Tăng cường hoạt động tín dụng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh huyện ea kar, tỉnh đắk lắk

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………/……… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ NGA TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EA KAR TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ ĐĂK LẮK, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NỘI VỤ ………/……… ……/…… HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA NGUYỄN THỊ NGA TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EA KAR TỈNH ĐẮK LẮK LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN LÝ KINH TẾ Chuyên ngành: Mã số: 8310110 NGƢỜI HƢỚNG DẪN KHOA HỌC: GS.TS ĐINH VĂN TIẾN ĐĂK LẮK, 2022 i LỜI CAM ĐOAN Học viên xin cam đoan luận văn “Tăng cƣờng hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Ea Kar” cơng trình nghiên cứu học viên hướng dẫn GS.TS Đinh Văn Tiến Các số liệu, kết luận văn trung thực chưa công bố cơng trình nghiên cứu khác Học viên Nguyễn Thị Nga ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành tốt Luận văn trước hết em xin chân thành cảm ơn đến Ban Giám hiệu, phòng thầy Học viện Hành Quốc gia giảng dạy trang bị kiến thức cho em suốt trình học tập Đặc biệt, em xin chân thành cảm ơn GS.TS Đinh Văn Tiến tận tình hướng dẫn, góp ý động viên em suốt q trình thực luận văn Em xin bày tỏ đến biết ơn đến Ban lãnh đạo Ngân Hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Chi nhánh huyện Eakar tạo điều kiện cung cấp cho em số liệu nhiệt tình hướng dẫn làm sở để em hồn thành báo cáo tốt nghiệp Xin cảm ơn gia đình, đồng nghiệp bạn bè quan tâm tạo điều kiện cho tơi hồn thành luận văn tốt nghiệp Tuy nhiên, với kiến thức em học trường hiểu biết thêm thực tế hạn hẹp nên việc vấp phải sai sót điều khơng tránh khỏi Chính em mong nhận ý kiến góp ý từ q thầy cơ, để em phần hồn chỉnh vốn kiến thức thiếu sót mình, hồn thành đề tài nghiên cứu hồn thiện Cuối em xin kính chúc quý thầy giáo Học viện hành Quốc gia lời chúc tốt đẹp Trân trọng cảm ơn! Đăk Lăk, ngày tháng 03 năm 2022 Người viết luận văn Nguyễn Thị Nga iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT iv DANH MỤC BẢNG v DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ vi MỞ ĐẦU 20 CHƢƠNG 26 CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG VÀ TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 26 1.1 Những vấn đề tín dụng ngân hàng 26 1.2 Tăng cường tín dụng ngân hàng 37 CHƢƠNG 63 THỰC TRẠNG TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAKAR 63 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện EaKar 63 2.2 Thực trạng tăng cường hoạt động chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh huyện Eakar 71 2.3 Đánh giá thực trạng tăng cường hoạt động tín dụng 97 CHƢƠNG 104 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EA KAR 104 3.1 Giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp .104 3.2 Một số kiến nghị .114 KẾT LUẬN 124 TÀI LIỆU THAM KHẢO .125 iv DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Nội dung Agribank Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam CIC Trung tâm thơng tin tín dụng NHNN CBTD Cán Bộ Tín Dụng CNH, HĐH Cơng nghiệp hóa, đại hóa DN Doanh nghiệp DNNN Doanh nghiệp nhà nước KT-XH Kinh tế xã hội NH Ngân Hàng NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHNo&PTNT Ngân Hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn NQH Nợ hạn NHTM Ngân Hàng Thương Mại TCTD Tổ chức tín dụng TG NHCSXH Tiền Gửi Ngân Hàng Chính Sách TCKT-XH Tổ Chức Kinh Tế- Xã Hội TSĐB Tài sản đảm bảo TMDV Thương Mại Dịch Vụ HTXHTDNB Hệ thống xếp hạng tín dụng nội SX-KD Sản xuất kinh doanh RRTD Rủi ro tín dụng v DANH MỤC BẢNG Tên bảng Trang Bảng 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh huyện Ea Kar 47 Bảng 2.2: Nguồn vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện Ea Kar, Đăk Lăk giai đoạn 2018-2020 51 Bảng 2.3: Tình hình tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Ea Kar, Đăk Lăk giai đoạn 2018-2020 53 Bảng 2.4: Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 56 Bảng 2.5: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 