệ đại CBTD VietinBank có trình độ chun mơn nghiệp vụ đáp ứng yêu cầu công việc CBTD VietinBank thường xuyên bồi dưỡng, nâng cao chuyên môn nghiệp vụ 3.52 0.903 3.74 0.923 3.74 0.776 0.637 2.92 0.669 2.92 0.669 2.88 0.696 2.89 0.687 3.66 0.973 3.94 0.768 3.8 0.642 3.72 0.696 4.2 0.403 CBTD VietinBank có nhiều kinh nghiệm C16 việc đánh giá hồ sơ vay, phát hành vi lừa đảo khách hàng C17 CBTD VietinBank có khả phát khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích Cán quản lý VietinBank có khả phát C18 hồ sơ không đủ điều kiện vay vốn CBTD trình lên C19 C20 C21 C22 Các cán VietinBank có đạo đức nghề nghiệp, làm việc có tinh thần trách nhiệm cao Môi trường tự nhiên không thuận lợi (mất mùa, thiên tai,dịch bệnh,…) Môi trường kinh tế không ổn định Cơ chế, sách hành nhà nước chưa quán C23 Môi trường pháp lý không thuận lợi 3.86 0.659 C24 Sử dụng vốn vay sai mục đích 3.98 0.718 4.11 0.773 C25 Năng lực quản lý, điều hành chưa hiệu quả, thiếu kinh nghiệm C26 Tình hình tài yếu kém, thiếu minh bạch 3.8 0.617 C27 Hoạt động kinh doanh không thuận lợi 4.08 0.714 C28 Có chủ ý gian lận, khơng có thiện chí trả nợ 4.17 0.675 Từ kết bảng khảo sát cho thấy: Về quy trình tín dụng: giá trị trung bình biến nằm khoảng 3.2-3.66 cho thấy quy trình tín dụng VietinBank chi nhánh Tây Ninh gần nhƣ hạn chế đƣợc rủi ro tín dụng, riêng việc tăng cƣờng kiểm tra giám sát vốn vay có giá trị trung bình thấp 3.2 chứng tỏ chi nhánh hạn chế công tác Về công tác tổ chức: giá trị trung bình biến nằm khoảng 3.09-4 cho thấy công tác tổ chức Vietinbank Chi nhánh Tây Ninh tốt, riêng biến “bộ máy tổ chức Vietinbank thực hợp lý” có giá trị trung bình 2.66 chứng tỏ phân bố nhân Chi nhánh chƣa thực hợp lý Luan van Về phẩm chất, trình độ cán bộ: biến C14, C15, C16, C17 có giá trị trung bình nhỏ chứng tỏ mức độ đồng ý đối tƣợng khảo sát dƣới mức trung bình, qua cho thấy lực, trình độ, kinh nghiệm phận cán tín dụng VietinBank – chi nhánh Tây Ninh chƣa thực đáp ứng đƣợc nhu cầu công việc Về nguyên nhân khách quan dẫn đến rủi ro tín dụng: biến có giá trị trung bình cao từ 3.72-4.2 chứng tỏ đối tƣợng khảo sát đồng ý với nguyên nhân Về nguyên nhân chủ quan dẫn đến rủi ro tín dụng từ phí khách hàng: biến có giá trị trung bình cao từ 3.8-4.17 chứng tỏ đối tƣợng khảo sát đồng ý với nguyên nhân Ngoài ra, ta thấy giá trị độ lệch chuẩn biến không chênh lệch nhiều chứng tỏ đa số đối tƣợng khảo sát có ý kiến với GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK CN TÂY NINH 4.1 Nâng cao chất lƣợng thẩm định Để thực tốt trình chun mơn hóa hoạt động thẩm định, qua nâng cao chất lƣợng thẩm định, chi nhánh cần thành lập phận thẩm định để thẩm định vay mà phận