NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI

NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI

Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội í KIN NH GI ( giáo viên hướng dẫn thực tập ) Gi¶i pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội í KIN NH GI ( giáo viên phản biện ) Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội í KIN NH GI ( ca ngi hng dẫn thực tập ) …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………… Tp.HCM, Ngày tháng Ký tên Phó giám đốc P.PKHCN năm Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội LI CM N Qua trình hc v thc ti ngõn hng Quõn Đội chi nhánh Bắc Sài Gịn , b»ng nh÷ng kiÕn thức đà học tập đợc, cộng với giúp đỡ bảo tận tình giáo viên hớng dẫn, v anh chị nhân viên phòng Khách hàng cá nhân Ngân hàng Quân Đội chi nhánh Bắc Sài Gòn , bi bỏo cỏo đà đa vấn đề nội dung huy động vốn từ bên NHTM Với tầm nhìn, hiểu biết khả có hạn nên trình lm bi hay thực tập khã tr¸nh khái sai sãt Em mong đợc nhận xét ca cụ v cỏc anh ch phũng bảo để bi bỏo cỏo đợc hoàn thiện Em xin chân thành cảm ơn cô giáo Ths.Nguyn Th Trng Giang đà hớng dẫn, bảo tận tình giúp em hoàn thành đợc chuyên đề V em cng xin chõn thnh cỏm ơn chị Trần Nhị Hòa – Chuyên viên Quan hệ Khách hàng – Phòng Khách hàng Cá nhân chị Nguyễn Thị Phương Anh – Phó Phịng Khách Hàng Cá Nhân bảo tận tình trình em học thực tập tai ngân hàng MB - Bắc Sài Gòn, Số 03, Nguyễn Oanh, P10, Q.Gò Vấp, Tp.HCM Email nhihoa.bsg@mbbank.com.vn Website : www.mbbank.com.vn Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Lời mở đầu Tính cấp thiết đề tài Vốn yếu tố đầu vào trình hoạt động kinh doanh doanh nghiệp Chúng ta cần khẳng định thực đợc mục tiêu kinh tÕ x· héi nãi chung cđa Nhµ níc, cịng nh mục tiêu kinh doanh doanh nghiệp nói riêng nh vốn Đối với NHTM với t cách doanh nghiệp, chế tài trung gian hoạt động lĩnh vực tiền tệ vốn lại có vai trò quan trọng NHTM đơn vị chủ yếu cung cấp vốn thu lÃi Nhng để cung cấp đủ vốn đáp ứng nhu cầu thị trờng, ngân hàng phải huy động vốn từ bên Vì vậy, NHTM trọng đến vấn đề huy động vốn đáp ứng đầy đủ nhu cầu kinh doanh Có thể nói hoạt động huy động nguồn khác xà hội lẽ sống quan trọng NHTM Tại Việt Nam việc huy động vốn (khai thác lợng tiền tạm thời nhàn rỗi công chúng, hộ gia đình, TCKT-XH hay TCTD khác) NHTM nhiều bất hợp lý Điều dẫn tới chi phí vốn cao, quy mô không ổn định, việc tài trợ cho danh mục tài sản không phù hợp với quy mô, kết cấu từ làm hạn Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội chế khả sinh lời, buộc ngân hàng phải đối mặt với loại rủi ro.v.v Do đó, việc tăng cờng huy động vốn từ bên với chi phí hợp lý ổn định cao yêu cầu ngày trở nên cấp thiết quan trọng Để tăng cờng huy động vốn ta cần nghiên cứu hình thức huy động, tiêu chí đánh giá hiệu công tác huy động vốn nh quy mô, cấu nguồn huy động đủ lớn để tài trợ cho danh mục tài sản không ngừng tăng trởng ổn định; nguồn vốn có chi phí hợp lý; huy động vốn phù hợp với sử dụng vốn mặt kỳ hạn; quản lý tốt loại rủi ro liên quan