59 Bảng 2.6: Tình hình dự nợ theo nhóm ngành kinh tế NNoPTNT chi nhánh huyện Ea Kar 61 Bảng 2.7: Tình hình dư nợ theo cấu ngành kinh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 63 tế Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng Agribank Chi nhánh huyện Ea Kar, Đăk Lăk từ 2018-2020 66 Bảng 2.9: Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 68 vi DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Tên biểu đồ Trang Sơ đồ 2.1: Bộ máy tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 45 Biểu đồ 2.1: Kết hoạt động kinh doanh NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 58 Biểu đồ 2.2: Tốc độ tăng trưởng vốn huy động Agribank Chi nhánh huyện Ea Kar, Đăk Lăk giai đoạn 2018-2020 50 Biểu đồ 2.3: Tốc độ tăng trưởng dư nợ nợ xấu Agribank Chi nhánh huyện Ea Kar, Đăk Lăk giai đoạn 2018-2020 54 Biểu đồ 2.4: Tình hình dư nợ theo thời hạn cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 57 Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ theo thành phần kinh tế NHNo&PTNT Chi nhánh Ea Kar 60 Biểu đồ 2.6 : Tình hình dư nợ theo nhóm nợ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 62 Biểu đồ 2.7: Tình hình dư nợ theo cấu ngành kinh tế tạ NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 64 Hình 2.8: Tỷ nợ dư nợ có tài sản bảo đảm từ 2018-2020 Agribank Chi nhánh huyện Ea Kar, Đăk Lăk 65 Biểu đồ 2.9: Nợ hạn Tổng dư nợ 69 Biểu đồ 2.10: Nợ xấu / Tổng dư nợ 70 Biểu đồ 2.11 : Hiệu suất sử dụng vốn NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 71 Biểu đồ 2.12: Tỷ lệ dự phịng rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 72 Biểu đồ 2.13 : Khả bù đắp rủi ro tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 73 Biểu đồ 2.14 : Tỷ trọng thu nhập từ hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 74 Biểu đồ: 2.15: Sự tăng trưởng doanh số cho vay NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar 75 20 MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Trong tiến trình lên CNXH, Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa nhiệm vụ tất yếu nước ta Để thực thắng lợi nhiệm vụ này, vốn đóng vai trị quan trọng Nếu ví kinh tế thể sống, vốn ví “huyết mạch” ngành Ngân hàng ví “trái tim” kinh tế Với hoạt động hút vốn cung cấp vốn cho kinh tế, với ngành kinh tế khác, Ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán… Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng hoạt động nhất, quan trọng nhất, mang lại 80% – 90% thu nhập cho ngân hàng Hoạt động tín dụng huyết mạch cung cấp “dưỡng chất” cho “tế bào” người sản xuất kinh doanh, người tiêu dùng cho xã hội, nguồn vốn lớn cho doanh nghiệp Tín dụng ngân hàng đóng góp tích cực vào thành tựu chung đất nước mà nét bật là: Thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, giải việc thực mục tiêu an ninh xã hội … Bên cạnh kết đạt được, hoạt động tín dụng khách hàng ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Đặc biệt bối cảnh toàn cầu bị ảnh hưởng đại dịch Covid-19, hoạt động tín dụng ngân hàng c ng bị ảnh hưởng khía cạnh: i Cầu tín dụng thấp ngân hàng đưa nhiều chương trình cho vay với lãi suất ưu đãi, quy mơ lớn; ii Khách hàng gặp khó khăn trả nợ ngân hàng hạn, tiềm ẩn rủi ro hoạt động ngân hàng Là chi nhánh lớn Ngân hàng Nông nghiệp tỉnh Đăk Lăk, Agribank Chi nhánh huyện Eakar Đăk Lăk không ngừng phấn đấu vươn lên, khẳng định vị ngân hàng thương mại dẫn đầu địa bàn huyện Với vị trí địa lý thuận lợi, huyện Eakar đầu mối giao lưu kinh tế quan trọng tỉnh Đăk Lăk với TP Nha Trang tỉnh lân cận, huyện có vị trí giao thơng tương đối đa đạng hội để huyện tăng cường hội nhập giao lưu kinh tế thương 21 mại, phát triển kinh tế xã hội Trong năm qua, chi nhánh ngân hàng cố gắng phấn đấu để tăng cường hoạt động tín dụng để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, đứng vững khẳng định vai trị cạnh tranh gay gắt kinh tế thị trường, góp phần phát triển kinh tế địa phương Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt chi nhánh ngân hàng bộc lộ nhiều hạn chế tốc độ tăng trưởng tín dụng bị chững lại cạnh tranh khốc liệt NHTM địa bàn Hoạt động tín