tín dụng trình cho vay (đối với khách hàng hộ kinh doanh, cá nhân 02 tỷ đồng trở lên khách hàng doanh nghiệp, tổ chức từ 05 tỷ đồng trở lên) Từ nâng cao việc quản lý điều hành công tác thẩm định Đối với phƣơng án/dự án vay vốn lớn chi nhánh nên tham khảo, cần thiết t h ì nhờ NHCTVN hỗ trợ thẩm định, cán thẩm định chi nhánh có kinh nghiệm nhƣng chƣa toàn diện nên việc chấp thuận từ chối cho vay chƣa xác, qua chi nhánh có hội học hỏi thêm nghiệp vụ 4.2 Nâng cao chất lƣợng cán làm cơng tác tín dụng Cần tiếp tục trọng cơng tác đào tạo chi nhánh cho đối tƣợng CBTD sở giảng viên kiêm chức chi nhánh nhƣ: lãnh đạo phòng nghiệp vụ, cán lâu năm có kinh nghiệm giảng dạy, chia sẻ kinh nghiệm Hoặc liên hệ với trƣờng đào tạo phát triển nguồn nhân lực NHCTVN xin đƣợc hỗ trợ, đào tạo t r ự c t i ế p chi nhánh theo chuyên đề nhƣ: Thẩm định dự án/ phƣơng án, thẩm định nhận tài sản bảo đảm, dấu hiệu nhận biết khoản nợ có vấn đề công tác xử lý nợ, công tác bán hàng,… tinh thần nắm bắt lại quy trình, chế độ thông qua việc vấn học viên giải đáp thắc mắc, đồng thời chia sẻ kinh nghiệm thực tế P h ƣ n g h ƣ n g đ o t o n h ƣ t r ê n h ứa hẹn đem lại hiệu cao sát với thực tế, nhằm khắc phục điểm yếu CBTD kinh nghiệm công tác, rèn l u yệ n cho cán t í n d ụ n g chủ động nâng cao ý thức học hỏi, trau dồi kiến thức nghiệp vụ CBTD ngồi lực trình độ tốt, cịn địi hỏi phải có đạo đức tốt có tinh thần trách nhiệm cao với công việc Do việc tuyển dụng, sử dụng lao động chi nhánh Tây Ninh đòi hỏi phải đƣợc trọng, đƣợc nâng cao, thƣờng xuyên có theo dõi đánh giá cán để điều chỉnh lại cấu lao động cho phù hợp với lực trình độ đạo đức Xem xét xếp lại lao động PGD cịn CBTD để có đủ lao động để nâng cao chất lƣợng tín dụng, nhƣ phục vụ, đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, đồng thời mở rộng quy mô PGD 4.3 Nâng cao chất lƣợng bảo đảm tín dụng Cần đánh giá lại giá trị TSBĐ khoản nợ thuộc nhóm sát với giá bán đƣợc thị trƣờng Tài sản bán đƣợc nhƣng cần thời gian dài khơng đƣợc tính vào giá trị để loại trừ tính tốn trích lập dự phịng rủi ro Tất khoản vay đƣợc giải ngân hồ sơ tài sản bảo đảm đầy đủ pháp lý nhƣ: Hợp đồng chấp đƣợc ký kết, đƣợc công chứng chứng thực tài sản bắt buộc phải công chứng chứng thực (các hợp đồng chấp bất động sản), đƣợc đăng ký giao dịch bảo đảm, phong tỏa (ô tô, MMTB ), gốc giấy tờ chứng minh quyền sở hữu, tờ trình thẩm định nhận TSBĐ (trong Luan van có hình ảnh tổng thể TSBĐ), biên xác minh thực trạng nhà đất (có xác nhận địa chính), định giá,… Chi nhánh cần làm tốt điều hạn chế đƣợc rủi ro nhận tài sản 4.4 Tăng cƣờng kiểm tra giám sát vốn vay Theo dõi dòng tiền thực khách hàng, đặc biệt doanh nghiệp, nguồn