đến hoạt động huy động vốn Cũng nh phân tích nhân tố ảnh hởng tới công tác huy động vốn Chính vậy, đề tài bỏo cỏo thc m em đà đợc lựa chọn: Tỡm hiu v hot ng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội chi nhỏnh Bc Si Gũn Bố cục chuyên đề Ngoài phần mở đầu kÕt luËn báo cáo gåm ch¬ng: Ch¬ng I: Lý luận chung hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quõn i Chơng II: Thực trạng hoạt động huy động vốn từ bên NHTM CP Quân đội thời gian qua Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động vốn từ bên Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội NHTMCP Quân đội Chơng 1: lý luận chung hoạt động huy động vèn NHTM 1.1 Tỉng quan vỊ NHTM 1.1.1 Kh¸i niệm NHTM NHTM doanh nghiệp chuyên kinh doanh tiền tệ cung ứng dịch vụ tài cho kinh tế, tổ chức tài trung gian, tổ chức tài trung gian gọi chung định chế tài có chức giống dẫn vốn từ nơi thừa vốn sang nơi thiếu vốn 1.1.2 Các hoạt động NHTM Xà hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đợc phát huy Các NHTM với chức kinh doanh tiền tệ đà biết tận dụng u thế, sức mạnh đồng tiền ®Ĩ sinh lêi Hä thùc hiƯn kinh doanh tiỊn Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội tệ cách trao đổi ngoại tệ: Mua, bán loại tiền lấy loại tiền khác hởng phí dịch vụ Do kinh doanh lÜnh vùc tiỊn tƯ, c¸c NHTM thêng có két tốt để cất giữ đảm bảo an toàn, họ thực cất trữ hộ tiền cho ngời để làm tăng thu nhập từ việc thu phí, tăng khả đa dạng loại tiền, tăng quy mô tài sản kinh doanh tiền tệ Việc cất trữ hộ nhiều ngời khác điều kiện để thực toán hộ Nh vậy, từ việc giữ hộ tiền để thu phí, ngân hàng chuyển sang huy động vốn trả lÃi cho việc huy động số tiền nhàn rỗi, tiềm tàng xà hội Bằng cách cung cấp tiện ích khác mà ngân hàng huy động đợc ngày nhiều tiền gửi, điều kiện để mở rộng hoạt động ngân hàng 1.1.3 Ngn vèn cđa NHTM NHTM cịng nh bÊt cø mét doanh nghiệp để tồn phát triển phải có vốn Vốn tác động đến kết cấu tài sản khả sinh lời, hạn chế loại rủi ro hoạt động NHTM Vốn NHTM gồm loại phân chia theo hình thức sở hữu vốn chủ sở hữu vốn nợ (vốn huy động từ bên ngoài) 1.1.3.1 Vốn chủ sở hữu a, Khái niệm Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Vốn chủ sở hữu điều kiện để ngân hàng đợc luật pháp cho phép hoạt động loại vốn ngân hàng sử dụng lâu dài, hình thành nên trang thiết bị, nhà cửa Nguồn hình thành nên vốn chủ sở hữu gồm nguồn hình thành ban đầu, nguồn vốn bổ sung trình hoạt động, nguồn vay nợ có khả chuyển đổi thành cổ phần quỹ b, Các thành phần vốn chủ sở hữu đặc điểm - Vốn ban đầu Vốn ban đầu hình thành ngân hàng bắt đầu hoạt động với tính chất sở hữu nguồn hình thành khác Nếu ngân hàng t nhân vốn cá nhân tự bỏ ra; ngân hàng thuộc sở hữu Nhà nớc ngân sách Nhà nớc cấp; ngân hàng cổ phần cổ đông thông qua mua cổ phần (hoặc cổ phiếu); ngân hàng liên doanh bên tham gia liên doanh góp - Vốn chủ sở hữu hình thành trình hoạt động Bao gồm cổ phần phát hành thêm ( ngân sách cấp thêm ) trình hoạt động, lợi nhuận tích luỹ, thặng d vốn, quĩ Cổ phần phát hành thêm, ngân sách cấp