dụng NHTM Việt Nam nói chung hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam nói riêng, phải đối mặt với nhiều thử thách lớn, là: tỷ lệ nợ hạn cao, nợ xấu có xu hướng tăng, trình độ cơng nghệ ngân hàng cịn lạc hậu … doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế sử dụng vốn hiệu - thua lỗ dẫn đến không trả nợ cho ngân hàng nên hoạt động kinh doanh Ngân hàng luôn chứa đựng tiềm ẩn rủi ro Đó “Rào cản” mà Ngân hàng phải thường trực đối mặt Mặt khác thân NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar đối mặt với cạnh tranh liệt NHTM khác địa bàn Do nguyên nhân chủ quan khách quan NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar c ng có tồn chất lượng tín dụng Đứng trước thách thức đó, việc nghiên cứu nhằm tìm giải pháp để tăng cường hoạt động tín dụng trở nên cấp thiết NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar Với lý trên, với mong muốn góp phần cơng sức nhỏ bé vào nghiệp đổi hoạt động Ngân hàng nước ta nay, học viên mạnh dạn chọn đề tài: “Tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Việt Nam Chi nhánh Huyện Ea Kar” Tình hình nghiên cứu đề tài Xung quanh vần đề nghiên cứu tăng cường hoạt động tín dụng có nhiều văn cơng trình đề cập đến Trong đáng ý có số cơng trình sau: 112 an, trung tâm đấu giá tài sản, truyền thơng báo chí để xử lý dứt điểm trường hợp khách hàng không hợp tác, bỏ trốn tích 3.1.8 Giải pháp hỗ trợ khác  Đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ đội ngũ cán tín dụng Yếu tố người đặt lên hàng đầu, định thành công hay thất bại tổ chức kinh doanh, đặc biệt hoạt động tín dụng NHTM đầy rẫy rủi ro cạm bẫy dễ sa ngã, khơng có đội ng cán đạo đức nghề nghiệp trình độ chun mơn Ngân hàng phải gánh chịu tổn thất lớn hoạt động tín dụng gây Vì NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar muốn có chất lượng tín dụng tốt cần phải có định hướng, tiêu chuẩn hố cán bộ, trước mắt phải đào tạo trình độ chun mơn nghiệp vụ sau tập trung đào tạo kỹ sau: - Kỹ giao tiếp: Đây kỹ quan trọng việc tiếp xúc, tìm hiểu khách hàng, cán tín dụng có kỹ giao tiếp tốt, có khả thu thập nhiều thơng tin từ phía khách hàng, c ng việc thu hút lôi kéo nhiều khách hàng - Kỹ điều tra: Kỹ địi hỏi cán tín dụng phải biết thu thập khai thác thông tin phục vụ công tác thẩm định, đánh giá khoản vay - Kỹ phân tích: Địi hỏi cán tín dụng phải biết nhận định đánh giá cách có sở khoa học, từ rút kinh nghiệm có biện pháp tốt để không ngừng nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng - Kỹ viết: Địi hỏi cán tín dụng phải có khả tổng hợp thơng tin để viết báo cáo tờ trình có sức thuyết phục trình lên lãnh đạo - Kỹ đàm phán: Địi hỏi cán tín dụng phải biết thương lượng với khách hàng vấn đề liên quan đến vấn đề tuân thủ điều khoản quy định chế độ, thể lệ cho vay trước ký hợp đồng tín dụng  Giải pháp nâng cao chất lượng hệ thống thông tin - Chất lượng hệ thống thơng tin ảnh hưởng khơng hoạt động tín dụng mà cịn ảnh hưởng tới tồn hoạt động chi nhánh Do nâng cao chất lượng hệ 113 thống thông tin chi nhánh cần thiết Chi nhánh thực giải pháp sau: Thành lập tổ thông tin phụ trách thực cung cấp thông tin cho chi nhánh Nhiệm vụ cụ thể tổ sau: - Xác định nhu cầu thông tin chi nhánh, phận chi nhánh - Tập hợp tồn thơng tin mà từ phận, phịng ban cung cấp Ngồi thu thập thơng tin từ bên ngồi kiện bật nước, giới, hoạt động chi nhánh khác, ngân hàng khác, Đối với thơng tin khách hàng ngồi thơng tin khách hàng cung cấp, cần thu thập thông tin thêm từ đối tác làm ăn, đối thủ cạnh tranh, từ quan quản lý địa bàn khách hàng trực thuộc, - Ứng dụng công nghệ để xử lý, phân loại, lưu trữ thông tin theo danh mục tạo điều kiện thuận lợi cho việc tìm kiếm, sử dụng thông tin - Cung cấp thông tin theo nhu cầu cách: lập website chi nhánh, website gồm: có thông tin chung, thông tin dành cho khách hàng, thông tin dành cho nội nhân viên - Thường xuyên cập nhật thông tin để đáp ứng kịp thời, xác cho đối tượng sử dụng  Thường xuyên tổ chức phân tích hoạt động kinh tế khách hàng vay vốn Cần thường xuyên tổ chức phân tích hoạt động kinh tế khách hàng vay vốn, qua cho khách hàng mặt yếu để khắc