trả nợ cho ngân hàng Việc phân tích đánh giá dịng tiền giúp cho ngƣời cho vay đánh giá đƣợc liệu từ hoạt động kinh doanh khách hàng có đủ để bảo đảm khả trả nợ cho ngân hàng không Thƣờng xuyên theo dõi diễn biến dƣ nợ khách hàng (tăng, giảm), trạng thái nợ hợp đồng tín dụng (trong hạn, nợ hạn, nợ liên vụ án), phân loại nhóm nợ khách hàng (nhóm 1, nhóm ) để xác định nguyên nhân thuận lợi hay bất lợi, qua đƣa biện pháp phịng ngừa ứng phó 4.5 Tăng cuống xử lý nợ xấu Xây dựng kế hoạch thu hồi nợ xấu, nợ XLRR toàn chi nhánh theo năm, chia quý; giao tiêu thu hồi nợ xấu, nợ xử lý rủi ro cho PGD Thành lập ban đạo thu hồi nợ xấu, nợ XLRR để trực tiếp hƣớng dẫn, đạo giúp đỡ PGD giải kịp thời vƣớng mắc Phối hợp quan pháp luật quyền địa phƣơng tiếp tục thu hồi khoản nợ xấu, nợ khó địi khách hàng có dấu hiệu lừa đảo Xây dựng cẩm nang hƣớng dẫn thu hồi nợ xấu, hƣớng dẫn đến CBTD để CBTD thực hiện; ban đạo thu hồi nợ xấu phải đầu mối việc hƣớng dẫn CBTD thành viên tổ xử lý nợ xấu PGD Trích lập dự phịng rủi ro theo quy định Việc giúp ngân hàng chủ động đối phó với rủi ro xảy 4.6 Phân tích xây dựng định hƣớng tín dụng hàng năm Trên sở đánh giá diễn biến thị trƣờng, triển vọng kinh kế, triển vọng phát triển ngành hàng năm địa phƣơng, có tham khảo sách, định hƣớng đầu tƣ NHCTVN, từ đầu năm chi nhánh Tây Ninh nên xây dựng danh mục ngành hàng, đối tƣợng khách hàng cần tập trung mở rộng tín dụng, ngƣợc lại hạn chế, giảm dần quy mơ tín dụng ngành hàng, khách hàng có dấu hiệu khó khăn Ví dụ: Trong bối cảnh năm 2020 cần hạn chế cho vay lĩnh vực xây dựng nhƣ: xi măng, sắt thép…Nên mở rộng cho vay ngành hàng: phân bón, cho vay tiêu dùng, cho vay hộ kinh doanh khách hàng cá nhân: thƣơng mại hàng tiêu dùng, thiết yếu, thức ăn chăn nuôi, kinh doanh gỗ ngun liệu Trên sở phịng khách hàng, phịng giao dịch chi nhánh có định hƣớng để tiếp cận vào lĩnh vực ƣu tiên Đồng thời hạn chế đƣợc việc đầu tƣ nhiều vào nghành, lĩnh vực tiềm ẩn nhiểu rủi ro, tránh đầu tƣ nhiều vào lĩnh vực rủi ro nhƣ năm 2011-2013 Luan van Luan van Luan van ... vào nguyên nhân phát sinh rủi ro, rủi ro tín dụng đƣợc phân chia thành loại sau đây: Rủi ro tín dụng Rủi ro Rủi ro giao dịch danh mục Rủi ro Rủi ro Rủi ro Rủi ro Rủi ro lựa chọn bảo đảm nghiệp... trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Tây Ninh, làm rõ điểm mạnh, hạn chế, tồn nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng - Đề xuất giải pháp nhằm hạn chế rủi ro tín. .. TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TÂY NINH - Chƣơng 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH TÂY NINH Luan van Chƣơng CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ RỦI RO TÍN DỤNG