thêm Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Huy động vốn cổ phần từ cán công nhân viên ngân hàng mình: Huy động từ lợi nhuận bổ sung VCC, quỹ dự phòng tài chính, quỹ trợ cấp, quỹ khen thởng loại quỹ khác - Vốn bổ sung phát hành giấy nợ có khả chuyển đổi thành cổ phiếu: Một số ngân hàng coi cổ phần u đÃi có thời hạn, trái phiếu dài hạn thuộc VCC chúng mang nhiều tính chất khoản nợ Tuy nhiên, phần thờng bị giới hạn kiểm soát chặt chẽ c, Vai trò Vốn chủ sở hữu chiếm phần nhỏ so với vốn nợ, đặc trng kinh doanh ngân hàng huy động vay Theo quy định NHNN Việt Nam tỷ lệ Vốn chủ sở hữu/tiền gửi tối thiểu 1/20 Tuy chiếm tû träng nhá, song Vèn chđ së h÷u cã vai trò quan trọng -Vốn chủ sở hữu có vai trò bảo vệ ngời gửi tiền: Kinh doanh ngân hàng thờng xuyên đối đầu với rủi ro Các khoản tổn thất ngân hàng đợc bù đắp vốn chủ sở hữu Nh vậy, quy mô vốn chủ sở hữu lớn, ngời gửi tiền ngời cho vay cảm thấy an tâm ngân hàng -Vốn chủ sở hữu có vai trò tạo lập t cách pháp nhân trì hoạt động cho ngân hàng: Nh đà phân tích 10 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Khi tài trợ, ngân hàng thu lÃi Nh nhiều giá hàng hoá khác, lÃi suất khoản cho vay, gửi tiền chứng khoán thờng xuyên biến động, làm gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng ngợc lại gây tổn thất cho ngân hàng gây loại rủi ro trên, đà xem xét mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn ngắn hạn, trung dài hạn, từ đánh giá đợc phần hiệu huy động vốn ngân hàng Vì hiệu công tác huy động không chỗ có huy động đợc nhiều hay không mà hợp lý việc huy động sử dụng vốn đem lại hiệu cao cho hoạt động ngân hàng Ngoài ra, công tác huy động thật đạt hiệu huy động đợc nguồn có rủi ro thấp Sau đây, xem xét mối liên hệ dới góc độ khác mối liên hệ việc huy động sử dụng vốn với loại rủi ro Để đạt đợc mục tiêu sinh lời an toàn, ngân hàng phải xây dựng danh mục nguồn vốn tài sản cho đảm bảo phù hợp tơng đối qui mô, kết cấu, thời hạn lÃi suất Theo F.Mishkin cấu kỳ hạn nguồn vốn đợc xem tích cực thoả mÃn tiêu chuẩn sau: + Đảm bảo khả toán cần thiết; 58 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội + Sự phù hợp độ nhạy cảm với lÃi suất nguồn vốn tài sản; + Sự linh hoạt cấu - để điều chỉnh theo hớng có lợi cho kết kinh doanh việc khai thác hội tránh rủi ro có Cấu trúc kỳ hạn nguồn vốn tài sản NHTMCP Quân đội 2.2.2 Những kết đạt đợc Căn vào tiêu đánh giá hiệu công tác huy động vốn trên, ta thấy hiệu công tác huy động vốn tơng đối cao Điều thể qua kết đạt đợc cụ thể nh sau: Về quy mô huy động vốn từ bên ngoài: Với mục tiêu chiến lợc kinh doanh nhằm không ngừng mở rộng quy mô, nâng cao kết hoạt động kinh doanh, NHTM CP Quân đội đặt phơng châm tập trung khai thác nguồn nhàn rỗi thành phần kinh tế cách có hiệu quả, trọng tới đối tợng ngành để tài trợ cho nhu cầu ngày tăng danh mục tài sản Trong nguồn tiền gửi, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao mặt tạo điều kiện tăng số d giảm chi phí đầu vào (tiền gửi không kỳ hạn có mức lÃi suất thấp nhất, hầu nh