phục, mặt mạnh để phát huy Tình hình hoạt động kinh tế tốt, tài lành mạnh khách hàng sở đảm bảo hiệu vốn vay Mặt khác phía Ngân hàng định kỳ c ng cần tổ chức phân tích chất lượng tín dụng từ có định hướng hoạt động tín dụng cách đắn sở yêu cầu đói hỏi thực tế trình cơng tác, Ngân hàng cần rà sốt lại đội ng cán có có kế hoạch đào tạo, đào tạo lại, bổ sung mặt thiếu, cịn yếu nhằm khơng ngừng nâng cao chất lượng đội ng cán tín dụng  Giải pháp đẩy mạnh hoạt động Marketing 114 Trong thời gian tới, để tăng quy mơ, tăng khả cạnh tranh, trì khách hàng c thu hút khách hàng chi nhánh phải tạo khách biệt với ngân hàng khác Càng nhiều khách hàng đến với chi nhánh chi nhánh có nhiều hội để lựa chọn khách hàng tốt, chất lượng tín dụng ngày tăng lên, hoạt động đầu tư, cho vay ngân hàng ngày mở rộng Để đẩy mạnh hoạt động Marketing có hiệu quả, chi nhánh cần: - Trước hết, để hoạt động marketing có hiệu tồn cán bộ, nhân viên chi nhánh nói chung, cán bộ, nhân nhiên thuộc phận tín dụng nói riêng, cần phải phải nhanh chóng chuyển sang tư mới, lấy quan điểm Marketing làm chủ đạo có tìm hiểu thị trường cách kỹ lưỡng, nắm bắt thay đổi nhu cầu khách hàng đưa giải pháp, sách linh hoạt, phù hợp - Xây dựng chiến lược Marketing khoa học, phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện chi nhánh Chiến lược Marketing xây dựng nội dung bản: nghiên cứu thị trường, khách hàng; tiến hành phân đoạn thị trường, lựa chọn thị trường mục tiêu, định vị thị trường mục tiêu; xây dựng chiến lược marketing hỗn hợp bao gồm: sản phẩm, giá, phân phối, xúc tiến hỗn hợp, người, quy trình cung ứng sở vật chất, kĩ thuật, thực đánh giá kết thực chiến lược - Nếu có thể, chi nhánh thành lập phận riêng biệt phụ trách hoạt động Marketing Bộ phận phụ trách thực giải pháp Marketing đồng toàn chi nhánh 3.2 Một số kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị với Nhà nước Hoạt động Ngân hàng chịu quản lý chi phối Nhà nước, Nhà nước, môi trường pháp lý c ng hệ thống sách Do đó, NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar cần trợ giúp Nhà nước thông qua số đề xuất sau: 3.2.1.1 Hồn thiện sách kinh tế vĩ mô, xây dựng môi trường kinh tế 115 lành mạnh, môi trường pháp lý rõ ràng hơn, tạo điều kiện cho ngành ngân hàng phát triển Môi trường pháp lý hoàn thiện, hiệu giúp việc quản lý thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp hoạt động tín dụng ngân hàng lành mạnh hiệu Việt Nam trở thành thành viên thức WTO bước hịa nhập với mơi trường giới Đây thách thức lớn doanh nghiệp Việt Nam ngân hàng c ng ngoại lệ phải cạnh tranh khốc liệt môi trường rộng lớn lạ lẫm Để bảo vệ doanh nghiệp nước nói chung ngành ngân hàng nói riêng Nhà nước cần trọng:  Thứ nhất: Nhà nước tiếp tục thực cải cách, đổi hoàn thiện hệ thống pháp luật, tạo khung hành lang pháp lý đầy đủ đồng Đảm bảo hệ thống pháp luật trước bước, định hướng hoạt động kinh doanh quan trọng công cụ đảm bảo cán cân công lý có tranh chấp xảy Pháp luật cần đảm bảo tính tự chủ độc lập kinh doanh, quyền bình đẳng an toan chủ thể tham gia vào hoạt động kinh tế  Thứ hai: Hoàn thiện văn pháp lý thủ tục hành liên quan đến nợ hạn xử lý tài sản đảm bảo khoản nợ hạn Hiện nay, vấn đề xử lý nợ q hạn để lành mạnh hóa tình hình tài ngân hàng vấn đề xúc tốc độ xử lý chậm, hiệu khơng cao Mà ngun nhân khơng phải từ phía ngân hàng khơng khẩn trương mà quy trình cịn vướng phải số điều bất cập, vướng mắc quy định chưa rõ ràng, gây thiệt hại cho Ngân hàng Khi mà Ngân hàng phải ôm khối tài sản khổng lồ, giá trị giảm theo thời gian Trong vốn khơng thu hồi mà Ngân hàng trả khoản lãi huy động từ nguồn, trả lương… đặc biệt chi phí để trơng coi bảo quản tài sản đảm bảo  Thứ ba: Nhà nước cần sớm rà soát, chỉnh sửa xây dựng văn pháp luật phù hợp với việc nâng cao lực tài cho ngân hàng 116 tình trạng cạnh tranh mạnh mẽ ngày Cụ thể văn luật liên quan đến việc sử dụng khoa học công nghệ vào hoạt động ngân hàng như: quy chế hoạt động toán điện tử  Thứ tư: Đầu tư nguồn vốn ngân sách để nâng cao lực tài ngân hàng, Vì nay, vốn tự có NHTM thấp, đặc biệt NHTM quốc doanh Điều gây ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng như: khả mở rộng hoạt động kinh doanh, huy động vốn đặc biệt vốn tự có thấp gây an tồn khả cạnh tranh ngân hàng  Thứ năm: Nhà nước Chính phủ cần hỗ trợ cho q trình cấu lại toàn diện hệ thống ngân hàng nhằm lành mạnh hóa tài chính, mở rộng quy mơ, an tồn tài nâng cao cạnh tranh Trong phải ý tới yếu tố máy, lực tài chính, nhân lực, sản phẩm mới, cơng nghệ… Đồng thời, với tình hình khó khăn nguồn vốn nước Nhà nước cần tạo điều kiện để ngân hàng phát huy nội lực, đồng thời c ng tận dụng nguồn lực bên kỹ thuật vốn thơng qua hình thức viện trợ, vay nợ… 3.2.1.2 Chú trọng đến việc đào tạo, đổi phương thức đào tạo nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng trường Đại học Yếu tố nhân lực ln đóng vai trị định hoạt động nói chung ngành ngân hàng nói riêng Để phát huy sức mạnh hệ thống ngân hàng, cần xây dựng hệ nhân viên ngân hàng có trình độ cao, bắt kịp với cơng nghệ trình độ giới, cơng đào tạo nguồn nhân lực trở nên quan trọng trở thành vấn đề thiết toàn xã hội Một thực tế nước ta nay, năm nguồn nhân lực lĩnh vực ngân hàng đào tạo lớn với cấp khá, giỏi nhiều Tuy nhiên, chất lượng dạy học chưa cao, chưa sát thực tế nên sinh viên trường chưa đáp ứng nhu cầu nhà tuyển dụng Hầu hết ngân hàng sau tuyển dụng phải đào tạo lại nghiệp vụ bản, gây lãng phí thời gian tiền bạc cho ngân hàng Bởi cần nâng cao trình độ giảng viên sinh viên Việc đào tạo sinh viên, cán trường đại học việc quan trọng 117 cần có kết hợp trường đại học, doanh nghiệp cần nhân lực ngân hàng TCTD cần có Bộ giáo dục đứng làm cầu nối, tổ chức, đặc biệt Học Viện Ngân Hàng, sở chuyên đào tạo Ngân hàng 3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN Việt Nam với tư cách ngân hàng ngân hàng, đóng vai trị quan trọng việc phát triển bền vững hệ thống NHTM Việt Nam Với vai trị đó, NHNN cần nâng cao sức mạnh để trở thành chắn vững cho tồn hệ thống, đồng thời NHNN cần có cải cách, đổi định theo hướng tăng cường lực điều hành nhằm trợ giúp NHTM đứng vững phát triển điều kiện hội nhập diễn mạnh mẽ 3.2.2.1 Phát triển trung tâm thơng tin khách hàng CIC Thơng tin tín dụng nhân tố quan trọng quản lý tín dụng nhờ có thơng tin xác người quản lý đưa định đắn, kịp thời liên quan đến cho vay, theo dõi quản lý tài sản vay Thơng tin tín dụng xác khả phịng ngừa rủi ro tín dụng cao Trên thực tế trung tâm thơng tin tín dụng Việt Nam đời cách từ năm 1999 nhiên sản phẩm CIC chưa đáp ứng yêu cầu TCTD nhóm sản phẩm dư nợ tín dụng, nợ xấu, nợ ngoại bảng, tài sản đảm bảo tiền vay, thông tin cảnh báo sản phẩm tín dụng tiêu dùng, tín dụng thẻ Điều phần làm cho TCTD chưa thật quan tâm đến việc khai thác thơng tin từ CIC Đến năm 2018, Việt Nam có khoảng 25 triệu khách hàng vay tiêu dùng - lượng khách hàng lớn mà CIC khơng thể phục vụ hết Tính đến năm 2018, khả CIC c ng phục vụ khoảng 10 triệu khách hàng 500.000 khách hàng doanh nghiệp, lại khách hàng cá nhân Đã đến lúc cần cân nhắc thành lập trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân để có đủ khả phục vụ phần lại thị trường tốt 3.2.2.2 Hồn thiện hóa chế đảm bảo tiền vay, xử lý tài sản đảm bảo đại hóa cơng nghệ ngân hàng Để tạo môi trường đồng cho việc triển khai thực Nghị định 118 bảo đảm tiền vay, vai trò, chức quyền cấp, quan bảo vệ pháp luật cần vào xác định trách nhiệm bên rõ ràng Có trường hợp quyền địa phương ký nhận chuyển nhượng tài sản Việc xác nhận quan chức hộ thường trú để Ngân hàng giải cho vay có hộ du canh, du cư c ng xác nhận có hộ thường trú Khi hộ vay khơng trả nợ, điều tra biết hộ vay địa bàn địa bàn Có trường hợp thời gian tiến hành kéo dài dẫn đến tài sản chấp bị xuống cấp nghiêm trọng, chi phí thuê bảo quản tài sản lớn, gây khó khăn cho người vay phải chịu phạt nợ hạn với lãi suất cao Những vướng mắc thủ tục đăng ký tài sản chấp hay xử lý tài sản để thu hồi vốn xảy thực tế Sau có Nghị định Chính phủ vấn đề điều quan trọng cần thực phải có văn bản, chế đồng ngành theo, xác định rõ chức nhiêm vụ ngành - quan hữu quan vào cách tích cực nhiệt tình để hỗ trợ cho hoạt động cho hoạt động Ngân hàng phát triển 3.2.2.3 Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng NHNN cần