không đáng kể), mặt khác giúp ngân hàng mở rộng dịch vụ liên quan đến huy động vốn nh phát hành thẻ v.v Tiền gửi tầng lớp dân c 59 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội chiếm tỷ trọng cao ổn định tạo điều kiện thuận lợi cho ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh Về cấu: Cũng giống NHTM CP khác, nguồn huy động chủ yếu nguồn ngắn hạn, nguồn NHTM CP Quân đội lại không biến động nhiều Nguồn có kỳ hạn trung dài có xu hớng tăng cung cha đủ đáp ứng cầu nhng đà thể sù chun biÕn tÝch cùc, cho thÊy sù chó träng ngân hàng vốn trung dài hạn Nguyên nhân kết đạt đợc: NHTM CP Quân đội không ngừng lớn mạnh quy mô cấu, phát triển mạng lới huy động vốn rộng khắp tất chi nhánh tập trung vùng kinh tế trọng điểm Thơng hiệu ngân hàng ngày có chỗ đứng tin cậy, vững lòng khách hàng 2.2.3 Hạn chế nguyên nhân Trong trình thực sách huy động vốn mình, NHTM CP Quân đội gặp phải trở ngại chủ quan nh khách quan Cụ thể: Thứ nhất, NHTM CP Quân đội thiếu hẳn kênh huy động vốn tiền vay TCKT-XH, dân c thông qua việc phát hành giấy tờ có giá nh kỳ phiếu, trái phiếu; thực 60 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội việc phát hành cổ phiếu phổ thông để tăng vốn điều lệ Nh vậy, ngân hàng đà thiếu công cụ huy động vốn trung dài hạn Thứ hai, công tác huy động vốn cha thực gắn với việc sử dụng vốn Trong năm qua, việc huy động vốn NHTM CP Quân đội bị cân đối kỳ hạn Trong d thừa nguồn ngắn hạn nguồn vốn huy động trung dài hạn cha đáp ứng đủ nhu cầu kinh doanh trung, dài hạn ngân hàng Việc chuyển hoán nguồn để đầu t, cho vay trung, dài hạn hạn chế để làm điều ngân hàng phải đối mặt với rủi ro lÃi st, rđi ro kho¶n Thø ba, tiỊn gưi cđa TCKT-XH chiếm tỷ trọng cao nhng lại có xu hớng giảm quy mô lẫn cấu Các công ty ngành Quốc phòng nh TCKT khác có số d tiền gửi tài khoản ngân hàng ngày nhỏ lẻ Ngân hàng phải phụ thuộc vào nguồn tiền vay từ TCTD khác thông qua thị trờng liên ngân hàng với lÃi suất cao Tóm lại, NHTM CP Quân đội thiếu vốn huy động vốn có kỳ hạn dài, tiền gửi TCKT có xu hớng giảm, ngân hàng phụ thuộc nhiều vào nguồn tiền vay với lÃi suất cao TCTD khác Điều đòi hỏi NHTMCP Quân đội phải tăng cờng công tác huy động 61 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội vốn Nguyên nhân - Nguyên nhân chủ quan + NHTMCP Quân đội cha thực tốt công tác phân tích nguồn vốn, năm qua ngân hàng đà nghiên cứu, xem xét vấn đề nhng việc cha với thực chất phân tích nguồn vốn Công tác thực tốt giúp cho ngân hàng hạn chế bớt rủi ro gặp tối thiểu hoá chi phí đầu vào + NHTMCP Quân đội trì huy động vốn hình thức đơn giản, truyền thống Các hình thức nh : tiÕt kiÖm tÝch luü, tiÕt kiÖm bËc thang, tiết kiệm có mục đích gần đợc triển khai nhng chậm, mức độ thăm dò, thử nghiệm.Việc cha triển khai huy động vốn thông qua hình thức phát hành giấy tờ có giá hạn chế lớn NHTMCP Quân đội + NHTMCP Quân đội cha xác định rõ đợc chiến lợc khách hàng phù hợp, từ cha có sách khách hàng hợp lý Việc tổ chức thực sách cha thờng xuyên, mức độ cha thoả đáng, NHTM CP Quân đội cha đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trờng, tìm hiểu khách hàng 62 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội - Nguyên nhân khách quan Hoạt động kinh doanh NHTMCP Quân đội chịu ảnh hởng sâu sắc đặc điểm kinh tế xà hội thay đổi môi trờng kinh tế vĩ mô nói chung Trong năm qua, kinh tế nớc ta tình hình giới có nhiều biến đổi: Cục dự trữ Liên bang Mỹ liên tục cắt giảm lÃi suất cho vay đồng USD, thị trờng kham đồng nội tệ, nhu cầu vốn, nhu cầu đầu t ngành, lĩnh vực tăng mạnh, doanh nghiệp Việt Nam gặp nhiều khó khăn kinh doanh, đặc biệt giai đoạn hội nhập kinh tế Đó cha kể đến tâm lý, thói quen số đông dân c Rất nhiều doanh nghiệp mang nặng t tởng bao cấp, đòi hỏi phải đợc đáp ứng nhu cầu vay vốn mà quan tâm tới hiệu sử dụng vốn làm tăng d nợ hạn gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng Từ thực trạng nguồn vốn hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội vấn đề đặt cấp thiết phải có giải pháp nhằm tăng cờng huy động vốn để đáp ứng yêu cầu không ngừng mở rộng, nâng cao kết kinh doanh Chơng 3: Giải pháp tăng cờng huy động vốn từ bên NHTM cp quân đội 63 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội 3.1 Định hớng hoạt động huy động vốn NHTM CP Quân đội Trong đó, hoạt động huy động vốn hoạt động trọng tâm hoạt động kinh doanh ngân hàng Căn vào thực lực mình, đặc thù điều kiện kinh tế xà hội xu thÕ ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ cịng nh yêu cầu phát triển NHTM CP Quân đội, sau định hớng huy động vốn NHTM CP Quân đội: Một là, thực cải tiến hệ thống phân phối Không ngừng củng cố, nâng cao hiệu hệ thống mạng lới hoạt động kinh doanh nhằm thoả mÃn tốt nhu cầu thị trờng để tăng cầu tài sản ngân hàng khách hàng tạo động lực cho hoạt động huy động vốn; Tiếp tục đại hoá công nghệ ngân hàng Hội sở chi nhánh, tạo tiền đề cho việc mở rộng sản phẩm dịch vụ tài có chất lợng cao, đợc thực khép kín từ nâng dần sức cạnh tranh ngân hàng hoạt động dịch vụ Hai là, mở rộng hình thức huy động vốn, ngân hàng đa hình thức tiền gửi tiết kiệm tiền gửi có kú h¹n nhng l¹i cã mét sè thc tÝnh cđa tiền gửi không kỳ hạn, chủ động khai thác nguồn mới, 64 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội làm cho ngân hàng lệ thuộc vào nguồn, nhóm nguồn tiền gửi hay biến động Ba là, nâng cao chất lợng, dịch vụ toán, cải tiến, đại hoá hệ thống toán theo hớng giảm ràng buộc vào giấy tờ, tăng an toàn hoạt động toán góp phần củng cố lòng tin khách hàng Bốn là, điều chỉnh cấu huy ®éng vèn theo thêi gian phï hỵp víi viƯc sư dụng, đảm bảo vốn trung dài hạn, đáp ứng đủ nhu cầu tăng trởng tài sản có thời hạn dài, ngăn ngừa rủi ro gặp phải thông qua giải pháp mang tính định hớng nh: làm tăng tính ổn định nguồn vốn; thực chế độ bảo hiểm tiền gửi; tăng khả kiểm soát độ nhạy cảm tài sản nguồn vốn kiểm soát khe hở lÃi suất; tăng khả hoán đổi kỳ hạn tài sản nguồn vốn cho thích hợp Năm là, tiến hành phân đoạn thị trờng theo tiêu thức khác (nh phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dùng, mức