sửa đổi, bổ sung chế, thể lệ cụ thể, rõ ràng để tạo lập khung pháp lý hồn thiện cho hoạt động tín dụng Hiện nay, quy chế, thể lệ NHNN tỏ chung chung, mang tính đạo, đính hướng nhiều mang tính pháp lý Đó sơ hở văn pháp lý khung tín dụng cho NHTM thi hành Bên cạnh đó, NHNN phải có biện pháp hữu hiệu việc buộc NHTM thi hành chế, thể lệ Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ phải xử lý nghiêm túc kịp thời Ngoài ra, NHNN cần phải tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động NHTM thông qua việc nâng cao hiệu hoạt động thị trường liên ngân hàng, hiệp hội ngân hàng c ng việc nâng cao chất lượng, hiệu công tác thông tin phịng ngừa rủi ro trung tâm thơng tin tín dụng 3.2.2.4 Hỗ trợ NHTM việc xử lý nợ 119 Ngoài việc đạo thi hành quy chế, thể lệ NHTM, NHNN cần phải tích cực giám sát để nắm tình hình hoạt động kinh doanh NHTM để có biện pháp hỗ trợ kịp thời, đặc biệt việc xử lý tài sản chấp, khoản nợ Hiện nay, NHTM Việt Nam đứng trước khó khăn lớn việc xử lý tài sản chấp, cầm cố, khoản nợ khó địi Số vốn bị mắc kẹt khoản nợ chiếm tỷ lệ lớn tổng số vốn cho vay gây khó khăn cho hoạt động tín dụng ngân hàng Để giải vấn đề này, đề nghị NHNN cấp, ngành có liên quan thực số biện pháp sau: - Đề nghị UBND sở, ban, ngành tạo điều kiện hỗ trợ ngân hàng việc hợp pháp hóa tài sản chấp, tài sản xiết nợ, hỗ trợ kê biên đấu giá tài sản qua trung tâm đấu giá - Các quan Cơng an, Tịa án, Viện kiểm sát tạo điều kiện cho ngân hàng thu giữ tài sản chấp, giải nhanh chóng vụ án để thu hồi vốn cho ngân hàng - NHNN xúc tiến thành lập cơng ty mua bán nợ nhiều hình thức Nhà nước, cổ phần liên doanh - NHNN cần ban hành văn quy định hệ số an toàn để quản lý hoạt động ngân hàng gần tới tiêu chuẩn quốc tế, đồng thời tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt hoạt động tín dụng NHTM 3.2.3 Kiến nghị với Hội sở 3.2.3.1 Ban hành văn hướng dẫn cụ thể Agribank có nhiều văn hướng dẫn việc thực quy trình tín dụng Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ để giúp cho cán tín dụng cán nắm bắt cơng việc nhanh chóng Chính vậy, để đầu tư vốn tín dụng có hiệu Ngân hàng nên có văn hướng dẫn cụ thể nữa, phải tránh mâu thuẫn, chồng chéo quy định chung Nhà nước Bên cạnh đó, Ngân hàng cần hỗ trợ chi nhánh mặt kinh phí để phục vụ cho trình đào tạo nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn cán chi nhánh nói chung cán tín dụng nói riêng 120 3.2.3.2 Ban hành sách quy định rõ ràng quyền lợi nghĩa vụ cán tín dụng - Do tính chất phức tạp cơng tác tín dụng nên Agribank cần nghiên cứu ban hành chế sách, chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ, quyền lợi đội ng cán tín dụng, có sách ưu đãi cán tín dụng thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an tồn Ngân hàng cần có sách đào tạo nhằm nâng cao trình độ cán tín dụng, đồng thời có sách khuyến khích, chế độ thưởng phạt rõ ràng công việc - Agribank nên tổ chức nhiều hội thảo chuyên đề tín dụng cán tín dụng chi nhánh có điều kiện trao đổi kinh nghiệm cơng tác nâng cao trình độ 3.2.3.3 Củng cố nâng cao vai trị trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro tín dụng Agribank nên phát hành đặn hàng tháng thông tin cảnh báo rủi ro tín dụng cho chi nhánh biết để phịng ngừa Hiện nay, diễn tình trạng nhiều tổ chức tín dụng đầu tư cho khách hàng, tất nhiên trường hợp cho vay đồng tài trợ, lại thiếu thông tin khách hàng nên tiềm ẩn rủi ro lớn Bên cạnh đó, Agribank phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin, giúp chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt 3.2.3.4 Tăng cường hoạt động tra kiểm sốt nội tồn hệ thống Agribank cần tăng cường hoạt động tra kiểm sốt tồn hệ thống, việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên hơn, thực đa dạng hình thức kiểm tra, kết hợp biện pháp kiểm tra thường kỳ với biện pháp kiểm tra đột xuất nhằm tạo tính hiệu thực cơng tác kiểm sốt nội Đặc biệt, cần tránh tình trạng kiểm tra mang tính hình thức, làm lấy lệ Qua kiểm tra, cần đưa đánh giá xác cán tín dụng, phận phòng ban, chi nhánh, giúp phát sớm sai sót để kịp thời 121 sửa chữa, chấn chỉnh để tạo hệ thống ngân hàng