độ cạnh tranh.v.v.) để từ xây dựng chiến lợc sản phẩm, giá cả, phân phối.v.v thích hợp cho phân đoạn thị trờng Sáu là, thực trả lÃi cho tiền gửi áp dụng 65 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội hệ thống lÃi suất mang tính cạnh tranh Giảm bớt việc vay vốn với chi phí cao thị trờng liên ngân hàng, tạo chủ động hoàn toàn vốn; Những định hớng để trở thành thực cần áp dụng số giải pháp 3.2 Giải pháp 3.2.1 Mở rộng hình thức huy động vốn - Kế hoạch thực Bộ phận thực hiện: Đợc cho phép Ban giám đốc vào chiến lợc khách hàng phòng Nguồn vốn lập, Khối mạng lới bán hành trực tiếp thực theo nguyên tắc tiếp tục trì huy động vốn ngắn hạn, đồng thời đẩy mạnh huy động vốn dài hạn Cách thức thực hiện: Một là, mở rộng hình thức tiền gửi dân bao gồm tiền gửi tiÕt kiƯm, tiỊn gưi sư dơng thỴ, tiÕt kiƯm cã thëng, tiÕt kiƯm tÝch l, tiÕt kiƯm bËc thang §a dạng hoá kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm: không dừng lại việc có tiền gửi không kỳ hạn có kỳ hạn kiểu tháng, tháng, năm.v.v Hai là, Chứng khoán hoá khoản tiền gửi trung, dài hạn để ngời sở hữu linh hoạt chuyển đổi cần thiết Đây biện pháp hữu hiệu giúp ngân hàng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn trung dài hạn 66 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Ba là, sử dụng công cụ tiền gửi có mục đích Đây hình thức tiết kiệm trung, dài hạn Khi khách hàng mang tiền gửi vào ngân hàng dới hình thức ngân hàng khách hàng biết rõ mục đích việc gửi tiền Đối tợng chủ yếu hình thøc nµy lµ ngêi cã thu nhËp thÊp nhng ỉn định có dự định chi tiêu tơng lai, có nhu cầu mua sắm tài sản có giá trị lớn nhng møc tiÕt kiƯm cđa hä thêi gian ng¾n đáp ứng đợc 3.2.2 Thực sách l·i st linh ho¹t - KÕ ho¹ch thùc hiƯn Bé phận chịu trách nhiệm chính: LÃi suất ta nghiên cứu lÃi suất huy động vốn LÃi suất phòng nguồn vốn (Khối Treasury) tiến hành Cách thức thực Căn vào lÃi suất NHNN công bố nh vào lÃi suất NHTM quốc doanh, CitiBank NHTM CP khác; đồng thời vào lợng tiền gửi, tiền vay ngày hôm trớc phòng Nguồn vốn tiến hành phân tích để đa mức lÃi suất huy động cho ngân hàng Đây hoạt động diễn thờng xuyên hàng ngày nhằm đảm bảo lÃi suất linh hoạt phù hợp với biến động thị trờng nguồn vốn ngân hàng Trong năm tới, dịch vụ ngân hàng phát 67 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội triển, công tác toán qua ngân hàng đợc đại hoá, ngân hàng tiến tới không trả lÃi tài khoản tiền gửi không kỳ hạn nh ngân hàng nớc đà làm 3.2.3 Phát triển dịch vụ đa dạng liên quan đến huy động vốn - Kế hoạch thực Bộ phận chịu trách nhiệm chính: phòng công nghệ thông tin phòng nguồn vốn, khối bán hàng trực tiếp thực Ngân sách thực hiện: đợc lấy từ quỹ đầu t phát triển sản phẩm Cách thức thực + Hiện nay, Hội sở ngân hàng có máy ATM, chi nhánh hầu nh cha có Vì vậy, trang bị thêm máy rút tiền tự động ATM (Automatic Teller Machine) tất chi nhánh đẩy mạnh hoạt động ứng dụng công nghệ thông tin, tin học - điện tử hoạt động dịch vụ ngân hàng + Dịch vụ t vấn: + Dịch vụ bảo quản + Dần dần áp dụng