tốt nhất, làm việc hiệu đặc biệt phát triển cơng tác tín dụng với chất lượng tốt 3.2.3.5 Tăng cường lực công nghệ trang thiết bị ngân hàng Ngân hàng cần tăng cường lực công nghệ, trang thiết bị Ngân hàng chương trình tiện ích, phần mềm ứng dụng trụ sở Agribank c ng chi nhánh toàn Ngân hàng để phục vụ tốt cho hoạt động Ngân hàng nói chung hoạt động tín dụng nói riêng Việc tăng cường đầu tư công nghệ đại cần thiết cho hoạt động ngân hàng, đặc biệt cho hoạt động tín dụng Việc giúp cán tín dụng dễ dàng việc thu thập thông tin, quản trị công việc, theo dõi, kiểm tra, kiểm soát khách hàng từ xa Hơn nữa, cán tín dụng cịn nắm bắt biến động giá cả, biến động thơng tin tài chính, biến động thị trường chứng khốn, để từ đưa lời khun có ích cho khách hàng đề xuất cải thiện hiệu cho vay cho chi nhánh Các trang thiết bị hệ thống máy vi tính, hệ thống máy móc thơng tin điện tốn phải đồng với ngân hàng hệ thống để trao đổi kết nối thuận lợi Đi đơi với việc đại hóa cơng tác bảo mật, công nghệ đại kết nối rộng rãi cơng tác bảo mật khó khăn Do vậy, đại hóa nâng cấp trang thiết bị máy móc cơng tác bảo mật thuộc thẩm quyền phận công nghệ thông tin c ng phải nâng lên Hiện đại hóa tác phong làm việc cán c ng công tác ngân hàng phải thực toàn ngân hàng khơng riêng cho hoạt động tín dụng Việc đại hóa giúp cho hoạt động tín dụng diễn trơi chảy, nhanh chóng, xác, thỏa mãn tốt nhu cầu mong muốn khách hàng hoạt động tín dụng ngân hàng 3.2.4 Kiến nghị quyền địa phương Huyện Eakar cần có sách hỗ trợ ngành phát triển, đầu tư giao thông vùng giàu tài nguyên thiên nhiên, đưa sách khuyến 122 khích đầu tư Một mơi trường kinh doanh thuận lợi giúp hoạt động sản xuất kinh doanh tăng trưởng tốt hơn, nhu cầu vay vốn tăng, đồng thời sản xuất kinh doanh có hiệu giúp ngân hàng có thu nhập ổn định từ phía khách hàng Huyện cần tăng cường việc thống kê tổng hợp số liệu tài ngành kinh tế; xây dựng kho liệu công khai tốc độ tăng trưởng, thị phần ngành sản xuất kinh doanh Hiện thông tin tốc độ tăng trưởng ngành kinh tế Tổng cục thống kê Việt Nam tổng hợp Song số liệu ngành c ng chưa đầy đủ cập nhật nhanh chóng, gây khó khăn cho cán ngân hàng việc đưa nhận xét, đánh giá tổng quát ngành, lĩnh vực mà khách hàng vay vốn hoạt động Trong trường hợp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ vay, quan quyền địa phương có phối hợp, hỗ trợ để tổ chức tín dụng xử lý nhanh chóng tài sản bảo đảm để thu hồi vốn Đơn giản hóa thủ tục phát tài sản, tăng quyền tự tổ chức tín dụng trường hợp xảy tranh chấp trình xử lý tài sản bảo đảm 123 TIỂU KẾT CHƢƠNG Từ sở lý luận tăng cường hoạt động tín dụng NHTM chương thực trạng tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar chương 2, chương Luận văn đưa cần thiết tăng cường hoạt động tín dụng giải pháp tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar xu hội nhập kinh tế: - Giải pháp vĩ mô - Giải pháp phía Ngân hàng - Giải pháp hỗ trợ khác Bên cạnh đó, Luận văn đưa số kiến nghị 124 KẾT LUẬN Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, vấn đề chất lượng tín dụng ln vấn đề lớn hệ thống ngân hàng nói riêng tồn kinh tế nói chung Đồng thời, trước áp lực cạnh tranh, giành giật thị trường để tìm kiếm lợi nhuận chất lượng tín dụng ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu NHTM Tăng cường hoạt động tín dụng chưa khơng vấn đề c NHTM nói chung NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar nói riêng Nó địi hỏi phải nâng cao suốt trình hoạt động ngân hàng Trên sở sử dụng tổng hợp phương pháp nghiên cứu,bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, Luận văn hoàn thành nhiệm vụ đặt ra: - Hệ thống hoá vấn đề lý luận TDNH NHTM, sở lý luận kết hợp với phân tích làm rõ thực trạng việc tăng cường hoạt động tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar rút tồn cần khắc phục tháo gỡ - Đề xuất số giải pháp đưa số kiến nghị với Nhà nước, NHNH ngành liên quan, thân Ngân hàng nhằm nâng cao tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng Sau hồn thành Chun đề, học viên mong góp phần nhỏ kiến thức vào trình tăng cường hoạt động tín dụng Ngân hàng Các giải pháp có tính khoa học, thực tiễn có tính khả thi cao nhằm nâng cao chất lượng đảm bảo an toàn hệ thống phục vụ khách hàng cách tốt nhất, góp phần phát triển kinh tế - xã hội nước nhà Chắc chắn giác độ đó, Luận văn khơng tránh khỏi hạn chế định, học viên mong nhận đóng góp ý kiến q thầy, tất quan tâm đến lĩnh vực Một lần học viên xin chân thành cảm ơn anh chị NHNo&PTNT Chi nhánh Huyện Ea Kar cung cấp tài liệu cho học viên thầy Học viện Hành Quốc gia giúp đỡ học viên hoàn thành Luận văn tốt nghiệp 125 TÀI LIỆU THAM KHẢO Nguyễn Ngọc Lê Ca (2011), “Giải pháp phát triển tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế TP HCM, Đỗ Thị Liên Chi (2010) “ Giải pháp mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh tỉnh Tiền Giang”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh, Đặng Ngọc Châu 2015) “Nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Tài, tỉnh Bình Định”, Luận văn thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Hồ Diệu (2000) Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê Nguyễn Thị Thu Đông, 2012, “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Ngoại Thương Việt Nam trình hội nhập”, Luận án tiến sỹ, Đại học Kinh tế Quốc Dân Đỗ Minh Điệp (2011), “ Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn huyện Phú Bình”, Ln văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế Quản trị Kinh doanh – Đại học Thái Nguyên Hoàng Thị Hương (2008) “Nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam”, Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế Quốc dân Nguyễn Thị Ngọc Hương 2015 “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Tràng An”, Luận văn thạc sỹ, trường học viện Ngân hàng Lê Quốc Khánh (2012)“ Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Cầu Giấy”, Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 10 Nguyễn Ngọc Khoa (2012)“Nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Tĩnh”, Luận văn thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế 126 - Đại học Quốc gia Hà Nội 11 Nguyễn Minh Kiều (2011) Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Hà Nội: NXB Lao động xã hội 12 Lê Bá Minh Long (2011) “Nâng cao chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng TMCP Phương Đông”, Luận văn thạc sỹ Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh 13 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ- NHNN Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng Hà Nội 14 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2011) Quyết định số 22/VBHN-NHNNQuy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phong để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng Hà Nội 15 Nguyễn Thị Thúy Ngọc 2015),“ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay trung dài hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam, chi nhánh Hồng Bàng”,Luận văn thạc sỹ, Trường Học viện Tài 16 Lê Hải Nhung (2015), “ Chất lượng tín dụng doanh nghiệp nhỏ vừa Ngân hàng Thương mại Cổ phần Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” Luận văn thạc sỹ Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội 17 Luận án tiến sĩ nghiên cứu sinh Võ Việt Hùng, 2011 : “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam địa bàn thành phố Hồ Chí Minh 18 Quốc Hội (2010), Luật tổ chức tín dụng (đã sửa đổi bổ sung năm 2010, Hà Nội 19 Lê Đình Thọ (2011) “Phương pháp nghiên cứu khoa học kinh doanh ”Thành phố Hồ Chí Minh: Nhà xuất Lao động xã hội 20 Nguyễn Thị Như Thủy (2015) “Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam”, Luận án tiến sĩ Học viện trị quốc gia Hồ Chí Minh 21 Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình tín dụng ngân hàng, Hà Nội: Nhà xuất Thống kê ... TRẠNG TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EAKAR 63 2.1 Khái quát chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt. .. hiểu hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Eakar, Đăk Lăk - Mục tiêu cụ thể: Nghiên cứu thực trạng hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển. .. thực trạng tăng cường hoạt động tín dụng 97 CHƢƠNG 104 GIẢI PHÁP TĂNG CƢỜNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN EA KAR