hạch toán quản lý tài chính, thực chi trả thu nhập cho doanh nghiệp lớn 68 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội + Làm dịch vụ thu tiền bảo hiểm toán bảo hiểm cho số đối tợng bảo hiểm tài sản, bảo hiểm nhân thọ 3.3 Kiến nghị Để thực giải pháp cách có hiệu không dựa vào thân ngân hàng mà cần có môi trờng kinh tế-xà hội với điều kiện thuận lợi để thực Sau số kiến nghị với NHNN với Chính phủ 3.3.1 Kiến nghị NHNN NHNN tiếp tục thực đồng giải pháp khả thi để mở rộng toán không dùng tiền mặt Mở rộng toán không dùng tiền mặt mặt giảm lợng tiền cung ứng lu thông thực thi sách tiền tệ quốc gia, mặt khác làm tăng khả tạo tiền toàn hệ thống NHTM, tăng tốc độ tăng trởng vốnHiện nay, NHNN áp dụng chế lÃi suất thoả thuận có điều tiết mà theo NHTM tự ấn định lÃi suất cho vay dựa sở cung cầu vốn thị trờng uy tín ngân hàng Nh vậy, lÃi suất không công cụ để kiĨm so¸t trùc tiÕp l·i st cho vay cđa c¸c NHTM, mà đóng vai trò định hớng lÃi suất thị trờng Trong thời gian tới NHNN nên tiếp tục công bố lÃi suất bản, làm sở tham chiếu cho NHTM, điều đà giúp cho NHTM hạn 69 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân ®éi chÕ rđi ro l·i st viƯc Ên ®Þnh lÃi suất huy động cho vay NHNN tiếp tục kiểm soát điều chỉnh cấu đầu t cho kinh tế tăng trởng cao ổn định; tiếp tục giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc mức cho phép NHTM để NHTM có nhiều vốn hoạt động cho vay đầu t 3.3.2.Kiến nghị Chính phủ Chính phủ cần quản lý tốt nhân tố vĩ mô quan trọng kiềm chế lạm phát mức thấp để tài sản dù thể hình thức đợc sử dụng vào mục tiêu kinh tế, đồng thời bảo đảm khả sinh lời hợp lý hoạt động đầu t Giải toả vốn bị đóng băng doanh nghiệp quốc doanh làm ăn hiệu Một mặt giúp phủ trút bỏ gánh nặng, vừa giải phóng vốn khỏi nơi hiệu kinh tế thấp để đầu t vào nơi có hiệu cao nh gửi tiền vào ngân hàng Hoàn thiện phát triển thị trờng chứng khoán vấn ®Ị quan träng KÕt ln Trong ho¹t ®éng kinh doanh NHTM, vốn đóng vai trò quan trọng, qui định qui mô, kết cấu tài sản sinh lời ngân hàng từ ảnh hởng đến chất lợng tài sản, mục tiêu phát triển an toàn Việc 70 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội nghiên cứu tăng cờng huy động vốn NHTM không đạt hiệu xem xét cách cô lập Bởi coi vốn yếu tố đầu vào sản phẩm trình hoạt động tài sản dới hình thức d nợ cho vay doanh nghiệp, cá nhân tài sản tồn dới dạng khoản đầu t vào chứng khoán ngắn, dài hạn, tài sản cố định tài liệu tham khảo ***** Quốc hội - Luật Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam, Luật Tỉ chøc TÝn dơng Bảng báo cáo tài huy đơng vốn năm 2010-2013 Bảng báo cáo tình hình dư nợ huy động vốn ngân hang TMCP MB năm 2010-2013 Bảng báo cáo kết kinh doanh, kiểm toán NHTM CP Quân đội qua cỏc nm 2010-2013 71 Giải pháp tăng cờng huy động vốn Ngân hàng Thơng mại Cổ phần Quân đội Các chữ viết tắt chuyên đề Ngân hàng mại thng NHTM Ngân hàng thng mại cổ phần Quân ®éi NHTM CP Qu©n ®éi Tỉ chøc tÝn dơng TCTD Ngân hàng Trung ng hàng Nhà nc NHTW Ngân NHNN Tæ chøc kinh tÕ TCKT-XH 72 - x· héi